Đang tải... (xem toàn văn)
NHTM là một trong những nền kinh tế lâu đời. Nó được hình thành từ những thương nhân làm nghề kinh doanh tiền tệ và với tính chất vô danh của đồng tiền khiến cho những người kinh doanh tiền tệ có thể chuyển từ việc gửi hộ tiền vàng sang việc đổi chác và mua bán tiền tệ. Theo quan điểm của các giới chức diều hành của từng quốc gia mà mỗi quốc gia có định nghĩa khác nhau về NHTM, nhưng nhìn chung NHTM đó là tổ chức kinh doanh tiền tệ, nghiệp vụ chủ yếu và thường xuyên là huy động vốn, cho vay và các hoạt động dịch vụ khác như thanh toán hộ, tư vấn cho khách hàng…
Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Chương NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT KHẨU CỦA NGÂN HÀNG 1.1.KHÁI NIỆM VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM): NHTM kinh tế lâu đời Nó hình thành từ thương nhân làm nghề kinh doanh tiền tệ với tính chất vô danh đồng tiền khiến cho người kinh doanh tiền tệ chuyển từ việc gửi hộ tiền vàng sang việc đổi chác mua bán tiền tệ Theo quan điểm giới chức diều hành quốc gia mà quốc gia có định nghĩa khác NHTM, nhìn chung NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, nghiệp vụ chủ yếu thường xuyên huy động vốn, cho vay hoạt động dịch vụ khác toán hộ, tư vấn cho khách hàng… 1.1.2.Chức NHTM: 1.1.2.1.Chức trung gian tài chính: Trung gian tài hoạt động quan trọng kinh tế, khơi nguồn vốn từ người lý không dùng tiền tệ với mục đích sinh lời sang người dùng tiền tệ với mục đích để sinh lời Trong kinh tế xảy tượng thừa thiếu vốn, cụ thể như: Đối với doanh nghiệp: Do đặc điểm sản xuất kinh doanh chu chuyển vốn kinh doanh theo quy định: T – H – T`, vào thời điểm doanh nghiệp thiếu vốn đồng thời số doanh nghiệp khác lại thừa vốn, nhu cầu tăng trưởng phát triển doanh nghiệp tiến hành mở rộng vốn sản xuất nên cần vốn đầu tư Đối với dân cư: Do khác biệt thời điểm thu nhập thời điểm chi tiêu, thu nhập mang tính chất định chi tiêu mang tính đột xuất Điều dẩn đến tình trạng thừa tiền tạm thời người này, thiếu tiền tạm thời người khác Để giải mâu thuáùn phải có chế chuyển giao từ nơi thừa sang nơi thiếu, tức NHTM đóng vai trò trung gian bên vay bên cho vay đồng thời ngân hàng làm trung gian người chi trả người thụ hưởng, làm môi giới người mua người bán Do mà vốn sử dụng có hiệu SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Qua ngân hàng, vốn kinh tế chuyển nhanh hơn, thân người tiết kiệm người đầu tư có nhiều điều kiện để lựa chọn nguồn tài trợ tốt 1.1.2.2.Chức tạo tiền: Ngân hàng có khả di chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nhờ nguồn vốn huy động cho vay khách hàng cần Nếu tín dụng ngân hàng không tạo để mở điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất hoạt động nhiều trường hợp, sản xuất không thực nguồn tích luỹ từ lợi nhuận nguồn vốn khác bị hạn chế Hơn nữa, đợn vị sản xuất tình trạng ứ đọng vốn không luân chuyển trình sản xuất kinh doanh Vì thế, khách hàng vay cần ngân hàng tạo lượng tiền lớn nhiều so với lượng tiền ban đầu ngân hàng Lượng tiền ngân hàng tạo bút tệ 1.1.2.3.Chức thủ quỹ khách hàng: Trong trình sản xuất kinh doanh, việc toán trực tiếp tổ chức cá nhân gây nhiều khó khăn cho hai bên, đối tượng toán lớn, địa điểm hai bên cách xa nhau, dễ dẫn đến chi phí chi trả cao thời gian dài Ngân hàng với chức trung gian toán thực thu chi theo lệnh khách hàng thực dịch vụ bảo quản tài sản phi tiền tệ nơi nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG: 1.2.1.Khái niệm cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Cho vay lấy lãi phải tuân thủ số điều kiện hình thức quy tắc chung: * Điều kiện hình thức: Hợp đồng cho vay phải thảo luận văn bản, ghi cụ thể số tiền gốc phải trả, thời gian cho vay mục đích sử dụng tiền vay * Điều kiện bản: Các bên ký kết hợp đồng cho vay phải tuân thủ điều kiện thiết yếu, liên quan đến số tiền lãi suất 1.2.2.Nguyên tắc cho vay: SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh 1.2.2.1.Vốn vay phải sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng: Khi cho khách hàng vay, ngân hàng phải nắm rõ khách hàng vay để làm gì, nghĩa đơn vay khách hàng phải ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay hiệu kinh doanh Trong trình cho vay ngân hàng kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích thẩm định không, sai ngân hàng thu nợ trước hạn 1.2.2.2 Hoàn trả vốn gốc lãi vốn vay thời hạn tín dụng thoả thuận: Để thực nguyên tắc ngân hàng khách hàng phải thoả thuận với số tiền vay, lãi suất, đặc biệt thời hạn vay Việc định kỳ hạn phải phù hợp với chu kỳ sản xuất, thời gian giao hàng, thời gian tiêu thụ hàng hoá Khi đến kỳ hạn nợ, khách hàng phải lập giấy trả nợ cho ngân hàng Nếu không ngân hàng tự động trích tài khoản tiền gửi khách hàng để thu nợ, tài khoản khách hàng không đủ số dư ngân hàng chuyển sang nợ hạn Sau thời gian không thu nợ phát tài sản chấp cầm cố 1.2.3.Phân loại cho vay: 1.2.3.1.Căn vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với NHTM cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao - Cho vay trung hạn: Loại cho vay có thời hạn từ đến năm, cho vay chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đầu tư chiều sâu đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm, loại cho vay cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.2.3.2 Căn vào đối tượng cho vay: SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh - Cho vay vốn lưu động: Loại cho vay cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động doanh nghiệp Loại cho vay thực chủ yếu hai hình thức cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt chiết khấu chứng từ có giá - Cho vay vốn cố định: Là cho vay hình thành để cung cấp vốn cố định doanh nghiệp Loại cho vay thực hình thức cho vay trung hạn dài hạn 1.2.3.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn cho vay: - Cho vay đầu tư kinh doanh: Loại cho vay cung cấp cho nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng 1.2.3.4.Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn cần phải có bảo đảm - Cho vay không đảm bảo: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cho vay không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung 1.2.3.5.Căn vào hình thái giá trị tín dụng: - Cho vay tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu ngân hàng việc thực kỹ thuật khác như: Tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp - Cho vay tài sản: hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, riêng ngân hàng, cho vay tài sản áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua 1.2.3.6.Căn vào phương pháp hoàn trả: SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh - Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Được thực theo nguyên tắc trả dần suốt thời hạn thực hợp đồng Như vậy, việc hoàn trả không trở thành gánh nặng người vay trường hợp toàn vốn vay phải trả lần Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ… - Cho vay phi trả góp: Là loại cho vay toán lần theo kỳ hạn thoả thuận 1.2.3.5.Căn vào xuất xứ tín dụng: - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu đồng thời người vay hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán 1.3.NGHIỆP VỤ CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT KHẨU: 1.3.1.Khái niệm đặc điểm hoạt động ngoại thương: 1.3.1.1.Khái niệm: Ngoại thương hiểu quan hệ trao đổi dựa hành vi mua bán loại hàng hoá, dịch vụ chủ thể quốc gia với chủ thể quốc gia khác Sự trao đổi hình thức mối quan hệ xã hội phản ánh lệ thuộc lẫn kinh tế người sản xuất hàng hoá riêng biệt thuộc quốc gia khác thị trường giới Trong hoạt động ngoại thương, xuất (XK) việc bán hàng hoá dịch vụ cho nước ngoài, nhập (NK) việc mua dịch vụ hàng hoá nước 1.3.1.2 Đặc điểm ngoại thương: - Hoạt động ngoại thương mua bán thương nhân đại diện đơn vị sản xuất kinh doanh thuộc quốc gia khác - Hàng hoá - đối tượng hoạt động trao đổi mua bán phải di chuyển khỏi biên giới quốc gia định - Đồng tiền - phương tiện toán, ngoại tệ hai quốc gia tham gia SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh - Hoạt động ngoại thương thông thường phức tạp giao dịch toán 1.3.2.Xuất vai trò cho vay tài trợ XK: 1.3.2.1.Khái niệm XK: XK việc bán hàng hoá dịch vụ cho nước Đây hoạt động hoạt động kinh tế đối ngoại, phương tiện thúc đẩy kinh tế phát triển 1.3.2.2.Vai trò cho vay tài trợ XK: *Vai trò cho vay tài trợ XK trình phát triển kinh tế đất nước - Tài trợ XK NHTM tạo điều kiện cho hàng hoá xuất lưu thông trôi chảy - Tài trợ XK ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển, tăng hiệu sản xuất kinh doanh, làm động thúc đẩy kinh tế phát triển *Đối với NHTM: Tài trợ xuất sử dụng vốn mục đích, đồng vốn tài trợ gắn liền với thương vụ Vốn tài trợ toán thẳng cho bên thứ ba, mà không qua bên xin tài trợ toán tiền hàng nhập khẩu, toán tiền nguyên vật liệu cho đại lý gom hàng cho người xuất Thời gian tài trợ ngắn hạn gắn liền với thời gian thực thương vụ Kỳ hạn tài trợ ngắn hạn phù hợp với kỳ hạn huy động vốn NHTM năm Điều giúp ngân hàng tránh rủi ro khoản Tài trợ XK nâng cao tính an toàn cao cho ngân hàng thông qua việc quản lý thu nguồn toán *Đối với nhà doanh nghiệp: Tài trợ XK ngân hàng giúp cho doanh nghiệp thực thương vụ lớn Trong trình đàm phán, thương lượng ký kết hợp đồng ngoại thương, doanh nghiệp trước thông qua ngân hàng việc tài trợ toán quốc tế, có nghĩa doanh nghiệp xác địnhngân hàng phục vụ mình, lợi trình 1.3.3.Sự cần thiết phải tài trợ vốn cho hoạt động ngoại thương: SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Trong kinh tế thị trường, XK trở thành vấn đề quan trọng, thị trường thương mại giới mở rộng không ngừng, nhu cầu thị trường, tiêu thụ hàng hoá, thị trường đầu tư trở thành nhu cầu cấp bách doanh nghiệp XK Do khoả tài có hạn mà doanh nghiệp XK lúc có đủ tiền mua sắm máy móc thiết bị thu mua chế biến hàng XK, từ nảy sinh quan hệ vay mượn giúp đỡ tài ngân hàng Ngân hàng đem lại cho nhà hoạt động ngoại thương nguồn lực tài dồi Sự đời cho vay tài trợ XK yêu cầu tất yếu khách quan, gắn liền với quan hệ mua bán ngoại thương nước với 1.3.4 Các loại hình cho vay tài trợ XK ngân hàng: 1.3.4.1.Căn vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, thường sử dụng cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh đơn vị, chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng, cho vay để nhập nguyên liệu, vật tư máy móc thiết bị để thu mua chế biến hàng XK Cho vay trung dài hạn: Tín dụng trung hạn có thời hạn từ năm đến năm trở lên Hình thức cho vay cung cấp để đầu tư, mua sắm tài sản cố định, xây dựng mới, cải tạo mở rộng khôi phục, cải tiến kỹ thuật, đại hoá công nghệ 1.3.4.2.Căn vào xuất xứ tín dụng: Cho vay trực tiếp: Là hình thức ngân hàng cho vay trực tiếp đơn vị để bổ sung vốn lưu động thu mua chế biến sản xuất hàng XK theo hợp đồng ký kết Cho vay gián tiếp: Là hình thức ngân hàng đứng bảo lãnh để vay vốn nước cho đơn vị XK, nhờ doanh nghiệp vay vốn nước tăng cường nguồn vốn sử dụng 1.3.5.Phương thức cho vay: 1.3.5.1.Phương thức cho vay lần: Một lần vay vốn, khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Phương thức thực cho phương án sản xuất kinh doanh cụ thể SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Đối với ngân hàng phương thức có ưu điểm: Ngân hàng có điều kiện thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cụ thể khách hàng, đồng thời có điều kiện giám sát khoản vay thêm chặt chẽ hơn, độ an toàn cao Ngân hàng không chịu ràng buộc cam kết Điều giúp ngân hàng dễ dàng công tác cân đối vốn Đối với khách hàng phương thức mang lại nhiều phiền phức thủ tục, phí thủ tục, phí vay cao, khách hàng chủ động nguồn vốn 1.3.5.2 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời gian định Phương thức khắc phục nhược điểm phương thức khách hàng, giúp khách hàng chủ động nguồn vốn đơn giản thủ tục phải chịu thêm phí cam kết 1.3.5.3 Phương thúc cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ dự án phục vụ đời sống, thông qua đầu tư góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, khuyến khích ngành thành phần kinh tế tiếp thu áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, làm ngày nhiều sản phẩm cho xã hội 1.3.5.4.Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm cung ứng tiền mặt đại lý tổ chức tín dụng Khi cho vay phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng khách hàng phải tuân thủ quy định phủ ngân hàng nhà nước Việt Nam phát hành sử dụng thẻ tín dụng 1.3.5.5 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Phương thức tín dụng mà tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tổ chức tín dụng SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực mức phí trả hạn mức tín dụng dự phòng 1.3.5.6 Phương thức cho vay hợp vốn: Một nhóm ngân hàng cho vay dự án vay vốn phương án vay vốn khách hàng Trong có ngân hàng làm mối dàn xếp, phối hợp với ngân hàng khác 1.3.5.7 Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi: Phương thức cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định phủ Phương thức khách hàng rút tiền mặt chi trả tài khoản, khách hàng trả tiền gửi trước, hết tiền gửi sử dụng tiền vay khoản tiền nhập vào tài khoản dùng để trả nợ, lại chấp nhận vào tài khoản tiền gửi tức vay trả phải đan xen 1.3.5.8 Phương thức cho vay theo phương thức khác: Bao gồm tất phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định quy chế cho vay 1627 điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hàng SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Chương II KHẢO SÁT TÌNH HÌNH CHO VAY TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 2.1.GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG (NHCT ĐN): 2.1.1.Sự đời phát triển: Ngân hàng Công thương thành phố Đà Nẵng tách từ chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Quảng Nam Đà Nẵng Ngân hàng thức hoạt động từ ngày 01/01/1997 theo định số 14/NHCT-QĐ ngày 17/12/1996 Sau năm 1975 Ngân hàng Nhà nước Thành phố Đà Nẵng Tháng 7/1998 đến nay, sau hệ thống Ngân hàng Việt Nam chuyển từ cấp quản lý thành hai cấp ngân hàng nhà nước thành phố Đà Nẵng đổi Ngân hàng Công thương tỉnh Quảng Nam Đà Nẵng Ngân hàng Công thương Đà Nẵng Từ ngày thành lập đến nay, NHCT ĐN phát triếơn mạnh số lượng chất lượng.Hành khách giao dịch ngày nhiều, doanh số huy động vốn, cho vay ngày cao Chất lượng hoạt động kinh doanh ngày nâng lên, hình thức huy động, cho vay phong phú đa dạng dịch vụ ngân hàng để đáp ứng phục vụ ngày tốt cho trình phát triển kinh tế hoạt động kinh doanh Từ thành bật Ngân hàng Công thương Đà Nẵng Nhà nước tặng thưởng huân chương lao động hạng Hiện với phát triển chung NHCT ĐN bước đổi mới, xây dựng phong cách giao dịch người cán NHCT, đổi đại hoá công nghệ ngân hàng chuẩn bị điều kiện để hội nhập 2.1.2.Chức nhiệm vụ: NHCT ĐN NHTM quốc doanh, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, toán dịch vụ ngân hàng, phục vụ cho ngành kinh tế chủ yếu công nghiệp, thương nghiệp, vật liệu xây dựng, giao thông vận tải, bưu điện, lượng số ngành kinh tế khác địa phương trung ương địa bàn thành phố Đà Nẵng Các chức NHCT ĐN: SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 10 Báo cáo thực tập SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Trang 34 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Chương MỘT SỐ Ý KIẾN NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 3.1.NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XK TẠI NHCT ĐN: 3.1.1.Nhận xét chung tình hình huy động cho vay: Về công tác huy động, nhìn chung cho thấy NHCT ĐN nguồn vốn huy động bình quân tăng trưởng khá, năm 2015 so với năm 2014 12,06 % chưa đạt so với kế hoạch đặt Vì nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn ngân hàng, nên năm qua ngân hàng đơn vị sử dụng vốn mức cao nội tệ ngoại tệ Mặc dù có giảm nhiều so với năm trước Về huy động cho vay, với mức huy động nhu cầu cho vay ngân hàng ngày tăng lên Nên kết công tác cho vay mức tăng số dư nợ vào cuối năm 2015 đạt 98% kế hoạch đặt so với kế hoạch kinh doanh ngân hàng điều chứng tỏ tiềm nguồn vốn nhu cầu cho vay ngân hàng cao, ngân hàng cần nổ lực công tác huy động vốn để khai thác triệt để tiềm lực thị trường cho vay đồng thời đủ sức để tự cân đối vốn dài hạn Phương thức cho vay tài trợ XK phương thức cho vay lưỡng tính, thể phương châm kinh doanh tất NHTM Đó “đi vay vay” Đặc biệt triển khai, số tài khoản cho vay số tài khoản tiền gửi ngắn hạn doanh nghiệp trở thành tài khoản lưỡng tính kết hợp hai tài khoản cho vay huy động Lúc đó, vốn tín dụng chuyển thường xuyên liên tục, tốc dộ luân chuyển nhanh Như khả sinh lợi đồng vốn cao hiệu kinh doanh nhờ mà tăng trưởng cao 3.1.1.Những kết đạt được: Như phân tích trên, NHCT ĐN nằm địa bàn thành phố Đà Nẵng có môi trường đầu tư lớn, thành phố loại I nhà nước NHCT 18 ngân hàng hoạt động địa bàn, NHCT ĐN có thời gian hoạt động dài nên tạo uy tín vững cộng với kinh nghiệm tích luỹ suốt thời gian hoạt động Đây lợi khó ngân hàng có SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 35 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Cơ cấu kinh tế đầu tư năm có xu hướng điều chỉnh sang kinh tế dân doanh, điều phù hợp cho vay tài trợ XK Bởi lẽ, phương thức cho vay tài trợ XK đòi hỏi đảm bảo tài sản doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp dân doanh Doanh nghiệp quốc doanh thường doanh nghiệp lớn, có trình độ nhân thức cao Trong đó, doanh nghiệp dân doanh tư nhân có tiền bỏ vốn kinh doanh nên đòi hỏi trình độ không cao doanh nghiệp quốc doanh Hơn ngân hàng có đội ngũ có trình độ chuyên môn cao, lại có đoàn kết thống từ xuống, trình độ kiến thức nghề nghiệp không ngừng nâng cao, đội ngũ cán lãnh đạo trẻ, khoẻ động, hầu hết có trình độ đại học Trong năm qua, ngân hàng thiết lập trì quan hệ với ngân hàng đại lý với 700 ngân hàng thuộc 61 quốc gia giới Nhiều lĩnh vực tiền gửi, toán quốc tế, tài trợ XK…đã thực sở quan hệ Ngân hàng cho vay tài trợ XK, đa số khách hàng hoạt động lĩnh vực ngân hàng phần lớn doanh nghiệp hoạt động có hiệu Có kết nguyên nhân sau: - Ngân hàng thực công tác toán qua ngân hàng, ứng dụng tin học đại thu hút nhiều khách hàng mở giao dịch ngân hàng - Ngân hàng chủ động tổ chức hội nghị khách hàng thăm hỏi tặng quà cho khách hàng ngày lễ lớn - Quá trình luân chuyển chứng từ bố trí hợp lý giúp cho thời gian luân chuyển chứng từ nhanh gọn, đơn giản hoá nghiệp vụ làm cho thời gian giao dịch rút ngắn mang lại hiêu cao, tạo thoả mái cho khách hàng trình giao dịch Bên cạnh nhân viên ngân hàng với phong cách giao dịch cởi mở tận tình giúp cho NHCT ĐN có thêm nhiều khách hàng Đây điều nâng cao tính cạnh tranh NHCT ĐN với ngân hàng khác địa bàn 3.1.2.Những khó khăn tồn tại: Hình thức tài trợ XK ngân hàng, đơn giản chưa đa dạng Nguyên nhân chủ yếu số lượng khách hàng ngân hàng ít, đối SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 36 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh tượng cho vay chu yếu doanh nghiệp quốc doanh Bởi XK hàng hoá thường doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp quốc doanhhầu Đối với công tác quan hệ khách hàng, năm qua có nhiều cố gắng công tác quan hệ khách hàng- ngân hàng không đơn giản lần làm việc trực tiếp hai bên với mà trình thẩm định qua tiếp xúc, vấn khách hàng Cán tín dụng phải rèn luyện khả xúc cảm mình, có khả đánh bắt tâm lý khách hàng, biết nhìn nhận đánh giá người thông qua trình môi trường tiếp xúc, nâng cao khả phán đoán có óc phân tích Mặc dù ngân hàng có lực lượng lao động đông Khi đến thăm doanh nghiệp, cán tín dụng phải quan sát chi tiết môi trường làm việc doanh nghiệp tình hình kho bãi, nơi chế biến sản xuất kinh doanh, phong tục môi trường làm việc lãnh đạo, nhân viên kế toán, thành phần cán lãnh đạo, từ phân tích đánh giá để rút thông tin Đây thông tin quan trọng có văn hay giấy tờ cụ thể mà qua tiếp xúc có được, cho ta biết tư cách người tài trợ, tình hình kinh doanh xu phát triển tương lai Muốn vậy, ngân hàng tạo điều kiện cho nhân viên tự hoàn thiện mình, có chương trình huấn luyện thường xuyên nghiệp vụ thẩm định lực khách hàng lập chương trình viếng thăm khách hàng thường xuyên tạo mối liên hệ thân thiện, không tạo cho doanh nghiệp có cảm giác bị điều tra theo dõi mà làm cho khách hàng có cảm giác thăm hỏi nhằm làm tăng mối quan hệ khách hàng ngân hàng 3.2.NHỮNG PHƯƠNG HƯỚNG CHO HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TRONG NHỮNG NĂM TỚI: Để triển khai thực phương châm “Phát triển – An toàn - Hiệu Hội nhập” NHCT ĐN thời gian tới NHCT ĐN liên tục đổi toàn diện hoạt động kinh doanh phấn đấu xây dựng phát triển, giữ vững vị trí NHTM quốc doanh lớn thành phố Đà Nẵng Dựa vào hoạt động cho vay XK NHCT ĐN năm qua từ ngân hàng có định hướng SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 37 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh chung cố gắng giữ nguyên khách hàng truyền thống, tích cực tìm kiếm khách hàng mở rộng quy mô chất lượng hoạt động cho vay XK góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ngày tăng địa bàn Từ định hướng chung NHCT ĐN vách hướng cụ thể phù hợp sau: - Cũng cố lại cấu tài trợ đồng thời tăng cường doanh số tài trợ - Tăng nguồn huy động ngoại tệ để đáp ứng nguồn vốn tài trợ XK - Thu hút thêm nhiều khách hàng giao dịch - Tiếp tục ổn định thu hút thêm hình thức tài trợ - Xây dựng sách tài trợ phù hợp linh hoạt - Tập trung cải biến mạnh mẽ chất lượng sản phẩm dịch vụ NHCT theo hướng đa dạng, đa năng, tiện ích đẩy nhanh tốc độ triển khai đại hoá, tung sản phẩm như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến, sản phẩm ngân hàng điện tử… dịch vụ toán thẻ tiền lẻ, thẻ toán ICB-ATM thích hợp hàng hoá dịch vụ, phát hành thẻ tín dụng quốc tế, mở rộng hệ thống đại lý, chấp nhận thẻ tín dụng - Thực cấu nguồn vốn huy động có lãi suất đầu vào hợp lý, nguồn vốn ổn định Cơ cấu lại dư nợ tín dụng theo hương tăng tỷ trọng nợ có đảm bảo, tăng cho vay kinh tế quốc doanh, phân tán rủi ro - Tập trung phát triển dịch vụ toán nước, nghiệp vụ L/C, D/P, D/I, T/T dịch vụ ngoại hối kiều hối - Cải cách quy trình, thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng cải tiến theo phương hướng vừa luật, vừa thông thoáng linh hoạt - Xây dựng phong cách giao dịch mang đặc trưng thương hiệu NHCT - Tăng cường hoạt động quản bá, xúc tiến, tiếp thị chăm sóc khách hàng 3.2.1.Về nguồn vốn: Chú trọng đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn nội tệ lẫn ngoại tệ Phấn đáu dư nợ vốn huy động tăng 25% so với năm 2015 Tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn ngoại tệ dân cư phấn đấu năm 2016 tăng 20-30% so với năm 2015 Kết hợp với việc tăng cường nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, đồng thời mở rộng khả mua ngoại tệ SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 38 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Tiếp tục đẩy nhanh tiến trình tái cấu nguồn vốn, đậi hoá để sẵn sàng bước vào hội nhập 3.2.2.Về doanh số tài trợ: Phấn đấu tăng tưởng thị phần tín dụng, tiếp tục đổi công tác tiếp thị khách hàng, tăng cường mở rộng đầu tư vào khu công nghiệp, khu chế xuất doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng Kiên không cho vay dự án hiệu quả, không cho vay tập trung…giảm tỷ lệ nợ hạn, tăng cường công tác thu hồi khoản nợ khó đòi Duy trì khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng thuộc thành phần kinh tế nhằm tăng doanh số tài trợ lên cách có hiệu 3.2.3.Về kinh doanh ngoại tệ: Ngân hàng chủ động ngoại tệ cho công tác toán quốc tế Phát triển nhanh nghiệp vụ mua bán ngoại tệ có kỳ hạn nhằm giúp cho khách hàng hạn chế rủi ro tỷ giá tạo điều kiện cho khách hàng toán XK góp phần ổn định sản xuất kinh doanh Duy trì phát triển thêm mạng lưới mua bán ngoại tệ có đồng thời nghiên cứu phát triển thêm hình thức mua bán ngoại tệ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành quy chế, chế quy trình nghiệp vụ, bảo đảm an toàn mặt hoạt động kinh doanh 3.2.3.Về công tác cán bộ: Tiếp tục phát huy mặt tích cực năm qua, khuyến khích cán tự học hỏi, bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ đồng thời bố trí cán cách hợp lý nhằm vào chuyên môn hoá nâng cao trình độ nghiệp vụ Đào tạo cán chuyên sâu ngoại thương, đặc biệt tiếng anh chuyên ngành để giúp khách hàng đàm phán vay vốn, khởi thảo dự án đầu tư Xây dựng sách phát tiển nguồn nhân lực, bố trí đội ngũ cán hợp lý, người việc để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu người tạo lập máy thống nhất, hoạt động có hiệu 3.3.MỘT SỐ Ý KIẾN NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG: SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 39 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh 3.3.1.Tiến hành tìm hiểu tài trợ khách hàng: Các nhà XK đến ngân hàng, yêu cầu tài trợ thường vội, họ cần tiền Nếu không họ hội XK quan trọng, khách hàng then chốt Trong đó, ngân hàng phải thận trọng cân nhắc nhiều vấn đề Những nguyên tắc phân tích thẩm định khách hàng chọn lựa loại hình tài trợ phù hợp với nhu cầu nhà XK 3.3.1.1.Giới thiệu sản phẩm thị trường: Ngân hàng thông qua quan chức đài báo, truyền hình, viết thư giới thiệu trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu thông tin phương thức cho vay tài trợ XK đến cho khách hàng Xây dựng webside mạng ngân hàng khách hàng thông tin liên quan đến phương thức cho vay tài trợ XK Đây hình thức thông tin hai chiều, webside ngân hàng giới thiệu tiện ích mà phương thức cho vay mang lại cho khách hàng Sau thị trường hoạt động cho vay tài trợ XK thực phát triển trang web nơi trao đổi thông tin, chí mạng lưới nối mạng hoạt động mạnh, kết nối ba chiều ngân hàng, khách hàng trung tâm CIC Thông tin ba chiều chuyển tải thường xuyên liên tục khách hàng ký hợp đồng vay tài trợ XK qua mạng với điều kiện, đơn vị khách hàng phải thường xuyên cung cấp thông tin tình hình tài chính, tình hình quản lý công ty cách công khai trung thực thông qua mạng thông tin ba chiều kết nối Đương nhiên, để truy cập vào trang web khách hàng ngân hàng, khách hàng có độ tín nhiệm cao quan hệ lâu dài, để giới hạn việc truy cập khách hàng có mã khách hàng riêng Ngân hàng, hàng quý hàng tháng tổ chức buổi hội nghị khách hàng khách hàng mục tiêu, ngân hàng khách hàng tham luận ưu nhượt phương thức này, đưa cách thức tối ưu để đảm bảo quyền lợi cho bên, giải vướng mắc khách hàng điều kiện cách đăng ký cho vay hợp đồng XK Điều giúp khách hàng hiểu rõ dịch vụ ngân hàng nhằm tăng mối quan hệ hai bên 3.3.1.2.Tìm hiểu khách hàng: SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 40 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Việc tìm hiểu khách hàng bao hàm việc thu thập xử lý thông tin liên quan đến nhà XK, từ nắm vũng khách hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng họ 3.3.1.3.Quan hệ khách hàng: Ngân hàng thiết lập mối quan hệ bền chặt mang tính hợp tác tin cậy với khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động tài trợ XK ngân hàng Đặc biệt việc xác lập quan hệ với doanh nghiệp XK chưa tiếp cận loại hình dịch vụ tài trợ ngân hàng cung cấp Mối quan hệ khách hàng không đơn giản lần làm việc trực tiếp hai bên với mà nhiều cách thức khác giúp ngân hàng tiếp cận chọn lọc, cố quan hệ khắng khít với khách hàng Ngân hàng giúp doanh nghiệp XK hiểu rõ dịch vụ tài trợ mà ngân hàng cung ứng, giao dịch ngân hàng xét tài trợ….thông qua loại ấn phẩm bỏ túi, buổi thuyết trình chuyên đề, họp mặt tiếp xúc doanh nghiệp, họp bàn tháo gỡ vướng mắc trình tài trợ….trong mối quan hệ nay, ngân hàng cần đảm bảo vai trò tổ chức đối tác tư vấn tài cho khách hàng sở đôi bên có lợi 3.3.2.Các giải pháp công tác cán bộ: Trong hoạt động kinh doanh nào, người yếu tố quan trọng hàng đầu định hoạt động vì, người chủ thể hoạt động kinh tế suy cho họ tao nên mối quan hệ kết kinh doanh Trong kinh doanh ngân hàng, ngành kinh doanh đặc biệt chứa đựng nhiều rủi ro vai trò người cần phát huy triệt để Các cán ngân hàng,nhất cán tín dụng phải thực đầy đủ tư cách người nắm vũng trình độ chuyên môn, có đầy đủ tư cách vốn kiến thức xã hội phong phú Nghĩa cán ngân hàng phải hẳn “một đầu” Để thực điều này, ngân hàng phải trọng nâng cao chất lượng cán tín dụng thông qua công việc chủ yếu sau: - Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá cán bộ, đặc biệt trọng đến cán tín dụng Việc đánh giá cán hệ trọng phức tạp, đòi hỏi tiêu phải SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 41 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh mang tính chất tổng hợp thể lực, phẩm chất đạo đức cán ngân hàng - Phải có phương pháp đánh giá khoa học để có nhìn nhận đắn khách quan, tránh bớt chủ quan người đánh giá Đây khâu định đến việc bố trí sử dụng người, việc yếu tố liên quan đến việc thành hay bại ngân hàng Muốn đánh giá phải có phương pháp khoa học khách quan dựa sở Phải lấy hiệu công tác đóng góp thực tế làm thước đo phẩm chất, lực cán bộ, không nên đồng cấp học vị với lực thực tế Rà sát lại đội ngũ cán tín dụng có để có kế hoạch bồi dưỡng đào tạo nâng cao nhằm phù hợp với nhiệm vụ đề Bố trí cán tín dụng phải dựa sở phù hợp với lực thực tế họ theo yêu cầu “biết người-biết việc” phát huy sở trường để đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Thực chế độ phạt thưởng theo tiêu doanh số Tóm lại, cán tín dụng cần phải giao trách nhiệm cách rõ ràng cần quan tâm đến lợi ích họ nhằm khuyến khích lòng hăng say nhiệt tình công việc Thực nhận nhiệm vụ thân cán tín dụng hiểu họ phải làm Nhưng nhìn chung, để có hiệu yếu tố quan trọng mức độ cụ thể công việc, công việc cụ thể lượng hoá dễ thực đánh giá mức độ hoàn thành nhiêu Mặc khác, nhìn nhận cách toàn diện ta thấy, hoạt động tín dụng nguồn thu nhập ngân hàng nên rủi ro tín dụng tạo lớn cho ngân hàng Ý nghĩa quan trọng tín dụng làm cho cán tín dụng cảm thấy vinh dự, tự hào giao cho họ trách nhiệm nặng nề đánh giá hạn chế rủi ro tín dụng công việc phức tạp đầy khó khăn Công việc cán tín dụng không đòi hỏi kiến thức chuyên sâu kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực mà họ đầu tư vốn vào khả phân tích phán đoán mà phải biết đưa định xác sử lý kịp thời thông minh Đòi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề quyền lợi họ quan tâm đến Phải thừa nhận hoạt động tín dụng tiềm ẩn rủi ro, sau ký tài trợ lo sợ đến thu SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 42 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh nợ thấy nhẹ nhõm Nhiều lo sợ họ cố tình không cho vay tài trợ với tư tưởng làm tốt hưởng chung, chia chung, ngược lại làm dở gánh chịu Bởi vậy, việc quan tâm tới lợi ích cán tín dụng việc làm tối cần thiết ngân hàng 3.3.3 Áp dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro: 3.3.3.1.Thường xuyên tiến hành đánh giá khách hàng: Việc đánh giá khách hàng dựa sở tình hình hoạt động sản xuất khách hàng, việc thực nghĩa vụ trả nợ lãi vay khách hàng ngân hàng nhằm nắm rõ tình hình khách hàng tham gia quan hệ từ đánh giá khách hàng làm ăn có hiệu quả, thực tốt nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Những khách hàng tình hình hoạt động có chiều sa sút, có biểu không tốt việc thu nợ, khả thu nợ Để từ có biện pháp thích hợp doanh nghiệp Cụ thể, doanh nghiệp bình thường tăng cường kiểm soát chặt chẽ, đồng thời tăng trưởng tín dụng sở an toàn, hiệu quả, tránh tình trạng vượt khả quản lý Đối với doanh nghiệp hoạt động hiệu có chiều hướng xuống, ngân hàng khó có khả thu nợ cần phải tăng cường kiểm tra kiểm soát, tăng cường làm việc doanh nghiệp để tháo gỡ khó khăn, đồng thời đốc doanh nghiệp trả nợ, giảm dần dư nợ vay ngân hàng, đôn đốc cán tín dụng thu nợ thu hồi vốn vay 3.3.3.2.Thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay: Thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát sớm vi phạm việc sử dụng vốn vay việc sử dụng vốn vay sai mục đích, không tuân thủ điều kiện hợp đồng tín dụng Để từ giảm rủi ro không đáng có cho ngân hàng, tăng hiệu vốn vay Để kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp, ngân hàng kiểm tra thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định phương án vay vốn bước thiếu để tiến hành cho vay cán tín dụng thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay thực tế để phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đưa giải pháp thích ứng với tình hình 3.3.3.3.Phải hạn chế rủi ro toán quốc tế: SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 43 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Hoạt động cho vay XK gắn liền với hoạt động cho vay toán quốc tế ngân hàng Rủi ro toán quốc tế ảnh hưởng đến rủi ro cho vay XK Rủi ro xuất phát ký hợp đồng doanh nghiệp lúng túng thiếu kinh nghiệm không hiểu kỹ điều luật thương mại quốc tế, khách hàng chọn phương thức toán không phù hợp, tín dụng thư chưa rõ ràng….Để hạn chế bớt rủi ro ngân hàng tư vấn cho khách hàng chọn lựa điều khoản hợp đồng thư tín dụng, hình thức toán có lợi nhất, quyền lợi khách hàng quyền lợi ngân hàng Điều khẳng định điều cán toán quốc tế phải có chuyên môn cao, giỏi ngoại ngữ am hiểu thương mại quốc tế Tư vấn cho khách hàng ký hợp đồng XK chọn phương thức toán có lợi Ngoài phương thức chuyển tiền, nhờ thu hay uỷ thác thu, phương thức toán tín dụng chứng từ ta nên chon phương thức toán CAD (phương thức giao chứng từ trả tiền ngay) phù hợp với nhà XK Do nước ta nước nhỏ bé, tiếng nói có trọng lượng Mỹ, Nhật….nêu XK hàng hoá sang mà không thu tiền gặp người mua lừa đảo ta chọn phương thức toán có lợi cho phương thức CAD Yêu cầu phương thức người mua phải có đại diện nước người bán Đứng góc độ ngân hàng: Ngân hàng tham gia trực tiếp vào trình toán, cam kết ngân hàng toán tiền Đứng góc độ người bán: Phương thức tốt, thu tiền ngay, trường hợp chứng từ có sai sót ngân hàng toán sau sữa lại Ngoài mặt chứng từ không ngoặt nghèo phương thức tín dụng thư Mỗi loại thư tín dụng có ưu nhượt điểm nó, người cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng loại tín dụng thư thích hợp mang lại hiệu cao trình toán Vì lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng Loại L/C mà người XK nên thoả thuận loại L/C huỷ ngang miễn truy đòi L/C có xác nhân loại thư tín dụng đảm bảo chắn thu tiền, ổn định truy hoàn lại tiền Nhà XK nên thoả thuận với nhà NK thời điểm mở SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 44 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh thời hạn hiệu lực L/C cách hợp lý Cần kiểm tra kỹ nội dung L/C nhân cẩn thận trình lập chứng từ 3.4.CÁC KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN CẤP TRÊN: 3.4.1.Kiến nghị NHTW Chính phủ: 3.4.1.1.Cần có sách hoàn thiện thị trường môi trường pháp lý: - Hoàn thiện thị trường môi trường pháp lý vấn đề cấp bách nước ta nước phát triển nói chung Bởi vì: + Hình ảnh thị trường môi trường pháp lý không hoàn thiện không đầy đủ thông tin người vay người cho vay, đối thủ cạnh tranh với thị trường tài Việc thiếu thông tin lý quan trọng dẫn đến rủi ro định sai lầm hoạt động tài trợ NHTM, làm cho người vay người cho vay thị trường soạn thảo hợp đồng chi tiết hoàn thiện Điều dẫn đến khó khăn việc xử lý bất đồng xảy ra, rủi ro đạo đức hành vi hội người vay xảy cố tình thực thi sai hợp đồng, lừa đảo + Bên cạnh đó, hoạt động kiểm toán việc thi hành luật lỏng lẻo làm cho tình trạng thông tin không đầy đủ trở nên trầm trọng - Tình hạn chế lớn cho phát triển kinh tế đặc biệt hoạt động kinh doanh tín dụng Việc áp dụng phương thức cho vay tài trợ XK đòi hỏi NHNN Chính phủ cần: + Tạo hành lang pháp lý an toàn môi trường chặt chẽ cho hoạt động này, luật dân luật thương mại phải có điều khoản chế tài thật nặng đối tượng vi phạm cam kết có chủ ý hành vi lừa đảo thủ tục tố tụng phải thật nghiêm minh nhanh chóng cho phù hợp với diễn biến tình hình tài + NHNN ban hành văn hướng dẫn triển khai nghiệp vụ cho vay tài trợ XK, thường xuyên sơ kết kinh nghiệm để phương thức ngày hoàn thiện tính nghiệp vụ ngày nâng cao + Nâng cao trình độ tin học nhằm phát triển mạng lưới thông tin quốc gia, kết nối mạng chi nhánh, ngân hàng hệ thống SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 45 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh + Hoàn thiện hệ thống kế toán thực kiểm toán bắt buộc doanh nghiệp 3.4.1.2 Đối với Nhà nước: Trong lĩnh vực XK năm gần đây, Nhà nước thực cải cách hành chính, cải tiến thủ tục, bỏ việc cấp giấy phép chuyến giúp cho doanh nghiệp hoạt động thuận lợi giảm bớt chi phí đặc biệt đáp ứng yêu cầu đòi hỏi nhanh nhạy, kịp thời chế thị trường Song, không đồng nên gây không khó khăn cho doanh nghiệp Vì thế, đòi hỏi Nhà nước nên có văn sửa đổi thống bộ, ngành lĩnh vực XK đồng thời thiết lập hệ thống thông tin từ trung ương đến địa phương để doanh nghiệp nhận thông tin thống, kịp thời Ngoài ra, đề nghị Nhà nước cán chuyên ngành có quan hệ mở rộng với nước giới Hỗ trợ doanh nghiệp Việt Nam tham gia hội chợ triển lãm, quảng cáo nước, khảo sát tìm hiểu thị trường nước ngoài, nâng cao vai trò đại diện thương mại, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đại diện thị trường quốc tế để tạo môi trường mua bán thuận lợi cho doanh nghiệp Tổ chức tốt công tác thông tin tình hình hàng hoá, giá cả, tổ chức thông tin thông suốt, nhiều chiều Bộ thương mại doanh nghiệp Thông tin thời gian tới đạt chất lượng cao mà cụ thể phản ánh tình hình cung cầu thị trường kịp thời, có tính dự báo hướng dẫn kinh doanh Xem xét lại giá bưu viễn thông, truy cập Internet nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận thông tin Có khuyến khích doanh nghiệp, ngân hàng tăng cường hoạt động XK thúc đẩy kinh tế phát triển Có vậy, đồng vốn không bị đóng băng, để không nghịch lý doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng dư thừa vốn, đồng thời Quỹ hỗ trợ XK cấu cho vay ngân hàng tập trung vào ngắn hạn, nguồn vốn chưa ổn định nội tệ ngoại tệ, lãi suất chưa thể rõ tính ưu đãi 3.4.1.3 Đối với NHNN: NHNN nên quản lý điều hành sách tiền tệ có hiệu hơn, đặc biệt sách tỉ giá hối đoái Tỉ giá hối đoái nhạy cảm, thay đổi gây tác động phức tạp, ảnh hưởng tới kinh tế quốc dân Vì vậy, SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 46 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh điều chỉnh tỉ giá hối đoái việc làm thận trọng cân nhắc mặt chế tác động Chính sách tỉ giá cần đặt trọng tâm lên hàng đầu ổn định kinh tế vĩ mô NHNN nên có giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động thông tin tín dụng Ngân hàng đặc biệt trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) thông tin tín dụng CIC cung cấp chưa đáp ứng số lượng chất lượng, thiếu tin cậy điều nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 3.4.2.Kiến nghị NHNN thành phố Đà Nẵng: 3.4.2.1.Nâng cao chất lượng hoạt động CIC NHNN thành phố: Thường xuyên nâng cấp hoàn thiện công nghệ thông tin cho trình thu thập thông tin diễn nhanh nhất, thuận tiện nhất, xu hướng tiến đến tự động hoá toàn hệ thống CIC quốc gia, cho phép khách hàng khai thác thông tin trang web Bên cạnh đó, phải hình thành hệ thống dự phòng kho liệu, xây dựng phương án an toàn tình Thường xuyên cập nhật thông tin từ doanh nghiệp, bắt buộc đơn vị kinh tế phải gửi thông tin tài trụng tâm tài thành phố theo định kỳ quy định Thường xuyên nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên, đẩy nhanh tốc độ thu thập xử lý, phân tích cảnh báo cung ứng thông tin phù hợp với nghiệp vụ ngân hàng tổ chức tín dụng họ cần Cho phép ngân hàng thành phố chia xẻ thông tin cho khách hàng chung quyền biết toàn lịch sử tín dụng đối tượng xin vay Liên tục nắm bắt thông tin tình hình kinh tế xã hội, tình hình tiền tệ địa bàn thành phố toàn quốc khu vực giới để cung cấp thông tin cần thiết cho khách hàng để ngân hàng giảm thiểu rủi ro thị trường NHNN thành phố liên kết với ngân hàng địa bàn để nghiên cứu việc mở rộng phát triển công cụ tài khoản thường xuyên tổ chức buổi gặp gỡ, buổi hội thảo với ngân hàng địa bàn để trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho nhau, trao đổi kỹ thuật tín dụng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 47 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh 3.4.2.2 Đối với quyền địa phương: Các quan quyền địa phương nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có nhu cầu tìm hiều xác minh hoạt động bên có liên quan nhằm giúp đỡ cho ngân hàng thực tốt nghiệp vụ cho vay XK Ngoài ra, quyền địa phương cần xác định rõ định hướng chiến lược kinh tế địa phương nhằm hướng doanh nghiệp XK tập trung sản xuất kinh doanh mặt hàng phù hợp SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 48 [...]... này Ngân hàng cho vay tài trợ XK, đa số các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực này tại ngân hàng phần lớn là những doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả Có được kết quả trên là do những nguyên nhân sau: - Ngân hàng đã thực hiện công tác thanh toán qua ngân hàng, ứng dụng tin học hiện đại thu hút được nhiều khách hàng mở và giao dịch tại ngân hàng - Ngân hàng đã chủ động tổ chức các cuộc hội nghị khách hàng. .. Nhờ cho vay tài trợ XK tại NHCT ĐN đã giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng quốc tế làm cho hoạt động của doanh nghiệp ngày càng đa dạng và có uy tín tren thị trường quốc tế từ đó uy tín của ngân hàng được nâng lên Vì vậy, ngân hàng không ngừng cấp vốn đảm bảo cho nhu cầu sản xuất góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh của đơn vị 2.3.5.Phân tích tình hình cho vay tài trợ xuất khẩu theo mặt hàng: ... nhu cầu cho vay tại ngân hàng còn khá cao, ngân hàng cần nổ lực hơn nữa trong công tác huy động vốn để có thể khai thác triệt để tiềm lực của thị trường cho vay đồng thời đủ sức để tự cân đối vốn dài hạn Phương thức cho vay tài trợ XK là phương thức cho vay lưỡng tính, nó thể hiện phương châm kinh doanh của tất cả các NHTM Đó là “đi vay để cho vay Đặc biệt khi triển khai, một số tài khoản cho vay và... XNK tại ngân hàng chủ yếu thực hiện thông qua các nghiệp vụ: - Cho vay ngắn hạn bằng nội tệ: Tài trợ cho nhà XK trong hoạt động thu mua, sản xuất, chuẩn bị hàng XK và tài trợ cho nhà NK để mua ngoại tệ thanh toán hàng NK - Cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ: Tài trợ cho nhà XK dưới hình thức chiết khấu bộ chứng từ và tài trợ cho nhà NK Dưới hình thức cho vay thanh toán L/C hàng NK Bảng 3: Tình hình cho vay. .. 34 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh Chương 3 MỘT SỐ Ý KIẾN NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG 3.1.NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XK TẠI NHCT ĐN: 3.1.1.Nhận xét chung về tình hình huy động và cho vay: Về công tác huy động, nhìn chung cho thấy NHCT ĐN nguồn vốn huy động bình quân tăng trưởng khá, năm 2015 so với năm 2014 là 12,06 %... nhu cầu vốn tại ngân hàng, nên trong năm qua ngân hàng vẫn còn là đơn vị sử dụng vốn ở mức cao về nội tệ và ngoại tệ Mặc dù có giảm đi nhiều so với năm trước Về huy động cho vay, với mức huy động như trên và nhu cầu cho vay tại ngân hàng ngày càng tăng lên Nên kết quả của công tác cho vay là mức tăng của số dư nợ vào cuối năm 2015 đạt 98% kế hoạch đặt ra so với kế hoạch kinh doanh của ngân hàng điều... vốn cho khách hàng và nhu cầu tiêu dùng trên địa bàn ngày càng tăng, bên cạnh đó ngân hàng đã mở rộng cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên chức, cho vay tài trợ XNK Doanh số cho vay thu nợ là một chỉ tiêu quan trọng nó cũng đánh giá được một phần kinh doanh của ngân hàng Bởi vì, nếu cho vay mà không thu nợ dể dẫn đến nợ quá hạn làm ảnh hưởng hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho nên thường... doanh số cho vay cũng như tỷ trọng cho vay trong cơ cấu cho vay ưu đãi XK chung Năm 2015 doanh số cho vay đạt 31.560 triệu đồng tăng 45,5 % so với năm 2014 Cũng là một mặt hàng có thế mạnh trong XK nhưng doanh số cho vay ưu đãi XK tại ngân hàng chiếm tỷ trọng không cao Năm 2015 doanh số cho vay đối SVTH: Phan Thị Bích Hiền - Lớp 27K07.2 Trang 29 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Ngọc Anh với mặt hàng này... XK tại thành phố Đà Nẵng 2.3.4.Phân tích tình hình cho vay tài trợ XK theo thành phần kinh tế: Ngày nay, trong tình hình kinh tế mới đòi hỏi sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn của mình sao cho có hiệu quả với phương châm “đi vay để cho vay NHCT ĐN đã sử dụng tốt nguồn vốn của mình để cho vay Điều này thể hiện phần nào thông qua công. .. đầu tư vẫn chưa hợp lý Vốn vay chủ yếu tập trung vốn ngắn hạn, trong khi nhu cầu vốn vay trung và dài hạn rất lớn 2.3.2.Tình hình cho vay tài trợ xuất khẩu tại NHCT ĐN hai năm 2014-2015: 2.3.2.1.Tình hình cho vay tài trợ xuất nhập khẩu (XNK): Hoạt động chung về tài trợ XNK tại NHCT ĐN ngày càng diễn ra sôi nổi và đa dạng Để đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, ngân hàng đã tiến hành nhiều biện