Nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNoPTNT hà nội

www.luanvan.online LỜI NÓI ĐẦU Trong công công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế đất nước bước vào đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên tốc độ công nghiệp hoá, đại hoá bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhưng muốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thương mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng Ngân hàng thương mại Như vậy, thiếu vốn mà chưa có cách chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội không nằm tình trạng Hiện nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng đa dạng vê cấu khách hàng Hầu Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm tới đối tượng khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Vì lý “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Từ lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế NHNo&PTNT Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu viết hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết kết cấu sau: Chương I Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Chương III Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Do trình độ hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện luanvan.online Page www.luanvan.online Để hoàn thiện viết này, trước hết em xin chân thành cảm ơn tới cô giáo Phạm Hồng Vân- người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực viết Đồng thời em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị cán công tác NHNo&PTNT Hà Nội giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Vũ Văn Cường luanvan.online Page www.luanvan.online CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN I Ngân hàng Thương mại Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có “thâm nhập” vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo đIều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Theo luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa:”Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Còn luật pháp ấn độ lại có nhìn Ngân hàng sau, họ định nghĩa:” Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư.” Đó quan niệm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Còn đứng giác độ tài Ngân hàng sao? Một định nghĩa khác Ngân hàng Giáo sư Peter Rose đưa sau: ”Ngân hàng loại hình tổ chức tàt cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Ơ Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng định nghĩa sau: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Như thông quâ số khái niệm Ngân hàng thương mại, ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, có đặc trưng sau: -Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả luanvan.online Page www.luanvan.online -Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tàI khác Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nước ta loại hình Ngân hàng thương mại hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu nay, Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động “đầu vào” Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thuỷ Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Ngân hàng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng như: lãi suất, phương thức huy động Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội thời kỳ, phong tục tập quán vùng, uy tín Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp vv Nắm yếu tố đó, Ngân hàng đIều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân cư , đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thông qua số hình thức như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ương Để hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lượng định gọi vốn tự có Lượng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Vốn tự có đóng vai trò đệm giúp chống lại luanvan.online Page www.luanvan.online rủi ro phá sản, thua lỗ tàI hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho công chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Ngân hàng Và cung cấp lực tài cho tăng trưởng phát triển dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị Đối với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động cho vay đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do Ngân hàng phải trì lượng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Cũng mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh đIều đó, việc quản lý tiền cho vay tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thương mại cho vay theo nhiều hình thức khác Ngoài Ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán Ngân hàng Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Ngân hàng nhận khoản thu hình thức hoa hồng Công nghệ Ngân hàng phát triển hoạt động phong phú doanh thu lớn Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, toán hộ khách hàng thông qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng Ngân hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, môi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp vv Ngày nay, xu hướng Ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhằm đạt mục tiêu cuối lợi nhuận cao Các loại hình tín dụng Ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý Ngân hàng Thương mại mà có cách phân loại tín dụng sau: 3.1 Nếu vào thời hạn, tín dụng chia thành loại sau đây: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: có thời gian từ năm đến năm (có nơi quy định năm) luanvan.online Page www.luanvan.online - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên (có nơi quy định năm) Thời hạn tín dụng thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng xác định cụ thể ngày, tháng, năm Hay thời hạn tín dụng hiểu thời hạn tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Tín dụng ngắn hạn thường gắn với khoản vay doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lưu động, tài sản lưu động thường có vòng quay vòng thấp năm Do năm doanh nghiệp hoàn trả số tiền vay Ngân hàng Các tài sản cố định phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi trang thiết bị nhanh hao mòn có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến năm Ngược lại, công trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mô như: máy móc thiết bị công nghiệp nặng, xây dựng cầu đường có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến 10 năm có tới 20 năm Tất nhiên với độ dài thời gian, việc thu hồi vốn dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn thời điểm doanh nghiệp khó tính hết khó khăn gặp tương lai Do mức độ rủi ro khoản tín dụng có thời gian lớn Ngân hàng tăng nên Điều phần lý giải lãi suất khoản cho vay dài hạn thường cao khoản khoản cho vay ngắn hạn Phân loại Tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Thương mại Nó phản ánh khả hoàn trả, độ rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn sinh lợi Ngân hàng Thương mại 3.2 Phân loại theo hình thức cho vay Căn theo hình thức cho vay ta có loại tín dụng sau: - Chiết khấu việc Ngân hàng Thương mại ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý Ngân hàng nhà cho vay với chủ sở hữu thương phiếu hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên Ngân hàng, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tương lai với lãi suất ấn định trước coi hoạt động tín dụng, có lẽ coi hoạt động đầu tư Ngân hàng hoạt động tín dụng - Cho vay hiểu việc Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết Cho vay gọi nghiệp truyền thống Ngân hàng Thương mại, hình thành luanvan.online Page www.luanvan.online từ buổi sơ khai Ngân hàng, đánh giá hoạt động sinh lời cao cho Ngân hàng Thương mại - Bảo lãnh việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khả trả nợ Mặc dù xuất tiền ra, song Ngân hàng thu lợi từ khách hàng nhờ uy tín Nghiệp vụ đưa vào tài khoản ngoại bảng Ngân hàng Tuy nhiên có nghiệp vụ phát sinh tức Ngân hàng đứng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng lại đưa vào tài khoản nội bảng - Cho thuê việc Ngân hàng đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định Sau thời gian khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho Ngân hàng Đây hoạt động mẻ với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động sinh lời cao, chứa đựng nhiều rủi ro có yếu tố công nghệ Điều đòi hỏi cán tín dụng phải có chuyên môn nghề nghiệp mà có hiểu biết kỹ thuật, công nghệ 3.3Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo Nếu vào tài sản đảm bảo ta có loại hình tín dụng sau đây: - Tín dụng đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài Ngân hàng trường hợp không trả nợ Trong trường hợp khách hàng không trả nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến không toán Ngân hàng bán tài sản để thu hồi nguồn vốn Tín dụng đảm bảo áp dụng khách hàng có độ rủi ro cao khách hàng hay khách hàng có tình hình tài không tốt - Tín dụng tài sản đảm bảo loại hình tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà không cần tài sản đảm bảo Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng có mối quan hệ tốt lâu dàI Ngân hàng, họ có tình hình tài lành mạnh, có mối quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực hiên theo thị Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo Bên cạnh tiêu thức phân loại trên, Ngân hàng Thương mại sử dụng tiêu thức khác tuỳ theo đối tượng cho vay, tính đa dạng sản phẩm hay tính chuyên môn hoá ngành để phân chia ví dụ như: Tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng II Vai trò tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn “ hoạt động tài cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh luanvan.online Page www.luanvan.online doanh, phục vụ đời sống” Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chiếm phần lớn hoạt động Ngân hàng Thương mại, song tất Ngân hàng Thương mại thực tốt hoạt động Một số Ngân hàng gặp khó khăn việc quản lý thu hồi nợ, số khác lại gặp khó khăn việc tìm dự án thích hợp vay gặp khó khăn việc huy động vốn Vì việc xem xét chất lượng hiệu hoạt động tín dụng tín dụng trung dài hạn cần thiết Nó giúp Ngân hàng đánh giá lại hoạt động tín dụng từ đưa giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, thiếu sót đẩy mạnh hoạt động tín dụng Chất lượng, hiệu công tác tín dụng Ngân hàng nhìn nhận từ phía: nhà Ngân hàng, doanh nghiệp, từ kinh tế Trong viết này, tạm giới hạn việc nghiên cứu chất lượng tín dụng giác độ Ngân hàng Nếu xét theo quan điểm nhà Ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn xem có hiệu đảm bảo yếu tố: khả sinh lợi, khả thu hồi gốc lãi hạn khả khoản từ phía nguồn Điều có nghĩa Ngân hàng tiến hành cho vay trung dài hạn khoản vay phải đảm bảo trang trải chi phí trả cho lãi suất huy động vay, chi phí hoạt động Ngân hàng lãi dự tính Song Ngân hàng cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận có hiệu cao cho vay mà không thu hồi vốn cho vay cho vay không cân xứng với nguồn huy động sớm hay muộn, Ngân hàng rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hình thức sau: - Hoạt động tín dụng theo hình thức dự án đầu tư - Hình thức cho thuê tài - Thấu chi - Bảo lãnh trung dài hạn Vai trò tín dụng trung dài hạn 2.1 Vai trò tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp - Tín dụng trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Đó mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp Bất doanh nghiệp muốn mở rộng thị trường hoạt động phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất luanvan.online Page www.luanvan.online hoạt động mà doanh nghiệp tiến hành sớm chiều Đó hoạt động lâu dài cần có nguồn vốn dài hạn Nhưng doanh nghiệp đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết Với lợi đặc thù, tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp ưa thích hình thức phát hành cổ phiếu - Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi công nghệ, thay đổi cấu sản xuất Điều giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường đặc thù doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Về dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi công nghệ để không ngừng nâng cao suất, chất lượng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Đặc biệt kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn xây dựng lớn lúc nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều, chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp công chúng vào doanh nghiệp hạn chế Việc vay vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại làm cho doanh nghiệp tự chủ có khả kiểm soát độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà phân chia quyền kiểm soát với cổ đông huy động vốn phát hành cổ phiếu - Tín dụng trung dài hạn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn chớp hội kinh doanh Khi có hội kinh doanh, doanh nghiệp nhanh chóng vay vốn Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần đến việc sử dụng vốn trung dài hạn Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định có xin Ngân hàng gia hạn nợ Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn tránh chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký Việc trả nợ trung dài hạn xây dựng theo phân chia ổn định hợp lý doanh nghiệp chủ động tìm kiếm nguồn trả nợ cách dễ dàng luanvan.online Page www.luanvan.online 2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn kinh tế - Tín dụng trung dài hạn thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Với chức trung gian tài chính, Ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cho vay đối tượng có nhu cầu điều thể rõ hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng, giúp doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung hoạt động cách liền mạch không ngắt quãng kênh truyền dẫn vốn có hiệu Thông qua cho vay trung dài hạn mà xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh chu chuyển tiền tệ, thúc đẩy tái sản xuất mở rộng - Tín dụng trung dài hạn có vai trò quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng ngành sản xuất vật chất tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống dân cư, phát triển lực lượng lao động, giúp kinh tế tăng trưởng ổn định - Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại điều kiện phát triển kinh tế quốc gia gắn với thị trường giới, kinh tế đóng trước nhường bước cho kinh tế mở phát triển Tín dụng trung dài hạn trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với hình thức: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhiệm vụ có ý nghĩa với phát triển kinh tế tương lai Vấn đề trở nên cấp thiết với thực trạng kinh tế nước ta nay: Nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá lớn việc sử dụng vốn có nhiều bất cập, hiệu sử dụng vốn không cao, thất thoát gây lãng phí lớn 2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn hoạt động Ngân hàng Thương mại - Tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Tín dụng trung dài hạn số lượng chất lượng hoạt động mang tính chiến lược Ngân hàng Thương mại Với khoản tín dụng trung dài hạn có quy mô lớn lãi suất cao, thời gian dài, tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Do tín dụng trung dài hạn mang lại thu nhập chủ yếu tổng thể hoạt động Ngân hàng Thương mại từ trước đến luanvan.online Page 10 www.luanvan.online Bước 4, Hồ sơ khoản vay giám đốc ký duyệt cho vay chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế toán, toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay tiền mặt) Bước 5, Thời gian thẩm định cho vay: -Đối với dự án quyền phát quyết: Trong thời gian không ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ Ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội phảI định thông báo việc cho vay không cho vay khách hàng - Các dự án, phương án vượt quyền phát quyết: Trong thời gian không 15 ngày làm việc cho vay trung dài hạn kể từ Ngân hàng nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội phảI làm đầy đủ thủ tục trình lên cấp Trong vòng thời gian không 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, Ngân hàng Nông nghiệp cấp phảI thông báo chấp thuận không chấp thuận Bước 6, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định Bước 7, Các quy trình nghiệp vụ cho vay pháp nhân cá nhân nước ngoàI hoạt động Việt Nam thực theo hướng dẫn Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, phù hợp với Quyết định 1627/2001/QĐNH quy định Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Trong năm vừa qua NHNo&PTNT Hà Nội có phát triển mạnh mẽ Cùng với phát triển toàn diện Ngân hàng, tín dụng trung dài hạn đạt bước tiến góp phần quan trọng vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước nói chung, nghiệp công nghiệp hoá đại hoá Thủ đô nói riêng Thứ nhất, khối lượng tín dụng tăng trưởng hợp lý NHNo&PTNT Hà Nội góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế hàng hoá địa bàn phát triển theo hướng công nghiệp hoá, hiên đại hoá thủ đô ngày nâng luanvan.online Page 49 www.luanvan.online cao uy tín Ngân hàng Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ưu tiên đầu tư theo chiều sâu vào ngành kinh tế mũi nhọn Ngân hàng có quan tâm tới doanh nghiệp quốc doanh Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng thực vào doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu thông qua việc đổi công nghệ đại hoá mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Tiêu biểu số Nhà máy Thuốc Thăng Long, Công ty sứ Thanh Trì vv Thứ hai, quy mô tín dụng trung dài hạn lớn, tạo điều kiện nâng cao uy tín sức canh tranh Ngân hàng thị trường Tạo niềm tin uy tín khách hàng Thứ ba, khoản cho vay trung dài hạn Ngân hàng có chất lượng đảm bảo Tuy tỷ lệ nợ hạn năm 2002 có cao năm 2001, nằm kế hoặch Ngân hàng nợ hạn nhỏ 70 tỷ tỷ lệ nợ hạn không vượt 3% Bên cạnh đó, Ngân hàng đa dạng hóa khoản cho vảy trung dài hạn, không phân biệt thành phần kinh tế, nhờ giảm tỷ lệ rủi ro tăng sức cạnh tranh nâng cao uy tín Ngân hàng khách hàng Để đạt kết trên, NHNo&PTNT Hà Nội thực đầy đủ định hướng chung quy định cho vay trung dài hạn Đồng thời Ngân hàng tự đưa biện pháp cụ thể nhằm quản lý chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Cụ thể là: - Ngân hàng giữ vững, củng cố phát triển có hiệu quan hệ tín dụng, toán với khách hàng truyền thống sở thẩm định tư vấn dự án, phương án kinh doanh có tính khả thi cao, có khả toán để thực đầu tư có hiệu - Ngân hàng thường xuyên bám sát, tiếp cận dự án lớn thuộc mục tiêu, chiến lược Chính phủ, ngành để kịp thời phối hợp đơn vị khách hàng nghiên cứu nhằm tìm giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tư - Điều quan trọng đảm bảo chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng coi trọng công tác thẩm định phân loaị khách hàng, thường xuyên tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ để nâng dần khối lượng đầu tư sở bảo đảm an toàn vốn Hiện Ngân hàng cố gắng rút ngắn thời gian giải giao dịch cụ thể sở thẩm định bảo đảm chế độ tín dụng nên luanvan.online Page 50 www.luanvan.online tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh nhậy, kịp thời vốn cho đối tượng khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng trình đổi tự hoàn thiện mình, Ngân hàng hoạt động môi trường kinh tế, xã hội, pháp luật chưa hoàn thiện nên không tránh khỏi thiếu sót trình hoạt động Các tồn nguyên nhân: qua đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội năm qua ta nhận thấy Ngân hàng có nhiều cố gắng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn bộc lộ số yếu sau: - Dư nợ tín dụng trung dài hạn cao tập trung doanh nghiệp Nhà nước (năm 2001 80,45% năm 2002 67,66%) tập trung chủ yếu ngành sản xuất ngành thương mại dịch vụ Đây hạn chế Ngân hàng làm cho doanh nghiệp quốc doanh khó huy động vốn từ Ngân hàng Hơn với tình hình nay, xu hướng mở rộng doanh nghiệp quốc doanh Chủ trương Chính phủ cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, điều làm giảm doanh nghiệp nhà nước tăng nhanh doanh nghiệp quốc doanh Vì Ngân hàng cần phải trọng vào lĩnh vực khách hàng tiềm tàng tương lai - Phương thức tín dụng chưa đa dạng, chủ yếu cho vay lần cho vay theo dự án nên phần hạn chế doanh nghiệp vay vốn Trong thời gian tới cần có phương thức - Việc áp dụng Marketing vào hoạt động Ngân hàng nói chung nhiều hạn chế Đặc biệt Ngân hàng chưa có phòng Marketing trình hoạt động năm trước đây, thành lập vào đầu năm 2003 đến chưa vào hoạt động Chính phòng Marketing thành lập muộn nên ảnh hưởng đến công việc quảng bá giới thiệu với khách hàng, để mời chào khách hàng khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng thông qua lợi ích mà Ngân hàng đem lại cho khách hàng, từ khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng Marketing yếu tố làm tăng khả cạnh tranh Ngân hàng khu vực, điều thiếu doanh nghiệp kinh tế thị trường - Đối với cán tín dụng, Ngân hàng chưa có hình thức khen thưởng thích đáng để khuyến khích nâng cao trách nhiệm trình cho vay Cán tín dụng người thực nghiệp vụ tín dụng từ khâu luanvan.online Page 51 www.luanvan.online phân tích tín dụng, cho vay thu nợ Đó trình từ định cho vay đến thu hồi gốc lẫn lãi Điều đòi hỏi người cán tín dụng phải có chuyên môn cao tinh thần trách nhiệm Thực tế cán bị xử phạt khoản nợ không thu hồi mà chưa có biện pháp khen thưởng họ làm tốt công việc Ngoài khó khăn NHNo&PTNT Hà Nội gặp số khó khăn liên quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ ban ngành liên quan Đó chủ trương sách Nhà nước chưa thực ổn định hệ thống văn pháp luật chưa đồng Một số nguyên nhân dẫn tới tồn là: Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất: Ngân hàng thận trọng khách hàng vay vốn, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng cho cho vay doanh nghiệp quốc doanh an toàn doanh nghiệp quốc doanh An toàn vốn điều quan trọng Ngân hàng thực tốt mục tiêu Nhưng Ngân hàng cần phải cân nhắc thận trọng kết thu Vẫn biết cho vay doanh nghiệp quốc doanh có rủi ro doanh nghiệp quốc doanh, không mà Ngân hàng không quan tâm tới doanh nghiệp quốc doanh tiến hành thẩm định dự án cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro để tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu cần nhu cầu vốn Thứ hai: từ phía cán Ngân hàng Trình độ cán tín dụng số hạn chế thể khía cạnh sau: - trình độ phân tích cán thẩm định chưa toàn diện Khả phân tích kỹ thuật dự án phân tích thị trường cán tín dụng hạn chế Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén cán tín dụng Đây yêu cầu khó thực cán tín dụng phần lớn không đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực - Công tác phân tích tình hình tài đơn vị vay vốn chưa coi trọng Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phương diện kinh tế tài dự án nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu lấy từ báo cáo đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa xác nhận quan kiểm toán luanvan.online Page 52 www.luanvan.online Thứ ba: Ngân hàng chưa coi trọng công tác Marrketing Ngân hàng Các thông tin thị trường khách hàng thiếu chưa thường xuyên Ngân hàng chưa có biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, tin tưởng vào khách hàng quen mà quên họ Ngân hàng khác chào mời Ngân hàng khách Chính Ngân hàng cần có sách khuyến khích khách hàng thường xuyên Nguyên nhân khách quan Trước hết xem xét nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn Hiên doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao họ khó đáp ứng tiêu chí Ngân hàng Một số nguyên nhân dẫn đến doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh chưa vay vốn là: - Không có dự án khả thi: vay vốn Ngân hàng, doanh nghiệp phải có dự án khả thi xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ, thẩm định phân tích cách xác Nhưng thực tế số doanh nghiệp xây dựng dự án đầu tư trung dài hạn Có doanh nghiệp có ý tưởng làm ăn lớn không lập kế hoặch bảng biểu theo yêu cầu Ngân hàng Cán tín dụng nhiều phải giúp đỡ người vay, tính toán lập phương án vay vốn trả nợ Vì trình độ cán tín dụng yếu chất lượng tín dụng không tốt - Doanh nghiệp đủ vốn tự có để tham gia dự án Theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam dự án đầu tư số vốn tự có doanh nghiệp tham gia dự án 40% tổng vốn đầu tư, đầu tư mở rộng sản xuất doanh nghiệp phải có 10% tổng vốn đầu tư Đây khó khăn nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, nguồn vốn kinh doanh nhỏ, chủ yếu vay - Doanh nghiệp không đủ tài sản chấp hợp pháp Đối với doanh nghiệp quốc doanh muốn vay phải có tài sản chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn dự kiến, dẫn đến hoạt động kinh doanh hiệu Hiện chủ yếu doanh nghiệp chấp tài sản cố định bất động sản việc xác định giá trị thực tế tài sản gặp nhiều khó khăn, độ xác thấp, văn quy định có liên quan số chồng chéo mâu thuẫn Ngoài ra, Ngân hàng gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế pháp luật gây như: Hệ thống văn pháp luật luanvan.online Page 53 www.luanvan.online liên quan đến hoạt động tín dụng cải thiện nhiều chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay rườm rà, phức tạp khiến cho Ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn Các thủ tục liên quan đến vay vốn chưa đầy đủ Các quan chụi trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản quản lý Nhà nước đốivới thị trường bất động sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp xử lý tài sản chấp Ngân hàng khó khăn phức tạp bị ách tắc Bên cạnh ngành sản xuất nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập Chính sách kinh tế vĩ mô trình điều chỉnh đổi hoàn thiện nên doanh nghiệp không theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mô dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng Một nguyên nhân dẫn đến doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ chuyển giao công nghệ Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu tư hàng chục tỷ đồng để nhập dây truyền sản xuất đại không đủ trình độ xác định nên mua phải dây truyền lạc hậu đưa vào sản xuất chưa kịp thu hồi vốn thị trường tràn ngập mặt hàng với chất lượng cao thị trường Sau phân tích đưa đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội cho thấy kết đạt tồn Ngân hàng Với cách nhìn nhận chủ quan thiên lý thuyết, phần viết xin đưa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội Chương III Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội Để tạo môi trường giúp cho doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, phát huy lực cạnh tranh theo định hướng công nghiệp hoá đại hoá đất nước, để thực mục tiêu hoạt động Ngân hàng đến năm 2004 là: “Việc mở rộng tín dụng phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng” Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay trung dài hạn có luanvan.online Page 54 www.luanvan.online chất lượng cao Chiến lược dựa quan điểm “đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư cho tương lai cuả Ngân hàng Ngân hàng trọng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh, ưu tiền cho vay doanh nghiệp nhà nước địa bàn để đảm bảo vai trò chủ đạo doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Mục tiêu cụ thể Ngân hàng năm 2003 là: “ – dư nợ cuối năm đạt 2.600 tỷ đồng tăng 30% so với năm 2002 - dư nợ ngắn hạn đạt 1600 tỷ đồng chiếm 61,5 % tổng dư nợ, tăng 27,1% so với năm 2002 - dư nợ trung dài hạn là1000 tỷ đồng, chiếm 38,5% tổng dư nợ, tăng 34% so với năm 2002 - nợ hạn khống chế mức 70 tỷ đồng đảm bảo tỷ lệ < 3% tổng dư nợ - trích rủi ro năm 2003 từ 60 – 65 tỷ để xử lý rủi ro khoản nợ hạn nợ tiềm ẩn rủi ro, phấn đấu hết năm 2003 NHNo&PTNT Hà Nội không nợ hạn khó thu nợ tiềm ẩn rủi ro - Xử lý rủi ro năm phấn đấu sử lý 55 tỷ đồng - Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 50 tỷ đồng sở sử lý tài sản số đơn vị - Mua bán ngoại tệ đạt 120 triệu USD tăng 12 triệu USD so với năm 2002 - Tỷ lệ thu lãi đạt > 95% lãi phải thu.” Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội 2.1 Cải tiến, đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung dài hạn Muốn phát triển thu hút khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm NHNo&PTNT Hà Nội cần hướng tới nội dung sau: -Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, hình thức cho vay Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá mở rộng hình thức cho vay luanvan.online Page 55 www.luanvan.online -Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khoán triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay quốc doanh, Ngân hàng dè giặt cho vay -Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế Chuyển đổi cấu đầu tư cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội địa phương Chính phủ Để thực điều thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực kinh tế Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến khách hàng thuộc ngành nông nghiệp lâm nghiệp, đồng thời cho vay ưu tiên cho dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trường, có ảnh hưởng lớn đến phát triển thành phố, đất nước, giải việc làm cho người lao động - Đa dạng hoá loại tiền cho vay; để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, Ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN 2.2 Thực tốt công tác khách hàng mở rộng tín dụng Có thể nói chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng Vì việc đặt chiến lược khách hàng quan trọng Hiện địa bàn Hà Nội có 60 Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, cạnh tranh xẩy tất yếu Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển Ngân hàng Vì chiến lược khách hàng cần xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với nhà sản xuất kinh doanh sở lợi ích trước mắt lâu dài Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài khẳng định bạn hàng trước mặt để có quan hệ ngày chặt chẽ với khách hàng khách hàng truyền thống Để đạt điều Ngân hàng tiến hành công việc: - Ngân hàng cần sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp Nhà nước địa bàn cổ phần hoá, giải thể, sát nhập vv để xem xét luanvan.online Page 56 www.luanvan.online định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục - Mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với Ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro Sáu tháng lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá khách hàng thực chất để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng - Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, công ty Trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định “phấn đấu tăng dư nợ cho vay quốc doanh lên 50%”, đảm bảo an toàn vốn, áp dụng linh hoạt chế lãi xuất cho vay phí bảo lãnh 2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nân cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, biện pháp hạn chế dẫn đến việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước sau vay Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng sấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT Hà Nội phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dấn NHNo&PTNT Việt Nam, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt công tác rủi ro trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: - Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tín Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thông tin thu thập từ thân doanh nghiệp luanvan.online Page 57 www.luanvan.online vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước từ thông tin đại chúng vv Nói chung nguồn thông tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có -Ngân hàng nên tiến hành lập phòng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát -Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống phát huy quyền tự chủ quận, tổ đạo Ngân hàng quận cần bám sát Ngân hàng quận để nắm bắt tình hình kiểm tra thẩm định nhanh chóng vay vượt quyền phán Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đôi với chất lượng tín dụng an toàn vốn tòan thành phố 2.4 Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau phát tiền vay xong, Ngân hàng thường ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm doanh nghiệp bắt đầu gặp trục trặc kinh doanh, đến phát muộn Chính điều làm nảy sinh nợ hạn, nợ khó đòi Do Ngân hàng phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn Ngân hàng cần có nhắc nhở xem liệu luanvan.online Page 58 www.luanvan.online khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp kịp thời Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phòng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ vv để chắn hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội 2.5 Nâng cao lực chuyên môn cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người am hiều khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng vay Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Việc chuyên môn hoá tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệp lẫn Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động bổ sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn Đào tạo cán có chuyên môn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ đưa trương trình WB vào áp dụng Ngân hàng 2.6Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động Ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả vốn lãi tổng luanvan.online Page 59 www.luanvan.online số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: - Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ sử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, đảm bảo, thực trạng tài sản chấp sử lý thu hồi nợ, phương án sử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc sử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay doanh nghiệp Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại khách hàng khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy doanh nghiệp có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp doanh nghiệp thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngoài ra, khoản cho vay khó đòi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 2.7 Thành lập đưa vào hoạt động phòng Marketing Hiện nay, vào đầu năm 2003, NHNo&PTNT thành phố Hà nội thành lập phòng Marketing, vào hoạt động chắn phải thời gian dài Sự chậm trễ lý giải nguyên nhân sau: chậm trễ việc chuẩn bị sở vật chất, thiếu hụt nhân viên làm việc lĩnh vực Marketing, đánh giá không mức vai trò Marketing hoạt động Ngân hàng Trong kinh tế thị trường vai trò Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Không phủ nhận vai trò Marketing trình phát triển doanh nghiệp nói chung kinh tế thị trường.Chính Marrketing giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu lối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động phòng Marketing NHNo&PTNT Hà Nội cần thiết, luanvan.online Page 60 www.luanvan.online giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay Một số kiến nghị với quan nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội 3.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing vv Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ.Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng nhiều, chế cho vay Ngân hàng Nhà nước nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Nuôi trồng thuỷ sản , lâm nghiệp, mía đường, vv Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải luanvan.online Page 61 www.luanvan.online tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an toàn 3.3 Kiến nghị với Chính phủ nganh có liên quan Muốn phát triển công tác tín dụng trung dài hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: -Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ - Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thông tin tài để phân tích tín dụng xác - Nhà nước cần có biện pháp quản lý nghiêm ngặt xuất nhập Trước hết phải đảm bảo cân đối, tránh cho nhập tràn lan hạn chế gây biến động thị trường Đồng thời, sách xuất nhập phải mang tính ổn định lâu dài, tránh tình trạng vốn tín dụng đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất khẩu, chưa kịp thu hồi lại có thay đổi sách, khiến nợ Ngân hàng không thu hồi -Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng, nơ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng Ngân hàng thương mại Vốn tự có Ngân hàng thương mại Nhà nước nhỏ so với quy mô hoạt động ngày mở rộng phát triển Ngân hàng kinh tế Nhà nước cần có biện pháp để giải vấn đề luanvan.online Page 62 www.luanvan.online KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an toàn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn không mong muốn riêng NHNo&PTNT Hà Nội mà Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Với suy nghĩ đó, em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội” để phần đáp ứng mong muốn Qua thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội., em nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn công đổi Hoạt động tín dụng trung dài hạn thể vai trò quan trọng doanh nghiệp, với thân ngân hàng toàn kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt NHNo&PTNT Hà Nội có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung dài hạn phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp ngành có liên quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu Với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên viết có vấn đề nhiều sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn nói Những giải pháp thiếu tính thực tế, chưa xét đến bối cảnh điều kiện áp dụng Nhưng em mong giải pháp có giá trị tham khảo Ngân hàng, phần đưa phương hướng để mở rộng tín dụng trung dài hạn, đáp ứng yêu cầu đặt việc cải thiện tình hình cho vay Ngân hàng luanvan.online Page 63 [...]... sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ Nếu hết hạn hợp đồng tín dụng khách hàng đã thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi thì cán bộ tín dụng cùng khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng IV Chất lượng tín dụng trung và dài hạn 1 Quan niệm về chất lượng tín dụng trung và dài hạn luanvan.online Page 17 www.luanvan.online Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển được, các doanh nghiệp phải trả... được sử dụng đúng kế hoạch đã định CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI I Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội 1 Sự hình thành bộ máy tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà nội thành lập theo Quyết định 51 ngày 27 tháng 6 năm 1988 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về thành lập... tác tín dụng thường được sử dụng * Chỉ tiêu về huy động vốn trung và dài hạn : Vốn trung và dài hạn /Tổng nguồn vốn huy động : phản ánh cơ câu vốn trung và dài hạn của Ngân hàng và khả năng cung ứng vốn cho đầu tư và phát triển Ngân hàng không có cơ hội mở rộng hoạt động tín dụng nếu như tỷ lệ này quá thấp * Mức tăng doanh số cho vay: Trong điều kiện đáp ứng yêu cầu về giới hạn an toàn do Ngân hàng Trung. .. đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại vì tín dụng trung và dài hạn cấp cho các doanh nghiệp Nhà nước đang chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay của ngân hàng Khách hàng thiếu các điều kiện cần và đủ để thực hiện các nguyên tắc và quy định cho vay, thế chấp ngân hàng ước tính sơ bộ hiện nay có đến 80% tài sản của các pháp nhân và cá nhân khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và. .. tích ở trên dựa vào quan điểm về chất lượng tín dụng ta thấy chất lượng tín dụng thể hiện ở sự hài lòng của khách hàng khi đến với Ngân hàng tuy không đưa ra những chỉ tiêu cụ thể nhưng qua giao dịch hàng ngày với khách hàng Ngân hàng sẽ nhận thấy hiệu quả của chất lượng tín dụng qua số lượng khách hàng qua các thời kỳ lượng tín dụng cấp được độ thoả mãn của khách hàng qua thái độ của họ cũng như truyền... hoạt động tín dụng của ngân hàng 3.3.5 Các yếu tố khác Tình hình huy động vốn cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn Vốn huy động trung và dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung dài hạn Vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng có khả năng cho vay những dự án có quy mô lớn, mở rộng hoạt động thẩm định Nếu ngân hàng sử dụng những nguồn vốn huy động ngắn hơn kỳ hạn mà ngân hàng cho vay... 0,1%/tháng 3.7 Hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà Ngân hàng có thể cung cấp cho một khách hàng theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Hạn mức tín dụng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố: - Quy định của Ngân hàng Nhà nước, mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ - Hạn mức tín dụng còn phụ thuộc vào chính bản thân các Ngân hàng Thương... các Ngân hàng thương mại và được dùng để đánh giá chất lượng cho vay trong từng thời kỳ * Dư nợ tín dụng trung và dài hạn : phản ánh lượng vốn trung và dài hạn đã được giải ngân tại một thời điểm cụ thể * Vòng quay vốn tín dụng: Được xác định bằng doanh số cho vay trong kỳ chia cho dư nợ bình quân trong kỳ Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tổ chức, quản lý vốn tín dụng, đồng thời thể hiện chất lượng cho... www.luanvan.online hàng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn cho vay và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, để có thể đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, hoặc được qui đổi đồng nhất trong việc áp dụng cho từng loại vay cụ thể * Ngân hàng cũng cần quan tâm xem xét đến chỉ tiêu: Dư nợ tín dụng trung và dài hạn / Tổng dư nợ : cho biết tỷ trọng vốn trung dài hạn lớn hay nhỏ trong tổng dư nợ * Doanh số thu nợ trung và dài. .. mại, vào khối lượng vốn huy động của Ngân hàng càng lớn thì mức tín dụng mà Ngân hàng có thể cung cấp cho từng khách hàng càng nhiều, và vào chính sách tín dụng của Ngân hàng Thương mại từng thời kỳ và đối với mỗi dự án cũng có khác nhau - Nhu cầu vay vốn của người vay, tình hình tài chính và uy tín của người vay ảnh hưởng trực tiếp tới hạn mức tín dụng Các Ngân hàng Thương mại thường căn cứ vào tình