HOẠT ĐỘNG CHO VAY của NGÂN HÀNG THƯƠNG mại

Ketnooi.com nghiệp giáo dục Lời mở đầu Trong mặt đất nước kinh tế mặt vô quan trọng, phát triển kinh tế khẳng định phát triển, vị đất nước, góp phẩn ổn định trị xã hội, tằng tiềm lực quốc phòng, ổn điịnh nâng câo đời sống nhân dân, thúc đẩy trình mở rộng quan hệ quốc tế mặt… Ở Việt Nam, từ sau Đại hội Đảng sáu (1986) kinh tế chuyển từ chế độ tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Từ thời gian đó, kinh té nước ta có khởi sắc rõ rết, chóng ta đạt nhiều thành tưu to lớn.Cùng với trình hội nhập phát triển kinh tế, Việt Nam đẫ phát triển kinh tế toàn diện, vững chắc,sự phát triển diễn tất ngành, lĩnh vực đặc biệt phải kể tới lĩnh vực ngân hàng Hệ thống ngân hàng Việt Nam hình thành muộn có phát triển vượt bậc, ngân hàng thương mại,mà hoạt đọng chủ yếu kinh doanh tiền tệ NHTM tiến hành huy động vốn kinh tế cho vay,nguồn lợi nhuận chủ yếu mà ngân hàng thu từ hoạt đọng cho vay, chiếm khoảng 60% lợi nhuận ngân hàng, khoản cho vay chiếm từ 60% đến 80% toàn tài sản có ngân hàng Lãi suất thu từ cá khoản cho vay bù đắp chi phí bỏ ngân hàng nhuhững thiẹet hại người vay vốn không trả nợ Vậy ngân hàng tiến hành cho vay nh nào? Bằng hình thức cho vay gì? Nguyên tắc quản lý tiền cho vay già? dể thu lợi nhuận lớn nh Để trả lời câu hỏi nên em chọn đề taì Do nhận thức hạn chế, nên viết có nhiều thiết sót, trình bày chưa thật rõ ràng khoa học Em mong bảo Cô để em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn Cô! Ketnooi.com nghiệp giáo dục CHƯƠNG I: tổng quan ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh quan trọng nhất, tổ chức thu hót tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế, xã hội Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tàI nói riêng, ngân hàng thương mại (NHTM) thường chiếm tỉ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng vậy, muốn hiểu rõ NHTM, ta phải hiểu dược số vấn đề liên quan NHTM 1.1 Khái niệm : lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử sản xuất hàng hoá Có nhiều định nghĩa ngân hàng, cách tiếp cận then trọng ngân hàng định nghĩa qua chức (các dịch vụ) mà chúng thực nến kinh tế Tuy nhiên, chưa có kháI niệm xác ngân hàng, nước cố kháI niệm khác đây, ta có kháI niệm chung sau:ngân hàng tổ choc tàI cung cấp danh mục dịch vụ tàI đa dạng nhất,đặc biệt tín dụng,tiết kiệm,dịch vụ toán thực nhiều chức tàI so với tổ chức kinh doanh kinh tế NHTM tổ chức trung gian tàI hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng Theo luật ngân hàng nước ta:NHTM tổ chức giữ nhiệm vụ chủ yếu huy động tiền gửi, sử dụng tiền vay hoạt động dịch vụ ngân hàng khác Ketnooi.com nghiệp giáo dục Từ kháI niệm ta rót số điểm đặc trưng sau: -NHTM tổ chức nhận tiền gửi công chúng với trách nhiệm hoàn trả lại -NHTM tổ chức sử dụng tiền gửi công chúng vay,chiết khấu thực dịch vụ khác 1.2 Chức NHTM: 1.2.1 Trung gian tài (TGTC): NHTM tổ chức TGTC hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, nên chức TGTC chức ngân hàng Để thực chức đòi hỏi ngân hàng phảI tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: thứ cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi phí cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập, họ người cần bổ xung vốn (người vay), thứ hai cá nhân tổ chức thặng dư tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm (người gửi tiền) Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu chuyển tiền từ người gửi tiền sang người vay tiền hai có lợi Nh thu nhập gia tăng động lực tạo nên mối quan hệ tàI hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phảI quay trở lại lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Nếu không quan hệ cấp phát hùn vốn Trước mối quan hệ hai bên mối quan hệ trực tiếp, gọi quan hệ tín dụng trực tiếp Tuy nhiên, mối quan hệ tín dụng trực tiếp bị nhiều hạn chế quy mô, thời gian, không gian… Điều làm cản trở quan hệ trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh TGTC NHTM TGTC, huy động tiền nhàn rỗi kinh tế sau cho vay, nói NHTM “cầu nối” người tiết kiệm người đầu tư thực chức TGTC Do chuyên môn hoá, NHTM làm giảm chi phí giao dịch, chi phí thu nhập thẩm định thông tin, sẵn sàng chấp nhận khoản cho vay nhiều rủi ro lại phát hành chứng Ketnooi.com nghiệp giáo dục khoán Ýt rủi ro cho người gửi tiền, làm tăng thu nhập cho người gửi tiền người đầu tư: +) Đối với người gửi tiền: họ sinh lợi vốn tạm thời nhàn rỗi lãI xuất tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ, ngân hàng tạo cho họ tiện Ých an toàn cung cấp phương tiên toán +) Đối với người vay: thoả mãn nhu cầu kinh doanh chi tiêu, toán mà khỏi tốn nhiều công sức, thời gian vào việc tìm kiếm nơI vay tiền tiện lợi, chắn hợp pháp +) Đối với NHTM: Sẽ tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãI xuất cho vay lãI xuất tiền gửi hoa hồng môi giới Lợi nhuận sở tồn phát triển NHTM Thông qua chức TGTC làm cho đồng tiền quay vòng nhanh hơn, tham gia vào trình sáng tạo vật chất cho kinh tế, người có vốn cần vốn có thêm hội để lùa chọn, giảI mâu thuẫn cung cầu vốn Chức Ngân hàng Thương mại thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lưu thông hàng hoa, thực dịch vụ tiện Ých cho xã hội Nếu nh Ngân hàng Thương mại việc huy động cải xã hội qúa trình sản xuất kinh doanh chậm nhiều 1.2.2 Tạo phương tiện toán Trước phương tiện toán chủ yếu tiền kim loại, sau chuyển dần sang giấy nợ tiền giấy Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận, tiền giấy lưu thông, số dư tiền tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) kế hoạch khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự thừa, toàn hệ Ketnooi.com nghiệp giáo dục thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay tạo(tạo tín dông) Khối lượng tiền gửi mà hệ thống Ngân hàng tạo chịu tác động trực tiếp nhân tố tỷ lệ dư trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt bắt buộc, tỷ lệ toán tiền mặt, tỷ lệ tiền gửi tiền gửi toán 1.2.3 Trung gian toán Ở đâu hết quốc gia Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn nhát Thay mặt khách hàng, KH thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Các ngân hàng toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các Ngân hàng thực toán bù trừ qua Ngân hàng Trung ương qua trung tâm toán Công nghệ Ngân hàng đại phạm vi toán ngày rộng không Ngân hàng nước mà Ngân hàng toàn giới Hiện toán qua Ngân hàng hình thức toán quan trọng, có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Chức trung gian toán mang lại ý nghĩa to lớn toàn kinh tế nói chung - Hệ thống Ngân hàng Thương mại cung cấp cho chủ thể kinh tế người công cụ toán mang tiện Ých cao nh: Thẻ toán, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền, ngân phiếu, uỷ nhiệm chi, ủy nhiệm thu - Khi sử dụng phương thức toán, thân chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí lao động, thời gian, lại an toàn Hệ thống Ngân hàng Thương mại lại tích tụ nguồn vốn khổng lồ mở rộng tín dụng Có thể nói hoạt động toán hệ thống Ngân hàng Thương mại chiếm vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng Thương mại Nó tạo điều kiện cho nhiều dịch vụ ngân hàng khác phát triển dễ dàng hơn, tiết kiệmk khối lượng lớn tiền mặt lưu thông, qua chức trung gian toán vai trò Ngân hàng Thương mại nâng cao với tư cách người thủ quỹ xã hội Ketnooi.com nghiệp giáo dục 1.3 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.3.1 Thay đổi tiền dự trữ Nói chung, ngân hàng thu lợi nhuộn cách bán tài sản nợ có số đặc tính (một kết hợp riêng tính lỏng, rủi ro lợi tức) dùng tiền thu để mua tài sản có số đặc tính khác Như thế, Ngân hàng cung cấp số dịch vụ chuyển loại tài sản thành loại tài sản khác cho công chóng Quá trình chuyển tài sản cung cấp loại dịch vụ (thanh toán séc, ghi chép sổ sách, phân tích tín dụng ) giống trình sản xuất khác hãng kinh doanh Nếu ngân hàng tạo dịch vụ hữu Ých với chi phí thấp có doanh thu nhờ vào tài sản mình, Ngân hàng thu lợi nhuận Hoạt động Ngân hàng huy động tiền gửi cho khách hàng vay khách hàng rút tiền gửi, lượng tiền đưa vào ngân hàng chuyển vào khoản tiền dự trữ Ngân hàng Vì Ngân hàng Thương mại nhận thêm tiền gửi, tiền dự trữ tăng thêm số tiền gửi đó, tiền gửi rót ra, bị số lượng tiền dự trữ với số tiền gửi rót 1.3.2 Tạo lợi nhuận từ việc cho vay Khi Ngân hàng nhận tiền gửi theo luận định Ngân hàng phải gửi dự trữ bắt buộc tỷ lệ định tiền gửi Phần lại gọi dự trữ vượt mức Vì tiền dự trữ không đem lại tiền tài, Ngân hàng thu nhập từ sóo tiền gửi này, muốn có lợi nhuận ngân hàng phải sử dụng toàn phần số tiền dự trữ mức vay đầu tư Nh vậy, Ngân hàng thu khoản tiền lãi từ việc cho vay sử dụng tiền gửi ngắn hạn để mua, tài sản dài hạn, hay nói Ngân hàng kinh doanh theo kiều vay ngắn hạn cho vay dài hạn 1.4 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt nam Hoạt động Ngân hàng Việt nam đời vào vuối kỉ 19 (1875) với đời Ngân hàng: Ngân hàng Đông Dương Ngân hàng Pháp Hoa Nhưng hệ thống Ngân hàng Việt Nam thức đời ngày 6/5/1951 sắc Ketnooi.com nghiệp giáo dục lệnh số 15 Chủ tịch HCM ký, lấy tên gọi Ngân hàng Quốc gia Việt Nam đến năm 1960 đổi thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tổ chức tín dụng tổ chức Nha tin dụng thành lập năm 1951 Từ năm 1951 đến 1975 Việt Nam chia thành miền Bắc -Nam, miền Bắc mô hình Ngân hàng cấp (là Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, tổ chức thành hệ thống từ Trung ương đến địa phương, thành phần kinh tế khác không phép thành lập Ngân hàng), miền Nam mô hình Ngân hàng cấp (Ngân hàng Trung ương chịu trách nhiệm phát hành tiền thay mặt nhà nước để quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, toán ngoại hối hoạt động Ngân hàng Còn lại tổ chức tín dụng thực kinh doanh tiền tệ, mục tiêu lợi nhuận), thời kỳ kinh tế miền Nam vận hành theo chế thị trường Từ 1975 - 1987, thống đất nước, Ngân hàng vận hành theo mô hình Ngân hàng cấp, sau thời gian vận hành theo mô hình thấy nhiều nhược điểm: Ngân hàng không sử dụng công cụ gián tiếp để sử dụng đồng tiền lưu thông, sử dụng đồng vốn không hiệu quả, triệt tiêu ảnh cạnh tranh kìm hãm phát triển, không thuận lợi cho đối tượng muốn tham gia giao dịch qua Ngân hàng Cuìng với trình chuyển đổi kinh tế từ tập trung bao cấo sang chế thị trường từ Đại hôị 6/1986, hệ thống Ngân hàng tiến hành đổi thí điểm vào năm 1987 Đến 26/3/1988 theo Nghị định 53 Hội đồng trưởng ban hành thức chuyển hệ thống Ngân hàng Việt Nam vận hành từ Ngân hàng cấp sang Ngân hàng cấp Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước, Pháp lệnh Ngân hàng - Hợp tác xã tín dụng công ty tài ban hành 1990 tạo điều kiện cho hệ thống Ngân hàng đổi cách đáng kể, góp phần quan trọng vào sử tăng trưởng kinh tế đất nước Pháp lệnh mở đường cho phát triển loại hình Ngân hàng Việt Nam gồm: Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng Thương mại Cổ phần, Ngân hàng liên doanh Việt nam với nước ngoài, chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam Nhưng xây dựng từ đầu năm đổi mới, pháp lệnh đáp ứng nhu cầu phát triển hệ thống tài Việt Nam năm sau, Ketnooi.com nghiệp giáo dục quốc hội thông qua luật Ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng tạo môi trường pháp lý cho phát triển ngân hàng Các Ngân hàng Thương mại mở rộng đối tượng phục vụ cho thành phần kinh tế, mở rộng thị trương, nhiều nghiệp vụ Ngân hàng thực hiện: Cầm đồ, chiết khấu, tài trợ, đấu thầu tín phiếu kho bạc Nhằm nâng cao hiệu hoạt đông, Ngân hàng Thương mại bỏ dần trung gian, tách biệt dần sách hoạt động thương mại, tăng tính độc lập tương đối cho chi nhánh, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo lập công ty Được sù quan tâm đặc biệt Đảng, Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, hệ thống Ngân hàng Thương mại thu nhiều thành tựu lớn Trong chế thị trường nay, sách Nhà nước ngày hoàn thiện để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động Ngân hàng Thương mại, tạo động lực cho phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại Ketnooi.com nghiệp giáo dục Chương II Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 2.1 - Khái niệm Với Ngân hàng Thương mại hoạt động chủ yếu Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, hay nói Ngân hàng vay vay Cho vay (hay gọi tín dụng) hoạt động quan trọng Ngân hàng, hoạt động đem lại cho Ngân hàng khoản lợi nhuận lớn, khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn tài sản Ngân hàng (khoảng 70%) với quy mô cho vay ảnh hưởng đến nhiều chiến lược hoạt động Ngân hàng dự trữ, vay, đầu tư Để hiểu rõ hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại trước hết ta phải tìm hiểu khái niệm cho vay Trong quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Theo khái niệm chương ta xét đến khoản cho vy tằng tiền không xét đến cho vay tài sản nguồn cung cấp chủ yếu cho hoạt động cho vay Ngân hàng tiền huy động kinh tế Ngân hàng dùng tiền vay khoản tiền khoản nợ cá nhân tổ chức nhận tiền vay tài sản có Ngân hàng mang lại thu nhập cho Ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động đóng vai trò quan trọng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, trang trải cho hoạt động ngân hàng, cân đối đầu vào đầu ra, khoản Ngân hàng chủ yếu vào cho vay để trang trải cho hoạt động Ngân hàng, cân đối đầu vào đầu hay nói cho vay có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại 2.2 Vị trí khoản mục cho vay bảng cân đối tài sản Các khoản mục cho vay bảng cân đối tài sản Ngân hàng Thương mại Ketnooi.com nghiệp giáo dục Tiền dự trữ Tiền gửi giao dịch Tiền mặt trình thu Tiền gửi phi giao dịch Tiền gửi Ngân hàng khác Tiền vay vốn ngân hàng CK Cho vay Tài sản có khác Tổng tài sản có Tổng tài sản nợ Cho vay hoạt động giữ vai trò quan trọng, thể chỗ, khoản mục cho vay thông thường chiếm tỷ lệ lớn khoảng từ 1/2 đến 3/4 tổng tài sản Ngân hàng Thương mại, lãi suất cho vay lớn, lợi nhuận đem lại từ cho vay lớn khoảng 60% nguồn đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên hầu hết rủi ro Ngân hàng nằm lĩnh vực cho vay, theo luật pháp nước, ngày không ngày hàng phép cho người vay 15% vốn tự có ngân hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản Ngân hàng Thương mại ta biết đưcợ Ngân hàng lớn hay nhỏ, hoạt động kinh doanh có phù hợp hiệu hay không dùa vào khoản mục cho vay, tỷ lệ tiền vay với tài sản khác với tổng tài sản thông thường Các Ngân hàng nhỏ tập trung cho vay tiêu dùng cho vay bất động tài sản, Ngân hàng lớn lại tập trung cho vay thương mại công nghiệp Sự chuyên môn hoá loại cho vay thể khác chủ yếu bảng cân đối tài sản Ngân hàng Thương mại, ví dụ Ngân hàng tiết kiệm cho vay, Ngân hàng tiết kiệm tương chợ chuyên cho vay chấp nhà ở, Ngân hàng công thương cho vay công nghiệp thương mại 2.3- Phân loại cho vay Có nhiều để phân loại cho vay, sau số thường thấy 2.3.1 - Căn theo thời gian Khi theo thời gian cho vay chia thành loại cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn 10 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thường áp dụng với thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa Ngân hàng, thông qua trung gian tiếp cận chi phí cho vay, giảm bớt rủi ro Tuy nhiên có nhiều khuyết điểm, nhiều trung gian lợi dụng vị Ngân hàng không kiểm soát tốt sữ tăng lãi suất, giữ lại số tiền thành viên cho riêng mình, nhà bán lẻ bán hàng chất lượng với giá đắt cho người vay vốn 2.3.4 Theo mục đích cho vay 2.3.4.1 Cho vay công nghiệp thương mại Loại cho vay gọi tín dụng công thương nghiệp, loại tín dụng này, hầu hết khoản cho vay đưcợ cấp thẳng cho công ty, Doanh nghiệp, Doanh nghiệp công thương nghiệp lớn, vừa nhỏ Các khoản cho vay loại tài sản có khoản bán, chuyển nhượng chấp có mức rủi ro cao, chúng đem lại nhiều lợi tức cho Ngân hàng, khoản cho vay công nghiệp thương mại chiếm phàn lớn tổng tài sản có Ngân hàng Tín dụng công thương nghiệp bao gồm khoản cho vay ngắn hạn vốn lưu động (cho vay hỗ trợ ngân quỹ) khoản cho vay trung, dài hạn vốn cố định Các khoản cho vay ngắn hạn vốn lưu động gồm có tín dụng vãng lai (cho vay theo tài khoản vãng lai) tín dụng chấp nhận (chiết khấu thương phiếu) tín dụng chấp Cho vay trung dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định nh thuê mua đất, xây dựng lâm, nông, ngư nghiệp xây dựng nhà xưởng, kho tàng, bến bãi, cảng, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện sản xuất, xây dựng sở hạ tầng 2.3.4.2 Cho vay nông nghiệp Ở Việt Nam nay, cho vay nông nghiệp có vai trò quan trọng việc tài trợ cho nông nghiệp, nông thôn nông dân, góp phần cấu lại 18 Ketnooi.com nghiệp giáo dục kinh tế nông nghiệp, phát triển kinh tế hàng hoá, cung ứng lương thực thực phẩm sản phảm nông nghiệp Đối tượng cho vay nông nghiệp hộ gia đình nông dân (nông hộ) chủ trang trại, Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nông, lâm ngư nghiệp xuất Các khoản tín dụng nông nghiệp chủ yếu cho vay hạng trục triệu nông hộ, giúp nông dân có vốn mua sắm giống trồng, gia súc, thực phẩm chăn nuôi Tín dụng nông nghiệp gồm khoản cho vay trung, dài hạn như: Cơ cấu lại trồng, cải tạo đồng ruộng vườn cây, mua sắm công cụ sản xuất nông nghèo vay xoá đói giảm nghèo, xoá nợ gặp rủi ro thiên tai Tín dụng nông nghiệp 06 nhiệm vụ tạo điều kiện giúp đỡ nông dân chuyển dịch cấu sản xuất, chuyên môn hoá sản xuất nông sản có giá trị xuất khẩu, khôi phục phát triển ngành nghề truyền thống, phát triển sở hạ tầng nông thôn Với khoản cho vay này, Ngân hàng đặt sô nguyên tắc điều kiện vay vốn định Khách hàng đủ điều kiện vay ngân hàng phải tuân thủ theo nguyên tắc Ngân hàng đặt Hé vay vốn phải chịu kiểm tra, giám sát tổ chức tín dụng sau nhận tiền vay, phải cung cấp số liệu cần thiết liên quan đến việc vay vốn 2.3.4.3 Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại cho vay cá nhân có xu hướng phát triển nhằm giúp người vay tiền giải nhu cầu cấp bách, đồng thời phương tiện cải thiện sức sống người tiêu dùng, khuyết khích họ tiêu dùng loại hàng hoá mà chưa có khả chi trả Những người sử dụng tín dụng tiêu dùng thường người có thu nhập từ trung bình trở lên Nhu cầu tín dụng thường khoản vay để mua, sửa chữa, cải tạo nhà ở, mua sắm ô tô, xe máy, phương tiện thông tin, sinh hoạt phí sinh viên Cho vay tiêu dùng chia làm loại: ch vay tiêu dùng trực tiếp cho vay tiêu dùng gián tiếp 19 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Cho vay tiêu dùng trực tiếp gồm: cho vay trả theo định kỳ, cho vay trả từ tài khoản vãng lai cho vay trả qua thẻ tín dông Cho vay tiêu dùng gián tiếp thực cách Ngân hàng mua phiếu bán hàng cửa hàng bán lẻ nh cách cho vay trả góp Ngân hàng Cho vay tiêu dùng rủi ro cao Nếu người vay bị chết ốm, thất nghiệp Ngân hàng khó thu nợ, Nhiều khoản vay với thời hạn dài (mua nhà bếp chấp) Vì vậy, nhiều Ngân hàng lớn lập phòng cho vay tiêu dùng để chuyên theo dõi cho vay tiêu dùng Bên cạnh Ngân hàng thương yêu cầu lãi suất cao, người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ, bảo hiểm hàng hoá mua 2.3.4.4 Cho vay kinh doanh bất động sản Các Ngân hàng tiến hành cho vay bất động sản nhằm tài trợ cho việc mua tài sản thực: nhà cửa khu hộ, trung tâm bán, khu văn phòng, nhà kho, đất đai, sở vật chất khác Cho vay bất động sản lĩnh vực mà thân chứa đựng khác biệt quan trọng so với dạng cho va khác Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng, cho vay bất động sản cho vay xây dựng ngắn hạn khoản chấp dài hạn để cung cấp nguồn tài lâu dài cho việc mua lại tài sản cải tạo, nâng cấp chúng Cho vay vất động sản ngày phát triển nhanh chóng Tuy nhiên hình thức cho vay bất động sản hình thức rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Với hình thức cho vay bất động sản, quy mô trung bình vay thường lớn nhiều quy môn trung bình vay khác đặc biệt cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh nhỏ Có khoản cho vay bất động sản có thời gian dài, rủi ro cao có nhiều vấn đề xảy Trong suốt kỳ hạn vay Để cho vay bất động sản Ngân hàng phải ý đến giá trị tình trạng tài sản người vay, đánh giá xác tài sản quan trọng Ngân hàng 2.3.4.5 Các hình thức cho vay khác 20 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Ngoài hình thức nêu có số hình thức khác cho vay khác như: - Tín dụng ngoại thương: khoản cho vay xuất nhập hàng hoá Đối với Doanh nghiệp nhập khẩu: Ngân hàng cho vay cách chiết khấu hối phiếu, ứng trước Đối với Doanh nghiệp nhập khẩu: Ngân hàng cấ tín dụng cho Doanh nghiệp cách cho vay để mở thư tín dụng, bán chịu hàng (thể qua hệ tín dụng Công ty xuất Công ty nhập khẩu, thực chất khoản tín dụng chiết Ngân hàng) - Tín dụng Ngân hàng (các Ngân hàng cho nhay vay) hình thức cho vay tài khoản ứng trước, dư nợ tài khoản vãng lai, tín dụng khoản chấp nhận, cho vay tài - Tín dụng hỗn hợp Nhà nước tư nhân: hình thức cho vay (hoặc tài trợ) phủ nước với phủ nước khác 21 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Chương III: Các nguyên tắc quản lý tiền cho vay Như trình bày phần trước, hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng huy động vốn kinh tế tiến hành vay phần tài sản để kiếm lợi nhuận Vì tài sản Ngtân hàng hình thành từ việc vay nên vấn đề quản lý tài sản vấn đề quan trọng, mục tiêu chủ yếu Ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng sở đảm bảo an toàn, để thu lợi nhuận cao từ tài sản cho vay Ngân hàng cần thực cho vay có hiệu chúng phải hoàn trả đầy đủ Việc Ngân hàng cho khách hàng vay phải dùa điều kiện Ngân hàng phải biết khách hàng, nắm thông tin cần thiết phía khách hàng khách hàng người kinh doanh mạo hiểm hay không, kết kinh doanh khách hàng tốt hay không, quan hệ khách hàng với Ngân hàng khác Để thực cho vay có hiệu Ngân hàng cần phải biết số rủi ro tìm hiểu khách hàng tiến hành cho khách hàng vay tiền Đó là: Trong thị trường cho vay nảy sinh lùa chọn đối nghịch người tín nhiệm (những người dễ không trả nợ vay mình) lại người thường hàng để vay tiền: Nói cách khác người dễ tạo kết cục đối nghịch lại dễ lùa chọn Những người vay tiền với dự án đầu tư rủi ro có nhiều để lợi dự án cuả họ thành công nh họ người khao khát nhận vay Tuy thế, rõ ràng họ người vay tiền Ýt ưa chuộng có nhiều khả họ hoàn trả nợ họ Rủi ro đạo đức nảy sinh thị trường vay nợ người vay tiền có ý muốn thực hoạt động không mong muốn (không có đạo đức) theo quan điểm người cho vay Trong tình trạng vậy, dễ người cho vay bị đặt vào rủi ro vỡ nợ Một người vay có tiền vay, 22 Ketnooi.com nghiệp giáo dục họ dễ đầu tư vào dự án có rủi ro cao Những dự án đem lại lợi tức cao cho người vay tiền thành công Tuy nhiên rủi ro cao khíên họ có khả hoàn trả lại tiền vay Để có lợi nhuận, Ngân hàng phải vượt qua vấn đề để lùa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức này, vấn đề khiến cho vỡ nợ xảy Sự cố gắng Ngân hàng để giải vấn đề giúp giải thích nguyên lý tiền cho vay sau đây: Sàng lọc giám sát, thiết lập mối quan hệ khách hàng lâu dài quy tắc tín dụng, vật chấp số dư bù, hạn chế tín dụng, vốn Ngân hàng tính tương hợp ý muốn 3.1 Sàng lọc giám sát: Thông tin không cân xứng có mặt thị trường cho vay người cho vay có Ýt thông tin hội đầu tư hoạt động người cho vay tiền làm Tình trạng đưa đến hoạt động sản xuất thông tin ngân hàng thực hiện: sàng lọc giám sát 3.1.1 Sàng lọc: Lùa chọn đối nghịch thị trường chovay đòi hỏi ngân hàng phải lọc người mạo hiểm vay tín dụng có triển vọng tốt khỏi người mạo hiểm vay tín dụng có triển vọng xấu, nhờ tiền cho vay có lợi nhuận cho ngân hàng Nhằm thựchiện việc sàng lọc cách có hiệu quả, ngân hàng phải tập hợp thông tin tin cậy người vay tiền có triển vọng Sàng lọc cách có hiệu tập hợp thông tin, tạo nguyên tắc quan trọng việc quản lý tiền cho vay Khi ngân hàng tiến hành cho vay tiêu dùng cá nhâ, ngân hàng phải yêu cầu cá nhân ký vào mẫu đơn, mẫu đơn nhằm tìm hiểu thôn tin tình hình tài cá nhân đó, là: lương tài khoản ngân hàng, tài sản cá nhân, số năm làm việc… ra, ngân hàng hái thêm tuổi tác, gia đình, tình trạng hôn nhân số họ Ngân hàng dùng thông tin để đánh giá xem cá nhân người mạo hiểm vay tín dụng tốt đến mức nào, dùng làm dự báo xem liệu cá nhân có khó khăn việc toán tiền vay hay không Người phụ trách cho vay có 23 Ketnooi.com nghiệp giáo dục thể đến nhà, nơi làm việc để tìm hiểu thêm thông tin cá nhân, dùa vào thái độ người đến vay để phán đoán, xem xét xem có cho vay hay không Quá trình sàng lọc tập hợp thông tin tương tự ngân hàng thực cho vay kinh doanh Nó tập hợp thông tin thu nhập( lợi nhuận tổn thất) Công ty, tài sản có tài sản nợ Công ty Ngân hàng cần đánh giá cụ thể kết vụ kinh doanh tương lai Ngân hàng cần thu thông tin doanh số bán, cách sử dụng tiền vay, cạnh tranh Công ty… Dù cho vay cho cá nhân hay cho kinh doanh, ngân hàng phải tinh tường Chuyên môn hoá việc cho vay giúp cho NHTM sàng lọc khách hàng lùa chọn dự án cho vay tốt Việc chuyên môn hoá tạo mét ý nghĩa hoàn hảo: Ngân hàng thu thôn tin rõ ràng khách hàng quen, giảm bớt chi phí thu thập thông tin có khả dự báo tốt khả toán cuả khách hàng.Tuy nhiên,chuyên môn hoá tạo việc khó xử ngân hàng không đa dạng hoá danh mục cho vay, không mở rộng khách hàng, ngân hàng đặt thân trước nhiều rủi ro 3.1.2 Giám sát Khi tiền cho vay thực hiện,người vay có ý muốn tiến hành hoạt động rủi ro để tiền vay Ýt có khả toán Để giảm bớt tính chất rủi ro đạo đức, ngân hàng phải theo nguyên lý quản lý tiền vay, cácNHTM phải đưa hợp đồng(khế ước vay tiền) Trong hợp đồng thường có điều khoản nhằm hạn chế người vay tiền không thực hoạt động rủi ro Bằng cách giám sát hoạt động người vay để xem liệu họ có tuân theo hạn chế hay không, cách cưỡng chế thi hành quy định hạn chế họ không tuân theo, ngân hàng đảm bảo chắn người vay không làm việc rủi ro tiền mà ngân hàng cho vay 24 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Sự cần thiết thực việc sàng lọc giám sát ngân hàng giải thích ngân hàng có thành công lại nhiều cho hoạt động nghe tập hợp thông tin 3.2 Quan hệ khách hàng lâu dài quy tắc tín dụng Một cách để ngân hàng thu thông tin người vay tiền họ nhờ quan hệ khách hàng lâu dài- nguyên lý quan trọng khác việc quản lý ngân hàng Nếu người có triển vọng vay tiền có tài khoản séc, tài sản tiết kiệm vay khác với ngân hàng qua thời gian dài, người cho vay nhìn vào hoạt động khứ tài khoản biết số thông tin người vay tiền Những số dư tài khoản séc tài khoản tiết kiệm cho ngân hàng biết tiềm người vay tiền, việc trả khoản vay cò cho ngân hàng biết tư cách người vay Nh thế, quan hệ khách hàng lâu dài giảm rủi ro tín dụng tốt xấu Sự cần thiết giám sát ngân hàng góp thêm vào tầm quan trọng quan hệ khách hàng lâu dài Với khách hàng quan hệ lâu dài với ngân hàng ngân hàng có sẵn thông tin phương thức giám sát khách hàng đó, chi phí thu thập thông tin chi phí giám sát khách hàng giảm đi, khách hàng dễ vay với mức lãi suất thấp khách hàng khác Quan hệ khách hàng lâu dài làm lợi cho khách hàng cho ngân hàng.Đối với ngân hàng không ngân hàng nghĩ hết bất ngờ viết quy định hạn chế vào hợp đồng cho vay, có hoạt động rủi ro người vay tiền mà chưa có mét quy định hạn chế loại bỏ Tuy nhiên người vay tiền muốn giữ quan hệ lâu dài với ngân hàng họ có ý tránh hoạt động rủi ro để không làm phật lòng ngân hàng Vì ngân hàng không thích hoạt động mà người vay tiền làm họ không vi phạm điều quy định hạn chế, ngân hàng đe doạ không cho người vay vay vay tương lai Do vậy, quan hệ khách hàng lâu dài giúp ngân hàng đối 25 Ketnooi.com nghiệp giáo dục phó với bất ngờ rủi ro đạo đức mà ngân hàng không lường trước lúc ban đầu Các NHTM xây dựng mối quan hệ lâu dài tập hợp thông tin cách đưa hạn mức tín dụng cho khách hàng Theo đó, NHTM cam kết khoảng thời gian định cung cấp cho khách hàng cho vay tới mức định với mức lãi suất nàođó Với việc khách hàng lợi chỗ: Họ có nguồn tíndụng cần đến, với ngân hàng hạn mức tíndụng đưa đến mối quan hệ lâu dài, mối quan hệ tạo dễdàng cho việc tập hợp thông tin Ngoài ra, ngân hàng yêi cầu khách hàng cung cấp thường xuyên cho ngân hàng thông tin tình hình thu nhập, tài sản nợ, tài sản có hoạt đọng kinh doanh… Nh vậy, thoả ước mức tín dụng phương pháp hữu hiệu để giảm chi phí cho việc sàng lọc tập hợp thông tin 3.3 Thế chấp tài sản số dư bù Những bắt buộc chấp tài sản khoản tiền vay công cụ quan trọng để hạn chế rủi ro, làm giảm bớt hậu lùa chọn đối nghịch giảm tổn thất người cho vay trường hợp người vay không trả nợ Nếu người vay không hoàn trả khoản tiền vay, NHTM bán tài sản chấp dùng tiền thu để bù lại tổn thất mãn vay gây Khi người vay nhận tiền, NHTM yêu cầu người vay phải giữ số vốn tối thiểu bắt buộc tài khoản NHTM, trường hợp gọi số dư bụ, số vốn tối thiểu bị ngân hàng giữ lại khách hàng vỡ nợ để bù vào phần tổn thất vay Ngoài việc có tác dụng tài sản chấp, số dư bù giúp tăng khả hoàn trả tiền vay Số dư bù đóng vai trò giúp ngân hàng giám sát người vay, ngăn ngõa rủi ro đạo đức.Đặc biệt, ngân hàng bắt buộc người vay có tài khoản séc ngân hàng để giám sát việc toán séc ngươig vay đó- việc nàycó thể đem lại nhiều thông tin điều kiện tài người vay tiền nói Bất kỳ thay đổi quan trọng trongcác thủ tục toán người vay đề tín 26 Ketnooi.com nghiệp giáo dục hiệu báo cho ngân hàng phải tiến hành điều tra Những số dư bù giúp cho ngân hàng dễ giám sát người vay tiền cách có hiệu công cụ quản lý quan trọng 3.4 Hạn chế tín dụng Một phương pháp khác để gúp NHTM đối phó với lùa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức hạn chế tín dụng Việc hạn chế tín dụng có hai dạng: Dạng thứ diễn ngân hàng từ chối cho vay với số lượng người vay, người vay sẵn lòng toán lãi suất cao hơn.Dạng thứ hai diễn ngân hàng sãn sàng cho vay hạn chế mức mà người vay mong muốn Ở dạng thứ khách hàng thường người kinh doanh mạo hiểm, họ tham gia vào dự án đầu tư rủi ro họ sẵnlòng toán lãi suất cao nhât Ngân hàng không muốn cho vay đầu tư rủi ro cao dễ xảy không thành công ngân hàng không toán.Đặt lãi suất cao khiến cho lùa chọn đối nghịch xất thêm ngân hàng, tức làm tăng khả ngân hàng cho người mạo hiểm tín dụng có triển vọng xấu vay tiền Do đó, ngân hàng sé thực dạng hạn chế bác bỏ cho vay Ở dạng thứ hai, ngân hàng trao tiền cho người vay cho vay lớn nh họ mong muốn Sù hạn chế tín dụng cần thiết vấn đề rủi ro đạo đức trở nên nghiêm trọng tiền cho vay lơn Với tiền cho vay lơn, khách hàng có nhiều ý muốn thực hoạt động khiến Ýt toán vay, khoản vyanhỏ khách hàng trả Do đó, hạn chế tín dụng việc làm cần thiết NHTM để đảm bảo lợi nhuận, uy tín, hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.5 Vốn ngân hàng tính tương hợp Các nguyên tắc quản lý nhằm giảm bít rủi ro cho thân NHTM, thực tế NHTM còng không thực 27 Ketnooi.com nghiệp giáo dục cam kết với người gửi tiền Do vây, để đảm bảo ngân hàng trả tiền lãi, vốn cung cấp dich vụ mà ngân hàng hứa cần phải giải ba vấn đề sau: Thứ nhất: Vốn tự có NHTM, với số lượng vốn tự có đủ lớn, NHTM mát nhiều xảy phá sản Do vậy, NHTM cố gẵng thực hoạt động thích hợp để có lợi nhuận toán đủ cho người gửi tiền Vốn tự có NHTM khiến cho quan hệ ngân hàng với người gửi tiền trở tương hợp ý muốn, tức là: Những người gửi tiền ngân hàng có ý muốn cư xử theo mong muốn hai bên Ngân hàng thực cung cấp thông tin ngươig tiền trông đợi người có tiền sẵn sàng gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng mong muốn Thứ hai: Đa dạng hoá.Những người gửi tiền giống nhưngc người cho vay nhận tiền lãi cố định từ ngân hàng mà họ gửi, ngân hàng lại hưởng phần lợi nhuận dư Do đó, người gửi tiền phải đối mặt với vấn đề rủi ro đạo đức ngân hàng việc nhiều rủi ro Có cách giúp cho ngân hàng đảm bảo với người gửi tiền ngân hàng không làm việc nhiều rủi ro tiếp tục nhận khoản tiền gửi họ, ngân hàng đa dạng hoá khoản mục cho vay Việc đa dạng hoá nguyên lý quan trọng việc quản lý ngân hàng làm cho quan hệ ngân hàng với người gửi tiền tương hợp ý muốn Tuy vậy, ngân hàng phải cân đối lợi Ých chi phí việcđa dạng hoá chuyên môn hoá Thứ ba: Việc điều hành Chính phủ Để bảo vệ lợi Ých cho người gửi tiền, Chính phủ thường đưa quy định buộc NHTM phải tiến hành đa dạng hoá quy định tỷ lệ tối đa mà NHTM nhận tiền gửi dùa vốn tự có Việc điều hành Chính phủ phương cách khiến cho mối quan hệ ngân hàng với ngươì gửi tiền trở thành tương hợp ý muốn 28 Ketnooi.com nghiệp giáo dục Kết luận Sau 15 năm đổi chế hoạt động, kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng thu nhiều thành tựu đáng kể Sựphát triển hệ thống ngân hàng tào điều kiện cho ngành nghề, tổ chưc, cá nhân kinh tế phát triển góp phần thúc đẩy sù phát triển kinh tế xã hội thành tựu hệ thống ngân hàng mà điển hình NHTM thể chỗ : Ngân hàng hoạt đọng ngày hiệu phạm vị hoạt đọng mở rộng, đáp ứng yêu cầu kinh tế xã hội, uy tín vị NHTM ngày nâng cao, vốn ngày lớn, hoạt đọng cho vay mở rộng đạt hiệu cao … Tuy nhiên , với NHTM để đạt mục tiêu sinh lời cao sở đảm bảo an toàn cần phải khắc phục số hạn chế hoạt động cho vay quản lý tiền cho vay như: Cách thức tiến hành cho vay nhiều bất cập, cho vay chủ yếu dùa vào tài sản đảm bảo chưa xem xét đến dự án đàu tư người vay, thủ tục hành phức tạp, số quy định cho vay chưa đảm bảo chặt chẽ mặt pháp lý… Để tham gia vào trình hội nhập phát triển kinh tế toàn cầu , cần phải có hệ thống pháp luật quy định, quy chế, văn hướng dẫn… 29 Ketnooi.com nghiệp giáo dục hoạt động kinh doanh ngân hàng cách thông đồng bộ, để đảm bảo ổn định phát triển ngân hàng theo định hướng chung kinh tế mà Đảng , Nhà nước ta đề Từ đưa cá hình thức cho vay mới, mở rộng hoạt động cho vay, quản lý tiền cho vay cách có hiệu đáp ứng nhu cầu kinh tế nước 30 Ketnooi.com nghiệp giáo dục MỤC LỤC Lời mở đầu CHƯƠNG I: tổng quan ngân hàng thương mại .2 1.1 Khái niệm : 1.2 Chức NHTM: 1.2.1 Trung gian tài (TGTC): 1.3 Hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.4 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt nam Chương II Hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 2.1 - Khái niệm 2.2 Vị trí khoản mục cho vay bảng cân đối tài sản 2.3- Phân loại cho vay .10 2.3.1 - Căn theo thời gian .10 2.3.2 Căn theo tính chất đảm bảo 13 2.2.3 Theo nghiệp vụ tín dụng: 15 2.3.4 Theo mục đích cho vay 18 Chương III: Các nguyên tắc quản lý tiền cho vay 22 3.1 Sàng lọc giám sát: 23 3.2 Quan hệ khách hàng lâu dài quy tắc tín dụng 25 3.3 Thế chấp tài sản số dư bù 26 3.4 Hạn chế tín dụng 27 3.5 Vốn ngân hàng tính tương hợp 27 Kết luận 29 31 Ketnooi.com nghiệp giáo dục TÀI LIỆU THAM KHẢO Lý thuyết tài tiền tệ - Trường Đại học kinh tế Quốc dân - NXB Thống kê - Chủ biên Tiến sĩ Nguyễn Hữu Tài Lý thuyết tiền tệ ngân hàng - Trường ĐHKT - ĐHQG TPHCM - NXB Tài 1998 - Chủ biên PTS Phan Ngọc Hùng Lý thuyết tài tiền tệ - NXB Giáo dục 1999 - PGS PTS Dương Thị Bình Minh Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vô - ĐHKTQD - NXB Thống kê TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo Quản trị ngân hàng thương mại - NXB Tài - Peter S Rose Tiền tệ ngân hàng thị trường tài - NXB Khoa học kỹ thuật Frederic S.Mishkin 32 [...]... nhất định Cho vay trả góp thường có rủi ro cao do khách hàng thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Chính rủi ro cao lên lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất cho vay của Ngân hàng 2.3.3.6 Cho vay gián tiếp Phần lớn cho vay của Ngân hàng là cho vay trực tiếp, tuy nhiên bên cạnh đó Ngân hàng còn có các hình thức cho vay gián... 2 1.2 Chức năng của NHTM: 3 1.2.1 Trung gian tài chính (TGTC): 3 1.3 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng Thương mại 6 1.4 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt nam 6 Chương II Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại 9 2.1 - Khái niệm 9 2.2 Vị trí của khoản mục cho vay trong bảng cân đối tài sản 9 2.3- Phân loại cho vay .10 2.3.1... tiền cho vay Như đã trình bày ở các phần trước, hoạt động chủ yếu của các Ngân hàng Thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ, Ngân hàng huy động vốn trong nền kinh tế rồi tiến hành vay một phần tài sản để kiếm lợi nhuận Vì tài sản của Ngtân hàng được hình thành từ việc đi vay nên vấn đề quản lý tài sản là một vấn đề quan trọng, mục tiêu chủ yếu của Ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận của Ngân hàng. .. chúng đem lại nhiều lợi tức cho Ngân hàng, vì vậy các khoản cho vay công nghiệp và thương mại chiếm phàn lớn trong tổng tài sản có của các Ngân hàng Tín dụng công thương nghiệp bao gồm các khoản cho vay ngắn hạn về vốn lưu động (cho vay hỗ trợ ngân quỹ) và các khoản cho vay trung, dài hạn về vốn cố định Các khoản cho vay ngắn hạn về vốn lưu động gồm có tín dụng vãng lai (cho vay theo tài khoản vãng lai)... 2.3.4.4 Cho vay kinh doanh bất động sản Các Ngân hàng tiến hành cho vay bất động sản nhằm tài trợ cho việc mua những tài sản thực: nhà cửa khu căn hộ, trung tâm bán, khu văn phòng, nhà kho, đất đai, các cơ sở vật chất khác Cho vay bất động sản là một lĩnh vực mà bản thân nó chứa đựng một sự khác biệt quan trọng so với các dạng cho va khác của Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng, cho vay bất động sản... cách cho vay trả góp của Ngân hàng Cho vay tiêu dùng rủi ro rất cao Nếu người vay bị chết ốm, thất nghiệp thì Ngân hàng khó thu được nợ, Nhiều khoản vay với thời hạn dài (mua nhà bếp thế chấp) Vì vậy, nhiều Ngân hàng lớn lập phòng cho vay tiêu dùng để chuyên theo dõi cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó Ngân hàng thương yêu cầu lãi suất cao, người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ, bảo hiểm hàng. .. đòi tiền trên chứng từ cho Ngân hàng sau khi nhận được phần giá trị còn lại của chứng từ, còn nếu người sở hữu không đồng ý bán cho Ngân hàng thì có thể xin vay triết khấu + Nghiệp vụ cho vay cầm cố: Ngân hàng có thể cho vay khi người đi vay có tài sản cầm cố tại Ngân hàng dưới các hình thức như: Vật tư hàng hoá, các chứng từ có giá, vàng bạc, đá quý, ngoại tệ Ngân hàng sẽ cho vay không vượt quá 50... thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng 2.3.3.5 Cho vay trả góp Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường được áp dụng với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền, số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ Ngân hàng thường cho vay đối... sản cho vay Ngân hàng cần thực hiện các món cho vay có hiệu quả và chúng phải được hoàn trả đầy đủ Việc Ngân hàng cho khách hàng vay phải dùa trên điều kiện Ngân hàng phải biết được về khách hàng, nắm được những thông tin cần thiết về phía khách hàng như khách hàng đó là người kinh doanh mạo hiểm hay không, kết quả kinh doanh của khách hàng đó tốt hay không, quan hệ của khách hàng đó với các Ngân hàng. .. tin, sinh hoạt phí của sinh viên Cho vay tiêu dùng được chia làm 2 loại: ch vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp 19 Ketnooi.com vì sự nghiệp giáo dục Cho vay tiêu dùng trực tiếp gồm: cho vay trả theo định kỳ, cho vay trả từ tài khoản vãng lai và cho vay trả qua thẻ tín dông Cho vay tiêu dùng gián tiếp được thực hiện bằng cách Ngân hàng mua các phiếu bán hàng của các cửa hàng bán lẻ