Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và nông thôn huyện tứ kỳ

Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 LỜI NÓI ĐẦU Xây dựng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn chủ trương đắn Đảng Nhà nước ta Trong trình mở cửa hội nhập, cạnh tranh diễn gay gắt liệt, nông thôn Việt Nam bước biến đổi cho phù hợp với thời đại Thực chủ trương Đảng Nhà nước, thúc đẩy công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn, Ngân hàng nông nghiệp xác định nông thôn thị trường cho vay, hộ nông dân khách hàng chủ yếu Tuy nhiên trình thực cho vay hộ nông dân tồn nhiều thiếu sót khó khăn cần khắc phục để nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho hộ nông dân khai thác tiềm sẵn có lao động, tài nguyên đất đai để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống Với lí nêu trên, qua trình thực tập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tứ Kỳ, em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp nông thôn huyện Tứ Kỳ” Kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương I : Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo Huyện Tứ Kỳ Chương III: Giải pháp kiến nghị Do thời gian trình độ hạn chế nên viết em không tránh khỏi thiếu sót nên em mong nhận Trường ĐHKTQD Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 đóng góp ý kiến thầy cô để đề tài em hoàn thiện Em xin cảm ơn cô giáo ThS Lê Phong Châu hướng dẫn em hoàn thành đề tài Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2007 Sinh viên Nghiêm Thị Huệ CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ I HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng trung gian tài đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc gia, có khả chi phối hoạt động hệ thống tài Có nhiều định nghĩa khác ngân hàng: Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941: coi Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức kí thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Theo luật Ngân hàng Đan mạch năm 1930 định nghĩa: Ngân hàng nhà băng thiết yếu gồm có nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm Trường ĐHKTQD Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 Theo luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1950, bổ sung vào năm 1959 nêu: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư Ở Việt Nam theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng năm 1997 sửa đổi, bổ sung năm 2004: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng (là hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán) hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm có Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Các loại hình ngân hàng có mục tiêu hoạt động khác nhau, Ngân hàng thương mại hoạt động với mục đích lợi nhuận 1.2 Chức vai trò NHTM 1.2.1 Chức NHTM - Chức trung gian tài Đây chức đặc trưng NHTM Nó khắc phục nhược điểm tài trực tiếp không phù hợp quy mô, thời gian không gian người cần tiền để đầu tư người có tiền để tiết kiệm Nhược điểm khiến cho phí giao dịch tăng cao, thiếu thông tin xác nhà tiết kiệm nhà đầu tư, rủi ro tương đối cao Chính hạn chế mà trung gian tài đời, có NHTM Trung gian tài tập hợp nhà tiết kiệm đầu tư, giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt động trung gian tài Trường ĐHKTQD Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch - Chức tạo phương tiện toán Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay, ngân hàng tạo phương tiện toán Ngân hàng mở rộng lượng tiền tối đa theo công thức: Khả mở rộng tiền tối đa=Số tiền gửi tăng thêm x ─────────── Tỉ lệ dự trữ bắt buộc - Chức trung gian toán Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc toán nhanh chóng xác, thuận tiện, tiết kiệm chi phí ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ Chức trung gian toán có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế, góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt, làm tăng uy tín khách hàng, nâng cao khả kiểm soát lượng tiền lưu thông ngân hàng trung ương 1.2.2 Vai trò NHTM - Là nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nước kinh tế Ngân hàng thương mại chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh Trường ĐHKTQD Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, vốn huy động kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất - Là cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động quy luật kinh tế khách quan Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, cải tiến máy móc công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất Điều đòi hỏi phải có lượng vốn lớn nhiều vượt khả tài doanh nghiệp Do vậy, vốn vay ngân hàng lúc cần thiết Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường - Là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động mình, ngân hàng gúp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô kinh tế - Là cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong kinh tế thị trường nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội ngày trở nên cần thiết cấp bách Sự phát triển kinh tế nước gắn liền với phát triển toàn giới NHTM hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Thông qua hoạt động toán, mua bán ngoại hối, quan hệ với ngân hàng nước ngoài, hệ thống Trường ĐHKTQD Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 NHTM thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM 1.3.1 Nghiệp vụ tài sản Có Bao gồm nghiệp vụ ngân quỹ, nghiệp vụ cho vay, nghiệp vụ đầu tư tài Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn tìm kiếm lợi nhuận - Nghiệp vụ ngân quỹ : Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn ngân hàng dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ương đề - Nghiệp vụ cho vay: Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM Nghiệp vụ bao gồm khoản đầu tư sinh lời ngân hàng thông qua cho vay ngắn hạn trung hạn kinh tế - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Thực thông qua nghiệp vụ hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán 1.3.2 Nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có ngân hàng Bao gồm nghiệp vụ tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay, vốn tự có ngân hàng Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào ngân hàng để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động sử dụng vào kinh doanh Ngoài ngân hàng huy động tiền nhàn rỗi từ cá nhân hay hộ gia đỡnh gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi Trường ĐHKTQD Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 - Nghiệp vụ tiền gửi: Phản ánh khoản tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp vào ngân hàng nhằm mục đích toán tiết kiệm với mục đích bảo quản - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Giúp ngân hàng tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh - Nghiệp vụ vay: Bằng việc vay NHNN tổ chức tín dụng hình thức tái chiết khấu hay có bảo đảm để tạo vốn cho - Vốn tự có: Là giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM Do tính chất ổn định vốn tự có, ngân hàng sử dụng vào nhiều mục đích khác trang bị tài sản cố định, góp vốn liên doanh 1.3.3 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản Những hoạt động bảng tổng kết tài sản liên quan đến việc môi giới mua bán công cụ tài tạo thu nhập nhờ khoản lệ phí chuyển nhượng vay Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm Tín dụng xuất phát từ gốc Latinh có nghĩa tin tưởng lẫn hay nói cách khác lòng tin Theo quan điểm Mác: "Tín dụng trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng thời gian định, quay lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu" Theo quan điểm nhà kinh tế học đại " Tín dụng lòng tin, nghĩa người cho vay tin tưởng người vay sử Trường ĐHKTQD Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 dụng vốn hiệu hoàn trả gốc lãi đóng thời gian quy định Tóm lại, tín dụng quan hệ vay mượn sử dụng vốn lẫn nhau, dựa nguyên tắc hoàn trả tin tưởng Có nhiều loại hình quan hệ tín dụng tín dụng thương mại, tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng, tín dụng quốc tế tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hình thức bên ngân hàng với bên chủ thể lại kinh tế Hình thức tín dụng khắc phục nhược điểm hình thức tín dụng thương mại, tăng khả kiểm soát nhà nước, nguồn vốn cho vay lớn, linh hoạt, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế Tuy nhiên nhược điểm hình thức tín dụng ngân hàng mức độ rủi ro cao hai nhóm nguyên nhân nhóm rủi ro khách quan bất khả kháng thời tiết rủi ro thay đổi sách nhà nước; nhóm rủi ro thuộc người bao gồm rủi ro từ phía khách hàng rủi ro ngân hàng 2.2 Bản chất tín dụng Tín dụng mối quan hệ người vay người cho vay họ có mối quan hệ với thông qua vận động giá trị tín dụng biểu hình thái tiền tệ hàng hoá Quá trình vận động khái quát qua giai đoạn sau: Thứ nhất: Giai đoạn phân phối tín dụng hình thức cho vay Ở giai đoạn này, giá trị vốn tín dụng chuyển sang người người vay, có bên nhận giá trị có bên nhượng giá trị Thứ hai: Sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất Người vay sau nhận vốn tín dụng, họ quyền sử Trường ĐHKTQD Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 dụng giá trị để thoả mãn nhu cầu sản xuất tiêu dùng Tuy nhiên, người vay quyền sử dụng khoảng thời gian định mà không quyền sở hữu giá trì Thứ ba: Đây giai đoạn tiền gốc lãi hoàn trả cho người vay Đây giai đoạn cuối kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng hoàn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng, dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác 2.3 Đặc trưng -Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin Ở người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ - Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Để đảm bảo trình thu hồi nợ đóng hạn, người cho vay thường xác định rõ thời gian cho vay Việc xác định dựa vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng Thứ nhất: Tín dụng Ngân hàng thúcđẩy trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò trung gian nguồn tài tạm thời nhàn rỗi ngắn hạn dài hạn kinh tế quốc dân khai thác sử dụng triệt để mang lại hiệu kinh tế cao Trường ĐHKTQD Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 Tín dụng Ngân hàng xác định vai trò đòn bẩy việc thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển, phát triển ngành Ngân hàng kinh tế quốc dân Tín dụng Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực khuyến khích tiết kiệm đầu tư Vì Tín dụng ngân hàng gúp phần động viên vật tư hàng hoá, thúc đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội Thứ hai: Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ ngành kinh tế, kích thích ngành kinh tế mũi nhọn phát triển mở rộng thương nghiệp dịch vụ thành thị nông thôn Thứ ba: Tín dụng ngân hàng công cụ góp phần tăng cường chế độ hạch toán kinh tế đơn vị kinh tế Tín dụng vận động sở hoàn trả có lợi tức Do mà hoạt động tín dụng phản ánh phần kết sản xuất, kinh doanh đơn vị, chất lượng tín dụng ngân hàng thể hoạt động kinh tế, tín dụng ngân hàng thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả, đẩy nhanh vũng quay vốn có hiệu Do để kinh doanh có hiệu đơn vị sản xuất kinh doanh phải tìm biện pháp để tăng suất, hạ giá thành, tăng vũng quay vốn, hoàn trả vốn lãi vay đóng hạn Điều thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh, tăng cường khâu hạch toán, kế toán đảm bảo doanh lợi ngày cao Thứ tư: Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện xây dựng kinh tế mở Trường ĐHKTQD 10 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 sản xuất giá bán thấp ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh ảnh hưởng tới khả trả nợ hộ sản xuất Đây vấn đề mà NHNo Huyện Tứ Kỳ cần phải quan tâm khó thực song hạn chế phần bất lợi phun thuốc trõ sâu kịp thời, chăm bón đóng quy trình, liều lượng Còn hộ kinh doanh phương án sản xuất chưa hợp lý, khả kinh doanh nên chất lượng sản xuất yếu Đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất NHNo Huyện Tứ Kỳ 3.1 Kết đạt - Cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật, đồng thời giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ gia đình trình vay vốn Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, nợ hạn giảm dần, chất lượng tín dụng ngày nâng cao - Đội ngũ cán cán tín dụng ngày củng cố hoàn thiện mặt nghiệp vụ, kiến thức tiếp thị chế thị trường điều kiện khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Tứ Kỳ đại phận hộ nông dân Kiến thức kinh tế - xã hội khách hàng có hạn, đòi hỏi giao tiếp phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ, nghiệp vụ, đảm bảo sở pháp lý Trong trình phục vụ, đội ngũ cán NHNo&PTNT huyện Tứ Kỳ bước thử thách đứng vững chế thị trường - Nhờ tập trung đạo nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý khoản nợ khê đọng, đạo có trọng tâm có biện pháp tích Trường ĐHKTQD 49 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 cực xử lý nợ hạn nên uy tín Ngân hàng ngày nâng cao, thu hút khách hàng đến với NHNo - Mức sống hộ nông dân ngày cao, xuất nhiều hộ sản xuất kinh doanh giỏi, góp phần làm giàu cho địa phương, cho đất nước - Tạo việc làm cho hàng ngàn lao động, trình độ dân trí ngày nâng cao Điều tạo điều kiện ổn định an ninh trị, an toàn xã hội, đẩy lùi tệ nạn xã hội địa bàn 3.2 Những hạn chế nguyên nhân 3.2.1 Hạn chế - Số hộ vay vốn ngân hàng thấp, huyện có 43.250 hộ, song đến cuối năm 2005 số hộ vay 15.993 hộ Điều ảnh hưởng đến quy mô cho vay NHNo, mà ảnh hưởng tới đời sống nhiều hộ nông dân so không vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Hơn làm cho rủi ro tín dụng tăng cao phân tán rủi ro - Nợ qúa hạn cao: Như phần đề cập, tỉ lệ nợ hạn hộ sản xuất NHNo huyện Tứ Kỳ số tuyệt đối năm 2006 tăng 866 triệu đồng so với năm 2005, số tương đối 41.22% - Tình trạng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ phát sinh nhiều Do sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố thời tiết, nên không thu sản phẩm nông dân khả trả nợ Ngân hàng Vì để tạo điều kiện cho khách hàng, NHNo tiến hành gia hạn nợ điều chỉnh kì hạn nợ - Về chất lượng khách hàng: Các hộ sản xuất với vốn tự có ít, kinh doanh chủ yếu nông nghiệp nên mức độ rủi ro cao chịu ảnh hưởng nhiều thiên tai Do việc mở rộng sản xuất đối Trường ĐHKTQD 50 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 với hộ sản xuất khó khăn Thực trạng cho thấy NHNo Tứ Kỳ cần có giải pháp để tăng cường tín dụng đối tượng khách hàng 3.2.2 Nguyên nhân - Do địa hình hoạt động NHNo Huyện Tứ kỳ rộng, số lượng cán tín dụng mà cán tín dụng nữ chiếm tỉ lệ cao Số đông khách hàng có trình độ dân trí thấp, tiếp thu kiến thức kinh tế thị trường hạn chế làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Trong hoạt động tín dụng công tác thẩm định chưa thực tiến hành nghiêm túc vay nhỏ, cán tín dụng thiếu chủ động phân tích thực trạng, xác định rõ tiềm ẩn rủi ro nợ hạn Hơn phận cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm chưa cao với công việc giao, tư tín dụng hạn chế, không chấp hành đóng quy định nghiệp vụ - Chưa quan tâm thường xuyên tới công tác tiếp thị, quảng cáo nhằm củng cố tăng cường uy tín Ngân hàng Tính thụ động kinh doanh cao, phần lớn khách hàng chủ động tìm đến Ngân hàng Trường ĐHKTQD 51 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO HUYỆN TỨ KỲ I ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHNO HUYỆN TỨ KÌ TRONG THỜI GIAN TỚI Đảng nhân dân huyện Tứ Kỳ đặt mục tiêu phát triển kinh tế đến năm 2010 phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, coi trọng phát triển nông nghiệp, đẩy mạnh phát triển công nghiệp, thương mại dịch vụ, giải công ăn vịêc làm thường xuyên (Nghị ban chấp hành lâm thời Đảng huyện Tứ Kỳ chương trình phát triển kinh tế năm 2010) Đại hội Đảng lần thứ XXII đề mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2005 - 2010 "Tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng tiềm Trường ĐHKTQD 52 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 sẵn có phát triển đa dạng ngành nghề dịch vụ sản xuất đời sống" - Thực chủ trương đó, NHNo huyện Tứ Kỳ xây dựng định hướng chung hoạt động kinh doanh tiếp tục đẩy mạnh khai thác nguồn vốn huy động chỗ khoản tiền nhàn rỗi dân cư nhiều hình thức NHNo&PTNT Việt Nam quy định, tranh thủ nguồn vốn điều hoà Ngân hàng nông nghiệp cấp trên, thực có hiệu nguồn vốn uỷ thác đầu tư để thực dự án đầu tư ngân hàng nước Trên sở đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hộ có nhu cầu vay vốn địa bàn Mở rộng đôi với việc củng cố nâng cao chất lượng, số lượng đầu tư Thường xuyên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cấp thông qua tổ chức đoàn thể Hội nông dân, Hội phụ nữ mở rộng cho vay hộ sản xuất thông qua tổ, nhóm theo nghị tiên tịch ký với Hội nông dân, Hội phụ nữ nhằm làm cho người dân dễ dàng tiếp cận với NHNo NHNo tiếp cận gần dân hơn, nắm nhu cầu tín dụng người dân nông thôn, tạo hội đầu tư nhiều an toàn - Đảm bảo lợi nhuận có quỹ đáp ứng đủ chi phí bao gồm trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo qui định Phấn đấu đạt đủ lương hệ số tối đa theo qui định ngành, đảm bảo chi phí hợp lý, đảm bảo tiền ăn ca theo qui định - Tổ chức hướng dẫn kịp thời thực nghiêm chỉnh văn bản, thể lệ, qui chế quản lý tín dụng NHNo - PTNT Việt Nam ban hành Trường ĐHKTQD 53 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 - Luôn giữ vững ổn định mức cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, hạn chế tình trạng ứ đọng vốn - Thường xuyên kiểm tra đối chiếu nợ Chủ động tìm kiếm dự án khả thi, tư vấn cho khách hàng nhằm khai thác dự án có hiệu - Nâng cao công tác dự phòng rủi ro, chất lượng thẩm định tư cách khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh từ vay nhỏ phát rủi ro kịp thời để đưa giải pháp sử lý thích hợp - Trong việc xử lý NQH hộ nông dân trước tiên cần áp dụng phương pháp hoà giải, thương lượng, vận động khách hàng tự bán tài sản để trả nợ trước đưa biện pháp cuối phát mại tài sản, kiện tụng - Tranh thủ giúp đỡ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng - Nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD, mạnh dạn đầu tư vốn với mức cao tới thành phần kinh tế, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng II GIẢI PHÁP Phổ biến kiến thức cho hộ sản xuất Do hạn chế trình độ nên hộ sản xuất chưa hiểu hết quy trình cho vay, hoạt động sản xuất hiệu quả, NHNo cần phối hợp với Đảng uỷ, quyền địa phương hỗ trợ cho người nông dân, mở số lớp học với kĩ sư nông nghiệp giái phổ biến thức cho họ sản xuất nông nghiệp, biện pháp Trường ĐHKTQD 54 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 phát triển kinh tế hiệu quả, vận dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất để nâng cao hiệu phát triển nông nghiệp địa phương Nâng cao chất lượng cán tín dụng Củng cố lại bước cấu tổ chức cân đối lại lực lượng lao động có phận, phòng giao dịch, ngân hàng loại III Tăng cường cán làm công tác tín dụng để có điều kiện mở rộng hoạt động Đặc biệt có kế hoạch bồi dưỡng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, kể trình độ giao tiếp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay thực tốt quy trình nghiệp vụ cụ thể NHNo&PTNT Việt Nam quy định Thường xuyên chăm lo công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Chủ động quan tâm chấn chỉnh cán công nhân viên, hạn chế tình trạng cán công nhân viên gây khó khăn, phiền hà, sách nhiễu khách hàng Thực triệt để công tác kiểm soát - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo Việt Nam Chấn chỉnh lại khâu thẩm định xem xét, cho vay, kiểm tra chéo tình trạng dư nợ tháng lần, tổ chức khâu phân tích nợ hạn xử lý khoản nợ tồn đọng lâu ngày - Điều tra nắm hộ sản xuất kinh doanh giỏi xã để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn vay không để khách hàng - Thực nghiêm chỉnh quy trình cho vay Làm tốt khâu thẩm định, tái thẩm định trước cho vay Bố trí CBTD phụ trách địa bàn phù hợp với trình độ, lực quản lý, có trách Trường ĐHKTQD 55 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 nhiệm, sâu sát địa bàn, hộ vay để theo dõi quản lý việc sử dụng vốn khách hàng - Với hộ nông dân, vay thường nhỏ, thời gian ngắn nên điều kiện, thủ tục vay, lãi suất vay trả phải thuận lợi để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khả trả nợ khách hàng Ngân hàng cần phải có hình thức cho vay phù hợp mở rộng phát triển sản xuất - Áp dụng linh hoạt chế đảm bảo tiền vay Chính phủ, đơn giản thủ tục đảm bảo tính pháp lý, đảm bảo an toàn vốn để tăng khả cạnh tranh Củng cố mở rộng mạng lưới cho vay hộ sản xuất - Hạn chế mức tối đa việc gia hạn nợ, nên vận động khách hàng cố gắng thu xếp trả nợ Ngân hàng, gia hạn nợ nên gia hạn mức thấp cho phép - Hàng tháng phải họp kiểm điểm kết tăng trưởng tín dụng để tìm mặt tồn đọng nhằm đưa biện pháp cụ thể hạn chế NQH.Đối với xã có NQH cao nợ khó thu, tuỳ theo mức độ phải lập tổ xuống đôn đốc thu phải phối hợp với quyền xã để xử lý - Cần thường xuyên việc tổ chức phân tích nợ theo đối tượng khách hàng, CBTD rút nguyên nhân, xác định khả hoàn trả để có kế hoạch bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng - Mở rộng màng lưới hoạt động phòng giao dịch Đến thị trấn, thị tứ, vùng đông dân cư để huy động cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất Trường ĐHKTQD 56 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 - Thực tốt cho vay theo tổ cho vay lưu động nơi xa trụ sở giao dịch ngân hàng để huy động cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất Có kế hoạch UBND xã bố trí cho tổ vay vốn thường trực xã ngày thường trực xã để kết hợp việc xác nhận đơn xin vay hộ vay vốn, cán tiếp nhận đơn thẩm định tổ lưu động giải ngân cho hộ vay thu nợ tạo điều kiện cho hộ vay vốn giảm bớt lại - Phối hợp có hiệu với Hội nông dân, Hội phụ nữ để củng cố mở rộng việc cho vay qua đại lý để họ giúp cho ngân hàng số khâu thu thập nhu cầu vay vốn, nhận xét, bình bầu hộ có đủ điều kiện vay vốn, đôn đốc thu nợ thu lãi cho ngân hàng nhằm giảm bớt tải công tác tín dụng ngân hàng nông nghiệp Trường ĐHKTQD 57 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 Tăng cường công tác tiếp thị quảng cáo Hiện tại, công tác tiếp thị quảng cáo NHNo huyện Tứ Kỳ hoạt động hiệu quả, chưa thật quan tâm đến vấn đề - Để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng phải kết hợp với đội ngũ lãnh đạo xã có buổi phổ biến, tuyên truyền sâu rộng đến người dân tiện ích gửi tiền Ngân hàng mang lại hiệu kinh tế cao, đảm bảo an toàn tài sản vay tiền Ngân hàng lãi suất thấp tổ chức cho vay nóng, thời gian vay phù hợp với dự án kinh tế… - Giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến tận tay người dân giúp họ thấy mặt lợi sử dụng sản phẩm, dịch vụ - Cán công nhân viên phải có thái độ phục vụ tận tình, cởi mở, tôn trọng khách hàng, chu đáo, sãn sàng phục vụ khách hàng Tránh phân biệt đối xử với khách hàng: khách hàng quen tiếp đón chu đáo lịch sự, khách hàng có nhiều tiền trịnh trọng vồ vập… - Việc ưu tiên số đối tượng thương binh, người tàn tật, người có việc khẩn cấp… cần giải thích rõ để người hiểu thông cảm, tránh tình trạng gây đoàn kết, nghi ngờ nhân dân - Đa dạng hoá dịch vụ, đại hoá công nghệ Ngân hàng để phục vụ khách hàng nhanh chóng, tốt hơn, thực nghiệp vụ xác tạo hình ảnh Ngân hàng III KIẾN NGHỊ Trường ĐHKTQD 58 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 Đối với Chính Phủ Để giải pháp NHNo & PTNT Tứ Kỳ áp dụng vào thực tiễn hoạt động ngân hàng, cần phải có giải pháp mang tính điều kiện thể ủng hộ, hỗ trợ nhà nước, ngân hàng cấp ngành, cấp địa bàn có liên quan để đảm bảo tính đồng trình thực Vấn đề chấp cầm cố tài sản, nhà nước cần ban hành luật sở hữu văn kỹ thuật để hướng dẫn vấn đề Để cụ thể hoá vấn đề sở hữu có liên quan đến việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, chuyển giao quyền sở hữu việc chấp xoá chấp tài sản Mặt khác cần phải có quy chế để quản lý chặt chẽ gốc, đăng ký quyền sở hữu tài sản, thiết lập hệ thống đăng ký công chứng tài sản với hình thức sở hữa khác để thẩm tra chứng thực tồn tại, điều kiện quyền sở hữu, bao gồm việc chấp quyền tài sản Không để tình trạng tài sản có nhiều gốc, tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng đem chấp vay vốn nhiều ngân hàng Tăng cường quản lý nhà nước doanh nghiệp - khách hàng ngân hàng Đối với Ngân hàng Nhà nước Là công cụ để thực sách tiền tệ quốc gia Chính phủ, Ngân hàng nhà nước cần có chế, sách riêng NHNo&PTNT Việt Nam, tránh cào Đồng thời xây dựng chế đảm bảo cho cạnh tranh bình đẳng hoạt động ngân hàng địa bàn Trường ĐHKTQD 59 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 Hoàn thiện sách lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay, lãi suất huy động nhằm hoàn thiện hạn chế mức lãi suất Đối với NHNo Tỉnh Hải Dương Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, nhằm phát ngăn chặn tiêu cực phiền hà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, việc vay trả nợ ngân hàng Đào tạo đạo tạo lại nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng để ngăn chặn tượng cho vay sai, cho vay ẩu Tạo cho cán tín dụng có lực nhanh nhạy tiếp thị, hiểu sâu kỹ thuật, có lực quản lý vốn, vay vốn có hiệu Triển khai mạnh mẽ đề án cấu lại ngân hàng, kiện toàn việc tổ chức máy cán theo hướng giảm dần cấp trung gian, tăng thêm cán làm công tác tín dụng đạt mức tối thiểu 50% số cán chi nhánh Hoàn thiện quy trình cho vay, quy chế hóa hoạt động ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro (như nguyên tắc phân tách chức năng, nguyên tắc “hai tay bốn mắt”, nguyên tắc tuân thủ hạn mức…) khâu ngân hàng Thường xuyên xem lại quy trình theo định kỳ, đảm bảo công việc xử lý cách đầy đủ, xác, kịp thời thẩm quyền Tuân thủ Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD, ban hành theo Quyết định 457; Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng TCTD, ban hành theo Quyết định 493; thị gần NHNN nâng cao chất lượng tín dụng, Trường ĐHKTQD 60 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng Đối với ngành, câp địa bàn Chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Tứ Kỳ có đạt chất lượng cao hay không phần không nhỏ tuỳ thuộc vào hỗ trợ ngành, cấp địa bàn, ngành nội Chất lượng tín NHNo & PTNT huyện Tứ Kỳ chủ yếu hỗ trợ sản xuất, điều kiện vay vốn hộ sản xuất phải có tài sản chấp mà tài sản chấp chủ yếu hộ sản xuất nhà đất ở, đề nghị Sở tài nguyên môi trường, phòng tài nguyên mụi trường UBND huyện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ cư cho hộ sản xuất Đối với ngành công an, viện kiểm sát, tra cần phải phối hợp thường xuyên với ngân hàng huyện để phát ngăn chặn trường hợp thất thoát vốn vay ngân hàng, khoản tín dụng có vấn đề Thường xuyên tổ chức truy quét tổ chức hụi họ, cờ bạc làm cho môi trường xã hội, trật tự, an toàn, tạo điều kiện tốt cho việc đầu tư ngân hàng, trường hợp nợ cố tình trõy ỳ không trả buộc phải cưỡng chế tài sản cần phải có hỗ trợ đắc lực ngành địa đề giúp ngân hàng thu hồi nợ Trường ĐHKTQD 61 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài BN-K16 KẾT LUẬN Tóm lại, phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn chủ trương đắn Đảng Nhà nước Điều đặt hệ thống Ngân hàng, có NHNo trước thử thách khó khăn Trước tình hình kinh tế xã hội nay, để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho thành phần kinh tế, trước hết tín dụng Ngân hàng cần phải có giải pháp thích hợp nhằm thu hút mở rộng hình thức cho vay Đối với tình trạng dư nợ hạn, nợ khó đòi Ngân hàng cần phải đề biện pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay, hạn chế mức thấp rủi ro thiệt hại xảy Luôn nhận thức điều NHNo huyện Tứ Kỳ tìm cách thu hồi NQH, nợ khó đòi năm trước tồn đọng đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD, đưa qui định chặt chẽ cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro Bằng kiến thức tiếp thu qua trình học tập ghế nhà trường, qua thực tiễn trình thực tập NHNo Huyện Tứ Kỳ, em xin đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Tuy nhiên vấn đề đòi hỏi cần thường xuyên bổ sung để phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo NHNo Huyện Tứ Kỳ tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề Trường ĐHKTQD 62 Khoa Ngân hàng – Tài Nghiêm Thị Huệ Trường ĐHKTQD Lớp Tài BN-K16 63 Khoa Ngân hàng – Tài [...]... hoạt động tín dụng ngân hàng Trường ĐHKTQD 28 Khoa Ngân hàng – Tài chính Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài chính BN-K16 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HUYỆN TỨ KỲ I KHÁI QUÁT VỀ NHNO HUYỆN TỨ KỲ 1 Một vài nét về tình hình kinh tế xã hội huyện Tứ Kỳ Tứ Kỳ là một huyện nằm ở phía Nam của tỉnh Hải Dương, diện tích tự nhiên là 16.813,94ha, trong đó đất nông nghiệp là 11.524,34ha... hộ sản xuất mở rộng sản xuất, kinh doanh, khôi phục mở rộng thêm ngành nghề Khai thác Trường ĐHKTQD 19 Khoa Ngân hàng – Tài chính Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài chính BN-K16 các tiềm năng về lao động, đất đai, mặt nước và các nguồn lực vào sản xuất và đời sống, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất - Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào... thành niên làm đại diện của hộ trong quan hệ dân sự Giao dịch dân sự do người đại diện của hộ sản xuất xác lập, thực hiện vì lợi ích chung của hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của hộ sản xuất 1.2- Tài sản chung của hộ sản xuất: Tài sản chung của hộ sản xuất gồm tài sản do các thành viên cùng nhau tạo lập lên hoặc được tặng, cho chung và các tài sản Trường ĐHKTQD 17 Khoa Ngân hàng – Tài chính Nghiêm Thị... tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với cơ chế thị trường và từng bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu của thị trường - Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất từ chỗ sản xuất tự cấp, tự túc chuyển sang sản xuất hàng hoá, góp phần thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn - Thúc đẩy các hộ gia đình tính toán hạch toán trong sản xuất kinh doanh, tính toán lựa... là tài sản chung của hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp của hộ cũng là tài sản chung của hộ sản xuất 1.3- Trách nhiệm dân sự của hộ sản xuất: Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự do người đại diện xác lập, thực hiện nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ Nếu tài sản chung của hộ không đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của hộ, thì... ĐHKTQD 31 Khoa Ngân hàng – Tài chính Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài chính BN-K16 định của pháp luật, tạo động lực khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư vào địa bàn 2 Sự hình thành và phát triển của NHNo huyện Tứ Kỳ Năm 1997, huyện Tứ Kỳ được tái lập tách ra từ huyện Tứ Lộc; cùng thời gian đó NHNo&PTNT huyện Tứ Kỳ cũng được tách ra từ NHNo&PTNT huyện Tứ Lộc NHNo huyện Tứ kỳ là một trong 11 chi nhánh huyện trực thuộc... bước khẳng định là ngành sản xuất chính trong sản xuất nông nghiệp Diện tích nuôi trồng thuỷ sản được mở rộng, đến nay toàn huyện có 1.500 ha cây thuỷ sản , hầu hết là cây thuỷ sản tập trung với nhiều loài thuỷ sản cho giá trị kinh tế cao Phong trào cây thuỷ sản phát triển mạnh, cả huyện có: 36.427 hộ cây thuỷ sản Các hoạt động phục vụ sản xuất nông nghiệp: - Công tác khuyến nông - Công tác thú y - Công... bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng, là cơ sở để định lượng rủi ro trong quá trình cho vay, chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào chất lượng công tác thẩm định đối tượng được vay Thu nợ và thanh lý nợ là khõu quan trọng có tính quyết định đến sự tồn tại của Ngân hàng, do đó ngân hàng phải tích cực trong công tác thu nợ Sự nhạy bén của ngân hàng trong việc phát triển Trường ĐHKTQD 25 Khoa Ngân hàng – Tài... đa của lợi tức là bản thân lợi nhuận", lợi tức của ngân hàng thu được từ hoạt động tín dụng bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay của ngân hàng - Nhúm nhân tố xã hội: Nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng là tác nhân trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng, đó là người gửi tiền, ngân hàng và người vay tiền Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào cả 3 Trường... thuộc vào cả 3 Trường ĐHKTQD 27 Khoa Ngân hàng – Tài chính Nghiêm Thị Huệ Lớp Tài chính BN-K16 yếu tố khách hàng, ngân hàng và sự tín nhiệm, trong đó sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng: Sự tín nhiệm của ngân hàng càng cao thu hút khách hàng càng lớn, khách hàng có sự tín nhiệm đối với ngân hàng thường được vay vốn dễ dàng và có thể vay được lãi suất thấp hơn so với các