báo cáo thực tập tại Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Bình Định

Dù đã hơn 4 nămhoạt động trên địa bàn tỉnh Bình Định nhưng PGD đã không ngừng phấn đấu,nâng cao uy tín thương hiệu, khẳng định vị thế của mình trên thương trường, làmột ngân hàng đi đầu

PHẦN I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH

NGÂN HÀNG ĐÔNG Á - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH

1.1 Giới thiệu khái quát về Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định

1.1.1 Tên và địa chỉ của Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Bình Định

Tên : Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Bình Định

Địa điểm: 342A Nguyễn Thái Học, Tp Quy Nhơn

Số điện thoại: 56.3520852 - 56.3520853

Fax: 56.3520854

Trụ sở chính: 130 Phan Đăng Lưu, phường 3, Quận Phú Nhuận, Tp.HCMWesite: www.dongabank.com.vn

Slogan: Người bạn đồng hành tin cậy

1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định

Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định chính thức đượcthành lập vào ngày 28/03/2008 (hay còn gọi là PGD Chợ khu 6) dưới sự quản lýtrực tiếp của Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bình Định Dù đã hơn 4 nămhoạt động trên địa bàn tỉnh Bình Định nhưng PGD đã không ngừng phấn đấu,nâng cao uy tín thương hiệu, khẳng định vị thế của mình trên thương trường, làmột ngân hàng đi đầu trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đápứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ tại Ngân hàngTMCP Đông Á

PGD cũng triển khai hàng loạt nhiều sản phẩm dịch vụ nổi bật đáp ứngnhanh chóng như cầu của người dân và doanh nghiệp như: Vay 24 phút, Phủsóng 1km, chi lương điện tử, đẩy mạnh dịch vụ thanh toán hóa đơn…

Từ 2010: PGD chính thức triển khai phương thức giao dịch mới PhoneBanking - hệ thống trả lời tự động 24/24, giúp khách hàng giao dịch tài chính hếtsức dễ dàng bằng điện thoại cố định Trong năm PGD tiên phong giới thiệu giảipháp bảo vệ ATM trước tình hình tội phạm ATM gia tăng ở nhiều địa phươngtrên khắp cả nước.

Với sự năng động, sáng tạo trong công tác điều hành cộng với đội ngũ nhânviên đam mê, chuyên nghiệp và đoàn kết, Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Áchi nhánh Bình Định tin tưởng sẽ luôn luôn làm hài lòng tất cả các khách hàngđến giao dịch tại PGD nhằm nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ hàng đầu củaPGD trên mọi địa bàn, xứng đáng là người bạn đồng hành tin cậy của mọi người,mọi nhà

1.2 Bộ máy tổ chức của Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định

1.2.1 Mô hình tổ chức cơ cấu bộ máy quản lý

Sơ đồ 1.1 Bộ máy tổ chức Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh

Phòng giao dịch Giám đốc

1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

Giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động của Phòng giao dịch Ngân hàng

Đông Á - Chi nhánh Bình Định Và còn là người đại diện theo uỷ quyền và làngười điều hành cao nhất mọi hoạt động của Chi nhánh, thực hiện công tác quản

lý hoạt động tại Chi nhánh trong phạm vi phân cấp quản lý, phù hợp với các quychế của Ngân hàng TMCP Đông Á Việt Nam

Phó giám đốc giúp Giám đốc điều hành hoạt động của một hoặc một số đơn

vị trực thuộc và một hay một số nghiệp vụ tại Chi nhánh theo sự phân công củaGiám đốc và chịu trách nhiệm trước Giám đốc, trước pháp luật về kết quả côngviệc được phân công phụ trách

1.2.2.1 Chức năng chung của các phòng

Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc giám đốc Chi nhánh xây dựng kếhoạch, chương trình công tác, các văn bản, pháp chế thuộc lĩnh vực được giao

Tổ chức lưu trữ hồ sơ, quản lý thông tin, tổng hợp và lập các báo cáo, thống

kê trong phạm vi nhiệm vụ Thường xuyên cải tiến phương pháp làm việc, đàotạo, rèn luyện cán bộ về phong cách giao dịch, kỹ năng nghiệp vụ và đạo đứcnghề nghiệp để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đáp ứng yêu cầu pháttriển, giữ uy tín, tạo hình ảnh, ấn tượng tốt đẹp về Chi nhánh

1.2.2.2 Nhiệm vụ của từng phòng

 Nhiệm vụ chính của phòng Kế toán: Tổ chức hướng dẫn thực hiện, kiểm

tra công tác kế hoạch kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và cácđơn vị trực thuộc Lập và phân tích các báo cáo tài chính, kế toán của Chi nhánh.Tham mưu cho Giám đốc về thực hiện chế độ Tài chính Kế toán Thực hiện kếtoán chi tiêu nội bộ Phân tích và đánh giá tài chính, hiệu quả kinh doanh (thunhập, chi phí, lợi nhuận) của các phòng thuộc Chi nhánh…

 Nhiệm vụ chính của phòng Tổ chức - Hành chính: Đầu mối tham mưu, đề

xuất, giúp việc Giám đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức – nhân sự và

phát triển nguồn nhân lực, những biện pháp quản lý, khai thác, sử dụng cơ sở vậtchất kỹ thuật tại Chi nhánh Thực hện công tác văn thư theo quy định Quản lý,

sử dụng con dấu của Chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật

 Nhiệm vụ chính của phòng giao dịch: Thực hiện chức năng huy động vốn

trong dân cư, và cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng bán

lẻ, đối tượng khách hàng là các cá nhân, doanh nghiệp…

 Nhiệm vụ chính của phòng ngân quỹ: Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ

(tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có gía, vàng bạc , đá quý…)của ngân hàng và của khách hàng Quản lý quỹ (thu/chi, xuất nhập); Phối hợpchặt chẽ với phòng giao dịch / Qũy tiết kiệm thực hiện nghiệp vụ thu, chi tiềnmặt tại quầy đảm bảo phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng Trực tiếp thựchiện các giao dịch thu - chi tiền mặt phục vụ khách hàng theo quy định

 Nhiệm vụ chính của phòng kinh doanh tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác

nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trìnhcủa Chi nhánh

1.3 Khái quát tình hình hoạt động của PGD

1.3.1 Tình hình huy động vốn của PGD

Huy động vốn là 1 hoạt động mang tính chất truyền thống của mỗi ngânhàng, đóng vai trò khởi nguồn mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là công

cụ điều hành quan trọng giúp Ban Giám Đốc quản lý sử dụng nguồn vốn hợp lý,

đảm bảo vốn thanh toán an toàn hiệu quả Nhận thức được tầm quan trọng đó,PGD rất chú trọng đến công tác huy động vốn

Sau đây chúng ta sẽ xem xét số liệu của PGD qua 3 năm 2010, 2011 và

2012 như sau:

Bảng 1.1: Một số chỉ tiêu cơ bản về tình hình huy động vốn của Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á - Chi nhánh Bình Định

TT

(%)

GT

(Tỷ đồng)

TT

(%)

GT

(Tỷ đồng)

TT

(%)

(+/-)

(Tỷ đồng)

(%)

(+/-)

(Tỷ đồng)

Biểu đồ 1.1: Biểu đồ thể hiện nguồn vốn huy động qua các năm

0 100

(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định)

Trong những năm qua, nhiều ngân hàng đã thành lập và mở mới hoạt động tạiQuy Nhơn, áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt Tuy nhiên, Phòng giao dịch Ngânhàng Đông Á – Chi nhánh Bình Định vẫn tích cực huy động vốn với nhiều giải pháphợp lý nên đã ổn định được nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu của khách hàng

Cơ cấu huy động vốn được phân loại theo chỉ tiêu TPKT gồm huy động từ tổ chức

và huy động từ cá nhân, hộ gia đình Để hiểu rõ hơn, ta lần lượt tìm hiểu các thànhphần trên

Năm 2010: HĐV vốn từ các tổ chức đạt được 203 tỷ đồng, chiếm 47,10% trongtổng nguồn vốn huy động được; còn HĐV từ CN, HGĐ đạt được 683 tỷ đồng, chiếm

52,90% Mặc dù trong năm 2010, trên thị trường có nhiều biến động bất lợi, nhưngnhìn chung nguồn vốn huy động của Chi nhánh luôn đảm bảo mức tăng trưởng phùhợp.

Năm 2011: HĐV từ các tổ chức đạt được 349 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 57,23% trongtổng nguồn vốn huy động được, tăng 145 tỷ đồng (71,29%) so với năm 2010; HĐV từdân cư đạt được 260 tỷ đồng, chiếm 42,77% trong tổng nguồn vốn huy động được,

tăng 32 tỷ đồng (13,98%) so với năm 2010.

Năm 2012: HĐV từ các tổ chức đạt được 470 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 58,73% trongtổng nguồn vốn huy động được, tăng 121 tỷ đồng (34,81%) so với năm 2010; HĐV từdân cư đạt được 330 tỷ đồng, chiếm 41,27% trong tổng nguồn vốn huy động được,

tăng 70 tỷ đồng (10,01%) so với năm 2011.

Đạt được kết quả như trên bởi từ lâu ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định rấtchú trọng tới hoạt động huy động vốn Ví dụ các biện pháp khuyến khích tiền gửi:trong khu dân cư ngân hàng đa thực hiện bốc thăm trúng thưởng, được người gửi tiềnhưởng ứng nhiệt tình Đặc biệt trong dịp cuối năm 2010, ngân hàng Đông Á còn đưa

ra hình thức huy động mới "tiết kiệm VND được bù trượt giá USD" Sản phẩm nàyđáp ứng được tâm lí của khách hàng e ngại sự mất giá của VND so với USD nhưnglại muốn hưởng lãi suất cao của VND Nhờ vậy kết quả huy động vốn tăng khá cao

và tăng đều theo các năm

1.3.2 Tình hình sử dụng vốn của PGD

Trong các hoạt động ngân hàng, cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu.Chính vì thế, chiến lược phát triển tín dụng lành mạnh, an toàn và hiệu quả được ngânhàng Đông Á đặc biệt quan tâm Trong những năm qua, Phòng giao dịch Ngân hàngĐông Á - Chi nhánh Bình Định đa thực hiện đúng những quy định của NHNN, quychế tín dụng chung của ngân hàng, từng bước lành mạnh hóa tình hình tín dụng củamình Chi nhánh cũng đã xây dựng quy chế riêng của mình về cho vay doanh nghiệp,cho vay cá nhân rất chặt chẽ, rõ ràng Và đạt được kết quả như sau:

(%)

GT

(Tỷ đồng)

TT

(%)

GT

(Tỷ đồng)

TT

(%)

(+/-)

(Tỷ đồng)

(%)

(+/-)

(Tỷ đồng)

Trong các năm qua, mặc dù gặp rất nhiều khó khăn nhưng hoạt động tíndụng của Chi nhánh luôn đạt được mức tăng trưởng tốt Cụ thể:

Biểu đồ 1.2: Biểu đồ thể hiện tổng dư nợ cho vay qua các năm

(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định)

Năm 2009 là một năm đáng nhớ trong hoạt động của các ngân hàng với việcnhiều biến động khó lường làm cho việc cân bằng cả 3 mục tiêu lợi nhuận, antoàn và tăng trưởng của các ngân hàng thương mại rất khó khăn

Bước sang năm 2010, với nhiều biện pháp hỗ trợ từ chính phủ cộng với nỗlực của Chi nhánh để đối phó với giai đoạn hậu khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dư

nợ cho vay khách hàng đã đạt được 817 tỷ đồng Nợ quá hạn duy trì ở mức0,5%, đây là dấu hiệu rất tích cực của chi nhánh

Tính đến cuối năm 2011, dư nợ cho vay đạt 1.075 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởngđạt 31,58%, một sự gia tăng mạnh cả về tốc độ và qui mô so với năm 2010 Cácsản phẩm tín dụng của Chi nhánh đáp ứng nhu cầu đa dạng của mọi thành phầnkinh tế, cung cấp nhiều sản phẩm như cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ vàđồng tài trợ các dự án đầu tư, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà ở,

sửa chữa nhà, cho vay du học, cho vay cán bộ công nhân viên, tài trợ xuất nhậpkhẩu… Dư nợ cho vay trong năm này tăng trưởng nhanh nhưng chất lượng tíndụng vẫn là một trong những mục tiêu chiến lược trong quá trình phát triển củaPhòng giao dịch Ngân hàng Đông Á Bình Định nói riêng và toàn bộ chi nhánhnói chung.

Năm 2012, tuy tình hình kinh tế ngày càng khó khăn và có nhiều diễn biếnphức tạp nhưng với sự nỗ lực không ngừng của toàn bộ nhân viên trong chinhánh nên dư nợ cho vay tăng ở mức 17,02% và đạt 1258 tỷ đồng

Hoạt động sử dụng vốn được phân tích theo các chỉ tiêu sau:

 Dư nợ phân theo loại tiền gửi

Năm 2010, dư nợ bằng VND của PDG là 760 tỷ đồng chiếm 93% trên tổng

dư nợ cuối kỳ; dư nợ cho vay bằng ngoại tệ với giá trị quy đổi VND là 57 tỷđồng, chiếm 7% trên tổng dư nợ cho vay

Năm 2011, dư nợ bằng VND của PGD là 1.021 tỷ đồng, chiếm 95% trêntổng dư nợ cuối kỳ, tăng 261 tỷ đồng (34,41%) so với năm 2010; dư nợ cho vaybằng ngoại tệ với giá trị quy đổi VND là 54 tỷ đồng, chiếm 5% trên tổng dư nợcho vay, giảm 3 tỷ đồng (-6,02%) so với năm 2010

Năm 2012, Dư nợ bằng VND của PGD đạt được là 1.183 tỷ đồng, chiếm 94%trên tổng dư nợ cuối kỳ, tăng 161 tỷ đồng (15,79%) so với năm 2011; dư nợ chovay bằng ngoại tệ với giá trị quy đổi VND là 75 tỷ đồng, chiếm 6% trên tổng dư

nợ cho vay, tăng 22 tỷ đồng (40,43%) so với năm 2011

 Dư nợ phân theo mục đích sử dụng vốn

 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng dành cho các cá nhân, hộ gia đình vay với mục đích tiêudùng chứ không phải đầu tư cho sản xuất, kinh doanh Với tín dụng tiêu dùng,khách hàng chỉ cần có đầy đủ giấy tờ pháp lý chứng minh được rằng họ đanglàm việc và hưởng lương tại một doanh nghiệp, cơ quan là có thể dễ dàng vay

tiền để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của mình (mua xe máy, mua xe hơi vàBĐS ) Kết quả hoạt động tín dụng tiêu dùng của PGD đạt được như sau:

Năm 2010: Dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình là 102 tỷ đồng, chiếm 12,5%trên tổng dư nợ

Sang năm 2011, cùng với đà tăng trưởng, dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình

là 118 tỷ đồng, tăng 15,37% (16 tỷ đồng) so với năm 2010, chiếm 10,96% tổng

dư nợ cuối kỳ

Năm 2012: Dư nợ này là 137 tỷ đồng, tăng 16,6% (20 tỷ đồng) so với nămngoái, chiếm 10,92% trong tổng dư nợ

 Tình hình dư nợ tài trợ XNK tại PGD

Năm 2010, dư nợ cho vay XNK đạt được 170 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20,83%trên tổng dư nợ cho vay

Năm 2011, dư nợ cho vay XNK đạt được 236 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21,91%trên tổng dư nợ cho vay, tăng 65 tỷ đồng so với năm 2010

Năm 2012, nhiều hoạt động đầu tư - sản xuất - kinh doanh…diễn ra sôi động

và đạt được nhiều thành công Và hoạt động xuất nhập khẩu cũng không thuakém gì Ở Chi nhánh, đã triển khai tốt hoạt động cho vay xuất nhập khẩu, kéotheo đó là hoạt động thanh toán quốc tế cũng đạt được hiệu quả cao và tăng thêmnguồn thu phí từ những hoạt động trên (phí chuyển tiền, phí mở L/C, phí tưvấn ) cho Chi nhánh

Dư nợ cho vay XNK đạt được 273 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21,69% trên tổng

dư nợ cho vay, tăng 15,85% (37 tỷ đồng) so với năm 2011

Tình hình dư nợ cho vay đầu tư, sản xuất

Năm 2010: dư nợ cho vay đạt được 545 tỷ đồng, chiếm 66,67% trên tổng dư

nợ cho vay Năm 2011: dư nợ cho vay là 722 tỷ đồng, chiếm 67,13% trên tổng

dư nợ cho vay, tăng 177 tỷ đồng (32,49%) so với năm 2010

Năm 2012: dư nợ cho vay là 848 tỷ đồng, chiếm 67,39% trên tổng dư nợ chovay, tăng 126 tỷ đồng (17,48%) so với năm 2011.

Với quyết định kéo dài hỗ trợ lãi suất 2% đến hết năm 2011 (về việc hỗ trợ lãisuất cho các tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn - tối đa 24 tháng- để thựchiện đầu tư mới phát triển sản xuất kinh doanh) của chính phủ, cộng với việc Chinhánh đã tăng điều kiện cho vay và lãi suất khá cao, chính vì vậy mà dư nợ chovay sản xuất kinh doanh của Chi nhánh cũng đã tăng cao nhưng mức tăng trưởngthấp hơn so với năm 2010

 Dư nợ phân theo thời hạn

Năm 2010, Dư nợ cho vay đối với: Trung và dài hạn là 441 tỷ đồng, chiếm54,01% trên tổng số dư nợ cho vay, ngắn hạn là 376 tỷ đồng, chiếm 45,99% trêntổng số dư nợ cho vay

Năm 2011, Dư nợ cho vay trung và dài hạn là 559 tỷ đồng, chiếm 51,99%trên tổng số dư nợ cho vay, tăng 26,66% so với năm 2010; đối với cho vay ngắnhạn là 48,01% (516 tỷ đồng), tăng 13,66% so với năm 2010

Năm 2012, dư nợ cho vay đối với trung và dài hạn là 671 tỷ đồng, chiếm53,37% trên tổng số dư nợ cho vay, tăng 20,13% so với năm 2011; còn ngắn hạnđạt được 587 tỷ đồng, chiếm 46,63% trên tổng số dư nợ cho vay, tăng 13,66% sovới năm 2011

1.4 Kết quả kinh doanh

Bảng 1.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định

ĐVT: Tỷ đồng Năm

Chỉ tiêu

Năm 2010

Năm 2011

Năm 2012

Chênh lệch (2011/2010)

Chênh lệch (2012/2011) (+/-) (%) (+/-) (%) Tổng doanh

(Nguồn báo cáo thường niên ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định 2010-2012.)

Tuy giai đoạn năm 2010 – 2012 đầy khó khăn, thử thách nhưng với sự nỗ lựccủa Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, Chi nhánh đã đạt đượcnhiều kết quả khả quan hơn so với tình hình kinh tế lúc bấy giờ

Năm 2010, doanh thu là 119 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 21 tỷ đồng.LNTTBQ đầu người là 154 triệu đồng

Năm 2011 cùng với những biến động tiêu cực của thị trường nhưng Chinhánh cũng quyết tâm hoàn thành kế hoạch và tiếp tục giữ tốc độ tăng trưởngnhư các năm trước Cụ thể:

Doanh thu đạt được là 127 tỷ đồng, tăng 6,51% so với năm 2010; lợi nhuậntrước thuế đạt được 22 tỷ đồng, tăng 1 tỷ đồng so với năm 2010; LNTTBQ đầungười là 153 triệu đồng, giảm 1 triệu đồng so với năm 2010.

Năm 2012, Chi nhánh tiếp tục thu được những kết quả tốt: Doanh thu năm

2012 là 174 tỷ đồng, tăng 37,28% so với năm 2011 Lợi nhuận trước thuế năm

2012 là 30 tỷ đồng, tăng 8 tỷ đồng so với năm 2011 LNTTBQ đầu người là 203triệu đồng

PHẦN II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐÔNG Á

CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

2.2.1 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng tại PGD Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định

Tỷ lệ cho vay / giá trị tài sản đảm bảo áp dụng chung cho các sản phẩm

- Trường hợp đảm bảo bằng chứng từ có giá: Tiền vay tối đa bằng 95%giá trị gốc chứng từ có giá

Đối với mua xe ô tô, trường hợp đảm bảo bằng chính chiếc ô tô hình thành

từ vốn vay, mức cho vay tối đa không quá 70% chi phí mua xe

2.2.1.1 Vay nhà ở

Phạm vi cho vay: Đối với cá nhân, hộ gia đinh: phải có hộ khẩu thường

trú cùng địa bàn nơi Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định đóng trụ sở Đốivới doanh nghiệp, tổ chức: Phải có trụ sở cùng địa bàn với ngân hàng Đông Á

chi nhánh Bình Định Các trường hợp đặc biệt khác do Ban tín dụng / Hội đồng

tín dụng quyết định

Đối tượng món vay: Chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đa được quy

hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sửa chữa nâng cấp nhà; Chi

phí mua sắm các trang thiết bị và chi phí xây dựng hợp lý khác trong quá trìnhsửa chữa, xây dựng nhà.

Điều kiện cho vay: Khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực

hành vi dân sự Khách hàng của ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định có bảngiải trình mục đích vay vốn rõ ràng, có nguồn trả nợ chắc chắn Có một phần vốn

tự có tham gia vào phương án, cụ thể là:

+ Nếu vay để mua nhà, mua nền nhà theo đất đã quy hoạch để xây dựngnhà mới, mua căn hộ: vốn tự có tham gia tối thiểu 30% giá tiền mua nhà và chiphí xây dựng, sửa chữa, cải tạo (nếu có)

+ Nếu vay để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà trên diện tích đất khôngthuộc sở hữu của mình thì vốn tự có tham gia tối thiểu 30%

+ Nếu vay để xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà trên diện tích đất thuộcquyền sử dụng lâu dài, ổn định của mình (không phải đất thuê): không quy đinh

tỷ lệ vốn tự có tham gia

Có tài sản bảo đảm cho tiền vay hoặc được bên thứ ba bảo lãnh

Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay xác định căn cứ vào mục đích vay

vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không vượt quá quyđịnh sau:

+ Cho vay mua nhà: Thời hạn cho vay tối đa không quá 10 năm

+ Cho vay mua nền nhà theo đất đa được quy hoạch để xây dựng nhà mới,mua căn hộ, hoặc xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà: Thời hạn cho vay tối đakhông quá 5 năm

2.2.1.2 Vay mua ô tô

Phạm vi cho vay: Một điểm khác biệt của ngân hàng Đông Á chi nhánh

Bình Định so với ngân hàng khác đó là ngân hàng thực hiện cho vay và thu hồi

nợ trực tiếp đối với khách hàng vay không cho vay gián tiếp thông qua các đại lýbán xe ô tô

Đối tượng món vay là: Chi phí mua xe ô tô, chi phí nộp thuế và các chi phí

hợp lý khác liên quan đến việc đăng ký và lưu hành xe

Điều kiện: Có tài sản đảm bảo là điều đương nhiên đối với bất kỳ khoản

vay nào, tuy nhiên đối với vay mua ô tô tại ngân hàng Đông Á chi nhánh BìnhĐịnh khách hàng có thể lấy chính tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản thếchấp

Tài sản đảm bảo: Nếu đảm bảo bằng chính chiếc xe hình thành từ vốn vay

thì xe phải là xe mới 100%

Thời hạn cho vay và phương thức trả nợ:

+ Thời hạn cho vay tối đa là 4 năm

+ Trong trường hợp khách hàng dùng chính chiếc xe hình thành từ vốn

vay làm tài sản đảm bảo: chỉ áp dụng phương thức cho vay trả góp,trả nợ gốc

làm nhiều kỳ và lãi trả hàng tháng

+ Trong trường hợp khách hàng có tài sản khác làm tài sản đảm bảo hoặc

được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản: có thể áp dụng phương thức cho vay theo món thông thường (trả nợ gốc cuối kỳ, trả lãi hàng tháng nếu thời gian vay không quá 12 tháng) hoặc phương thức cho vay trả góp (trả dần nợ làm nhiều kỳ

và trả lãi hàng tháng)

2.2.1.3 Cho vay hỗ trợ tài chính du học

Đây là hình thức cho vay rất mới mẻ ở Việt Nam, khi nhu cầu đi du họctrong giới học sinh, sinh viên phát triển Hơn thế nữa do sự phát triển của đờisống xã hội, một bộ phận không nhỏ dân cư có đời sống cao và mong muốn concái mình theo học tại những trường danh tiếng ở nước ngoài Tuy nhiên do nhucầu và khả năng thanh toán của họ không cùng xuất hiện, loại hình cho vay nàycủa ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định đã đáp ứng được một phần nhu cầuvay vốn cho vay hỗ trợ tài chính du học sinh nằm phục vụ nhu cầu của du họcsinh bao gồm:

1 Điều kiện vay

- Chứng minh khả năng tài chính, bổ túc hồ sơ xin phỏng vấn du học

- Thanh toán học phí, sinh hoạt phí và các chi phí khác (gọi tắt là chi phí

du học) phát sinh trong quá trình học tập

2 Các loại cho vay như sau

- Đối với cho vay để bổ túc hồ sơ xin phỏng vấn du học : áp dụng hai hìnhthức cho vay:

+ Cho vay để mở sổ tiết kiệm

+ Cho vay hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết cho kháchhàng vay để thanh toán toàn bộ chi phí đi học tập ở nước ngoài

- Đối với cho vay để mở sổ tiết kiệm Giải ngân một lần sau khi được phêduyệt

3 Phương thức thu nợ

- Áp dụng hình thức trả vốn khi đáo hạn, trả lãi hàng tháng đối với trườnghợp khách hàng có tài sản thế chấp hoặc tài sản cầm cố không phải là giấy tờ cógiá

- Áp dụng hình thức trả vốn và lãi khi đáo hạn đối với trường hợp kháchhàng có tài sản cầm cố là giấy tờ có giá

- Đối với cho vay hạn mức dự phòng:

+ Đây là hình thức cam kết cho vay, do đó có thể không có giải ngân.+ Ngân hàng thu phí cam kết theo mức chi phí bảo lãnh trong nước có tàisản đảm bảo

+ Trường hợp khách hàng có nhu cầu rút tiền vay phải lập giấy nhận nợtheo quy định của ngân hàng

- Đối với cho vay để thanh toán chi phí du học Có các loại sau:

+ Cho vay ngắn hạn hoặc trung dài hạn để thanh toán một phần hoặc toàn

bộ chi phí du học của du học sinh

 Trường hợp vay ngắn hạn:

 Giải ngân nhiều lần trên cùng một hợp đồng tín dụng tuỳ theo yêu cầucủa bên nước ngoài và phải phù hợp với quy chế quản lý ngoại hối của NHNN

 Thu nợ theo hình thức:Ttrả vốn một lần khi đáo hạn, lãi trả hàng tháng

 Trường hợp vay trung, dài hạn:

 Đầu tiên khách hàng phải ký một hợp đồng tín dụng với ngân hàng

 Giải ngân nhiều lần tùy theo thông báo đóng học phí và sinh hoạt phícủa cơ sở đào tạo nước ngoài mỗi lần giải ngân khách hàng ký khế ước nhận nợ.Mỗi khế ước sẽ quy định cụ thể: số tiền, lãi suất, lịch trả nợ… Tổng số tiền vaycủa các khế ước phải bằng số tiền vay được quy định trong hợp đồng tín dụng

 Thu nợ theo hình thức trả vốn dần nhiều kỳ, lãi trả hàng tháng Với hìnhthức cho vay này, các ngân hàng thương mại đặc biệt là ngân hàng Đông Á chinhánh Bình thoả mãn được nhu cầu của một đại bộ phận không nhỏ dân cư cóđời sống cao Đây là ba hình thức cho vay phổ biến tại ngân hàng Đông Á chinhánh Bình phục vụ cho mục đích tiêu dùng của khách hàng Mỗi loại hình cónhững lợi thế riêng và trong những năm tiếp theo ngân hàng sẽ duy trì và mởrộng các loại hình này để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng

2.2.2 Lãi suất cho vay và phương thức tính lãi

- Lãi suất cho vay áp dụng theo khung lãi suất cho vay do ngân hàng Đông

Á chi nhánh Bình Định quy định trong từng thời kỳ theo thời hạn cho vay:

+ lãi suất cố định (nếu thời hạn cho vay không quá 12 tháng)

+ lãi suất thả nổi, định kỳ thay đổi lãi suất mỗi năm một lần, sử dụng lãisuất tiết kiệm 12 tháng của ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định (lãi suất lĩnhlãi cuối kì) cộng 0.3% - 0.35%/tháng nếu thời hạn cho vay quá 12 tháng

- Phương thức tính lãi tiền vay: tiền lãi tính trên dư nợ thực tế

- Phí thanh toán nợ trước hạn, lãi suất nợ quá hạn, lãi suất phạt chậm trảlãi:

+Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểmchuyển nợ quá hạn

+ Phí thanh toán nợ trước hạn áp dụng trong trường hợp khách hàng trảhết số tiền vay gốc trước hạn khi thời gian vay chưa đủ 50% thời gian vay theothoả thuận Phí thanh toán nợ trước hạn: 0.05%/ tháng tính trên số tiền nợ gốc trảtrước hạn và số ngày trả trước hạn thực tế Phí này được tính và thu 1 lần khithanh lý hợp đồng tín dụng (tối đa là 5 triệu)

- Nếu khách hàng chậm trả lãi quá 5 ngày: tính phạt chậm trả lãi kể từngày đầu tiên 0,05%/ngày tính trên số tiền chậm trả lãi và số ngày chậm trả lãithực tế

2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng

Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch Ngân hàng Đông

Á - Chi nhánh Bình Định.

1 Ngân hàng quảng cáo

2 Khách hàng đề xuất nhu cầu vay Phòng TĐTS định giá TSĐB

3 Thẩm định hồ sơ

4.Tập hợp hồ sơ trình BTD /HDTD

5.Hoàn thiện hồ sơ tín dụng

6 Thực hiện quyết định cấp TD

7 Kiểm tra và xử lý nợ vay

8 Tất toán HĐTDPhòng TĐTS định giá TSĐB

2.3 Kết quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

Trong những năm qua, mặc dù cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực mới mẻkhông chỉ có ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định mà của nhiều ngân hàngkhác nữa, nhưng từ những con số đạt được của hoạt động này, khiến chúng tanhận thấy rằng ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định đã đầu tư không nhỏnhân tài vật lực cho hoạt động này Có thể thấy rõ sự biến đổi của cho vay tiêudùng thông qua số liệu của các năm như sau:

(Triệu đồng)

TT

(%)

GT

(Triệu đồng)

TT

(%)

GT

(Triệu đồng)

TT

(%)

(+/-)

(Triệu đồng)

(%)

(+/-)

(Triệu đồng)

2.3.1 Công tác giải ngân

2.3.1.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng

Với xu thế như hiện nay thì hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng pháttriển, thu hút sự quan tâm của Ngân hàng và các cá nhân, hộ gia đình Trongtương lai, chắc chắn hoạt động này sẽ ngày càng phát triển hơn nữa, với sự thamgia của nhiều tổ chức, định chế tài chính và tổ chức tín dụng khác

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể hiện DNCVTD qua các năm

ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định)

Cùng với sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay tiêu dùngcủa chi nhánh Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định cũngphát triển mạnh mẽ Doanh số cho vay tăng cao liên tục qua các năm, doanh sốthu nợ cũng tăng Tuy nhiên, tổng dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng khônggiảm mà còn có xu hướng tăng cao Vì các món vay tiêu dùng có thời gian vay

trung hạn chiếm tỷ trọng khá lớn, từ 12 tháng đến 3 năm, nguồn trả nợ là cáckhoản thu nhập thường xuyên hay không thường xuyên, nên không thể thanhtoán cho ngân hàng trong một thời gian ngắn dẫn đến tình trạng dư nợ vẫn khôngngừng tăng cao Trong năm 2011 tỷ trọng cho vay tiêu dùng có giảm ít nhiều sovới năm 2010 (từ 43,74 giảm xuống còn 34,25%), nhưng sang đến năm 2012đánh dấu một bước tiến lớn trong hoạt động cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vaytiêu dùng năm 2012 đạt 141.009 triệu VND chiếm tỷ trọng 35,19% trong tổng dư

nợ cho vay Do đời sống người dân ngày càng cao nhu cầu mua, xây, sửa chữanhà và mua ô tô tăng nhiều và ở đây cũng phải kể đến nỗ lực rất lớn của Banlãnh đạo trong công tác quảng bá phát triển thương hiệu, nỗ lực của đội ngũCBTD cá nhân thoả mãn nhu cầu của nhiều khách hàng và thu hút được nhiềukhách hàng đến vay tại ngân hàng

 Phân loại cho vay tiêu dùng theo quy mô

Chỉ tiêu

GT (Triệu đồng)

TT (%)

GT (Triệu đồng)

TT (%)

GT (Triệu đồng)

TT (%)

Dư nợ cho vay tiêu

Tổng dư nợ cho vay 624.000 1.004.000 1.291.000

Bảng 2.2:Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo quy mô

(Nguồn báo cáo thường niên ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định 2010-2012.)

Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể hiện vay tiêu dùng theo quy mô

Dư nợ cho vay tiêu dùng

(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định)

Cùng với sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay tiêudùng của Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á chi nhánh Bình Định cũng pháttriển mạnh mẽ Doanh số cho vay tăng cao liên tục qua các năm, doanh số thu nợcũng tăng Tuy nhiên, tổng dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng không giảm

mà còn có xu hướng tăng cao Vì các món vay tiêu dùng có thời gian vay trunghạn chiếm tỷ trọng khá lớn, từ 12 tháng đến 3 năm, nguồn trả nợ là các khoảnthu nhập thường xuyên hay không thường xuyên, nên không thể thanh toán chongân hàng trong một thời gian ngắn dẫn đến tình trạng dự nợ vẫn không ngừngtăng cao Trong năm 2011 tỷ trọng cho vay tiêu dùng có giảm ít nhiều so vớinăm 2010 (từ 9,24% giảm xuống còn 6%), nhưng sang đến năm 2012 cho vaytiêu dùng diễn biến theo hướng tích cực Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2012 đạt92.550 triệu VND chiếm tỷ trọng 7% trong tổng dư nợ cho vay Do đời sốngngười dân ngày càng cao nhu cầu mua, xây, sửa chữa nhà và mua ô tô tăng nhiều

và ở đây cũng phải kể đến nỗ lực rất lớn của Ban lãnh đạo trong công tác quảng

bá phát triển thương hiệu, nỗ lực của đội ngũ CBTD cá nhân thoả mãn nhu cầucủa nhiều khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng đến vay tại ngân hàng

 Phân loại cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn:

Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của PGD

TT

(%)

GT

(Triệu đồng)

TT

(%)

GT

(Triệu đồng)

TT

(%)

(+/-)

(Triệu đồng)

(%)

(+/-)

(Triệu đồng)