II Một số kiến nghị
4. Thờng xuyên điều tra phân tích nợ, đánh giá tình hình sử dụng vốn của khách hàng:
hàng chấp hành không nghiêm túc những quy định về chế độ tín dụng Ngân hàng, không trả nợ gốc và lãi theo đúng kỳ hạn đã thoả thuận, thì đó có thể là một trong những biểu hiện của việc sử dụng vốn sai mục đích, cố trình trây ì, không trả nợ, sản xuất kinh doanh kém hiệu quả v.v... Với loại khách hàng này Ngân hàng phải có biện pháp thu hồi vốn trớc thời hạn, chấm dứt quan hệ tín dụng, cần thiết có thể khởi kiện trớc cơ quan pháp luật.
Đối với khách hàng có tín nhiệm, tức là thờng xuyên có quan hệ vay vốn, chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng của Ngân hàng, Ngân hàng phải tạo mọi điều kiện cho họ vay vốn khi họ có nhu cầu, bởi loại khách hàng này Ngân hàng có thể giảm bớt đợc chi phí thu thập thông tin, sàng lọc dễ dàng hơn, tránh đợc rủi ro đạo đức từ phái khách hàng. Với loại khách hàng này nếu Ngân hàng để cho họ đi vay tại các tổ chức tín dụng khác thì Ngân hàng mất đi ngời bạn hàng tin tởng, mất đi cơ hội kinh doanh của mình.
Đối với khách hàng có quan hệ vay vốn lần đầu phải tạo mọi điều kiện thuận lợi cho họ vay vốn nhằm tránh những suy nghĩ sai lệch của họ về Ngân hàng. Tuy nhiên, việc tạo điều kiện cho họ vay vốn phải trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc cho vay và điều kiện vay vốn của Ngân hàng.
Việc thực hiện phân loại khách hàng là cơ sở cho việc đầu t tín dụng, tránh đợc hiện tợng cho vay tràn lan dẫn đến thất thoát vốn.
4. Thờng xuyên điều tra phân tích nợ, đánh giá tình hình sử dụng vốn của khách hàng: khách hàng:
Qua công tác phân tích nợ đánh giá chất lợng tín dụng của Ngân hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, cũng nh mức độ rủi ro xảy ra đối với những khoản vay của khách hàng, từ đó xử lý kịp thời những khoản nợ có vấn đề, những khoản nợ có nhiều khả năng không thu hồi đợc. Nh đã đề cập trong
chơng II, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tơng đối cao (năm 1999 là 6%, đến tháng 9/2000 là 8%), do đó NHNo & PTNT Phục Hoà phải sớm đa ra các biện pháp tích cực để cải thiện tình hình đó.
Công tác điều tra phân tích đợc thực hiện dới các hình thức :
- Kiểm tra định kỳ, đột xuất tại cơ sở của khách hàng, đánh giá tình trạng và giá trị của tài sản thế chấp tại thời điểm kiểm tra. So sánh với giá trị khoản vay để đánh giá mức độ đảm bảo của khoản vay.
- Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Bởi khoản vay có khả năng thu hồi nợ hay không phụ thuộc rất lớn vào tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Nếu tình hình sản xuất kinh doanh tốt, khách hàng có khả năng trả nợ, còn ngợc lại, tình hình sản xuất trì trệ, kinh doanh thua lỗ kéo dài thì đó là biểu hiện khoản vay này có thể khó thu hồi nợ.
- Ngoài ra thông qua các thông tin thu thập đợc từ nhiều phía khác nhau để phân tích đánh giá tránh tình trạng chỉ phân tích nợ dựa vào thông tin một chiều từ phía khách hàng, nh vậy việc đánh giá chất lợng tín dụng kém chính xác, không phản ánh đúng khả năng trả nợ của khách hàng.
Việc phân tích nợ của khách hàng phải đợc tiến hành một cách thống nhất, thờng xuyên và có hệ thống theo nội dung đã đợc quy định trong chế độ thể lệ tín dụng của Ngân hàng.