HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI tại bình định

CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội 1.1.1 Khái niệm Cho vay hộ nghèo khoản cho vay dành riêng cho người nghèo, có sức lao động, thiếu vốn để phát triển sản xuất thời gian định phải hoàn trả số tiền gốc lãi, tùy theo nguồn hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hòa nhập cộng đồng 1.1.2 Đặc điểm cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội khác với Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động không mục tiêu lợi nhuận Do hoạt động cho vay hộ nghèo với mục tiêu, nguyên tắc điều kiện riêng biệt chứa đựng yếu tố sau: * Mục tiêu cho vay: cho vay ưu đãi hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực Chương trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo tạo việc làm, ổn định xã hội * Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải hộ xác định theo chuẩn mực nghèo đói công bố thời kỳ Vốn vay phải sử dụng mục đích thực hoàn trả (cả gốc lãi) theo kỳ hạn thỏa thuận * Điều kiện cho vay: Tùy theo nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, địa phương khác quy định điều kiện vay vốn cho phù hợp với thực tế Nhưng điều kiện cho vay hộ nghèo là: vay vốn chấp tài sản 1.1.3 Quy trình cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội (1) Hộ nghèo (7) (8) vay vốn (2) Ngân hàng (6) Tổ tiết kiệm (4) sách xã hội Hội nhận ủy thác Ban xóa đói giảm (5) nghèo xã, UBND xã (3) (Nguồn: Tài liệu tập huấn cho cán tuyển dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội, lưu hành nội bộ, năm 2010) (1) Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm vay vốn (2) Tổ tiết kiệm vay vốn xem xét hộ nghèo vay, kiểm tra yếu tố giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với động xin vay đừng với sách vay vốn phủ hay không Nếu hồ sơ vay vốn chưa hướng dẫn người vay làm lại Sau lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn (mẫu 03/TD) kèm giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu 01/TD) tổ viên gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban xóa đói giảm nghèo UBND xã (3) Ban xóa đói giảm nghèo xã, UBND xã xác nhận chuyển danh sách lên ngân hàng để làm thủ tục phê duyệt cho vay (4) Ngân hàng xét duyệt thông báo danh sách hộ vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã theo mẫu 04/TD (5) UBND xã thông báo kết phê duyệt ngân hàng hội nhận ủy thác (6) Hội nhận ủy thác thông báo kết phê duyệt đến Tổ tiết kiệm vay vốn (7) Tổ tiết kiệm vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết phê duyệt ngân hàng, thông báo điạ điểm giải ngân đến hộ vay vốn (8) Ngân hàng Tổ tiết kiệm vay vốn giải ngân đến hộ gia đình vay vốn - Tại NHCSXH thực cho vay thông qua hình thức cho vay sau: + Uỷ thác cho vay thông qua Tổ chức trị xã hội + Cho vay đối tượng không ủy thác - Cụ thể hình thức cho vay sau: * Đối với chương trình cho vay ủy thác: Gồm chương trình: + Cho vay hộ nghèo + Cho vay HSSV + Cho vay đối tương sách lao động có thời hạn nước + Cho vay nước vệ sinh môi trường Khi tổ TK&VV gửi hồ sơ lên, cán tín dụng nhận hồ sơ kiểm tra nội dung hồ sơ, bảo đảm tính đắn, hợp lệ hợp pháp hồ sơ Cụ thể sau: Kiểm tra biên họp tổ TK&VV theo mẫu 10/TD gồm liên Kiểm tra mẫu số 03/TD gồm liên Xem danh sách hộ gia đình thuộc đối tượng xin vay vốn đợt có tên biên thành lập tổ TK&VV Kiểm tra mẫu số 03/TD lập theo tiêu chí đề ra: đối tượng vay vốn, số tiền, chữ ký tổ trưởng, xác nhận UBND xã hộ vay thuộc đối tượng Kiểm tra giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất khế ước nhận nợ khách hàng xem ghi đầy đủ, theo chế độ quy định Ngân hàng chưa Đối chiếu tên người vay với tên danh sách 03/TD Kiểm tra số tiền xin vay chương trình phải phù hợp với quy định NHCSXH Điều kiện cho vay: + Hộ vay phải có địa cư trú hợp pháp địa phương + Có tên danh sách UBND xã xác nhận theo mẫu 03/TD + Hộ vay phải tham gia vào tổ TK&VV NHCSXH địa bàn + Chủ hộ người thừa kế ủy quyền giao dịch với ngân hàng người trực tiếp giao dịch trả nợ cho ngân hàng * Đối với chương trình cho vay trực tiếp: Trường hợp cho vay trực tiếp áp dụng chương trình cho vay giải việc làm Sau nhận đủ hồ sơ, cán tín dụng hẹn lịch thẩm định, trình thẩm định diễn sở sản xuất kinh doanh nơi có tài sản cần thẩm định phải xem xét mục đích sử dụng vốn Sau thẩm định xong thấy có tính khả thi cán tín dụng viết phiếu thẩm định trình lên trình lên giám đốc tham mưu soạn thảo định để trình cấp có thẩm quyền ký duyệt Đối với khoản vay có mức vay từ 100.000.000 đồng trở xuống phó chủ tịch UBND xã ký duyệt Đối với khoản vay có mức vay từ 100.000.000 đồng trở lên gửi NHCSXH tỉnh thẩm định lại để trình chủ tịch UBND tỉnh ký duyệt Sau có định cấp có thẩm quyền cán tín dụng hướng dẫn hộ vay lập hợp đồng bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng theo mẫu 5a/GQVL, đồng thời báo lịch giải ngân theo mẫu 04/TD 1.1.4 Chính sách cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội 1.1.4.1 Nguồn vốn cho vay Nguồn vốn cho vay ưu đãi nguồn vốn động viên từ nguồn nước người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ, tạo việc làm, góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Nguồn cho vay ưu đãi gồm: Thứ nhất: nguồn từ ngân sách nhà nước - Vốn điều lệ - Vốn cho vay xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm sách xã hội khác - Ủy ban nhân dân cấp trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để tăng nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo địa bàn - Vốn ODA Chính phủ giao Thứ hai: vốn huy động - Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi tổ chức, cá nhân nước - Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác - Huy động tiền gửi tiết kiệm thành viên vay vốn dân cư Thứ ba: vốn vay - Vay tổ chức tài chính, tín dụng nước - Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt nam - Vay Ngân hàng Nhà nước Thứ tư: vốn góp tự nguyện không hoàn trả cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính phủ nước Thứ năm: nguồn vốn khác 1.1.4.2 Lãi suất cho vay Cho vay phục vụ người nghèo loại hình cho vay đặc thù đối tượng cho vay hộ nghèo đói hộ gia đình sách khác, cần có ưu đãi thủ tục cho vay vốn, lãi suất cho vay sách hỗ trợ để tạo hội làm ăn cho người nghèo Thực tế chương trình cho vay người nghèo thành công nước giới, sách cho vay với người nghèo, người ta thường quan tâm đến thủ tục vay, sách hỗ trợ, hạn chế thường không áp dụng sách lãi suất ưu đãi cho lãi suất ưu đãi dẫn đến bao cấp làm suy yếu giảm vai trò đòn bẩy cho vay dẫn đến hiệu sử dụng vốn thấp Tuy nhiên Việt Nam thực ưu đãi lãi suất cho hộ nghèo Đối tượng nghèo Việt Nam có điều kiện hoàn cảnh riêng so với người nghèo giới, từ đầu thực cho vay người nghèo theo lãi suất thị trường người nghèo khó tiếp cận vốn gặp khó khăn việc hoàn trả đủ vốn lãi Lãi suất cho vay ưu đãi thống mức phạm vi toàn quốc, Thủ tướng Chính phủ định thời kỳ, chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Bộ tài cấp bù Hiện lãi suất cho vay hộ nghèo 0,65%/tháng Lãi suất nợ hạn 130% 1.1.4.3 Đối tượng vay vốn Để vay vốn cho vay ưu đãi, người vay hộ nghèo có địa cư trú hợp pháp phải có danh sách hộ nghèo UBND cấp xã quy định theo chuẩn nghèo Bộ lao động - thương binh xã hội công bố, tổ tiết kiệm vay vốn ngân hàng bình xét, phải hộ nghèo có sức lao động, có điều kiện tổ chức sản xuất kinh doanh, thiếu vốn có khả hoàn trả vốn Vốn vay phải sử dụng vào việc mua sắm vật tư, thiết bị, giống trồng, vật nuôi, toán dịch vụ phục vụ sản xuất kinh doanh, mua sắm công cụ lao động, đầu tư làm nghề thủ công, chi phí nuôi trồng đánh bắt thủy hải sản, góp phần thực dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh cấp thẩm quyền phê duyệt, giải phần nhu cầu tất yếu nhà ở, điện thắp sáng, nước sạch, học tập Trên thực tế việc lập danh sách hộ nghèo cộng đồng dân cư địa phương thực hiện, phụ thuộc vào điều kiện cụ thể địa phương nên mang tính tương đối có khác chuẩn mực đói nghèo địa phương Có tên danh sách hộ nghèo xã, thị trấn theo chuẩn nghèo Bộ lao động - thương binh xã hội công bố thời kì Hộ nghèo phải có hộ thường trú địa phương, phải thành viên Tổ tiết kiệm vay vốn phải có sức khỏe lao động, không mắc tệ nạn xã hội 1.1.4.4 Mục đích sử dụng vốn vay hộ nghèo - Cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ: + Mua sắm loại vật tư, giống trồng, vật nuôi, phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, gia cầm… phục vụ cho ngành trồng trọt chăn nuôi + Mua sắm công cụ lao động nhỏ: cày, bừa, cuốc, thuổng, bình phun… + Các chi phí toán cung ứng lao vụ: thuê làm đất, bơm nước, dịch vụ thú y… + Đầu tư làm nghề thủ công gia đình: mua nguyên vật liệu sản xuất, công cụ lao động, máy móc nhỏ… + Chi phí nuôi trồng, đánh bắt, chế biến thủy sản: đào đắp ao hồ, mua sắm phương tiện ngư lưới… + Góp vốn thực dự án sản xuất kinh doanh cộng đồng người lao động sáng lập quyền địa phương cho phép thực - Cho vay làm mới, sửa chữa nhà ở: + Cho vay làm nhà thực theo chương trình, dự án Chính phủ + Cho vay sửa chữa nhà ở: NHCSXH cho vay hộ nghèo sửa chữa nhà bị hư hại, dột nát, vốn vay chủ yếu sử dụng vào việc mua nguyên vật liệu, chi trả tiền công lao động phải thuê - Cho vay điện sinh hoạt: + Chi phí lắp đặt đường dây dẫn điện từ mạng chung thôn, xã tới hộ vay: cột dây dẫn, thiết bị thắp sáng… + Cho vay góp vốn xây dựng thủy điện nhỏ, dự án điện dùng sức gió, lượng mặt trời, máy phát điện cho nhóm hộ gia đình nơi chưa có điện lưới quốc gia 1.1.4.5 Loại cho vay, thời hạn mức cho vay Loại cho vay: Gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn vay đến 12 tháng (áp dụng cho khoản vay vào việc chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng lương thực hoa màu có thời hạn sinh trưởng 12 tháng), chi phí dịch vụ, kinh doanh nhỏ Vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 36 tháng, cho vay dài hạn 36 tháng áp dụng cho khoản vay sử dụng vào việc trồng công nghiệp, ăn quả, nuôi trồng thủy hải sản, mua máy móc thiết bị phục vụ sản xuất, phương tiện vận tải, chăn nuôi gia súc sinh sản, lấy sữa, lấy lông, lấy sùng… Thời hạn cho vay: Bên cho vay hộ vay thỏa thuận thời hạn cho vay vào mục đích sử dụng vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả trả nợ hộ vay nguồn cho vay NHCSXH Mức cho vay: Được xác định vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có khả hoàn nợ hộ vay, hộ vay vay nhiều lần tổng dư nợ không vượt dư nợ cho vay tối đa với hộ nghèo quy định theo thời kỳ Hiện Ngân hàng Chính sách Xã hội mức cho vay tối đa hộ nghèo 30.000.000 đồng 1.2 Hiệu cho vay hộ nghèo 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay Hiệu cho vay khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện kinh tế, trị - xã hội Có thể hiểu hiệu hiệu cho vay hộ nghèo thõa mãn nhu cầu sử dụng vốn chủ thể Ngân hàng người vay vốn, lợi ích kinh tế xã hội thu đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội * Xét mặt kinh tế - Cho vay hộ nghèo giúp người nghèo thoát nghèo sau trình xóa đói giảm nghèo, sống lên mức thu nhập chuẩn nghèo, có khả vươn lên hòa nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, giải công ăn, việc làm, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng cho vay tăng trưởng kinh tế - Giúp người vay vốn xác định rõ trách nhiệm quan hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng * Xét mặt xã hội - Cho vay cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay đổi sống nông thôn, an sinh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt hạn chế mặt tiêu cực - Tăng cường gắn bó hội viên với tổ chức hội, đoàn thể thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất Nêu cao tinh thần tương thân tương giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm - Thông qua công tác cho vay đầu tư cho người nghèo, trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cấu nông thôn, áp dụng tiến khoa học vào sản xuất, tạo ngành nghề, dịch vụ nông nghiệp góp phần trực tiếp vào cấu chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực lại phân công lao động xã hội 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chất lượng cho vay hiệu cho vay hai tiêu quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Hai tiêu có điểm giống tiêu phản ánh lợi ích vốn cho vay mang lại cho khách hàng Ngân hàng mặt kinh tế Hiệu cho vay mang tính cụ thể tính toán lợi ích thu với chi phí bỏ qua trình đầu tư cho vay thông qua tiêu: - Lũy kế số lượt hộ nghèo vay vốn Ngân hàng: Chỉ tiêu cho biết số hộ nghèo sử dụng vốn cho vay ưu đãi tổng số hộ nghèo Đây tiêu đánh giá số lượng, tiêu tính lũy kế từ hộ vay đến hết kỳ cần báo cáo kết quả: Tổng số lượt hộ nghèo vay vốn = Lũy kế số lượt hộ nghèo vay đến cuối kỳ trước + Lũy kế số lượt hộ nghèo vay kỳ báo cáo - Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn: Đây tiêu đánh giá mặt lượng công tác cho vay Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn Tổng số hộ nghèo vay vốn = Tổng số hộ nghèo danh sách X 100% - Số tiền vay bình quân hộ: Chỉ tiêu đánh giá mức đầu tư cho hộ nghèo ngày tăng lên hay giảm xuống, điều chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng nhu cầu thực tế hộ nghèo hay không Số tiền cho vay bình quân hộ Dư nợ cho vay đến thời điểm báo cáo = Tổng số hộ dư nợ đến thời điểm báo cáo - Doanh số cho vay: phản ánh lượng vốn mà Ngân hàng giải ngân cho khách hàng Quy mô tốc độ gia tăng doanh số cho vay lớn cho thấy hiệu cho vay cao - Doanh số thu nợ: phản ánh lượng vốn mà Ngân hàng thu hồi từ giải ngân Chỉ tiêu cho ta biết khả đánh giá mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng xác Nếu doanh số thu nợ cao chứng tỏ mức độ rủi ro mà Ngân hàng phải hứng chịu thấp, điều cho thấy tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng tiến triển cách thuận lợi Ngược lại, mà doanh số thu nợ Ngân hàng mức thấp điều chứng tỏ Ngân hàng không đánh giá mức độ rủi ro khoản vay, tức mức độ rủi ro Ngân hàng tăng lên, nguy khó thu hồi vốn vay làm ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng Ngân hàng - Dư nợ cho vay: phản ánh lượng vốn cho vay mà khách hàng nợ Ngân hàng thời điểm cụ thể Chỉ tiêu cho ta biết tỷ trọng tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu cao quy mô khả sử dụng vốn Ngân hàng khẳng định, doanh số cho vay dư nợ cho vay Ngân hàng mức cao (so với tổng nguồn vốn) nói hoạt động tín dụng Ngân hàng mở rộng có hiệu quả, ngược lại doanh số cho vay dư nợ cho vay Ngân hàng mức thấp (so với tổng nguồn vốn) cần phải xem xét lại hoạt động tín dụng Ngân hàng - Tỷ lệ nợ hạn: cho biết số tiền mà Ngân hàng cho vay đến hạn thu nợ mà chưa thu được, xem tiêu đánh giá chất lượng hiệu cho vay Nếu khoản cho vay đến hạn thu mà không thu Ngân hàng có khoản vay không trả Nếu nhiều khoản cho vay lúc không thu Ngân hàng rơi vào tình trạng khả toán ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng 10 chưa tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi, có nhiều trường hợp sử dụng vốn vay không mục đích 2.3.2.1 Về tổ chức Công tác tổ chức, quản lý, kiểm tra biện pháp phối hợp với NHCSXH huyện đến nhiệm vụ nhận ủy thác phận cho vay hộ nghèo chưa thường xuyên, chưa nắm chắt thông tin từ tổ Tiết kiệm vay vốn, chưa thông báo kịp thời cho NHCSXH trường hợp phát sinh hộ vay bỏ khỏi địa phương, tổ Tiết kiệm vay vốn hộ nghèo Hội Phụ nữ thôn An Lạc Đông 1, Thị trấn Phù Mỹ bà Lê Thị Quyến làm tổ trưởng, có trường hợp tổ viên bà Hoàng Thị Hướng bỏ nhà đi, tổ Tiết kiệm vay vốn hội Phụ nữ thị trấn chưa thông báo kịp thời cho ngân hàng, đến nợ gốc 5.500.000 đ, lãi đến hạn chưa trả NHCSXH huyện chuyển nợ hạn trường hợp  Chính quyền địa phương, Ban giảm nghèo: Chính quyền địa phương chưa quan tâm mức đến số nội dung Nghị định 78/2002/NĐ – CP phủ Có số xã Đảng ủy, Uỷ ban nhân dân Hội đoàn thể triển khai chất lượng công việc chưa cao dẫn đến tình trạng nợ hạn kéo dài, chưa có biện pháp đạo xử lý nợ Việc xử lý nợ hạn giao cho tổ Tiết kiệm vay vốn nên hiệu hạn chế xã Mỹ Hiệp Ban xóa đói giảm nghèo xã hoạt động không thường xuyên, cầm chừng nên công tác phối hợp với NHCSXH bị gián đoạn (Thị trấn Phù Mỹ)  Tổ Tiết kiệm vay vốn: Ban quản lý tổ chưa thực theo Quyết định 783/QĐ – Hội đồng quản trị NHCSXH ngày 29/7/2003 Chủ tịch hội đồng quản trị NHCSXH việc ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn Bên cạnh đó, tổ vi phạm Hợp đồng ủy thác ký NHCSXH huyện tổ chức Hội xã, tổ Tiết kiệm vay vốn chưa nộp tiền lãi dư nợ hạn cho ngân hàng định kỳ quý 47 lần, nợ hạn tăng Ngoài tổ dư nợ gốc phân kỳ đến hạn chưa trả nợ Công tác tuyên truyền, vận động, giải thích cho thành viên tổ Tiết kiệm vay vốn hạn chế, số hộ vay chưa có ý thức việc chấp hành trả nợ, trả lãi tiền vay cho NHCSXH Nhiều hộ có khả không chịu trả, có tư tưởng chây ỳ, ỷ lại vốn vay ưu đãi nhà nước cho không, hộ ông Huỳnh Ngọc Sỹ - tổ Tiết kiệm vay vốn thôn Diêm Tiêu, Thị trấn Phù Mỹ bà Mai Thị Hương làm tổ trưởng… 2.3.2.2 Về hoạt động cho vay Một là, đối tượng vay vốn: nguyên tắc đặt NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn theo chuẩn mực phân loại hộ nghèo Bộ Lao động thương binh xã hội công bố thời kỳ, song phải hộ nghèo có sức lao động thiếu vốn sản xuất Nhưng thực tế việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn nhiều bất cập Việc lập danh sách hộ nghèo vay vốn địa phương cộng đồng dân cư thực ban Xóa đói giảm nghèo xã bình xét nên phụ thuộc vào tình hình cụ thể địa phương, vấn đề mang tính tương đối có khác chuẩn mực đói nghèo địa phương Hiện nay, NHCSXH vào danh sách mà ban giảm nghèo xã, huyện lập nên bị ràng buộc nhiều vấn đề tiêu thi đua xã văn hóa, tốc độ phát triển kinh tế xã hội địa phương, khả ngân sách địa phương dành cho công tác xóa đói giảm nghèo… không vào tiêu thức phân định hộ nghèo quy định xác định cách khách quan Hai là, việc thực công đoạn nhận ủy thác tổ chức Chính trị - xã hội cấp sở số nơi chưa đầy đủ, công tác kiểm tra sau cho vay, công tác xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi… Nhiều hộ làm hồ sơ vay vốn với mục đích chăn nuôi bò, nuôi heo… ngân hàng xét duyệt sau nhận nguồn vốn vay từ ngân hàng lại sử dụng vào việc chi tiêu nhu cầu 48 sinh hoạt gia đình, cán ngân hàng đến kiểm tra bò, chuồng trại chăn nuôi… làm cho nguồn vốn bị sử dụng sai mục đích Công tác thu hồi lại nợ khó khăn hộ dân phải tìm cách xoay đồng vốn khác, từ làm giảm hiệu cho vay Ba là, hoạt động cho vay hộ nghèo hoạt động có tính rủi ro cao Ngoài nguyên nhân thiên tai bão lụt, dịch bệnh trồng vật nuôi… thường xảy diện rộng, thiệt hại lớn có nguyên nhân khác từ thân hộ nghèo thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm không tiêu thụ được… ảnh hưởng đến chất lượng hiệu đầu tư Tình trạng nợ hạn có xu hướng ngày gia tăng, vấn đề cần phải nghiên cứu quan tâm quản trị điều hành Vấn đề cần nói đến có rủi ro xảy Ngân hàng phải có vốn để bù đắp Nhưng thực việc cho vay ưu đãi, chênh lệch thu chi nhỏ Chính vậy, có rủi ro xảy làm giảm nguồn vốn Ngân hàng xuống (nếu không ngân sách bù đắp) Bốn là, việc huy động nguồn vốn cộng đồng người nghèo hạn chế thân người nghèo khoản thu nhập dư, tiền gửi tiết kiệm họ điều xa lạ, thân họ kiếm đồng tiền, tạo nguồn thu nhập tăng thêm trình vật lộn, bươn chải vật chất lẫn tinh thần Hơn họ tạo chút thu nhập dôi dư nhiều nhu cầu thiết đòi hỏi họ phải chi, đóng góp họ mang tính bắt buộc để có đủ điều kiện vay vốn nhỏ nhoi Năm là, nguồn vốn hoạt động NHCSXH vốn ưu đãi, tăng trưởng phụ thuộc vào hỗ trợ Nhà nước Trên thực tế, nguồn vốn từ Trung ương không chuyển kịp NHCSXH phải tự bù đắp chi phí, thực bảo toàn phát triển nguồn vốn; vào tình hình thu nợ, thu lãi từ hộ vay, đảm bảo nguồn vốn có định giải ngân đến hộ có nhu cầu vay Do tính chủ động hoạt động NHCSXH hạn chế 49 2.3.3 Phân tích nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan - Mạng lưới tổ chức Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện phạm vi hẹp NHCSXH huyện quản lý gồm 19 xã, thị trấn với 312 tổ Tiết kiệm Vay vốn số lượng cán tín dụng ít, khó lòng mà quản xuyến, kiểm tra đôn đốc tổ TK&VV, tổ chức Hội nhận ủy thác cho vay… Đặc biệt công tác kiểm tra định kỳ: Xem thử hộ vay sử dụng vốn vay nào? Có mục đích hay không? Và hiệu mang lại kinh tế để giúp họ cải thiện đời sống sớm hoàn trả khoản nợ (gốc lãi) cho Ngân hàng - Trình độ nhận thức lực thành viên tổ TK&VV, tổ chức CT – XH: Đa số chương trình cho vay NHCSXH thực thông qua tổ chức Hội nhận ủy thác cho vay, trình liên quan trước Ngân hàng tiến hành xét duyệt thực thông qua tổ trưởng, mà đại phận họ nông dân, trình độ học vấn chuyên môn thấp,… Do trình tiếp thu đổi công tác cho vay bị ảnh hưởng - Cho vay hộ nghèo chủ yếu nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế: cho vay mua bò, mua lưới biển… Tuy nhiên tình hình kinh tế ngày trở nên khó khăn, dịch lở mồm long móng trâu, bò, dịch cúm gia cầm tái phát, biển động thường xuyên xảy nên cư dân làm biển thu nhập thường bấp bênh, giá thị trường biến động theo chiều hướng gia tăng nên ảnh hưởng đến sản xuất đời sống nhân dân huyện, dẫn đến hộ vay gặp khó khăn việc trả nợ - Các hộ nghèo, đa số thiếu kiến thức lực chuyên môn để tự tiến hành sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế Do mà nguồn vốn vay sử dụng thường không hiệu quả, dẫn đến kinh tế ngày khó khăn, khiến Ngân hàng gặp rủi ro công tác thu hồi nợ vay 50 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan - Công tác tuyên truyền, tập huấn sửa đổi, đổi nghiệp vụ, quy trình cho vay đến tận tay thành viên tổ chức Hội nhận ủy thác cho vay nhiều hạn chế Dẫn đến tổ Tiết kiệm vay vốn nhận bàn giao, hoạt động không hiệu quả, thiếu tích cực công tác thu hồi nợ hạn - Các cán tín dụng tổ trưởng tổ TK&VV chưa phối hợp chặt chẽ công tác kiểm tra hộ vay sử dụng vốn vay sau tiến hành giải ngân hậu thường gặp hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích, chiếm dụng vốn… làm cho hiệu sử dụng vốn vay thấp, dẫn đến khả thu hồi nợ thấp nợ hạn tăng cao - Nhận thức quyền số địa phương, thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH huyện hoạt động NHCSXH chưa đầy đủ, công tác kiểm tra, giám sát xét duyệt cho vay hộ nghèo địa bàn xã, thị trấn chưa công khai, dân chủ, xét duyệt chưa đối tượng, mang tính hình thức, chưa có biện pháp xử lý thu hồi nợ hạn hộ cố tình chây ỳ - Ý thức, trách nhiệm vài hộ vay vệc trả nợ thấp - Ban xóa đói giảm nghèo số địa phương hoạt động không thường xuyên, cầm chừng Một số cán cấp hội xã, thị trấn tổ trưởng tổ Tiết kiệm vay vốn chưa tập huấn quy chế, nghiệp vụ cho vay hộ nghèo nên việc quản lý hộ vay hạn chế - Chính quyền địa phương xã, thị trấn thiếu quan tâm sâu sát công tác đạo tổ chức thực tín dụng sách, thiếu kiên công tác thu hồi nợ hạn trường hợp người vay chây ỳ không chịu trả nợ - Tổ chức CT – XH nhận làm ủy thác số xã chưa thực tốt công đoạn ủy thác như: Xét duyệt đề nghị cho vay chồng chéo; 51 chưa thực kiểm tra sử dung vốn hộ vay không thực đối chiếu nợ vay nên không phát hộ vay sử dụng vốn sai mục đích hộ vay vay dùm, vay hộ người khác; công tác đạo Tổ TK&VV đôn đốc hộ vay trả nợ đến hạn, xử lý thu nợ hạn, lãi tồn hạn chế chưa kịp thời - Một số Hội đoàn thể chưa phối hợp tốt với Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ để tổ chức họp trực báo, giao ban hàng tháng, không tham gia họp trực báo định kỳ hàng tháng làm ảnh hưởng đến công tác ủy nhiệm cho vay 2.4 Những định hướng, giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ giai đoạn tới 2.4.1 Định hướng phát triển thời gian tới Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ Để tiếp tục phát triển, triển khai tốt chương trình cho vay ngày nâng cao hiệu sử dụng vốn, hiệu cho vay năm tới NHCSXH đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện cụ thể: - Đối với NHCSXH cấp Phù Mỹ huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao xã thuộc vùng khó khăn, đối tượng thụ hưởng sách ưu đãi tương đối lớn, đề nghị chi nhánh NHCSXH tỉnh Bình Định quan tâm phân bổ nguồn vốn cho vay để đáp ứng nhu cầu người nghèo đối tượng sách khác địa bàn, nguồn vốn vay hộ nghèo Nhiệm vụ NHCSXH ngày tăng đối tượng phục vụ theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP, dư nợ mô hình quản lý mở rộng, để đảm đương nhiệm vụ tình hình mới, đề nghị tăng thêm đến hai biên chế cho NHCSXH huyện Phù Mỹ 52 - Đối với quyền huyện + Uỷ ban nhân dân huyện cần đạo kịp thời cho Uỷ ban nhân dân cấp xã, thị trấn phối hợp với tổ chức Chính trị - xã hội NHCSXH huyện tiến hành đối chiếu, kiểm tra, phân loại nợ hạn để có hướng xử lý phù hợp theo quy định hành Thành lập Ban đạo thu hồi nợ hạn, lãi tồn đọng để tiến hành thu hồi cách nhanh chóng Từ Ban đạo này, thành lập đoàn thu hồi nợ tới xã, thị trấn Thành phần đoàn thu hồi nợ gồm có ngành liên quan trình xét duyệt đề xuất NHCSXH cho vay, để tiến hành thu hồi khoản nợ bị xâm tiêu, khoản nợ đến hạn, hạn khoản lãi đọng hộ gia đình vay vốn NHCSXH có khả trả nợ chây ỳ không trả nợ + Chính quyền cấp cần phải có biện pháp xử lý kiên cán bộ, công chức có hành vi chiếm dụng vốn cố tình không trả nợ cho NHCSXH Đối với hộ vay vốn có khả trả nợ cố tình không trả Ngân Hàng lập hồ sơ chuyển sang quan chức xét xử theo quy định pháp luật + Phối hợp với NHCSXH thực chuyển giao công nghệ, kỹ thuật sản xuất cho người dân, giúp người dân tiếp cận với ngành nghề mới, phù hợp với tình hình địa phương để người dân có hội tạo việc làm, thu nhập cho thân, góp phần phát triển kinh tế - xã hội huyện + Các quan thông tin đại chúng địa bàn huyện tiếp tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến sách cho vay ưu đãi Chính phủ, trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để vốn vay sử dụng mục đích thực tốt nghĩa vụ trả nợ vay cho Ngân Hàng - Đối với tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác Phối hợp với quan khuyến nông – lâm – ngư tổ chức tập huân, phổ biến kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, hướng dẫn hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu thực lồng ghép chương trình dự án tạo thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp hội viên sử dụng đồng vốn có hiệu 53 Tăng cường hoạt động kiểm tra việc tổ chức thực nội dung công việc hợp đồng ủy thác ký với NHCSXH huyện, nhằm nâng cao chất lượng phương thức cho vay ủy thác Hội đoàn thể cần cử cán phụ trách theo dõi, kiểm tra, đôn đốc để củng cố hoạt động tổ Tiết kiệm vay vốn làm tốt chức quản lý, giám sát hộ vay sử dụng vốn mục đích, thường xuyên đôn đốc nhắc nhở người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ thỏa thuận, thông báo kịp thời cho NHCSXH huyện trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro nguyên nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, tích, chết… rủi ro nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn sai mục đích, người vay trốn khỏi địa phương… để phối hợp NHCSXH huyện quyền địa phương có biện pháp xử lý kịp thời trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn lâu ngày hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan - Công tác thẩm định, quản lí nguồn vốn chưa hiệu Đó nguyên nhân dẫn đến số hộ vay vốn không sử dụng mục đích dẫn đến hiệu sử dụng vốn không cao, ảnh hưởng đến việc hoàn nợ gốc lãi, đồng thời ảnh hưởng đến khả thu nợ Ngân hàng, dẫn đến dư nợ dư nợ hạn ngày tăng cao 2.4.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ * Hoàn thiện mạng lưới hoạt động Trước mắt, Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ phải tập trung bố trí xắp xếp máy tổ chức từ Ngân hàng tới địa phương Hoạt động NHCSXH trước mắt nhiều khó khăn thách thức là: việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán có phẩm chất trị lực nghề nghiệp, yên tâm công tác vùng sâu vùng xa, việc phát mạng lưới đầu tư sở vật chất yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động có hiệu phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm phù hợp với khả Ngân sách nhà nước phải đảm bảo thực tốt hai mục tiêu: 54 Thứ nhất, hoạt động không mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu xóa đói giảm nghèo Thứ hai, đảm ảo an toàn vốn, cân đối thu chi NHCSXH tổ chức theo hệ thống từ chi nhánh đến xã, thị trấn có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có bảng tổng kết tài sản, bảng cân đối có dấu riêng * Nâng cao lực đội ngũ cán nhân viên Việc nâng cao lực nghiệp vụ cho cán Ngân hàng cán tổ chức Chính trị - xã hội nhận uỷ thác Ngân hàng cần thiết nên thực thường xuyên Thông qua công tác đào tạo, tập huấn giúp cho cán Hội đoàn thể, Ban Xóa đói giảm nghèo, Tổ Tiết kiệm vay vốn có kiến thức nghiệp vụ quản lý vốn quy trình hoạt động Ngân hàng Trên sở có kiến thức để kiểm tra, giám sát, tư vấn cho thành viên vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu * Phối hợp với cấp quyền Mô hình quản lý đặc thù NHCSXH phối hợp quan quản lý Nhà nước làm nhiệm vụ quản trị Ngân hàng có trách nhiệm hoạch định chủ trương, sách đề giải pháp điều hành, cán Ngân hàng chuyên quản lý tài sản phương diện quỹ, tổ chức hạch toán, tổ chức giải ngân đến người vay, bảo toàn vốn Nhà nước giao; phối hợp với tổ chức Chính trị - xã hội Tổ Tiết kiệm vay vốn để tổ chức mạng lưới giao dịch tới tận nơi cư trú đối tượng thụ hưởng thông qua tổ giao dịch lưu động Đây cầu nối quan trọng Ngân hàng với hộ vay vốn, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác có hội tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn cho vay ưu đãi Ngân hàng Các giao dịch hộ nghèo đối tượng sách khác với NHCSXH chủ yếu thực điểm giao dịch xã, tạo điều kiện tốt cho đối tượng thụ hưởng tiếp cận thuận lợi dịch vụ tín dụng ưu đãi Ngân hàng 55 Như vậy, Ngân hàng cần phải phối hợp với cấp quyền địa phương xây dựng hệ thống mạng lưới sâu rộng, từ Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh đến tận tổ vay vốn xã, thị trấn chuyên sâu quy trình giải ngân vốn đến tận tay hộ nghèo đối tượng sách * Tiếp tục phát huy hiệu cho vay ủy thác qua tổ chức Chính trị - xã hội Mô hình quản lý cho vay sách thông qua phương thức ủy thác cho vay qua tổ chức Chính trị - xã hội NHCSXH hướng có hiệu Hợp đồng ủy thác bán phần cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác phát huy lợi tổ chức Đó huy động lực lượng xã hội tham gia thực nhiệm vụ Xóa đói giảm nghèo với Ngân hàng, nâng cao chất lượng đầu tư cho vay ưu đãi, phát huy đưa chủ trương xã hội hoá công tác Xóa đói giảm nghèo vào thực tiễn hoạt động, dân chủ hoá hoạt động NHCSXH * Hướng dẫn người nghèo vay vốn biết cách làm ăn Việc NHCSXH cung cấp vốn cho người nghèo quan trọng quan trọng hướng dẫn người nhận tiền vay biết cách làm ăn Đây vấn đề đòi hỏi NHCSXH phải có đội ngũ chuyên gia có cung ứng vốn cho người nghèo mà cần phải nghiên cứu để hướng dẫn cho đối tượng vay biết cách làm ăn, biết cách sử dụng đồng vốn có hiệu quả, làm cho đồng vốn tăng trưởng được, để thoát nghèo để giàu lên Ngoài việc cho người nghèo đối tượng sách vay vốn, Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương chặt chẽ nữ0a thực lồng ghép chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư nhằm tuyên truyền kỹ thuật sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi Điều tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng vay vốn tiếp cận dễ dàng, thuận lợi với nguồn vốn sách, gắn với chương trình phát triển kinh tế- xã hội địa phương 56 * Củng cố nâng cao hiệu hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn Trong hệ thống tổ chức mạng lưới tỉnh xuống xã NHCSXH hệ thống mạng lưới Tổ Tiết kiệm vay vốn yếu tố then chốt việc thực cho vay ưu đãi cho người nghèo đối tượng sách khác Tổ Tiết kiệm vay vốn cầu nối hộ nghèo, đối tượng sách với NHCSXH Tổ Tiết kiệm vay vốn tổ chức Hội sở đứng bảo lãnh thành lập, thủ tục đơn giản, phục vụ tận nơi cư trú cho đối tượng vay, động viên lực lượng xã hội tham gia giúp sức đối tượng vay sử dụng vốn vay có hiệu giám sát vốn vay an toàn Tổ có nhiệm vụ nhận đơn xin vay, tổ chức họp bình xét công khai danh sách người vay, trình Uỷ ban nhân dân xã phê duyệt gửi hồ sơ phê duyệt đến Ngân hàng; thông báo cho người vay nhận tiền vay , trả nợ, trả lãi đến hạn; có trách nhiệm kiểm tra, giám sát, sử dụng vốn vay tổ viên, phát khoản nợ sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo với Ngân hàng xử lý kịp thời quy định Để nâng cao hiệu hoạt động, Tổ Tiết kiệm vay vốn cần phải thực bình xét cho vay đảm bảo quy định, đồng vốn giải ngân đến hộ nghèo đối tượng sách khác cách nhanh chóng, tích cực kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn, trả nợ, trả lãi tổ viên Ngoài ra, hàng năm, cán bộ, đoàn thể, Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm vay vốn tham gia tập huấn lớp nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, hạch toán đầu tư sử dụng vốn vay việc nuôi gì, trồng gì, sản xuất kinh doanh loại sản phẩm phù hợp, mang lại hiệu quả… * Hoàn thiện mô hình Điểm giao dịch xã Việc tạo thuận lợi giao dịch hộ nghèo đối tượng sách vấn đề quan trọng để giúp người vay tiếp cận dễ dàng với dịch vụ vay vốn hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng Vì vậy, cần tiếp tục tổng kết kinh nghiệm mô hình hoạt động Điểm giao dịch xã hoàn thiện quy trình uỷ nhiệm thu lãi, quy trình giao dịch lưu động, đồng thời tăng cường đầu tư phương tiện làm việc cho tổ giao dịch lưu động ô tô, máy vi 57 tính xách tay, … bước chuyên môn hoá để phục vụ hộ nghèo đối tượng sách khác cách tốt hơn, chuyên nghiệp Tại Điểm giao dịch xã phải có biển hiệu, nội quy giao dịch, lịch giao dịch hàng tháng, hàng quý niêm yết công khai Tài sản, tiền bạc trình giao dịch Điểm giao dịch xã phải bảo vệ an toàn tuyệt đối Mô hình Điểm giao dịch xã cần bước vào nề nếp hoàn thiện nữa, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với NHCSXH hoạt động chi trả hoa hồng cho Tổ Tiết kiệm vay vốn, phí dịch vụ uỷ thác cho Hội đoàn thể phụ cấp cho cán làm công tác xoá đói giảm nghèo xã, thị trấn Hiện NHCSXH Chi nhánh huyện Phù Mỹ triển khai điểm giao dịch xã mẫu tổ tiết kiệm vay vốn mẫu nhằm nâng cao chất lượng cho vay địa phương * Thực cho vay đối tượng Các đối tượng vay vốn phải với quy định nhằm tránh tình trạng người cần vốn mà người không thực cần vốn lại đuợc vay Bên cạnh đó, việc cho vay phải thích ứng với địa bàn, nhóm người nghèo để phân bổ tiêu vốn vay hợp lý * Tăng cường công tác tuyên truyền Trong bối cảnh nhiều hộ nghèo đối tượng sách khác chưa hiểu rõ hoạt động cho vay ưu đãi NHCSXH nên chưa mạnh dạn vay vốn việc tuyên truyền cho họ cần thiết Do đó, cần phải tăng cường công tác tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng để hoạt động NHCSXH ngày xã hội hoá theo chủ trương Đảng, Nhà nước, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác có điều kiện tiếp cận vốn ưu đãi, ổn định sống, thoát nghèo vươn lên cộng đồng * Tăng cường nguồn vốn cho vay Hiện nay, cấu nguồn vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội bao gồm vốn điều lệ, vốn từ Kho bạc Nhà nước, vốn có lãi suất thấp khác, số lại 58 phải huy động từ thị trường với lãi suất cao nhu cầu vốn để triển khai cho vay ưu đãi hàng năm ngày tăng thêm Do đó, Ngân hàng cần phải tập trung huy động, khai thác nguồn vốn ổn định lãi suất thấp lãi từ nguồn tài trợ nước, nguồn vốn ODA để chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng Đồng thời thực hành tiết kiệm, tăng thu, tiết kiệm chi, chống lãng phí, giảm chi phí quản lý, phấn đấu giảm cấp bù cho ngân sách Nhà nước Song song với việc tăng chủ động việc sử dụng vốn, NHCSXH cần sửa đổi để hoàn thiện chế cho vay theo hướng giảm thiểu khâu trung gian đảm bảo quản lý nguồn vốn chặt chẽ, rút ngắn thời gian cho vay, tránh tình trạng ứ đọng, lãng phí vốn * Các giải pháp khác Kết hợp cung ứng vốn cho vay với công tác khuyến nông, lâm, ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức sản xuất,… Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ họ khắc phục yếu nói trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nông, lâm, ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ Ngân hàng hạn - Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác xóa đói giảm nghèo Chẳng han qua số chương trình cụ thể:  Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình nhằm thông qua đòn bẩy cho vay để thúc đẩy chương trình phát triển, giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo  Đầu tư lồng ghép với phong trào “ Nông dân sản xuất giỏi ”, nhằm 59 thông qua đòn bẩy cho vay để thúc đẩy nhân dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo 60 61 [...]... kết quả cho vay của Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ giai đoạn 2011 - 2013) 34 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ giai đoạn 2011 - 2013 (ĐVT: Triệu đồng) ( Nguồn báo cáo tổng kết kết quả cho vay của Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ giai đoạn 2011 - 2013) Cho vay hộ nghèo là một trong những chương trình cho vay. .. kết quả cho vay của Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ giai đoạn 2011 - 2013) Biểu đồ 2.3: Diễn biến doanh số thu nợ tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ giai đoạn 2011 - 2013 (ĐVT: Triệu đồng) ( Nguồn báo cáo tổng kết kết quả cho vay của Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ giai đoạn 2011 - 2013) Bên cạnh công tác cho vay, Ngân hàng Chính sách Xã hội. .. trình cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Do đặc điểm của địa phương, hiện tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ chỉ áp dụng cho vay 10 chương trình cho vay sau: • Chương trình cho vay hộ nghèo • Chương trình cho vay hộ cận nghèo • Chương trình cho vay hộ nghèo về nhà ở • Chương trình cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn • Chương trình cho vay. .. sách cho vay bao gồm các yếu tố giới hạn cho vay đối với một hộ nghèo, kỳ hạn khoản cho vay, lãi suất cho vay, các loại cho vay được thực hiện, sự đảm bảo và khả năng thanh toán nợ của khách hàng Chính sách cho vay có ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động cho vay Toàn bộ hoạt động cho vay nói chung và cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nói riêng đều phải tuân theo chính sách cho vay đã đề ra Chính sách cho. .. thể giảm thiểu rủi ro cho vay Mặt khác tâm lý người nghèo thường mặc cảm, vì vậy cần tạo ra sự gần gũi giữa Ngân hàng với khách hàng, đồng thời người vay vốn cũng xem Ngân hàng thật sự gần gũi, tin cậy và họ muốn giữ chữ tín với Ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ MỸ 14 2.1 Khái quát về Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện... hiện cho vay 10 chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ giao, gồm: Cho vay hộ nghèo; cho vay hộ cận nghèo; cho vay giải quyết việc làm; cho vay xuất khẩu lao động; cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; cho vay dự án phát triển nghành lâm nghiệp; cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn; cho vay hộ nghèo về nhà ở và cho vay thương... tác cho vay mà NHCSXH huyện Phù Mỹ đã đặt ra 2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ trong giai đoạn 2011 - 2013 2.2.1 Diễn biến nguồn vốn tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ trong giai đoạn 2011 - 2013 Tính đến ngày 31/12/2011, tổng nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ là 206.660 triệu đồng Nguồn vốn... tích kết quả cho vay hộ nghèo theo địa bàn giai đoạn 2011 – 2013 tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ) Nguồn vốn đầu tư mà Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ đã huy động, được phân bổ hầu như đều ở các xã theo mức độ tỷ lệ hộ nghèo ở từng nơi nhằm đáp ứng nhu cầu vay ngày càng cao của nhiều người nghèo, tạo điều kiện để những người dân nghèo được thụ hưởng chính sách ưu... vệ, quản lý cơ sở vật chất… tại Ngân hàng 2.1.4 Tình hình hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội Chi nhánh huyện Phù Mỹ trong giai đoạn 2011 – 2013 Ngân hàng Chính sách Xã hội được thành lập nhằm thực hiện các chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội không vì mục tiêu lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán,... nước, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế và ổn định xã hội Bộ máy quản trị của Ngân hàng Chính sách Xã hội bao gồm: Hội đồng quản trị tại Trung ương, 64 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố và hơn 660 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp quận, huyện Bộ máy điều hành của NHCSXH được