báo cáo thực tập tốt nghiệp Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

Thực hiện công cuộc đổi mới nền kinh tế và đổi mới hoạt động ngân hàng, hệthống ngân hàng Việt Nam trong những năm qua đã có những biện pháp cụ thể pháttriển dịch vụ thẻ, góp phần giảm t

MỤC LỤC

MỤC LỤC 1

LỜI MỞ ĐẦU 5

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 5

3 Phạm vi nghiên cứu 6

5 Mục tiêu nghiên cứu 6

6 Phương pháp nghiên cứu 6

7 Kết cấu của đề tài 6

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 7

C H Ư Ơ N G I : L Ý L U Ậ N C H U N G VỀ DỊ C H V Ụ T H Ẻ C Ủ A N HT M 8 1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN 8

1.1.Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán 8

1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ 9

1.2.2 Phân loại thẻ 10

1.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ 12

1.3.1 Một số khái niệm về các chủ thể tham gia vào công tác phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ 12

1.3.2 Phát hành thẻ 13

1.3.3 Thanh toán thẻ 14

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTM 16

1.4.1 Các yếu tố khách quan 16

1.4.1.1 Trình độ dân trí và sự phát triển của nền kinh tế 16

1.4.1.2 Thói quen tiêu dùng của người dân 16

1.4.1.3 Số lượng các đơn vị chấp nhận thẻ 16

1.4.1.4 Các chính sách, biện pháp của nhà nước 16

1.4.1.5 Môi trường pháp lý 16

1.4.1.6 Thu nhập của người dùng thẻ 17

1.4.2 Các yếu tố chủ quan 17

1.4.2.1 Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng 17

1.4.2.2 Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng 17

1.4.2.3 Trình độ cán bộ, nhân viên của Ngân hàng 17

1.5 Vai trò của dịch vụ thẻ 18

1.5.1 Đối với chủ thẻ (Cardholder) 18

1.5.2 Đối với ngưòi bán hàng (ĐVCNT) (Merchant hay Retailer) 18

1.5.3 Đối với ngân hàng 19

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 20

2 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 20

2.1 Quá trình hình thành và phát triển 20

2.2 Cơ cấu tổ chức 22

2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại NHTMCPNTVN……… 23

2.3.1 Công tác phát hành thẻ tại NHTMCPNTVN 24

2.3.1.1 Các loại thẻ tín dụng do NHTMCPNTVN phát hành: 25

2.3.1.2 Các quy định liên quan đến phát hành thẻ của NHTMCPNTVN: 25

2.3.1.3 Kết quả hoạt động phát hành thẻ giai đoạn 2013 – 2015 29

2.3.1.4 Rủi ro trong phát hành thẻ 32

2.3.2 Công tác thanh toán thẻ tại ngân hàng NHTMCPNTVN 34

2.4 Một số hạn chế, khó khăn cần giải quyết trong công tác phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 38

2.4.1 Đối tượng sử dụng thẻ còn hạn chế 39

2.4.2 Môi trường thanh toán thẻ nhỏ 40

2.4.3 Công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu 40

C H Ư Ơ N G II I : MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ 43

3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NHTM Ở VIỆT NAM 43

3 1 Định hướng phát triển thẻ thanh toán trong hệ thống NHVN 43

3.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của NHTMCPNTVN 44

3.2.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 44

3.2.2 Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ 44

3.3 Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại NHTMCPNTVN 45

3.3.1 Giải pháp trong công tác phát hành 45

3.3.1.1 Thực hiện chiến lược Marketing một cách mạnh mẽ và đồng bộ 45

3.3.1.2 Hoàn thiện và đơn giản hoá quy trình phát hành thẻ 48

3.3.1.3 Hợp lý hoá chi phí sử dụng thẻ 48

3.3.1.4 Đào tạo và củng cố hơn nữa nguồn nhân lực của ngân hàng 50

3.3.1.5 Tạo ra nhiều hình thức mới mẻ phù hợp với điều kiện của Việt Nam 51

3.3.1.6 Tăng cường thiết lập mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi phát hành và sử dụng thẻ 51

3.3.2 Giải pháp cho công tác thanh toán thẻ tại Vietcombank 52

3.3.2.1 Mở rộng mạng lưới các ĐVCNT 52

3.3.2.2 Tăng cường chiến lược Marketing 54

3.3.2.3 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các ngân hàng tham gia thanh toán thẻ 54 3.3.2.4 Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ nghiệp vụ kỹ thuật và trang bị các phương tiện kỹ thuật phục vụ thanh toán thẻ 55

3.3.2.5 Phát huy vai trò là một ngân hàng thanh toán 56

3.3.2.6 Phòng chống rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ 57

3.4 Một số kiến nghị 59

3.4.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 59

3.4.1.1 Ban hành hệ thống văn bản pháp lý bảo vệ quyền lợi của các chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ 59

3.4.1.2 Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng 59

3.4.1.3 Đề ra những chính sách khuyến khích hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam…… 60

3.4.1.4 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định 60

3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 62

3.4.2.1 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ 62

3.4.2.2 Cần có các chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ 63

3.4.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam……… 62

3.4.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing 62

3.4.3.2 Có các chính sách thu hút các cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toán thẻ

của NHTMCPNTVN 62

3.4.3.3 Luôn luôn chủ động trong phòng chống các loại tội phạm công nghệ cao……… 63

3.4.3.4 Chú trọng đổi mới công nghệ và công tác đào tạo nhân sự 63

KẾT LUẬN 64

TÀI LIỆU THAM KHẢO 65

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: quy trình thanh toán thẻ 15

Sơ đồ 2: Tổng quát về cấp phép 16

Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức NHTMCPNTVN 23 Bảng 2: Thị phần thanh toán thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Error: Reference source not found Bảng 3: Số lượng thẻ phát hành của NHTMCPNTVN 2013-2015 Error: Reference source not found

Bảng 4: Doanh số sử dụng thẻ do NHTMCPNTVN phát hành Error: Reference source not found

Bảng 5: Thu nhập từ hoạt động phát hành năm 2014 Error: Reference source not found

Bảng 6: Báo cáo hoạt động phát hành thẻ NHTMCPNTVN quý IV/2015

Error: Reference source not found

Bảng 7: Hạn mức thanh toán thẻ Error: Reference source not found Bảng 8: Doanh số thanh toán thẻ tại NHTMCPNTVN 2013-2015 Error: Reference source not found

Bảng 9: Thu nhập từ hoạt động thanh toán Error: Reference source not found

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Ngày nay thẻ đã thực sự trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiền mặtphổ biến trên thế giới, không chỉ đối với các nước có nền kinh tế phát triển mà cònđang không ngừng mở rộng ở cả các nền kinh tế đang phát triển Cũng chính vì sự pháttriển đó mà hiện nay hình thành nên các thương hiệu thẻ nổi tiếng trên toàn cầu, sự rađời một số công ty thẻ quốc tế được nhiều người biết đến Đồng thời nhiều tập đoànngân hàng trên thế giới cũng cạnh tranh mạnh mẽ trong việc phát triển dịch vụ thẻ,đem lại nguồn thu nhập đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng

Thực hiện công cuộc đổi mới nền kinh tế và đổi mới hoạt động ngân hàng, hệthống ngân hàng Việt Nam trong những năm qua đã có những biện pháp cụ thể pháttriển dịch vụ thẻ, góp phần giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế vàđem lại tiện ích cho người dân, cho các đơn vị cung ứng dịch vụ, mà nổi bật nhất làNgân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Tuy nhiên, hiện nay dịch vụ thẻ chưa được thực sự phát triển, chưa thực sự đemlại tiện ích cho các chủ thẻ cũng như trở thành phương tiện thanh toán không dùng tiềnmặt phổ biến trong nền kinh tế Đồng thời trong xu hướng mở cửa thị trường dịch vụtài chính theo cam kết gia nhập WTO, TPP đặt ra những cơ hội lớn nhưng cũng gặpphải nhiều thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam(NHTMVN) nói chung, ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam(NHTMCPNTVN) nói riêng về phát triển dịch vụ thẻ

Sau gần 20 năm hoạt động trong lĩnh vực này, Ngân hàng thương mại Cổ phầnNgoại thương Việt Nam đã thu được những thành tựu nhất định Nhưng bên cạnh đóvẫn còn không ít những khó khăn hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổbiến ở Việt Nam Nhận thức được vấn đề này, sau quá trình tìm hiểu về hoạt động thẻ

tại NHTMCPNTVN, em đã chọn đề tài "Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam " làm đề tài nghiên cứu khoa học của

mình

2 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài xác định đối tượng nghiên cứu là: hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của

3 Phạm vi nghiên cứu

Về mặt không gian: Giới hạn không gian nghiên cứu tại NHTMCPNTVN.

Về mặt thời gian: Giai đoạn 2013 - 2015.

5 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa những vấn đề lí luận cơ bản về dịch vụ thẻ của ngân hàng thươngmại;

- Phân tích những tồn tại và bất cập trong hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ của ngânhàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam;

- Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàngThương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

6 Phương pháp nghiên cứu

Với phạm vi là một đề tài nghiên cứu khoa học ở cấp sinh viên nên em chọnphương pháp nghiên cứu để thực hiện đề tài này bằng các phương pháp nghiên cứu cơbản: Phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phương phápthống kê, phân tích và so sánh

7 Kết cấu của đề tài

Ngoài các phần lời mở đầu, danh mục từ viết tắt và danh mục tài liệu tham khảo,nội dung của bài nghiên cứu bao gồm 3 chương:

Chương I: Lý luận chung về dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại

Chương II: Thực trạng về phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Chương III: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

ATM : Automated Teller Machine – Máy rút tiền tự động

CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ

ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ

GDP : Thu nhập quốc nội

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTMCPNTVN : Vietcombank – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương

EDC : Electric Data Capturer – Máy thanh toán thẻ tự động

NHTMCPNTVN :Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

CHƯƠNG I:

LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM

1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN

1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của thẻ thanh toán

Thẻ ngân hàng lần đầu tiên xuất hiện tại Mỹ vào năm 1920 do ông Frank McNamara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế, được gọi là “đĩa mua hàng” Đây là mộthình thức sơ khai của “thẻ mua hàng” hiện đại Có một lần sau khi dùng bữa tối tạimột nhà hàng, ông bỗng phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt Ông phải gọiđiện cho vợ nhanh chóng mang tiền đến thanh toán Tình trạng khó xử này đã khiếnông mày mò chế tạo một phương tiện chi trả tiền mặt trong những trường hợp tương tựnhư thế Thế là lần đầu tiên Mc Namara cho ra đời loại thẻ mang tên “Diners Club”.Người chủ sở hữu chiếc thẻ này có thể mua hàng tại cửa hiệu phát hành ra chúng vàhàng tháng họ phải hoàn trả đủ tiền hàng cho chủ cửa hiệu Đây chính là nền tảng chothanh toán không dùng tiền mặt “mua hàng trước trả tiền sau” Từ những tiện ích tolớn của mình thẻ thanh toán đã nhanh chóng chinh phục được đông đảo khách hàng.Người tiêu dùng khi sở hữu phương tiện thanh toán này có thể mua hàng hóa dịch vụtrước mà không phải trả tiền mặt ngay lúc đó Còn những nhà bán lẻ mặc dù bị tínhchiết khấu trên mỗi món hàng bán ra nhưng bù lại có nhiều khách hàng tìm đến với họhơn vì vậy họ cũng chấp nhận phương thức thanh toán này Theo chân “Diners Club”,hàng loạt thẻ mới ra đời như Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Espire Club vàđến năm 1995, Carte Blanche và American Express ra đời (1958) và thống lĩnh thịtrường Lúc đầu phần lớn thẻ chỉ dùng cho giới doanh nhân nhưng các ngân hàng đãthấy rằng giới bình dân mới là đối tượng sử dụng chủ yếu trong tương lai Với sự thayđổi chiến lược khách hàng của mình, các ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thịtrường thẻ và coi đây là thị trường đầy tiềm năng

Ngân hàng Mỹ là nơi đầu tiên phát hành thẻ Bank Americard mà ngày nay làVisa Card Năm 1966, Bank Americard bắt đầu liên kết với các liên bang khác để pháttriển mạng lưới thẻ này

Trong khi thẻ Bank Americard đang thành công rực rỡ thì các tổ chức pháthành thẻ khác cũng đang tìm kiếm khả năng cạnh tranh với loại thẻ này Năm 1966,một hiệp hội ngân hàng mới, trong đó gồm 14 ngân hàng của Mỹ đã xây dựng một hệthống giao dịch tự động nối mạng trong thanh toán thẻ tín dụng Ngay sau đó, năm

1967, có bốn ngân hàng bang Califonia có hiệp hội thẻ mang tên Wessten States BankCard Association đã liên kết với hiệp hội ngân hàng Interbank phát hành thẻ MasterCharge mà ngày nay có tên là Master Card Năm 1979, tổ chức thẻ quốc tế MasterCard được thành lập Hiện nay hiệp hội có tới 29000 thành viên.

Bên cạnh Visa Card và Master Card, thẻ American Express (Amex) và JCBcủa Nhật Bản cũng vươn lên mạnh mẽ Doanh thu của các loại thẻ này cũng lên tớihàng trăm tỷ USD với hàng chục triệu thẻ lưu hành

Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuậtmáy tính không ngừng tiến bộ, thẻ thanh toán ngày càng thu hút sự chú ý và nghiêncứu ứng dụng của nhiều nước kể cả những nước đang phát triển, trong đó có ViệtNam

1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo và phân loại thẻ

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cấu tạo của thẻ

Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được cungcấp bởi ngân hàng hoặc các công ty lớn Thẻ được dùng để thanh toán tiền hàng hoá,dịch vụ mà không dùng tiền mặt Thẻ cũng được dùng để rút tiền mặt tại các ngânhàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động Số tiền thanh toán hay rút ra phải nằm trongphạm vi số dư trong tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép

Kể từ khi ra đời, cấu tạo của thẻ luôn được cải tiến để phù hợp và thuận lợi choviệc sử dụng, thanh toán thẻ Thẻ được chế tạo dựa trên những thành tựu to lớn củacông nghệ thông tin điện tử Thẻ được làm bằng nhựa cứng, hình chữ nhật với kíchthước 9,6 cm x 5,4 cm x 0,076 cm Mặt trước của thẻ có in huy hiệu là tên của tổ chứcphát hành thẻ (Ví dụ: Viêtcombank), số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, họ và tên, ảnh củachủ thẻ, số mật mã của ngày phát hành, ngoài ra còn một đặc điểm không thể thiếu, đó

là biểu tượng riêng của tổ chức thẻ quốc tế (Ví dụ: Tổ chức thẻ Master Card có biểutượng là hai hình tròn giao nhau nằm ở góc dưới bên phải của thẻ Hình tròn bên phảimàu vàng cam, bên trái là màu đỏ, có chữ Master Card màu trắng chạy ngang giữa.Phía bên trên hai hình tròn này là hai nửa hình tròn giao nhau in chìm) Riêng số thẻ,ngày hiệu lực và tên số thẻ được in nổi, Mặt sau của thẻ là một dải băng từ có khảnăng lưu giữ thông tin cần thiết Phía dưới băng từ là dải ô chữ ký của chủ thẻ

Trên thế giới hiện nay, có nhiều loại thẻ do các tổ chức khác nhau phát hànhnhưng dù là loại thẻ nào thì về cơ bản cũng có đặc điểm nêu trên nhằm đảm bảo antoàn và thuận tiện cho các bên tham gia.

1.2.2 Phân loại thẻ

Phân loại theo công nghệ

Thẻ khắc chữ nổi: Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi Đócũng là loại thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ tiên tiến này Trên bề mặt thẻnhững thông tin cần thiết được khắc nổi Hiện nay người ta không dùng loại thẻ nàynữa vì kỹ thuật sản xuất qua thô sơ, dễ bị làm giả

Thẻ băng từ: Thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từchứa thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ loại này được sử dụng phổ biến trong vòng 20năm trở lại đây nhưng đã bộc lộ một số điểm yếu: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trongthẻ không tự mã hoá được, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vitính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuậtđảm baỏ an toàn

Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán Thẻthông minh được sản xuất dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, nhờ gắn vào thẻ một chípđiện tử mà thẻ có cấu tạo giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiềunhóm với dung lượng nhớ khác nhau

Hiện nay, thẻ thông minh đuợc sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có ưu điểm

về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra còn làm cho quá trìnhthanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn

Phân loại theo chủ thể phát hành

Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho kháchhàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền dongân hàng cấp tín dụng

Thẻ này được phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà đãphát triển trên phạm vi toàn thế giới

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải trí cho cáctập đoàn kinh doanh lớn như Diners Club, Amex Thẻ cũng được sử dụng trên phạm vitoàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng pháthành

Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ

- Thẻ tín dụng: Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay Chủ thẻ được

sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch

vụ Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một báng sao kê (sao kê là một bảng kê chitiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ

sử dụng thẻ Sao kê được gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê)

do ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng thanh toán được hết số tiền nợ thì sẽ không phảitrả lãi Còn nếu trả được một phần (hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thìchủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thờikỳ

- Thẻ ghi nợ: Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiềngửi hoặc tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếpnhận thẻ

- Thẻ rút tiền mặt tự động: (Thẻ ATM) : Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ

sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM)hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng

Phân loại theo phạm vi lãnh thổ:

- Thẻ trong nước: Là lợi thẻ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia, dovậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ Thẻ cũng có các đặc điểm như các loại thẻkhác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng

- Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụngngoại tệ mạnh để thanh toán Thr này được khách hàng ưa chuộng do tính thuận lợi, antoàn Các ngân hàng cũng có được lợi ích đáng kể với loại thẻ này như nhận đượcnhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻthấp hơn so với tự hoạt động

Như vậy, mặc dù có nhiều cách phân loại thẻ khác nhau nhưng các loại thẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán hàng hóa và rút tiền mặt Do vây, một cách tổng quát người ta gọi là thẻ thanh toán

1.3 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ

1.3.1 Một số khái niệm về các chủ thể tham gia vào công tác phát hành, sử dụng

và thanh toán thẻ

- Ngân hàng phát hành (NHPH): là thành viên chính thức của các tổ chức thẻquốc tế, là ngân hàng tiến hành các thủ tục để in thẻ cho khách hàng Ngân hàng pháthành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng và thựchiện các quy định cần thiết khi sử dụng thẻ, thanh toán số tiền trên hoá đơn do ngânhàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho các thương vụ vượt hạn mức Từng định kỳ,ngân hàng phát hành phải lập sao kê ghi rõ và đầy đủ các giao dịch phát sinh và yêucầu thanh toán đối với chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trục tiếp vào tài khoản của chủthẻ đối với thẻ ghi nợ

- Chủ thẻ: là người có tên ghi trên thẻ, được dùng thẻ để thanh toán hàng hoá,dịch vụ thay tiền mặt Do vậy không áp dụng chế độ uỷ quyền sử dụng thẻ cho ngườithứ hai Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ Mỗi khi thanh tóan cho cơ sở chấpnhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để cơ sở kiểm tra theo quy định và lập biên lai thanhtoán Ngoài ra chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự độnghoặc tại các ngân hàng đại lý

- Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): là đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết vớingân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: cửa hàng, khách sạn, nhàhàng Thông thừờng các đơn vị này được ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật đểchấp nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ

- Ngân hàng thanh toán (NHTT): là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng vớiĐVCNT và thanh toán các chứng từ giao dịch do ĐVCNT xuất trình Đối với thẻ VisaCard và Master Card thì ngân hàng thanh toán phải là thành viên chính thức của tổchức thẻ quốc tế đó Một ngân hàng vừa có thể đóng vai trò là ngân hàng thanh toánvừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành

- Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ và làm trungtâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, thanh toán của các ngân hàng thành viên trêntoàn thế giới Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm của mình Khác vớingân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hayđơn vị chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ choquy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng

* Một số khái niệm khác

- Danh sách Buletin: là danh sách báo động khẩn cấp, liệt kê những thẻ khôngđược cấp phép, thanh toán Đó là những thẻ chi tiêu quá hạn mức, thẻ giả đang lưuhành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân, thẻ bị mất cắp, thất lạc

- Số PIN: là mã số cá nhân riêng chỉ dành cho chủ thẻ nhằm mục đích thựchiện các giao dịch rút tiền tại các máy rút tiền tự động Mã số này do ngân hàng pháthành cung cấp cho chủ thẻ nên chỉ một mình chủ thẻ được biết

1.3.2 Phát hành thẻ

Khi muốn sử dụng thẻ, khách hàng phải đến ngân hàng để làm một số thủ tụccần thiết như điền vào giấy xin phát hành thẻ Khi đến ngân hàng để xin phát hành thẻ,chủ thẻ cần xuất trình các giấy tờ tuỳ thân như chứng minh thư nhân dân hoặc quânđội hoặc hộ chiếu Ngoài ra còn phải xuất trình một số giấy tờ khác như: giấy thônghành, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập

Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thường ngânhàng xem xét tính chính xác của hồ sơ, tình hình tài chính (nếu khách hàng là công ty),hay các khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng (nếu là cá nhân) hoặc số dư trêntài khoản tiền gửi của khách hàng, mối quan hệ tín dụng trước đây (nếu có)

Nếu hồ sơ xin phát hành thẻ đã phù hợp thì ngân hàng sẽ tiến hành phân loạikhách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì khách hàng đã có tàikhoản tại ngân hàng Còn đối với thẻ tín tụng, ngân hàng phải tiến hành phân loạikhách hàng để có một chính sách tín dụng riêng Thông thường có hai loại hạn mức tíndụng:

+ Hạn mức theo thẻ vàng: Thường cấp cho nhân vật quan trọng, có quan hệ tốtvới ngân hàng hoặc có thu nhập cao và ổn định Hạn mực tín dụng theo thẻ vàngthường cao hơn nhiều so với thẻ chuẩn (hiện nay quy định tối đa là 90.000.000 VND,tối thiểu là 50.000.000 VND)

+ Theo hạn mức chuẩn: Hạn mức tín dụng theo thẻ chuẩn thấp hơn so với thẻvàng, chủ yếu cung cấp cho giới bình dân nhưng khách hàng ở đây cũng phải đủ tiêuchuẩn, điều kiện để nhận thẻ tín dụng (quy định từ 50.000.000 VND và tối thiểu là10.000.000 VND)

hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng Sau đó bằng kỹ thuậtriêng của từng ngân hàng phát hành, ngân hàng tiến hành đưa những thông tin cầnthiết lên thẻ, đồng thời mã hoá và ấn định mã số các nhân (PIN) cho chủ thẻ, nhập cácthông tin, dữ liệu cần thiết để quản lý sau này.

Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn số PIN, yêu cầu chủ thẻgiữ bí mật Nếu để lộ số PIN thì mọi rủi ro gây nên chủ thẻ phải hoàn toàn chịu tráchnhiệm

Sau khi giao thẻ cho khách hàng, coi như nghiệp vụ phát hành thẻ đã kết thúc.Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị mua thẻ đến khi nhận được thẻ thôngthường không quá 5 ngày

1.3.3 Thanh toán thẻ

Sơ đồ 1: quy trình thanh toán thẻ

+ Chấp nhận thẻ

Khách hàng sau khi mua thẻ có thể sử dụng ngay thẻ đó để mua hàng hoá, dịch

vụ tại các ĐVCNT Khách hàng xuất trình thẻ, ĐVCNT sẽ tiến hành kiểm tra tính hợp

lệ của thẻ Sau khi kiểm tra xong, ĐVCNT sẽ lập hóa đơn thanh toán và yêu cầu chủthẻ ký vào đó ĐVCNT sẽ so sánh chữ ký đó với chữ ký mẫu trên thẻ Hoá đơn thườngđược lập thành 4 liên, khách hàng giữ 1 liên, ĐVCNT giữu 1 liên , còn lại 2 liên sẽđược nộp lại cho ngân hàng Sau một khoảng thời gian nhất định (thường là một tuần)các ĐVCNT sẽ lập bản kê cho từng loại thẻ để nộp ngân hàng đề nghị thanh toán

+ Xin cấp phép

CHỦ THẺ

NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH

ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ

NGÂN HÀNG THANH TOÁN

TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ

Trường hợp giá trị giao dịch bằng hoặc vượt mức thanh toán, ĐVCNT phảiliên hệ với ngân hàng phát hành thông qua ngân hàng thanh toán và trung tâm xử lý sốliệu thuộc tổ chức thẻ quốc tế để xin cấp phép Ngân hàng phát hành sau khi kiểm trahạn mức tín dụng sẽ trả lời cấp phép cho ĐVCNT thông qua trung tâm và ngân hàngthanh toán.

Sơ đồ 2: Tổng quát về cấp phép

+ Thanh toán

Tại ngân hàng thanh toán: khi tiếp nhận hoá đơn và bảng kê, ngân hàng phảitiến hành tính hợp lệ của các thông tin trên hoá đơn Nếu không có vấn đề gì thì ngânhàng tiến hành ghi nợ vào tài khoản của mình và ghi có vào tài khoản của ĐVCNT.Việc ghi sổ này phải tiến hành ngay trong ngày nhận được hoá đơn và chứng từ củaĐVCNT

Sau đó ngân hàng thanh toán tổng hợp dữ liệu gửi đến trung tâm xử lý dữ liệu(trường hợp nối mạng trực tiếp) Nếu ngân hàng thanh toán không được nối mạng trựctiếp thì gửi hoá đơn, chứng từ đến ngân hàng mà mình làm đại lý thanh toán

Trung tâm sẽ tiến hành chọn lọc dữ liệu, phân loại để bù trừ giữa các ngânhàng thanh toán và ngân hàng phát hành, đồng thời thực hiện báo có và báo nợ trựctiếp cho các ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, thanh toán được thực hiện thôngqua ngân hàng thanh toán và ngân hàng bù trừ

Ngân hàng phát hành khi nhận thông tin, dữ liệu sẽ tiến hành thanh toán Định

kỳ trong tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê báo cho chủ thẻ các khoản chủthẻ đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán (đối với thẻ tín dụng)

Ngân hàng phát hành

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của NHTM

1.4.1 Các yếu tố khách quan

1.4.1.1 Trình độ dân trí và sự phát triển của nền kinh tế

Trình độ nhận thức của người dân là yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển củamột xã hội Trình độ dân trí cao cũng đồng nghĩa với một nền kinh tế phát triển về mọi mặt,tiếp cận được với nền văn minh thế giới, ứng dụng được những thành tựu khoa học kỹ thuậthiện đại nhất phục vụ nhu cầu cần thiết của con người Vì vậy, khi trình độ dân trí của mộtnước phát triển chắc chắn người ta sẽ tiếp cận với một phương tiện thanh toán nhanh chóng,hiệu quả và an toàn nhất, đó là thẻ - một phương tiện thanh toán đa tiện ích, cùng với sự pháttriển này thì tất yếu doanh số phát hành thẻ lúc này sẽ tăng cao

1.4.1.2 Thói quen tiêu dùng của người dân

Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của thẻ Thói quen tiêu dùng củangười dân sẽ tạo ra một môi trường thanh toán cho thanh toán thẻ Nếu như một thị trường

mà người dân chỉ có thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt sẽ không thể là một môi trường tốt đểphát triển thị trường thẻ, chỉ khi mà việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thốngngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy hết hiệu quả của nó

1.4.1.3 Số lượng các đơn vị chấp nhận thẻ

Số các đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trò rát quan trọng trong nghiệp vụ thanh toánthẻ, là cầu nối của hoạt động thanh toán giữa ngân hàng và chủ thẻ Nếu trong một môitrường không tồn tại một mạng lưới ĐVCNT đa dạng, chất lượng thì sẽ không thể đảm bảo

“lượng cung” để kích thích dân chúng trong và ngoài nước sử dụng thẻ Vì vậy, một môitrường với một mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ dày đặc sẽ là điều kiện để hoạt động thanhtoán thẻ phát triển mạnh mẽ

1.4.1.4 Các chính sách, biện pháp của nhà nước

Trong khi thực hiện chức năng quản lý vĩ mô của mình nhà nước luôn có nhữngchính sách cụ thể can thiệp như tăng thuế, hay có những biện pháp cứng rắn đối với cácnghành hay đối với từng người dân nhằm duy trì một mặt bằng kinh tế chính trị của toàn xãhội

1.4.1.5 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý được xem là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến

sự phát triển của thẻ Một môi trường pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, đầy đủ, hiệu lực mới

có thể đảm bảo đầy đủ quyền lợi của các bên tham gia vào quá trình phát hành thẻ

1.4.1.6 Thu nhập của người dùng thẻ

Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao hơn khi đó, nhu cầu của con ngườikhông chỉ đơn thuần là mua được hàng hoá mà họ yêu cầu phải mua hàng hoá đó với một

đọ thoả dụng tối đa Thẻ thanh toán sẽ đáp ứng được nhu cầu của họ Khi mức sống đượcnâng cao, nhu cầu du lịch, giải trí của con người cũng cao hơn Khi ấy thẻ thanh toán làphương tiện hữu hiệu nhất đáp ứng nhu cầu này của họ Vì vậy, thu nhập của người dùngthẻ càng cao thì nhu cầu thanh toán bằng thẻ càng nhiều

1.4.2 Các yếu tố chủ quan

1.4.2.1 Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng

Thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại Nếu hệ thống máymóc này có trục trặc thì sẽ gây ra ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đưa ra dịch

vụ thẻ thì ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp côngnghệ của thế giới

Hơn nữa, chỉ có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo sưỡng và duy trì

hệ thống máy móc phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ mới có hiệu quả cao, giảmđược giá thành phục vụ, từ đó thu hút thêm được người sử dụng nó

1.4.2.2 Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng

Ngân hàng phát hành phải có một quy mô hoạt động rộng và uy tín cao khôngnhững tại thị trường trong nước mà trên cả thị trường quốc tế Có mối quan hệ với tưcách là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ Quốc tế nổi tiềng nhất trên thế giới,

có một hệ thống các phương tiện cập nhật nhanh chóng, hiện đại, an toàn Có như vậymới có thể cạnh tranh được trên thị trường một cách mạnh mẽ

1.4.2.3 Trình độ cán bộ, nhân viên của Ngân hàng

Yếu tố con người luôn được xem là vô cùng quan trọng Chú trọng công tácđào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để có được đội ngũ nhân viên vững về nghiệp vụ, đúngđắn về đạo đức, phẩm chất trong công việc là một lợi thế, một tài sản quý của Ngânhàng Sự sáng tạo, khiêm tốn học hỏi với sự tận tình, chu đáo với khách hàng, tận tụyvới công việc sẽ đem đến sự thành công cho bất cứ ngân hàng nào

1.5 Vai trò của dịch vụ thẻ

1.5.1 Đối với chủ thẻ (Cardholder)

Thẻ tín dụng là hình thức chi tiêu trước, trả tiền sau Khác với cho vay thôngthường, thẻ cho phép khách hàng sử dụng tín dụng của ngân hàng mà không phải đếnngân hàng xin vay

Khác với cho vay thông thường khi đến hạn khách hàng phải thanh toán hết mộtlần thì thẻ tín dụng cho phép khách hàng có thể thanh toán một lượng tối thiểu (hiệnnay khoảng 20%) hoặc có thể trả hơn hạn mức này mà không phải chịu một khoảnphạt nào từ ngân hàng Thông thường khách hàng không trả hết ngay một lần mặc dù

họ có đủ tiền thanh toán Theo thống kê, khoản 70% khách hàng không trả ngay toàn

bộ số tiền thanh toán

Xét về khía cạnh an toàn, việc thẻ bị rơi hoặc mất cắp chưa chắc đã bị rủi romất tiền Điều này khác với tiền mặt khi mất nghĩa là khả năng mất tiền là chắc chắn

Khi sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng không phải mang theo một lượng tiền mặtlớn dễ gây rủi ro bị mất cũng như việc bảo quản cũng rất phức tạp Chưa kể đến việcrất bất tiện khi sử dụng tiền mặt khi tiêu ở các nước khác nhau Việc dùng thẻ tín dụnghoặc thẻ thanh toán đảm bảo khả năng chi tiếu đa ngoại tệ, không bị lệ thuộc vào ngoại

tệ của nước nào

Với việc ra đời Internet và các dịch vụ toàn cầu khác, thẻ tín dụng đóng vai tròrất lớn trong việc cho phép người mua hàng có thể đặt mua hàng qua Internet Có thểnói thương mại điện tử phát triển dựa vào rất nhiều khả năng sử dụng tiền điện tử, đặcbiệt là thẻ thanh toán

1.5.2 Đối với người bán hàng (ĐVCNT) (Merchant hay Retailer)

Việc sử dụng thẻ làm công cụ thanh toán làm cho người tiêu dùng thuận tiện và

dễ dàng hơn trong việc mua hàng Điều này tạo điều kiện cho người bán hàng có cơhội tăng doanh số bán hàng của mình

Tạo cơ hội mở rộng thị trường bán hàng cho người bán Thị trướng sẽ trở thànhtoàn cầu đối với họ một khi cho phép người tiếu dùng mua bán hàng hoá trên Internethoặc trong kinh doanh thương mại điện tử

Với việc chấp nhận thẻ thanh toán, người bán hàng có khả năng giảm thiểu cácchi phí về quản lý tiền mặt như bảo quản, kiểm đếm nộp vào tài khoản ở ngân

hàng Ngoài ra, việc thanh toán giữa người mua và người bán được ngân hàng bảođảm vừa nhanh chóng, thuận tiện và chính xác.

1.5.3 Đối với ngân hàng

Thẻ tín dụng là một cách dễ nhất cho ngân hàng mở rộng tín dụng và cũng làmột phương thức tạo thuận tiện cho khách hàng muốn vay ngân hàng Do hạn mức tíndụng là tuần hoàn nên khách hàng có thể vay tiền, hoàn trả và vay lại tiếp mà khôngphải đến ngân hàng xin khoản vay mới Một khi khách hàng đã thanh toán, hạn mứctín dụng tự động được tăng lên Điều này đồng nghĩa với việc khách hàng đã đượcngân hàng chấp nhận một khoản vay mới (hạn mức tín dụng mới)

Việc sử dụng thẻ thanh toán tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể mở rộngthị trường và tăng thêm khách hàng mà không cần phải mở thêm nhiều chi nhánh.Ngoài ra, một cách gián tiếp, lượng tiền gửi của khách hàng xét trên cả hai đối tượng:chủ thẻ (người mua) và người bán sẽ tăng lên vì cả hai đối tượng này đều được nhữnglợi ích nhất định khi chấp nhận sử dụng thẻ thanh toán

Việc thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện huy động vốn cho ngân hàng, bổ sungnguồn vốn cho ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng tốt nguồn vốn thanh toán này đểphục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Đây là một nguồn vốn rất lớn cần được khaithác

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG

VIỆT NAM

2 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Tên tiếng việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

Tên tiếng anh: JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR FOREIGNTRADE OF VIET NAM

Tên giao dịch: VIETCOMBANK

Tên viết tắt: VIETCOMBANK

Giấy phép thành lập và hoạt động số 138/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam cấp ngày 23/05/2008

Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Mã số 0100112437

Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0103024468 do Sở kế hoạch và Đầu tưTP.Hà Nội cấp ngày 02/06/2008

Trụ sở chính: 198 Trần Quang Khải, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam

2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Thành lập ngày 01/04/1963 mà tiền thân là Cục ngoại hối Ngân hàng nhà nước Việt nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (NHTMCPNTVN-Vietcombank) là một ngân hàng thương mại quốc doanh đầu tiên của hệ thống ngân hàng Việt nam Trong những năm 1963-1990, NHTMCPNTVN là NHTM kinh doanh các nghiệp vụ đối ngoại Nhưng ngày nay, NHTMCPNTVN làm cả nghiệp vụ đối nội và đối ngoại, cung cấp các dịch

vụ ngân hàng cho khách hàng theo Luật các tổ chức tín dụng và các luật khác của Việt Nam cũng như thông lệ quốc tế quy định về thanh toán, bảo lãnh, tín dụng thương mại và tín dụng quốc tế.

Khi mới thành lập, Vietcombank chỉ có một cơ sở tại Hà Nội Sau hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank hiện có gần 14.000 cán bộ nhân viên, với hơn 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm 1 Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở Giao dịch,

1 Trung tâm Đào tạo, 89 chi nhánh và hơn 350 phòng giao dịch trên toàn quốc, 2 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con và 1 văn phòng đại diện tại nước ngoài,

6 công ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với hơn 2.100 máy ATM và trên 49.500 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.800 ngân hàng đại lý tại trên 155 quốc gia và vùng lãnh thổ1.

Năm 2014, Vietcombank đã gặt hái được rất nhiều những thành công.

Tháng 07/2014, Tạp chí The Banker đã công bố kết quả xếp hạng 1.000 ngân hàng đứng đầu thế giới trên Tạp chí số chuyên đề Top 1000 World Banks, theo

kết quả này, Vietcombank là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam 2 năm liên tiếp (2013 – 2014) có tên trên của bảng xếp hạng Ngày 08/09/2014, tại

lễ trao giải “Ngân hàng tốt nhất năm 2014” cho các quốc gia khu vực châu Á

-Thái Bình Dương do Tạp chí Alpha Southeast Asia (Alpha SEA) tổ chức tại

Bangkok, Thái Lan, Vietcombank đã được trao tặng các giải thưởng: “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2014” (Best Bank in Vietnam 2014); “Ngân hàng cung cấp dịch vụ Tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2014” (Best Trade Finance Bank in Vietnam 2014); “Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2014 cho các doanh nghiệp và định chế tài chính” (Best FX Bank for Corporates and FIs) Theo bình chọn của tạp chí Nikkei Asian Review tháng 11/2014, Vietcombank là ngân hàng duy nhất của Việt Nam được bình chọn trong Top 100 công ty đáng quan tâm nhất tại khu vực Asean

Tính đến 31/12/2015, tổng tài sản của NHTN đạt 387.151 tỷ VND, lớn nhất trong số các ngân hàng thương mại tại Việt nam Nguồn vốn tín dụng cung ứng cho nền kinh tế đạt 91.893 tỷ đồng, chiếm trên 13% tổng dư nợ của toàn nền kinh tế, tập trung chủ yếu cho các lĩnh vực xây dựng cơ sở hạ tầng, xuất nhập khẩu, công nghiệp và công nghiệp chế biến, nông lâm nghiệp thủy sản2.

Hơn ½ thế kỷ hoạt động và song hành cùng lịch sử cách mạng Việt Nam, cùng quá trình khôi phục, dựng xây, bảo vệ và phát triển đất nước, không chỉ tạo nên một Vietcombank lớn mạnh, uy tín mà còn tạo nên một văn hóa

trị cốt lõi của văn hóa Vietcombank được hun đúc, kết tụ từ truyền thống cũng chính là mạch nguồn liên kết các thế hệ cán bộ Vietcombank để tạo cho thương

hiệu Vietcombank những tính cách đặc trưng riêng có: “Sáng tạo – Phát triển không ngừng – Chu đáo, tận tâm – Kết nối rộng khắp – Khác biệt – An toàn, bảo mật” với thông điệp cũng là cam kết xuyên suốt quá trình hoạt động:

“Chung niềm tin vững tương lai” (Together for the future) Truyền thống, văn

hóa và thương hiệu là những nhân tốt đã tạo nên sức mạnh của Vietcombank, giúp Vietcombank vượt qua những bước thăng trầm của lịch sử, luôn vươn tới

những đỉnh cao mới, “Tăng tốc – Hiệu quả - Bền vững” để những thành công

tiếp nối thành công.

2.2 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức NHTMCPNTVN

2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại NHTMCPNTVN

Ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt động ngân hàng, các ngân hàng trongnước đã tiếp cận với các nghiệp vụ về thẻ tín dụng quốc tế Việc tiếp nhận công nghệ

mới và hiện đại này phù hợp với chủ trương đổi mới hoạt động của ngành và phù hợpvới xu hướng của thế giới.

Kết quả hoạt động của hệ thống Ngân hàng Ngoại thương được đánh dấu bằngdanh hiệu Ngân hàng Việt Nam tốt nhất trong năm 2014 Ngày 17/10/2014, tại Lễ vinh

danh “50 công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam năm 2014” do Tạp chí Forbes (Mỹ) tổ chức tại Thành phố Hồ Chí Minh, Vietcombank đã vinh dự nhận giải thưởng “Top 50 công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam 2 năm liên tiếp (2013 - 2014)” Đó là kết quả

của sự nỗ lực đổi mới, phát triển của toàn thể cán bộ nhân viên Ngân hàng Ngoạithương trong quá trình triển khai đề án tái cơ cấu hoạt động ngân hàng, lành mạnh hóatình hình tài chính, đổi mới mô hình tổ chức gắn với chuẩn mực quốc tế, đa dạng hóa

và hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế và từng bước

áp dụng các chuẩn mực ngân hàng hiện đại vào các lĩnh vực hoạt động

Là ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ đối ngoại ngay từ những ngàyđầu thành lập, NHTMCPNTVN luôn đi đầu trong việc áp dụng công nghệ mới và rấtchú trọng phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có cácnghiệp vụ về thẻ tín dụng NHTMCPNTVN là ngân hàng đầu tiên tiến hành nghiệp vụthanh toán thẻ tín dụng quốc tế - đưa hình thức thanh toán thẻ vào thị trường nước ta

Năm 1990, lần đầu tiên tại Việt Nam, NHTMCPNTVN đã tham gia làm đại lýthanh toán thẻ tín dụng quốc tế và thu được những kết quả to lớn Năm 1993,NHTMCPNTVN phát hành thẻ ngân hàng đầu tiên (chip card) và đến năm 1995 pháthành thẻ ATM - thẻ ghi nợ

Với những thành quả đạt được và uy tín ngày càng tăng, từ năm 1996,NHTMCPNTVN đã được các tổ chức thẻ quốc tế là VISA và MASTER CARD kếtnạp là thành viên chính thức, trực tiếp tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế.NHTMCPNTVN cũng được tổ chức thẻ AMEX và JCB cho phép độc quyền thanhtoán các loại thẻ cho 2 tổ chức này ở Việt Nam Đến nay, NHTMCPNTVN vừa làngân hàng phát hành, vừa là ngân hàng thanh toán NHTMCPNTVN tiếp tục là ngânhàng duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán 6 thương hiệu thẻ quốc tế là VISA,Mastercard, Amex, Dinners, JCB và CUP Tháng 3/2003, NHTMCPNTVN chính thứckhai trương thêm dịch vụ mới của mình – phát hành thẻ AMERICAN EXPRESS

Với những thành tích, uy tín hoạt động kinh doanh thẻ trên thị trường quốc tế

và nội địa cùng với sự năng động của một NH tiên phong trong lĩnh vực kinh doanhthẻ

2.3.1 Công tác phát hành thẻ tại NHTMCPNTVN

Thẻ là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt rất được ưa chuộng trên thếgiới, bắt đầu xuất hiện ở Việt Nam vào năm 1990 do NHTMCPNTVN phát hành, thẻđang dần trở thành một công cụ thanh toán hấp dẫn đối với người dân Việt Nam Nhậnthấy thị trường thẻ Việt Nam là một thị trường đầy tiềm năng, NHTMCPNTVN đãnhanh chóng nắm bắt và trở thành ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ thẻ ở ViệtNam và có thị phần lớn nhất trong lĩnh vực kinh doanh này Hiện nay, trong việc cungcấp thẻ nội địa, NHTMCPNTVN chiếm 61,9 % thị phần

Bảng 2: Thị phần thanh toán thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại

thương Việt Nam

Đơn vị: %

Nguồn: Báo cáo hoạt động năm 2015 của hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam

Tuy nhiên cũng như các ngân hàng khác, doanh số thẻ của NHTMCPNTVNphụ thuộc tương đối lớn vào dòng khách du lịch, vào vài năm gần đây, lượng khách dulịch giảm mạnh, doanh số thẻ của NHTMCPNTVN cũng giảm theo đáng kể Hơnnữa, thị trường thẻ ngày càng có sự cạnh tranh khắc nghiệt, NHTMCPNTVN ngàycàng khó có thể duy trì vị trí độc tôn trên thị trường thẻ Việt Nam Song đến nay,NHTMCPNTVN tiếp tục là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán 6thương hiệu thẻ quốc tế là VISA, Mastercard, Amex, Dinners, JCB và CUP Đặc biệt,NHTMCPNTVN là ngân hàng độc quyền thanh toán thẻ Amex trên lãnh thổ ViệtNam Đối với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, thương hiệu Connect24 củaNHTMCPNTVN đã được bình chọn Thương hiệu quốc gia và được trao tặng Giảithưởng Sao vàng Đất Việt

2.3.1.1 Các loại thẻ tín dụng do NHTMCPNTVN phát hành:

Thẻ tín dụng do NHTMCPNTVN phát hành gồm có 2 loại:

* Thẻ cá nhân: Được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ

điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán các chi tiêu về thẻ bằngnguồn tiền của bản thân minh Thẻ cá nhân có hai loại là thẻ chính và thẻ phụ Trongđó,

- Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành cho chính mình sử dụng và cánhân đó là chủ thẻ chính

- Thẻ phụ: Chủ thẻ chính có thể đứng tên xin phát hành thẻ phụ cho người khác(chủ thẻ phụ) sử dụng và chịu trách nhiệm đối với các chi tiêu của chủ thẻ phụ

* Thẻ công ty: Được phát hành cho các cá nhân thuộc một tổ chức, công ty

đứng tên xin phát hành thẻ và uỷ quyền cho cá nhân đó sử dụng thẻ Tổ chức, công tyxin phát hành chịu trách nhiệm thanh toán cho các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiềncủa tổ chức, công ty đó đồng thời phải nêu rõ việc uỷ quyền sử dụng trong đơn xinphát hành thẻ

Trong 2 loại thẻ trên, tùy theo hạn mức tín dụng bằng VND màNHTMCPNTVN cấp cho chủ thẻ sử dụng trong một chu kỳ tín dụng có thể chia thành

2.3.1.2 Các quy định liên quan đến phát hành thẻ của NHTMCPNTVN:

- Đối tượng và điều kiện phát hành thẻ tín dụng:

+ Cá nhân được tổ chức, công ty uỷ quyền+ Cá nhân có uy tín

+ Cá nhân có thế chấp, cầm cố, ký quỹ + Cá nhân là cán bộ NHTMCPNTVN+ Các đối tượng được bảo lãnh

Trong số này, NHTMCPNTVN cũng chia ra làm các loại khách hàng

+ Khách hàng loại đặc biệt (VIP): quan chức Chính phủ, khách hàng nằmtrong danh sách khách hàng đặc biệt của NHTMCPNTVN.

+ Loại khách hàng công ty có quan hệ lâu dài với NHTMCPNTVN hoặc

+ Hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ: Là phần còn lại của hạn mức tín dụngđược cấp sau khi trừ đi tổng trị giá giao dịch ứng tiền mặt sử dụng trong kỳ Hạn mứctiền mặt không sử dụng sẽ tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ

+ Hạn mức quản lý sử dụng thẻ: Căn cứ vào từng khách hàng hoặc hạng thẻNHTMCPNTVN, sẽ ấn định loại hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ và ứng tiền mặt

mà mỗi chủ thể được sử dụng trong một ngày hoặc một số ngày nhất định Cụ thể:

Đối với khách hàng loại I

Loại

Thẻ

Giao dịch tiền mặt Giao dịch hàng hóa dịch vụLần/ngày Tổng số tiền Lần/ngày Tổng số tiềnThẻ vàng

Thẻ chuẩn

55

10.000.0005.000.000

1010

30.000.00020.000.000

Khách hàng khác

Loại Giao dịch tiền mặt Giao dịch hàng hóa dịch vụ

Thẻ Lần/ngày Tổng số tiền Lần/ngày Tổng số tiềnThẻ vàng

Thẻ chuẩn

55

7.000.0005.000.000

1010

20.000.00012.000.000

Nguồn:Phòng Quản lý thẻ NHTMCPNTVN

- Nguyên tắc cho vay đối với chủ thẻ tín dụng: Khoản tín dụng thẻ đã sử

dụng cùng với lãi và phí phát sinh phải được hoàn trả theo nguyên tắc:

+ Tín dụng thẻ, là loại tín dụng tuần hoàn Số tiền vay thực tế được xác địnhbằng số dư nợ cuối kỳ Sau khi đã trả toàn bộ dư nợ cuối kỳ, hạn mức tín dụng sẽ tựđộng lặp lại như cũ

+ Dư nợ cuối mỗi kỳ sao kê phải được trả ít nhất bằng mức dư nợ tối thiểu,chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán kỳ sao kê đó

+ Mức trả nợ tối thiểu = 20% số dư nợ cuối kỳ sao kê + mức trả nợ tối thiểu của

kỳ sao kê trước chưa trả + số tiền sử dụng vượt hạn mức tín dụng trong kỳ ( nếu có)

- Lãi cho vay: Tín dụng thẻ áp dụng mức lãi suất cho vay NHTMCPNTVN

thông báo theo từng thời kỳ Để khuyến khích việc sử dụng, thanh toán thẻ và hoàn trả

nợ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam ưu tiên miễn lãi đối vớinhững khách hàng thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ chậm nhất vào ngày đến hạnthanh toán

Quy định này cụ thể với các loại giao dịch như sau:

+ Giao dịch thanh toán hàng hoá, dịch vụ: Khi đến hạn thanh toán, nếu như thẻtrả toàn bộ số dư nợ cuối kỳ thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương ViệtNam sẽ ưu đãi miễn lãi trong kỳ cho chủ thẻ

Nếu chủ thẻ chỉ trả một phần số dư nợ cuối kỳ, Ngân hàng Thương mại Cổphần Ngoại thương Việt Nam sẽ không tiếp tục tính lãi đối với số dư nợ đã thanh toán

và tính lãi đối với số dư còn lại kể từ ngày trả nợ Lãi được tính trên cơ sở số dư cuối

kỳ ngày cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ và được thể hiện trên sao kê ngay kỳ tiếptheo

+ Giao dịch ứng tiền mặt: Khi thực hiện giao dịch rút tiền mặt, chủ thẻ phảichịu phí rút tiền mặt và lãi ngay từ ngày giao dịch được cập nhật vào hệ thống quản

không trả hoặc chỉ trả một phần dư nợ, Ngân hàng Ngoại thương sẽ tiếp tục tính lãiđối với các giao dịch rút tiền mặt chưa được thanh toán kể từ ngày sao kê và khoản lãinày sẽ được thể hiện trên sao kê kỳ tiếp theo.

+ Giao dịch tra soát: Lãi và phí phạt đối với các giao dịch tra soát của chủ thẻchưa thanh toán cũng được tính theo nguyên tắc trên Ngân hàng Ngoại thương sẽhoàn lại lãi và phí phạt đối với những giao dịch có khiếu nại, tra soát đúng

Thứ tự ưu tiên thanh toán nợ: Phí thường niên - lãi - phí rút tiền mặt - phí

khác - giao dịch rút tiền mặt - giao dịch thanh toán hàng hoá, dịch vụ theo thứ

tự ngày giao dịch cập nhật vào hệ thống

- Các loại phí do Ngân hàng Ngoại thương quy định như sau:

100.000 VND50.000 VND

Đối với thẻ AMEX NHTMCPNTVN, phí thường niên của Thẻ chuẩn là600.000 VND và của Thẻ đen (thẻ vàng) là 1.200.000 VND

* Phí vượt hạn mức

Thời gian vượt quá hạn mức %/năm/số tiền vượt quá hạn mức

1- 05 ngày06- 15 ngày

* Tỷ giá quy đổi: Tỷ giá trung bình mua, bán của NHTMCPNTVN

trong ngày thanh toán

2.3.1.3 Kết quả hoạt động phát hành thẻ giai đoạn 2013 – 2015

Tuy mới chỉ phát hành thẻ từ năm 1996, nhưng NHTMCPNTVN đã có đượcnhững kết quả đáng khích lệ trong công tác phát hành Hai loại thẻ tín dụng màNHTMCPNTVN phát hành từ đầu là VCB Visa và VCB MasterCard có số lượng pháthành ngày càng tăng Đối với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, thương hiệu Connect24 củaNHTMCPNTVN đã được bình chọn Thương hiệu quốc gia và được trao tặng Giảithưởng Sao vàng Đất Việt

Bảng 3: Số lượng thẻ phát hành của NHTMCPNTVN 2013-2015

Đơn vị:chiếcLoại thẻ

Những con số này phần nào đã chứng tỏ ưu thế của Visa trong phát hành vàthanh toán tại NHTMCPNTVN Có được 86% thị phần thẻ phát hành tạiNHTMCPNTVN đó là nhờ tình cạnh tranh, những tiện dụng cho khách hàng của Visa

so với MasterCard Điều này cũng không nằm ngoài xu thế của thị trường thế giới: thẻVisa chiếm ưu thế

Tuy vậy, để thấy rõ được thực trạng phát hành thẻ tín dụng, cũng cần xem xétdoanh số sử dụng các loại thẻ qua các năm

Bảng 4: Doanh số sử dụng thẻ do NHTMCPNTVN phát hành

Đơn vị: triệu VND

Tổng số 48000 65000 69341

Nguồn: Phòng Quản lý thẻ NHTMCPNTVN

Nhìn vào các con số trên, có thể thấy doanh số sử dụng thẻ do NHTMCPNTVNphát hành tăng dần qua các năm Năm 2013 doanh số sử dụng thẻ mới chỉ là 48.000triệu VND thì năm 2014 là 65.000 triệu VND ( tăng 35%) và năm 2015 tiếp tục tănglên gần 70.000 triệu ( tăng 7% so với năm 2013) Điều này chứng tỏ, thẻ tín dụngđược sử dụng ngày càng rộng rãi

Nếu xét riêng cho từng loại thẻ, có thể thấy được doanh số sử dụng thẻMasterCard phát hành thấp hơn Visa nhưng doanh số sử dụng 2 loại này lại tươngđương nhau Sau 5 năm phát hành, thẻ Visa đã chứng tỏ ưu thế của mình bằng doanh

số tăng lên không ngừng qua các năm

Tính đến ngày 31/12/2014, tổng hạn mức tín dụng thẻ mà NHTMCPNTVNcung cấp cho khách hàng lên tới 182.9852 triệu VND, trong đó Visa chiếm 59%,MasterCard chiếm 41% Điều này phản ánh đúng thực tế là tuy số lượng thẻ Visanhiều hơn hẳn MasterCard (Visa chiếm 62,28% còn MasterCard chỉ chiếm 37,72%)nhưng xét về tương quan giữa các hạng thẻ thì MasterCard có phần trội hơn Trongtổng số thẻ MasterCard (29.658 chiếc) thì thẻ vàng chiếm 55%, trong khi đó với Visa,thẻ vàng chỉ chiếm 45% trên tổng số gần 40.000 thẻ Visa

Là loại thẻ được phát hành sau tại NHTMCPNTVN, Visa có được số lượng thẻphát hành nhiều hơn so với MasterCard Đó là nhờ kinh nghiệm tích luỹ được từ cácloại thẻ phát hành trước và đầu tư khuyếch trương cùng những ưu đãi trong thời gianđầu đã thu hút được một số lượng lớn hơn số lượng người sử dụng thẻ CònMasterCard, với 5 năm phát hành tại NHTMCPNTVN, nó có được một số lượng ổnđịnh những khách hàng trung thành mà trong số đó phần lớn là những người có thunhập cao, sử dụng thẻ vàng

Tuy nhiên, theo các chuyên gia, theo xu hướng kinh tế của Việt Nam, tâm lýtiêu dùng của người Việt Nam và mạng lưới rộng rãi các cơ sở nhận thẻ Visa, số lượngphát hành Visa card chắc chắn sẽ tiếp tục tăng lên

Kết quả hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại Vietcombank phần nào đã đượcphản ánh qua số lượng thẻ tăng đều đặn mỗi năm và doanh số sử dụng thẻ của các chủthẻ, nhưng lợi nhuận mà hoạt động phát hành thẻ mang lại cho ngân hàng lại đượcphản ánh trong thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ Do vậy, chúng ta cần xem xétnhững khoản thu của Vietcombank từ hoạt động phát hành bao gồm: Phí thường niên

mà chủ thẻ phải trả, lãi suất cho khoản tín dụng thẻ, phí chậm trả, phí Interchange phíthu rút tiền mặt và một số khoản phí khác… thể hiện trong báo cáo thu nhập củaphòng quả lý thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam.

Bảng 5: Thu nhập từ hoạt động phát hành năm 2014.

và 35,5% Đó là do, đối với thẻ do Vietcombank phát hành, có đến 79% được sử dụng

để chi tiêu ở nước ngoài, chỉ có 21% là chi tiêu trong nước và trong cùng hệ thống nênkhoản thu là tương đối lớn Tiếp đó, phải kể đến phí thường niên mà các chủ thẻ phảinộp cho NHPH Khoản thu 200.000 VND/ thẻ đối với thẻ vàng và 100.000 VND/thẻđối với thẻ thường mà các chủ thẻ phải nộp mỗi năm cũng tạo ra một khoản thu lớn,đặc biệt là hiện nay, có đến 43% số thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoạithương Việt Nam phát hành là thẻ vàng

Bảng 6: Báo cáo hoạt động phát hành thẻ NHTMCPNTVN quý IV/2015