Chế độ pháp lý về hoạt động tín dụng và thực tiễn áp dụng tại ngân hàng TMCP đông nam á chi nhánh ba đình

Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Nguyễn Anh Tú LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) ngày phát triển, mở rộng mạng lưới với phát triển sản xuất hàng hoá Các NHTM trở thành tổ chức trung gian tài quan trọng có nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp Nhất nước có kinh tế phát triển Việt Nam, NHTM thực đóng vai trò quan trọng đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) kinh tế lưu thông có góp phần bôi trơn cho hoạt động kinh tế thị trường non yếu Kể từ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, sản xuất hàng hoá phát triển nhanh làm cho doanh nghiệp tích luỹ vốn không kịp để mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn vấn đề đau đầu doanh nghiệp Chính lý mà doanh nghiệp luôn có nhu cầu cần vay vốn để thực hoạt động kinh doanh Hiện nay, nước ta chủ yếu hoạt động tín dụng ngân hàng thực nhiệm vụ Hoạt động tín dụng - hoạt động mang tính truyền thống ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng, nhiên là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Sự phát triển hoạt động tín dụng với vấn đề làm để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng đặt yêu cầu cho nhà làm luật phải hoàn thiện hệ thống pháp luật pháp luật ngân hàng, xây dựng hệ thống pháp luật có hiệu đảm bảo an toàn Trong cần trọng xây dựng quy chế pháp lý giao kết thực hợp đồng tín dụng (HĐTD) Mặc dù nay, quy định giao kết thực HĐTD quy định nhiều văn bản, sửa đổi bổ sung nhiều lần song không tránh điểm bất cập so với thực tiễn Nhất từ Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới (WTO) vào ngày 11/1/2007, hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam có nhiều hội thuận lợi để phát triển gặp không khó khăn thách thức, cạnh tranh Bởi cần có thay đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng, đặc biệt giao kết thực HĐTD để phù hợp đáp ứng với yêu cầu đổi mới, tăng khả cạnh tranh ngân hàng nước với ngân hàng nước Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Nguyễn Anh Tú Chính lý mà em lựa chọn đề tài chuyên đề thực tập “ Chế độ pháp lý hợp đồng tín dụng khách hàng cá nhân thực tiễn áp dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Ba Đình” Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, chuyên đề chia làm ba chương: Chương I: Khái quát hợp đồng tín dụng pháp luật hợp đồng tín dụng Chương II: Thực tiễn áp dụng pháp luật HĐTD khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (ngân hàng TMCP ĐNA) - chi nhánh Ba Đình Chương III: Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện thực có hiệu pháp luật HĐTD Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, bảo tận tình ThS Nguyễn Anh Tú anh chị phòng tín dụng ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Ba Đình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập HĐTD TCTD NHTM NHNN BLDS Ngân hàng TMCP ĐNA SeABank NHNo Agribank HĐQT WTO NĐ 178 NĐ 163 QĐ 1627 QĐ 502 QĐ 1908 GVHD: Ths Nguyễn Anh Tú Hợp đồng tín dụng Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Bộ luật Dân Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hội đồng quản trị Tổ chức thương mại giới Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 502/2007/QĐ-HĐQT ngày 12/11/2007 việc ban hành Quy chế cho vay SeABank định 1908/2008/QĐ-TGĐ ban hành quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay SeABank CHƯƠNG I KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Khái quát chung HĐTD Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Nguyễn Anh Tú 1.1 Khái niệm HĐTD Điều 388 BLDS 2005 đưa khái niệm hợp đồng dân sau: “Hợp đồng dân sự thoả thuận bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự.” Xét khía cạnh pháp lý, hợp đồng định nghĩa thỏa thuận lời nói văn hai hay nhiều chủ thể có đủ lực pháp luật lực hành vi, nhằm xác lập, thực hay chấm dứt quyền nghĩa vụ pháp lý định sở phù hợp với pháp luật đạo đức xã hội Từ quan niệm chung hợp đồng đưa định nghĩa HĐTD vào chất hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng (TCTD) sau: “Hợp đồng tín dụng thoả thuận văn tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay), theo tổ chức tín dụng thoả thuận ứng trước số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện có hoàn trả gốc lẫn lãi, dựa tín nhiệm”1 Trong Quản trị ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi đưa định nghĩa HĐTD sau: “Hợp đồng tín dụng/hợp đồng bảo đảm tiền vay văn pháp lý thể mối quan hệ tín dụng ngân hàng người vay, sở pháp lý để ngân hàng thực cho vay, quản lý khoản vay, thu hồi nợ xử lý khiếu kiện/tranh chấp (nếu có)”2 1.2 Đặc điểm HĐTD Ngoài dấu hiệu chung có loại hợp đồng, so với loại hợp đồng khác giao dịch dân thương mại HĐTD có đặc trưng sau: - Thứ nhất, xét mặt chủ thể, bên tham gia HĐTD TCTD với đủ điều kiện luật định, với tư cách bên cho vay, thực hành vi cho vay mang tính chuyên nghiệp Còn chủ thể bên (bên vay) tổ chức, cá nhân thỏa mãn điều kiện vay vốn pháp luật quy định - Thứ hai, xét mặt đối tượng, đối tượng HĐTD tiền (bao gồm tiền mặt bút tệ) Về nguyên tắc, đối tượng HĐTD số tiền xác định phải bên thỏa thuận, ghi rõ văn hợp Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, Trường Đại học Luật Hà Nội, nhà xuất Công an nhân dân năm 2005, trang 133 Quản trị ngân hàng thương mại – Phó Giáo sư Tiến sĩ Nguyễn Thị Mùi, nhà xuất Tài năm 2006, trang 31 Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Nguyễn Anh Tú đồng - Thứ ba, xét chế thực quyền nghĩa vụ, HĐTD, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) bên cho vay phải thực trước, làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Do đó, bên cho vay chứng minh họ chuyển giao tiền vay theo HĐTD cho bên vay họ có quyền yêu cầu bên vay thực nghĩa vụ Các nghĩa vụ bao gồm nghĩa vụ sử dụng tiền vay mục đích; nghĩa vụ hoàn trả tiền vay gốc lãi thời hạn cam kết hợp đồng… - Thứ tư, hình thức HĐTD bắt buộc văn bản, lời nói hay hành vi hợp đồng dân Điều quy định điều 17 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 31/12/2001 quy chế cho vay TCTD khách hàng (gọi tắt QĐ 1627) “Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng.” - Thứ năm, HĐTD chứa đựng nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay Điều giải thích theo cam kết HĐTD, bên cho vay đòi tiền bên vay sau thời hạn định Trong thời gian đó, khách hàng gặp khó khăn môi trường kinh doanh thay đổi dẫn đến khó khăn việc trả nợ Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc vào thân khách hàng mà phụ thuộc vào môi trường hoạt động tầm kiểm soát khách hàng biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, thị trường, thiên tai…Như vậy, thời hạn cho vay dài nguy rủi ro bất trắc cao ngược lại, thời hạn cho vay ngắn nguy rủi ro thấp Vì tranh chấp phát sinh từ HĐTD thường xảy với số lượng tỷ lệ lớn so với đa số loại hợp đồng khác - Thứ sáu, HĐTD thường nhằm mục đích lợi nhuận, trường hợp không nhằm mục đích lợi nhuận trường hợp ngân hàng sách vay để hỗ trợ đồng bào gặp khó khăn 1.3 Vai trò HĐTD HĐTD có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Cũng vai trò loại hợp đồng dân hay loại hợp đồng kinh doanh thương mại khác, HĐTD chứng chứng minh cho việc TCTD khách hàng thực giao dịch cho vay khoản tiền định, xem Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Nguyễn Anh Tú để bên thực quyền nghĩa vụ đồng thời sở pháy lý để giải tranh chấp phát sinh bên (nếu có) Đối với TCTD, HĐTD công cụ để quản lý khách hàng vay sau cho vay, nhằm quản lý vốn vay, giám sát khách hàng vay, đôn đốc khách hàng vay trả nợ lãi kỳ hạn 1.4 Phân loại HĐTD a) Căn vào khả trả nợ mức độ uy tín khách hàng, HĐTD phân chia thành hai loại: HĐTD có bảo đảm tài sản HĐTD bảo đảm tài sản  HĐTD có bảo đảm tài sản Xét khía cạnh pháp lý, HĐTD có bảo đảm tài sản thoả thuận văn TCTD với khách hàng vay, theo TCTD cam kết chuyển giao cho khách hàng vay vốn sử dụng tiền thời gian định, với điều kiện có hoàn trả gốc lãi sở bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền vay tài sản cầm cố, chấp bên vay bảo lãnh người thứ ba HĐTD có bảo đảm tài sản có đặc điểm sau: - Trong HĐTD có bảo đảm tài sản tồn điều khoản bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay Các điều khoản ghi nhận HĐTD tách biệt thành hợp đồng riêng lẻ đính kèm theo HĐTD - Trong HĐTD có bảo đảm tài sản, TCTD cho vay có quyền ưu tiên theo đuổi tài sản đảm bảo để thu hồi nợ cho mình, tài sản đảm bảo nằm đâu quản lý Quyền ưu tiên xác lập sở giao dịch đảm bảo TCTD (bên nhận đảm bảo) với khách hàng vay người thứ ba – người bảo lãnh (gọi bên bảo đảm) Với tư cách chủ nợ có đảm bảo, TCTD cho vay có quyền ưu tiên toán từ số tiền bán tài sản bảo đảm trước chủ nợ có bảo đảm đăng ký sau trước chủ nợ không bảo đảm tài sản - Quy trình thủ tục ký kết thực HĐTD có bảo đảm tài sản phức tạp so với HĐTD bảo đảm tài sản điều khoản thông dụng khác HĐTD,các bên phải thỏa thuận thêm điều khoản bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay Thực tế cho thấy, việc ký kết hợp đồng bảo đảm chặt chẽ mức độ an toàn phương diện pháp lý bên cao nhiêu Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Nguyễn Anh Tú HĐTD có đảm bảo tài sản áp dụng khách hàng uy tín không cao ngân hàng Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ (nguồn thu từ hiệu dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh mang lại) thiếu chắn  HĐTD bảo đảm tài sản Mặc dù bảo đảm tài sản cho khoản vay TCTD thực tế cần thiết khoản vay TCTD cần có bảo đảm tài sản Đôi khoản cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng cung cấp TCTD lại dựa sở không cần đảm bảo HĐTD bảo đảm tài sản thoả thuận văn TCTD với khách hàng vay, theo đó, TCTD cho khách hàng vay vốn không kèm theo điều kiện bên vay phải có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng để xem xét cho vay Loại cho vay áp dụng khách hàng có uy tín Khách hàng có uy tín khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng cho vay sử dụng vốn vay, khả hoàn trả nợ (gốc lãi) chắn Theo khoản Điều 52 Luật TCTD (đã sửa đổi): “Tổ chức tín dụng nhà nước cho vay bảo đảm theo định Chính phủ Tổn thất nguyên nhân khách quan khoản cho vay Chính phủ xử lý” Điều 19 Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay (gọi tắt NĐ 178) quy định “Tổ chức tín dụng lựa chọn khách hàng vay bảo đảm tài sản cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống khách hàng vay theo quy định Điều 20 Điều 21 Nghị định này” Điều 20 NĐ 178 quy định điều kiện khách hàng vay bảo đảm tài sản bao gồm: “1 Khách hàng vay phải có đủ điều kiện sau đây: A) Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi; B) Có dự án đầu tư phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có khả hoàn trả nợ; có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật; C) Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ; Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Nguyễn Anh Tú D) Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng; cam kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản quy định điểm Đối với khách hàng vay doanh nghiệp, điều kiện quy định khoản Điều phải có kết sản xuất kinh doanh có lãi hai năm liền kế với thời điểm xem xét cho vay.” b, Căn vào thời hạn tín dụng, HĐTD chia thành loại sau: - HĐTD ngắn hạn HĐTD mà có thời hạn cho vay đến 12 tháng, thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp phụ vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình thời gian ngắn - HĐTD trung hạn HĐTD mà có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng, sử dụng chủ yếu để cải tiến đổi trang thiết bị, đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất xây dựng công trình vừa nhỏ HĐTD có thời hạn thu hồi vốn nhanh, nguồn quan trọng hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - HĐTD dài hạn HĐTD mà có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở nên, đáp ứng cho cầu đầu tư dài hạn xây dựng (dây chuyền sản xuất, nhà xưởng ), xây dựng sở hạ tầng (cảng biển, sân bay, đường xá …), cải tiến mở rộng sản xuất quy mô lớn HĐTD dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án thời hạn đầu tư thường kéo dài Nhìn chung, HĐTD dài hạn thường chịu rủi ro lớn thời hạn dài biến động không dự tính xảy lớn c) Căn vào chủ thể ký kết, HĐTD chia thành hai loại sau: - HĐTD ký kết TCTD với tổ chức kinh tế pháp nhân; - HĐTD ký kết TCTD với cá nhân Những quy định pháp luật giao kết HĐTD 2.1 Chủ thể HĐTD Chủ thể ký kết HĐTD giao dịch tín dụng bao gồm bên cho vay TCTD bên vay tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật quy định Khi tham gia giao dịch HĐTD, chủ thể cần phải thỏa mãn điều kiện định theo dự liệu pháp luật Việc quy định điều kiện chủ thể bên vay lẫn bên cho vay vừa tạo sở pháp lý cho đánh giá hiệu lực HĐTD, vừa Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Nguyễn Anh Tú góp phần nâng cao kỹ giao kết hợp đồng giúp củng cố kỷ luật hợp đồng chủ thể tham gia giao dịch tín dụng  Bên cho vay: Bên cho vay HĐTD thường TCTD có đầy đủ điều kiện pháp luật quy định Ngoài ra, NHNN cho phép thực hoạt động tín dụng tổ chức khác TCTD bên cho vay HĐTD đương nhiên tổ chức phải thỏa mãn điều kiện chủ thể giống bên cho vay TCTD Một TCTD, theo quy định pháp luật hành, muốn trở thành chủ thể cho vay HĐTD phải thỏa mãn đầy đủ điều kiện sau đây: - Có giấy phép thành lập hoạt động NHNN cấp; - Có điều lệ NHNN chuẩn y; - Có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp pháp; - Có người đại diện đủ lực thẩm quyền để giao kết HĐTD với khách hàng Riêng tổ chức TCTD, muốn trở thành chủ thể cho vay HĐTD cần phải thỏa mãn số điều kiện như: có giấy phép hoạt động ngân hàng, có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh có người đại diện hợp pháp Trong giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh giấy phép hoạt động ngân hàng loại tổ chức phải ghi rõ hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng phép thực Khoản điều 22 Luật TCTD quy định: “Các điều kiện để cấp giấy phép hoạt động ngân hàng tổ chức tổ chức tín dụng gồm có: A) Hoạt động ngân hàng cần thiết có liên quan chặt chẽ với hoạt động chính; B) Có đủ vốn, điều kiện vật chất phù hợp với yêu cầu hoạt động ngân hàng; C) Có đội ngũ cán am hiểu hoạt động ngân hàng; D) Có phương án kinh doanh khả thi hoạt động ngân hàng.” Việc pháp luật quy định điều kiện bên cho vay việc góp phần loại trừ, hạn chế TCTD không đủ tiêu chuẩn kinh doanh thương trường, nhờ giúp góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng bảo vệ quyền lợi hợp pháp nhà đầu tư, để thẩm phán, luật gia Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 10 GVHD: Ths Nguyễn Anh hay trọng tài viên tiến hành thẩm định đánh giá cách khách quan vấn đề hiệu lực pháp lý HĐTD  Bên vay: Bên vay HĐTD tổ chức cá nhân thỏa mãn điều kiện vay vốn pháp luật quy định điều kiện cho vay khác bên thỏa thuận Những điều kiện chung thông thường pháp luật quy định áp dụng cho khách hàng vay trường hợp, không phân biệt họ tổ chức hay cá nhân, họ cho vay tiền để kinh doanh hay tiêu dùng Còn lại điều kiện riêng bên tự thỏa thuận với HĐTD, bên vay bắt buộc phải thỏa mãn điều kiện chúng ghi rõ HĐTD điều kiện để giao kết HĐTD - Các điều kiện chung: điều kiện có tính chất bắt buộc chung chủ thể cho vay HĐTD Điều kiện thứ bên vay phải có lực pháp luật - khả cá nhân có quyền dân nghĩa vụ dân (theo khoản điều 14 BLDS) lực hành vi dân - khả cá nhân hành vi xác lập, thực quyền, nghĩa vụ dân (điều 17 BLDS) Riêng tổ chức (bao gồm pháp nhân hay tổ chức pháp nhân như: hộ gia đình, tổ hợp tác, công ty hợp danh…) phải có người đại diện hợp pháp có đủ lực thẩm quyền đại diện cho tổ chức ký kết HĐTD Các bên không thiết phải ghi rõ điều kiện HĐTD Nếu không ghi điều kiện HĐTD coi bên thừa nhận theo quy định pháp luật Theo quy trình nghiệp vụ tín dụng, bên cho vay phải kiểm tra, xác minh điều kiện tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, sở giấy tờ, tài liệu làm chứng khách hàng cung cấp định thành lập tổ chức, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, điều lệ tổ chức, định bổ nhiệm người đứng đầu tổ chức (đối với người vay tổ chức) chứng minh nhân dân, lý lịch tư pháp, hộ khẩu, giấy chứng nhận hộ tịch quan có thẩm quyền cấp (đối với người vay cá nhân) Khoản điều QĐ 1627 quy định cụ thể vấn đề sau: “1 Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: a) Đối với khách hàng vay pháp nhân cá nhân Việt Nam: Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 75 GVHD: Ths Nguyễn Anh trọng định cho vay tổ chức tín dụng để đảm bảo an toàn vốn thời gian qua nguyên nhân chủ quan ngân hàng Tuy nhiên, điều hiểu tổ chức tín dụng định chế trung gian, vay vay, vậy, việc phải cân nhắc, lựa chọn khách hàng tốt điều kiện sống nhằm đảm bảo tồn bền vững an toàn Đặc biệt, khủng hoảng tài Mỹ xảy vào tháng vừa qua bắt nguồn từ đổ vỡ tín dụng khoản cho vay chuẩn, yếu tố đòi hỏi tổ chức tín dụng buộc phải rà soát lại tuân thủ nghiêm ngặt quy định đảm bảo an toàn.”12 Mặc dù SeABank ngân hàng đánh giá có điều kiện cho vay mở, đặc biệt khách hàng cá nhân nhiên hạn chế định Chẳng hạn việc giao kết HĐTD thực tế nặng tài sản bảo đảm, ngân hàng có khách hàng vay bảo đảm tài sản đối tượng khách hàng không nhiều, khách hàng chủ yếu khách hàng Đối với khách hàng vay vốn lần đầu SeABank khách hàng đủ tài sản đảm bảo theo yêu cầu thủ tục, hồ sơ vay vốn cần thêm nhiều tài liệu chứng minh khả tài khách hàng Không thế, việc định cho vay phải trải qua nhiều giai đoạn, nhiều cấp, việc làm nhằm đảm bảo cho ngân hàng gặp rủi ro Chính mà làm cho khách hàng gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Do đó, việc quy định điều khoản tài sản bảo đảm HĐTD dường thiếu, điều gây khó khăn việc giao kết hợp đồng mà nhu cầu vốn xã hội ngày tăng cao có đủ tài sản đảm bảo để vay vốn Không khách hàng lần đầu vay vốn ngân hàng, khách hàng quen vay vốn không cần đảm bảo vay vốn ngân hàng, thủ tục giấy tờ rườm rà, hồ sơ tín dụng bao gồm nhiều hồ sơ hồ sơ khách hàng chứng nhận tư cách pháp lý khách hàng hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo Trong riêng hồ sơ vay vốn bao gồm nhiều giấy tờ, cần nhiều chữ kí, chứng nhận quan liên quan Điều làm cho khách hàng cần vay vốn gặp nhiều khó khăn, hội kinh doanh cần vốn gấp 12 http://dantri.com.vn/c76/s76-259909/ngan-hang-van-bo-chat-dieu-kien-vay-von.htm Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 76 GVHD: Ths Nguyễn Anh Cuối hạn chế bất ổn định kinh tế Sự bất ổn định ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh khách hàng Tỷ lệ lạm phát cao, “chỉ số giá tiêu dùng CPI 8,3% năm 2007 vọt lên 23,15% 10 tháng đầu năm 2008 so với kỳ năm 2007 Vào tháng năm 2008 lạm phát đạt mức cao tính từ năm 2000 ̶ mức 3,9% so với tháng trước tính theo năm mức 60%.”13, sản xuất kinh doanh đình trệ, đầu tư giảm sút….tất điều làm cho hoạt động kinh doanh hiệu quả, làm giảm sút hiệu đồng vốn vay ngân hàng, ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng đồng nghĩa với việc rủi ro khoản vay ngân hàng tăng lên, làm tỷ lệ nợ xấu tăng theo, HĐTD thường xuyên bị hạn Một số kiến nghị 2.1 Đối với nhà nước Kể từ ban hành áp dụng thực tiễn từ năm 1997 tới 13 năm, Luật NHNN Việt Nam Luật TCTD chứng minh giá trị thực tiễn mình, góp phần không nhỏ vào việc bình ổn thị trường ngân hàng tài nước ta Tuy nhiên, bên cạnh giá trị thực tiễn văn pháp lý bộc lộ hạn chế, bất cập cần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện để thích ứng với phát triển không ngừng kinh tế Đây lý vòng gần năm kể từ Luật NHNN luật TCTD có hiệu lực, có nhiều văn luật ban hành Quá trình xây dựng ban hành hệ thống văn pháp luật đầy đủ hoạt động ngân hàng làm cho hệ thống văn pháp luật áp dụng, thực có hiệu đời sống thực tiễn phụ thuộc nhiều vào việc nhận thức vận dụng quy luật, điều kiện khách quan đặc biệt tác động nhân tố chủ quan thông qua hoạt động người Để xây dựng hệ thống pháp luật ngân hàng phù hợp với điều kiện kinh tế đất nước ngày phát triển mang lại hiệu cho hoạt động ngân hàng theo hướng sau: - Quán triệt đường lối sách Đảng Nhà nước xây dựng phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hoạt động ngân hàng Hiện nay, kinh tế nước ta kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa – kinh tế có nhiều hình thức sở hữu, nhiều thành phần kinh tế khác 13 http://www.tapchithoidai.org/ThoiDai17/200917_VuQuangViet.htm Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 77 GVHD: Ths Nguyễn Anh kinh tế nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế tư nhân (gồm kinh tế cá thể kinh tế tiểu chủ), kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài…trong kinh tế nhà nước giữ vai trò chủ đạo Chính cần tạo thiết chế pháp lý đủ để xây dựng hệ thống ngân hàng thương mại nhà nước trở thành doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ tự chủ, có uy tín, tự chịu trách nhiệm hoạt động, đủ sức mạnh để cạnh tranh thị trường xóa bỏ can thiệp hành quan nhà nước hoạt động cho vay NHTM Bên cạnh đó, định hướng xã hội chủ nghĩa nhằm mục đích đảm bảo thiết lập môi trường pháp lý bình đẳng quyền nghĩa vụ, ổn định hoạt động TCTD nói chung NHTM nói riêng, nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh hoạt động tín dụng, giúp hạn chế tối đa tình trạng độc quyền hoạt động tín dụng - Thứ hai phải bảo đảm tính thống phù hợp pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng với hệ thống pháp luật Việt Nam Chính phủ cần ban hành, hoàn thiện đồng hóa luật, văn quy phạm pháp luật có liên quan để tạo môi trường pháp lý vững cho hoạt động ngân hàng Thực tế chứng minh xác lập hình thức pháp luật định đảm bảo thực chế pháp luật thích hợp quản lý Nhà nước kinh tế thực phát huy có hiệu Vì Nhà nước cần xem xét sửa đổi, bổ sung ban hành văn pháp luật để tạo thống pháp luật ngân hàng pháp luật kinh tế nói chung Hơn nữa, Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO pháp luật ngân hàng phải phù hợp thống với pháp luật kinh tế nói chung nước ta mà quan trọng phải phù hợp không trái với Cam kết WTO lĩnh vực tài – ngân hàng, có đảm bảo cho thị trường tài phát triển bền vững Việc bảo đảm tính thống phù hợp pháp luật ngân hàng với hệ thống pháp luật giúp hạn chế chồng chéo luật, quy định ngân hàng Nhờ mà trình ký kết thực HĐTD thuận lợi nhanh chóng Mặt khác tạo sở ổn định pháp lý vững giúp cho khách hàng vay yên tâm vay Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 78 GVHD: Ths Nguyễn Anh - Thứ ba cần tăng cường tính chủ động, tự chủ TCTD điều kiện kinh tế thị trường hội nhập đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng quản lý rủi ro tốt Đại diện nhiều ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh (HD Bank), ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam (Eximbank) cho luật cần đảm bảo phạm vi hoạt động thông thoáng TCTD; hạn chế việc sau có luật phải có giấy phép con, hoạt động mang tính đặc thù thông lệ tồn từ lâu ngành không cần phải xin phép Hơn nữa, luật không nên ôm đồm quy định chi tiết thủ tục giấy phép, chi tiết không đầy đủ gây khó cho tổ chức tín dụng - Hoạt động ngân hàng so với loại hình kinh doanh khác loại hoạt động kinh doanh có độ rủi ro cao có tính dây chuyền gây ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế Do tính chất rủi ro cao nên pháp luật cần có quy định cụ thể vấn đề bảo đảm tiền vay vấn đề liên quan đến hiệu lực HĐTD Trong thực tế, vận dụng tốt quy định hình thức bảo đảm tín dụng, sử dụng hình thức bảo đảm tín dụng phù hợp với loại kỹ thuật cho vay thích hợp dự án giúp làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khách hàng lý mà toán nợ cho ngân hàng Mặt khác quy định có ý nghĩa làm động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ quy định bảo đảm dẫn đến việc lơ nghĩa vụ trả nợ, rào cản người vay có tính chất lừa đảo Một số biện pháp giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng: + Các ngân hàng phải xác định chiến lược phát triển tín dụng tùy thuộc thị trường mục tiêu, khả năng, mạnh ngân hàng để từ xây dựng sách tín dụng khoa học, phù hợp qui luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi so sánh, hiệu quả, rủi ro + Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng nước lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dụng Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 79 GVHD: Ths Nguyễn Anh + Đưa vào sử dụng mô hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay + Tổ chức lại mô hình tổ chức quy trình cấp tín dụng, quản trị rủi ro đảm bảo độc lập chức bán hàng, phân tích quản trị rủi ro tín dụng Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro khoản vay, tài sản chấp… + Thực trích lập dự phòng tín dụng theo mức độ rủi ro khoản vay - Trong số vụ tranh chấp dân sự, kinh tế tranh chấp hợp đồng chiếm tỷ lệ lớn phải kể đến tranh chấp HĐTD Theo luật gia Phạm Xuân Thọ – người có mười năm làm trọng tài viên trọng tài kinh tế thành phố Hồ Chí Minh mười ba năm làm thẩm phán, chánh kinh tế Toà án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh tranh chấp HĐTD chiếm tỷ lệ lớn thứ hai sau hợp đồng mua bán tổng số tranh chấp hợp đồng kinh doanh, thương mại Trong thời gian qua, tranh chấp HĐTD không ngừng gia tăng chưa kể đến tranh chấp bên thoả thuận giải phương thức khác thương lượng, hoà giải hay trọng tài thương mại Cụ thể, “tỷ lệ số vụ tranh chấp HĐTD thụ lý giải kinh tế năm 1999 chiếm 32,16% tổng số vụ, năm 2000 chiếm 42,58% tháng 2001 chiếm 38,8% Tỷ lệ án, định bị huỷ 2%, bị sửa 3% So với 2005, tỷ lệ án, định bị huỷ giảm 0,5%, bị sửa giảm 0,9% Trong đó, tỷ lệ án, định Toà án cấp sơ thẩm bị huỷ để giải chiếm 2,3%, bị sửa chiếm 3,4%, tỷ lệ án, định Toà án cấp phúc thẩm bị huỷ chiếm 3,2%” 14 Trong dạng tranh chấp HĐTD phổ biến, chiếm tỷ lệ lớn HĐTD dạng tranh chấp hành vi vi phạm nghĩa vụ bên hợp đồng, có tranh chấp việc thực biện pháp bảo đảm HĐTD có bảo đảm tài sản Chính việc quy định biện pháp xử lý, giải tranh chấp cần nhà nước quan tâm Mặc dù thời gian qua, quy định pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay TCTD định chế tài khác sửa đổi, bổ sung hoàn thiện bước theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế với thực tiễn áp dụng Việt Nam, nhiên, tồn bất cập hệ thống pháp luật ngân hàng văn pháp luật liên quan làm cho bên quan tham gia giải tranh chấp lúng túng, không thống đuợc cách 14 http://luattaichinh.wordpress.com/2009/03/26/th%E1%BB%B1c-tr%E1%BA%A1ng-tranh-ch%E1%BA %A5p-hdtd-v-m%E1%BB%99t-s%E1%BB%91-ki%E1%BA%BFn-ngh%E1%BB%8B/ Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 80 GVHD: Ths Nguyễn Anh áp dụng Để hoàn thiện quy định pháp luật tố tụng liên quan tới giải tranh chấp hợp đồng tín dụng cần: bổ sung quy định thủ tục rút gọn giải tranh chấp HĐTD; ban hành văn hướng dẫn chi tiết thi hành số quy định chưa cụ thể luật Tố tụng dân Ví dụ quy định hướng dẫn thực quy định giao nộp chứng cứ, trách nhiệm trường hợp không thực nghĩa vụ cung cấp chứng cứ; bổ sung quy định pháp luật tiêu chuẩn nguồn bổ nhiệm thẩm phán bầu hội thẩm nhân dân… 2.2 Đối với NHNN Việt Nam NHNN Việt Nam trung tâm hệ thống tài quốc gia, quan quản lý nhà nước tiền tệ Việt Nam Đây quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ tham mưu sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ Việt Nam như: phát hành tiền tệ, sách tỷ giá, sách lãi suất, quản lý dự trữ ngoại tệ, soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng tổ chức tính dụng, xem xét việc thành lập ngân hàng TCTD, quản lý ngân hàng thương mại nhà nước Vì NHNN cần nâng cao chất lượng công tác hoạch định sách, phải không ngừng hoàn thiện khung pháp lí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng để tạo thuận lợi tốt hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần xây dựng Luật NHNN Việt Nam Luật TCTD, tạo sở pháp lý để đổi phát triển NHNN Việt Nam trở thành ngân hàng trung ương đại, hoạt động theo nguyên tắc thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, đồng thời xây dựng hệ thống TCTD vững mạnh, an toàn, hiệu quả, đạt trình độ phát triển ngang tầm với nước khu vực NHNN cần đổi chế điều hành sách tiền tệ, lãi suất tỷ giá phù hợp với nguyên tắc kinh tế thị trường yêu cầu hội nhập, đảm bảo ổn định vững kinh tế vĩ mô kiểm soát lạm phát Bên cạnh cân đổi công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng cho phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động tra, giám sát ngân hàng Ngoài ra, NHNN cần nâng cao tính minh bạch kiên đấu tranh chống tệ nạn tiêu cực, tham nhũng quan liêu hoạt động ngân hàng; xây dựng chế biện pháp có hiệu để phát xử lý loại rủi ro cố lĩnh vực ngân hàng NHNN cần đẩy nhanh tiến độ cấu lại ngân hàng thương mại với trọng tâm cổ phần hoá ngân hàng thương mại nhà nước; xây dựng ngân Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 81 GVHD: Ths Nguyễn Anh hàng thương mại nhà nước thành ngân hàng có lực tài lành mạnh, có khả cạnh tranh cao, giữ vai trò chi phối thị trường tiền tệ nước ta hoạt động đa hiệu quả; củng cố phát triển vững ngân hàng thương mại cổ phần, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân sở nâng cao lực tài quản trị kinh doanh Ngoài ra, NHNN cần phát triển tổ chức tài phi ngân hàng nhằm mục đích đa dạng hoá hệ thống tài chính, đồng thời nâng cao vai trò giám sát NHNN lĩnh vực NHNN cần thường xuyên thực công tác kiểm soát ngân hàng, nhằm phát sai sót, tiêu cực hoạt động ngân hàng đó; xây dựng trung tâm chuyên theo dõi, nghiên cứu rủi ro tài chính, khắc phục rủi ro tín dụng cảnh báo sớm cho ngân hàng điều kiện kinh tế có bước phát triển NHNN cần tạo điều kiện cho NHTM mở rộng phạm vi hoạt động hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam đơn điệu, bao gồm hoạt động huy động vốn cho vay – nghiệp vụ truyền thống Muốn tạo hệ thống ngân hàng đại, NHNN nên tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại áp dụng dịch vụ việc mở rộng quy định quản lí ngoại hối, quản lí lãi suất phát hành công cụ nợ Đối với quy định điều kiện cho vay, NHNN cần điều chỉnh lại quy định tài sản chấp doanh nghiệp quốc doanh nhằm phát triển hoạt động tín dụng NHTM, tạo điều kiện cho mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn Hiện sách linh hoạt tiền tệ NHNN bước đầu tăng thêm nguồn cung, làm cho đầu vào ngân hàng phong phú nhiên đầu NHNN thả tự cho ngân hàng định, sách nới lỏng điều kiện cho vay nên khả tiếp cận vốn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, sản xuất kinh doanh dựa vốn tự, hệ số tín nhiệm ngân hàng không cao… với ngân hàng hạn chế ngân hàng sợ rủi ro cao Vì TCTD định chế trung gian, vay vay, vậy, việc phải cân nhắc, lựa chọn khách hàng tốt điều kiện sống nhằm đảm bảo tồn bền vững an toàn 2.3 Đối với ngân hàng TMCP ĐNA Để cho hoạt động chi nhánh nói chung SeABank nói riêng đạt hiệu cao, SeABank cần thực số biện pháp sau: Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 82 GVHD: Ths Nguyễn Anh - Ban hành, hoàn thiện văn bản, quy định, quy chế hoạt động kinh doanh chi nhánh SeABank giúp ngân hàng ngày mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng dịch vụ ngân hàng khác, nhằm đảm bảo môi trường kinh doanh thuận lợi ổn định - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt ngày đa dạng hơn, phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện địa phương, nhóm đối tượng vay thời điểm cụ thể - Kiểm tra, kiểm soát tình hình hoạt động ngân hàng theo định kỳ nhằm phát sai sót, thiếu sót để kịp thời khắc phục, hạn chế thiệt hại xảy sai sót, thiếu sót - Để phục hạn chế thiếu tính linh hoạt việc sử dụng mẫu HĐTD, SeABank nên quy định mẫu hợp đồng vừa mang nội dung cần thiết theo quy định pháp luật, bên cạnh dành nhiều điều khoản để cán tín dụng thoả thuận với khách hàng - Để nâng cao hiệu công tác giao kết HĐTD, cần trọng việc đào tạo, nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng mà cần trọng vấn đề cải tiến quy trình thẩm định Đối với loại giao dịch ngân hàng nên có quy trình phù hợp Chẳng hạn như, giao dịch quan trọng, có giá trị hợp đồng lớn mức độ rủi ro cao phải áp dụng quy trình thẩm định thật chặt chẽ ngược lại, giao dịch mang tính đơn giản, có giá trị hợp đồng không lớn, mức độ rủi ro thấp, việc áp dụng quy trình đơn giản, nhanh chóng, rườm rà không giảm thiểu phiền phức đỡ làm thời gian cho khách hàng - Trong trình thực HĐTD, ngân hàng cần phải thường xuyên thực việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ vốn vay Cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay có mục đích hay không, nguồn trả nợ có đảm bảo không, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng có tốt không Để thực việc giám sát này, ngân hàng kiểm tra định kỳ đột xuất việc sử dụng vốn vay trả nợ bên vay Như vậy, ngân hàng kiểm soát tiền vay, có biện pháp kịp thời giảm thiểu rủi ro tín dụng, giảm thiệt hại vi phạm HĐTD bên vay Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 83 GVHD: Ths Nguyễn Anh KẾT LUẬN Cùng với tăng lên nhu cầu vay vốn cá nhân tổ chức kinh doanh nhằm mục đích tiêu dùng, kinh doanh….thì hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển Sự phát triển đa dạng loại hình cho vay đòi hỏi cần phải có chế độ pháp lý hoạt động ngày hoàn thiện hơn, cần bổ sung, sửa đổi, thêm cho phù hợp với phát triển HĐTD coi hình thức pháp lý cao hoạt động cho vay Các điều khoản hợp đồng tín dụng điều kiện vay vốn, lãi suất, phương thức trả nợ, quyền nghĩa vụ bên vay, quyền nghĩa vụ ngân hàng, xử lý tranh chấp HĐTD có…là quy định bắt buộc cần có theo quy định pháp luật, lẽ sau có tranh chấp xảy chứng giúp cho việc giải tranh chấp hiệu đắn Chính mà điều khoản nội dung HĐTD phải quy định cách chặt chẽ rõ ràng, có giảm thiểu rủi ro tín dụng, tránh tranh chấp phát sinh Do hiểu biết hạn chế nên chuyên đề thực tập em không tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận ý kiến đóng góp giáo viên hướng dẫn toàn thể anh chị phòng tín dụng SeABank – chi nhánh Ba Đình để chuyên đề thực tập em hoàn thiện Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 84 GVHD: Ths Nguyễn Anh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I/ Văn pháp luật Bộ luật dân 2005; Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam 1997 (sửa đổi bổ sung năm 2003); Luật tổ chức tín dụng 1997 (sửa đổi bổ sung năm 2004); Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dung khách hàng ngày 31/12/2001; Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước; Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều QD 127/2005/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 ; Nghị định 163/2006/NĐ-CP - Nghị định giao dịch bảo đảm ban hành ngày 29/12/2006; Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng ngày 29/12/1999 II/ Các tài liệu khác Trường đại học luật Hà Nội, giáo trình luật ngân hàng Việt Nam, nhà xuất công an nhân dân năm 2005; Trường đại học luật Hà Nội, giáo trình Luật dân II, nhà xuất công an nhân dân năm 2005; Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 85 GVHD: Ths Nguyễn Anh PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất Tài năm 2006; PGS.TS Lê Văn Tề, tín dụng ngân hàng, nhà xuất giao thông vận tải; PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, trọng tài viên trung tâm trọng tài quốc tế Việt Nam, phó chủ nhiệm khoa ngân hàng, học viện ngân hàng, giáo trình ngân hàng thương mại Quyết định 502/2007/QĐ-HĐQT ngày 12/11/2007 việc ban hành Quy chế cho vay SeABank khách hàng; Quyết định 1908/2008/QĐ-TGĐ ngày 11/6/2008 ban hành Quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay SeABank; Báo cáo thường niên năm từ 2005-2008 SeABank; Tạp chí thời đại số 17 tháng 11/2009; 10 Website NHNN http://www.sbv.gov.vn; 11 Website báo điện tử đài tiếng nói việt nam http://vovnews.vn/; 12 Website báo điện tử TW hội khuyến học Việt Nam http://dantri.com.vn; 13 Website http://vietlaw.gov.vn/LAWNET/; 14 Website http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/; 15 Website http://luattaichinh.wordpress.com/; Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 86 GVHD: Ths Nguyễn Anh PHỤ LỤC Phụ lục 1: Quyết định 502/2007/QĐ-HĐQT ngày 12/11/2007 việc ban hành Quy chế cho vay SeABank khách hàng Phụ lục 2: Quyết định 1908/2008/QĐ-TGĐ ngày 11/6/2008 ban hành Quy trình kiểm tra, giám sát vốn vay SeABank; Phụ lục 3: Mẫu hợp đồng hạn mức tín dụng Phụ lục 4: Mẫu hợp đồng tín dụng cá nhân Phụ lục 5: Mẫu hợp đồng tín dụng ngắn hạn Phụ lục 6: Mẫu hợp đồng tín dụng trung-dài hạn Phụ lục 7: Mẫu hợp đồng chấp Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 87 GVHD: Ths Nguyễn Anh MỤC LỤC 1.3 Vai trò HĐTD 5.1 Giải ngân 62 5.2 Theo dõi, kiểm tra, giám sát vốn vay (điều 30 QĐ 502) 62 5.3 Thu nợ 63 Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 88 GVHD: Ths Nguyễn Anh DANH MỤC BIỂU BẢNG Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng TMCP ĐNA (trang 37) Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cấu quản lý, tổ chức chi nhánh (trang 42) Bảng 2.1: Kết kinh doanh công tác nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế năm 2005 – 2008 (trang 38) Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng năm 2005-2008 (trang 38) Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 89 GVHD: Ths Nguyễn Anh Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 [...]... giá trị và các giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, nhận cầm cố và các dịch vụ khác theo quy định của luật pháp - Thành lập các công ty trực thuộc để thực hiện các hoạt động kinh doanh có liên quan tới hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật  Bất động sản SeABank không được phép trực tiếp kinh doanh bất động sản Các hoạt động của SeABank hoàn toàn phù hợp với quy định của pháp luật về hoạt động. .. định của pháp luật SeABank cũng có thể tiến hành hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực khác được pháp luật cho phép và được Đại hội đồng cổ đông hoặc HĐQT phê chuẩn Hoạt động chính của SeABank là kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng theo quy định của pháp luật Các lĩnh vực kinh doanh của SeABank bao gồm:  Huy động vốn: Theo quy định của pháp luật và của NHNN, SeABank huy động vốn dưới các hình... sở giao dịch, chi nhánh - Ngân hàng mở tài khoản cho khác hàng trong nước và ngoài nước theo quy định của pháp luật  Các hoạt động khác SeABank được thực hiện các hoạt động khác sau đây: - Dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và của các TCTD khác theo quy định của pháp luật - Góp vốn với TCTD nước ngoài để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh tại Việt Nam theo quy... VỚI KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BA ĐÌNH 1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP ĐNA và chi nhánh Ba Đình Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Tên viết tắt bằng tiếng Việt: NHTMCP Đông Nam Á Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Southeast Asian Commercial Joint Stock Bank Tên viết tắt bằng tiếng Anh: SeABank Trụ sở chính đặt tại: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn... Email: seabank@seabank.com.vn Website: http://www.seabank.com.vn Ngân hàng TMCP ĐNA (SeABank) được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, được thành lập và hoạt động tại Việt Nam theo Giấy phép hoạt động số 0051/QĐ/NH-GP ngày 25 tháng 3 năm 1994 của Thống đốc NHNN Việt Nam SeABank có tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam, có con dấu riêng và tài khoản riêng mở tại NHNN, các ngân hàng. .. phải chịu trách nhiệm pháp lý Mức độ, tính chất và loại trách nhiệm pháp lý có thể là khác nhau, tùy thuộc vào hậu quả xảy ra bởi hành vi đó như thế nào Trên phương diện lý thuyết, có hai loại trách nhiệm pháp lý phát sinh do việc vi phạm HĐTD đó là: + Trách nhiệm nộp phạt vi phạm HĐTD Loại trách nhiệm này được áp dụng theo thỏa thuận của các bên trong HĐTD, hoặc nếu không có thỏa thuận thì áp dụng theo... năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; b) Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định... trình cấp tín dụng, khoản 3 điều 53 Luật các TCTD đã quy định việc kiểm tra, giám sát quá trình cho vay, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng không còn là một quyền năng pháp lý nữa mà là một nghĩa vụ pháp lý của TCTD: “3 Tổ chức tín dụng có trách nhiệm và có quyền kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng Với quy định này, bên cho vay có trách nhiệm và có quyền... nước và các ngân hàng nước ngoài theo quy định của NHNN Thời hạn hoạt động của ngân hàng là 99 năm kể từ ngày được NHNN cấp Giấy phép lao động 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Được thành lập năm 1994, SeABank là một trong những ngân hàng TMCP có mặt sớm nhất tại Việt Nam Trải qua 16 năm hoạt động từ một ngân hàng TMCP nhỏ có trụ sở tại Hải Phòng, SeABank đã có sự phát triển liên tục về vốn và quy... chính; - Chi t khấu, tái chi t khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; - Bao thanh toán; - Các hình thức cấp tín dụng khác Nguyễn Thị Hương Ly - Luật kinh doanh K48 Chuyên đề thực tập Tú 35 GVHD: Ths Nguyễn Anh  Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: - Cung ứng các phương tiện thanh toán - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khác hàng