Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu nghiên cứu nhằm: 1) Góp phần hệ thống hóa những lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng, kinh tế hộ và vai trò của tín dụng ngân hàng trong phát triển kinh tế hộ; 2) Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng trong phát triển kinh tế hộ tại NHNo PTNT thị xã Hồng Lĩnh thời gian qua; 3) Phân tích nguyên nhân và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của hoạt động tín dụng ở NHNo PTNT thị xã Hồng Lĩnh; 4) Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển kinh tế hộ ở địa phương trong thời gian tới.
Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu khoá luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực khố luận cảm ơn thơng tin trích dẫn khố luận rõ nguồn gốc Sinh viên Lê Thị Cẩm Tú i Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực luận văn tốt nghiệp, cố gắng nỗ lực thân, nhận quan tâm giúp đỡ đoàn thể, cá nhân trường Trước tiên, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu nhà trường, tồn thể thầy giáo Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, Bộ môn Phân tích định lượng truyền đạt cho tơi kiến thức tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Đặc biệt tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Thầy giáo PGS.TS Nguyễn Tuấn Sơn trực tiếp tận tình hướng dẫn, giúp đỡ suốt thời gian nghiên cứu hồn thành khố luận tốt nghiệp Qua xin chân thành cảm ơn giám đốc cán quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thị xã Hồng Lĩnh; nhân dân thị xã Hồng Lĩnh - Hà Tĩnh thời gian thực tế nghiên cứu tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận thu thập thông tin cần thiết cho đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ tinh thần, vật chất suốt trình học tập thực đề tài Trong trình nghiên cứu nhiều lý chủ quan, khách quan Khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi mong nhận thơng cảm đóng góp ý kiến thầy, cô giáo bạn sinh viên Xin chân thành cảm ơn! Hà nội, ngày 19 tháng năm 2010 Sinh viên Lê Thị Cẩm Tú ii Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C TĨM TẮT ĐẶT VẤN ĐỀ Hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn nói riêng không mục tiêu hàng đầu hệ thống ngân hàng mà cịn sách lớn đường lối sách chung Đảng Nhà nước NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh thời gian qua vận dụng hiệu sách chung NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT Hà Tĩnh phát huy vai trò hiệu thị trường tín dụng thị xã Tuy nhiên, cịn số tồn tại, khó khăn Do việc nghiên cứu đề tài có ý nghĩa đóng góp phần tích cực vào q trình nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH Mục tiêu nghiên cứu nhằm: 1) Góp phần hệ thống hóa lý luận tín dụng ngân hàng, kinh tế hộ vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ; 2) Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh thời gian qua; 3) Phân tích nguyên nhân yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh; 4) Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển kinh tế hộ địa phương thời gian tới NGUỒN SỐ LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Nguồn số liệu thứ cấp Số liệu tổng quan tài liệu thu thập qua sách, tạp chí, trang web chất lượng, báo cáo liên quan đến vấn đề nghiên cứu; số liệu địa bàn nghiên cứu tình hình KT - XH thị xã thu thập từ phịng tín dụng NH, phịng thống kê, phịng kinh tế thị xã Hồng Lĩnh; Về kết nghiên cứu: Các số liệu thu thập từ phòng kinh doanh ngân hàng, báo cáo tổng kết qua năm ngân hàng No & PTNT thị xã Hồng Lĩnh 2.2 Nguồn số liệu sơ cấp Số liệu tình hình sản xuất, kinh doanh hộ gia đình thu thập từ 60 hộ chọn điều tra; vấn trực tiếp số cán tín dụng iii Khố luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C 2.3 Phương pháp phân tích xử lý số liệu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, phương pháp sử dụng bao gồm: Phương pháp chọn điểm chọn mẫu nghiên cứu, phương pháp thu thập thơng tin, phân tổ nhóm hộ, thống kê kinh tế, phương pháp so sánh KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 3.1 Thực trạng chất lượng tín dụng chung NHNo & PTNT Hồng Lĩnh * Hoạt động huy động vốn Qua năm 2007 -2009 với biến động lớn thị trường tiền tệ nước thị trường giới, tình hình lạm phát, canh tranh NHTM, chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh phải sử dụng nhiều biện pháp đồng thời áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú nên nguồn vốn không ngừng tăng lên qua năm Bình quân tốc độ tăng lên đạt 20,03%, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư ( tăng bình quân 32,99%) Điều cho thấy NH tạo lòng tin với nhân dân * Hoạt động cho vay vốn Song song với huy động vốn hoạt động cho vay vốn NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh tổ chức tài lớn địa bàn nơi đáp ứng nhu cầu vay khách hàng phục vụ cho ngành kinh tế thị xã như: nông nghiệp, công nghiệp, TMDV cho vay khác Tỷ trọng cho vay ngành TMDV chiếm tỷ lệ lớn (hằng năm chiếm 40%) tổng số vốn vay NH tăng liên tục qua năm, bình quân tăng 15,31% Điều phù hợp định hướng phát triển kinh tế thị xã Hiện NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh cho vay ngắn hạn trung hạn chủ yếu Hoạt động cho vay có chênh lệch tương đối lớn cấu vốn cho vay ngắn hạn trung, dài hạn vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu (70%) Tuy nhiên, tốc độ tăng bình quân vay trung, dài hạn cao vay ngắn hạn; đạt 15,33% 3.2 Thực trạng cho vay, thu nợ kinh tế hộ Doanh số cho vay qua năm tăng nhanh, chiếm 75% tổng doanh số cho vay Số hộ gia đình đến vay tăng lên cách đáng kể, số tiền vay hộ iv Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C tăng qua năm; năm 2007 trung bình hộ vay 53,86 triệu đồng; năm 2008 hộ vay 56,31 triệu đồng; năm 2009 hộ vay 62,20 triệu đồng; chủ yếu vay cho thương mại-dịch vụ đến công nghiệp- xây dựng tiếp đến cho vay sản xuất nông nghiệp Dư nợ qua năm tăng, bình qn tăng 18,16% vay ngắn hạn cao trung dài hạn Tỷ lệ thu nợ đạt 80% Vì tính chất kinh doanh thương mại - dịch vụ lợi nhuận cao mau thu lời nên hoàn trả vốn cho ngân hàng nhanh, bị rủi ro điều kiện thời tiết sản xuất nông nghiệp nên dư nợ ngành thường cao hơn, vòng quay vốn ngành nhanh dẫn đến vịng quay vốn ngân hàng nhanh theo Ngược lại ngành sản xuất nông nghiệp, vừa rủi ro cao, vừa quay vốn chậm doanh số cho vay thu nợ có tăng giảm qua năm không đồng Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thấp ổn định năm( năm 2007 1,2%; năm 2008 0,66%; năm 2009 1,31%) Cho thấy mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng thấp Về tình hình vốn vay hộ gia đình điều tra Qua điều tra 60 hộ phường đại diện cho phường, xã thấy 56 hộ sử dụng vốn mục đích ghi khế ước, chiếm 93,33% Do tính chất địa lý tập quán sản xuất nhận thức vùng khác nên có ngành nghề sản xuất khác phương thức sản xuất đầu tư khác dẫn đến kết sản xuất khác Ở Nam Hồng hiệu sản xuất đạt cao Trung Lương Ngành TM - DV có tổng thu cao điều tương ứng với lượng vốn vay cao hộ Các ý kiến điều kiện, thủ tục vay vốn, lãi suất, thời hạn vay theo quy định ngân hàng thái độ phục vụ CBTD hầu hết hộ gia đình hài lòng thấy đáp ứng nhu cầu họ cách linh hoạt v Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C 3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ * Đối với ngân hàng Một là, Lập kế hoạch thu hút khách hàng: đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng cáo sách, dịch vụ…của ngân hàng đến tận hộ dân Hai là, Cho vay tập trung có trọng điểm: xác định đối tượng để xem họ có đạt tiêu chuẩn cho vay khơng, giúp giảm rủi ro tín dụng xác định đối tượng phù hợp với định hướng phát triển kinh tế thị xã Ba là, Hình thành đẩy mạnh cho vay hộ gia đình qua tổ, hội, nhóm tương trợ: trước hết phải tuyên truyền để người dân tự nguyện tham gia với phối hợp chặt chẽ quyền; hình thức chuyển tải vốn giúp cho NH hộ vay nhiều lợi ích Bốn là, Duy trì mối quan hệ lâu dài khách hàng: tạo lòng tin từ phía có mối quan hệ bền chặt giúp cho NH khách hàng có lợi Cuối cùng, Trình độ chun mơn, nghiệp vụ CBTD: kinh tế thị trường diễn biến phức tạp, kinh nghiệm truyền thống nhiều khơng đảm bảo cho q trình thẩm định đòi hoi CBTD phải nâng cao trình độ đảm bảo chất lượng tín dụng * Các biện pháp giúp hộ gia đình sử dụng vốn vay hiệu Thứ nhất, Sử dụng vốn vay vào ngành có khả sinh lợi cao: tiến hành vay vốn hộ phải xác định rõ mục đích mình, tránh tình trạng để vốn nằm chờ túi mà phải trả lãi Thứ hai, Lựa chọn phương thức hoàn trả phù hợp: vào kết hoạt động sản xuất kinh doanh mà lựa chọn phương thức hoàn trả phù hợp Thứ ba, Nâng cao kiến thức cho hộ vay vốn: trang bị thêm kiến thức cho hộ vay vốn giúp hộ sữ dụng vốn vay có hiệu KẾT LUẬN Như vậy, hoạt động tín dụng NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh theo đánh giá tương đối hiệu góp phần vào phát triển trở nên thân thiết với hộ gia đình NH ln cố gắng để chuyển tải vốn đến hộ gia đình giúp họ nhanh chóng phát triển sản xuất, kinh doanh phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế thị xã vi Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN …………………………………………………………………………… ii TÓM TẮT………………………………………………………………………………….iii MỤC LỤC…………………………………………………………………………………vii DANH MỤC BẢNG……………………………………………………………………….ix DANH MỤC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ………………………………………………………… xi DANH MỤC VIẾT TẮT………………………………………………………………….xii PHẦN ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu .3 PHẦN CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Cơ sở lý luận .4 2.1.1 Tín dụng ngân hàng .4 2.1.2 Một số lý luận kinh tế hộ 11 2.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 18 2.1.4 Chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế hộ 20 2.2 Cơ sở thực tiễn 24 2.2.1 Khái quát tổng quan ngân hàng No & PTNT Việt Nam 24 2.2.2 Kinh nghiệm thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh số nước .25 PHẦN ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN .30 VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .30 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 30 3.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tác động đến hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh 30 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển chức hoạt động NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh 37 3.1.3 Kết sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT Hồng Lĩnh qua năm 2007 – 2009 39 3.2 Phương pháp nghiên cứu 41 3.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 41 3.2.2 Phương pháp thu thập thông tin số liệu .41 3.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin .42 3.2.4 Hệ thống tiêu sử dụng đề tài 42 PHẦN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 46 4.1 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo & PTNT hộ gia đình địa bàn thị xã Hồng Lĩnh .46 vii Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C 4.1.1 Khái quát tình hình chung NHNo & PTNT Hồng Lĩnh .46 4.1.2 Thực trạng cho vay, thu nợ kinh tế hộ NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh thời gian qua .57 71 4.2 Đánh giá hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh 74 4.2.1 Kết đạt .74 4.2.2 Hạn chế hoạt động cho vay 75 4.3 Định hướng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ 77 4.3.1 Định hướng hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ 77 4.3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng địa bàn Hồng Lĩnh 80 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 87 5.1 Kết luận 87 5.2 Kiến nghị 89 5.2.1 Kiến nghị với nhà nước .89 5.2.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 89 5.2.3 Kiến nghị ngân hàng No & PTNT Hồng Lĩnh 90 5.2.4 Đối với hộ vay vốn 91 viii Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Các số NHNo & PTNT Việt Nam 25 Bảng 3.1: Tình hình sử dụng đất năm 2009 thị xã Hồng Lĩnh 31 Bảng 3.3: Tổng giá trị ngành kinh tế thị xã Hồng Lĩnh 34 Bảng 3.4: Kết qủa sản xuất kinh doanh NHNN&PTNT Hồng Lĩnh (2007-2009) 40 Bảng 4.2: Tình hình cho vay vốn ngân hàng No &PTNT Hồng Lĩnh 49 Bảng 4.3: Dư nợ theo ngành kinh tế ngân hàng NN Hồng Lĩnh (20072009) .51 Bảng 4.4: Dư nợ theo thời hạn tín dụng ngân hàng (2007-2009) .52 Bảng 4.5: Mức lãi suất cho vay bình quân năm 53 Bảng 4.6: Thủ tục vay vốn NHNo &PTNT thị xã Hồng Lĩnh HGĐ 55 Bảng 4.7: Nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng hộ gia đình thị xã Hồng Lĩnh .58 Bảng 4.8: Mức nhu cầu vay vốn theo ngành kinh tế năm 2009 .58 Bảng 4.9 : Doanh số cho vay HGĐ NHNo &PTNT Thị xã Hồng Lĩnh 59 Bảng 4.10: Doanh số vay vốn theo ngành kinh tế .60 Bảng 4.11: Tình hình dư nợ hộ vay vốn NHNo & PTNT Hồng Lĩnh năm 2007 - 2009 61 Bảng 4.13: Tình hình nợ hạn theo thời gian kỳ hạn nợ 64 Bảng 4.14: Hệ số thu nợ hộ gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Hồng Lĩnh .65 Bảng 4.15: Tỉ lệ dư nợ hạn/ tổng doanh số dư nợ cho vay hộ sản xuất gia đình 2007– 2009 66 Bảng 4.16:Vịng quay vốn tín dụng 66 ix Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C Bảng 4.17 : Tình hình hộ điều tra 67 Bảng 4.18: Nhu cầu vay vốn thời hạn vay vốn hộ điều tra 68 Bảng 4.19: Tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích hộ điều tra 69 Bảng 4.20: Kết sản xuất hộ điều tra (Tính BQ/hộ) 70 Bảng 4.21: Sự ảnh hưởng vốn vay đến TT VA hộ điều tra 71 Bảng 4.22: Ý kiến hộ điều tra .73 x Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C - Nông-lâm nghiệp - Thuỷ sản tăng 4,3% - Công nghiệp - Xây dựng tăng 20,6% - Thương mại - dịch vụ- du lịch tăng 13,5% - Tỷ trọng cấu GDP: Công nghiệp - Xây dựng 40,01%; ngành dịch vụ 48,26%; Nông, lâm nghiệp - Thuỷ sản 11,73% Định hướng cụ thể là: Phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hoá - đại hoá đồng thời tiến hành đồng yếu tố sau: Vật liệu sản xuất nông nghiệp: Thông qua thành tựu tác động cơng nghệ sinh học, hố học tạo giống có suất, chất lượng cao Đổi động lực, công cụ sản xuất nông nghiệp: tập trung chủ yếu vào ngành cơng đoạn có nhu cầu cấp thiết mà lao động thủ công làm hiệu bơm nước bảo vệ thực vật, làm đất, chế biến, bảo quản, vận chuyển Trước hết vào vùng nông nghiệp tập trung thâm canh sản xuất nhiều nông sản cho nhu cầu tiêu dùng địa phương Phát triển mạnh mẽ ngành nghề nông nghiệp nông thôn - công nghiệp nông thôn xác định bắt đầu ngành nghề tiểu thủ công nghiệp hình thành tồn làng xã chun làm nơng nghiệp với vị trí nghề phụ làng nghề truyền thống Khuyến khích thành phần mở nhiều loại hình tổ chức sản xuất kinh doanh đa dạng Cải tạo xây dựng thêm cụm khu công nghiệp Các khu du lịch sinh thái ven sông La Cải tạo, xây dựng phát triển sở hạ tầng kinh tế - xã hội Đô thị mở rộng quy hoạch lại 4.3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng kinh tế hộ NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh Hộ gia đình khách hàng lâu đời lâu dài ngân hàng Vì cho vay kinh tế hộ thực chiến lược phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn 78 Khố luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C phát triển hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn nói chung, NHNo &PTNT thị xã Hồng Lĩnh nói riêng Năm 2010 bám sát mục tiêu nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội thị xã, mục tiêu giải pháp đạo kinh doanh NHNo & PTNT Tỉnh Hà Tĩnh Phát huy kết đạt Khắc phục khó khăn tồn năm 2009, NHNo & PTNT Hồng Lĩnh tiếp tục mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng bám sát định hướng NHNo Tỉnh NHNo Việt Nam Năm 2010 chi nhánh NHNo Hồng Lĩnh đề mục tiêu thực kế hoạch kinh doanh cụ thể sau: - Nguồn vốn huy động tăng 250 tỷ trđ, tốc độ tăng 30% - Dư nợ tăng: 208 tỷ, tốc độ tăng 20% - Nợ hạn: 3%, tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3+4+5) 1,5% - Ngoại tệ (USD+EURO) tốc độ tăng 35% - Kết kinh doanh đảm bảo quỹ thu nhập trích nộp đầy đủ kịp thời khoản theo quy định đủ chi lương theo chế độ đảm bảo nâng cao đời sống cho CBCNV - Cơ quan đạt đơn vị vững mạnh xuất sắc • Tổ chức tổng kết hoạt động kinh doanh, phân tích kết tài năm 2009 Xây dựng, triển khai thực đề án kinh doanh năm 2010 giao tiêu nhiệm vụ cho đơn vị phịng tổ CBCNV • Đẩy mạnh công tác huy động vốn địa bàn đảm bảo đủ cân đối vốn mở rộng cho vay Cơ cấu vốn huy động 12 tháng đáp ứng nhu cầu vốn vay trung hạn, dài hạn Áp dụng đa dạng hình thức huy động vốn linh hoạt với thời gian, lãi suất phù hợp có khả cạnh tranh thu hút khách hàng • Triển khai huy động vốn ngoại tệ Ngân hàng cấp giao tiêu vốn nội tệ ngoại tệ cho đơn vị CBCNV Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, khuyến mại tạo thuận lợi cho khách đến giao dịch mở tài khoản cá nhân, đổi phong cách giao dịch, phục vụ khách hàng văn minh lịch 79 Khố luận tốt nghiệp đại học • Lê Thị Cẩm Tú KT51C Cơng tác tín dụng xác định tăng trưởng sở tăng trưởng nguồn vốn, tăng dư nợ phải đảm bảo chất lượng hiệu Bám sát chương trình, đề án kinh tế Thị xã để mở rộng đầu tư vốn Tiến hành phân loại khách hàng khảo sát điều tra nhu cầu vay vốn Tiếp cận dự án sản xuất kinh doanh có hiệu để đầu tư nâng suất đầu tư mở rộng diện hộ vay • Tiếp tục mở rộng cho vay xuất lao động Cơ cấu đầu tư trung hạn, ngắn hạn hợp lý phù hợp cấu nguồn vốn, định hướng ngành Tiếp cận quan, ban sách xã để mở rộng cho vay tiêu dùng, quản lý tốt vốn dự án uỷ thác, không để đọng vốn gây lãng phí vốn kinh doanh • Làm tốt cơng tác thông tin tuyên truyền thông báo đến tận khách hàng thơng tin chế tín dụng hành, điều kiện, thủ tục vay vốn, lãi suất, lịch trực CBTD phường, xã • Chất lượng tín dụng: Chấp hành quy trình cho vay, chuyển nợ hạn nghiêm túc, tích cực thu nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, tăng cường kiểm tra, đối chiếu nợ để phát sai sót có biện pháp khắc phục kịp thời hạn chế rủi ro • Cơng tác kiểm tra, kiểm soát: Xây dựng kế hoạch kiểm tra tất mặt, trọng đối chiếu kiểm tra nợ phường, xã, để nâng cao chất lượng tín dụng Nghiêm túc chỉnh sửa sai sót phát sau kiểm tra Làm tốt công tác tiếp dân, giải trả lời đơn thư kịp thời chế độ • Tạo điều kiện để cán công nhân viên đủ điều kiện học trường đại học, lớp chuyên đề NHNo &PNNT cấp mở, trì việc học tập triển khai văn chế độ quan tuần buổi 4.3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng địa bàn Hồng Lĩnh 4.3.2.1 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn a) Lập kế hoạch thu hút khách hàng Có thể nói lượng khách hàng hộ gia đình đến giao dịch với ngân hàng cao tổ chức tín dụng đống địa bàn chưa thực hết nhu cầu 80 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C vay vốn hộ Số hộ có nhu cầu vay vốn chiếm khoảng 90% tổng số hộ sản xuất, kinh doanh địa bàn thị xã, nhu cầu vay vốn hộ lớn Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh thời gian ngắn, nhu cầu vay nên họ ngại đến ngân hàng (vì ngại làm thủ tục theo quy định) vay ngồi có lãi suất cao Mặt khác, từ ngân hàng cho vay theo định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30-03-1999 cho vay hộ nông, lâm, ngư, diêm nghiệp đến 10 triệu đồng chấp tài sản ăn sâu vào tiềm thức hộ vay, việc tuyên truyền cán tín dụng sách vay vốn hạn chế nên nhiều hộ vay nhận thức vay 10 triệu đồng, coi mức tiền vay tối đa Đối với hộ chưa vay ngân hàng lần tâm lý lo ngại đến đặt vấn đề với ngân hàng để vay vốn sợ phiền phức mặt giấy tờ khơng có khả lập dự án,… Để thu hút khách hàng đến giao dịch ngân hàng nên thường xuyên tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng thủ tục xin vay, cách thức lập dự án với ngành nghề đến tận hộ dân Đồng thời qua thông tin tuyên truyền, ngân hàng giời thiệu dịch vụ mình, sách ưu đãi, phong cách giao dịch ngân hàng người gửi người vay tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao dịch Trong năm gần đây, NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh trọng đến công tác tuyên truyền, quảng cáo hiệu thu chưa cao Vì vậy, thời gian tới cần đẩy mạnh công tác b) Cho vay tập trung có trọng điểm Một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro ngân hàng thực cho vay khách hàng là: “Đòi hỏi phải tiến hành kinh doanh cách thận trọng”, ngân hàng phải lọc chọn khách hàng cách kỹ lưỡng cho vay trọng điểm giải pháp Sau thu hút khách hàng, việc phải làm xem xét, tìm hiểu khách hàng xem khách hàng có đầy đủ tiêu chuẩn để ngân hàng cho vay không Tập trung cho vay khách hàng có uy tín, có 81 Khố luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C đầy đủ khả để hoàn thành khoản vay Muốn làm điều khâu phân khách hàng việc làm quan trọng Không cán tín dụng phân loại khách hàng mà cịn phải nhờ giúp đỡ cán địa phương, …Mặt khác, việc cho vay tập trung có trọng điểm phù hợp với mục tiêu kinh tế thị xã, tạo điều kiện cho hộ vay phát triển phát triển toàn thị xã Nếu làm tốt vận dụng cách linh hoạt việc thực tập trung cho vay có trọng điểm làm giảm rủi ro tín dụng nâng cao cách đáng kể chất lượng tín dụng c) Hình thành đẩy mạnh cho vay hộ gia đình qua tổ, hội, nhóm tương trợ Tổ tương trợ mơ hình cộng đồng dân cư tự nguyện thành lập với đạo quyền xã, phường hay tổ chức, đồn thể trị xã hội UBND xã, phường công nhận cho phép hoạt động Việc triển khai cho vay theo hình thức NHNo & PTNT thị xã Hồng LĨnh chưa triển khai nhiều ngun nhân khác nhau, như: trình độ dân trí chưa cao nên việc tổ trưởng nhóm đứng làm thay ngân hàng số công đoạn khó, cán tín dụng khó theo dõi thường xuyên dễ gây nên tiêu cực,… Tuy nhiên qua tìm hiểu tình hình thực tế địa bàn thị xã Hồng Lĩnh theo tơi thấy nên triển khai hình thức Vì lý sau đây: tổ nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ đảm bảo công khai, chuẩn xác, kịp thời nhờ ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Việc hình thành tổ nhóm thực vai trị kiểm tra, đơn đốc giám sát sử dụng vốn vay, trả nợ hạn hộ vay vốn Tổ nơi để cac hộ tương trợ lẫn nhau, khắc phục khó khăn tài sản tín chấp Mặt khác, hình thức chuyển tải vốn tín dụng đến hộ gia đình thơng qua tổ, hội đem lại lợi ích hai phía: hộ vay ngân hàng Đối với hộ gia đình: họ có khả nă ng tiếp cận vốn tín dụng mà khơng nhiều phí giao dịch, lại Đối với ngân hàng: thơng qua hình thức chuyển tải vốn việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vay Mặt khác, thơng qua tổ, nhóm ngân hàng thực dễ dàng cho vay tập trung có trọng điểm 82 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C Với thuận lợi hình thức cho vay nghĩ NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh cần mạnh dạn áp dụng, với điều kiện phải phối hợp chặt chẽ với đoàn thể như: hội phụ nữ, hội nông dân Thường xuyên mở lớp tập huấn nâng cao trình độ cho tổ trưởng tổ vay vốn Nâng phí hoa hồng thoả đáng, quảng cáo cho hinh thức vay vốn d) Duy trì mối quan hệ lâu dài khách hàng vay vốn Mối quan hệ ngân hàng khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều chặt chẽ Ngân hàng hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng ngược lại, khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Bởi thế, sách khách hàng vay vốn trọng tâm chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng nơng nghiệp nói chung NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh nói riêng cần thiết lập quan hệ lâu dài với hộ gia đình để đem lại nhiều lợi ích: + Biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuất kinh doanh họ để có hình thức tài trợ thích hợp để đáp ứng nhu cầu vốn + Giảm chi phí để điều tra khách hàng trước định cho vay thơng tin khách hàng lưu trữ ngân hàng + Bảo đảm an tồn vốn vay chất lượng tín dụng vay khách hàng có quan hệ lâu dài thường kinh doanh có hiệu ý thức trả nợ tốt Từ tạo nguồn thu ổn định, vững cho ngân hàng Tuỳ đối tượng hộ vay mà ngân hàng có sách thích hợp Với khách hàng vay vốn lần đầu, cán tín dụng phải xố bỏ tâm lý e ngại thơng qua chủ động giúp đỡ họ giải vướng mắc thủ tục cho vay Tiến trình giải ngân nhanh chóng sau xét duyệt Đối với khách hàng quen từ trước, ngân hàng ưu đãi lãi suất cho vay, giảm bớt điều kiện cho vay vốn,…Trong q trình kinh doanh khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, ngân hàng tháo gỡ tạo điều kiện giúp đỡ họ để tiếp tục trình sản xuất Cán ngân hàng nên thăm hỏi tặng quà vào dịp lễ, tết để thắt chặt mối quan hệ ngân hàng kahchs hàng 83 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C e) Giải pháp chuyên môn, nghiệp vụ - Áp dụng biện pháp phân tích tài kỹ thuật quy trình tín dụng Cán tín dụng NHNo &PTNT thị xã Hồng Lĩnh đơi sữ dụng kinh nghiệm truyền thống trình phân tích tín dụng chất lượng tín dụng có phần không đảm bảo Để giải vấn đề ngân hàng phải thực biện pháp sau: + Ngân hàng phải nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng sữ dụng phương pháp phân tích tài kỹ thuật để thẩm định dự án từ định cho vay hay không cho vay + Đối với khoản vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản + Đối với vay trung hạn, ngân hàng nên soạn thảo mơ hình tài cho q trình sản xuất chăn ni gia súc, gia cầm trồng trọt.… để giúp cán tín dụng phương diện tài + Khi định thời hạn cho vay định kỳ hạn nợ, ngân hàng yêu cầu cán tín dụng phải sử dụng dịng lưu chuyển tiền tệ gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh kinh nghiệm truyền thống Đồng thời ngân hàng phải trợ giúp cán tín dụng kiến thức vấn đề thơng qua khố đào tạo - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng giảm tỷ lệ nợ hạn Nâng cao khả thẩm định dự án đầu tư cán tín dụng: Mọi khoản vay cán tín dụng kết thúc kế tốn hồn tất khế ước - lý hợp đồng tín dụng Q trình tiến hành tập trung theo bước: Kiểm tra trước, kiểm tra kiểm tra sau cho vay Những khoản vay thẩm định CBTD tác nghiệp hoàn toàn độc lập Tính đắn trung thực hồ sơ tín dụng kết thẩm định hoàn toàn phụ thược vào trình độ nghiệp vụ ý thức chủ quan CBTD 84 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C Việc thẩm định giải vốn vay cho phát triển sản xuất nhanh gọn kịp thời cần thiết Đồng thời phải giám sát trình sử dụng vốn vay, phát trường hợp sử dụng vốn sai mục đích quan trọng để hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng, đối tượng vay vốn lớn, đánh giá chất lượng, hiệu sử dụng vốn vay, đánh giá theo dõi sản phẩm sản xuất ra, khả tiêu thụ hạn chế thất thoát chủ quan người vay vốn 4.3.2.2 Các biện pháp giúp hộ gia đình sử dụng vốn vay hiệu a) Sử dụng vốn vay vào ngành có khả sinh lợi cao Một vấn đề sử dụng vốn vay NHNo & PTNT nói riêng vốn nói chung hộ gia đình thường vay vốn cho mục đích mà họ tưởng hình thành tài sản thực tế tài sản khơng sinh lợi Vì vậy, tiến hành vay vốn để sản xuất kinh doanh, hộ gia đình phải xác định rõ mục đích kinh doanh Hộ nên đầu tư vào ngành chăn nuôi thuỷ sản, phát triển ngành nghề phụ, dịch vụ thương mại, ngành mà có tỷ suất sinh lợi cao Mặt khác, hộ gia đình nên tính xác thời gian chi tiêu, sử dụng phương pháp vay theo hạn mức tín dụng để sử dụng vốn thời điểm cần vốn, không để tình trạng vốn nằm chờ túi mà phải trả lãi b) Lựa chọn phương thức hoàn trả phù hợp Phương thức trả nợ hợp lý tức phải vào tiền thu dự tính hoạt động sản xuất kinh doanh sau tính tới phương án trả nợ Nếu hoạt động sản xuất kinh daonh có thu thường xuyên hộ có nguồn thu khác lựa chọn phương án trả nợ dần Nếu thu kì cuối sản xuất kinh doanh nên lựa chọn phương án trả lần Nếu vón vay nhỏ giải pháp tốt trả lãi hàng tháng, hàng q, tạo áp lực trả nợ làm cho người vay thường xuyên nhớ tới khoản nợ từ xây dựng kế hoạch trả nợ c) Nâng cao kiến thức cho hộ vay vốn Giải pháp nghe khơng thực tế biết “ tiền đẻ tiền, nhà đồng tiền chửa cửa đồng tiền đẻ” thực tế làm cho tiền tay 85 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C sinh lợi cao lãi suất NHNo & PTNT, quản lí vốn nào, đầu tư vào đau, nên đầu tư bao nhiêu…thì chưa nói kĩ cho người dân nghe Nếu hàng năm có hàng trăn lớp tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni chương trình dự án, công ty chăn nuôi, công ty phân bón trình độ hiểu biết kiến thức chun mơn tài người dân nâng lên rõ rệt Hộ vay vốn cần năm quy định khoản chi phí vay vốn để khơng cho khoản phí khơng thành văn… 86 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Phát triển kinh tế hộ vấn đề trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế địa phương Nó khơng tạo nhiều việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống nhân dân cịn góp phần vào phát triển kinh tế thị xã Nghiên cứu sở lý luận cho thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng có vai trò to lớn sản xuất, kinh doanh hộ dân giúp cho hộ dân có vốn để đầu tư sản xuất, khắc phục tình trạng vay nặng lãi, tạo điều kiện cho hộ dân sử dụng nguồn lực đầy đủ có hiệu hơn, nâng cao đời sống vật chất Thực trạng huy động vốn ngân hàng đạt tốc độ năm sau cao năm trước, bình qn tăng 20,03% Trong tiết kiệm nguồn vốn chủ lực ngân hàng có tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động địa phương Điều thể xu hướng tích cực kinh tế thị xã thu nhập người dân Khi người dân có thu nhập tăng lên, tích luỹ nhiều xu hướng tiền gửi tiết kiệm lớn Điều thể nguồn lực đắn NH biết phát huy nguồn lực chổ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Thị xã Hồng Lĩnh cho vay đầu tư tất lĩnh vực, ngành kinh tế, thành phần kinh tế Số lượng khách hàng ngày tăng, mức vốn vay lượt tăng lên Thủ tục cho vay cải thiện đơn giản hố nhiều song cịn rườm rà gây khó khăn cho người vay vốn Nhìn chung công tác thu hồi vốn vay qua năm tương đối tốt, hệ số thu nợ qua năm đạt 0,8 lần ứng với 80%; tỷ lệ nợ hạn đạt mức cho phép, vòng quay vốn tín dụng bình qn đạt 0,91 lần, an tồn tín dụng đảm bảo Như vậy, hoạt động tín dụng NHNo & PTNT thị xã Hồng Lĩnh theo đánh giá tương đối hiệu góp phần vào nghiệp CNH - HĐH thị 87 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C xã Vốn tín dụng NH ngày trở nên thân thiết hộ gia đình NH ln cố gắng để chuyển tải vốn đến hộ gia đình giúp họ nhanh chóng phát triển sản xuất kinh doanh phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế tồn thị xã *Về tình hình sử dụng hiệu sử dụng vốn vay hộ dân - Qua điều tra 60 hộ phường đại diện cho phường, xã thấy hộ vay vốn sử dụng vốn mục đích ghi khế ước Và trả nợ hạn với tỷ lệ cao - Do tính chất địa lý tập quán sản xuất nhận thức vùng khác nên có ngành nghề sản xuất khác phương thức sản xuất đầu tư khác dẫn đến kết sản xuất khác Mức vay vốn bình quân hộ gia đình phường Nam Hồng cao Trung Lương song mức thu nhập hộ gia đình phường có chênh lệch khơng lớn Vì Trung Lương đa dạng hóa ngành nghề - Qua phân tích TT,CP,VA hộ ta thấy giá trị tăng thêm hộ bị hưởng nhân tố chi phí trung gian, vốn vay hộ tới yếu tố khác lãi suất, thời hạn,lao động yếu tố khách quan thời tiết, trình độ tay nghề Khi CP hộ tối thiểu biết kết hợp nguồn lực lại với nhau, số vốn vay để đầu tư cho sản xuất cao, đầu tư mục đích tránh lãng phí vốn vay cho giá trị tăng thêm cao Bên cạnh kết khả quan đạt quyền địa phương cần có sách hỗ trợ đầu tư thích đáng cho vùng phát triển Các sách bao gồm phát triển sở hạ tầng nông thôn, hệ thồng thuỷ lợi, giao thông, ưu đãi vay vốn Về phía hộ gia đình cần nắm bắt tốt thông tin thị trường điều kiện ưu đãi để nắm bắt hội tốt Có mục tiêu sản xuất cụ thể kế hoạch sản xuất rõ ràng hiểu biết quy định vay vốn 88 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C Phải có liên kết quyền địa phương , ngân hàng với hộ vay để giải khó khăn cho hộ vay vấn đề bất cập tồn trốn nợ, sử dụng sai mục đích vay, sản xuất khơng hiệu 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị với nhà nước * Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô việc làm quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Do mà nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát, thiểu phát ổn định sức mua đồng tiền ổn định sách trợ giá thu mua sản phẩm cho người dân Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng * Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh: Xây dựng đồng luật đảm bảo quyền lợi xứng đáng cho nhà đầu tư cho doanh nghiệp NH Các tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm khuyến khích đầu tư nước nước phát triển Đồng thời cần đổi tạo môi trường thuận lợi cho việc thu mua sản phẩm, chế biến tiêu thụ sản phẩm nơng nghiệp Khuyến khích phát triển làng nghề Có nhiều ưu đãi cho hộ gia đình làm kinh tế Làm tốt công tác khuyến nông - lâm - ngư, chuyển giao kĩ thuật cho người dân 5.2.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, Nhà nước cần phải hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển có biện pháp phù hợp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoat động doanh nghiệp, môi trường kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro Vì ngân hàng nhà nước cần tập trung nỗ lực hoàn thiện hệ thống văn quản lý nhà nước ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng bảo đảm công tác quản lý nhà nước 89 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C ngành ngân hàng vừa hoàn thiện vừa chặt chẽ sở tiến hiệu nhằm nâng cao hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Xây dựng hệ thống NH tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn vững máy tổ chức quản lý đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành pần kinh tế luật ngân hàng No&PTNT, luật tổ chức tín dụng Từng bước mở rộng cải thiện hình thức toán, chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi NH Hồn thiện thị trường tiền tệ ( vốn ngắn hạn thị trường chứng khoán vốn dài hạn …) thiết lập củng cố mở rộng quan hệ Tín dụng Ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn lãi suất thấp, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ - Ngân hàng No&PTNT thực tốt quản lý nhà nước tăng cường tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu xấu Ngồi cịn tun truyền thường xuyên sâu rộng cho tổ chức tín dụng nghiệp vụ - Lãi suất theo qui định nhà nước làm cho NHNo & PTNT có ưu hạ lãi suất cho vay, thoả thuận cam kết mức lãi suất cho phù hợp cho vay khu vực, trường hợp đối tượng mục đích cụ thể - Tập trung cao độ việc nâng cao chất lượng cán toàn hệ thống NHNo & PTNT - Thực biện pháp thích hợp nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục hồn thiện chế khốn tài - Tăng cường cơng tác kiểm tra - kiểm sốt nội chống tiêu cực ngồi nỗ lực thân 5.2.3 Kiến nghị ngân hàng No & PTNT Hồng Lĩnh - Hoàn thiện máy tổ chức tín dụng từ NH huyện đến trụ sở giao dịch xã toàn huyện khai thác tối đa trình độ lực đội ngũ cán 90 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C công nhân viên Đào tạo cán có mặt đặc biệt chuyên môn kết hợp chỗ đào tạo tập trung để có đội ngũ cán đủ phẩm chất lực Ngân hàng No & PTNT Hồng Lĩnh cần bước hoàn thiện sở vật chất, trang thiết bị đại tạo hiệu cao hoạt động kinh doanh nâng cao uy tín NH.Tạo lịng tin cho khách hàng trụ sở giao dịch Đặc biệt điểm giao dịch lưu động xã, phường toàn thị xã - Phải đa dạng hình thức huy động vốn vào năm tới đặc biệt nguồn vốn dài hạn để có vốn ổn định cho vay dài hạn - Tuyên truyền quảng cáo vận động nhân dân mở tài khoản NH để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn nguồn có lãi suất thấp tăng thu nhập cho ngân hàng thơng qua dịch vụ tốn - Tạo điều kiện để đáp ứng nhu cầu vốn vay nơng dân - Đa dạng hình thức huy đông vốn để tăng nguồn vốn cho vay chủ động cung ứng linh hoạt với chế độ ưu đãi lãi suất thời hạn hộ dân - Tăng mức vay cho hộ làm ăn hiệu 5.2.4 Đối với hộ vay vốn - Cần sử dụng vốn vay mục đích - Tham khảo ý kiến chuyên gia người có kinh nghiệm để sử dụng vốn có hiệu - Hồn trả vốn vay thời hạn 91 Khoá luận tốt nghiệp đại học Lê Thị Cẩm Tú KT51C TÀI LIỆU THAM KHẢO * Nguồn từ tài liệu thu thập Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam: PGS.TS Đỗ Tất Ngọc, NXB Lao động,Hà Nội (2006) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng: TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Tài Chính (2006) Quản trị ngân hàng thương mại: GS-TS Lê Văn Tư; Lê Tùng Vân; Lê Nam Hải - NXB Thống kê năm 2000 Tài nơng nghiệp: PGS TS Lê Hữu Ảnh – NXB Nơng Nghiệp 1997 Lý thuyết tài tiền tệ: TS Nguyễn Ngọc Hùng – NXB Thống kê năm 2001 Cẩm nang tín dụng ngân hàng NXB Ngân hàng No năm 2002 Báo cáo tổng kết HĐ KD năm 2007 NHNo&PTNT Hồng Lĩnh Báo cáo tổng kết HĐKD năm 2008 Đinh hướng giải pháp năm 2009 NHNo&PTNT Hồng Lĩnh Tài liệu hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009 NHNo&PTNT Hồng Lĩnh 10 Niêm giám thống kê năm 2001-2009 Phòng thống kê, UBND Thị Xã Hồng Lĩnh 11 Báo cáo tình hình kinh tế-xã hội (2007-2009): UBND thị xã Hồng Lĩnh * Nguồn từ website : http://diendannganhang.com/forums/t/19.aspx http://irv.moi.gov.vn/sodauthang/nghiencuutraodoi/2008/7/19704.ttvn www.Nguoihatinh.net http://www.tapchicongsan.org.vn/details.asp 92