Biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện tiên lãng

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn "Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Tiên Lãng" công trình nghiên cứu riêng Các kết quả, số liệu nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tôi xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày 14 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Trọng Tùng i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đặng Công Xưởng giúp hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy,cô trường Đại học Hàng Hải đồng nghiệp Ngân hàng sách xã hội tạo điều kiện để hoàn thành luận văn Trong trình làm luận văn không tránh khỏi có sai sót Tôi mong nhận đóng góp giúp đỡ thầy, cô, anh chị đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Hải Phòng, ngày 14 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Trọng Tùng ii MỤC LỤC a) Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu vốn: .9 b) Tín dụng Ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng tổ chức điều hành lưu thông tiền tệ: 10 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng – Phòng giao dịch Huyện Tiên Lãng 30 Article I STT .31 Article II Đơn vị 31 Article III Số người 31 Trình độ đào tạo 32 2.1.2 Cơ chế vận hành cấu tổ chức 32 2.1.3 Phạm vi nội dung hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Tiên Lãng 38 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 67 3.2.1 Hoàn thiện sở vật chất, máy móc thiết bị 76 3.2.2 Thực nghiêm túc chế độ tín dụng hành 77 3.2.3 Xây dựng mối quan hệ mật thiết với cấp Chính quyền địa phương 81 3.2.4 Nâng cao hiểu biết người dân tổ chức kinh tế Ngân hàng Chính sách xã hội .83 86 KIẾN NGHỊ 87 - Kiến nghị NHCSXH Trung ương 87 - Kiến nghị UBND thành phố Hải Phòng 87 - Kiến nghị Hội đoàn thể, Chính quyền phường, xã 88 iii iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích NHCSXH Ngân hàng sách xã hội PGD Phòng giao dịch TK&VV Tiết kiệm vay vốn XĐGN Xoá đói giảm nghèo v DANH MỤC BẢNG Số bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tên bảng Số lượng cán công chức hệ thống chi nhánh NHCSXH thành phố Hải Phòng Phân tích chất lượng đào tạo đội ngũ cán chi nhánh NHCSXH thành phố Hải Phòng Biến động nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2015 Tình hình sử dụng vốn phòng giao dịch NHCSXH huyện Tiên Lãng theo sách xã hội quy VNĐ Kết qủa cho vay PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng từ năm 2011- 2015 Dư nợ phân theo xã, thị trấn sau Tình hình nợ hạn PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng qua năm 2011-2015 Trang 31 32 42 44 47 50 61 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số biểu Tên biểu đồ Trang Tỷ lệ chất lượng đội ngũ cán NHCSXH Hải Phòng 32 Tỷ lệ tiền gửi năm 2011-2015 43 Dư nợ bình quân năm 2011-2015 48 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại hội toàn quốc lần thứ 10 đề mục tiêu tổng quát 05 năm (2011 - 2015) "Tiếp tục nâng cao lực lãnh đạo sức chiến đấu Đảng; đẩy mạnh toàn diện công đổi mới; xây dựng hệ thống trị sạch, vững mạnh; phát huy dân chủ sức mạnh đại đoàn kết toàn dân tộc; phát triển kinh tế nhanh, bền vững; nâng cao đời sống vật chất, tinh thần nhân dân; giữ vững ổn định trị - xã hội; tăng cường hoạt động đối ngoại; bảo vệ vững độc lập, chủ quyền, thống nhất, toàn vẹn lãnh thổ; tạo tảng để đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại" Bên cạnh xu hướng quốc tế hoá điều kiện cụ thể riêng tạo cho Việt Nam nhiều hội, nhiều thách thức, đặc biệt lĩnh vực khoa học công nghệ kỹ thuật quản lý Để khai thác tối ưu có lợi có nhiều phát huy hết khả mình, bên cạnh yếu tố chế, sách, nhân lực… yếu tố thiếu vốn Có vốn thực "Công nghiệp hoá, đại hoá" mà đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất để doanh nghiệp đổi thiết bị, tiếp thu công nghệ mới… tạo lực sản xuất mới, thúc đẩy kinh tế phát triển Trong xu toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế đẩy nhanh, kinh tế thị trường ngày phát triển mở triển vọng cho kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển Bên cạnh vận hội đó, Việt Nam phải đương đầu với nhiều thách thức lớn Một thách thức vấn đề đói nghèo phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày rộng Vì vậy, yêu cầu đặt toàn Đảng, toàn dân đôi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực thành công chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo Một biện pháp thực thành công chương trình Chính phủ có Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Trên tảng tổ chức tín dụng Nhà nước mang tính đặc thù hoạt động không mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng Chính sách xã hội nói chung Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Tiên Lãng nói riêng tạo hội cho người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Ngân hàng, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác tạo việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống bước làm quen dần với sản xuất hàng hoá Tuy nhiên mô hình ngân hàng mang tính đặc thù, với chế tài dần bộc lộ số bất cập đòi hỏi phải có nghiên cứu tìm giải pháp củng cố phát triển nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng tình hình Dù hoạt động không mục tiêu lợi nhuận để tồn phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội nói chung Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng nói riêng cần phải thực tốt hoạt động tín dụng ngân hàng cần tìm thiếu sót bất cập đề giải pháp để thực tốt hoạt động tín dụng ngân hàng Từ lý trên, lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng” Mục đích ngiên cứu - Nghiên cứu lý luận tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội - Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng - Đề xuất biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Đề tài tập trung nghiên cứu hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng - Về mặt thời gian: Luận văn giới hạn năm năm từ 2011 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, khảo sát thực tế phân tích đánh giá có gắn với điều kiện lịch sử định Kết cấu khoá luận Tên đề tài: Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Ngoài phần mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận sở pháp lý tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Đánh giá hoạt động hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Chương 3: Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Tiên Lãng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Tín dụng, cần thiết tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân Tín dụng coi mối quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay điều kiện có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi [Giáo trình thẩm định tín dụng trường đại học Ngân hàng TP.HCM] Trải qua trình phát triển có nhiều hình thức tín dụng khác Đầu tiên tín dụng nặng lãi xuất thời kỳ tan rã chế độ công xã nguyên thủy Trong thời kỳ lực lượng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xã hội có phân chia giai cấp kẻ giàu người nghèo Trong trình chủ yếu cho vật, sau chủ yếu cho vay tiền Đây hình thức cho vay nặng lãi với lãi suất cao Sự đời phương thức sản xuất tư cho thấy tín dụng nặng lãi không phù hợp nữ, cản trở phát triển kinh tế nhà đầu tư kinh doanh với lợi nhuận vay với mức lãi suất cao tỷ suất lợi nhuận Vì hoạt động ngày thu hẹp tín dụng thương mại xuất Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với nhau, chủ thể tham gia trình vay mượn nhà sản xuất kinh doanh [Giáo trình thẩm định tín dụng trường đại học Ngân hàng TP.HCM] sinh viên việc làm vấn đề nhức nhối xã hội Nhà nước - Đội ngũ đồng chí tổ trưởng tổ TK&VV trình độ chưa cao dẫn đến chưa truyền tải hết sách phủ đến người nghèo đối tượng sách Một số tổ trưởng xâm tiêu chiếm dụng vốn dẫn đến phát sinh nợ xấu - Các phương tiện giao dịch cũ kỹ, chưa trang bị đồng bộ, sở vật chất chật chội khiến cho hoạt động chưa đạt hiệu 3.1.3 Định hướng phát triển năm tới NHCSXH huyện Tiên Lãng Phát huy kế đạt được, PGD phấn đấu thực tiêu kế hoạch hoạt động tín dụng năm tới sau: - Nguồn vốn hàng năm tăng trưởng 15% so với năm trước - Nguồn nội tệ chiếm 100% tổng nguồn vốn - Dư nợ cho vay tăng trưởng 6,8% - Tỷ lệ nợ hạn nhỏ 0,31% so với tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chiếm 90% so với tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay Hộ nghèo chiếm 41,9% tổng dư nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay Giải việc làm chiếm 4,2% tổng dư nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay Nước vệ sinh môi trường nông thôn chiếm 32,6% tổng dư nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay Học sinh sinh viên chiếm 19,8% tổng dư nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay Đối tượng sách lao động nước có thời hạn chiếm 0,10% tổng dư nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay Hộ nghèo nhà chiếm 1,38% tổng dư nợ cho vay 75 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng NHCSXH huyện Tiên Lãng Thông qua việc phân tích thực trang tín dụng PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng ta thấy thực trạng tín dụng PGD nhiều vấn đề cần khắc phục Để chất lượng tín dụng PGD thời gian tới thực hiệu PGD cần phải thực số giải pháp sau đây: 3.2.1 Hoàn thiện sở vật chất, máy móc thiết bị Để hoạt động PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng trôi chảy, an toàn hiệu khối lượng công việc lớn, phức tạp thời gian định Trước mắt, PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng phải tập việc phát triển màng lưới đầu tư sở vật chất yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động có hiệu phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm phù kợp với khả Ngân sách đảm bảo thực tốt hai mục tiêu: Thứ nhất: Hoạt động không lợi nhuận, mà mục tiêu XĐGN Thứ hai: Đảm bảo an toàn vốn, cân đối thu chi tài Tuy nhiên cần lưu ý vấn đề sau: Một là: Phải đầu tư cho việc xây dụng trụ sở, trang bị sở vật chất cho máy hoạt động có hiệu Do vậy, cần phải tính toán đầu tư bước, giai đoạn cho phù hợp với khả vốn để vừa đảm bảo yêu cầu hoạt động vừa tiết kiệm tránh lãng phí Hai là: Hoạt động PGD NHCSXH huyện chủ yếu dựa vào vốn Nhà nước nên khả phát triển bị hạn chế nguồn lực NSNN hạn hẹp; Cần có chế sử dụng vốn thích hợp để đảm bảo phát triển ổn định lâu dài Ba là: Do thực cho vay ưu đãi nên cần hỗ trợ Nhà nước vốn, có chế tài riêng: Miễn giảm loại thuế khoản đóng góp, chế độ xử lý nợ rủi ro bất khả kháng, có sách tiền lương hợp lý để 76 cán công nhân viên, người lao động yên tâm làm việc 3.2.2 Thực nghiêm túc chế độ tín dụng hành 3.2.2.1 Quy chế tín dụng Trong năm gần thể lệ, chế độ tín dụng Ngân hàng Nhà nước bổ sung, thay đổi để phù hợp với sách đổi kinh tế thị trường Vì vậy, thực tiễn giải công việc cán làm công tác tín dụng khó nắm vững hết văn pháp quy lĩnh vực hiệu lực có văn pháp luật Nhà nước có liên quan đến công tác tín dụng khó lường trược nội dụng văn quy mẫu phủ nhận lẫn Thực trạng khó khăn, lúng túng cho cán tín dụng làm công tác tín dụng Chính vậy, điều kiện kinh tế xã hội pháp luật nay, cần phải coi trọng việc vận dụng văn pháp quy vào thực tế cho phù hợp với tình hình khách hàng Ngoài ra, cần phải giữ vững quy trình giải công tác tín dụng theo cấp: Cán thẩm đinh, trưởng phòng tín dụng tái thẩm định, lãnh đạo định Giải công việc theo quy trình đảm bảo thực dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn tín dụng Song để thực nghiêm túc thể lệ chế độ tín dụng việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, cần phải nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ từ quy trách nhiệm thưởng phạt nghiêm minh rõ ràng 3.2.2.2 Quy chế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản: Việc chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản vay vốn biện pháp đảm bảo tín dụng Được hầu áp dụng có hiệu thể chế pháp luật mức độ cao 77 - Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi - Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ - Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ - Cam kết thực biện pháp đảm bảo tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng Đối với khách hàng vay vốn phải có tài sản đảm bảo ban hành Quy định thực biện pháp đảm bảo tiền vay hệ thống NHCSXH thành phố Hải Phòng quy định mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay sau: + Tài sản chấp: Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản + Tài sản cầm cố: Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Trong lĩnh vực người yếu tố định Đó chân lý song đặc thù hệ thống NHCSXH, với số lượng cán ít, tổ chức giao dịch lưu động Điểm giao dịch xã nên cán NHCSXH phải giỏi việc, biết làm nhiều việc Riêng cán tín dụng đòi hỏi phải thành thạo nhiều việc hoàn thành công việc Những kỹ cần thiết cán tín dụng NHCSXH: Một là: Biết thực nghiệp vụ tín dụng cán tín dụng Ngân hàng khác (phần nghiệp vụ học trường) Hai là: Biết thực nghiệp vụ kế toán cho vay tham gia Tổ giao dịch lưu động xã (Giám đốc Phòng giao dịch phân công 01 cán tín dụng làm nhiệm vụ kế toán giao dịch lưu động Điểm giao dịch xã) 78 Ba là: Biết nghiệp vụ tin học bản, tin học văn phòng (Word, Excel), biết thao tác thành thạo phần mền kế toán cho vay máy tính xách tay giao dịch lưu động Điểm giao dịch xã Bốn là: Biết thực nghiệp vụ ngân quỹ Mô hình tổ giao dịch lưu động xã có 3-4 cán (và thường cán tín dụng thay thực hiện): cán tín dụng làm Tổ trưởng; kế toán; thủ quỹ Năm là: Biết lái xe Biên chế Phòng giao dịch có 07 người (một số Phòng giao dịch có dư nợ 50 tỷ, 20 xã vùng khó khăn biên chế đến 11 người): 01 Giám đốc, 03 cán tín dụng; 02 kế toán, 01 thủ quỹ, (không có biên chế lái xe ô tô) Chủ trương Tổng giám đốc NHCSXH cán tín dụng kiêm lái xe (hiện nay, cho phép Phòng giao dịch cử cán học lái xe ô tô thực tế có nhiều cán tín dụng lái xe ô tô) Sáu là: Có kiến thức kỹ thuật sản xuất: nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi), tiểu thủ công nghiệp, quản lý kinh tế để giúp cho người vay sử dụng vốn có hiệu Bảy là: Có kỹ giao tiếp phải làm việc thường xuyên với quyền địa phương, Hội đoàn thể cấp huyện, cấp xã với khách hàng Tám là: Biết làm công tác dân vận để tuyên truyền, vận động, giải thích cho nhân dân hiểu rõ chủ trương, sách Đảng, Nhà nước tín dụng ưu đãi NHCSXH, phổ biến cho khách hàng đối tượng có liên quan (cán xã, cán Hội, Đoàn thể) chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH Chín là: Biết thực công tác kiểm tra giám sát hướng dẫn người khác làm công tác kiểm tra, giám sát: phương thức cho vay NHCSXH uỷ thác phần qua Tổ chức trị xã hội để tăng cường công tác kiểm tra giám sát hướng dẫn tổ chức Chính trị xã hội, Tổ trưởng Tổ 79 TK&VV thực công tác kiểm tra, giám sát trình cho vay từ bình xétgiải ngân- thu nợ- thu lãi- xử lý nợ - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Người cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải coi nghiệp, danh dự thân lợi ích Ngân hàng lên hết Bên cạnh đó, phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt công việc giao Thể có trách nhiệm cao việc tìm tòi, học hỏi nghiệp vụ, trách nhiệm cao công việc, dám làm dám chịu trách nhiệm với cách xử lý Thực tế, có số cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cương vị quyền hạn để lừa đảo lấy tiền Ngân hàng có số cán tín dụng không vụ lợi thiếu tinh thần trách nhiệm xử lý nghiệp vụ làm theo đạo người khác tình cảm cá nhân mà bỏ qua quy trình, tiêu chuẩn tín dụng nên gây thất thoát làm giảm chất lượng tín dụng - Phải có lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp Để có kinh nghiệm xác định lĩnh nghề nghiệp cán cần phải có thời gian Vấn đề đề cập đến việc cán tín dụng cần phải có tinh thần trách nhiệm học hỏi, rèn luyện Ngân hàng phải có sách đào tạo trình hoạt động thực tế Đồng thời phân công phải giao việc cho cán tín dụng cần ý đến kinh nghiệm lĩnh nghề nghiệp tương xứng với tính khó khăn phức tạp công việc, lĩnh vực mà cán tín dụng phụ trách Tuy nhiên, tính chất đặc biệt công việc đặc thù, đòi hỏi cán PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng cần quan tâm tiêu chí sau:  Biết lắng nghe  Có kiến thức kỹ giải công việc  Biết nhẫn lại kiềm chế 80  Diễn đạt rõ ràng  Thái độ thân thiện  Kịp thời linh hoạt  Tối kỵ: thờ ơ, lãnh đạm, máy móc, nôn nóng, không tế nhị, không tôn trọng khách hàng… Do vậy, PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng cần phải xác định lực cần thiết người thực công việc ảnh hưởng đến chất lượng công việc Tiến hành cử cán đào tạo hay có hành động khác để đáp ứng nhu cầu này; đảm bảo người cán NHCSXH nhận thức mối liên quan tầm quan trọng hoạt động họ họ đóng góp việc đạt mục tiêu chất lượng công việc 3.2.3 Xây dựng mối quan hệ mật thiết với cấp Chính quyền địa phương Đi đôi với mở rộng hình thức tín dụng, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động tín dụng cho người nghèo đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: * Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn, qua số lĩnh vực cụ thể: - Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Nuôi khỏe, dạy ngoan”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế 81 nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đoàn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng * Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH - Tăng cường công tác kiểm tra cấp, ngành việc thực chế độ sách tín dụng ưu đãi xã, phường, thị trấn địa bàn xã, thị trấn quản lý theo nhiều kênh, nhiều hình thức khác để đảm bảo đồng vốn cho vay đến đối tượng thụ hưởng, hạn chế thấp việc lợi dụng sách, tiêu cực xảy ra, đồng thời xử lý nghiêm trường hợp thực sai chế độ sách tín dụng ưu đãi - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng sách cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, sách giảm lãi tiền vay chương trình tín dụng Học sinh sinh viên, trường hợp hộ vay có điều kiện tự nguyện trả nợ trước hạn; Tuyên truyền để người vay vốn sử dụng vốn mục đích, nhận thức ý nghĩa chương trình tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác trách nhiệm trả nợ đầy đủ đến hạn - Tiếp tục tập huấn nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức Hội nhận ủy thác, tổ TK&VV để tăng cường vai trò lãnh đạo, đạo kỹ quản lý chương trình tín dụng địa phương Duy trì lịch giao dịch xã để thu hồi nợ, xử lý nợ đến hạn theo qui định, phối hợp chặt chẽ với tỏ chức Hội nhận ủy thác, quyền địa phương việc đôn đốc xử lý 82 hộ gia đình vay vốn có điều kiện cố tình trây ỳ không chịu trả nợ Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung toàn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đoàn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường với NHCSXH để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước 3.2.4 Nâng cao hiểu biết người dân tổ chức kinh tế Ngân hàng Chính sách xã hội Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng bá NHCSXH thông qua phương tiện thông tín đại chúng, qua loa phát thôn, khu dân cư Tại buổi giao dịch xã, thị trấn, tăng cường công tác tuyên truyền trựa tiếp cho Tổ TK&VV, tổ chức hội nhận uỷ thác Quyết định Thủ Tường Chính phủ, văn Ngành Luôn phổ biến sách tín dụng chương trình tín dụng cho hộ vay trước giải ngân để hộ vay nắm rõ quyền lợi ích Tạo dựng lòng tin với Đảng, Nhà nước, với nhân dân địa tin cậy, chủ trương mô hình đắn, bạn đồng hành người nghèo đối tượng sách đường xóa đói giảm nghèo, xây dựng xã hội giàu mạnh, công bằng, dân chủ, văn minh - “Xã hội hóa công tác Ngân hàng” KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN 83 Nhìn lại chặng đường 10 năm qua PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng luôn nỗ lực hoàn thành vai trò công cụ đòn bẩy kinh tế huyện Tiên Lãng nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực sách phát triển kinh tế gắn liền với giảm nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội, mục tiêu dân giàu - nước mạnh - dân chủ - công - văn minh Đã thiết lập mô hình quản trị điều hành tác nghiệp gọn nhẹ, hiệu lực, hiệu quả, phù hợp với điều kiện thực tiễn Đồng thời, xây dựng tổ chức thực thành công phương thức quản lý vốn tín dụng sách thông qua hoạt động ủy thác cho Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh Đoàn Thanh niên Việc ủy thác thông qua tổ chức trị - xã hội, quản lý cấp ủy, quyền địa phương giúp cho vốn tín dụng sách đến đối tượng thụ hưởng, chất lượng hiệu tín dụng không ngừng cải thiện, nâng cao Đồng thời, tạo điều kiện cho tổ chức trị - xã hội tập hợp lực lượng; củng cố, nâng cao chất lượng phong trào hoạt động hội; góp phần đưa hoạt động quyền sở, tổ chức trị - xã hội gắn bó mật thiết với đời sống nhân dân, nâng cao vị thế, vai trò, uy tín đoàn thể trị - xã hội; củng cố hệ thống trị sở Thông qua sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác, giúp hàng chục nghìn hộ nghèo đối tượng sách khác có vốn tăng thêm nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, tăng thêm thời gian làm việc, nâng cao thu nhập giúp người nghèo tiếp cận tốt với dịch vụ sản xuất dịch vụ xã hội bản, để tạo cho họ có hội thuận lợi tự vươn lên vượt nghèo trở thành giả, giầu có - góp phần quan trọng vào việc giảm nghèo 84 Luận văn phân tích tình hình kinh tế thực trạng đói nghèo địa bàn huyện Tiên Lãng; phân tích thực trạng tín dụng Ngân hàng, tồn tại, hạn chế đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng: Hoạt động tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng năm qua có nhiều cố gắng góp phần giảm nhanh tỷ lệ đói nghèo huyện Tuy nhiều mặt hạn chế: việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo đối tượng sách khác chưa đủ, chưa linh hoạt, nợ hạn cao, tốc độ luân chuyển vốn chậm, hiệu XĐGN chưa cao Sự phối kết hợp Ngân hàng tổ chức đoàn thể cấp Hội việc cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác chưa chặt chẽ, chưa phát huy hết ưu tổ chức đoàn thể để giúp hộ nghèo đối tượng sách khác nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn vay từ NHCSXH - Công tác Ngân hàng “xã hội hóa” mức hạn chế Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng phải xây dựng chiến lược vốn lâu dài bền vững, giải pháp sử dụng vốn, giải pháp hỗ trợ từ phía nhà nước để thực sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác, nhanh chóng cải thiện, nâng cao mức sống người nghèo, thu hẹp khoảng cách giầu nghèo xã hội, góp phần làm giảm nhanh tỷ lệ nghèo đói Tuy nhiên, vấn đề rộng lớn, vừa khó lại vừa phức tạp lý luận lẫn thực tiễn nên ý kiến đề xuất luận án đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm thực tốt mục tiêu chương trình XĐGN thông qua việc cấp tín dụng Trong trình nghiên cứu, cố gắng luận văn hạn chế định Tác giả mong nhận 85 ý kiến đóng góp thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp quan tâm đến công tác XĐGN để luận văn hoàn thiện Tác giả hy vọng giải pháp nêu hoàn chỉnh vận dụng bước linh hoạt việc nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng chương trình mục tiêu XĐGN địa bàn huyện Tiên Lãng 86 KIẾN NGHỊ - Kiến nghị NHCSXH Trung ương - Đề nghị với NHCSXH Việt Nam để đề nghị với Chính phủ xem xét mở rộng đối tượng thụ hưởng chương trình cho vay Học sinh sinh viên hộ gia đình có từ 02 sinh viên trở lên không thuộc diện đối tượng thụ hưởng quy định Quyết định số 157/QĐ-TTg - Đề nghị trường đào tạo cần quan tâm đạo cung cấp mẫu giấy xác nhận liên quy định tạo điều kiện cho Học sinh sinh viên vay vốn dễ dàng NHCSXH dễ quản lý thông tin Học sinh sinh viên - Đề nghị NHCSXH Việt Nam đạo dư nợ cho vay học sinh sinh viên thuộc tỉnh, thành bàn giao địa phương để thuận lợi công tác quản lý, theo dõi đôn đốc thu hồi nợ - Đề nghị NHCSXH Việt Nam nghiên cứu đề xuất với Chính phủ nâng mức cho vay chương trình tín dụng NS&VSMTNT lên triệu đồng/công trình - Kiến nghị UBND thành phố Hải Phòng - Tăng tỷ lệ trích kinh phí Ngân sách địa phương hàng năm để tăng thêm nguồn vốn cho chương trình XĐGN địa bàn thành phố Hải Phòng (nhất phần kinh phí chuyển sang chi nhánh NHCSXH thành phố để thực cho vay vốn hộ nghèo giải việc làm) - Củng cố kiện toàn Ban chí đạo XĐGN cấp, đưa hoạt động Ban đạo vào hoạt động thường xuyên, có nề nếp có hiệu Đề cao vai trò trách nhiệm thành viên để đạo tổ chức Hội đoàn thể xây dựng tổ TK&VV hoạt động thực chất lượng phối hợp chặt chẽ, có hiệu với Ngân hàng việc thực mục tiêu XĐGN địa - Đảng quyền cấp đạo trực tiếp ngành, cấp phát huy sức mạnh tổng hợp toàn xã hội hướng mục tiêu chương trình quốc gia XĐGN, ổn định xã hội, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân bước vững 87 - Thành phố đạo ban ngành (Sở Tài chính, Sở Kế hoạch đầu tư, Văn phòng Ủy ban, chi nhánh NHCSXH số phận liên quan) xây dựng, ban hành quy chế xử lý nợ rủi ro hộ nghèo bị thiệt hại nguyên nhân bất khả kháng xảy hàng năm nguồn Ngân sách thành phố - Đề nghị UBND thành phố sớm ban hành “cơ chế tạo lập, quản lý sử dụng nguồn vốn ngân sách thành phố uỷ thác qua NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn” chuyển nguồn vốn ngân sách địa phương cho vay hộ nghèo sang nguồn vốn cho vay chương trình giải việc làm cho vay hộ cận nghèo cho phù hợp so với điều kiện thực tế - Đề nghị UBND thành phố đạo ngành có liên quan nghiên cứu, xây dựng phương án mở rộng ngành nghề, thu hút lao động xã, thị trấn bị đất cho chương trình, dự án nhà nước, tránh “nguy tái nghèo” - Kiến nghị Hội đoàn thể, Chính quyền phường, xã Đề nghị với hội đoàn thể, quyền phường, xã quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay, củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ giao Một lần xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS TS Đặng Công Xưởng giúp hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hải phòng, tháng năm 2016 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Biểu toán năm từ 2011-2015 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Giáo trình thẩm định tín dụng Trường đại học Ngân hàng TP.HCM, đồng chủ biên: PGS.TS Lý Hoàng Anh – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính Phủ tín dụng hộ nghèo đối tuợng sách Quyết định 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/04/2004 Thủ tướng tín dụng thực Chiến lược quốc gia cấp nước vệ sinh môi trường nông thôn Quyết định 71/2005/QĐ-TTg ngày 05/04/2005 Thủ tướng chế quản lý, điều hành vốn cho vay Quỹ quốc gia việc làm Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng tín dụng học sinh, sinh viên Quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 Thủ tướng sách hỗ trợ hộ nghèo nhà Quyết định 115/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 Thủ tướng tín dụng hộ cận nghèo www.vbsp.org.vn website thức Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 89 [...]... VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TIÊN LÃNG 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng – Phòng giao dịch Huyện Tiên Lãng 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng – Phòng giao dịch Huyện Tiên Lãng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng là một trong 64 chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã. .. lý về hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 1.3.1 Sự ra đời của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Thực hiện Nghị quyết của Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật Các tổ chức tín dụng và Nghị quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khoá X về chính sách tín dụng đối với người nghèo, các đối tượng chính sách khác và tách việc cho vay 23 chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các Ngân hàng thương mại Nhà... sách xã hội cấp tỉnh trực thuộc Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng chính thức khai trương và đi vào hoạt động từ ngày 19/4/2003 theo quyết định số 19/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội trên cở sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Hải Phòng nhằm tách tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thương... thân nội tại của Ngân hàng có liên quan ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bao gồm: - Chính sách tín dụng 19 Chính sách tín dụng có một ý nghĩa to lớn quyết định đến sự thành công hay thất bại của cả hệ thống Ngân hàng Do vậy, khi xây dựng chính sách tín dụng cần phải đảm bảo sự kết hợp hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, của Ngân hàng và của người sử dụng vốn vay Đồng thời, chính sách tín dụng phải... nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng đã có các Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội ở 6 quận, 7 huyện trên địa bàn thành phố Hải Phòng và đã vươn tới tận các vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo cho vay thông qua các tổ Tiết kiệm và vay vốn và các tổ chức chính trị xã hội Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng gồm Hội sở thành phố và 12 Phòng giao dịch Ngân hàng. .. cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của Ngân hàng Vì vậy, các Ngân hàng luôn luôn phải quan tâm tới việc nâng cao chất lượng tín dụng [Giáo trình thẩm định tín dụng - trường đại học Ngân hàng TP.HCM] 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng Ngân hàng a) Tổng vốn huy động: Tổng vốn huy động cho biết tổng nguồn tiền mà Ngân hàng huy động được trong nên kinh tế Chỉ tiêu này cho thấy Ngân hàng có hoạt... bảo an sinh xã hội Tăng cường hiệu quả đầu tư vốn tín dụng chính sách của Nhà nước thông qua việc nâng cao chất lượng tín dụng, rèn luyện ý thức tiết kiệm, tổ chức sản xuất kinh doanh để trả nợ đến hạn của người nghèo Tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng thương mại hoạt động theo đúng cơ chế thị trường Huy động được lực lượng toàn xã hội tham gia... thẩm định tín dụng trường đại học Ngân hàng TP.HCM] 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Theo tính chất đặc điểm của nghiệp vụ cho vay ta có thể chia ra các hình thức tín dụng sau: - Cho vay luân chuyển: Cho vay luân chuyển là hoạt động cấp tín dụng, trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng được vay mượn thường xuyên của Ngân hàng với nội dung đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Tín dụng chiết... đường lối chính sách tín dụng của Đảng, Nhà nước và cần được dựa trên những cơ sở thực tiễn và khoa học nhất định Đối với các Ngân hàng, một chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Đảng, Nhà nước đảm bảo công bằng xã hội - Công tác tổ chức của Ngân hàng: Tổ chức của Ngân hàng cần phải... dung hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Sau hơn 10 năm thành lập, Ngân hàng Chính sách xã hội luôn hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, mà vì mục tiêu giảm nghèo, góp phần an 25 sinh xã hội Đây là một ngân hàng rất Việt Nam, từ tổ chức bộ máy điều hành đến huy động vốn, cách thức cho vay Rất đặc thù, nhưng lại rất hiệu lực và hiệu quả - Mô hình đặc thù Khác với các Ngân hàng Thương mại, hoạt ... sở pháp lý tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Đánh giá hoạt động hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Chương 3: Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính. .. huyện Tiên Lãng - Đề xuất biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Đối tượng... Chính sách xã hội Huyện Tiên Lãng CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Tín dụng, cần thiết tín dụng Ngân