Biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội huyện tiên lãng

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn "Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Tiên Lãng" công trình nghiên cứu riêng Các kết quả, số liệu nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình khác Tôi xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày 14 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Trọng Tùng i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đặng Công Xƣởng giúp hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy,cô trƣờng Đại học Hàng Hải đồng nghiệp Ngân hàng sách xã hội tạo điều kiện để hoàn thành luận văn Trong trình làm luận văn không tránh khỏi có sai sót Tôi mong nhận đƣợc đóng góp giúp đỡ thầy, cô, anh chị đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện Hải Phòng, ngày 14 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Trọng Tùng ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Tín dụng, cần thiết tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế với Chính sách xã hội 1.2 Hiệu tín dụng Ngân hàng 12 1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng Ngân hàng 16 1.3 Cơ sở pháp lý hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 22 1.3.1 Sự đời hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 22 1.3.2 Đặc điểm, mục tiêu, hoạt động NHCSXH 23 1.3.3 Các văn quy phạm pháp luật 23 1.4 Nội dung hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 24 CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN TIÊN LÃNG 28 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng – Phòng giao dịch Huyện Tiên Lãng 28 iii 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng – Phòng giao dịch Huyện Tiên Lãng 28 2.1.2 Cơ chế vận hành cấu tổ chức 31 2.1.3 Phạm vi nội dung hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Tiên Lãng 33 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Tiên Lãng năm gần 33 2.2.1 Công tác huy động vốn 34 2.2.2 Tình hình cho vay theo chƣơng trình tín dụng 36 2.2.3 Tình hình cho vay, thu nợ, dƣ nợ phân theo ngành kinh tế 38 2.3 Đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng 51 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 53 3.1 Những thuận lợi, khó khăn định hƣớng phát triển công tác tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội - huyện Tiên Lãng: 56 3.1.1 Thuận lợi 56 3.1.2 Khó khăn 56 3.1.3 Định hƣớng phát triển năm tới NHCSXH huyện Tiên Lãng 57 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng NHCSXH huyện Tiên Lãng 58 3.2.1 Hoàn thiện sở vật chất, máy móc thiết bị 58 3.2.2 Thực nghiêm túc chế độ tín dụng hành 58 3.2.3 Xây dựng mối quan hệ mật thiết với cấp Chính quyền địa phƣơng 60 KIẾN NGHỊ 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt GQVL HCN Giải thích Giải việc làm Hộ cận nghèo HN Hộ nghèo HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NS&VSMT-NT Nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn PGD TK&VV Phòng giao dịch Tiết kiệm vay vốn XĐGN Xoá đói giảm nghèo v DANH MỤC BẢNG Số bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tên bảng Số lƣợng cán công chức hệ thống chi nhánh NHCSXH thành phố Hải Phòng Phân tích chất lƣợng đào tạo đội ngũ cán chi nhánh NHCSXH thành phố Hải Phòng Biến động nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2015 Tình hình sử dụng vốn phòng giao dịch NHCSXH huyện Tiên Lãng theo sách xã hội quy VNĐ Kết qủa cho vay PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng từ năm 2011- 2015 Dƣ nợ phân theo xã, thị trấn nhƣ sau Tình hình nợ hạn PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng qua năm 2011-2015 Trang 29 30 35 37 40 43 50 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số biểu Tên biểu đồ Trang Tỷ lệ chất lƣợng đội ngũ cán NHCSXH Hải Phòng 30 Tỷ lệ tiền gửi năm 2011-2015 36 Dƣ nợ bình quân năm 2011-2015 41 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại hội toàn quốc lần thứ 10 đề mục tiêu tổng quát 05 năm (2011 - 2015) "Tiếp tục nâng cao lực lãnh đạo sức chiến đấu Đảng; đẩy mạnh toàn diện công đổi mới; xây dựng hệ thống trị sạch, vững mạnh; phát huy dân chủ sức mạnh đại đoàn kết toàn dân tộc; phát triển kinh tế nhanh, bền vững; nâng cao đời sống vật chất, tinh thần nhân dân; giữ vững ổn định trị - xã hội; tăng cƣờng hoạt động đối ngoại; bảo vệ vững độc lập, chủ quyền, thống nhất, toàn vẹn lãnh thổ; tạo tảng để đến năm 2020 nƣớc ta trở thành nƣớc công nghiệp theo hƣớng đại" Trong xu hƣớng toàn cầu hoá hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế Việt Nam ngày phát triển Bên cạnh vấn đề phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách ngƣời giàu ngƣời nghèo ngày lớn Nhằm giải vấn đề đó, Ngân hàng Chính sách xã hội đƣợc thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg Thủ Tƣớng Mục tiêu Ngân hàng Chính sách xã hội phục vụ ngƣời nghèo đối tƣợng sách, giúp an sinh xã hội, làm giảm khoảng cách giàu nghèo, tạo điều kiện cho hộ nghèo phát triển kinh tế vƣơn lên thoát nghèo bền vững Dù hoạt động không mục tiêu lợi nhuận nhƣng để tồn phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội nói chung Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng nói riêng cần phải thực tốt hoạt động tín dụng ngân hàng cần tìm thiếu sót bất cập nhƣ đề giải pháp để thực tốt hoạt động tín dụng ngân hàng Từ lý trên, lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng” Mục đích ngiên cứu - Nghiên cứu lý luận tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội - Phân tích thực trạng tín dụng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng - Đề xuất biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng: Đề tài tập trung nghiên cứu hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng - Về mặt thời gian: Luận văn giới hạn năm năm từ 2011 đến 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu Khoá luận đƣợc sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng phƣơng pháp thống kê, khảo sát thực tế phân tích đánh giá có gắn với điều kiện lịch sử định Kết cấu khoá luận Tên đề tài: Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Ngoài phần mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận sở pháp lý tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Chƣơng 2: Đánh giá hoạt động hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Chƣơng 3: Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Tiên Lãng CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Tín dụng, cần thiết tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân Tín dụng đƣợc coi mối quan hệ vay mƣợn lẫn ngƣời cho vay ngƣời vay điều kiện có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhƣờng quyền sử dụng khối lƣợng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mƣợn thu hồi [Giáo trình thẩm định tín dụng trường đại học Ngân hàng TP.HCM] Sự đời phƣơng thức sản xuất tƣ cho thấy tín dụng nặng lãi không phù hợp nữa, cản trở phát triển kinh tế nhà đầu tƣ kinh doanh với lợi nhuận vay với mức lãi suất cao tỷ suất lợi nhuận Vì hoạt động ngày thu hẹp tín dụng thƣơng mại xuất Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với nhau, chủ thể tham gia trình vay mƣợn nhà sản xuất kinh doanh [Giáo trình thẩm định tín dụng trường đại học Ngân hàng TP.HCM] Trong quan hệ mua bán chịu, thông thƣờng giá bán chịu hàng hóa cao giá bán hàng tiền mặt, phần chênh lệch lãi suất hàng hóa đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với Vì không đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày tăng sản xuất hàng hóa tín dụng Ngân hàng đời Mặt khác, đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất, xã hội thƣờng xuyên xuất hiện tƣợng thừa vốn tạm thời tổ chức cá nhân nhu cầu thiếu vốn tổ chức cá nhân khác Hiện tƣợng thừa, thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian Trong số lƣợng khoản thu nhập chi tiêu cacsn tổ chức cá nhân khác trình tái sản xuất đòi hỏi phải đƣợc tiến hành cách liên tục Vậy để khắc phục tình trạng có Ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải đƣợc mâu thuẫn Vậy tín dụng Ngân hàng gì? Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên Ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tổ chức, cá nhân xã hội, Ngân hàng giữ vai trò vừa ngƣời vay, vừa ngƣời cho vay [Giáo trình thẩm định tín dụng - trường đại học Ngân hàng TP.HCM] Đây hình thức tín dụng chủ yếu nên kinh tế thị trƣờng, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế cách linh hoạt, đầy đủ kịp thời Thật vậy, xem xét trƣờng hợp sau: Giả sử: Đã vào đầu mùa hè, nhu cầu nƣớc giải khát lớn biết tận dụng hội việc sản xuất nƣớc giải khát phục vụ mùa hè đem lại lợi nhuận cho mà đem lại phát triển kinh tế Song để mua đƣợc dây chuyền sản xuất nƣớc giải khát phải cần lƣợng vốn lớn mà không đủ vốn Trong có số ngƣời khác có tiết kiệm tích lũy đƣợc nhiều năm Nếu ngƣời gặp ngƣời cung cấp vốn cho kế hoạch trở thành thực Nhƣng vấn đề đƣợc đặt liệu tôi, ngƣời thiếu vốn ngƣời thừa vốn có gặp không? Và kinh tế thị trƣờng hàng dụng ngƣời nghèo, khiến họ chuyển tải đƣợc tốt đến nhân dân, kịp thời giải đáp thắc mắc ngƣời dân Thứ năm: Hiệu từ chƣơng trình tín dụng ƣu đãi thực góp phần làm thay đổi diện mạo nông thôn, tăng trƣởng kinh tế, an sinh xã hội Từ chƣơng trình vay vốn NS&VSMT-NT NHCSXH, nhiều hộ trƣớc phải dùng nƣớc giếng khoan điều kiện xây mởi, cải tạo lại công trình vệ sinh đa đƣợc dùng nƣớc máy, xây dựng đƣợc nhà vệ sinh không gây ô nhiễm môi trƣờng Thông qua chƣơng trình tín dụng PGD giúp cho 2.114 hộ gia đình nông thôn đƣợc vay vốn để đầu tƣ xây mới, cải tạo, nâng cấp 4.228 công trình nƣớc vệ sinh đảm bảo tiêu chuẩn, góp phần vào việc nâng tỷ lệ ngƣời dân đƣợc sử dụng nƣớc sinh hoạt đảm bảo vệ sinh 86% dân số Đây việc làm thiết thực góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống cho dân nông thôn Chƣơng trình tín dụng HSSV: Khẳng định Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tƣớng Chính phủ thực quán sách Đảng Nhà nƣớc đầu tƣ cho giáo dục đào tạo, PGD tạo điều kiện tối đa cho tất học sinh sinh viên trúng tuyển nhƣng có hoàn cảnh khó khăn đƣợc theo học, đƣợc đào tạo nghề, không em phải bỏ học tiền đóng học phí Có lúc dƣ nợ chƣơng trình HSSV huyện lên tới gần 75 tỷ đồng Chƣơng trình cho vay vốn GQVL từ quỹ quốc gia việc làm NHCSXH chƣơng trình với đối tƣợng rộng, chủ yếu tạo việc làm cho ngƣời thất nghiệp nhàn rỗi Với doanh số cho vay tăng trƣởng hàng năm, đặc biệt năm 2015 dƣ nợ lên đến 10.676 triệu đồng giúp cho 500 hộ đƣợc vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh với số lao động đƣợc tạo việc làm 500 lao động, góp phần quan trọng cho 52 phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, giảm tỷ lệ thất Chƣơng trình GQVL có vai trò tích cực việc tạo việc làm chuyển dịch cấu lao động nông thôn Chƣơng trình tín dụng hỗ trợ hộ nghèo nhà theo Quyết định số 167: Theo Đề án hỗ trợ hộ nghèo nhà huyện Tiên Lãng có 461 hộ nghèo thuộc diện đƣợc hỗ trợ nhà ở, ƣớc đến hết năm 2015 Chi nhánh thực hỗ trợ đƣợc 450/461 hộ nghèo vay vốn để xây dựng nhà có nhà nhằm ổn định, an toàn, bƣớc nâng cao mức sống, góp phần xoá đói giảm nghèo bền vững Các chƣơng trình tín dụng lại: Theo dõi, quản lý thực cho vay đối tƣợng thụ hƣởng chƣơng trình tín dụng theo văn hƣớng dẫn Tổng Giám đốc 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế - Một số hộ nghèo vay nhiều vòng mà chƣa thoát nghèo đƣợc mang danh hộ nghèo bền vững - Đối tƣợng sách ngày thu hẹp dần theo tiêu chí chung, nhiên thực tế số hộ đói nghèo lại nhiều, họ cần có nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh để thoát nghèo bền vững, không bị tái nghèo - Việc cho vay dàn trải bình quân không theo nhu cầu vay ảnh hƣởng lớn đến mục đích sử dụng nguồn vốn hộ vay dẫn đến vốn vay chƣa thực hiệu - Mặc dù tổ TK&VV đƣợc kiện toàn nhiên tổ yếu kém, hoạt động không đạt hiệu cao, chất lƣợng - Nguồn vốn giải việc làm nhiều lúc ứ đọng, không giải ngân kịp thời, chƣa giải đƣợc hết nhu cầu địa bàn toàn huyện 53 - Nguồn vốn HSSV giải ngân không kịp thời, thƣờng em HSSV phải gần hết học kỳ đƣợc vay tiền, điều ảnh hƣởng không nhỏ đến tâm lý em nhƣ gia đình - Mức vay NS&VSMT-NT chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu ngƣời vay, số nơi hộ vay nhu cầu vay chƣơng trình NS&VSMT-NT - Nợ hạn gia tăng, đặc biệt năm gần thƣờng xuyên phát sinh nợ hạn chƣơng trình HSSV 2.3.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân dẫn đến có hộ nghèo bền vững lƣời lao động hộ thiếu vốn, kỹ thuật, tính toán chi tiêu gia đình, chi tiêu lãng phí, kế hoạch, nhiên có gia đình ngƣời thân không may mắc phải bệnh hiểu nghèo, họ cố làm ăn nhƣng không đủ trả tiền viện phí cho ngƣời thân - Tiêu chí xác định hộ nghèo chƣa phù hợp với thực tế địa bàn, tiêu chí phù hợp với huyện nghèo, huyện miền núi, thực tế địa bàn huyện Tiên Lãng Thì mức chi tiêu cho sinh hoạt cao, nên thực tế số hộ khó khăn lớn nhiều so với tiêu chí chung - Việc cho vay dàn trải nguyên nhân việc phân bố nguồn vốn cho thôn cách bình quân, dẫn đến có nguồn vốn thôn đƣợc ít, nhu cầu vay lại nhiều, dẫn đến mức vay không đƣợc tối đa mà phải dàn trải nhiều hộ với mức thấp Ngoài quản lý số tổ trƣởng gây nên hạn chế nêu - Việc tổ yếu tổ trƣởng không nhiệt tình, tâm huyết, không đủ lực trình độ quản lý, xếp khoa học, 54 dẫn đến làm hồ sơ cho hộ vay sai, sót làm hộ vay phải lại nhiều, gây ức chế cho hộ vay, dẫn đến hoạt động tổ không hiệu - Theo chế cho vay vốn giải việc làm nay, việc thẩm định xét duyệt cho vay chƣơng trinhg GQVL có nhiều ngành, nhiều cấp tham dẫn đến nguồn vốn đọng, giải ngân nhanh đƣợc Cần tăng thêm vốn nhằm tăng nguồn vốn cho vay chƣơng trình GQVL nhằm đáp ứng nhu cầu ngƣời vay - Đối với chƣơng trình tín dụng Học sinh sinh viên: Một số trƣờng, sở đào tạo chƣa quán triệt tốt tinh thần nội dung định 157/2007/QĐ-TTg, chƣa thống quy trình, thủ tục xác nhận cho học sinh sinh viên theo học, mẫu xác nhận chƣa theo quy định làm cho gia đình học sinh nhiều thời gian công sức lại tốn chi phí tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay - Mức cho vay công trình chƣơng trình tín dụng NS&VSMT-NT thấp, không phù hợp với thời giá vật tƣ, nguyên vật liệu nay, hộ gia đình vay vốn ngƣời khó khăn, hạn chế nguồn vốn tự có nên việc vay vốn từ NHCSXH để đầu tƣ xây dựng, cải tạo nâng cấp công trình nƣớc sạch, vệ sinh khó đảm bảo thời gian nhƣ chất lƣợng công trình Việc lãi suất chƣơng trình cao chí cao số chƣơng trình Ngân hàng thƣơng mại dẫn đến hộ vay có nhu cầu nhƣng lại không vay mà vay sang Ngân hàng thƣơng mại - Hiện số phận không nhỏ sinh viên trƣờng nhƣng không tìm đƣợc việc làm có việc nhƣng thu nhập thấp với hoàn cảnh gia đình khó khăn nên việc trả nợ tiền vay cho NHCSXH đến hạn gặp nhiều khó khăn Một số gia đình khả chi trả dẫn đến để phát sinh nợ hạn Ngoài số hộ vay có ý thức 55 CHƢƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - HUYỆN TIÊN LÃNG 3.1 Những thuận lợi, khó khăn định hƣớng phát triển công tác tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội - huyện Tiên Lãng: 3.1.1 Thuận lợi - Nền kinh tế đạt đƣợc kết tích cực Nhịp độ tăng trƣởng GDP đạt khoảng 11,03%: + Nông nghiệp đạt mức tiêu kế hoạch đề + Công nghiệp đạt mức tăng trƣởng 20% + Kim ngạch xuất tăng 19,7% so với năm, vƣợt nhiều lần tiêu kế hoạch đề ra, hạn chế tác động bất lợi cho hậu khủng hoảng kinh tế khu vực - Dƣới đạo thống Đảng uỷ, Uỷ ban nhân dân từ huyện đến xã, thị trấn hội đoàn thể nhận uỷ thác phối hợp chặt chẽ với NHCSXH huyện, tạo điều kiện thuận lợi mặt NHCSXH công tác đạo nhƣ hoạt động PGD - Đội ngũ tổ TK&VV rộng khắp thôn, khu dân cƣ giúp cho hoạt động NHCSXH huyện hoạt động hiệu toàn địa bàn huyện Tiên Lãng, giúp đƣa sách phủ đến toàn ngƣời nghèo đối tƣợng sách - Đội ngũ cán có trình độ đại học, đƣợc đào tạo nghiệp vụ, có tố chất, biết chịu đựng khó khăn gian khổ để thực nhiệm vụ an sinh xã hội 3.1.2 Khó khăn - Tuy kinh tế có bƣớc hồi phúc nhiên chƣa hoàn toàn thoát khỏi khủng hoảng chung, tỷ lệ lạm phát thất nghiệp cao, 56 sinh viên việc làm vấn đề nhức nhối xã hội nhƣ Nhà nƣớc - Đội ngũ đồng chí tổ trƣởng tổ TK&VV trình độ chƣa cao dẫn đến chƣa truyền tải đƣợc hết sách phủ đến ngƣời nghèo đối tƣợng sách Một số tổ trƣởng xâm tiêu chiếm dụng vốn dẫn đến phát sinh nợ xấu - Các phƣơng tiện giao dịch cũ kỹ, chƣa đƣợc trang bị đồng bộ, sở vật chất chật chội khiến cho hoạt động chƣa đạt hiệu 3.1.3 Định hƣớng phát triển năm tới NHCSXH huyện Tiên Lãng Phát huy kế đạt đƣợc, PGD phấn đấu thực tiêu kế hoạch hoạt động tín dụng năm tới nhƣ sau: - Nguồn vốn hàng năm tăng trƣởng 15% so với năm trƣớc - Nguồn nội tệ chiếm 100% tổng nguồn vốn - Dƣ nợ cho vay tăng trƣởng 6,8% - Tỷ lệ nợ hạn nhỏ 0,31% so với tổng dƣ nợ - Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chiếm 90% so với tổng dƣ nợ - Tỷ lệ cho vay Hộ nghèo chiếm 41,9% tổng dƣ nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay Giải việc làm chiếm 4,2% tổng dƣ nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay Nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn chiếm 32,6% tổng dƣ nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay Học sinh sinh viên chiếm 19,8% tổng dƣ nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay Đối tƣợng sách lao động nƣớc có thời hạn chiếm 0,10% tổng dƣ nợ cho vay - Tỷ lệ cho vay Hộ nghèo nhà chiếm 1,38% tổng dƣ nợ cho vay 57 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng NHCSXH huyện Tiên Lãng Thông qua việc phân tích thực trang tín dụng PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng ta thấy thực trạng tín dụng PGD nhiều vấn đề cần khắc phục Để chất lƣợng tín dụng PGD thời gian tới thực hiệu PGD cần phải thực số giải pháp sau đây: 3.2.1 Hoàn thiện sở vật chất, máy móc thiết bị Để hoạt động PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng đƣợc trôi chảy, an toàn hiệu khối lƣợng công việc lớn, phức tạp thời gian định Trƣớc mắt, PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng phải tập trung đầu tƣ sở vật chất, trang bị máy móc, thiết bị phù hợp với yêu cầu, để đảm bảo cho hoạt động có hiệu nhƣng phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm phù kợp với khả Ngân sách 3.2.2 Thực nghiêm túc chế độ tín dụng hành 3.2.2.1 Quy chế tín dụng Do chế độ tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ hệ thống NHCSXH luôn đƣợc sửa đổi, bổ sung để phù hợp với kinh tế thị trƣờng Vì vậy, thực tiễn giải công việc cán làm công tác tín dụng khó nắm vững đƣợc hết văn pháp quy lĩnh vực hiệu lực có văn pháp luật Nhà nƣớc có liên quan đến công tác tín dụng khó lƣờng trƣợc đƣợc nội dụng văn quy mẫu phủ nhận lẫn Thực trạng khó khăn, lúng túng cho cán tín dụng làm công tác tín dụng Chính vậy, cần phải coi trọng việc vận dụng văn pháp quy vào thực tế cho phù hợp với tình hình khách hàng Ngoài ra, cần phải giữ vững quy trình giải công tác tín dụng theo cấp: Cán thẩm đinh, trƣởng phòng tín dụng tái thẩm định, lãnh đạo định Giải 58 công việc theo quy trình đảm bảo thực đƣợc dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn tín dụng Song để thực nghiêm túc thể lệ chế độ tín dụng việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, cần phải nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ từ quy trách nhiệm thƣởng phạt nghiêm minh rõ ràng 3.2.2.2 Quy chế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản: Do đặc thù NHCSXH có chƣơng trình cần phải cầm cố chấp tài sản Nên khách hàng vay vốn phải có tài sản đảm bảo phải tuân thủ thực theo quy định bảo đảm tiền vay hệ thống NHCSXH nhƣ quy định chung toàn Ngành Ngân hàng quy định mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay nhƣ sau: + Tài sản chấp: Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản + Tài sản cầm cố: Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản 3.2.2.3 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng: Trong lĩnh vực ngƣời yếu tố định Đó chân lý song đặc thù hệ thống NHCSXH, với số lƣợng cán ít, tổ chức giao dịch lƣu động Điểm giao dịch xã nên cán NHCSXH phải giỏi việc, biết làm nhiều việc Riêng cán tín dụng đòi hỏi phải thành thạo nhiều việc hoàn thành công việc Những kỹ cần thiết cán tín dụng NHCSXH: Biết thực nghiệp vụ tín dụng, kế toán, tin học bản, tin học văn phòng, nghiệp vụ ngân quỹ, biết lái xe Ngoài cần có kiến thức kỹ thuật sản xuất: nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi), tiểu thủ công nghiệp, quản lý kinh tế để giúp cho ngƣời vay sử dụng vốn có hiệu quả, có kỹ giao tiếp, biết tuyên truyền, vận động, giải thích cho nhân dân hiểu rõ chủ trƣơng, sách 59 Đảng, Nhà nƣớc tín dụng ƣu đãi NHCSXH Biết thực công tác kiểm tra giám sát hƣớng dẫn ngƣời khác làm công tác kiểm tra, giám sát Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp 3.2.3 Xây dựng mối quan hệ mật thiết với cấp Chính quyền địa phƣơng Ngoài chƣơng trình tín dụng, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động tín dụng cho ngƣời nghèo đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội nhƣ: * Đầu tƣ thông qua chƣơng trình lồng ghép Đầu tƣ thông qua chƣơng trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn, qua số lĩnh vực cụ thể: Đầu tƣ lồng ghép với chƣơng trình dân số kế hoạch hóa gia đình, đầu tƣ lồng ghép với chƣơng trình phụ nữ “Nuôi khỏe, dạy ngoan, đầu tƣ lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi” Phƣơng thức đầu tƣ ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đoàn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chƣơng trình đầu tƣ tín dụng * Tăng cƣờng phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH: - Tăng cƣờng kiểm tra giám sát Đảng uỷ, uỷ ban nhân dân cấp việc thực tín dụng ngƣời nghèo địa bàn xã, thị trấn - Tiếp tục tập huấn nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ chức Hội nhận ủy thác, tổ TK&VV để tăng cƣờng vai trò lãnh đạo, đạo, giám sát vốn kỹ quản lý chƣơng trình tín dụng địa phƣơng Phối hợp chặt chẽ với tổ chức Hội nhận ủy thác, thông báo kịp thời đến quyền địa 60 phƣơng việc đôn đốc xử lý hộ gia đình vay vốn có điều kiện nhƣng cố tình trây ỳ không chịu trả nợ 3.2.4 Nâng cao hiểu biết ngƣời dân tổ chức kinh tế Ngân hàng Chính sách xã hội Tăng cƣờng thông tin qua loa phát thanh, báo, đài chƣơng trình tín dụng ngƣời nghèo, tất tầng lớp nhân dân biết đến chức xoá đói giảm nghèo NHCSXH Ngoài ra, buổi giao dịch cần phổ biến đầy đủ thông tin NHCSXH nhƣ chƣơng trình sách tín dụng ƣu đãi ngƣời nghèo, bảng công khai cần treo đầy đủ văn bản, định có liên quan tới tín dụng sách, để toàn thể thành phần dân cƣ dễ dàng tiếp cận Tạo dựng lòng tin với Đảng, Nhà nƣớc, với nhân dân địa tin cậy, chủ trƣơng mô hình đắn, bạn đồng hành ngƣời nghèo đối tƣợng sách đƣờng xóa đói giảm nghèo, xây dựng xã hội giàu mạnh, công bằng, dân chủ, văn minh - “Xã hội hóa công tác Ngân hàng” 61 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Nhìn lại chặng đƣờng 10 năm qua PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng luôn nỗ lực hoàn thành vai trò công cụ đòn bẩy kinh tế huyện Tiên Lãng nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ƣu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vƣơn lên thoát nghèo, góp phần thực sách phát triển kinh tế gắn liền với giảm nghèo bền vững, bảo đảm an sinh xã hội, mục tiêu dân giàu - nƣớc mạnh - dân chủ - công - văn minh PGD xây dựng tổ chức thực thành công phƣơng thức quản lý vốn tín dụng sách thông qua hoạt động ủy thác cho bốn hội đoàn thể Việc ủy thác thông qua tổ chức trị - xã hội, dƣới quản lý cấp ủy, quyền địa phƣơng giúp cho vốn tín dụng sách đến đối tƣợng thụ hƣởng, chất lƣợng hiệu tín dụng không ngừng đƣợc cải thiện, nâng cao Đồng thời, tạo điều kiện cho tổ chức trị - xã hội tập hợp lực lƣợng; củng cố, nâng cao chất lƣợng phong trào hoạt động hội; góp phần đƣa hoạt động quyền sở, tổ chức trị - xã hội gắn bó mật thiết với đời sống nhân dân, nâng cao vị thế, vai trò, uy tín đoàn thể trị - xã hội; củng cố hệ thống trị sở Thông qua sách tín dụng ƣu đãi hộ nghèo đối tƣợng sách khác, giúp hàng chục nghìn hộ nghèo đối tƣợng sách khác có vốn tăng thêm nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, tăng thêm thời gian làm việc, nâng cao thu nhập giúp ngƣời nghèo tiếp cận tốt với dịch vụ sản xuất dịch vụ xã hội bản, để tạo cho họ có hội thuận lợi tự vƣơn lên vƣợt nghèo trở thành giả, giầu có - góp phần quan trọng vào việc giảm nghèo 62 Luận văn phân tích thực trạng tín dụng, tồn tại, hạn chế đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng Đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo đối tƣợng sách khác PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng Tuy nhiên, vấn đề rộng lớn, vừa khó lại vừa phức tạp lý luận lẫn thực tiễn nên ý kiến đề xuất luận án đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm thực tốt mục tiêu chƣơng trình XĐGN thông qua việc cấp tín dụng Tôi hy vọng giải pháp nêu đƣợc hoàn chỉnh vận dụng bƣớc linh hoạt việc nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng chƣơng trình mục tiêu XĐGN địa bàn huyện Tiên Lãng 63 KIẾN NGHỊ - Kiến nghị NHCSXH Trung ƣơng - Đề nghị với NHCSXH Việt Nam để đề nghị với Chính phủ mở rộng đối tƣợng thụ hƣởng chƣơng trình cho vay Học sinh sinh viên hộ gia đình có từ 02 sinh viên trở lên không thuộc diện đối tƣợng thụ hƣởng quy định Quyết định số 157/QĐ-TTg - Đề nghị trƣờng đào tạo cần quan tâm đạo cung cấp mẫu, đầy đủ thông tin giấy xác nhận liên quy định tạo điều kiện cho Học sinh sinh viên vay vốn đƣợc dễ dàng NHCSXH dễ quản lý thông tin Học sinh sinh viên - Đề nghị xem xét lại cách tính giảm lãi cho chƣơng trình HSSV, giảm lãi hoàn toàn hộ vay trả nợ thời gian ân hạn, không giảm lãi bắt đầu đến thời gian trả nợ, tránh sai sót khó khăn theo cách tính cũ - Đề nghị NHCSXH Việt Nam nghiên cứu đề xuất với Chính phủ nâng mức cho vay chƣơng trình tín dụng NS&VSMTNT lên 10 triệu đồng/công trình - Đề nghị tiếp tục hạ lãi suất chƣơng trình vay vốn: hộ nghèo, HSSV, GQVL xuống 0,4%/ tháng, nƣớc vệ sinh môi trƣờng xuống 0,6%/tháng - Kiến nghị UBND thành phố Hải Phòng quyền huyện Tiên Lãng - Tăng tỷ lệ trích kinh phí Ngân sách địa phƣơng hàng năm để tăng thêm nguồn vốn cho chƣơng trình XĐGN địa bàn thành phố Hải Phòng (nhất phần kinh phí chuyển sang chi nhánh NHCSXH thành phố để thực cho vay vốn hộ nghèo giải việc làm) - Đề cao vai trò trách nhiệm thành viên để đạo tổ chức Hội đoàn thể xây dựng tổ TK&VV hoạt động thực chất lƣợng phối hợp 64 chặt chẽ, có hiệu với Ngân hàng việc thực mục tiêu XĐGN địa - Đảng quyền cấp đạo trực tiếp ngành, cấp phát huy sức mạnh tổng hợp toàn xã hội hƣớng mục tiêu chƣơng trình quốc gia XĐGN, ổn định xã hội, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân bƣớc vững - Thành phố đạo ban ngành (Sở Tài chính, Sở Kế hoạch đầu tƣ, Văn phòng Ủy ban, chi nhánh NHCSXH số phận liên quan) xây dựng, ban hành quy chế xử lý nợ rủi ro hộ nghèo bị thiệt hại nguyên nhân bất khả kháng xảy hàng năm nguồn Ngân sách thành phố - Đề nghị UBND thành phố đạo ngành có liên quan nghiên cứu, xây dựng phƣơng án mở rộng ngành nghề, thu hút lao động xã, thị trấn bị đất cho chƣơng trình, dự án nhà nƣớc, tránh “nguy tái nghèo” - Kiến nghị Hội đoàn thể, Chính quyền phƣờng, xã Đề nghị với hội đoàn thể, quyền phƣờng, xã quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay, củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tƣơng hỗ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ đƣợc giao Một lần xin trân trọng cảm ơn hƣớng dẫn tận tình PGS TS Đặng Công Xƣởng giúp hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hải phòng, tháng năm 2016 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Biểu toán năm từ 2011-2015 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng GS.TSKH Lê Huy Bá (chủ biên), giáo trình Phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, 2006 Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính Phủ tín dụng hộ nghèo đối tuợng sách PGS.TS Dƣơng Văn Tiển (chủ biên), giáo trình Phƣơng pháp luận nghiên cứu khoa học, 2005 PGS.TS Lý Hoàng Anh – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (đồng chủ biên), giáo trình thẩm định tín dụng Trƣờng đại học Ngân hàng TP.HCM, 2014 Quyết định 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/04/2004 Thủ tƣớng tín dụng thực Chiến lƣợc quốc gia cấp nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn Quyết định 71/2005/QĐ-TTg ngày 05/04/2005 Thủ tƣớng chế quản lý, điều hành vốn cho vay Quỹ quốc gia việc làm Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tƣớng tín dụng học sinh, sinh viên Quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 Thủ tƣớng sách hỗ trợ hộ nghèo nhà 10 Quyết định 115/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 Thủ tƣớng tín dụng hộ cận nghèo 11 TS Lê Thẩm Dƣơng (chủ biên), giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, 2006 12 TS Phạm Phi Yến (chủ biên), giáo trình Quản trị nguồn nhân lực, 2006 13 www.vbsp.org.vn website thức Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 14.www.voer.edu.vn thƣ viện học liệu mở Việt Nam 66 ... sở pháp lý tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Chƣơng 2: Đánh giá hoạt động hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Chƣơng 3: Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính. .. Ngân hàng Chính sách xã hội - Phân tích thực trạng tín dụng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng - Đề xuất biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã. .. Chính sách xã hội Huyện Tiên Lãng CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Tín dụng, cần thiết tín dụng Ngân