Chiến lược phát triển kinh doanh của Ngân hàng Công thương Hoàng Mai

1. Tính cấp thiết của đề tàiTrong cơ chế kinh tế thị trường có sự quản lí của Nhà nước, các ngân hàng thương mại cũng như các doanh nghiệp phải hoàn toàn tự chủ trong hoạt động kinh doanh, tự quyết định và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của mình. Mặt khác, mỗi ngân hàng là một phân hệ kinh tế mở trong nền kinh tế quốc dân và từng bước hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới, điều đó đòi hỏi các ngân hàng không chỉ chú trọng đến thực trạng và xu thế biến động của môi trường kinh doanh trong nước mà còn phải tính đến cả các tác động tích cực cũng như tiêu cực của môi trường kinh doanh khu vực và quốc tế. Môi trường kinh doanh ngày càng rộng, tính chất cạnh tranh và biến động của môi trường ngày càng mạnh mẽ, việc hoạch định hướng đi trong tương lai càng có ý nghĩa cực kì quan trọng đối với sự phạt triển của ngân hàng. Chiến lược kinh doanh và phát triển ngân hàng là công cụ định hướng và điều khiển các hoạt động của ngân hàng theo các mục tiêu phù hợp với hoàn cảnh môi trường và do đó, nó đóng vai trò quyết định sự thành, bại của mỗi ngân hàng. Đối với Việt Nam, thực hiện đường lối đổi mới và chủ trương phát triển nền kinh tế mở theo hướng hội nhập nền kinh tế quốc tế; hệ thống ngân hàng thương mại cũng phát triển mạnh cả về số lượng ngân hàng và qui mô kinh doanh. Hoạt động kinh doanh của NHTM trong thời gian qua đã góp phần hỗ trợ khối lượng vốn đáng kể cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế. Ngân hàng Công thương Hoàng Mai là một NHTM trong hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam, tuy mới thành lập song đã có nhiều đóng góp vào sự nghiệp đổi mới kinh tế đất nước nói chung, kinh tế trên đại bàn nói riêng. Đến nay tổng số dư nợ đến cuối năm 2007 là 310 tỷ đồng, tăng nhiều lần so với năm 2006. Tuy nhiên, so với yêu cầu phát triển của nền kinh tế, trực tiếp là kinh tế trên địa bàn thì còn nhiều vấn đề phải nghiên cứu trao đổi, như cơ chế chính sách của Nhà nước, các qui trình, thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay,... và đặc biệt là các hoạt động đầu tư vốn chưa trở thành các chiến lược kinh doanh của các NHTM, trong đó có Ngân hàng Công thương Hoàng Mai.Từ lý do trên, tác giả chọn đề tài “Chiến lược phát triển kinh doanh của Ngân hàng Công thương Hoàng Mai” làm mục tiêu nghiên cứu.2. Mục đích nghiên cứu Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về kinh doanh của NHTM và vai trò chiến lược kinh doanh đối với NHTM. Phân tích đánh giá thực trạng chiến lược kinh doanh của NHCT Hoàng Mai. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm thực hiện chiến lược kinh doanh của NHCT Hoàng Mai trong quá trình phát triển bền vững.3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tương nghiên cứu: Những vấn đề lý luận cơ bản về kinh doanh và chiến lược kinh doanh của NHCT Hoàng Mai. Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng chiến lược kinh doanh của NHCT Hoàng Mai. Luận văn chủ yếu nghiên cứu những nội dung của chiến ưlựoc kinh doanh chủ yếu.4. Phương pháp nghiên cứuLuận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu phổ thông trong lĩnh vực kinh tế xã hội để nghiên cứu đề tài nói trên: phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử kết hợp với các phương pháp phân tích, thống kê, điều tra phân tổ, trừu tượng hoá khoa học.5. Kết cấu của luận vănNgoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Thương mạiChương 2: Thực trạng chiến lược phát triển kinh doanh của Ngân hàng Công thương Hoàng MaiChương 3: Giải pháp phát triển chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Công thương Hoàng Mai

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong chế kinh tế thị trường có quản lí Nhà nước, ngân hàng thương mại doanh nghiệp phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, tự định tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh Mặt khác, ngân hàng phân hệ kinh tế mở kinh tế quốc dân bước hội nhập với kinh tế khu vực giới, điều đòi hỏi ngân hàng không trọng đến thực trạng xu biến động môi trường kinh doanh nước mà phải tính đến tác động tích cực tiêu cực môi trường kinh doanh khu vực quốc tế Môi trường kinh doanh ngày rộng, tính chất cạnh tranh biến động môi trường ngày mạnh mẽ, việc hoạch định hướng tương lai có ý nghĩa quan trọng phạt triển ngân hàng Chiến lược kinh doanh phát triển ngân hàng công cụ định hướng điều khiển hoạt động ngân hàng theo mục tiêu phù hợp với hoàn cảnh môi trường đó, đóng vai trò định thành, bại ngân hàng Đối với Việt Nam, thực đường lối đổi chủ trương phát triển kinh tế mở theo hướng hội nhập kinh tế quốc tế; hệ thống ngân hàng thương mại phát triển mạnh số lượng ngân hàng qui mô kinh doanh Hoạt động kinh doanh NHTM thời gian qua góp phần hỗ trợ khối lượng vốn đáng kể cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Ngân hàng Công thương Hoàng Mai NHTM hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam, thành lập song có nhiều đóng góp vào nghiệp đổi kinh tế đất nước nói chung, kinh tế đại bàn nói riêng Đến tổng số dư nợ đến cuối năm 2007 310 tỷ đồng, tăng nhiều lần so với năm 2006 Tuy nhiên, so với yêu cầu phát triển kinh tế, trực tiếp kinh tế địa bàn nhiều vấn đề phải nghiên cứu trao đổi, chế sách Nhà nước, qui trình, thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay, đặc biệt hoạt động đầu tư vốn chưa trở thành chiến lược kinh doanh NHTM, có Ngân hàng Công thương Hoàng Mai Từ lý trên, tác giả chọn đề tài “Chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai” làm mục tiêu nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá lý luận kinh doanh NHTM vai trò chiến lược kinh doanh NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng chiến lược kinh doanh NHCT Hoàng Mai - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm thực chiến lược kinh doanh NHCT Hoàng Mai trình phát triển bền vững Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tương nghiên cứu: Những vấn đề lý luận kinh doanh chiến lược kinh doanh NHCT Hoàng Mai - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng chiến lược kinh doanh NHCT Hoàng Mai Luận văn chủ yếu nghiên cứu nội dung chiến ưlựoc kinh doanh chủ yếu Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu phổ thông lĩnh vực kinh tế xã hội để nghiên cứu đề tài nói trên: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích, thống kê, điều tra phân tổ, trừu tượng hoá khoa học Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề chiến lược kinh doanh Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai Chương 3: Giải pháp phát triển chiến lược kinh doanh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Từ có NHTM đến nay, tuỳ nước, thời gian mà có nhiều khái niệm khác NHTM Nhưng đến nay, góc độ chung nêu theo quan niệm: Ngân hàng thương mại trung gian tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể loại tiền gửi mà dựa vào dùng tờ séc [15] NHTM so với trung gian tài khác chuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ toán Các NHTM phải hoạt động phạm vi luật pháp cho phép phải dựa sở phát triển hoạt động sản xuất thương mại nói chung kinh tế [18] Luật Tổ chức Tín dụng Công ty Tài Việt Nam, ban hành năm 1998 định nghĩa: "Ngân hàng thương mại doanh nghiệp thành lập theo quy định pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” [15] 1.1.2 Những hoạt động ngân hàng thương mại * Huy động vốn Huy động vốn ngân hàng thương mại nội dung quan trọng kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng thu hút theo nguồn chủ yếu: Thu hút tiền gửi, vay thị trường vốn chủ sở hữu - Huy động tiền gửi: Các ngân hàng huy động tiền gửi hình thức nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi không kỳ hạn loại nguồn vốn hình thành khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhu cầu giao dịch, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản ghi rõ số tiền mà họ gửi khách hàng có quyền phát hành séc để chi trả cho bên thứ ba rút tiền mặt thời điểm Người gửi không trả lãi có lãi suất thường thấp Người sở hữu chủ yếu khoản tiền gửi không kỳ hạn thường doanh nghiệp nhằm phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên thuộc vốn lưu động doanh nghiệp Phần nhỏ thuộc sở hữu cá nhân hộ gia đình Ngoài chi phí trả lãi (nếu có) huy động tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng phải bỏ chi phí chi phí nhân thiết bị, chi phí phải trì dự trữ bắt buộc, chi phí phải cung cấp dịch vụ miễn phí Tiền gửi tiết kiệm loại nguồn vốn hình thành khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm, gồm: tiền gửi tiết kiệm sổ tiết kiệm, tài khoản có kê tình hình tiền gửi tiết kiệm chứng tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm thường mức giới hạn số tiền, có thời hạn đáo hạn cố định Chủ nhân khoản gửi tiết kiệm thông thường cá nhân hộ gia đình Họ hưởng lãi có quyền rút tiền đến hạn tiền tiết kiệm có thời hạn, tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng hoãn toán khoảng thời gian tương đối ngắn Đối với ngân hàng, tiền tiết kiệm nguồn vốn ổn định, cho phép ngân hàng chủ động việc đầu tư chúng vào kế hoạch sinh lời Tuy nhiên khoản phí tương tự tiền gửi không kỳ hạn, chi phí thu hút nguồn vốn ngân hàng lại đắt phải trả lãi đa phần tiết kiệm thường nhỏ, phân tán Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nguồn vốn có đặc điểm người gửi ngân hàng trao cho giấy chứng nhận gửi tiền có thời hạn đáo hạn ấn định trước Ngân hàng phải trả lãi cho họ tuỳ theo số tiền thời hạn gửi Người gửi chủ yếu doanh nhân, tổ chức họ hưởng lãi suất, lãi suất ấn định cố định linh hoạt Những tiền gửi có kỳ hạn kiểu thường có giá trị trung bình lớn so với giá trị trung bình tiền gửi tiết kiệm Một số chứng có khả chuyển nhượng thị trường, đa số phần lại thường khả chuyển nhượng có khả chuyển nhượng hạn chế Đối với ngân hàng, nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn nhìn chung đắt với khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lại cho phép ngân hàng mở rộng thời hạn cho vay hay đầu tư - Vay thị trường: Ngoài nguồn tiền gửi, ngân hàng chủ động vay vốn thị trường Những hình thức chủ yếu vay từ NHTW, vay từ số dư tài khoản dự trữ ngân hàng khác NHTW, vay vốn qua phát hành hợp đồng mua lại, phát hành trái phiếu ngân hàng Các ngân hàng vay vốn ngắn hạn từ NHTW để bù đắp thiếu hụt toán bù trừ, cần đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên tiền gửi bị tạm thời rút hay cần đáp ứng nhu cầu tạm thời khác Một hình thức khác ngân hàng vay nhu cầu thời vụ chẳng hạn ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hay lĩnh vực tiêu dùng cá nhân có diễn biến nhu cầu vốn mang tính thời vụ Khoản đặc trưng khác ngân hàng vay NHTW gặp khó khăn nghiêm trọng khả toán NHTW đóng vai trò “người cho vay cuối cùng” Nhìn chung, hai loại đầu hình thức tài sản nợ phổ biến ngân hàng Tuy nguồn vốn có chi phí cao, ngân hàng thường thiếu chủ động, điều kiện vay thường ngặt nghèo, đòi hỏi có đảm bảo đầy đủ, thời hạn cho vay thường ngắn, thời kỳ NHTW thực sách tiền tệ thắt chặt Đặc biệt, chi phí khoản vay loại thứ ba thường lớn điều kiện cho vay hoàn toàn lệ thuộc vào NHTW Các ngân hàng vay tạm thời số dư nhàn rỗi tài khoản dự trữ bắt buộc ngân hàng khác trì NHTW vay vốn trực tiếp từ ngân hàng khác Những ngân hàng vay ngân hàng có tài khoản dự trữ bị thiếu hụt để hỗ trợ ngân quỹ nhu cầu tạm thời Ngân hàng vay hàng ngày ngắn hạn, lãi suất tương tự lãi suất chiết khấu ngắn hạn NHTW Phát hành hợp đồng mua lại nghiệp vụ ngân hàng tạm thời vay khoản tiền nhàn rỗi tổ chức tài doanh nghiệp lớn cách bán tạm thời tài sản tài (như tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, chứng tiền gửi ) mà họ sở hữu ký kết hợp đồng cam kết mua lại chúng với giá ấn định trước nhiều cao giá bán Hợp đồng mua lại sử dụng ngân hàng cần vốn để tài trợ cho hoạt động hàng ngày ngắn hạn họ, hợp đồng bán lại hình thức sử dụng vốn tiền tệ nhàn rỗi tạm thời nhằm thu lời Khoản chênh lệch giá ấn định trước lãi suất hợp đồng mua lại Phát hành trái phiếu ngân hàng cách thức huy động vốn thông dụng khác ngân hàng Trong nghiệp vụ ngân hàng phát hành trái phiếu để huy động vốn thị trường chứng khoán Các trái phiếu gọi trái phiếu ngân hàng Nhìn chung nguồn vốn có nhiều điểm giống với nguồn vốn hình thành từ việc phát hành chứng tiền gửi Tuy nhiên thời hạn đáo hạn chúng thường trung, dài hạn Mặt khác trái phiếu công cụ thị trường vốn chứng tiền gửi lại công cụ thị trường tiền tệ Lãi suất trái phiếu thường cao lãi suất chứng tiền gửi Một số loại có đặc tính phép chuyển đổi thành cổ phiếu - Huy động vốn từ chủ sở hữu: Trên phương diện tạo nguồn việc phát hành hợp đồng để thu hút vốn từ chủ sở hữu cách thông thường kinh doanh Điểm đặc trưng chủ sở hữu hợp đồng đóng vai trò chủ sở hữu ngân hàng Ngân hàng phép sử dụng tối đa vào việc bù đắp khoản lỗ phát sinh trình hoạt động Ngân hàng phải toán cho hợp đồng sau hoàn trả đủ cho người gửi tiền chủ nợ khác trường hợp ngân hàng bị lý phá sản Đối với ngân hàng loại nguồn vốn tồn thường xuyên, ổn định song loại nguồn vốn có chi phí đắt nên quy mô chúng thường nhỏ so với loại nguồn vốn kể Mặc dù vậy, tồn loại nguồn vốn điều kiện trì hoạt động ngân hàng nên ngân hàng phải trì, bảo toàn mà thường xuyên bổ sung, trước hết đường trích lập quỹ dự trữ vốn từ lợi nhuận hàng năm [9], [12], [16] [19] * Sử dụng vốn: Với tư cách trung gian tài chính, phần lớn thu nhập ngân hàng có từ hoạt động sử dụng vốn hình thức cho vay đầu tư chứng khoán Song rủi ro mà ngân hàng đối mặt xuất phát từ hoạt động Vì với quan điểm thận trọng, thông thường ngân hàng phân bổ quỹ vốn theo cấu ưu tiên với trật tự sau: Một, ngân hàng phải sử dụng phần quỹ tài sản tiền gửi nhằm đáp ứng quy định pháp lý dự trữ Mặt khác ngân hàng sử dụng quỹ nhằm đảm bảo dự phòng cho nhu cầu khoản, chẳng hạn hình thức mua công cụ ngắn hạn, chứng khoán có tính khoản cao rủi ro thấp Hai, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn khu vực thị trường mà họ phục vụ cách thiết lập khoản cho vay cho thuê cho phù hợp với nhu cầu khả khách hàng Hoạt động cho vay cho thuê tài doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình cách sử dụng vốn thông dụng chiếm vai trò trọng yếu Lãi suất cho vay, cho thuê nguồn thu nhập ngân hàng Phần lớn thu nhập ngân hàng có từ mảng hoạt động này, ngân hàng hoạt động thị trường tài có trình độ phát triển thấp Tuy nhiên, mảng hoạt động làm phát sinh rủi ro nhiều nhất, ngân hàng phải tập trung nhiều nỗ lực làm phát sinh nhiều chi phí Ba, ngân hàng đầu tư vào danh mục đầu tư chứng khoán sau đáp ứng nhu cầu nói nguồn quỹ vốn lại cách tiến hành hoạt động mua nắm giữ chứng khoán Chính phủ phát hành doanh nghiệp phát hành Thực chất hoạt động Ngân hàng thực hoạt động tài trợ cho Chính phủ tài trợ cho doanh nghiệp Những quan hệ tài phát sinh trường hợp chất không khác nhiều với hoạt động cho vay ngân hàng Nhìn chung mảng hoạt động có vai trò hạn chế so với hoạt động cho vay cho thuê ngân hàng Các ngân hàng chủ yếu nắm giữ loại chứng khoán nợ, có độ rủi ro thấp, lực thị trường cao, trước hết để đáp ứng nhu cầu khoản cần mặt khác quan trọng để thu lợi nhuận Trong nhiều trường hợp ngân hàng bị cấm tham gia đầu tư vốn vào cổ phiếu loại chứng khoán khác có độ rủi ro cao Tuy nhiên với thời gian, ngân hàng tham gia ngày nhiều vào thị trường chứng khoán Đặc biệt năm gần ngân hàng sử dụng chứng khoán hướng để quản lý rủi ro * Cung cấp dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng khác Cung cấp dịch vụ toán nét đặc trưng hoạt động ngân hàng Các ngân hàng chủ thể hệ thống toán bù trừ, chuyển tiền hệ thống toán dùng không dùng tiền 10 mặt khác Ngân hàng thực dịch vụ để thu phí, chúng gắn liền với hoạt động huy động tiền gửi cho vay ngân hàng nên góp phần quan trọng vào việc mở rộng hoạt động huy động vốn mở rộng hoạt động cho vay đầu tư kiếm lời Lợi ích chủ thể kinh tế nhờ có hệ thống toán ngân hàng, họ toán nợ nần phát sinh trình kinh doanh họ với độ an toàn cao, tiết kiệm thời gian chi phí [1], [7], [13] Các dịch vụ bảo đảm mà khu vực ngân hàng cung cấp mảng hoạt động quan trọng gắn liền với hoạt động huy động tiền gửi, cho vay, đầu tư chứng khoán Bên cạnh đó, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng, tài khác cho khách hàng như: cung cấp dịch vụ toán, dịch vụ bảo đảm, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ kế toán kiểm toán, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ cho thuê két sắt Đối với ngân hàng, khả thực dịch vụ không giống nhau, mà tùy thuộc lực ngân hàng vào nhu cầu đối tượng khách hàng mà ngân hàng phục vụ, tuỳ thuộc vào điều kiện môi trường kinh doanh nơi ngân hàng hoạt động Nếu trước ngân hàng thường tìm cách làm cân thu nhập chi phí từ hoạt động dịch vụ lợi nhuận chủ yếu từ chênh lệch lãi, đến ngân hàng áp dụng hướng hành động khác chủ động mở rộng hoạt động dịch vụ để cải thiện thu nhập củng cố vị chúng thị trường 1.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng Kinh tế học đại nghiên cứu hoạt động kinh tế hai phương diện kinh tế vĩ mô kinh tế vi mô Về thực chất, tiếp cận theo quan điểm quản lý kinh tế Sự phân tích hoạt động hệ thống ngân hàng đại theo tư tưởng Tính chất đặc trưng hoạt động Ngân hàng Trung ương hoạt động quản lý kinh tế tầm vĩ mô, hoạt động 86 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành kiểm tra, kiểm soát nội Chất lượng thực chiến lược phát triển kinh doanh đạt kết tốt hay không tốt, môt yếu tố phụ thuộc vào trình độ quản trị điều hành, vào chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Như đội ngũ cán quản trị điều hành kiểm tra, kiểm soát nội cần thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn trách nhiệm công việc Đồng thời cần thường xuyên rà soát lại quy trình, quy định nội ngân hàng để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở Ngân hàng cần lựa chọn cán có trình độ chuyên môn giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt, có tính trung thực, vào phận kiểm tra kiểm soát nội [20], [21] Ngân hàng nên có kế hoạch luân chuyển cán nghiệp vụ phận Đây biện pháp phòng ngừa rủi ro đạo đức nhân viên, nâng cao chất lượng công tác kiểm soát lĩnh vực quản trị điều hành Việc đào tạo nên phân chia làm nhiều lớp với cấp mức độ khác để đảm bảo người tham gia dễ tiếp thu, không nhàm chán Kế hoạch đào tào phải lập chi tiết cụ thể như: đào tạo toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn đầu tư tài chính, quản lý danh mục đầu tư dự án nước ngoài, cho cán thẩm định, tín dụng, lập kế hoạch vốn, xây dựng hạn mức tiền gửi, tiền vay, phương thức đầu tư vốn có hiệu cho cán kế hoạch, lãnh đạo ngân hàng Cần có tiêu chuẩn hoá cấp cán quản trị 3.2.6 Phát triển công nghệ thông tin theo hướng đại Trong điều kiện ngày nay, chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào nhân tố quan trọng trình độ công nghệ thông tin Đây tảng cho phát triển sản phẩm dịch ngân hàng đại Ngân hàng Công 87 thương Hoàng Mai tiếp tục thực chương trình đại hoá công nghệ thông tin, tuỳ thuộc vào phân cấp uỷ quyền Ngân hàng Công thương Việt Nam để mở rộng việc phát triển thông tin hỗ trợ cho công tác thu hút khách hàng nối mạng thông tin với khách hàng, hỗ trợ khách hàng bán hàng qua mạng, phát triển dịch vụ Homebanking, Trong phạm vi phân cấp, uỷ quyền ngân hàng, loại thiết bị, máy móc, công cụ lao động, phương tiện chuyên dùng, phép mua, nên có dự án tổng thể, mời chuyên gia tư vấn để cho đầu tư đồng bộ, chủng loại đại lắp đặt ngân hàng, phòng giao dịch, quầy giao dịch với khách hàng Ngay việc đặt, bố trí cho đại, tiện giao dịch cho khách hàng; thuận tiện cho thao tác nghiệp vụ nhân viên 3.2.7 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Cơ sở xác định chiến lược phát triển kinh doanh thông tin Chất lượng thông tin tốt hay xấu ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng chiến lược kinh doanh (cả khâu xây dựng tổ chức thực hiện) Vì vậy, để chiến lược phát triển kinh doanh tốt, cần thiết phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin nhiều chiều, qua nhiều kênh nhanh chóng, kịp thời phục vụ công tác thẩm định khách hàng, tài sản bảo đảm phòng ngừa rủi ro Đây hạn chế Ngân hàng Công thương Hoàng Mai hoạt động cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay tài sản Do hạn chế cập nhật thông tin mà chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay nói riêng, thẩm định tín dụng nói chung ngân hàng chưa cao Do đó, ngân hàng cần triển khai biện pháp cần thiết nhằm tạo lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng tài sản bảo đảm, đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Trong điều kiện ngân hàng nên áp dụng biện pháp [20], [21]: 88 - Yêu cầu tất khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ thông tin lực dân sự, hành vi dân sự, tình hình tài chính, hợp đồng, hoá đơn liên quan, đồng thời đòi hỏi cán tín dụng phải nâng cao tinh thần trách nhiệm việc thẩm định đảm bảo tính khách quan, trung thực toàn diện - Thành lập phận nghiệp vụ chuyên biệt có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiếp với quan hữu quan, với tổ chức tín dụng khác, Thuế vụ, Hải quan, Kiểm toán, đảm bảo có thông tin xác cập nhật phục vụ công tác thẩm định khách hàng tài sản bảo đảm khách hàng - Xây dựng mạng lưới thông tin bao quanh, đồng thời trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn Tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đường lối sách cấp thẩm quyền, đến thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm nhập thực tế, hay mua tin từ tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia, tư vấn thẩm định tiêu thông số kỹ thuật - Trang bị công nghệ đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thông tin từ phòng ban, từ nhiều nguồn khác nhau, đảm bảo vừa cung cấp thông tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm chi phí, thời gian công sức cho cán thẩm định Ngoài ra, ngân hàng cần thiết lập hệ thống bảo mật thông tin, tránh trường hợp bị phá hoại, làm rối loạn kiện, Vì vậy, thiết lập hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật đòi hỏi tất yếu khách quan chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để giải pháp nêu có điều kiện thực với tính khả thi, luận văn nêu số kiến nghị chủ yếu có liện quan trực tiếp đến chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai 89 3.3.1 Đối với Chính phủ, Quốc hội - Hoạt động ngân hàng thương mại liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau, nên phải tạo đồng hệ thống pháp luật, trước hết luật chi phối trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Vì vậy, trước mắt cần bổ sung hoàn thiện Luật Phá sản, Luật Hợp đồng kinh tế, Pháp lệnh kế toán, nhằm tăng cường tính khả thi hợp đồng kinh tế, thu hồi nợ vay khả phát mại tài sản đảm bảo để tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi khoản cho vay, đầu tư Nếu yêu cầu không đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng Công thương Hoàng Mai nói riêng khó cải thiện - Ban hành quy định danh mục tài sản bảo đảm Việc bảo đảm tiền vay thực theo Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn số quy định bảo đảm tiền vay Các văn pháp lý sở quan trọng cho việc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Tuy nhiên thực tế tồn tính khoản tài sản chấp, cầm cố Nhiều loại tài sản ngân hàng nhận làm chấp có ý nghĩa mặt hình thức ý nghĩa nhiều khả lý để thu hồi nợ Từ tồn trên, Nhà nước cần quy định tài sản bảo đảm tiền vay cho ngân hàng thương mại, nội dung theo luận văn cần chỉnh sửa: - Có quy định cho phép cgân hàng thương mại lựa chọn tài sản bảo đảm phù hợp với khả thực tế ngân hàng - Giao quyền cho ngân hàng thương mại việc xây dựng danh mục tài sản nhận làm tài sản chấp, tỷ lệ chấp nhận loại tài sản theo khả khoản tài sản thông báo công khai với khách hàng 90 - Hoàn thiện quy trình, tổ chức đầy đủ phận thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo Nghị định 08/2000/NĐ - CP ngày 10/3/2000, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan - Thành lập thị trường bán đấu giá tài sản chấp để tăng tính khoản cho tài sản chấp, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nhanh chóng xử lý để thu hồi khoản nợ từ tài sản chấp 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thực Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD làm tảng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại; - Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng hành theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS) Đặc biệt vấn đề phân loại nợ theo chất lượng, mức độ rủi ro, hạch toán thu nhập - chi phí - Sửa đổi qui định NHNN phân loại tài sản Có trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế - Sửa đổi qui định vốn tự có phù hợp với thông lệ quốc tế - cho phép sử dụng trái phiếu dài hạn (không năm) số quỹ trích lập từ lợi nhuận để xác định vốn tự có 3.3.3 Đối với Ngân hàng công Thương Việt Nam Do thành lập, nên Ngân hàng Công thương Việt Nam cần có chế ưu đãi Ngân hàng Công thương Hoàng Mai số mặt: - Ưu tiên hỗ trợ nguồn vốn kinh doanh, trường hợp Ngân hàng Công thương Hoàng Mai có nhu cầu; - Tạo điều kiện sở vật chất, hạ tầng sở; ưu tiên đầu tư công nghệ tin học nhằm giúp Ngân hàng Công thương Hoàng Mai thu hút nhiều khách hàng huy động vốn cho vay - Do thành lập, nên chất lượng nguồn nhân lực nhiều hạn chế, nên Ngân hàng Công thương Việt Nam cần giúp đỡ Ngân hàng Công thương Hoàng Mai nâng cao chất lượng nhân sự, 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trước hết luận văn xác định định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam đến năm 2010, Ngân hàng Công thương Hoàng Mai đến 2010 Sau xác định quan điểm quán, luận văn đưa hệ giải pháp toàn diện, từ giải pháp qui trình xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh, chế sách, nghiệp vụ, mỏ rộng đầu tư vốn, quản trị điều hành, đến giải pháp xây dựng chế độ xư lý thông tin Đồng thời luận văn khẳng định thực mục tiêu này, thân Ngân hàng Công thương Hoàng Mai phải nỗ lực phải có hỗ trợ, phối kết hợp cấp trên, quan quản lý nhà nước 92 KẾT LUẬN Hoạch định chiến lược kinh doanh giữ vị trí quan trọng hàng đầu quản trị điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với Ngân hàng Công thương Hoàng Mai, công tác hoạch định chiến lược kinh doanh có nhiều cố gắng khẳng định rõ vai trò, ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, công tác hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh điều kiện ngân hàng thành lập gặp nhiều khó khăn, chưa phát huy vai trò Do vậy, đề tài nói nghiên cứu nhằm giải vấn đề xúc Để tài thực phương pháp nghiên cứu khoa học lĩnh vực nghiên cứu kinh tế xã hội hoàn thành mục tiêu luận văn đặt Hệ thống hoá có chọn lọc lôgic lý luận hoạt động bản, chiến lược kinh doanh NHTM, từ khái niệm, nội dung đến nhân tố tác động Ngoài ra, luận văn nghiên cứu lý luận liên quan đến đề tài Từ sở lý luận , luận văn nghiên cứu đánh giá chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai năm gần đây, chủ yếu tập trung vào thời gian từ ngày thành lập đến Qua rút kết đạt tồn tại, nguyên nhân Từ đưa giải pháp kiến nghị thực chiến lược phát triển kinh doanh hiệu Trong giải pháp kiến nghị luận văn dựa sở phân tích mang tính lý luận thực tiễn cao Những giải pháp ứng dụng thực tế Ngân hàng Công thương Hoàng Mai có tính khả thi cao Đề tài nghiên cứu nói vấn đề lớn, với hiểu biết thời gian có hạn, nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm tới vấn đề đóng góp ý kiến để luận văn có điều kiện hoàn thiện tốt 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Arthur Meidan, Bank Marketing Management (1991) Báo cáo Chính phủ kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2006 2010, Đổi toàn diện, phát triển nhanh bền vững, sớm đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, http://www.nhandan.com.vn, tr Báo cáo kinh doanh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai năm 2007 Báo cáo Ngân hàng Công thương Việt Nam năm 2006 -2007 Vũ Đình Bách, Ngô Đình Giao (1996), Đổi chế sách quản lý kinh tế- Nhà xuất Chính trị Quốc gia , Hà Nội Chiến lược phat triển đến 2010 Ngân hàng Công thương Việt Nam; David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại(1997), Nhà Xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội David Begg, Stanley Fischer, Rudiger Dorbasch, Economics I + II(1992), Nhà Xuất Giáo dục, Hà Nội Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất bảnThống kê, Hà Nội 10.PGS TS Nhuyễn Thành Đô, TS Nguyễn Ngọc Huyền, (2002) “ Chiến lược kinh doanh phát triển doanh nghiệp”, NXB LĐ- XH, Hà Nội 11.Garr D.Smith, Danny R Arnold, Bobby G Bizzell, Chiến lược sách lược kinh doanh(1997), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12.Ngô Hướng, Phan Đình Thế, Quản trị kinh doanh ngân hàng(2002), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 94 13.Nguyễn Minh Kiều, Tiền tệ, tín dụng ngân hàng toán quốc tế(1993), Nhà xuất Giáo dục, Hà Nội 19 14.Kế hoạch tái cấu NHTMQD VN(2000), Công ty Vinstar 15.Luật Ngân hàng Nhà nước VN, Luật tổ chức tín dụng (1998), Nhà xuất quốc gia, Hà Nội, 22 16.Miskin, Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài chính(1994), Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 23 17.Ngân hàng Nhà nước, (2003), Về kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng, Hà Nội 18 Peter S Rose, James Wkolari, Các định chế tài chính(1994), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 27 19.Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại(2001), NXB Tài 30 20.Văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước ban hành từ 1998- 2007 21.Văn pháp quy Ngân hàng Công thương Việt Nam 2000 -2007 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2008 Tác giả luận văn Trần Thị Thuý Liên MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG KÍ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên văn APEC Tổ chức Hợp tác Kinh tế châu Á, Thái Bình Dương AFTA Khu vực mậu dịch tự ASEAN CBCNV Cán công nhân viên NV Nhân viên NHCT Ngân hàng Công thương NHCTVN Ngân hàng Công thương Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMVN Ngân hàng thương mại Việt Nam NHTW Ngân hàng Trung ương DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TCTD Tổ chức tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị CN Chi nhánh CNTT Công nghệ thông tin GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Kế hoạch TH Thực HĐKT Hợp đồng kinh tế HNQT Hội nhập quốc tế TTXNK Thanh toán xuất nhập KHKD Kế hoạch kinh doanh KTKS Kế tra kiểm soát TSN Tài sản nợ Chữ viết tắt Nguyên văn TSC Tài sản có TNHH Trách nhiệm hữu hạn QLRR Quản lý rủi ro TTKQ Tiền tệ kho quĩ TTQT Thanh toán quốc tế TCHC Tổ chức hành USD Đô la mỹ VND Việt Nam đồng WTO Tổ chức Thương mại Thế giới ATM Automactic Teller Machine - Máy rút tiền tự động Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn dư nợ .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Dư nợ theo thành phần kinh tế Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo thời gian Error: Reference source not found Sơ đồ 1.1: Quy trình bước xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng công thương Hoàng Mai Error: Reference source not found Sơ đồ 3.1: Quản trị chiến lược năm bước Error: Reference source not found [...]... PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀNG MAI 2.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀNG MAI 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai (viết tắt là Ngân hàng Công thương Hoàng Mai) , được thành lập theo Quyết định số 269/QĐ-HĐQT ngày 06/11/2006, là một đơn vị phụ thuộc của Ngân hàng Công. .. Tổng chi 63 Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng Công thương Hoàng Mai 2.2 THỰC TRẠNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀNG MAI 2.2.1 Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến chiến lược phát triển kinh doanh của Ngân hàng Công thương Hoàng Mai Môi trường kinh tế vĩ mô luôn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các NHTM; trong đó Ngân hàng Công thương Hoàng Mai cũng trong tình hình chung... chất hoạch định chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại Hoạch định chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại là quá trình sử dụng các phương pháp, công cụ và kĩ thuật thích hợp nhằm xác định chiến lược kinh doanh của ngân hàng và từng bộ phận của ngân hàng trong thời kì chiến lược xác định [10], [11] Bản chất của hoạch định chiến lược kinh doanh là xây dụng bản chiến lược cụ thể trong... cũng như của các NHTM nó có tính chất chi phối các hoạt động khác xuyên suốt trong cả quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM Từ khái niệm chung về chiến lược kinh doanh đối với doanh nghiệp, với loại hình doanh nghiệp ngân hàng, luận văn rút ra chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mai: Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại là xây dựng, xác định mục tiêu hoạt động kinh doanh của mình... biến động của thị trường tài chính và điều kiện kinh doanh ngân hàng là rất thấp so với các thị 20 trường các hàng hoá vật chất và dịch vụ khác, xuất phát từ ngay những đặc trưng đã nêu ở trên 1.2 CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Sự cần thiết của chiến lược kinh doanh ở ngân hàng thương mại Hoạch định chiến lược kinh doanh là một khâu then chốt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Và,... độ nào, phát triển theo hướng nào là lệ thuộc vào trình độ và tính đặc thù, lệ thuộc vào trình độ phát triển của văn hoá xã hội của ngân hàng * Năng lực bản thân của ngân hàng Năng lực của một ngân hàng được đánh giá theo qui mô vốn tự có của ngân hàng, kinh nghiệm nghề nghiệp của ngân hàng, cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng có đủ điều kiện để kinh doanh hay không Do hoạt động của ngân hàng bị... hàng hiện tại của ngân hàng là ai? Họ mong muốn gì ở ngân hàng mình? Qui mô hoạt động và triển vọng phát triển của các loại khách hàng Trong hoạt động ngân hàng, khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu dẫn đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Trong thực hiện chiến lược kinh doanh của NHTM đối với mỗi loại khách hàng cũng vậy Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược khách hàng rõ ràng và... các ngân hàng thương mại và các trung gian tài chính khác là các hoạt động kinh doanh. [1], [7], [13] Cụm từ "kinh doanh ngân hàng" được sử dụng nhằm phân biệt lĩnh vực hoạt động của các ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư phát triển và các ngân hàng loại khác với lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Trung ương, của các doanh nghiệp khác (các doanh nghiệp phi tài chính, các doanh nghiệp tài chính phi ngân. .. thuật của ngân hàng hiện tại và tương lai Chẳng hạn, khi xây dựng chiến lược kinh doanh của NHTM đối với DN phải xác định: - Tài nguyên mà ngân hàng đang có là những gì? - Kinh nghiệm mà ngân hàng đã tích luỹ được? - Những nguồn tài nguyên và kinh nghiệm mà ngân hàng có thể tìm kiếm trong tương lai * Khách hàng Trong chiến lược kinh doanh của NHTM đối với khách hàng Ta cần xác định khách hàng hiện tại của. .. về kinh doanh ngân hàng và một số lý luận về NHTM có liên quan Đồng thời đi sâu vào phần trọng tâm là chiến lược kinh doanh của NHTM Trong phần này, luận văn xác định sự cần thiết, khái niệm, cơ sở, qui trình và hệ thống chỉ tiêu tính toán, chiến lược kinh doanh của NHTM Đồng thời, luận văn xác định vai trò của chiến lược kinh doanh đối với ngân hàng thương mại 33 Chương 2 THỰC TRẠNG CHIẾN LƯỢC PHÁT ... đề chiến lược kinh doanh Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai Chương 3: Giải pháp phát triển chiến lược kinh doanh Ngân hàng. .. cáo Ngân hàng Công thương Hoàng Mai 2.2 THỰC TRẠNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀNG MAI 2.2.1 Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến chiến lược phát triển kinh doanh Ngân hàng. .. để thực chiến lược kinh doanh tăng trưởng 2.2.3 Thực trạng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Công thương Hoàng Mai Chiến lược kinh doanh thể nhiều phương diện, Ngân hàng Công thương Hoàng Mai thành