Hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên’’

1 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt LỜI CẢM ƠN  Trong suốt trình học tập trường Đại học Thương Mại, em học tập tiếp thu nhiều kiến thức quý báu từ thầy cô truyền đạt Em xin gửi lời cảm ơn đến cán giảng viên trường quý thầy cô Khoa Tài Ngân hàng truyền đạt kiến thức chuyên môn lời dậy ân cần suốt thời gian em học trường Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.S Đặng Thị Minh Nguyệt nhiệt tình hướng dẫn trình em thực khóa luận với đề tài: “Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên’’ Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị PGD Khâm Thiên tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em trình em thực tập quý quan Thời gian thực tập ngắn trang bị cho em kiến thức quý báu lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế kiến thức thời gian thực tập nên khóa luận không tránh khỏi sai sót Vì vậy, em kính mong nhiệt tình đóng góp ý kiến quý thầy cô quý quan để khóa luận hoàn thiện có ý nghĩa thực tế Em xin trân trọng cảm ơn! SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước GHTD Giới hạn tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại DNNN Doanh nghiệp nhà nước SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt MỤC LỤC SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy Phòng giao dịch Khâm Thiên: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Techcombank Khâm Thiên giai đoạn 20122014 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Techcombank Khâm Thiên Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh PGD Khâm Thiên giai đoạn 20122014 Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay PGD Khâm Thiên giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động cho vay PGD Khâm Thiên giai đoạn từ 2012 – 2014 Bảng 2.6 Hệ số thu nợ giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu Techcombank Khâm Thiên giai đoạn 2012- 2014 Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng Techcombank Khâm Thiên giai đoạn 2012- 2014 Bảng 2.10: Thu nhập lãi PGD Khâm Thiên giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.1: Cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.2: Cho vay theo thời hạn vay giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.3: Cho vay theo mục đích giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.6: Nợ hạn giai đoạn 2012- 2014 Biểu đồ 2.7: Nợ xấu giai đoạn 2012- 2014 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Với vai trò trung gian tài chính, NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho doanh nghiệp, cá nhân, góp phần vào phát triển kinh tế nước ta suốt trình đổi Trong bối cảnh nay, để tồn đứng vững kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng đầy biến động, ngân hàng có chiến lược phát triển cụ thể biện pháp riêng để nâng cao hiệu hoạt động mình, đó, ngân hàng đặc biệt trọng đến hoạt động cho vay Đối với NHTM, hoạt động cho vay hoạt động mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động lại tiềm ẩn nguy rủi ro cao nhất, xảy rủi ro tác động mạnh đến kết kinh doanh, phát triển Ngân hàng Chính mà việc đánh giá hiệu nâng cao hiệu cho vay quan trọng cần thiết với NHTM Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank, chi nhánh Thăng Long, phòng giao dịch Khâm Thiên, em nhận thấy PGD đạt nhiều kết hoạt động kinh doanh đáng khích lệ, bên cạnh đó, tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa xứng với qui mô phòng giao dịch, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Hoạt động cho vay có dấu hiệu giảm đi, doanh số cho vay giảm sút liên tục đáng kể qua năm từ 2012 đến 2014 nhiều vấn đề hạn chế, điều ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay PGD nói riêng ngân hàng Techcombank nói chung Để làm rõ thực tế này, em chọn đề tài nghiên cứu: “Hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên’’ làm đề tài Khóa luận tốt nghiệp cho Với mong muốn học tập đóng góp định vào việc tìm hiểu thực trạng hoạt động hiệu cho vay PGD, tìm hạn chế nguyên nhân, đưa số giải pháp, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay đơn vị SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Mục tiêu nghiên cứu - Tổng quát: Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng thương mại, làm rõ thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên Trên sở đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay - Cụ thể: Khóa luận tốt nghiệp tập trung nghiên cứu hiệu cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên, nhằm đạt mục tiêu sau:  Hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM  Đánh giá thực trạng cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên  Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay hiệu cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên • Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi không gian: Nghiên cứu hiệu cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên - Phạm vi thời gian: Khóa luận tập trung nghiên cứu hiệu cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên, giai đoạn 2012- 2014 Phương pháp nghiên cứu Khi nghiên cứu chương, phương pháp nghiên cứu khác sử dụng để phù hợp với vấn đề cần giải chương Cụ thể sau: SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Chương 1: Sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết - Các sở lý thuyết liên quan đến chủ đề nghiên cứu; - Số liệu thống kê; - Chủ trương, sách, văn bản, thông tư liên quan đến nội dung nghiên cứu Chương 2: Sử dụng phương pháp nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu thực tiễn nghiên cứu toán học - Để giới thiệu chi nhánh: dựa kết nghiên cứu cụ thể thực chi nhánh - Để đánh giá tình hình kinh doanh chi nhánh, có hoạt động tín dụng + Thu thập liệu thứ cấp: từ báo cáo tài chính, số liệu thống kê ngân hàng chi nhánh, sách báo, tạp chí, tài liệu chuyên ngành + Xử lý liệu thứ cấp: tính toán số, vẽ bảng biểu phần mềm Microsoft Excel Chương 3: Sử dụng phương pháp nghiên cứu lý thuyết nghiên cứu thực tiễn - Các giải pháp, đề xuất, kiến nghị phù hợp với điều kiện chi nhánh lấy từ kết nghiên cứu cụ thể công bố - Quan sát hoạt động chi nhánh, ngân hàng ngân hàng khác để đưa giải pháp phù hợp với chi nhánh Bên cạnh phương pháp trên, sử dụng phương pháp truyền thống vật lịch sử, thống kê, mô tả, so sánh phân tích đặc biệt phương pháp so sánh tương đối tuyệt đối theo thời gian Kết cấu khóa luận Khóa luận chia làm chương: CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHTM CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên CHƯƠNG 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long, PGD Khâm Thiên SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm: Trong kinh tế, có nhiều chủ thể cho vay, Nhà nước, ngân hàng, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp hay cá nhân, với loại chủ thể phát sinh nhiều loại cho vay khác cho vay Nhà nước, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng… Nhưng đó, hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động có tính chuyên nghiệp nhất, phổ biến nhất, nghiệp vụ đem lại thu nhập cho ngân hàng Theo định số 127/2005/QĐ – NHNN Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng KH: ‘‘Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho KH sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi’’ Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch vốn (vốn hiểu theo nghĩa rộng bao hàm tiền tài sản) ngân hàng thương mại chủ thể khác lại kinh tế Trong bên vay quyền sử dụng vốn ngân hàng thương mại thời gian định theo điều kiện thoả thuận trước hai bên; bên vay có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đầy đủ, hạn cho ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm - Cho vay cung cấp lượng giá trị sở lòng tin, điều hiểu người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, mục đích có khả trả gốc lãi hạn cho ngân hàng Chỉ ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn hoạt động cho vay thực - Vốn sử dụng cách tạm thời nghĩa có thời hạn Việc xác định thời hạn dựa vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay tức thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay Sự phù hợp thời SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 Khoa: Tài – Ngân hàng GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt hạn vay chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để người vay trả nợ gốc lãi thời hạn cho ngân hàng - Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nên nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi, chuyển quyền sử dụng chuyển quyền sở hữu Sở dĩ có nguyên tắc vốn cho vay ngân hàng chủ yếu vốn huy động cá nhân, tổ chức có vốn tạm thời nhàn rỗi nên sau thời gian ngân hàng phải trả cho người gửi, mặt khác ngân hàng phí để có nguồn vốn nên phần vốn gốc người vay vốn phải trả lãi cho ngân hàng 1.2.3 Phân loại cho vay Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, ứng với tiêu thức phân loại nhiều loại cho vay * Căn vào thời hạn cho vay Theo tiêu thức cho vay phân làm ba loại: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn tối đa năm, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tín dụng NHTM Cho vay trung hạn: trước theo quy định ngân hàng Nhà nước thời hạn cho vay trung hạn từ đến năm, đến thời hạn cho vay trung hạn đến năm, thay đổi mặt để đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp, mặt khác tạo phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp số tài sản định thời hạn sử dụng chúng tương đối dài nên cần phải có thời gian đủ lớn doanh nghiệp hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô vừa nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất có thời hạn thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp cho vay trung hạn chủ yếu để đầu tư vào đối tượng máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 10 Khoa: Tài – Ngân hàng 10 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn lớn cho vay trung hạn, chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây công trình dân dụng, công trình công nghiệp (nhà máy, xí nghiệp) mua sắm dây chuyền sản xuất, thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, dự án đầu tư xây dựng * Căn vào phương pháp cho vay - Cho vay trực tiếp: loại cho vay mà người vay trực tiếp nhận tiền vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp loại cho vay thực thông qua người thứ ba cho vay qua tổ hội, nhóm sản xuất, cho vay thông qua tổ chức tín dụng khác hình thức đồng tài trợ * Căn vào bảo đảm tiền vay: Cho vay đươc chia làm hai loại: - Cho vay có bảo đảm: loại tín dụng mà cho vay ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh bên thứ ba - Cho vay bảo đảm: loại cho vay mà tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba mà dựa sở lòng tin, uy tín khách hàng Hình thức chủ yếu tín chấp Tín chấp cho vay lòng tin, vào uy tín khách hàng thay cho tài sản đảm bảo, áp dụng cho khách hàng truyền thông, có tình hình tài vững mạnh, dự án xin vay có tính khả thi cao * Căn vào mục đích vay vốn: có loại cho vay sau: - Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, máy cày, máy kéo - Cho vay cá nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dụng mua sắm vận dụng đắt tiền Ngày ngân hàng cho vay để trang trải chi 10 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 51 Khoa: Tài – Ngân hàng 51 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt a Nguyên nhân từ phía Techcombank Khâm Thiên Thứ nhất: Chính sách cho vay Ngân hàng nhiều bất cập - PGD chưa trọng mức việc xây dựng chiến lược kinh doanh dựa thực trạng Ngân hàng vốn, tài sản, công nghệ…, chưa xây dựng hệ thống mục tiêu qua giai đoạn - Chưa quan tâm xây dựng sách tín dụng hợp lý, cấu tín dụng chưa hợp lý Các sản phẩm cho vay chủ yếu tập trung vào cá nhân, hộ gia đình Trong khu vực cho vay doanh nghiệp khu vực lớn, PGD chưa khai thác đẩy mạnh khu vực - Những yêu cầu đảm bảo mà cụ thể tài sản đảm bảo hướng dẫn cách chiếu lệ, chưa có tính thực tiễn để góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng - Chính sách xử lí tài sản có vấn đề: thiếu hệ thống hoá thành văn thức; dẫn đến có nợ hạn, nợ xấu cán tín dụng gặp nhiều khó khăn việc xử lý Thứ hai, chất lượng đội ngũ cán tín dụng hạn chế Mặc dù đa phần cán tín dụng chi nhánh có trình độ đại học phần lớn trẻ, chưa dày dạn kinh nghiệm Thứ ba, chất lượng thẩm định cho vay chưa cao, thiếu tính chắn Nguồn thông tin dựa vào khách hàng chủ yếu mức độ xác thông tin hạn chế Hệ thống thu thập xử lý thông tin chi nhánh nhìn chung thiếu thốn tổ chức chưa chặt chẽ Thứ bốn, công tác kiểm tra sử dụng vốn cán tín dụng chưa đảm bảo chất lượng, mang tính sơ sài, thiếu tính nghiệp vụ chưa đánh giá khả thu hồi nợ từ khoản vay kiểm tra Thứ năm, Công tác kiểm tra, kiểm soát nội chưa đạt hiệu nhiều bất cập, chưa đáp ứng mức độ phức tạp nội dung kiểm tra tín dụng 51 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 52 Khoa: Tài – Ngân hàng 52 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt b Nguyên nhân từ phía khách hàng Có nhiều hạn chế yếu từ phía khách hàng tác động làm giảm hiệu cho vay PGD - Khách hàng thiếu khả tài Trong bối cảnh kinh tế suy thoái, lạm phát cao, tình trạng thất nghiệp diễn phổ biến, không khách hàng cá nhân vay vốn NH rời vào tình trạng thất nghiệp, công việc kinh doanh thua lỗ dẫn đến họ khả tài để trả nợ cho Ngân hàng, khoản nợ trở thành nợ hạn có nguy trở thành nợ xấu Ngân hàng có nguy bị vốn Khách hàng không kê khai tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khiến PGD nắm bắt khả thực khách hàng vay vốn - Khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích hợp đồng vay vốn dẫn đến nguy thất thoát vốn cho Ngân hàng Tình trạng không phổ biến có ảnh hướng lớn đến hiệu cho vay Ngân hàng 3.2 Định hướng phát triển cho vay Phòng giao dịch Khâm Thiên đến năm 2016 3.2.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng 3.2.1.1 Về nguồn vốn - Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn - Quan tâm khai thác nguồn vốn có lãi suất thấp từ nguồn vốn toán, nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn, gia tăng lực cạnh tranh sử dụng vốn - Đẩy mạnh công tác chăm sóc, tư vấn khách hàng, trì mạng lưới huy động vốn có, giữ vững nguồn vốn theo hướng đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục phong cách giao dịch nhằm tạo dựng niềm tin cho khách hàng 3.2.1.2 Về hoạt động tín dụng - Đổi cấu tín dụng theo hướng tích cực, tăng trưởng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay cá nhân, cho vay có đảm bảo tài sản - Tích cực tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng dư nợ phải gắn với khả quản lí kiểm soát Ngân hàng 52 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 53 Khoa: Tài – Ngân hàng 53 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt - Chọn lọc khách hàng, tập trung tăng trưởng cho khách hàng truyền thống, hộ kinh doanh Định hướng phát triển tín dụng hợp lí sở khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng - Tăng cường công tác thẩm định, quản lí, giám sát tín dụng 3.2.1.3 Về hoạt động dịch vụ - Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có mở rộng khai thác sản phẩm tiện ích đại nhằm nâng cao doanh số, số lượng sản phẩm dịch vụ - Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tính chủ động cán việc khai thác tiếp thị khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nâng cao nghiệp vụ đội ngũ cán bán hàng cán tác nghiệp phòng ban - Nghiên cứu ứng dụng sản phẩm dịch vụ mới, trọng phát triển dịch vụ thẻ trả lương qua thẻ đơn vị hưởng lương qua ngân sách nhà nước doanh nghiệp địa bàn - Triển khai tiếp thị khách hàng vay vốn, trả lương qua tài khoản ATM, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng Triển khai tốt dịch vụ điểm giao dịch 3.2.1.4 Mục tiêu khác - Coi trọng công tác tự kiểm tra, kiểm soát lãnh đạo Tất nghiệp vụ bố trí cán kiểm tra chéo Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao ý thức chấp hành chế độ sách, quy chế - Mở rộng, phát triển mạng lưới hoạt động Tìm địa điểm kinh doanh, thành lập thêm điểm giao dịch, bổ sung cán cho điểm giao dịch thành phòng giao dịch với đầy đủ nghiệp vụ 3.2.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay Techcombank Khâm Thiên Trên sở bám sát chiến lược phát triển Techcombank, PGD thiết lập định hướng cụ thể cho hoạt động cho vay Cụ thể: - Quán triệt thực cho vay theo nguyên tắc thị trường, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cách hợp lí cho khách hàng sở đảm bảo an toàn, sinh lợi phát triển cho Ngân hàng 53 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 54 Khoa: Tài – Ngân hàng 54 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt - Thực mục tiêu tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo tốt chất lượng hiệu Quán triệt mạnh mẽ việc quản lí, theo dõi khoản vay, đốc thúc thu hồi nợ xử lí vấn đề phát sinh khoản nợ cách nhanh chóng hiệu - Đẩy mạnh hợp lý hoá cấu cho vay theo kỳ hạn theo hướng phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế điều kiện đảm bảo an toàn khoản, phù hợp với cấu nguồn PGD - Đa dạng hoá danh mục cho vay theo hướng đa dạng ngành thành phần kinh tế Theo đó, PGD xác định tăng tỉ trọng cho vay doanh nghiệp bên cạnh cho vay cá nhân, hộ gia đình - Nâng cao hiệu lực công tác điều hành quy trình, quy chế nghiệp vụ, bám sát tiêu đinh hướng Techcombank trung ương để đạo thực hiên mở rộng đôi với nâng cao hiệu cho vay 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Phòng giao dịch Khâm Thiên Xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay Phòng giao dịch Khâm Thiên, với việc phân tích hạn chế nguyên nhân, số giải pháp đưa nhằm nâng cao hiệu cho vay, hướng tới hoàn thành định hướng phát triển PGD 3.3.1 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn a, Đa dạng hóa khách hàng Việc đa dạng hóa khách hàng có ý nghĩa lớn san sẻ rủi ro, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHTM Hiện tại, PGD Khâm Thiên thực cho vay với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, nhiên tập trung chủ yếu vào cho vay cá nhân hộ gia đình, hộ sản xuất Ngân hàng nên nghiên cứu xem xét tiềm từ khu vực kinh tế, ngành nghề khác nhằm tối đa hóa hiệu hoạt động cho vay Để mở rộng khu vực KH doanh nghiệp, Techcombank cần đơn vị chủ động triển khai gói sản phẩm tín dụng dựa chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ nhằm nâng cao hiệu giảm chi phí hoạt động cho vay, hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất – kinh doanh tiêu thụ sản phẩm; cho vay 54 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 55 Khoa: Tài – Ngân hàng 55 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt chuỗi liên kết bốn nhà lĩnh vực xây dựng bao gồm ngân hàng – chủ đầu tư – nhà thầu – nhà cung cấp; gắn hoạt động tín dụng với công tác huy động vốn cung ứng dịch vụ ngân hàng… Bên cạnh đó, Ngân hàng nên quan tâm đến nhu cầu vay khách hàng cá nhân Đối tượng khách hàng cá nhân chủ yếu vay tiêu dùng, hình thức vay có lãi suất cho vay cao kèm với rủi ro lớn Nếu Ngân hàng xem xét, điều tra, thẩm định cách kỹ lưỡng điều kiện vay vốn khách hàng, lường trước hết rủi ro cho vay cá nhân đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng b, Duy trì mối quan hệ tốt đẹp, gắn bó lâu dài với khách hàng  Đối với khách hàng truyền thống có uy tín Hiện số ngân hàng lớn Vietinbank, BIDV, MB triển khai dịch vụ dành riêng cho khách hàng VIP tên gọi khác Có NHTM khác phục vụ khách hàng VIP tên “VIP banking” “Private banking” Song tất có chung đặc điểm: bảo đảm tính riêng tư, đem lại tiện ích tối ưu tính bảo mật giao dịch cao Hầu hết NHTM tập trung khai thác sản phẩm thẻ tín dụng dành cho VIP Gold Visa, Premier Master, Cremium Visa Platinum,… Ngoài thẻ tín dụng ra, số ngân hàng có nhiều sản phẩm cho khách hàng VIP như: vay mua nhà, đầu tư, bảo hiểm, quản lý tài sản,…với cam kết giải nhu cầu tài tức thời tận nơi, ưu đãi đặc biệt phí dịch vụ lãi suất, sách ưu đãi với dịch vụ thấu chi thẻ tín dụng… Chính vậy, PGD Khâm Thiên cần có sách phù hợp để chăm sóc tốt cho khách hàng VIP như: - Thiết lập hồ sơ quà tặng cho khách hàng VIP: Với hỗ trợ công cụ CRM (hệ thống phần mềm quản trị quan hệ khách hàng) nơi lưu trữ đầy đủ thông tin khách hàng đại trà khách hàng VIP Khi tiến hành chiến dịch tặng quà, nhân viên chăm sóc khách hàng vào để lựa chọn quà tặng, hình thức trao quà tặng cho phù hợp với tâm lý khách hàng 55 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 56 Khoa: Tài – Ngân hàng 56 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Khác với quà lưu niệm bình thường, quà tặng cho khách hàng, đối tác thuộc hàng VIP đòi hỏi trí tưởng tượng phải thể tính cá nhân hóa, phù hợp hàm ý quà yếu tố cảm xúc trải nghiệm tâm đắc, giàu ý nghĩa từ quà tặng Đó cách thức ghi lại dấu ấn, sợi dây vô hình gắn kết ngân hàng khách hàng VIP mối quan hệ đối tác tin cậy, hiểu biết lẫn - Trước tặng quà : tình hình thực tế để lên kế hoạch mật độ tặng quà, kinh phí cho dịch vụ quà tặng dự kiến Liên lạc với khách hàng VIP để xác nhận số thông tin tìm hiểu nhu cầu quà tặng khách hàng - Tiến hành tặng quà : Nhân viên chăm sóc khách hàng phải hướng dẫn đào tạo chi tiết kỹ chăm sóc khách hàng trực tiếp bao gồm tác phong, cử chỉ, lời nói chào hỏi giao tiếp Nhân viên cần rèn luyện kỹ để thích ứng với đối tượng khách hàng VIP tính cách, phương pháp xử lý tình đa dạng xẩy trình trao quà Mục đích cuối khách hàng trải nghiệm, cảm nhận chăm sóc riêng biệt, làm khách hàng thấy hài lòng thỏa mãn với dịch vụ mà nhận - Sau tặng quà : Sau tặng quà cho khách hàng, từ – ngày , phận chăm sóc khách hàng liên hệ (điện thoại/ email ) để cảm ơn khách hàng kết hợp tìm hiểu thêm số thông tin mức độ hài lòng khách hàng quà tặng, phong cách tặng, dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, tìm hiểu thêm sở thích khách hàng cho lần tặng quà hình thức tặng quà mong muốn  Đối với khách hàng tiềm Đối với khách hàng tiềm năng, có vị tín dụng tốt, Ngân hàng đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thỏa thuận hai bên c, Có chế hợp lí đốc thúc khách hàng trả nợ, đồng thời, Ngân hàng có chế nhằm tư vấn trợ giúp khách hàng việc lên kế hoạch trả nợ, việc đưa chiến lược sản xuất kinh doanh hiệu Có trường hợp, khách hàng vay vốn gặp yếu công tác quản lý, điều hành Sự giúp đỡ NH giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn, từ giúp đảm bảo khả trả nợ khách hàng, nâng cao hiệu cho vay 56 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 57 Khoa: Tài – Ngân hàng 57 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay Đây khâu toàn trình cho vay Thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau này, kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lí thông tin Trong trình thu thập thông tin cần tập trung vào nguồn gốc thông tin Hiện nay, có nhiều nguồn thông tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, việc Ngân hàng chọn lựa thông tin xác khó khăn Nếu thu thập nguồn tin từ phía khách hàng độ tin cậy cao biết khách hàng muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Chính thế, Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn khác thông tin tín dụng phải biết chọn lọc để tránh loãng thông tin, trang bị phương tiện thông tin đại, nâng cao chất lượng thu thập , lưu trữ thông tin khách hàng cách khoa học Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyện gia, cán tư vấn linh vực giá , kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm… Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định 3.3.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay tín dụng Techcombank Quy trình cho vay xây dựng sở xem xét tất yếu tố khía cạnh xảy khoản vay từ khâu nhận hồ sơ khách hàng đến khâu thu nợ trì mối quan hệ với khách hàng Nếu quy trình cho vay thực nghiêm chỉnh đầy đủ giúp hạn chế tối đa sai sót xảy hoạt động cho vay, từ nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay 57 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 58 Khoa: Tài – Ngân hàng 58 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Trong phân tích tín dụng CBTD cần thông tin xác Để có điều việc xem xét báo cáo tài khách hàng CBTD nên xuống tận sở để xác minh Mặc dù việc phân tích tín dụng diễn đầy đủ, định cho vay hợp lí, rủi ro tín dụng xảy Đó sau giải ngân , khách hàng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng, hay hoạt động kinh doanh khách hàng diễn biến xấu yếu tố Trong trường hợp khả trả nợ khách hàng bị giảm Do đó, để hạn chế rủi ro mức thấp nhất, cán tín dụng cần phát sớm dấu hiệu để có biện pháp phòng ngừa như: ngừng giải ngân, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, giảm tiền vay, trích lập dự phòng… 3.3.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Thực tiễn cho thấy, chất lượng cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay Ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, am hiểu tình hình tài khách hàng Nhận xét cán tín dụng ảnh hưởng tiên tới việc phê chuẩn khoản vay hay không Do để nâng cao hiệu cho vay, Ngân hàng cần xây dựng, phát triển đội ngũ cán đảm bảo trình độ nghiệp vụ chuyên môn tư cách đạo đức nghề nghiệp Về trình độ nghiệp vụ: đặc tính PGD nên cán tín dụng phải đảm đương toàn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng cho đén thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng công việc lớn tính đa dạng công việc, đòi hỏi phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khoá bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoàn cảnh Bên cạnh phải trọng tới công tác thu hút đào tạo nhân tài mới, tránh để xảy tình trạng "con ông cháu cha" việc tuyển dụng cán 58 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 59 Khoa: Tài – Ngân hàng 59 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Hướng tới việc trẻ hoá đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán Ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về đạo đức cán bộ: Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệu cho vay Ngân hàng Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chiụ trách nhiệm công việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho Ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ yên tâm công tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng Theo cần có quy định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực công tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho Ngân hàng để tránh tình trạng "cha chung không khóc" 3.3.5 Đẩy mạnh Marketing, tiếp cận khách hàng tiềm Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ sách marketing cần thiết Thông qua sách này, Ngân hàng có hội đầu tư hơn, hoạt động cho vay ngày mở rộng Vì cần đẩy mạnh công tác marketing, tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng Muốn thu hút nhiều khách, Ngân hàng cần có sách chiến lược cụ thể: - Phải đánh giá tầm quan trọng hoạt động phát triển ngân hàng lập kế hoạch cụ thể, sớm triển khai thực - Nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường, khách hàng để nắm bắt tâm lí, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đưa sách Marketing bật mà phù hợp với ngân hàng mình, cho sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, giá thấp, đáp ứng nhu cầu khách hàng 59 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 60 Khoa: Tài – Ngân hàng - 60 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Có chiến lược khách hàng đắn, thường xuyên phân loại khách hàng, xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng nguyên tắc ứng xử khác loại khách hàng để đạt hiệu cao công việc - Mở rộng mạng lưới kinh doanh, phân phối sản phẩm có hiệu phù hợp với khả tài chính, khả quản lí Ngân hàng, tăng khả tiếp cận với khách hàng - Đa dạng hóa sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, thực nhanh chóng, xác biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt ngân hàng Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Do cạnh tranh NHTM nước đòi hỏi PGD Khâm Thiên phải trọng đến sách Marketing, bỏ qua ngân hàng không thu hút lượng khách hàng mà không giữ khách hàng cũ 3.3.6 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ đại Thông tin thu thập khách hàng, thị trường, công nghệ cần lưu trữ, xếp có hệ thống, khoa học, dựa phần mềm tin học Từ đó, cán tín dụng xử lý phục vụ cho công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng để có đánh giá xác khách hàng, nâng cao tốc độ, chất lượng định cho vay Đặc biệt cần đưa vào sử dụng mô hình, phần mềm đại phục vụ việc phân tích rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp Các phòng giao dịch phòng khách hàng nơi vừa làm việc vừa tiếp đón khách hàng Vì thế, cần trang bị sở vật chất khang trang, thiết bị máy móc đại, lại mang phong cách riêng biệt PGD Khâm Thiên Cơ sở vật chất khang trang đại mang lại số lượng khách hàng lớn cho ngân hàng tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn 60 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 61 Khoa: Tài – Ngân hàng 61 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 3.3.7 Tăng cường hiệu lực, hiệu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Tổ chức giám sát khách hàng công tác bắt buộc sau giải ngân cho khách hàng Hoạt động cần thiết nhằm đảm bảo tiền vay sử dụng mục đích Thông qua kiểm tra thực tế, Ngân hàng nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tình trạng bảo đảm tiền vay, tình hình thực cam kết, nguồn thu khả trả nợ Cán tín dụng tiến hành kiểm tra hình thức: kiểm tra rút vốn vay, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất Nếu kết kiểm tra cho thấy khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tình hình tài lành mạnh, tình hình sản xuất kinh doanh có hiệu ưu tiên ưu đãi lần vay sau ví dụ như: đơn giản hóa thủ tục, mở rộng số tiền cho vay, ưu đãi lãi suất Nếu kết kiểm tra có vấn đề, cán tín dụng cần tìm hiểu nguyên nhân cách kỹ để từ với khách hàng đưa giải pháp khắc phục phù hợp có biện pháp xử lý thích đáng 3.3.8.Tăng cường công tác quản lý, giám sát Hiện PGD có phòng kiểm soát nội với chức phòng nghiệp vụ có chức giúp giám đốc giám sát kiểm tra, kiểm toán mặt hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực theo pháp luật Nhà nước chế quản lý ngành Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đồng thời ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản cho vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng 3.3.9 Tăng cường quản trị rủi ro cho vay Rủi ro tín dụng nói chung rủi ro cho vay nói riêng loại rủi ro có tác động mạnh nguy hiểm đến hoạt động kinh doanh NHTM ổn định kinh tế Việt Nam Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn, hay cấu cho vay cần giải điều chỉnh hợp lý 61 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 62 Khoa: Tài – Ngân hàng 62 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Để tăng cường quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng thực số biện pháp: Thứ nhất, Hoàn thiện máy giám sát rủi ro chi nhánh sở thành lập phận độc lập có chức quản lý, giám sát rủi ro cho chi nhánh, nhận diện phát triển rủi ro, phân tích đánh giá mức độ rủi ro sở tiêu, tiêu thức xây dựng đồng thời đề biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn giảm thiểu rủi ro Thứ hai, cần có phản ứng kịp thời, nhanh chóng đưa giải pháp hợp lý để đối phó với yếu tố tác động từ bên thay đổi chế, sách nhà nước, tác động kinh tế thị trường nước… Đặc biệt yếu tố bất khả kháng tác động cần nhanh chóng khắc phục giảm bớt ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động PGD Thứ ba, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại thường xuyên có kiểm tra, bổ sung cần thiết đảm bảo hoạt động thông suốt trường hợp Thứ tư, tuân thủ điều kiện bảo hiểm bắt buộc theo quy định NHNN VN 3.4 Một số kiến nghị Để nâng cao hiệu hoạt động nói chung hiệu cho vay nói riêng PGD Khâm Thiên em xin đưa số kiến nghị sau: 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nước - NHNN nên giảm thiểu can thiệp hành trình quản lý tổ chức tín dụng, áp dụng thông lệ quốc tế kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động nâng cao hiệu cho vay NHTM NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu - NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Hiện nay, hoạt động cho vay NHTM, thông tin lịch sử tín dụng 62 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 63 Khoa: Tài – Ngân hàng 63 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt khách hàng quan trọng, ảnh hưởng lớn đến định cho vay NHTM Sự đời trung tâm thông tin tín dụng đáp ứng nhu cầu Vì vậy, NHNN cần nâng cao chất lượng thông tin lưu trữ trung tâm thông tin tín dụng, mở rộng khả tiếp cận với thông tin tín dụng NHTM - Cho phép NHTM tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao lực nhân cho Ngân hàng 3.4.2 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Đẩy mạnh cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ DNNN nguyên nhân khiến mức nợ khó đòi, nợ hạn tăng cao NHTM Hoàn thiện luật đất đai, luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Cần ổn định kinh tế vĩ mô môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Tiếp tục ban hành hoàn thiện luật kế toán, luật kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực công tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, hiệu cho vay - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo thị phủ; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hoá tình hình tài 63 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 64 Khoa: Tài – Ngân hàng 64 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt KẾT LUẬN Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường công nghiệp hóa- đại hóa định hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế có bước chuyển mạnh mẽ, đời sống ngày nâng cao Ngoài nhu cầu thiết yếu ăn, mặc, nhu cầu cao phát triển du lịch, du học, tiêu dùng hàng cao cấp, nhà tiện nghi…khiến cho nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh tăng lên đáng kể Trong tương lai thị trường cho vay mở rộng hứa hẹn nhiều tiềm cho ngân hàng tổ chức phi ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động có vai trò ý nghĩa đặc biệt quan trọng nguồn sống cho ngân hàng Hoạt động vừa giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường, mang lại nhiều lợi nhuận vừa có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Hoạt động cho vay Techcombank Khâm Thiên giai đoạn 2012-2014 nhìn chung đánh giá tương đối an toàn, có thành tựu định, nhiên chưa thực đạt hiệu cao, số vấn đề tồn cần giải nhằn nâng cao hiệu hoạt động cho vay năm tới mà kinh tế ngày phát triển, mở không hội thách thức to lớn Qua thời gian thực tập PGD Khâm Thiên, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay PGD thời gian tới Hi vọng giải pháp kiến nghị em phần giải khó khăn tồn Do thời gian thực tập PGD không nhiều, với trình độ hiểu biết chưa sâu nên chuyên đề em nhiều thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến thầy cô anh chị phòng tín dụng để em có kiến thức hiểu biết sâu rộng loại hình hoạt động Em xin chân thành cảm ơn! 64 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại”, Bộ môn Ngân hàng – Chứng khoán, ĐH Thương Mại Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội, số 47/2010/QH12 ban hành ngày 29/06/2010 Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam 2012-2014 Ngân hàng thương mại, PGS TS Phan Thị Thu Hà (Chủ biên), NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Lê Văn Tề (2004), NXB Thống kê Các nguyên lý Tiền tệ ngân hàng Tiền tệ tài chính, Nguyễn Văn Luân, NXB Đại học Quốc gia Tạp chí Thị trường tài chính, tiền tệ Website: http://techcombank.com.vn/ http://ub.com.vn/ http://vef.vn (Diễn đàn kinh tế Việt Nam) https://voer.edu.vn/m/hoat-dong-cho-vay-cua-ngan-hang-thuongmai/04b1555c [...]... thì việc mở rộng hoạt động cho vay sẽ gặp phải những thách thức lớn, ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 25 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 26 Khoa: Tài chính – Ngân hàng 26 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NH TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THĂNG LONG- PGD KHÂM THIÊN 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long- PGD Khâm Thiên 2.1.1... giá hiệu quả cho vay của mình và đưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng và mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng và cũng là hoạt động mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, giúp cho nguồn vốn của nền kinh tế được sử dụng hiệu quả hơn Do đó việc nâng cao hiệu quả cho vay không chỉ là mục tiêu của ngân hàng. .. số cho vay và lãi suất cho vay Doanh thu từ lãi cao phản ánh hiệu quả cho vay của NH tốt Thu từ lãi = Doanh số cho vay - Lãi suất cho vay Thu nhập lãi thuần là số tiền lãi mà cho vay mang lại cho ngân hàng trong kỳ báo cáo (năm) Thu từ lãi càng cao thì càng chứng tỏ hiệu quả cho vay của ngân hàng là tốt; và ngược lại nếu thu nhập lãi thuần có được càng thấp hoặc âm thì tức là hiệu quả cho vay của ngân. .. đến hoạt động kinh doanh, đem lại lợi nhuận cao cho hoạt động của ngân hàng Ngược lại trong tình hình kinh tế suy thoái, lạm phát cao, giá cả bất ổn định sẽ tác động xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng xấu tới hiệu quả cho vay của ngân hàng Đối với hoạt động cho vay của ngân hàng, môi trường kinh tế tác động đến hoạt động này theo hai hướng : + Thứ nhất, tác động trực tiếp đến ngân hàng, ... – Ngân hàng 12 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 1.2.2 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay: Một khoản cho vay có hiệu quả là một khoản cho vay mà sau một thời hạn cho vay nhất định đã được thoả thuận trong hợp đồng cho vay, ngân hàng thu hồi được cả gốc và lãi từ khách hàng vay vốn, qua đó ngân hàng có thu nhập và đảm bảo được sự an toàn trong hoạt động theo quy định của pháp luật Vậy, hiệu quả cho vay. .. tác động rất lớn đến hoạt động của ngân hàng, như các quy định về các tỉ lệ đảm bảo an toàn, quy mô, giới hạn cho vay v.v mà những yếu tố này lại trực tiếp đánh giá hiệu quả cho vay của Ngân hàng Môi trường pháp lý hoàn thiện có tác dụng kích thích hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế Từ đó sẽ tạo điều kiện để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng 5 Đối thủ cạnh tranh Hoạt động của. .. đảm cho hoạt động của mình Điều này đe doạ đến tính bền vững của ngân hàng Ngược lại, khi quy mô vốn của ngân hàng được tăng lên, ngân hàng có đủ khả năng đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của khách hàng, do đó càng thu hút thêm nhiều khách hàng mới Doanh số cho vay và dư nợ tăng cao là chỉ tiêu tích cực phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này thuộc nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay. .. cũng dấu hiệu tích cực trong hoạt động của chi nhánh Khâm Thiên và được đánh giá cao trong chính sách, kế hoạch giảm chi phí, tăng thu nhập, tăng lợi nhuận một cách hiệu quả, bền vững của ngân hàng 31 SVTH: Lê Thị Mỵ Lớp: K47H2 32 Khoa: Tài chính – Ngân hàng 32 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank- PGD Khâm Thiên, chi nhánh Thăng Long... hình hiệu quả cho vay của ngân hàng, tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình cho vay tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Đây là tỷ lệ được dùng phổ biến để đánh giá hiệu quả cho vay. .. phí, chi phí đi lại, chi phí chứng thực giấy tờ, và chi phí cơ hội do tham gia hoạt động cho vay của cả ngân hàng và khách hàng Chi phí tín dụng thấp một mặt làm gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng, mặt khác sẽ thu hút được khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Khi lượng KH đến đông, doanh số cho vay tăng lên, mở rộng quy mô cho vay, chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay gồm doanh số cho ... 2012- 2 014 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay giai đoạn 2012- 2 014 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ giai đoạn 2012- 2 014 Biểu đồ 2.6: Nợ hạn giai đoạn 2012- 2 014 Biểu đồ 2.7: Nợ xấu giai đoạn 2012- 2 014 SVTH:... 2 014 Bảng 2.10: Thu nhập lãi PGD Khâm Thiên giai đoạn 2012- 2 014 Biểu đồ 2.1: Cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2012- 2 014 Biểu đồ 2.2: Cho vay theo thời hạn vay giai đoạn 2012- 2 014. .. đoạn 2012- 2 014 Hệ số thu nợ năm 2012, 2013, 2 014: Hệ số thu nợ kỳ = Doanh số thu nợ kỳ Doanh số cho vay kỳ 2012 2013 2 014 37,40% 58,21% 36,84% Bảng 2.6 Hệ số thu nợ giai đoạn 2012-2 014 Ngân hàng