Hoạt động cho vay của QTDND Trang Hạ chiếm gần 100% kết quả kinh doanh và luôn đóng vai trò then chốt. Do đặc điểm các khoản vay của QTDND Trang Hạ là những món vay nhỏ lẻ, trình độ nhận thức của cả cán bộ và thành viênkhách hàng vay còn thấp nên tiềm ẩn những rủi ro, dẫn tới tình hình sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả cho vay chưa cao, một số khoản vay chưa thu hồi được hoặc phải gia hạn… gây ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của QTDND Trang Hạ. . Chính vì vậy, một vấn đề đặt ra đối với QTDND Trang Hạ là làm thế nào để vốn của Quỹ được cho vay một cách hiệu quả nhất, đảm bảo uy tín của QTDND Trang Hạ nhưng vẫn mở rộng kinh doanh được. Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích để tìm ra những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với thành viênkhách hàng là việc làm hết sức cần thiết. Việc thành viên sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay được từ QTDND Trang Hạ sẽ góp phần rất lớn đến việc tạo công ăn việc làm, tăng thêm nguồn thu nhập, ổn định kinh tế gia đình, đồng thời góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn cũng như sự phát triển bền vững của địa phương.Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Hiệu quả cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ” cho chuyên đề luận văn Thạc sỹ của mình.
i LI CAM OAN Tụi xin cam oan bn lun l cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc c lp ca tụi Cỏc s liu, kt qu nờu lun l trung thc v cú ngun gc rừ rng TC GI LUN VN Trn Th Phng Tho ii LI CM N Li u tiờn, em chõn thnh cm n Ban Giỏm Hiu nh trng, cỏc thy cụ giỏo, Khoa Sau i hc, Trng i hc Thng mi ó to iu kin cho em hon thnh quỏ trỡnh hc v nghiờn cu ti lun ny Em xin t lũng bit n sõu sc n Thy PGS.TS Nguyn Trng Ti, ngi ó hng dn tn tỡnh, chu ỏo v to mi iu kin tt nht giỳp em nghiờn cu v hon thnh lun tt nghip ca mỡnh Em cng xin c gi li cm n n ban lónh o v cỏc anh ch nhõn viờn ca Qu Tớn dng nhõn dõn Trang H ó giỳp em quỏ trỡnh kho sỏt ti Qu, to iu kin giỳp em cú nhng thụng tin, s liu thc t v hot ng ca khỏch hng v nghiờn cu ca ti, giỳp em nhỡn nhn v ỏnh giỏ mt cỏch tng quan, rỳt c nhng kinh nghim thc tin vụ cng hu ớch cho vic xut cỏc gii phỏp v kin ngh cho ti Em xin chõn thnh cm n! Tỏc gi Trn Th Phng Tho iii MC LC 2.3.2 Mt s mt cũn tn ti 51 3.2.3 Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng .63 3.2.4 i mi cụng ngh 67 iv DANH MC T VIT TT DSCV Doanh s cho vay DSTN Doanh s thu n DN D n DNCV D n cho vay KDDV SH Kinh doanh dch v - sinh hot NQH N quỏ hn NHNN&PTNT Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn QTD Qu tớn dng QTDND Qu tớn dng nhõn dõn TNV Tng ngun VH Vn huy ng VHCKH Vn huy ng cú k hn VHKKH Vn huy ng khụng k hn TDNH Tớn dng ngn hn TD Tớn dng NHTM Ngõn hng thng mi NHNN Ngõn hng nh nc vt n v tớnh NH Ngn hn DH Di hn v DANH MC BNG BIU, S 2.3.2 Mt s mt cũn tn ti 51 3.2.3 Nõng cao cht lng cỏn b tớn dng .63 3.2.4 i mi cụng ngh 67 M U Tớnh cp thit ca Trong nhng nm qua, di s lónh o sỏng sut ca ng v nh nc t nc ta ngy cng phỏt trin Nn kinh t th trng ngy cng phỏt trin mnh m, cỏc cỏ nhõn cng nh cỏc doanh nghip cú nhu cy phỏt trin kinh doanh cng dn tng cao Cựng vi xu hng i mi ca nn kinh t thỡ h thng cỏc t chc tớn dng Vit Nam, ú cú h thng QTDND, cng ang quỏ trỡnh phỏt trin mnh m Trc xu th hi nhp thỡ hot ng ca h thng cỏc t chc tớn dng cú nhiu c hi cng nh thỏch thc t Hot ng ca h thng NHTM v ca h thng QTDND t kt qu tt thỡ s to mt iu kin rt ln cho s phỏt trin ca nn kinh t nc ta Bờn cnh ú, hin nn kinh t cng gp mt s khú khn nh: lm phỏt, suy thoỏi, suy gim kinh t bin ng ca th trng tin t th gii Vỡ vy vai trũ ca h thng cỏc TCTD tr nờn c bit quan trng vic cung ng nhm vc dy v a nn kinh t phỏt trin Do phm trự tớn dng tng i rng ln nờn em ch trung vo phõn tớch hiu qu cho vay i vi thnh viờn/khỏch hng ca QTDND Trang H Hot ng cho vay ca QTDND Trang H chim gn 100% kt qu kinh doanh v luụn úng vai trũ then cht Do c im cỏc khon vay ca QTDND Trang H l nhng mún vay nh l, trỡnh nhn thc ca c cỏn b v thnh viờn/khỏch hng vay cũn thp nờn tim n nhng ri ro, dn ti tỡnh hỡnh s dng cha hp lý v hiu qu cho vay cha cao, mt s khon vay cha thu hi c hoc phi gia hn gõy nh hng ti hot ng kinh doanh ca QTDND Trang H Chớnh vỡ vy, mt t i vi QTDND Trang H l lm th no ca Qu c cho vay mt cỏch hiu qu nht, m bo uy tớn ca QTDND Trang H nhng m rng kinh doanh c Do ú, vic nghiờn cu, tỡm hiu, phõn tớch tỡm nhng gii phỏp hu hiu nhm nõng cao hiu qu cho vay i vi thnh viờn/khỏch hng l vic lm ht sc cn thit Vic thnh viờn s dng hiu qu ngun vay c t QTDND Trang H s gúp phn rt ln n vic to cụng n vic lm, tng thờm ngun thu nhp, n nh kinh t gia ỡnh, ng thi gúp phn vo s phỏt trin kinh t xó hi trờn a bn cng nh s phỏt trin bn vng ca a phng Vỡ vy, tỏc gi chn ti Hiu qu cho vay ti Qu tớn dng nhõn dõn Trang H cho chuyờn lun Thc s ca mỡnh Tng quan cỏc cụng trỡnh nghiờn cu liờn quan ti ti Cho vay v hiu qu cho vay l mt quan trng kinh doanh ca cỏc TCTD ó cú nhiu tỏc gi nghiờn cu v ti ny ti cỏc TCTD c th nc, vớ d nh: Nguyn Th Thanh Thy (2011), Nõng cao hiu qu cho vay ti Ngõn hng TMCP Vit Nam Thng tớn chi nhỏnh H Ni, lun thc s i hc Kinh t quc dõn Trong Lun ny, tỏc gi trung cp mt s lý lun v thc tin v hiu qu cho vay ti cỏc NHTM, ly NHTMCP Vit Nam Thng Tớn Chi nhỏnh H Ni lm i tng phõn tớch Nhỡn chung, cỏc lý lun v thc tin cho vay ca cỏc NHTM ó c tỏc gi lm rừ Tuy vy, lun ny cp n hiu qu cho vay ca NHTM ch khụng phi l ca QTDND, vy cụng trỡnh ny ch cú ý ngha tham kho vic xem xột v phõn tớch ỏnh giỏ hiu qu cho vay ca TCTD Luyn Th Thanh H (2013), Nõng cao hiu qu cho vay ti XNK ti SGD Agribank, lun thc s i hc Kinh t quc dõn ti ó a khỏ nhiu ch tiờu nh cỏc ch tiờu v thu nhp ca hot ng cho vay, chi phớ ca hot ng cho vay lm cn c phõn tớch v ỏnh giỏ thc trng hiu qu cho vay ti SGD Agribank Tuy vy, cng tng t nh ti trờn, thỡ ti ny cú i tng phõn tớch l hiu qu cho vay ca NHTM, nờn nú cng ch cú ý ngha tham kho v mt phng phỏp lun ỏnh giỏ hiu qu cho vay ca QTDND bi nh ó cp tớnh cp thit thỡ cho vay ca QTDND cú nhng c im khỏc bit so vi cho vay ca NHTM ng Th Lý (2012), Phõn tớch hiu qu cho vay ti QTDND Kin Quc, lun i hc Nng Trong lun ny, tỏc gi ch yu cp n cỏc phng phỏp phõn tớch hiu qu cho vay, hn na, i tng phõn tớch l ti mt n v QTDND khu vc Trung vi thi gian phõn tớch ỏnh giỏ l trc nm 2012 nờn nú ch cú ý ngha tham kho phõn tớch ỏnh giỏ hiu qu cho vay ti QTDND Trang H v.v Mc tiờu nghiờn cu ca ti H thng húa cỏc c bn liờn quan ti hiu qu cho vay ti QTDND, nghiờn cu kinh nghim ca cỏc QTDND khỏc v rỳt bi hc kinh nghim i vi QTDND Trang H Phõn tớch v ỏnh giỏ thc trng hiu qu cho vay ti QTDND Trang H T ú rỳt nhng kt qu t c, ch nhng hn v nguyờn nhõn ca nhng hn ch ú xut cỏc gii phỏp v kin ngh nhm nõng cao hiu qu cho vay ti QTDND Trang H nhng nm ti Phng phỏp nghiờn cu Trờn c s phng phỏp lun ca ch ngha vt bin chng v ch ngha vt lch s, cỏc phng phỏp c s dng quỏ trỡnh thc hin lun bao gm: Phng phỏp thu thp d liu th cp: Cỏc d liu th cp c thu thp thụng qua cỏc bỏo cỏo Kt qu hot ng kinh doanh ca QTDND Trang H c quyt toỏn bao gm bng cõn i k toỏn, bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh nm 2012, 2013, 2014 Ngoi cỏc d liu th cp cng c thu thp t cỏc sỏch tham kho, bỏo, chuyờn ngnh, cỏc thụng tin t bn hng, phng tin truyn thụng, Sau ú ly nhng d liu cn thit phc v cho vic phõn tớch hiu qu cho vay ca QTDND Trang H Phng phỏp phõn tớch s liu: - Phng phỏp so sỏnh: So sỏnh l mt phng phỏp nghiờn cu nhn thc c cỏc hin tng s vt thụng qua quan h i chiu tng h gia s vt, hin tng ny vi s vt, hin tng khỏc Mc ớch ca so sỏnh l cho thy s ging nhau, khỏc gia cỏc s vt, hin tng Phng phỏp so sỏnh c s dng lun bao gm cỏc ni dung sau: + So sỏnh s thc hin ca nm 2012 vi 2011, nm 2013 vi 2012 + So sỏnh gia ch tiờu cỏ bit vi ch tiờu tng th xỏc nh t trng ca ch tiờu cỏ bit tng th - Phng phỏp t l: S dng phng phỏp ny tớnh toỏn t l tng, t l gim ca cỏc ch tiờu phõn tớch hiu qu cho vay, cỏc ch tiờu phn ỏnh kh nng sinh li, ca QTDND Trang H qua cỏc nm, t ú thy c xu hng bin ng ca ch tiờu - Phng phỏp dựng bng biu, s phõn tớch: S dng bng ghi chộp cỏc ch tiờu v s liu phõn tớch, tớnh toỏn, so sỏnh s thc hin nm vi nm trc hoc so sỏnh s cỏ bit vi ch tiờu tng th S dng biu th hin c cu v s bin ng v hot ng cho vay ca QTDND Trang H qua cỏc nm 2012-2014 - Phng phỏp thng kờ: Thng kờ l mt h thng cỏc phng phỏp bao gm thu thp, tng hp, trỡnh by s liu, tớnh toỏn cỏc c trng ca cho vay v hiu qu s cho vay nhm phc v cho quỏ trỡnh phõn tớch hiu qu s cho vay QTDND Trang H, tỡm cỏc u im, hn ch cng nh nguyờn nhõn ca hn ch a gii phỏp khc phc Phm vi nghiờn cu ca ti: - Khụng gian: Vic nghiờn cu c thc hin ch yu QTDND Trang H (Bc Ninh) - Thi gian: S liu m ti s dng phõn tớch thi gian t nm 2012-2014 - Ni dung nghiờn cu: Hiu qu cho vay ca QTDND Trang H Kt cu ti: Ngoi li m u, mc lc, cỏc danh mc bng biu, s , hỡnh v, t vit tt v cỏc ti liu tham kho, Lun gm chng nh sau : Chng 1: Nhng chung v hiu qu cho vay ca QTDND Chng 2: Thc trng hiu qu cho vay ti QTDND Trang H Chng 3: Gii phỏp nõng cao hiu qu cho vay ti QTDND Trang H 58 vic x lý cỏc v vic vt quỏ tm x lý ca Qu Thc t ũi hi cỏc c quan ny phi cú mi quan h cht ch vi Qu Cỏch thc gii quyt mi cụng vic nc ta cũn mang nng tớnh th tc, nhiu h s, giy t; thụng tin cung cp ch dng s si hoc thiu chớnh xỏc Do vy, sau hon thin khõu phỏp lý, i vay vn,Qu s yờu cu tt c cỏc h s liờn quan n phng ỏn, d ỏn vay lm c s thm nh Nu cú mt kờnh thụng tin rng rói, minh bch v tin cy nhng ngi cn thụng tin truy cp, khai thỏc thỡ vic x lý s tit kim c c v thi gian v vt cht 59 KT LUN CHNG Bờn cnh nhng kt qu t c t hot ng cho vay vi cỏc thnh viờn, cũn tn ti nhng hn ch nht nh nh hng ti hiu qu hot ng cho vay Do vy, lm tt hn thi gian ti, QTDND Trang H cn cú nhng bin phỏp nõng cao hiu qu cho vay Nhng gii phỏp nõng cao hiu qu cho vay s dduocj trỡnh by chi tit ti chng ca lun 60 CHNG GII PHP NNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TI QTDND TRANG H 3.1 nh hng phỏt trin ca QTDND Trang H giai on n nm 2020 L mt t chc tớn dng hp tỏc hot ng trờn a bn phng Trang H, vi vai trũ l mt kờnh huy ng cỏc ngun v ỏp ng cỏc nhu cu vay ca thnh viờn Trong nhng nm qua QTDND Trang H ó dn khng nh c vai trũ, v trớ ca mỡnh v ó dn tr thnh mt kờnh cung ng quan trng trờn a bn, gúp phn ỏp ng yờu cu phỏt trin kinh t - xó hi ca a phng nh hng phỏt trin c bn ca QTDND Trang H nhng nm ti c th nh sau: - Tuõn th cỏc quy nh ca phỏp phut, cỏc quy nh ca NHNN, iu l, Quy ch hot ng ca QTD, ngh quyt ca i hi thnh viờn, ngh quyt ca Hi ng qun tr - Khuyn khớch i ng cỏn b nhõn viờn hc nhm nõng cao trỡnh nghip v, cú tinh thn trỏch nhim cao cụng vic - Xõy dng cỏc gii phỏp ch o iu hnh linh hot, hiu qu, m bo ỏp ng nhu cu ngun h tr thnh viờn sn xut kinh doanh dch v v phc v cho nhu cu i sng, - u tiờn u t cho lnh vc sn xut nụng nghip, chn nuụi gia sỳc gia cn, nuụi th thy sn - Tng cng quy mụ hot ng m rng sn phm dch v phự hp kh nng qun lý ca Qu tớn dng trờn c s tng thnh viờn, tng gúp, tng ngun tin huy ng, trỳ trng u t c s vt cht, trang thit b phc v kinh doanh - Ch tiờu d n cho vay tớnh n cui nm 2015 l 48 t ng 61 - Ch tiờu huy ng l 55 t ng - Kim soỏt cht ch nhng khon vay nhm hn ch mc thp nht ri ro tớn dng - Ch tiờu t l n quỏ hn [...]... Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở được cho vay những khách hàng có gửi tiền tại Quỹ tín dụng nhân dân dưới hình thức cầm cố sổ tiền gửi do chính Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở đó phát hành Đây là quy định làm hạn chế phạm vi hoạt động của QTDND cơ sở 1.1.3.2 Các loại cho vay ở QTDND Cũng tương tự như cho vay của các TCTD, cho vay của các QTDND rất đa dạng Cụ thể: - Căn cứ vào thời hạn tín dụng: Có ba loại Tín. .. rủi ro tiềm ẩn 1.1.3 Nội dung cho vay tại QTDND 1.1.3.1 Đối tượng cho vay ở QTDND Đối tượng cho vay tại các QTDND thường là Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở cho vay đối với thành viên và các hộ nghèo không phải là thành viên trong địa bàn hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Việc cho vay hộ nghèo thực hiện theo Điều lệ của Quỹ tín dụng nhân dân, nhưng tỷ lệ dư nợ cho vay đối với hộ nghèo so với tổng... ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Hoạt động cho vay của QTDND 1.1.1 Khái niệm: 1.1.1.1 Cho vay Cho vay, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là... dụng các yếu tố đầu vào của quá trình cho vay nhằm thu được kết quả cao nhất với một chi phí thấp nhất 12 1.2.1.3 Hiệu quả cho vay tại QTDND Hiệu quả cho vay tại QTDND là kết quả đạt được trong hoạt động cho vay của QTDND Nó là so sánh giữa thu nhập thu về và chi phí bỏ ra để các khoản vay được thực hiện Hiệu quả cho vay không chỉ là thước đo trình độ tổ chức quản lý của lãnh đạo mà hiệu quả cho vay. .. Tổng chi phí tín dụng Chi phí tín dụng = X100% Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này phản ánh chi phí bỏ ra trên một đồng vốn cho vay Chỉ tiêu này cho thấy rõ tính hiệu quả của việc cho vay, chi phí bỏ ra cao chứng tỏ hoạt động cho vay của QTDND là không hiệu quả và ngược lại 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của QTDND 21 1.2.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan Định hướng hoạt động cho vay của QTDND:... đã xác định khái niệm hiệu quả sử cho vay, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay Từ những vấn đề mang tính khái quát về cho vay đến những vấn đề cụ thể Những nội dung trên là cơ sở để luận văn nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tại QTDND Trang Hạ ở chương tiếp theo 26 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA QTDND TRANG HẠ 2.1 Khái quát về tổ... nợ cho vay Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế tại một thời điểm nhất định Mức tăng trưởng tuyệt đối dư nợ cho vay năm n Mức tăng trưởng tương = Dư nợ cho vay - Dư nợ cho vay năm = năm n Dư nợ cho vay n-1 : Dư nợ cho vay năm đối dư nợ cho vay năm n năm n n-1 Chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ cho vay tuyệt đối và tương đối phản ánh mức tăng trưởng trong hoạt động cho vay. .. hiệu quả cao, có khả năng trả nợ Quỹ để mở rộng quan hệ tín dụng, đây cũng là cơ sở bền vững để nâng cao hiệu quả cho vay − Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay Vòng quay vốn cho vay = Doanh số thu : Dư nợ cho vay bình nợ quân Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay phản ánh thực trạng sử dụng vốn của Quỹ Nó đề cập đến việc người vay có trả nợ thường xuyên và đúng hạn hay không Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng. .. tín dụng: Có ba loại Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Tín dụng ngắn hạn thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố... hợp kiêm làm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến và báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) và trình giám đốc quyết định (3) Giám đốc QTDND nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay − Nếu cho vay thì quỹ tín dụng nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có đảm bảo bằng ... VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Hoạt động cho vay QTDND 1.1.1 Khái niệm: 1.1.1.1 Cho vay Cho vay, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay. .. Nợ hạn cá nhân, hộ GĐ - Nợ hạn DN, HTX *Trong đó: Nợ hạn phân theo thời hạn tín dụng - Nợ hạn cho vay ngán hạn - Nợ hạn cho vay trung hạn *Trong đó: Nợ hạn phân theo TSDDB tiền vay - Nợ hạn cho. .. quy định Quỹ tín dụng nhân dân sở cho vay khách hàng có gửi tiền Quỹ tín dụng nhân dân hình thức cầm cố sổ tiền gửi Quỹ tín dụng nhân dân sở phát hành Đây quy định làm hạn chế phạm vi hoạt động