nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội

Chuyên đề thực tập Lời nói đầu Các nhà đầu t quan tâm đến nguồn vốn dự án, dự án đầu t dù lớn hay nhỏ cần tới cần tới lợng vốn định, để định thành công dự án cần phải xem xét xem nguồn vốn có đủ khả đáp ứng cho hoạt động dự án hay không? Nhiều nhà đầu t đa đợc dự án có tính khả thi, nhiên lại đủ vốn Để đáp ứng đợc nhu cầu xuất nhiều nguồn cung cấp vốn khác nhau, tín dụng ngân hàng nguồn cung cấp lớn, động kịp thời so với nguồn khác, nhng chất lợng tín dụng ngân hàng nhiều hạn chế, vấn đề bách ngân hàng Vì việc áp dụng giải pháp thực có tính khả thi đồng thời hạn chế đợc rủi ro kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn thực tế đặt cho ngân hàng thơng mại nói chung chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội nói riêng, Trớc tình hình em lựa chọn đề tài: Nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Xem xét vấn đề tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng Tình hình thực tế tín dụng ngân hàng chất lợng tìn dụng ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Những vấn đề tồn biện pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng Ngoài lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề đợc chia làm chơng: Chơng I: Tín dung ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Chơng III: Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Chơng I Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng 1.1 Các hính thức tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Từ xa đến ngời biết đến tín dụng giống nh vay nợn, cho thuê cải, tiền bạc Hoạt động xuất từ thời kỳ cuối xã hội cộng sản nguyên thuỷ, đợc trì Tuy nhiên qua thời kỳ với phát triển xã hội tín dụng có thay đổi khác so với thời kỳ ban đầu Vai trò tín dụng trở nên mạnh mẽ loài ngời tới văn minh, thịnh vợng kinh tế thị trờng dựa sản xuất lớn đại Trong kinh tế thị trờng phát triển nh nay, thừa thiếu vốn tạm thời điều tất yếu, phổ biến kinh doanh, thu chi nhà nớc, tổ chức, cá nhân Nó đòi hỏi tín dụng nh công cụ điều hoà, điều chỉnh cân cung cầu vốn toàn xã hội theo thới kỳ hay thời điểm Tín dụng tồn phát triển trải qua nhiều thời kỳ khác nhau, qua giai đoạn có nét đặc trng khác song mang số điểm chung nh: + Các chủ thể tín dụng bao gồm ngời nhợng quyền sử dụng tài sản cho ngới khác (ngời cho vay) ngời nhận quyền sử dụng tài sản ngời khác (ngời vay), bên cạch số trờng hợp có ngời bảo lãnh (chủ thể thứ ba) + Đối tợng tín dụng tài sản, tiền, kim loại quý mà ngời cho vay nhợng quyền sử dụng cho ngời vay + Thời hạn tín dụng thời gian mà chuyển nhận quyền sử dụng đối tợng tín dụng chủ thể + Giá trị tín dụng giá trị mà ngời nhận quyền sử dụng phải trả cho ngời chuyển nhợng sử dụng đối tợng tín dụng (tiền lãi + phụ phí suất) + Chế tài tín dụng khoản phải trả vi phạm thoả thuận chủ thể Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập + Quan hệ tín dụng chủ thể đợc định hình thoả thuận, miệng, văn (hợp đồng tín dụng) Tín dụng hoạt động dễ sinh lời nhng dễ gặp rủi ro, mà chủ thể phải thận trọng đa định Tín dụng công cụ để thực việc điều hoà tài sản từ nơi thừa sang nơi thiếu, phân phối lại cải xã hội, có tác động mạnh mẽ tới đời sống kinh tế xã hội Có nhiều cách hiểu khác khái niệm tín dụng song số quan niện chung nhất, đợc hiểu phổ biến là: Tín dụng quan hệ vay mợn chủ thể tín dụng Nhng gắn tín dụng với chủ thể định nh ngân hàng ta hiểu: Tín dụng ngân hàng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng Theo Luật Các tổ chức tín dụng nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, điều 49 ghi nh sau: Tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dới hình thức cho vay, chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nớc Tuy nhiên nói đến tín dụng thờng hiểu chủ yếu hoạt động cho vay (Theo giáo trình ngân hàng thơng mại, Ts Phan Thị Thu Hà - 2004) Tín dụng đợc xuất phát từ chữ La tinh credo, tức tin tởng, tín nhiệm, tiếng Anh credit uy tín, lòng tin Tín dụng giao dịch tài sản có hoàn trả hai chủ thể, thể dới hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời hạn định ngời vay phải toàn vốn gốc lãi Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng (Theo giáo trình tín dụng ngân hàng, Ts Hồ Diệu - chủ biên 2001) Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn phát sinh bên ngân hàng bên tác nhân kinh tế tài toàn xã hội Trong tín dụng ngân hàng, ngân hàng xuất với t cách ngời vay ngời cho vay (Theo giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng Ts Nguyễn Thị Mùi 2001) Tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc hoàn trả Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn tác nhân thể nhân kinh tế hàng hoá Tín dụng giao dịch hai bên, bên (trái chủ, ngời cho vay) chu cấp tiền, hàng hoá dịch vụ, chứng khoán dựa vào lời hứa toán lại tơng lai bên (thụ trái ngời vay) ( Theo giáo trình lý thuyết tiền tệ PGS.TS Vũ Văn Hoá - Chủ biên) Tín dụng đợc hiểu theo nhiều cách khác nhng nội dung định nghĩa thống nhất: Nếu phản ánh bên ngời cho vay, bên ngời vay Quan hệ hai bên đợc ràng buộc chế tín dụng pháp luật Theo Luật tổ chức tín dụng nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh số hoạt động khác ngân hàng nhà nớc quy định 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ lớn, mang tính vĩ mô, đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau, vào tiêu thức khác để đa hình thức tín dụng khác nhau, nhiên có số loại hình tín dụng đợc phân theo tiêu thức sau: + Phân loại theo mục đích đợc chia thành sáu loại tín dụng sau: - Tín dụng bất động sản (immovables credit) loại tín dụng có liên quan đến bất động sản nh vay vốn để trang trải cho nhà cửa, đất đai, xây dựng - Tín dụng công nghiệp thơng mại (industry and trade credit) loại tín dụng mà doanh nghiệp thiếu vốn lu động lĩnh vực công nghiệp, thơng mại, dịch vụ ngân hàng cho vay ngắn hạn để bổ sụng - Tín dụng nông nghiệp (agriculture credit) loại tín dụng có liên quan tới nông nghiệp nh vay vốn để chi trả cho chi phí gạo thóc, trông, gia súc, phân bón - Tín dụng định chế tài (financial institution credit) loại tín dụng mà cấp tín dụng cho ngân hàng khác, tổ chức tín dụng, công Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, quỹ tín dụng, định chế tài khác - Tín dụng cá nhân (individual credit) loại tín dụng cho cá nhân vay tiền nhằn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm chi phí thông thờng Cho thuê (for rent) loại tín dụng mà ngân hàng cho cá nhân hay tổ chức thuê tài sản để sản xuất kinh doanh, cho thuê máy móc thiết bị, nhà cửa, xởng sản xuất, tài sản khác + Phân loại theo thời hạn tín dụng đợc chia thành ba loại tín dụng sau: - Tín dụng ngắn hạn (short-term credit) loại tín dụng có thời hạn tín dụng dới 12 tháng, đợc dùng thiếu hụt vốn tạm thời ngăn hạn, thiếu hụt vốn lu động, nhu cầu chi tiêu ngăn hạn - Tín dụng trung hạn (medium-term credit) loại tín dụng có thời hạn tín dụng từ 12 tháng đến năm, đợc dùng chủ yếu để mua sắm tài sản cố định, có giá trị sử dụng lâu năm thiết bị, công nghệ, máy móc hay nguồn vốn lu động thờng xuyên doanh nghiệp - Tín dụng dài hạn (long-term credit) loại tín dụng có thời hạn tín dụng từ năm trở lên dến 20 30 năm trờng hợp đặc biệt đến 40 năm, đợc dùng chủ yếu nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà cửa, kinh doanh đầu t có quy mô lớn + Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng đợc chia thành hai loại tín dụng sau: - Tín dụng không bảo đảm loại tín dụng mà thực tín dụng ngân hàng khách hàng không cần có tài sản bảo đảm, mà cần có bảo lãnh ngời thứ ba (phải ngời có uy tín) dựa uy tín ngời vay, trờng hợp thờng đợc áp dụng vời ngời khách hàng lâu năm, có uy tín, khách hàng lớn ngân hàng, phải xem xét có đủ khả tài để chi trả, nhng việc sử dung tín dụng không bảo đảm ngân hàng ít, dễ xảy rủi ro, nhiên lại có u điểm giữ đợc khách hàng lớn, lâu năm ngân hàng Những khách hàng vay không cần tài sản bảo đảm cầm phải hội tụ đầy đủ điều kiện sau: * Có uy tín tổ chức tín dụng cho vay * Có dự án đầu t hờng đắn có hiệu quả, có tính khả thi Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập * Có khả tái đủ để chi trả nợ * Có cam kết đềm bù không sử dụng mục đích vay vốn * Mức đợc phép vay, điều kiện vay tài sản bảo đảm nhà nớc quy định - Tín dụng bảo đảm loại tín dụng mà thực tín dụng ngân hàng khách hàng có tài sản bảo đảm, loại tín dung phổ biến ngân hàng, thờng ngân hàng hết đợc khách hàng ngân hàng tin tởng vào khách hàng cho vay đợc, để đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng cần phải có tài sản bảo đảm vật chấp, hay cầm cố + Phân loại theo phơng pháp hoàn trả đợc chia thành hai loại tín dụng sau: - Tín dụng có thời hạn loại tín dụng có thời hạn trả nợ vốn lãi cụ thể, thời hạn trả nợ đợc quy định hợp đồng tín dụng, nhiên tín dụng có thời hạn trả nợ gồm có nhiều loại chẳng hạn nh: * Tín dụng có kỳ hạn trả nợ, tức ngân hàng cho vay sau khách hàng trả nợ lần gốc lãi theo hợp đồng tín dụng thoả thuận * Tín dụng có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể, tức ngân hàng cho vay sau khách hàng trả nợ làm nhiều lần, lần trả phần gốc lãi theo định kỳ, gọi trả góp, loại thờng áp dụng cho cho vay tiêu dùng hộ nghèo, cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh nhỏ * Tín dụng trả nợ nhiều lần nhng kỳ hạn trả nợ cụ thể, tức ngân hàng cho vay sau khách hàng trả nợ nhiều lần nhng định kỳ cụ thể mà tuỳ thuộc vào khả tài trả nợ khách hàng, nhiên ngân hàng có quyền thu lãi toàn kỳ hạn trả nợ theo hợp đồng, nhng có thời hạn khách hàng trả nợ trớc hạn - Tín dụng thời hạn trả nợ cụ thể loại tín dụng mà ngời vay phải tự nguyện trả nợ cho ngân hàng lúc nào, nhng phải báo trớc vào thời gian hợp lý hay đợc thoả thuận hợp đồng + Phân loại theo xuất xứ tín dụng đợc chia thành hai loại tín dụng sau: - Tín dụng trực tiếp loại hình tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trực tiếp, không thông qua trung gian, cấp vốn trực tiếp cho ngời Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập có nhu cầu, khách hàng ngân hàng có giao dịch trực tiếp với cấp vốn Ngân hàng khách hàng Thanh toán nợ - Tín dụng gián tiếp loại tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay không trực tiếp, mà thông qua việc mua lại ớc khế, chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán chẳng hạn nh: chiết khấu thơng phiếu, mua phiếu bán hàng, nghiệp vụ tín Cấp tín dụng Khách HàNG Ngân hàng NGƯờI THANH TOáN Nợ Thanh toán nợ * Đối với chiết khấu thơng phiếu (disciunt), tức ngời hởng thụ thơng phiếu trớc hạn toán thơng phiếu mang nhợng lại cho ngân hàng ngân hàng trả cho ngời hởng thụ số tiền băng mệnh giá thơng phiếu trừ lãi chiết khấu phí hoa hồng, sau đến hạn toán thơng phiếu ngời phát hành thơng phiếu phải đến ngân hàng toán cho ngân hàng Cấp tín dụng Ngời hởng thụ TP Ngân hàng Ngời phát hành TP Thanh toán tín dụng Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập * Đối với mua phiếu bán hàng (dealer paper), chế thị trờng việc cạnh tranh doanh nghiệp khó khăn, biện pháp để tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, giải pháp hữu hiệu doanh nghiệp, doanh nghiệp muốn cho khách hàng mua chịu hàng, nhng nguồn vốn doanh nghiệp lai có hạn cho nhiều khách hàng nợ đợc mà cần phải có tài trợ ngân hàng băng cách nhợng lại phiếu bán hàng trả góp, đến kỳ hạn ngời mua hàng trả tiền cho ngân hàng Chuyển nhợng phiếu bán Doanh nghiệp thơng mại NGân hàng Bán hàng chịu Ngời mua Thanh toán nợ * Đối với nghiệp vụ tín (factoring) nghiệp vụ mua khoản nợ thơng mại, tức ngân hàng mua khoản phải thu, khách hàng ngời bán khoản phải thu nợ, sau nợ đế kỳ hạn lại toán cho ngân hàng, khoản nợ mua khoản nợ có hoá đơn, ngân hàng đóng vai trò ngời mua nợ Bán khoản phải thu Khách hàng Ngân hàng nợ Thanh toán nợ + Ngoài hình thức tín dụng trên, ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ ngân hàng đóng vai trò ngời thứ ba, sử dụng uy tín để bảo lãnh cho khách hàng việc thực hợp đồng, nhiên khách hàng không thực hợp đồng ngân hàng phải đứng thực hợp đồng thay, ngân hàng ngời bảo lãnh, Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập bảo lãnh hình thức tài trợ thông qua uy tín, bảo lãnh ngân hàng tạo mối liên kết trách nhiệm tài san sẻ rủi ro Ngân hàng Xin đợc bảo lãnh Khách hàng ngân hàng Đứng bảo lãnh Ký hợp đồng Ngời thứ ba Bảo lãnh ngân hàng gồm có: Bảo lãnh bảo đảm tham gia dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm hoàn trả tiền ứng trớc, bảo lãnh đảm bảo hoàn trả vốn vay (bảo lãnh vay vốn), bảo lãnh đảm bảo toán (Da theo giáo trình tín dụng ngân hàng - Ts Hồ Diệu_chủ biên 2001) 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng Trong hệ thống tín dụng quốc dân, tín dụng ngân hàng loại hình tín dụng nhất, chiếm vị trí chủ đạo Đó ngân hàng có mạng lới chi nhánh rộng toàn lãnh thổ, tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển cho loại tín dụng khác cách chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố, bảo lãnh tín dụng ngân hàng tác động mạnh mẽ đến chu kỳ trình tái sản xuất Từ ta thấy đợc tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh, cụ thể là: + Tín dụng ngân hàng công cụ thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển - Tín dụng ngân hàng tạo nguồn lực tài bổ xung để mở rộng sản xuất kinh doanh, chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn - Góp phần làm thay đổi chu kỳ trình kinh doanh tầm vi mô nh tầm vĩ mô, tăng quy mô, cấu sản xuất, bảo đảm thực trình tái sản xuất - Thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn doanh nghiệp, ngành + Tín dụng ngân hàng công cụ quan trọng việc tổ chức đời sống dân c Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A Chuyên đề thực tập - Tín dụng ngân hàng công cụ thiếu việc thực để dành tài sản dân c, đầu t tài sản cho có lợi nhất, hữu ích - Tín dụng ngân hàng phơng tiện cải thiện nâng cao mức sống, nh việc vay cho tiêu dùng + Tín dụng ngân hàng công cụ thực chức quản lý kinh tế xã hội nhà nớc - Tín dụng ngân hàng công cụ cân đối thu chi ngân sách nhà nớc, đảm bảo nguồn lực tài thực thi sách KT-XH - Là phơng tiện điều hành trình lu thông tiền tệ, bình ổn thị trờng tiền tệ - Là phơng tiện thực thi quan hệ hợp tác quốc tế, tận dụng nguồn lực tài từ bên + Tín dụng ngân hàng tận dụng đợc tối đa nguồn lực tài xã hội phân phối đáp ứng nhu cầu vốn toàn xã hội, thời gian, quy mô, nh phơng hớng + Tín dụng ngân hàng tạo điều kiên trì phát triển loại hình tín dụng khác + Tín dụng ngân hàng có vai trò tạo vốn bổ sung tổng vốn có không đáp ứng đợc yêu cầu vay vốn toàn nên kinh tế quốc dân + Tín dụng ngân hàng phát huy vai trò việc hình thành điều chỉnh cung cầu tín dụng kinh tế quốc dân Qua vai trò ta thấy tín dụng ngân hàng đứng vị trí quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh, vận động tín dụng phải phù hợp với chu kỳ kinh doanh, tín dụng ngân hàng có mối quan hệ với toàn xã hội 1.2.Chất lợng tín dụng ngân hàng 1.2.1 Quan điểm chất lợng tín dụng ngân hàng Tín dụng chức quan trọng ngân hàng, dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, mà việc đánh giá chất lợng tín dụng quan trọng đối vời hệ thống ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng tốt hay xấu ảnh hởng đến sinh Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 10 Chuyên đề thực tập I II III Tổng d nợ hạn Tỷ lệ NQH/tổng DN D nợ hạn DNNN D nợ hạn DNNQD D nợ hạn HTX D nợ hạn t nhân cá thể, hộ gia đình Nợ xử lý (TK28) Nợ khoanh (TK29) 345 (1,718) 247 45% 298 296 100% 99% 55% 0,03% -0,17 % 296 996 249 -722 247 1% Nguồn: Phòng nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội Nợ hạn đầu năm 2,262 triệu đến 31/12/2004 544 triệu giảm 1,718 triệu, tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ địa phơng 0,06% dới mức Trung Ương cho phép 1%; tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ 0,03% Tuy nhiên có nợ hạn nhóm II (Công ty TNHH Thiên Lơng 296 triệu) Nguyên nhân đến kỳ hạn trả nợ nhng ngời vay thờng cán công nhân viên công tác vắng nên không trả nợ kỳ hạn kịp, ngân hàng chuyển toàn số d sang nợ hạn; Xét chất phát sinh nợ hạn xấu 2.2.2 Tình hình chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Tín dụng đóng vai trò quan trọng chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, mang tính định thành bại ngân hàng thơng mại, ngân hàng thu nhập thông qua hoạt động tín dụng (chiếm 90%), Ngoài đóng vai trò thiếu kinh tế quốc dân Việc mở rộng tín dụng thiết, nhằn đáp ừng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Chính sách phát triển kinh tế nớc ta mở cho lĩnh vực kinh doanh tín dụng nhiều hội thuận Để nắm bắt đợc tình hình chất lơng tín dụng ta cần phải phân tích tín dụng chi nhánh + Phân tích quy mô tín dụng chi nhánh Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 35 Chuyên đề thực tập * Chất lơng tín dụng ngân hàng đợc đánh giá qua nhiều mặt nh: - Tín dụng ngân hàng có góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế hớng hay không, tạo điều kiện cho đơn vị cá nhân vay vốn thực hoàn thành kế hoạch đảm bảo có tích luỹ - Ngân hàng thu hồi gốc, lãi quy định thời gian, hạn chế việc phát sinh nợ hạn - Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng nh: cho vay tập trung vào số đối tợng, nợ hạn phát sinh lớn, vòng quay vốn tín dụng chậm lại * Phân tích d nợ cho vay Tổng d nợ thời điểm 31/12/2003 1.069,620 tỷ đồng so với 31/12/2002 tăng 591 tỷ đồng; đến năm 31/12/2004 1.571,394 tỷ đồng tăng 502 tỷ đồng so với năm 2003 Hiện chi nhánh có 606 khách hàng d nợ vay, 76 khách hàng doanh nghiệp 530 hộ gia đình cá nhân - Phân tích theo thời gian cho vay: Chỉ tiêu Năm 2004 (Triệu Đ) Cơ cấu Tăng giảm so 2003 Số tiền % Tăng giảm so KH Số % tiền D nợ theo 873.764 100% 263.487 38,7% thời gian Ngắn hạn 580.765 66,5% 182.623 45,87% -7.797 Trung hạn 132.203 15% 101.260 327,25% 796 -5,6% Dài hạn 160.796 18,5% -20.396 -11,2% 0,5% Nguồn: Phòng nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội D nợ ngắn hạn 581 tỷ chiếm tỷ trọng 74% tăng 182 tỷ so với đầu năm (tăng 46%) D nợ trung dài hạn: 293 tỷ chiếm tỷ trọng 33% tăng 81 tỷ so với đầu năm (tăng 39%) Nh tỷ cho vay vốn trung dài hạn chi nhánh cón thấp so với bình quân toàn ngành địa bàn Hà Nội 44% Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 36 Chuyên đề thực tập - Phân tích theo thành phần kinh tế: Chỉ tiêu Năm 2004 Cơ cấu Tăng giảm so 2003 Số % tiền D nợ theo TPKT ĐP 873.764 100% 263.487 38,7% Doanh nghiệp nhà nớc 671.885 76,9% 150.772 28,93% Doanh nghiệp QD 152.446 17,4% 91.749 151,16% D nợ HTX 100 0,1% 100 T nhân cá thể, hộ gđ 49.333 5,6% 20.866 73,30% Nguồn: Phòng nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội D nợ DNNN: 672 tỷ tăng 150 tỷ so với đầu năm (tăng 28,9%), chiếm tỷ trọng 76,8% D nợ DNNQD: 152 tỷ tăng 92 tỷ so với đầu năm (tăng 152,2 tỷ), chiếm tỷ trọng 17,4% D nợ HTX & KT t nhân: 49 tỷ tăng 21 tỷ so với đầu năm (tăng 733,3%), chiếm tỷ trọng 6% Nh cấu d nợ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội chủ yếu cho vay doanh nghiệp nhà nớc, cho vay doanh nghiệp quốc doanh kinh tế hộ gia đình tăng nhanh năm, nhng tỷ trọng khiêm tốn * Phân tích biến động khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh Mở rộng tín dụng đòi hỏi khách quan, thiết hiên nay, nhng để mở rộng đợc tín dụng cần phải thu hút đợc khách hàng, phát triển nguồn tiêu thụ, có nguồn tiêu thụ tốt ngân hàng giảm đợc rủi ro, đảm bảo đợc hoạt động kinh doanh Đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội khách hàng chủ yếu chi nhánh doanh nghiệp nhà nớc chiếm 75% Tuy cho vay t nhân cá thể hộ gia đình chiếm 5,6% nhng tỷ lệ lớn so với ngân hàng khác, nhiên tỷ lệ khiêm tốn thể mà ngân hàng cần phải phát huy việc cho vay cá thể Cho vay quốc doanh dã tăng nhanh năm nhng tỷ trọng thấp + Phân tích kết cấu tín dụng - Phân tích vòng quay vốn tín dụng Để đánh giá chất lơng tín dung phải thông qua tiêu quan trọng vòng quay vốn tín dụng Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 37 Chuyên đề thực tập công thức: Vòng quay vốn tín dụng Doanh số thu nợ D nợ bình quân = Vòng quay vốn lớn chất lợng tín dụng cao, vốn tín dụng quay nhanh cần vốn, vốn tín dụng quay chậm đòi hỏi phải có nhiều vốn Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Doanh số cho vay 2.545.655 2.968.454 Doanh số thu nợ 2.351.544 2.895.154 D nợ bình quân 1.495.563 1.704.855 Vòng quay vốn tín dụng 1,6 1,7 Nguồn: Phòng nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội Doanh số cho vay tăng kể, từ năm 2003 đến năm 2004 tăng lên 423 tỷ đồng Bên cách doanh số thu nợ d nợ bình quân tăng nên dẫn đến vòng quay vốn tín dụng đợc tăng theo, điều cho thấy chất lợng tín dung ngày đợc nâng cao, cho đẫ chuyển dần từ cho vay ngắn hạn chủ yếu sang cho vay trung dài hạn - Phân tích nợ hạn Đơn vị: Triệu đồng,% Nợ hạn theo thời gian Năm 2003 Chỉ tiêu Số tiền tỷ trọng Năm 2004 Số tiền Tỷ trọng so với năm 2003 (%) Tổng d nợ cho 1.278.748 1.571.394 22,89 vay D nợ hạn 2.262 100% 544 -75,95 Tỷ lệ d nợ 0,18 0,035 hạn Phân theo thời gian Nợ hạn d92,7 4,1 17,4 3,2 - 81% ới tháng Nợ hạn từ 312,2 13,8 52,2 9,6 - 83% 6-12 tháng Nợ hạn 1857,1 82,1 474,4 87,2 - 74% 12 tháng Nguồn: Phòng nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 38 Chuyên đề thực tập Nợ hạn biểu không tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhiên ngân hàng kinh doanh tránh khỏi điều này, nhng mức độ nguy hại tuỳ thuộc vào nguyên nhân, tính chất, thời hạn Tại mức độ mà ngân hàng chấp nhận đợc, coi nợ hạn bình thờng Nợ hạn chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội giảm cách nhanh chóng từ năm 2003 đến năm 2004, điều cho thấy chi nhánh thực tốt viêc nâng cao chất lợng tín dụng D nợ hạn dới tháng giảm 81%, d nợ hạn tháng giảm 83%, d nợ hạn 12 thàn giảm 74% Tình hình nợ hạn có xu hớng giản xuống, kết tốt mà chi nhánh đạt đợc Điều chứng tỏ việc thẩm dịnh dự án, kiểm tra hiệu sử dụng vốn chi nhánh đợc tiến hành cẩn thận Nợ hạn theo thành phần kinh tế stt I tiêu 31/12/2 004 tăng giảm so với năm 2003 NQH Nhóm Số d % NQH Nhóm Số d Tổng d nợ 345 (1,718) 247 45% 298 hạn Tỷ lệ 0,03% -0,17% NQH/tổng DN D nợ hạn DNNN D nợ hạn 296 996 296 100% DNNQD D nợ hạn HTX D nợ hạn t 249 -722 247 99% nhân cá thể, hộ gia đình Nguồn: Phòng nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội % 55% 1% Nợ hạn đầu năm 2,262 triệu đến 31/12/2004 544 triệu giảm 1,718 triệu, tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ địa phơng 0,06% dới mức Trung Ương cho phép 1%; tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ 0,03% Tuy nhiên có nợ hạn nhóm II (Công ty TNHH Thiên Lơng 296 triệu) Nguyên nhân đến kỳ hạn trả nợ nhng ngời vay thờng cán công Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 39 Chuyên đề thực tập nhân viên công tác vắng nên không trả nợ kỳ hạn kịp, ngân hàng chuyển toàn số d sang nợ hạn; Xét chất phát sinh nợ hạn xấu Nh ta thấy năm qua hoạt đông tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội hiệu quả, nhiên chi nhánh phải trọng việc thẩm định kiểm tra giám sát tình hình hoạt động khách hàng, mặt khác chi nhánh phải có biện pháp cải thiện để đa chi nhánh phát triển lên, đem lại lợi nhuận cao 2.2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Tín dụng ngân hàng đòn bẩy quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế quốc dân, kinh tế xã hội, để có đợc kinh tế vững chắc, phát triển ổn định ngân hàng tổ chức tài phải thực tốt công tác nâng cao chất lợng tín dụng Hoạt đông tín dụng chiếm đến 90% thu nhập ngân hàng, nên hoạt động tín dụng kèm hiệu không ảnh hởng xấu tới thân ngân hàng mà cón tác động tiêu cức đến phát kinh tế Đối với chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội để nắm bắt đợc tình hình hoạt đông tín dụng chi nhánh ta thông qua việc đánh giá chất lợng tín dụng chi nhánh từ trớc đến xem có thành tựu hạn chế gì? 2.2.3.1 Những thành tựu đạt đựơc chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội - Về quy mô hoạt động tín dụng chi nhánh * Phát triển màng lới đôi với củng cố nâng cấp màng lới giao dịch * Thực quy trình vay vốn, tăng cờng công tác kiển tra trớc cho vay Tổng d nợ tăng trởng 22,9% tình hình hạn chế tín dụng cuối năm nh năm 2004, tốc độ chấp nhận đợc Trong d nợ địa phơng tăng 43% so với đầu năm Nợ hạn giảm số lợng tuyệt đối lẫn tơng đối Bên cạnh năm qua chi nhánh cón tập trụng nghiên cứu thẩm định loạt dự án đầu t lớn, mở tiềm cải tạo cấu d nợ năm tới Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 40 Chuyên đề thực tập * Mặc dù tình hình cạnh tranh ngân hàng thơng mại địa bàn ngày liệt, nhờ ban giám sát lãnh đạo ngân hàng cấp trên, tích cực chủ động linh hoạt việc khơi tăng nguồn, trì hoàn thiện hình thức phục vụ, dịch vụ hỗ trợ tổng nguồn vốn tăng với tốc độ 48% mức độ tăng cao so với ngân hàng thơng mại khác địa bàn * Năm 2004 hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp Nam Hà Nội tiếp tục tăng trởng ổn định với mức độ cao lĩnh vực, đẫ hoàn thành vợt mức toàn diện tất tiêu kế hoạch mục tiêu đề Tổng nguồn vốn d nợ tăng, nợ hạn giảm, lợi nhuận tăng * Kiên trì thực đạo lãi suất tổng Giàm đốc, triệt để tiết kiệm chi tiêu, khai thác tối đa nguồn vốn rẻ khả tài chi nhánh ngày vững mạnh thêm - Về cầu chất lợng cán tín dụng chi nhánh * Đảm bảo an toàn hệ thống lĩnh vực từ tài sản đến cán bộ, cố đáng tiếc xảy công tác tín dụng * Duy trì tốt công tác tự đào tạo, đẩy mạnh việc thực quy chế dân chủ quan đôi với chăm lo đời sống, vật chất tinh thần cho cán nhân viên, trì phong trào thi đua, đa thi nghiệp vụ nhằn củng cố thêm kiến thức cho cán nh thi cán tín dụng giỏi, cán đợc trau dồi kiến thức thơng xuyên - Về sở vật chất phục vụ hoạt động tín dụng * sở vật chất đợc tăng cờng, đáp ứng đầy đủ yêu cầu kinh doanh chi nhánh * Trụ sở chi nhánh khang trang, phòng ban đợc trang bị đầy đủ thiết bị - Về sản phẩm dịch vụ Chi nhánh đáp ứng đầy đủ đa dạng sản phẩm dịch vụ nh: nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, dân c, cho vay loại, tài trợ, bảo lãnh, hùn vốn, chi trả kiều hối, cho thuê, chiết khấu - Về chất lợng hoạt động Chất lợng tín dụng chi nhánh ngày đợc nâng cao, nợ hạn giảm dần tỷ trọng lẫn số tuyệt đối Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 41 Chuyên đề thực tập Công tác phục vụ đợc nâng cấp khách hàng tín dụng 2.2.3.2 Những hạn chế chất lợng tín dụng chi nhánh Qua hoạt động giám sát, quản lý, tra, giám sát Ngân hàng Nhà Nớc Thành phố Hà Nội đánh giá chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội cuối năm 2004 cón tốn số hạn chế công tác tín dụng sau: - Cho vay không kiểm tra trớc sau cho vay - Cho vay số đơn vị có tình hình tài khó khăn, cha đảm bảo điều kiện vay vốn quy định định 1627 - Phơng án vay vốn khách hàng cha đảm bảo theo định 1627, cha có dự án, phơng án sản xuất, dịch vụ khả thi kèm phơng án trả nợ - Việc thẩm định cha sát với hiệu thực tế dự án, cha đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh để nguồn vốn để trả nợ, đơn vị vay vốn vốn tự có tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh nguồn vốn chủ sở hữu đầu t cho tài sản cố định vốn chủ sở hữu âm - Chứng từ vay cha chứng minh việc sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng cha đảm bảo nguyên tắc vay vốn - Kiểm tra sau cho vay cha rõ số lợng, giá trị vật t, nguyên liêu, hàng hoá - Gia hạn nợ lý không rõ ràng, chủ yếu dựa đơn xin gia hạn nợ khách hàng, thiếu kiển tra xem xét trớc hạn nợ - Tài sản chấp cha đủ điều kiện, cha đủ tính pháp lý, cha đăng ký giao dịch đảm bảo - Lợng khách hàng có quan hệ vay vốn cón ít, d nợ tín dụng tập trung vào số khách hàng điều khiến cho rủi ro tín dungk không đợc phân tán, dễ gặp phải rủi ro lớn - Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trởng tín dụng không tơng xứng (tín dụng thấp so với nguồn vốn huy động) - Địa điểm giao dịch không sầm uất, lại có cạch tranh gay gắt nhiều ngân hàng khác - Trình độ cán tín dụng đợc nâng cao thờng xuyên song cha đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 42 Chuyên đề thực tập - Quy mô khối lợng tín dụng tăng nhanh nhng phạm vi quản lý bất cập với lực cán bộ, khồi lợng tín dụng tăng phải đôi với chất lơng tín dụng, tăng ạt để lại hậu đáng tiếc - Việc đạo nắm bắt thông tin hoạt đông tín dụng cha đầy đủ, xử lý chậm, thiếu xác Một số nguyên nhân: Nguyên nhân cho chất lợng tín dụng bị giảm sút gồm có số nguyên nhân sau: * Những nguyên nhân khách quan: Sự phát triển kinh tế thị trờng có ảnh hởng lớn đến hoạt động tín dụng, doanh nghiệp vay tiền kinh doanh kinh tế thi trờng có cạnh tranh gay gắt, doanh nghiệp có khả tốn đợc khó, ảnh hởng đến việc trả nợ vay ngân hàng Pháp luật có vị trí quan trọng việc đảm bảo chất lợng tín dụng, chế hính sách Nhà nớc, môi trờng pháp lý cha đồng bộ, trình độ dân trí thấp, nắm bắt đợc thông tin, vây lan chon khách hàng phải đảm bảo hoạt động tín dụng không gặp khó khăn Thiên tai bất thơng gây nhng thiệt hai trực tiếp gián tiếp * Những nguyên nhân chủ quan: Một số cán thiếu trách nhiệm với công việc đợc giao, trình độ có hạn chế, thiếu đạo đức nghề nghiệpthông đòng với khách hàng, không chấp hành quy trình nghiệp vụ, công tác điều hành cón kém, thẩm định dự án qua loa vây mà khách hàng đủ khả trả nợ bị thua lỗ Trình độ cán tín dụng với t cách ngời thẩm định lợi ích cá nhân mà bao che cho khách hàng, báo cáo lên lãnh đạo không trung thực, tìm cách hợp lý háo hồ sơ cho vay, mà ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Về phía lãnh đạo cha quản lý khắt khe, không giám sát thờng xuyên, cho vay doanh nghiệp có nợ nhiều ngân hàng, không quản lý đợc nguồn thu, việc sử dụng bố trí cán thiếu chọn lọc Trình độ cán tín dụng bộc lộ nhiều yếu kém, đội ngũ chuyên gia t vấn thiếu kinh nghiệm cha dày dạn chế thị trờng Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 43 Chuyên đề thực tập Chơng III Giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội 3.1 Phơng hờng phát triển hoạt động tín dụng chi nhánh Căn vào kết đạt đợc năm 2003 tình hình thực tiễn.chi nhánh đa phơng hớng triển vọng năm tới, kế hoạch hoạt động kinh doanh chi nhánh dự kiến năm 2005 với công tác tín dụng mục tiêu nh sau: Tổng nguồn vốn tăng 30% : đạt 4.920 tỷ Tổng d nợ tăng 30%: đạt 2.043 tỷ Nợ hạn dới 5% Tỷ lệ cho vay trung dài hạn 60% Thanh toán quốc tế tăng 40% doanh số hoạt động 3.2 Các giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Năm 2005 năm đặc biệt khó khăn cho chi nhánh, tổng hợp nhu cầu vốn từ dự án, hợp đồng tín dụng, hạn mức tín dụng ký kết với khách hàng, nhu cầu tín dụng năm 2005 chi nhánh tối thiểu phải 1500 tỷ.Trong theo đạo HĐQT NHNo Việt Nam tốc độ tăng trởng toàn ngành không 17% Vì vậy, để tăng trởng hớng, lại đảm bảo tăng trởng lợi nhuận điều kiện hạch toán theo thông lệ quốc tế, cải thiện chênh lệch lãi suất, Chi nhánh cần thực đồng giải pháp - Rà soát lại hợp đồng, cam kết ký, giảm bớt dự án đầu t xa địa bàn, dự án đầu t có khả rủi ro cao, u tiên đầu t cho doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế hộ gia đình - Tiến hành xếp loại doanh nghiệp, sàng lọc khách hàng, lựa chọn khách hàng Ưu tiên cho khách hàng có nguồn tiền gửi, có sử dụng dịch vụ, khách hàng cung cấp ngoại tệ, dự án có hiệu cao Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 44 Chuyên đề thực tập - Tổ chức theo dõi chặt chẽ khoản nợ vay, trớc hết phải theo dõi nắm đợc nguồn tiền, quản lý đợc tài sản chấp, kiên xử lý khoản nợ hạn - Nâng cao chất lợng thẩm định dự án cho vay.Thẩm định dự án công việc quan trọng hoạt động tín dụng, từ việc đánh giá dự án ngân hàng định cho vay, thông qua dự án ngân hàng đánh giá đợc: mức vốn đầu t, hiệu kinh doanh, khả thu hồi vốn, thời hạn nợ Để làm đựoc điều ngân hàng phải tập trung vào nâng cao chất lợng thẩm định, đánh giá phơng diện sau: * Xét theo phơng diện mục tiêu dự án Trớc cho vay ngân hàng phải xem mục tiêu dự án có phù hợp hay không? Đáp ứng mục tiêu phát triển ngành không? Có theo định hớng phat triển kinh tế không? Đây công việc trình thẩm định, thấy dự án không phù hợp với điều ngân hàng không cần phải xét bớc mà loại bỏ dự án * Thẩm định theo phơng diện thị trờng Việc thẩm định dự án không đơn giản việc đọc xem xét dự án đó, mà cán ngân hàng phải nghiên cứu thi trờng thi trờng luôn biến động, cạch tranh ngày khốc liệt, dự án kinh doanh khách hàng phải vợt qua đợc biến động có tình khả thi, chẳng hạn nh: biến động giá cả, chất lợng, mầu mã hang hoá, tình hình tiêu thụ, thị hiếu, xuất nhập * Thẩm định theo phơng diện kỹ thuật Tức ta cần phải xét quy mô dự án, phơng án lựa chọn, kiểm tra việc tình toán nhu cầu hàng năm, lựa chọn đian điển xây dựng dự án * Thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài Trớc định tài trợ cho khách hàng ngân hàng thờng sử dụng phơng pháp phân tích tài để thẩm đinh xem dự án có tính khả thi hay không * Thẩm định phơng diện tổ chức quản lý Việc thẩm định là xem xét hình thức kinh doanh, chế điều hành vấn đề nhân doanh nghiệp Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 45 Chuyên đề thực tập - Tăng cờng biện pháp đảm bảo kinh doanh tín dụng: thực tốt bảo đảm tín dụng, bảo hiểm tín dụng - Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng nội ngân hàng - Nâng cao chất lợng cán tín dụng, phân loại đội ngũ cán để có biện pháp xử lý, đắt yêu cầu cán tín dụng nh: phải nắm quy định nghiệp vụ, động linh hoạt có t cách đạo đức nghề nghiệp, có kiến thức kinh tế thị trờng - Củng cố mạng lới tiếp cận khách hàng - Thực tốt công tác đạo, từ trung ơng xuồng đế chi nhánh - Nâng cao chất lợng công tác tín dụng, giảm thấp nợ hạn, nợ có vấn đề, với phơng châm an toàn để phát triển 3.3 Một số kiến nghị hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội 3.3.1.Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam - Trong chế thi trơng đòi hỏi quy chế nghiệp vụ phải đợc bổ sung, điều chỉnh phù hợp với hoàn cách thực tế - Sử dụng công cụ điều hành tầm vĩ mô, cần điều chỉnh theo tín hiệu thi trờng cho phù hợp - Phân cấp uỷ quyền phán tín dụng phù hợp với lực quản lý chi nhánh để phát huy đợc tác dụng tích cực - Liên tục đạo chấn chỉnh hoạt động tín dụng chi nhánh theo quy trình đồng - Rà soát chỉnh sửa quy chế , nâng cao trình độ cuyên môn nghiệp vụ cho phù hợp, bồi dỡng phẩm chất đạo đức cho cán 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam - Cần có biện pháp sớm hoàn thành thông t, thị để hớng dẫn thực đồng hoạt động tín dụng - Đa quy định rõ ràng việc chịu trách nhiệm rủi ro tín dụng, tránh việc cán tín dụng bị oan dẫn đến Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 46 Chuyên đề thực tập - Cần có hỗ trợ ngân hàng nhà nớc gặp phải nợ đóng băng lớn, cách tái cấp số vốn để hoạt động nợ cũ cha đợc giải phóng - Ngân hàng nhà nớc cần tăng cờng việc tra kiểm soát hoạt động chi nhánh cách thờng xuyên để ngăn ngừa kịp thời số rủi ro chi nhánh 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nớc - Để giùp đỡ Ngân hàng có sở đánh giá khách hàng xác sơ thông tin khách hàng đợc đảm bảo cần phẩi nâng cao vai trò kiểm toán - Nhà nớc cần nghiên cứu để giảm bớt thủ tục phát mại tài sản chấp - Tăng cờng chống buôn lậu, gian lận thơng maibăng biện pháp cứng rắn - Nhà nớc phải ban hành luật ngân hàng, luật tổ chức tín dụng hợp lý, sớm hớng dẫn thực Kết luận Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 47 Chuyên đề thực tập Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng chủ yếu mang tính chất định tới thành bại ngân hàng thơng mại Bởi từ kết hoạt động tín dụng mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng, tín dụng ngân hàng đóng vai trò thiếu phát triển kinh tế quốc dân Chính vậy, nâng cao chất lợng tín dụng việc có ý nghĩa quan trọng ngành, lĩnh vực kinh tế Việc đa số giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện nâng cao chất lợng công tác tín dụng hệ thống Ngân hàng nói chung Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội nói riêng đợc tiến hành sở nghiên cứu vấn đề chung thực trạng tốn công tác tín dụng Chi nhánh Do trình độ nhận thức thời gian có hạn nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, sơ sài, phiến diện, chủ quan Em mong nhận đợc hớng hẫn, bảo thầy cô, cô cán Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo GS TS Lê Đức Lữ, cô cán chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em trình hoàn thành chuyên đề Tài liệu tham khảo: Giáo trình Ngân hàng thơng mại (TS Phan Thị Thu Hà) Giáo trình Tín dụng ngân hàng (Học Viện Ngân Hàng) Giáo trình Lý thuyết tiền tệ vầ ngân hàng (TS Nguyễn thị Mùi) Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài (Frederics MihsKin) Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 48 Chuyên đề thực tập Tạp chí ngân hàng Tạp chí thị trờng tài chính, tiền tệ Báo cáo tổng kết hoạt đọng kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 49 [...]... kịp, ngân hàng chuyển toàn bộ số d sang nợ quá hạn; Xét về bản chất thì đây không phải phát sinh nợ quá hạn xấu 2.2.2 Tình hình chất lợng tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Hà Nội Tín dụng đóng vai trò quan trọng chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó mang tính quyết định sự thành bại của mỗi ngân hàng thơng mại, vì ngân hàng thu nhập chính thông... tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn, sao cho chất lợng tín dụng của ngân hàng đợc tốt nhất, quy trình tín dụng do ngân hàng TW đề ra hoặc do ngân hàng thợng mại đề ra - Thông tin tín dụng: Hiện nay việc cung cấp thông tin tín dụng cha đợc đầy đủ cho ngân hàng, thông tin là điều rất quan trọng đối với một ngân hàng, khi xảy ra hiện tợng thông tin không cân xứng thì ngân. .. khách hàng trả nợ cho ngân hàng mà không đúng thời hạn thì ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, vòng quay vốn của ngân hàng sẽ không theo đợc sự điều chỉnh dự kiến của ngân hàng, sẽ làm cho ngân hàng nằm trong tình thế bị động, nh vậy không thể nói ngân hàng đó có đợc chất lợng tín dụng tốt Hoàng Minh Hằng - Ngân hàng 43A 13 Chuyên đề thực tập + Đối với ngân hàng: - Chất lợng tín dụng đợc biểu hiện thông... tai xảy ra sẽ làm cho các doanh nghiệp không lờng trớc đợc, gây tổn thất trong kinh doanh và mất khả năng trả nợ nh vậy sẽ ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng Chơng II Thực trạng chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nam hà nội 2.1 Khái quát về ngân hàng nông nghiệp Nam Hà Nội 2.1.1 Sự ra đời Để đáp ứng kịp thời với tốc độ phát triển của nền kinh tế hiện nay... Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Giám sát và kiểm tra việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, của Ngân hàng Nông nghiệp và của Chi nhánh Kiểm tra việc chấp hành quy định của nhà nớc, Ngân hàng nhà nớc về việc đảm bảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ khác của ngân hàng Bảo cáo Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp, Giám đốc chi nhánh Ngân hàng về kết... các nghiệp vụ tín dụng và nâng cao chất lợng tìn dụng của ngân hàng - Chất lợng cán bộ ngân hàng: Trình độ của cán bộ trong ngân hàng phản ánh trực tiếp tới chất lợng tín dụng, ngay từ công việc tiếp cận khách hàng cho tới các công việc thẩm định dự án, thu nợ Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ giỏi, trính độ chuyên môn cao thi rất ít khi xảy ra rủi ro trong tín dụng, và cũng không bỏ qua những khách hàng. .. bị khó khăn 1.3.2 Nhân tố từ phía ngân hàng - Chính sách tín dụng: Phản ánh việc tài trợ của một ngân hàng, chính sách tín dụng là hớng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cơng chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao chất lợng tín dụng - Công tác tổ chức ngân hàng là kết hợp nhiều phòng ban cho... là một ngân hàng quốc doanh đi đầu trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá, góp phần xây dựng đất nớc ngày một giầu đẹp Để đạt đợc những thành tựu trên ta phải kể đến sự đóng góp to lớn của chi nhánh Nam Hà Nội của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy mới chi thành lập đợc cha đầy 4 năm nhng NHNo & PTNT Nam Hà Nội đã có những kết quả lớn mạnh Nghiệp vụ chính của ngân hàng. .. tiền, bằng cách điều hành khối lợng tiền cung ứng, điều chỉnh chính sách tín dụng, điều chỉnh lãi suất tín dụng một cách hợp lý để điều tiết lợng tiền cung ứng một cách hợp lý, nếu lợng tiền lu thông quả cao thì ngân hàng nhà nớc có thể yêu cầu các ngân hàng thơng mại tăng lãi suất tín dụng hoặc ngợc lại 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng Ngân hàng cung cấp tín dụng với mục đích... tập tồn của ngân hàng đó, Tuy nhiên để đánh giá chính xác thực chất về chất lợng tín dụng ngân hàng thì không phải là một việc rễ làm, vậy chất lợng tín dụng ngân hàng làm gì? Điều này đợc hiểu theo rất nhiều cách khác nhau, song chúng ta có thể hiểu một cách chung nhất về chất lợng tín dụng, một khái niện đợc coi là phổ biến: Chất lợng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu về tín dụng của khách hàng, bao gồm