Doanh nghiệp bảo hiểm cần thận trọng hơn nữa trong việc kiểm tra, xác định các thông tin về tuổi của người giao kết hợp đồng và tuổi của người được bảo hiểm do bên mua bảo hiểm cung cấp.
Trang 11 MỤC LỤC
ĐẶT VẤN ĐỀ 2
I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 3
1 Khái niệm 3
2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 5
2.1 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ 5
2.2 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ 5
2.3 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 5
II VẤN ĐỀ TUỔI TRONG GIAO KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 6
1 Vấn đề tuổi trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 6
1.1 Bên mua bảo hiểm 6
1.2 Bên được bảo hiểm 7
2 Trong thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 8
2.1 Nghĩa vụ cung cấp thông tin về tuổi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 8
2.2 Hậu quả pháp lý khi người mua bảo hiểm khai báo sai tuổi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 8
1 Những ưu điểm đạt được 10
2 Những hạn chế, bất cập trong việc xác định tuổi trong giao kết và thực hiện hợp đồng 11
2.1 Sự thiếu nhất quán trong quy định của pháp luật giữa khoản 2 Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm với Bộ luật dân sự 2005 11
2.2 Bên mua bảo hiểm khai sai tuổi khi giao kết hợp đồng bảo hiểm 12
IV PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT TRONG VIỆC XÁC ĐỊNH TUỔI KHI GIAO KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 13
1 Sửa đổi khoản 2 Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm cho nhất quán với các quy định của BLDS và đảm bảo được quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm 13
2. Doanh nghiệp bảo hiểm cần thận trọng hơn nữa trong việc kiểm tra, xác định các thông tin về tuổi của người giao kết hợp đồng và tuổi của người được bảo hiểm do bên mua bảo hiểm cung cấp 14
KẾT LUẬN 15
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 16
Trang 2ĐẶT VẤN ĐỀ
Cùng với sự phát triển ngày càng nhanh và mạnh của nền kinh tế, đời sống con người cũng ngày một nâng cao Con người quan tâm hơn tới việc tham gia vào các hợp đồng bảo hiểm để đề phòng rủi ro cho bản thân cũng như cho tài sản có thể xảy ra trong tương lai Trong giai đoạn kinh
tế gặp nhiều khó khăn như thời gian hiện nay, số lượng hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng vẫn có xu hướng tăng Số lượng hợp đồng khai thác mới trong 09 tháng 2011 đạt mức tăng trưởng cao với 620.669 hợp đồng (sản phẩm chính), tăng 8,63%
so với cùng kỳ năm ngoái trong đó Prudential khai thác được 229.665 hợp đồng, Bảo Việt Nhân thọ là 108.965 hợp đồng, Manulife là 67.571 hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm mà đối tượng của nó
là tuổi thọ của con người Có thể nói, trong các loại bảo hiểm thì đối tượng của bảo hiểm nhân thọ là phức tạp nhất Vì vậy, vấn đề tuổi trong giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần đặc biệt được quan tâm
Trang 33 I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) đã nêu ra khái niệm khá cụ thể tại khoản 1 điều 12 như sau:
“ Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.”
Luật kinh doanh bảo hiểm tuy không đưa ra một quy định riêng biệt cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng có thể định nghĩa hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ như sau: “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự thoả
thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm về việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ của bên được bảo hiểm, theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm và tương ứng doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng trong trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết trong thời hạn thoả thuận” Có thể thấy, định nghĩa này đã nêu một cách khái quát
nhất về khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Là một dạng của hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang những đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm nói chung và có những điểm riêng biệt đặc trưng của loại hình hợp đồng bảo hiểm này
Thứ nhất, đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ của con người – đặc trưng cơ bản nhất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng dài hạn Khác
với hợp đồng tài sản, thường là hợp đồng ngắn hạn với thời hạn thường là
Trang 41 năm, thời hạn ngắn nhất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường là 5 năm Ví dụ, sản phẩm bảo hiểm Phú – Trường an (Prudential Việt Nam)
có thời hạn hợp đồng là 10 – 65 năm; sản phẩm bảo hiểm Phúc thọ phu thê (Manulife Việt Nam) có thời hạn hợp đồng là 15 năm
Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng có tính tiết kiệm Người mua bảo hiểm sẽ đóng phí bảo hiểm theo tháng, quý hoặc
năm với một số tiền nhỏ, khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra hoặc hết thời hạn quy định trong hợp đồng, thì người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng sẽ được nhận lại một số tiền đáng kể (thông thường nhiều hơn tổng số phí bảo hiểm mà người mua bảo hiểm đã đóng) VỚi sản phẩm Phúc thọ phu thể của Manulife Việt Nam, Khoản tiền tiết kiệm bảo
đảm tương đương 150% số tiền bảo hiểm sẽ được thanh toán cộng thêm
bảo tức và lãi khi hợp đồng đáo hạn, giúp bên được bảo hiểm (người thụ hưởng) chu toàn ước nguyện của tuổi già
Thứ tư, sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không hoàn toàn gắn liền với rủi ro xảy ra đối với người được bảo hiểm.
Sự kiện bảo hiểm ở đây thông thường bao gồm: người được bảo hiểm tử vong, hết hạn hợp đồng bảo hiểm,… Khi các sự kiện này xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng
Thứ năm, nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm các điều khoản mẫu Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bên doanh
nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn nội dung hợp đồng Khách hàng muốn giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì bắt buộc phải đồng ý với nội dung có sẵn của doanh nghiệp bảo hiểm
Thứ sáu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng thanh toán có định mức Số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán cho
Trang 5bên mua bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm là số tiền bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã lựa chọn để ký kết hợp đồng
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại khác nhau, căn cứ quy định tại khoản 1 Điều 7 Luật kinh doanh bảo hiểm, căn cứ vào tính chất của sự kiện bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được chia thành 3 loại: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
tử kỳ và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
2.1 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người được thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh
kỳ có ba dạng chủ yếu:
- Bảo hiểm có số tiền bảo hiểm được trả sau;
- Bảo hiểm trợ cấp trả sau;
- Bảo hiểm trợ cấp trả ngay
2.2 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người được thụ hưởng nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ có ba dạng chủ yếu:
- Bảo hiểm tử kỳ tạm thời;
- Bảo hiểm tử kỳ trường sinh;
Trang 66 - Bảo hiểm tử kỷ có điều kiện
2.3 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp cả hai loại nghiệp vụ: hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ và hợp đổng bảo hiểm tử kỳ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp bao gồm hai dạng:
- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thường;
- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn
HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Vấn đề tuổi trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được đặt
ra với hai đối tượng, bên mua bảo hiểm và bên được bảo hiểm
1.1 Bên mua bảo hiểm
Khoản 6 điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Bên mua
bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.”
Bên mua bảo hiểm là chủ thể đứng tên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và là người có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm
Là một dạng của hợp đồng dân sự nói chung, việc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng cần tuân thủ các điều kiện nhất định như trong khí kết hợp đồng dân sự Cụ thể, bên mua bảo hiểm – chủ thể ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải là người có đầy đủ năng lực hành vi dân sự Năng lực hành vi dân sự đầy đủ ở đây, theo quy định của Bộ luật
Trang 7dân sự 2005, có nghĩa là, bên mua bảo hiểm phải từ đủ 18 tuổi và không mắc các bệnh làm hạn chế hoặc mất khả năng nhận thức
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ vô hiệu nếu có một trong các điều kiện vô hiệu của hợp đồng Trong đó có vấn đề điều kiện của chủ thể ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, điều kiện về tuổi, trong trường hợp này, có ý nghĩa quyết định tới việc có hoặc không có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
1.2 Bên được bảo hiểm
Khoản 7 điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định:
“ Người được bảo hiểm là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng.”
Với đặc trưng – đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ của con người nên người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chỉ có thể là cá nhân Hay nói cách khác, người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là cá nhân có tuổi thọ được bảo hiểm trong hợp đồng
Luật kinh doanh bảo hiểm cũng như các văn bản khác không giới hạn quy định về độ tuổi của người được bảo hiểm, tuy nhiên, trong trường hợp giao kết hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm:
“2 Không được giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết của những người sau đây:
a) Người dưới 18 tuổi, trừ trường hợp cha, mẹ hoặc người giám
hộ của người đó đồng ý bằng văn bản;
Trang 88 b) Người đang mắc bệnh tâm thần.”
Vấn đề tuổi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chỉ đặt ra khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tử kỳ hoặc bất cứ hình thức bảo hiểm nào khác có kèm theo trường hợp chết cho người khác theo Luật kinh doanh bảo hiểm
Tuy nhiên, trong thực tế thì việc độ tuổi của người được bảo hiểm
là vấn đề mà doanh nghiệp bảo hiểm rất lưu tâm, nó ảnh hưởng tới việc chấp nhận hay không chấp nhận bảo hiểm cũng như mức phí của hợp đồng bảo hiểm Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của các doanh nghiệp chỉ thích hợp để áp dụng cho một số độ tuổi nhất định Độ tuổi của người được bảo hiểm là một điều kiện quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm đi đến quyết định có thực hiện giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hay không
2.1 Nghĩa vụ cung cấp thông tin về tuổi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Nghĩa vụ cung cấp thông tin, là nghĩa vụ đầu tiên và cũng là nghĩa
vụ của cơ bản khi tham gia bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng Tuổi thọ là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, vì lẽ đó, việc cung cấp thông tin về tuổi của người được bảo hiểm càng trở nên quan trọng hơn Đối tượng là tuổi thọ của con người là đối tượng không định giá được bằng tiền Hơn nữa, mức độ rủi ro liên quan đến tuổi thọ của người được bảo hiểm là rất khó xác định bởi nó bị chi phối bởi rất nhiều yếu tố khác nhau, cả khách quan và chủ quan
2.2 Hậu quả pháp lý khi người mua bảo hiểm khai báo sai tuổi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Trang 99 Tuổi của người được bảo hiểm là cơ sở tính phí bảo hiểm Khi bên mua bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ cung cấp thông tin một cách chính xác, cụ thể là khai báo sai tuổi của người được bảo hiểm, thì tất yếu sẽ phát sinh những hậu quả pháp lý nhất định, điều này được cụ thể hoá tại khoản 2 Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm:
Thứ nhất, trong trường hợp người mua bảo hiểm khai báo sai tuổi
của người được bảo hiểm, mà tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm đã giao kết đồng thời hoàn trả số phí mà bên mua bảo hiểm đã đóng trừ đi các chi phí có liên quan
Thứ hai, trong trường hợp bên mua bảo hiểm khai báo sai tuổi của
bên được bảo hiểm làm giảm số phí bảo hiểm phải đóng và tuổi đúng của người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng bổ sung số phí còn thiếu tương đương với số tiền đã thoả thuận trong hợp đồng hoặc giảm số tiền bảo hiểm đã thoả thuận tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng
Thứ ba, trong trường hợp, bên mua bảo hiểm khai báo sai tuổi của
bên được bảo hiểm làm tăng số phí bảo hiểm phải đóng và tuổi đúng của người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả lại phần phí vượt quá mà bên mua bảo hiểm đã đóng hoặc tăng số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã đóng
TUỔI TRONG GIAO KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Trang 1010 1 Những ưu điểm đạt được
Thứ nhất: Trong các thông tin về người được bảo hiểm, độ tuổi
của người được bảo hiểm được coi là thông tin quan trọng nhất và không thể thiếu đối với mọi loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Điều 34 Khoản 1
Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “ Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ
phải thông báo chính xác tuổi của người được bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm cơ sở tính phí bảo hiểm.”
Quy định này là cần thiết vì theo quy luật tự nhiên cũng như theo kết quả thống kê của hầu hết các bảng tỉ lệ tử vong cho thấy tỉ lệ tử vong của con người tăng khi tuổi tăng ( trừ lứa tuổi từ sơ sinh đến 10 tuổi) Độ tuổi của người được bảo hiểm do đó có ảnh hường trực tiếp đến việc đánh giá rủi ro và ra quyết định chấp nhận bảo hiểm hay không của doanh nghiệp bảo hiểm
Thứ hai: Luật kinh doanh bảo hiểm quy định điều kiện về tuổi đối
với người giao kết hợp đồng bảo hiểm là người từ đủ mười tám (18) tuổi trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đang cư trú tại nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam và có năng lực hành vi dân sự đầy
đủ theo quy định của Bộ luật dân sự Điều này là hợp lý và thống nhất với luật chung về điều kiện giao kết hợp đồng và cũng là yếu tố quan trọng để hợp đồng đó có hiệu lực
Ngoài ra, Luật kinh doanh bảo hiểm cũng đề cập đến những dự liệu trong trường hợp bên mua bảo hiểm khai sai tuổi dẫn đến việc giảm
số phí bảo hiểm phải đóng để bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc tăng số phí bảo hiểm phải đóng để bảo vệ quyển lợi của của bên mua bảo hiểm
Trang 1111 2 Những hạn chế, bất cập trong việc xác định tuổi trong giao kết và thực hiện hợp đồng
2.1 Sự thiếu nhất quán trong quy định của pháp luật giữa khoản 2 Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm với Bộ luật dân sự 2005.
Thứ nhất, Khoản 2, Điều 34 Luật KDBH đưa ra chế tài đối với
bên mua bảo hiểm có hành vi thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm
là “hủy bỏ hợp đồng” nhưng lại áp dụng hai hậu quả pháp lý hoàn toàn
khác nhau và không đúng bản chất của hủy bỏ hợp đồng được quy định
tại Điều 425 Bộ luật Dân sự năm 2005 Theo đó: “1 Một bên có quyền
hủy bỏ hợp đồng và không phải bồi thường thiệt hại khi bên kia vi phạm hợp đồng là điều kiện hủy bỏ mà các bên đã thỏa thuận hoặc pháp luật
có quy định 3 Khi hợp đồng bị hủy bỏ, thì hợp đồng không có hiệu lực từ thời điểm giao kết và các bên phải hoàn trả cho nhau tài sản đã nhận; nếu không hoàn trả được bằng hiện vật, thì phải trả bằng tiền 4 Bên có lỗi trong việc hợp đồng bị hủy bỏ phải bồi thường thiệt hại”
Về mặt nguyên tắc, hậu quả pháp lý của hợp đồng bị hủy bỏ cũng giống như hợp đồng vô hiệu Nghĩa là hợp đồng coi như chưa được giao kết, không làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của các bên (đối với hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường thiệt hại hay trả tiền bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng không có nghĩa vụ phải đóng phí bảo hiểm) và các bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu như khi chưa có hợp đồng Trong trường hợp này, do bên mua bảo hiểm
là bên có lỗi nên họ phải bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm những chi phí hợp lý có liên quan mà doanh nghiệp phải bỏ ra trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng Vì vậy, nếu bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm thì phải chịu hậu quả pháp lý - nhận giá trị hoàn lại nếu hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên (Khoản 2, Điều
34 Luật KDBH) là không đúng với bản chất của hợp đồng bị huỷ bỏ được