Tìm hiểu về nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm được thể hiện trong Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) và thực tế hiện nay

LỜI MỞ ĐẦUTrong bối cảnh khu vực hóa, toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới, Việt Nam đang trong điều kiện nền kinh tế thị trường, kinh doanh bảo hiểm đã và đang trở thành một trong những ho

LỜI MỞ ĐẦU

Trong bối cảnh khu vực hóa, toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới, Việt Nam đang trong điều kiện nền kinh tế thị trường, kinh doanh bảo hiểm đã và đang trở thành một trong những hoạt động sôi động, mục đích đạt được lợi ích tối đa trong việc tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm trở thành động lực chính của các doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay Nhưng có thể thấy người tham gia bảo hiểm nói chung và người được bảo hiểm nói riêng lại luôn ở vào thế yếu so với người khổng lồ - bên bảo hiểm Do vậy, yêu cầu đặt ra đối với pháp luật nói chung, pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói riêng là phải bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, giúp cho quan hệ đó

ổn định và phát triển phù hợp với tình hình của đất nước

Pháp luật Việt Nam hiện nay đã có những quy định về kinh doanh bảo hiểm cụ thể là Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 Một trong những nguyên tắc cơ bản được thể hiện xuyên suốt, nổi bật trong quá trình xây dựng, ban hành và trong các chế định của Luật kinh doanh bảo hiểm là nguyên tắc bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm Với việc thực hiện nguyên tắc này, Luật kinh doanh bảo hiểm đã góp phần quan trọng vào việc bảo đảm sự phát triển hài hòa giữa kinh tế, văn hóa, xã hội, đặt nhân tố con người và lợi ích chính đáng của họ vào vị trí trung tâm của mọi chế độ, chính sách tạo điều kiện cho người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm phát huy mọi khả năng của mình, đảm bảo an toàn cho cuộc sống của mỗi con người, của các

tổ chức, ổn định và phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, nguồn

an ủi và bồi thường kịp thời khi họ gặp phải những rủi ro, thiệt hại – điều mà họ không bao giờ mong muốn Trên cơ sở đảm bảo ổn định đời sống cho họ, đảm bảo trật tự xã hội vì mục tiêu dân giầu nước mạnh xã hội công bằng , dân chủ văn minh

Với ý nghĩa đó, nhóm chúng em lựa chọn đề tài: “Tìm hiểu về nguyên

tắc bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm được thể hiện trong Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) và thực tế hiện nay”.

Trong quá trình thực hiện đề tài này, nhóm chúng em cũng phải một số khó khăn như nhận thức còn hạn chế, quá trình làm việc nhóm còn chưa đạt hiệu quả cao Tuy nhiên, nhóm chúng em hy vọng sẽ nhận được sự đóng góp từ thầy

cô để bài tập nhóm chúng em hoàn thiện hơn và rút kinh nghiệm cho những bài tập nhóm tiếp theo

I MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN

1 Khái niệm kinh doanh bảo hiểm.

Dưới góc độ pháp lý thì kinh doanh được hiểu là: "Việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi"

(Theo khoản 2 Điều 4 Luật Doanh nghiệp 2005) Hoạt đông kinh doanh trong một số trường hợp được hiểu như hoạt động thương mại, khoản 1 Điều 3 Luật Thương mại 2005 giải thích: Hoạt động thương mại là hoạt động nhằm mục đích sinh lợi, bao gồm mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, đầu tư, xúc tiến thương mại và các hoạt động nhằm mục đích sinh lợi khác

Bảo hiểm là biện pháp chia sẻ rủi ro của một người hay của số một ít người cho cả cộng đồng những người có khả năng gặp rủi ro cùng loại; bằng cách mỗi người trong cộng đồng góp một số tiền nhất định vào một quỹ chung

và từ quỹ chung đó bù đắp thiệt hại cho thành viên trong cộng đồng không may

bị thiệt hại do rủi ro đó gây ra.1

Căn cứ theo Khoản 1, Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ

sung năm 2010 định nghĩa về “kinh doanh bảo hiểm” như sau: “kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm”.

Như vậy, Kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh rủi ro, chia sẻ tổn thất với

khách hàng, sản phẩm bảo hiểm là những dịch vụ mang tính đặc thù, riêng có,

trừu tượng nhưng lại rất cụ thể, và thực tế hơn tất cả những sản phẩm khác trên thị trường một khi những điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm được thực thi kịp thời, hiệu quả sẽ đảm bảo được lợi ích của các bên

2 Khái niệm người được bảo hiểm

Theo định nghĩa tại Khoản 7, Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm

2000, sửa đổi bổ sung năm 2010 thì người được bảo hiểm là “tổ chức, cá nhân

có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm” Tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng của người được bảo hiểm chính là

đối tượng của hợp đồng bảo hiểm, được doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bảo hiểm theo các quy định trong Quy tắc và Điều khoản bảo hiểm Tên Người được bảo hiểm phải được thể hiện trong hợp đồng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể nhưng không nhất thiết là bên mua bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng thời là bên mua bảo hiểm và/hoặc Người thụ hưởng

Vào lúc được cấp hợp đồng bảo hiểm hoặc vào Ngày hiệu lực hợp đồng, Người được bảo hiểm phải đang cư trú tại nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam và trong độ tuổi từ 18 Tuổi đến 65 Tuổi (nằm trong độ tuổi bảo hiểm theo Quy tắc và Điều khoản của Hợp đồng bảo hiểm) Người được bảo hiểm và Bên mua bảo hiểm phải có quan hệ có thể được bảo hiểm tuân theo yêu cầu của Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm hiện hành.2

II NGUYÊN TẮC BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM THEO LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM.

1 Cơ sở pháp lý của nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm.

Nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm được thể hiện trong những văn bản pháp lý mà đầu tiên là văn bản có giá trị pháp lý cao nhất đó là Hiến pháp Theo Hiến pháp nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam năm 1992 sửa đổi, bổ sung năm 2001 tại Điều 50 quy định:

“Ở nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các quyền con người về chính

trị, dân sự, kinh tế, văn hoá và xã hội được tôn trọng, thể hiện ở các quyền công dân và được quy định trong Hiến pháp và luật.”

Cụ thể hơn, nguyên tắc này được điều chỉnh bởi một hệ thống các văn bản pháp luật về hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm: Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2000 và Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010; Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm; Nghị định 123/2011/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm và sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định định số 45/2007/ NĐ-CP ngày 27/3/2007 quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm; Nghị định số 46/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 quy định chế độ tài chính đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Thông tư 156/2007/TT-BTC của Bộ Tài chính về việc hướng dẫn thực hiện Nghị định số 46/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 của Chính phủ quy định chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và những văn bản hướng dẫn khác Ngoài ra, tùy thuộc từng trường hợp cụ thể, hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn chịu sự điều chỉnh của các luật khác có liên quan như Bộ luật Dân sự, Luật Doanh nghiệp, Luật Thương mại

Theo khoản 7 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000: “Người được bảo hiểm là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng” Điều 3 cũng quy định người được bảo hiểm có thể đồng thời

là bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng

Nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm chỉ ra rằng người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi có thể được bảo hiểm có thể là quyền lợi đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảo hiểm Đây là một nguyên tắc cơ bản trong pháp luật kinh doanh bảo hiểm, tuy không được đưa ra trực tiếp như là một điều luật cụ thể nhưng nguyên tắc này được thể chế hóa thông qua những quy định cụ thể về hợp đồng bảo hiểm, trong đó nêu rõ quyền và nghĩa vụ của các bên tại Điều 17 và Điều 18

Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Điều 21 Về giải thích hợp đồng bảo hiểm Các điều khoản khác về cơ chế giải quyết tranh chấp, các yêu cầu về an toàn tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm, xử lý vi phạm,

2

Nội dung của nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm được thể hiện L uật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi).

Nguyên tắc trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tư tưởng chủ đạo trong việc kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm và tham gia bảo hiểm của tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm

là hoạt động mang tính rủi ro cao nên các doanh nghiệp cần phải tuân thủ các nguyên tắc kinh doanh trong đó có nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm

Nguyên tắc này xuất phát từ mục đích của người tham gia bảo hiểm khi mua bảo hiểm là xử lý các rủi ro, khắc phục khó khăn về tài chính khi có rủi ro xảy ra Mặt khác, sự hiểu biết của người dân về bảo hiểm còn hạn chế, các hợp đồng bảo hiểm thường là hợp đồng mẫu do doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo

Do đó, người được bảo hiểm thường ở thế “bấp bênh” Vì vậy, cần đảm bảo quyền lợi của người mua bảo hiểm nói chung cũng như người được bảo hiểm nói riêng cần có một nguyên tắc bảo vệ lợi ích của họ trong kinh doanh bảo hiểm

Nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm được thể hiện trong Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi bố sung năm

2010 được thể hiện qua các nội dung cơ bản như sau:

Thứ nhất: Về giải thích hợp đồng bảo hiểm:

Theo quy định tại Điều 27 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi bố sung

năm 2010 thì: “Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm”

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người

được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) Như vậy, trên cơ sở sự thỏa thuận các bên về điều khoản của hợp đồng, các bên có quyền và nghĩa vụ tương xứng Tuy nhiên trong quá trình thỏa thuận có những điều khoản không rõ ràng, cụ thể thì sẽ được giải thích cho bên được bảo hiểm Bởi, như chúng ta đã biết, việc tham gia bảo hiểm là một trong những cách nhằm khắc phục khó khăn về tài chính khi xảy ra rủi ro Do đó, là một bên bị chịu thiệt hại hay nói cách khác “yếu thế hơn” vì vậy nhằm giúp khắc phục khó khăn đó, pháp luật quy định theo hướng có lợi cho bên được bảo hiểm khi giải thích hợp đồng Đây là một quyền rất quan trọng được Luật kinh doanh bảo hiểm dành cho bên mua bảo hiểm nói chung và người được bảo hiểm nói riêng

Thứ hai, Trường hợp bên được bảo hiểm chính là bên mua bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm không được phép kiện đòi nộp phí khi bên mua bảo hiểm không tiếp tục đóng phí cho dù đó có là lý do chính đáng hay không mà phải trả lại cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hoạt động Đóng phí bảo hiểm là một trong những nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm nhưng pháp luật không quy định cho bên bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua đóng phí bảo hiểm theo đúng thỏa thuận Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không tiếp tục đóng phí

dù đó có là lí do chính đáng hay không có nghĩa là bên mua bảo hiểm đã không thực hiện đúng nghĩa vụ của mình, do đó theo Khoản 2 Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực, bên bảo hiểm phải trả lại giá trị hoàn lại của hoạt động Quy định này nhằm tôn trọng và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho bên mua bảo hiểm khi họ không còn khả năng tài chính để tiếp tục mua bảo hiểm

Thứ ba, Bảo đảm cho việc được bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ của mình là thanh toán số tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm trong thời gian thỏa thuận ở hợp đồng kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm, nếu quá hạn mà vẫn không chi trả số tiền đó thì doanh nghiệp phải chịu mọi trách nhiệm vật chất về

số tiền

Theo Khoản 2 Điều 6 Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) quy định:

“Doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo đảm các yêu cầu về tài chính để thực hiện các cam kết của mình đối với bên mua bảo hiểm”.

Khoản 1 Điều 3 Nghị định 45/2007/NĐ-CP cũng quy định như sau: “Tổ chức, cá nhân muốn hoạt động kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm, hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam phải được Bộ Tài chính cấp Giấy phép thành lập và hoạt động theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm”.

Doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện cam kết bồi thường bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm Điểm d khoản 1 Điều 18 Luật Kinh doanh

bảo hiểm quy định: “Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” Đây là quyền quan trọng

nhất của bên mua bảo hiểm khi đối tượng bảo hiểm bị tổn thất Khi đến một thời điểm đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả số tiền bồi thường người được bảo hiểm Để thực hiện quyền này bên mua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy

ra sự kiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Quyền được bồi thường bảo hiểm bao gồm cả quyền được trả đúng và trả

đủ theo thời hạn quy định hoặc thỏa thuận trong hợp đồng Điều 29 Luật kinh

doanh bảo hiểm quy định: “Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường theo thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm; trong trường hợp không có thoả thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong thời hạn

15 ngày, kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường” Ngoài ra, Luật kinh doanh bảo hiểm còn quy định thời hạn

yêu cầu trả tiền bồi thường là một năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan khác Trong trường hợp bên bảo hiểm chậm trả tiền bảo hiểm thì phải trả cả lãi đối với số tiền chậm trả theo lãi suất nợ quá hạn do Ngân hàng nhà nước quy định tại thời điểm trả tiền bảo hiểm tương ứng với thời gian chậm trả Luật kinh doanh bảo hiểm không ghi

nhận nghĩa vụ trả lãi của doanh nghiệp bảo hiểm đối với số tiền bồi thường (nghĩa vụ này đã được quy định trong BLDS) Vì vậy quyền lợi của bên được bảo hiểm vẫn được bảo đảm trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán chẫm trễ Ngoài nghĩa vụ bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm còn có nghĩa vụ trả những chi phí cần thiết như: Chi phí cần thiết hợp

lí để đề phòng hạn chế tổn thất và những chi phí phát sinh mà người được bảo hiểm phải chịu để thực hiện chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm Chi phí liên quan đến việc giải quyết tranh chấp về trách nhiệm đối với người thứ ba và lãi phải trả chi người thứ ba do người được bảo hiểm chậm trả tiền bồi thường theo chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm

Ngoài ra, hiện nay Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 cũng đã quy định thêm về việc thành lập quỹ bảo vệ người được bảo hiểm.Theo Khoản 3 Điều 97 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung năm 2010 đã

quy định: “Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm được thành lập để bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phá sản hoặc mất khả năng thanh toán.

Nguồn để lập Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm được trích lập theo tỷ lệ phần trăm trên phí bảo hiểm áp dụng đối với tất cả hợp đồng bảo hiểm.

Chính phủ quy định việc trích lập và quản lý, sử dụng Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm.”

Điều đó cho thấy nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm đã được đặt lên hàng đầu, ưu tiên bảo vệ quyền lợi của người mua bảo hiểm trong những trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phá sản hoặc mất khả năng thanh toán Đây cũng là một trong những quy định thể hiện được tính quan trọng trong vấn đề bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm

3 Ý nghĩa của nguyên tắc bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm trong luật kinh doanh bảo hiểm.

Xu thế hội nhập trong khu vực và trên thế giới đang mang lại cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nhưng đồng thời cũng đi liền với nhiều thách thức và rủi ro ở mức cao hơn Cùng với tốc độ mở cửa ngày càng tăng, sự

tác động đối với thị trường bảo hiểm trong nước cũng sẽ chịu tác động trực tiếp của những thay đổi, biến động của thị trường tài chính và tiền tệ tại các nước trong khu vực và trên thế giới Hội nhập tạo ra động lực thúc đẩy đổi mới và cải cách hệ thống các doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm cũng sẽ ngày càng trở nên gay gắt để giữ và chiếm lĩnh thị phần Muốn thực hiện được điều đó, các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phải hoàn thiện và phát triển các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm, đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, mở rộng các loại hình doanh nghiệp Trước thực tế đó, đảm bảo hoạt động bảo hiểm một cách an toàn, lành mạnh, quyền lợi của người được bảo hiểm được bảo vệ tốt nhất sẽ duy trì và thu hút được tối đa nguồn vốn chi trả của người mua bảo hiểm, phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước

Là đối tượng được hướng tới trong một hợp đồng bảo hiểm, người được bảo hiểm có vai trò rất quan trọng trong một quan hệ bảo hiểm Xuất phát từ tầm quan trọng của nhân tố con người, nguyên tắc bảo vệ quyền lợi của người được bảo hiểm, cùng với những nguyên tắc khác của hoạt động kinh doanh bảo hiểm như nguyên tắc trung thực tuyệt đối, nguyên tắc bồi thường, là một trong những nguyên tắc cơ bản, xuyên suốt hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ý nghĩa này được thể hiện ở những khía cạnh sau:

 Một là, bảo vệ người được bảo hiểm đồng nghĩa với việc tạo nguồn lực

phát triển kinh tế một cách ổn định Thông qua hoạt động bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm tạo nên nguồn thu lớn cho nền kinh tế

 Hai là, người được bảo hiểm tham gia bảo hiểm, khi gặp rủi ro, bệnh tật,

người được bảo hiểm sẽ được đền bù một mức phí cao hơn, hỗ trợ một phần tài chính trong việc bảo vệ tính mạng, tài sản

 Ba là, nguyên tắc bảo vệ người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm

mang một ý nghĩa nhân văn, tính nhân đạo, đảm bảo công bằng xã hội, tạo nên nguồn đóng góp từ cộng đồng, chuyển giao tiềm năng rủi ro một cách công bằng từ một cá thể sang cộng đồng thông qua phí bảo hiểm Với những ý nghĩa như thế, nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm đã được thể hiện xuyên suốt trong các chế định

của pháp luật kinh doanh bảo hiểm, đặc biệt trong các chế định về hợp đồng bảo hiểm

III THỰC TIỄN ÁP DỤNG NGUYÊN TẮC BẢO VỆ QUYỀN LỢI

NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM ĐƯỢC THỂ HIỆN TRONG LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM.

1 Những thành tựu trong việc áp dụng nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm được thể hiện trong Luật kinh doanh bảo hiểm

Thị trường bảo hiểm ở nước ta trong những năm gần đây đã rất sôi động,

đa dạng Số lượng công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng tăng; các loại hình sở hữu đa dạng ở cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, thuộc cả ba lĩnh vực bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự; tính cạnh tranh của các công ty đã và đang từng bước thoả mãn tốt hơn nhu cầu của các khách hàng Trên thị trường bảo hiểm đã xuất hiện nhiều sản phẩm mới

và khá độc đáo trên cơ sở kết hợp giữa các yếu tố tiết kiệm – đầu tư bảo vệ, được công luận đánh giá cao như sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân cho người

sử dụng thẻ ATM, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm của người chăn nuôi và sản xuất thức ăn gia cầm, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo…

Một số công ty bảo hiểm tuy mới đi vào hoạt động nhưng cũng đã đạt được tốc độ tăng trưởng cao như Bảo Minh, Prudential, PJICO… Vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng lên và theo đó khả năng giữ lại phí bảo hiểm trong nước cũng được nâng lên tương ứng Qui định của nhà nước về tái bảo hiểm bắt buộc qua VINARE đã giúp mức phí giữ lại của toàn thị trường tăng đều qua các năm Tổng mức phí giữ lại chiếm khoảng 70% tổng phí bảo hiểm gốc, giảm được một lượng không nhỏ phí bảo hiểm chảy ra nước ngoài Theo đánh giá của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, hiện nay doanh thu phí bảo hiểm của thị trường mới đạt mức trên 2% GDP trong khi các nước phát triển trong khu vực thường đạt mức 8-10% GDP (bình quân thế giới khoảng 8%) do

đó, tiềm năng phát triển của các DN bảo hiểm vẫn còn rất lớn