Các giải pháp phát triển bảo hiểm tiền gửi ở khu vực đồng bằng sông cửu long

1 MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục hình, bảng biểu Mở đầu Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1 Bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái nệm Bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Đặc điểm Bảo hiểm tiền gửi 1.1.3 Chức Bảo hiểm tiền gửi 1.1.4 Vai trò Bảo hiểm tiền gửi 5 1.2 Kinh nghiệm BHTG số nước giới 1.2.1 Bảo hiểm tiền Mỹ 1.2.2 Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản 1.2.3 Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan Chương : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM TIỀN 17 17 19 23 25 GỬI Ở ĐBSCL 2.1 Sự cần thiết khách quan hình thành BHTG Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BHTG Việt Nam 2.2 Những thành tựu BHTG Việt Nam (từ năm 1999 – 25 25 26 29 2008) 2.2.1 Đối với hệ thống NHTM tổ chức phi ngân hàng 2.2.2 Đối với hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân sở 2.3 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 2.3.1 Những hạn chế 2.3.2 Nguyên nhân hạn chế 2.4 Thực trạng hoạt động BHTG Việt Nam khu vực ĐBSCL 2.4.1 Quá trình thành lập 29 32 33 34 47 49 49 2.4.2 Những thành tựu Chi nhánh khu vực ĐBSCL 2.4.3 Những tồn hoạt động Chi nhánh 2.4.4 Nguyên nhân tồn Chương : NHỮNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BHTG VIỆT NAM Ở ĐBSCL 3.1 Những định hướng chủ yếu phát triển BHTG ĐBSCL 3.1.1 Chiến lược phát triển BHTGVN giai đoạn 2006 – 50 53 55 57 57 57 2015 3.1.2 Chiến lược phát triển BHTGVN Khu vực ĐBSCL 3.2 Dự báo phát triển BHTG ĐBSCL 3.2.1 Yêu cầu phát triển kinh tế lành mạnh hóa hoạt động 58 59 59 ngân hàng 3.2.2 Đối với quản lý rủi ro 3.3 Các giải pháp phát triển Bảo hiểm tiền gửi ĐBSCL 3.3.1 Hoàn thiện qui trình cho vay hỗ trợ tài 60 61 61 QTDND tạo chỗ dựa vững cho tín dụng nông thôn 3.3.2 Xây dựng quỹ hỗ trợ tiền gửi ngân hàng, từ nguồn vốn 66 NHTM nhằm hỗ trợ rủi ro tiền gửi 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ BHTG ĐBSCL 3.3.4 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro tiền gửi 3.3.5 Tái cấu máy quản lý hệ thống BHTG ĐBSCL 3.3.6 Xây dựng mô hình BHTGVN điều kiện hội nhập 3.4 Các giải pháp hỗ trợ 3.4.1 Của Chính phủ 3.4.2 Của ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.4.3 Môi trường pháp lý 3.4.4 Đào tạo nguồn nhân lực Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo Các phụ lục, mô hình 66 67 68 68 75 75 76 78 79 81 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên văn IADI Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế BHTG Bảo hiểm tiền gửi BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam CDIC Công ty Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan FDIC Công ty Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ DICJ Công ty Bảo hiểm tiền gửi Nhật Bản ĐBSCL Đồng Bằng Sông Cửu Long NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW Quỹ tín dụng Trung ương HTX Hợp tác xã WTO Tổ chức thương mại giới DANH MỤC HÌNH BẢNG BIỂU Số TT Hình 1.1 Hình 1.2 Hình 2.1 Hình 2.2 Tên hình Sơ đồ Ngân hàng làm trung gian tín dụng Tiền gửi tiết kiệm qua năm Sơ đồ máy tổ chức BHTG Việt Nam Đồ thị minh hoạ thu hồi tiền gửi bảo hiểm Trang 10 16 27 37 khu vực ĐBSCL Hình 2.3 Hình 3.1 Hình 3.2 Bảng 1.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 3.1 Mức độ hiểu biết công chúng BHTG Mô hình chiến lược phát triển bền vững BHTGVN Mô hình cho vay theo phương thức tín dụng dự phòng 45 57 Sự khác BHTG với loại bảo hiểm khác 44 Phân chia mẫu điều tra theo đối tượng có gửi tiền Mức độ hiểu biết công chúng BHTG Khách hàng BHTGVN 65 45 67 MỞ ĐẦU 1.1 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Trong kinh tế thị trường, hoạt động lĩnh vực tiền tệ chứa đựng yếu tố rủi ro tiềm ẩn, kinh tế phát triển mà đặc biệt Việt Nam Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, việc khả toán dẫn đến phá sản, tạo phản ứng dây chuyền hệ thống tổ chức tín dụng làm suy yếu hệ thống tài quốc gia, việc công chúng rút tiền gửi tiết kiệm hàng loạt Ngân hàng thương mại, nguồn gốc dẫn đến khủng hoảng tài quốc gia Trong người gửi tiền chưa pháp luật bảo vệ quyền lợi cách đáng, tổn thất công chúng làm cho sách tiền tệ quốc gia suy yếu mà làm bất ổn trị Lĩnh vực tín dụng tiền tệ lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm, đòi hỏi yêu cầu tính an toàn phòng ngừa rủi ro lớn, việc đời tổ chức Bảo hiểm tiền gửi cần thiết kinh tế phát triển Nhiều quốc gia giới, thiết lập chế khác nhằm bảo vệ người gửi tiền trì ổn định hệ thống ngân hàng Để kiến tạo niềm tin cho công chúng ổn định hệ thống ngân hàng, Chính phủ nhiều nước chọn hình thức bảo hiểm tiền gửi nhằm góp phần thực thi sách tiền tệ quốc gia mà điều chủ yếu bảo vệ người gửi tiền Ở Việt Nam thập niên 80 việc đổ vỡ hàng loạt Hợp tác xã tín dụng, hệ sách quản lý lĩnh vực tiền tệ yếu dẫn đến khủng hoảng tài mà kết người gửi tiền không bảo vệ gửi tiền vào HTX tín dụng, tác động nghiêm trọng đến đời sống công chúng, mà người gửi tiền vào TCTD bị khả chi trả dẫn đến phá sản làm cho họ phải trắng tay, dẫn đến hoảng loạn rút tiền hàng loạt Sự lòng tin công chúng vào hệ thống ngân hàng quốc gia, mà hệ bất ổn trị Nhận thức tầm quan trọng vào năm 1999 tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời, tổ chức bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền sách quan trọng Chính phủ việc hành sách tiền tệ quốc gia Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam từ đời đến năm, có vài ý kiến cho hoạt động BHTG Việt Nam túy thu phí mà ý đến chức hỗ trợ cho TCTD Qua nghiên cứu chức nhiệm vụ thành mà BHTG Việt Nam đạt Việt Nam mà đặc biệt khu vực ĐBSCL, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thể vai trò tích cực bảo vệ lợi ích người gửi tiền Tuy nhiên nhằm phát huy vai trò BHTG Việt Nam đặc thù khu vực cần phải có giải pháp phù hợp lý mà chọn đề tài “Các giải pháp phát triển Bảo hiểm tiền gửi khu vực Đồng sông Cửu Long” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu giải pháp Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam định chế tài Chính phủ hoạt động không mục tiêu lợi nhuận hoạt động ngân hàng Việt Nam nói chung khu vực ĐBSCL nói riêng có ý nghĩa to lớn, khẳng định cần thiết hoạt động ngân hàng việc bảo vệ người gửi tiền thông qua hoạt động mình, bước khẳng định vai trò tổ chức BHTG hoạt động kinh doanh tiền tệ Chính sách BHTG việc bảo vệ người gửi tiền có tác động định đến người nghèo cách trực tiếp lẫn gián tiếp cách cung cấp cho người nghèo lợi ích thông qua việc phân phối lại từ khu vực tài Qua việc phân tích thực trạng hoạt động BHTG Việt Nam, tồn tại, vướng mắc chế, sách nguyên nhân chủ quan, khách quan, từ đề xuất số giải pháp nhằm hoàn nâng cao chất lượng hoạt động BHTG Việt Nam Chi nhánh BHTG Việt Nam khu vực ĐBSCL 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu - Nghiên cứu tổ chức hoạt động BHTG Việt Nam - Nghiên cứu mối quan hệ BHTG Việt Nam TCTD 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu - Hoạt động BHTG Việt Nam - Hoạt động BHTG Chi nhánh khu vực ĐBSCL 1.4 Giới hạn vùng nghiên cứu - Các tỉnh thành khu vực ĐBSCL tham khảo KV Tp.Hồ Chí Minh - Hoạt động BHTG Việt Nam khu vực ĐBSCL 1.5 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp phân tích - Phương pháp phân tích đánh giá - Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp kết hợp với điều tra chọn mẫu 1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn - Cho thấy mối quan hệ cần thiết tổ chức BHTG Việt Nam định chế tài trung gian, nguyên nhân kết hoạt động ngân hàng với tổ chức BHTG Việt Nam - Cho cách nhìn bao quát thực trạng hoạt động BHTG Việt Nam Chi nhánh BHTG Việt Nam khu vực ĐBSCL, vướng mắc chế, sách hoạt động BHTG Việt Nam thời gian qua, đồng thời đề xuất số giải pháp phát triển BHTG Việt Nam Chi nhánh ĐBSCL, đề xuất nhằm hoàn thiện chế, sách cho hoạt động BHTG Việt Nam theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế tiến trình Việt Nam hội nhập 1.7 Cấu trúc đề tài: Luận văn gồm có chương, bố cục sau: • Chương 1: Cơ sở lý luận Bảo hiểm tiền gửi • Chương 2: Thực trạng hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Đồng sông Cửu long • Chương 3: Những giải pháp phát triển BHTG Việt Nam Đồng sông Cửu long Chương : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1 Bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi việc tổ chức BHTG cam kết trả tiền gửi cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bao gồm phần gốc lãi, trường hợp tổ chức tham gia BHTG bị chấm dứt hoạt động khả toán cho người gửi tiền Cam kết công khai thể hình thức hợp đồng bảo hiểm gồm có ba đối tượng: tổ chức BHTG, tổ chức tham gia BHTG (các định chế trung gian tài có huy động tiền gửi) người gửi tiền Việc phát triển hoạt động BHTG qui mô nhằm nâng cao hiệu hoạt động tài tiền tệ quốc gia kinh tế phát triển hội nhập tất yếu khách quan Khi TCTD có huy động tiền gửi đề nghị tham gia BHTG tổ chức BHTG chấp thuận, điều hình thành hợp đồng ba đối tác nói hình thành Mỗi quốc gia có sách khác việc xác định loại tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm Trách nhiệm quyền lợi tài ba đối tác thể sau: - Tổ chức bảo hiểm tiền gửi: Là đối tác nhận đóng góp tài từ tổ chức tham gia BHTG có trách nhiệm chi trả tiền gửi cho người có tiền gửi tổ chức huy động tiền, trường hợp có đổ vỡ từ tổ chức tham gia BHTG - Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi (Tổ chức huy động tiền gửi): Là định chế trung gian tài bao gồm: ngân hàng thương mại tổ chức phi ngân hàng có hoạt động huy động tiền gửi Các tổ chức tham gia đóng góp tài cho tổ chức BHTG quyền yêu cầu tổ chức BHTG trả tiền gửi cho công chúng tổ chức này, trường hợp tổ chức khả toán bị quan nhà nước có thẩm quyền chấm dứt hoạt động 10 - Người gửi tiền thuộc đối tượng bảo hiểm: Là khách hàng tổ chức tham gia BHTG, người gửi tiền đóng góp tài trực tiếp cho tổ chức BHTG, họ toán tiền gửi hạn mức chi trả theo qui định pháp luật 1.1.2 Đặc điểm Bảo hiểm tiền gửi Sản phẩm bảo hiểm tiền gửi sản phẩm bảo hiểm khác (bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm y tế …) dựa vào nguyên tắc chung lấy số đông bù số nhằm mục đích phòng ngừa rủi ro cho khách hàng Nhưng BHTG khác với loại bảo hiểm khác số điểm (bảng 1.1) Bảng 1.1: Sự khác BHTG với loại bảo hiểm khác Bảo hiểm tiền gửi  Người gửi tiền bảo hiểm mà ký hợp đồng với tổ chức bảo hiểm  Số tiền đền bù có tổn thất quy định văn luật, người gửi tiền tăng mức đền bù cách tăng phí đóng góp  Người bảo hiểm không trực tiếp điều hành hoạt động rủi ro mình, hoạt động rủi ro tổ chức tham gia BHTG kiểm soát  Bắt buộc cung cấp cho khách hàng mà không cần có đồng ý hay hiểu biết khách hàng Bảo hiểm khác  Chỉ thực bảo hiểm theo hợp đồng riêng lẻ  Số tiền đền bù thỏa thuận với tổ chức bảo hiểm, người bảo hiểm tăng mức đền bù cách tăng mức đóng góp  Người mua hợp đồng người trực tiếp điều hành hoạt động rủi ro  Chỉ cung cấp có đồng ý khách hàng 1.1.3 Chức Bảo hiểm tiền gửi Hoạt động BHTG dịch vụ cung cấp hàng hóa công mang tính xã hội cao, theo cách phân loại nhà kinh tế học sản phẩm dịch vụ BHTG loại hàng hóa công không túy Dựa vào tính chất không loại 74 - 1%, thấp nhiều so với thông lệ quốc tế Vì vậy, để BHTGVN thực vai trò hạn chế việc phải điều chỉnh luật, thay quy định mức vốn điều lệ cố định ngân sách cấp Đối với BHTG Việt Nam từ thành lập đến thực tốt vai trò tiếp nhận, xử lý tổ chức tài đổ vỡ cụ thể QTDND sở, đặc biệt tỉnh Kiên Giang thuộc khu vực ĐBSCL từ đời tổ chức BHTG tiến hành xử lý QTDND tỉnh Kiên Giang, tổng số tiền chi trả 8.703.989.000 đồng cho người gửi tiền 3.4 Các giải pháp hỗ trợ 3.4.1 Của Chính phủ Tổ chức BHTG chế độc lập với hệ thống Ngân hàng Nhà nước, định chế tài Chính phủ hoạt động không mục tiêu lợi nhuận góp phần bảo đảm trì an toàn hoạt động ngân hàng Chính cần thiết việc ban hành văn pháp luật qui định rõ ràng tổ chức BHTG kênh giám sát mạng an toàn tài quốc gia giúp Chính phủ kiểm soát rủi ro hoạt động hệ thống tài chính- ngân hàng Được biết BHTG Việt Nam xúc tiến dự thảo Luật BHTG nhằm tạo sở pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam với tầm vóc Chính vậy, theo đạo Chính phủ BHTG Việt Nam với Bộ, ngành xúc tiến đẩy mạnh việc xây dựng Luật BHTG để trình Quốc hội cho ý kiến vào kỳ họp cuối năm 2008 dự kiến thông qua vào năm 2009 Luật BHTG đời hành lang pháp lý tốt giúp cho tổ chức BHTG thực tốt vai trò mình, quyền lợi người gửi tiền bảo vệ tốt hơn, hoạt động tổ chức tham gia BHTG an toàn, hiệu Vai trò Chính phủ việc điều tiết can thiệp vào kinh tế tầm vĩ mô quan trọng, lĩnh vực tài tiền tệ khủng hoảng tài ngân hàng nước Mỹ năm 2008 lan 75 sang nước Châu Âu nguy lan rộng toàn cầu điều khó tránh khỏi, qua nhận thấy lý thuyết kinh tế học kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước cần thiết hiệu Hãy nhìn lại thị trường tài chính tín dụng hiện thế giới mà đại diện là thị trường Mỹ Châu Âu, sẽ cho thấy rằng hiện Chính phủ Mỹ nước lớn Châu Âu đưa quy tắc quản lý thị trường chặt chẽ hơn, nhằm khôi phục lòng tin công chúng, nhằm tránh sụp đổ ngành tài ngân hàng Ngày 20-21/9/2008, Chỉ sau đêm, Chính phủ Hoa Kỳ công bố chi tiết kế hoạch giải cứu 700 tỷ USD cho thị trường tài ngân hàng 3.4.2 Của ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đa số ngân hàng trung ương giới có hai chức chính: điều hành sách tiền tệ đảm bảo ổn định an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng phần hệ thống tài quốc gia nói chung Chức thứ hai thực thi qua hệ thống giám sát tính cẩn trọng (prudential supervision) NHTM song song với việc thực thi nghĩa vụ “người cho vay cuối cùng” (lender of last resort – LOLR) cho NHTM có khó khăn khoản LOLR có vai trò quan trọng việc giúp ngân hàng trung ương điều hành sách tiền tệ thông qua việc thay đổi lãi suất tái chiết khấu lãi suất tái cấp vốn Nếu ngân hàng trung ương không cam kết thực nghĩa vụ LOLR NHTM không tin tưởng vào lời cam kết lãi suất thị trường liên ngân hàng có khả lệch khỏi lãi suất mục tiêu mà sách tiền tệ muốn hướng tới Tuy nhiên, mục đích LOLR công cụ ngân hàng trung ương nhằm đảm bảo ổn định an toàn hệ thống ngân hàng thương mại quốc gia Hệ thống ngân hàng Việt Nam tham gia bảo hiểm tiền gửi bao gồm NHTM nhà nước, NHTMCP, ngân hàng liên doanh, tổ chức phi ngân hàng, hệ thống QTDND, đặc điểm hệ thống có 76 chênh lệch lớn qui mô hoạt động, trình độ công nghệ quản lý, khác biệt thị phần yếu tố quan trọng nguyên nhân làm cho ngân hàng nhỏ gặp nhiều nguy hoạt động ngân hàng cao dẫn đến đổ vỡ, vốn điều lệ thấp trình độ quản trị yếu, nợ xấu cao, đặc biệt QTDND sở dễ dàng bị phá sản có biến động xảy Kinh nghiệm xử lý khủng hoảng tài ngân hàng Mỹ vừa qua, vai trò NHTW quan trọng Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Federal Reserve System – FED), việc thể người cho vay cuối ” (lender of last resort – LOLR) cho NHTM có khó khăn khoản phân tích phần trên, FED trao quyền lực cho Cty BHTG liên bang (Federal Deposit Insurance Corporation – FDIC), việc xử lý ngân hàng Mỹ hồi tháng đầu năm 2008, qua vai trò BHTG Hoa Kỳ tăng lên cách rõ nét cần thiết hệ thống tài Hoa Kỳ Chính Cty BHTG liên bang quản lý ngân hàng sau tìm cách bán lại cho định chế tài khác nhằm khắc phục tình trạng hỗn loạn dân chúng ngân hàng đổ vỡ Đối với BHTG Việt Nam, thời gian tới việc cần thiết phải trao cho quyền tham gia việc cấu lại ngân hàng nhằm thể chức nhiệm vụ định chế tài phủ phận cấu thành mạng an toàn tài quốc gia Điều cần thiết phải thể Luật BHTG đời thời gian tới Sơ đồ mạng lưới an toàn tài quốc gia 77 Nguồn: BHTG Việt Nam 3.4.3 Môi trường pháp lý Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đời vào hoạt động đến năm, năm qua BHTG Việt Nam làm tốt việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, góp phần đảm bảo phát triển an toàn bền vững hệ thống tài - ngân hàng Tuy nhiên, trước yêu cầu hội nhập kinh tế từ Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) với lộ trình thực cam kết quốc tế đòi hỏi hệ thống tài - ngân hàng nói chung, BHTG Việt Nam nói riêng phải có đổi để đối phó với nguy rủi ro cao hệ thống tài chính, đồng thời để phù hợp với thông lệ quốc tế, yêu cầu cấp thiết tạo khung pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam Ở hầu hết quốc gia giới tổ chức BHTG thành lập vào hoạt động có Luật điều chỉnh ngay, văn pháp lý cao điều chỉnh lĩnh vực hoạt động Việt Nam mức Nghị định Vì thiếu khung pháp lý vững điều chỉnh lĩnh vực hoạt động nên phần làm hạn chế BHTG Việt Nam thực chức năng, nhiệm vụ vốn có tổ chức BHTG theo thông lệ quốc tế Trước tình hình Thủ tướng Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nước 78 làm đầu mối phối hợp với Bộ, ngành hữu quan BHTGVN khẩn trương xúc tiến việc xây dựng Luật BHTG Trong thời gian qua, quan có thẩm quyền ban hành nhiều văn pháp luật cho hoạt động BHTG Tuy nhiên nay, sở hạ tầng pháp lý thiếu yếu, chưa tương xứng với nhiệm vụ BHTGVN Pháp luật BHTG mức nghị định Chính phủ, chưa có luật BHTG tương xứng với luật khác điều chỉnh lĩnh vực liên quan, hạn chế việc thực chức nhiệm vụ vốn có BHTGVN; Quyền hạn nghĩa vụ luật định BHTGVN bị hạn chế so với mục tiêu, kỳ vọng tổ chức BHTG theo thông lệ quốc tế việc xây dựng Luật BHTG yêu cầu thiết nhằm tạo môi trường pháp lý để BHTG hoạt động tốt thời kỳ hội nhập Mặt khác, vấn đề quan trọng mà BHTG Việt Nam thuộc Chính phủ quan ngang không trực thuộc Nhằm bảo đảm tính độc lập với NHNN nên giao cho Bộ tài quản lý BHTG Việt Nam hợp lý nhất, bên cạnh cần có phối hợp với NHNNN Việt Nam nhằm đưa tổ chức BHTG Việt Nam hoạt động hiệu kênh gám sát rủi ro giúp NHNN Việt Nam kiểm soát rủi ro hoạt động ngân hàng 3.4.4 Đào tạo nguồn nhân lực Thành lập Trung tâm đào tạo nguồn nhân lực cho BHTG Việt Nam, bước trở thành trung tâm đào tạo mang tính chuyên nghiệp Hiện NHTM Nhà nước nhiều ngân hàng TMCP lớn Việt Nam ACB, Sacombank, Eximbank, DongAbank, có trung tâm đào tạo chuyên nghiệp, chức trung tâm đào tạo đào tạo lại nguồn lực cho ngành ngân hàng Ngày tổ chức kinh doanh muốn thành công phải hội đủ yếu tố: tiềm lực tài chính, công nghệ người Trong 79 yếu tố người mang tính định BHTG Việt Nam định chế tài Nhà nước, giám sát hệ thống ngân hàng nước, việc thành lập trung tâm đào tạo tương xứng với vai trò vị trí yêu cầu cấp thiết, yếu tố quan trọng, suy cho yếu tố người lĩnh vực định thành bại Qua năm thành lập, xây dựng phát triển đến tiềm lực BHTG Việt Nam nhỏ bé (bao gồm Hội sở chi nhánh khu vực), trình độ công nghệ chưa đại hóa, chất lượng đội ngũ cán chưa chuyên môn hóa cao chi nhánh khu vực Hiện BHTG Việt Nam đào tạo nhân viên tập trung tất Hội sở Hà Nội, việc đưa cán tham dự lớp Hội sở từ chi nhánh tốn kém, nên BHTG Việt Nam đào tạo cán phân cấp theo khu vực, lấy chi nhánh TP Hồ Chí Minh đặt trung tâm đào tạo cho cán phía Nam, làm giảm nhiều chi phí Liên kết với Trường, tổ chức quốc tế đào tạo nguồn nhân lực cho BHTG Việt Nam Ngoài cần thiết khuyến khích, động viên cán có kế hoạch tự đào tạo nhằm hoàn thiện kiến thức để phù hợp với xu phát triển ngành ngân hàng KẾT LUẬN Với thành tựu qua năm hoạt động, BHTG Việt Nam đạt kết đáng kể, nhiều vấn đề mà BHTG Việt Nam cần phải làm để xứng đáng với vai trò chức nhiệm vụ mà Chính phủ giao phó Trong năm qua, điều mà BHTG Việt Nam làm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần ổn định trị, tạo an tâm công chúng gửi tiền vào TCTD, góp phần trì ổn định hoạt động ngân hàng Với thành tích chi trả tiền gửi bảo hiểm QTNDN sở nước đặc biệt tỉnh Kiên Giang thuộc khu vực ĐBSCL, BHTG 80 Việt Nam Chi nhánh khu vực ĐBSCL làm cho công chúng vững tâm vào hệ thống ngân hàng Việt Nam, nơi đây, công chúng nhận thức BHTG Việt Nam thực người bảo vệ họ, kinh tế BHTG Việt Nam thực “tấm chắn” góp phần ổn định hệ thống tài quốc gia Danh mục tài liệu tham khảo Bộ Tài (2001), Thông tư 27/2001/TT-BTC ngày 27/4/2001 hướng dẫn chế độ tài Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2004), Báo cáo kết dự Hội nghị lần thứ Tiểu Ban Châu Á Hiệp Hội BHTG quốc tế Nhật Bản Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2006), Báo cáo sơ kết thí điểm hỗ trợ tài giai đoạn (8/2005 - 8/2006) Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển giai đoạn 2006 - 2015 81 BHTG Việt Nam Chi nhánh khu vực ĐBSCL (2008), Báo cáo số 130/BC-BHTG703, ngày 24/06/2008 Báo cáo kết công tác tháng đầu năm 2008 kế hoạch công tác tháng cuối năm 2008 Bích Liên (2008) Luật Bảo hiểm tiền gửi đời giúp DIV thực tốt việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Báo Người đại biểu Nhân dân Chính phủ (1999), Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/9/1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi Chính phủ (1999), Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Điều lệ tổ chức, hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Chính phủ (2005), Nghị định số 109/NĐ-CP ngày 23/8/2005 việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/9/1999 10 Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, ngày 24/06/2008 Vượt qua khủng hoảng tiếp tục đẩy mạnh cải cách, Bài thảo luận sách số 11 Chính phủ (2006), Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt kế hoạch phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020 12 Dương Thu Phượng Theo TC Thị trường TC Tiền tệ số 82 10 ngày 15/5/2007 13 Đánh giá, dự báo biện pháp phòng ngừa khủng hoảng tiền tệ hệ thống ngân hàng, Nguyễn Thị Kim Thanh, Nguyễn Thị Thu Hà, Chu Thị Hồng Minh, Bùi Thế Vũ, Nguyễn Duy Phương, Nguyễn Thu Trang – Ngân hàng NNVN, ngày 27/12/2008 14 Nguyễn Quốc Nam (2007), Nghiên cứu sản phẩm chiêu thị Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Luận án thạc sỹ kinh tế 15 Nguyễn Thị Kim Oanh (2004), Bảo hiểm tiền gửi - Nguyên lý, thực tiễn định hướng, Nxb Lao động xã hội, Hà Nội 16 Giám sát chốt chặn an toàn Báo Lao Động số 191, ngày 20/08/2008 17 PGSTS Trần Huy Hoàng (2003) Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam nhân kiện rút tiền hàng lọat Ngân hàng ACB 18 Quyết định số199/QĐ-BHTG11, ngày 20/07/2005, “Ban hành qui định tạm thời cho vay hỗ trợ QTDND sở” 19 Quyết định số 106/2002/QĐ-HĐQT ngày 24 tháng 06 năm 2002 Hội đồng quản trị BHTG Việt Nam, “Ban hành qui chế bảo lãnh tổ chức tham gia BHTG 20 ThS Phạm Hữu Phương (2008) Vai trò BHTG phát triển hệ thống TC Ngân hàng địa bàn tỉnh phía Nam 83 21 Trần Minh Tuấn (2007), “Đẩy mạnh vai trò BHTGVN kinh tế” 22 TS Bùi Khắc Sơn (2006), “Mạng an toàn tài quốc gia hoạt động BHTG Việt Nam” 23 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn 24 Website Tổng cục thống kê: www.gso.org.vn Sơ đồ 3.1: MÔ HÌNH CHI TRẢ VỚI QUYỀN HẠN MỞ RỘNG Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, TP Ủy Ban Nhân dân Tỉnh, Thành phố TCTD khả chi trả BHTG Việt Nam CN Khu vực BHTG Việt Nam BHTG Việt Nam phê duyệt phương án chi trả 84 Các bước thực hiện: - TCTD bị khả chi trả gửi đề nghị Chi nhánh BHTGVN chi trả Chi nhánh khu vực trình phương án chi trả đến BHTG Việt Nam BHTGVN phê duyệt phương án chi trả thông báo cho Chi nhánh Chi nhánh khu vực kiểm tra TCTD, xác nhận số dư tiền gửi bảo hiểm, kết hợp với NHNN địa bàn, báo cáo với UBND tỉnh, TP nơi đặt trụ sở TCTD, tiến hành chi trả - Báo cáo cho BHTG Việt Nam kết chi trả Sơ đồ 3.2: MÔ HÌNH GIẢM THIỂU RŨI RO  CN Khu vực BHTG Việt Nam   TCTD khả chi trả tạm thời BHTG Việt Nam Quyết định PA  85   CHI TRẢ TIỀN GỬI BH  HỔ TỢ TÀI CHÍNH MUA LẠI TCTD Các bước thực hiện: Các Chi nhánh khu vực chủ động việc nhận biết tình trạng TCTD (do thực tốt vai trò giám sát rũi ro) Các Chi nhánh khu vực đề nghị BHTG Việt Nam xem xét BHTG Việt Nam sau xem xét tuỳ theo mức độ TCTD đưa nhiều phương án Chỉ đạo Chi nhánh khu vực thực phương án duyệt Chi nhánh thực phương án phê duyệt Phụ lục 2.1: ĐỊA BÀN QUẢN LÝ CỦA CHI NHÁNH ĐBSCL (Tính đến 31/12/2008) STT 10 11 12 ĐƠN VỊ TP Cần Thơ Cà Mau Bạc Liêu Sóc Trăng Hậu Giang Kiên Giang An Giang Đồng Tháp Vĩnh Long Trà Vinh Tiền Giang Bến Tre Tổng cộng Số lượng QTDND sở 14 24 22 17 15 14 122 Số lượng NHTMCP 1 1 1 86 Nguồn: BHTG Việt Nam Chi nhánh khu vực ĐBSCL Phụ lục 3.1 : SỐ LƯỢNG CÁC ĐƠN VỊ ĐƯỢC KIỂM TRA TẠI CHI NHÁNH KHU VỰC ĐBSCL (Từ 01/01/2008 đến 31/12/2008) STT 10 11 12 ĐƠN VỊ TP Cần Thơ Cà Mau Bạc Liêu Sóc Trăng Hậu Giang Kiên Giang An Giang Đồng Tháp Vĩnh Long Trà Vinh Tiền Giang Bến Tre Tổng cộng Số lượng QTDND sở Số lượng NHTMCP 14 24 22 17 15 14 122 1 1 1 Số lượng đơn vị kiểm tra 5 5 47 Tỷ lệ đạt 36,7% 87 Nguồn: BHTG Việt Nam Chi nhánh khu vực ĐBSCL Phụ lục 3.2: Mục tiêu sách công mô hình tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Mô hình TT Mục tiêu sách công Mô chi trả hình quyền hình chi giảm mở rộng Mô trả thiểu rủi ro Bảo vệ người gửi tiền nhỏ thông qua việc cung x x x cấp chế bồi thường Khuyến khích người gửi tiền hiểu biết tài giám sát ngân hàng thực x x x nguyên tắc thị trường Giảm gánh nặng cho Chính phủ yêu cầu x x x xử lý ngân hàng Thúc đẩy cạnh tranh khu vực tài Tạo chế thức việc xử lý đổ x x x x x vỡ ngân hàng Tránh khủng hoảng tài Thúc đẩy ổn định tài Khuyến khích tiết kiệm thúc đẩy tăng trưởng x x x x ngân hàng tốt đóng góp chi phí trình 88 tài kinh tế Góp phần vào hệ thống toán có trật tự 10 Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 11 Giảm thiểu tác động suy thoái kinh tế x x x Nguồn: Tạp chí Ngân hàng số 22 tháng 11/2008 [...]... bảo hiểm của người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi ” Tại điều 20 của Nghị định này qui định “trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi trở thành chủ nợ đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó với số tiền mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi đã chi trả cho người gửi tiền Thực tế trong lĩnh vực ngân hàng có nhiều đơn vị bị cơ quan nhà nước... tư phát triển (hình 1.2) ĐVT: Triệu đồng Hình 1.2 -Tiền gửi tiết kiệm qua các năm (Nguồn: NHNN TP.HCM) Qua số liệu tiền gửi tiết kiệm tại khu vực TP Hồ Chí Minh từ năm 2005 đến tháng 5/2008, chúng ta nhận thấy rằng do chính sách bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam là có phân biệt đối tượng tiền gửi được bảo hiểm, mà Việt Nam đang áp dụng mô hình bảo hiểm tiền gửi bắt buộc và đối tượng chính được bảo hiểm. .. chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền được bảo hiểm tại tổ chức đó dựa trên yêu cầu thanh toán của người gửi tiền Nguồn chi trả sẽ được lấy từ nguồn thu phí bảo hiểm hàng năm từ các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật Hiện nay mức bảo hiểm tối đa mà Công ty áp dụng là 10 triệu yên tổng số tiền gốc của người gửi tiền và tiền lãi của nó • Phương pháp hỗ trợ tài chính Xử lý đổ vỡ bằng phương pháp. .. có chính sách chi trả tiền gửi kịp thời của BHTG Việt Nam, đã làm cho hiện tượng rút tiền gửi ồ ạt từ các tổ chức nhận tiền gửi khác đã không xảy ra Tính đến nay, BHTG Việt Nam đã thực hiện chi trả tiền gửi được bảo hiểm cho 1.517 người gửi tiền tại 35 QTDND cơ sở ở 12 tỉnh, thành phố với số tiền là gần 18 tỷ đồng, với thời gian hoạt động vừa qua con số chi trả tiền gửi được bảo hiểm còn khiêm tốn nhưng... bị đổ vỡ tại Nhật Bản Ban đầu, khi hệ thống bảo hiểm tiền gửi mới được thành lập, chỉ có phương pháp chi trả bảo hiểm tiền gửi được áp dụng như là một cơ chế bảo vệ người gửi tiền khi xử lý tổ chức bị đổ vỡ ở Nhật Bản Tuy nhiên, phương pháp hỗ trợ tài chính đã được bổ sung và quy định trong Luật Bảo hiểm tiền gửi sửa đổi năm 1986 • Phương pháp chi trả bảo hiểm 23 Khi một tổ chức tài chính bị đổ vỡ,... Ban Tổng giám đốc, và các Phòng, ban chức năng Hoạt động của Hội sở chính là hoạch định các chính sách ở tầm vĩ mô, triển khai hoạt động của BHTG Việt Nam, ban hành các chính sách quy định và giám sát kiểm tra các chính sách được ban hành 2.1.2.2 Các chi nhánh Bảo hiểm tiền gửi khu vực Mạng lưới chi nhánh được tổ chức theo khu vực: bao gồm Chi nhánh khu vực Hà Nội, Chi nhánh khu vực Đông bắc bộ tại Hải... giới, nếu mô hình hoạt động BHTG theo cơ chế bảo hiểm theo loại tiền gửi, thì tốc độ huy động tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm có xu hướng tăng, còn tiền gửi không thuộc đối tượng bảo hiệm có xu hướng giảm Nếu chính sách BHTG không phân biệt loại tiền gửi được bảo hiểm thì tổng số tiền gửi tại các NHTM sẽ tăng lên Vai trò của hoạt động BHTG đối với huy động tiền gửi tiết kiệm tăng qua hệ thống ngân hàng... được các văn bản pháp qui thể hiện một cách rõ ràng và thống nhất Vấn đề qui định tư cách chủ nợ khi BHTG Việt Nam chi trả tiền gửi: tại Nghị định 89/1999/NĐ-CP qui định “khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị cơ quan nhà nước có thẩm quyền có văn bản chấm dứt hoạt động và tổ chức đó mất khả năng thanh toán, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiền. .. được bảo hiểm là người gửi tiền tiết kiệm nhỏ, qua số liệu trên chứng tỏ 20 tiền gửi tiết kiệm ở khu vực này năm 2005 là 280.890.000.000 đồng, so với năm này tăng trưởng qua các năm như sau: năm 2006 tăng 69% năm 2007 đạt 658.881.000.000 đồng tăng 43%, đến tháng 05/2008 tăng 33,3% với số tiền gửi tiết kiệm đạt 842.682.000.000 đồng Sự tăng trưởng tiền gửi thuộc đối tượng bảo hiểm qua các năm đã chứng minh... không vì mục tiêu lợi nhuận nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi và sự phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng, đánh dấu một bước tiến trong quá trình cải cách cũng như hội nhập quốc tế đối với ngành tiền tệ quốc gia Ngành bảo hiểm tiền gửi trước đây đã có Công ty Bảo Việt đã triển khai nghiệp vụ này theo ... hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế BHTG Bảo hiểm tiền gửi BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam CDIC Công ty Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan FDIC Công ty Bảo hiểm tiền gửi Hoa Kỳ DICJ Công ty Bảo hiểm tiền gửi. .. SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1 Bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi cam kết công khai tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi việc tổ chức... Cơ sở lý luận Bảo hiểm tiền gửi • Chương 2: Thực trạng hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Đồng sông Cửu long • Chương 3: Những giải pháp phát triển BHTG Việt Nam Đồng sông Cửu long Chương : CƠ SỞ LÝ