Ngân hàng An Bình (ABBANK) là một trong các ngân hàng cổ phần hàng đầu và là một trong mười ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Tính đến năm 2008, vốn điều lệ của ABBANK đạt 2.705 tỷ đồng.
MỤC LỤC MỤC LỤC 1 PHẦN 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐỊA ĐIỂM THỰC TẬP 3 PHẦN 2: MỘT SỐ NÉT KHÁI QUÁT VỀ ĐỊA ĐIỂM THỰC TẬP .5 1. Tầm nhìn chiến lược: .5 2. Tôn chỉ hoạt động: .5 3. Các mốc son phát triển: .5 4. Bộ máy tổ chức ABBANK : 7 5. Các loại hình sản phẩm dịch vụ: 8 5.2 Khách hàng doanh nghiệp: 9 PHẦN 3: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ABBANK TRONG 2 NĂM 2007-2008. .11 A. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ABBANK NĂM 2007 .11 1. Hoạt động kinh doanh: .11 1.1 Kết quả kinh doanh: .11 1.2 Hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro: .11 1.3 Phát triển mạng lưới: .13 1.4 Sứ dụng công nghệ hiện đại: .14 1.5 Hoạt động đầu tư: 14 1.6 Tổ chức nhân sự: .15 1.7 Hoạt động khác: .15 2. Hoạt động của Hội đồng quản trị: .16 2.1 Ban hành các quy định về hoạt động: .16 2.2 Tăng vốn điều lệ: .16 2.3 Các hoạt động khác: 16 3. Trích lập các quỹ và phân chia lợi nhuận: .17 4. Những vấn đề cần khắc phục: .17 B. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ABBANK NĂM 2008 .18 I/ Bối cảnh nền kinh tế .18 II/ Kết quả kinh doanh .19 III/ Các hoạt động kinh doanh của ABBANK 21 1. Hoạt động huy động vốn: 21 1.1 Đối với khu vực dân cư: 21 1.2 Đối với các tổ chức kinh tế: 21 2. Hoạt động tín dụng: .21 3. Hoạt động thanh toán quốc tế và quan hệ với các định chế tài chính: .22 4. Hoạt động đầu tư tài chính: .23 5. Phát triển hệ thống thẻ: 24 6. Phát triển hệ thống Corebanking và Công nghệ thông tin: .25 7. Hoạt động quản lý rủi ro: .25 7.1 Quản trị rủi ro tín dụng: .26 7.2 Quản trị rủi ro thị trường: 26 7.3 Các rủi ro vận hành: .26 8. Hợp tác chiến lược: 26 8.1 Hợp tác với ABS: .26 8.2 Hợp tác với EVN: 27 1 8.3 Hợp tác với Agribank: .28 8.4 Hợp tác với Maybank: .28 9. Phát triển nguồn nhân lực: .29 9.1 Tuyển dụng: .29 9.2 Các hoạt động đào tạo: 30 9.3 Môi trường làm việc: .30 10. Phát triển mạng lưới: .30 11. Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ: 31 12. Tiếp thị và quảng bá hình ảnh của ngân hàng: 31 13. Hoạt động của Ban chiến lược phát triển 31 14. Các hoạt động xã hội: 32 IV/ Phân tích các khó khăn còn tồn tại của ABBANK .32 1. Khó khăn khách quan: .32 2. Khó khăn chủ quan và hạn chế của hệ thống: .32 V/ Các biện pháp khắc phục và định hướng hoạt động cho năm 2009 33 PHẦN 4: KẾT LUẬN 34 2 PHẦN 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐỊA ĐIỂM THỰC TẬP Ngân hàng An Bình (ABBANK) là một trong các ngân hàng cổ phần hàng đầu và là một trong mười ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. Tính đến năm 2008, vốn điều lệ của ABBANK đạt 2.705 tỷ đồng. Sau hơn 15 năm phát triển và trưởng thành, ABBANK đã có sự bứt phá mạnh mẽ trong 3 năm gần đây, với sự liên kết từ những tập đoàn kinh tế lớn mạnh trong và ngoài nước như: Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), cổ đông chiến lược nước ngoài Maybank – Ngân hàng lớn nhất Malaysia. Với mạng lưới giao dịch hiện nay lên tới trên 70 điểm tại 28 tỉnh thành trên toàn quốc (trong đó có 5 chi nhánh mới mở tại các địa phương lớn như: Quảng Ninh, Khánh Hòa, Bạc Liêu, Gia Lai, Sơn La .) ABBANK đang chứng tỏ tâm nhìn sâu rộng và những bước phát triển chắc chắn, mạnh mẽ của mình. Điểm sáng của ABBANK trong năm 2008 là việc Maybank – Ngân hàng lớn nhất Malaysia đã chính thức trở thành cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK với 15% vốn điều lệ. Với vai trò này, Maybank sẽ giúp ABBANK trong việc nâng cao năng lực quản trị và điều hành theo đúng tiêu chuẩn hiện đại của những ngân hàng quốc tế, xây dựng hệ thông quản lý rủi ro toàn diện, phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ tối ưu và quản trị nguồn nhân lực. Cũng trong năm 2008, ABBANK vinh dự được nhận nhiều giải thưởng như Cúp vàng Nhà bán lẻ hàng đầu Việt Nam 2008, Nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia năm 2008 . Các nhóm khách hàng mục tiêu hiện nay của ABBANK bao gồm: Nhóm khách hàng doanh nghiệp, Nhóm khách hàng cá nhân và Nhóm khách hàng đầu tư. Với mỗi nhóm khách hàng, ABBANK luôn đầu tư nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ mang lại lợi ích cao và thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Đối với khách hàng Doanh nghiệp, ABBANK sẽ cung ứng sản phẩm – dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói như: sản phẩm cho vay, sản phẩm bao thanh toán, sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, sản phẩm tài khoản, dịch vụ thành toán quốc tế . Đối với các khách hàng cá nhân, ABBANK cung cấp nhanh chóng và đầy đủ chuỗi sản phẩm tín dụng tiêu dùng và các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt như: Cho vay tiêu dùng thế chấp, Cho vay tiêu dùng tín chấp, Cho vay 3 mua nhà/đất, xây/sửa nhà, Cho vay sản xuất kinh doanh, Cho vay bổ sung vốn lưu động, Cho vay đi du học . các sản phẩm tiết kiệm với lãi suất linh hoạt . và các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước. Nhằm gia tăng lợi ích cho khách hàng, ABBANK đang tiến tới việc triển khai tặng kèm bảo hiểm nhân thọ của công ty bảo hiểm Previor cho người vay đối với các sản phẩm chủ đạo như Cho vay mua nhà/đất, xây/sửa nhà . Khách hàng sẽ được bảo hiểm toàn diện trong trường hợp rủi ro tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn, với số tiền bảo hiểm tương đương số tiền gửi tiết kiệm. Với các khách hàng đầu tư, ABBANK thực hiện các dịch vụ ủy thác và tư vấn đầu tư cho các khách hàng công ty và cá nhân. Riêng với các khách hàng công ty, ABBANK cũng cung cấp thêm các dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn phát hành và bảo lãnh phát hành trái phiếu, đại lý thanh toán cho các đợt phát hành trái phiếu. Định vị sự khác biệt của ABBANK với các ngân hàng khác là việc cung ứng các giải pháp tài chính linh hoạt, hiệu quả và an toàn với dịch vụ thân thiện, lấy nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng là trọng tâm của mọi mô hình kinh doanh và cơ cấu tổ chức; đảm bảo chất lượng phục vụ tốt và đồng nhất trên nền tảng công nghệ, quy trình chuẩn và sự chuyên nghiệp của nhân viên. 4 PHẦN 2: MỘT SỐ NÉT KHÁI QUÁT VỀ ĐỊA ĐIỂM THỰC TẬP 1. Tầm nhìn chiến lược: ABBANK đang hướng đến trở thành một ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng theo môt hình Tập đoàn tài chính – Ngân hàng, hoạt động chuyên nghiệp theo những thông lệ quốc tế tốt nhất với năng lực hiện đại, đủ năng lực cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt động tài Việt Nam. 2. Tôn chỉ hoạt động: • Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu quả và linh hoạt • Tăng trưởng lợi ích cho cổ đông • Hướng tới sự phát triển toàn diện, bền vững của Ngân hàng • Đầu tư vào yếu tố con người làm nền tảng cho sự phát triển lâu dài 3. Các mốc son phát triển: • Ngân hàng TMCP An Bình được thành lập vào tháng 4 năm 1993 với vốn điều lệ là 1 tỷ đồng. • Để đáp ứng được nhu cầu khách hàng trong nền kinh tế ngày càng phát triển cũng như mong muốn ABBANK ngày càng hoàn thiện, tháng 3 năm 2002, ABBANK tiến hành cải cách mạnh mẽ về cơ cấu và nhân sự để tập trung vào chuyên ngành kinh doanh ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư. • Năm 2005 : Tập đoàn điện lực Việt Nam (EVN) trở thành cổ đông chiến lược của ABBANK. Các cổ đông lớn khác : Tổng công ty tài chính dầu khí (PVFC), Tổng công ty Xuất nhập khẩu Hà Nội (GELEXIMCO). • Tháng 11/2006 : ABBANK đã phát hành thành công 1000 tỷ trái phiếu của EVN cùng với ngân hàng Deustch Bank và quỹ đầu tư Vina Capital. Vốn điều lệ tăng từ 165 tỷ VNĐ vào đầu năm 2006 lên 1.131 tỷ vào cuối năm 2006. 5 • Tháng 12/2006 : ký hợp đồng triển khai core banking solutions với Temenos và khai trương Trung tâm thanh toán quốc tế Hà Nội. • Tháng 1/2007 : Tạp chí Asia Money bình chọn ABBANK là nhà phát hành trái phiếu công ty bản tệ tốt nhất châu Á. • Tháng 3/2007 : ABBANK ký hợp đồng liên kết chiến lược với AGRIBANK. • Tháng 4/2007 : ABBANK trở thành thành viên của mạng thanh toán PAYNET. • Tháng 5/2007 : ABBANK được Ban tổ chức Hội chợ Tài chính – Ngân hàng – Bảo hiểm Banking Expo 2007 trao giải thưởng Quả cầu vàng – The Best Banker cho ngân hàng "phát triển nhanh các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao". • Tháng 7/2007 : ABBANK khai trương thêm 4 điểm giao dịch mới, nâng tổng số điểm giao dịch trên toàn quốc lên tới 41 điểm trên 14 tỉnh thành trong toàn quốc. • Tháng 10/2007 : ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.300 tỷ đồng • Tháng 2/2008 : Chính thức đưa hệ thống phần mềm Ngân hàng Lõi – Core Banking đi vào hoạt động độc lập trên toàn hệ thống. • Tháng 3/2008 : ABBANK ký kết hợp tác chiến lược với Maybank – Ngân hàng lớn nhất Malaysia. • Tháng 4/2008 : ABBANK nhận danh hiệu "Nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia" lần III năm 2008, do Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam tổ chức, Cục Sở hữu trí tuệ Việt Nam, Mạng Nhãn hiệu Việt bảo trợ. Và được Ngân hàng Wachovia (Mỹ) trao giải thưởng Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc năm 2007. • Tháng 9/2008 : Ngân hàng Maybank đã hoàn thành các thủ tục thanh toán để trở thành Cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK. Tổng số cổ phần Maybank sở hữu là 40.588.235 cổ phần, tương đương với 15% vốn điều lệ của ABBANK. • Tháng 10/2008 : ABBANK chính thức nâng vốn điều lệ từ 2.300 tỷ đồng lên 2.705 tỷ đồng. • Tháng 10/2008 : ABBANK được Hiệp hội các nhà Bán lẻ Việt Nam phối hợp với Ủy ban Quốc gia về hợp tác kinh tế quốc tế trao 6 tặng Cúp vàng và trở thành một trong những Nhà bán lẻ hàng đầu Việt Nam. • Quý 1/2009 : Lợi nhuận của ABBANK đạt 87 tỷ đồng. • Tháng 3/2009 : ABBANK và Deutsche Bank ký kết thỏa thuận cung cấp dịch vụ chi trả và thu hộ, theo đó ABBANK sẽ cung cấp cho Deutsche Bank các dịch vụ như : thu hộ, chi trả và dịch vụ thanh toán/chi trả tiền lương. • Tháng 7/2009 : ABBANK tăng vốn điều lệ lên 2.850 tỷ đồng. 4. Bộ máy tổ chức ABBANK : Sơ đồ bộ máy tổ chức ABBANK 7 5. Các loại hình sản phẩm dịch vụ: 5.1 Khách hàng cá nhân: Đối với các khách hàng cá nhân, ABBANK cung cấp nhanh chóng và đầy đủ các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, hiệu quả như: tiết kiệm "Tích lũy cho tương lai". "Tiết kiệm đúng nghĩa – bảo hiểm trọn đời". "Tiết kiệm dành cho khách hàng 50 tuổi trở lên" . ABBANK cũng cung cấp chuỗi sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng, phù hợp với nhu cầu khác nhau của khách hàng như: vay mua nhà, vay tín chấp, vay mua xe, vay du học, vay sản xuất kinh doanh, vay bổ sung vốn lưu động . Ngoài ra, ABBANK còn cung cấp các dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong và ngoài nước, các dịch vụ thanh toán tiền điện tử tự động, dịch vụ giao nhận tiền gửi tận nơi . Sản phẩm tiền gửi: • Tiền gửi thanh toán • Tiết kiệm bậc thang USD • Tiết kiệm có kỳ hạn VND • Tiết kiệm không thời hạn VND • Tiết kiệm không thời hạn USD • Tiết kiệm rút gốc linh hoạt • Tiết kiệm thực gửi VND • Tiết kiệm có kỳ hạn USD • Tiết kiệm lĩnh lãi linh hoạt • Tiết kiệm rút gốc linh hoạt • Tiết kiệm "Tích lỹ cho tương lai" • Tiết kiệm đúng nghĩa – Bảo hiểm trọn đời • Tiết kiệm cho khách hàng từ 50 tuổi • Tiết kiệm kỳ hạn một ngày Sản phẩm cho vay: • Cho vay tiêu dùng tín chấp • Cho vay tiêu dùng có thế chấp • Cho vay sản xuất kinh doanh 8 • Cho vay mua xe ô tô • Cho vay mua nhà/đất, xây/sửa chữa nhà • Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết • Cho vay mua cổ phần phát hành lần đầu thuộc EVN • Cho vay du học • Cho vay cầm cố STK/Số dư tài khoản • Cho vay bổ sung vốn sản xuất dinh doanh dịch vụ Sản phẩm dịch vụ: • Dịch vụ chuyển tiền trong nước • Chuyển và nhận tiền kiều hối • Dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài qua Western Union • Dịch vụ nhận tiền kiều hối qua Western Union • Dịch vụ thu hộ tiền điện • Dịch vụ giao nhận tiền gửi tận nơi • Dịch vụ chứng minh tài chính du học 5.2 Khách hàng doanh nghiệp: Hiện nay, ABBANK có mạng lưới trên 75 chi nhánh/phòng giao dịch, trải dài khắp 28 tỉnh thành trên toàn quốc để phục vụ rông rãi cho quý khách hàng doanh nghiệp. ABBANK cung cấp các giải pháp tài chính linh hoạt, hiệu quả và an toàn với dịch vụ thân thiện, lấy nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng làm nền tảng cho sự phát triển kinh doanh. Nhiều sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói được ABBANK cung cấp đến doanh nghiệp đã mang lại lợi ích cao và hiệu quả như: sản phẩm cho vay, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu; tài khoản tiền gửi; dịch vụ thanh toán quốc tế… Sản phẩm cho vay: • Tài trợ nhập khẩu • Hỗ trợ lãi suất cho các cá nhân, tổ chức vay vốn khu vực nông thôn • Cho vay VND hỗ trợ lãi suất 4%/năm • Tài trợ xuất khẩu bằng VND theo lãi suất USD • Cho vay đồng tài trợ 9 • Cho vay đầu tư tài sản cố định, đầu tư dự án • Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp • Tài trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ SMEs • Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng • Tài trợ thương mại Sản phẩm tiền gửi: • Tiền gửi doanh nghiệp rút vốn linh hoạt • Siêu tài khoản thanh toán • Tài khoản tiền gửi doanh nghiệp có kỳ hạn lĩnh lãi trước • Tiền gửi ký quỹ • Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn • Tài khoản tiền gửi thanh toán Sản phẩm nhà thầu điện lực (gồm gói các sản phẩm cho các nhà thầu điện lực): • Giao dịch tài khoản • Sản phẩm tín dụng • Sản phẩm bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh: • Bảo lãnh thực hiện hợp đồng • Bảo lãnh thanh toán • Bảo lãnh dự thầu Dịch vụ thanh toán quốc tế: • Tín dụng thư • Chuyển tiền • Nhờ thu Sản phẩm dịch vụ: • Thanh toán tiền điện tự động • Giao dịch qua fax • Kết chuyển số dư tập trung • Ngân hàng trực tuyến E-banking • Thu hộ tiền điện bằng chuyển khoản • Dịch vụ chi hộ lương, hoa hồng 10 [...]... Bình Sau đây là kết quả cụ thể về hoạt động kinh doanh của ABBANK 1 Hoạt động kinh doanh: 1.1 Kết quả kinh doanh: Chỉ tiêu Tổng thu nhập hoạt động Tổng chi phí hoạt động Tổng lợi nhuận trước thuế Tổng lợi nhuận sau thuế Năm 2007 421.545 146.269 230.766 161.749 Năm 2006 120.647 26.647 80.760 58.147 1.2 Hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro: Năm 2007 do nguồn vốn dồi dào, ABBANK đã đẩy mạnh cung tín dụng...PHẦN 3: HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ABBANK TRONG 2 NĂM 2007-2008 A HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ABBANK NĂM 2007 Năm 2007 đã kết thúc trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đạt được những thành quả đáng kể: đầu tư trực tiếp nước ngồi đạt 20,3 tỷ USD, mức tăng trưởng GDP là 8,5%, tổng mức vốn hóa của thị trường chứng khốn khoảng 28 tỷ USD, hoạt động của ngành tài chính ngân hàng và các quỹ đầu tư rất sơi động và... và cắt giảm chi phí hoạt động, chi phí hành chính 15% Tồn ngân hàng thực hiện cắt giảm lương từ 3% đến 9% từ cấp nhân viên đến Ban điều hành 20 III/ Các hoạt động kinh doanh của ABBANK 1 Hoạt động huy động vốn: Trong năm 2008, tổng huy động của ABBANK đạt 7.245 tỷ đồng trong đó huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm 3.802 tỷ và từ dân cư chiếm 3.443 tỷ Mức tăng trưởng này có được do ABBANK kịp thời đưa... lược nước ngồi của ABBANK, sở hữu 15% cổ phần Sự hợp tác chiến lược này thể hiện nội lực vững vàng của ABBANK cũng như sự tin tưởng của một định chế tài chính nhiều kinh nghiệm trên thị trường quốc tế vào tiềm năm phát triển của ABBANK Dự báo, năm 2009 tiếp tục là năm khó khăn của nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng Cơn bão suy thối kinh tế đang hồnh hành tại nhiều nền kinh tế trên thế... nền kinh tế Việt Nam là tình trạng suy giảm kinh tế, nhiều lĩnh vực kinh tế, hoạt động xuất nhập khẩu đã suy giảm so với giai đoạn trước, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của nhiều doanh nghiệp, lao động, việc làm Các ngân hàng thương mại đứng trước nguy cơ nợ xấu gia tăng, tăng trưởng và lợi nhuận bị ảnh hưởng Song, khó khăn cũng là cơ hội để ABBANK nhìn lại mình, củng cố nội lực và chứng tỏ bản lĩnh kinh. .. dịch vụ của các Khối kinh doanh của ABBANK 2 Hoạt động tín dụng: Cơ cấu dư nợ Chỉ tiêu Ngắn hạn 2007 3.532.854 2008 3.391.161 % tăng / giảm -4% 21 Trung hạn Dài hạn Tổng dư nợ 1.810.768 1.514.512 6.858.134 1.421.688 1.726.131 6.538.980 -22% 14% -5% Năm 2008 hoạt động tín dụng của khối ngân hàng đều bị ảnh hưởng do thực hiện chủ trương thắt chặt tiền tệ của Chính phủ và sự điều chỉnh lãi suất của Ngân... máu nhân đạo tại các chi nhánh ABBANK Những hoạt động xã hội tình nguyện của ABBANK ln nhận được sự hưởng ứng nhiệt tình của tồn thể cán bộ cơng nhân viên, gẵn kết mọi người trong những hoạt động thiện nguyện, phù hợp với truyền thống đồn kết, tương thân tương ái của dân tộc Việt Nam IV/ Phân tích các khó khăn còn tồn tại của ABBANK 1 Khó khăn khách quan: - Tình hình kinh tế thế giới khó khăn, khủng... 2009 ABBANK phải xây dựng các kịch bản phòng ngừa khủng hoảng và các kế hoạch hành động sẵn sàng ứng phó với sự biến động của nền kinh tế Có chính sách hỗ trợ khách hàng trong giai đoạn khủng hoảng - Tập trung phát triển chiều sâu, trọng tâm chuyển từ mở rộng phạm vi hoạt động sang nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động Xây dựng định vị mới của ABBANK, tập trung vào bán lẻ, phục vụ doanh. .. vững thơng qua các khoản đầu tư tài chính dài hạn, ABBANK hướng tới một chiến lược đầu tư vào các cơng ty hoạt động trong các ngành kinh tế trọng điểm của đất nước như điện lực, phát triển cơ sở hạ tầng… Trong năm 2008, ABBANK đã tham gia một số hoạt động góp vốn, giao dịch chứng khốn vốn chưa niêm yết (mua/bán cổ phần) của các tổ chức tài chính, doanh nghiệp lớn, có tiềm năng tăng trưởng cao như:... Banking cho thẻ Youcard của Trung tâm thẻ, xây dựng chương trình quản lý SMS cho khách hàng cá nhân và Trung tâm thẻ; • Xây dựng phần mềm quản lý quỹ và đưa vào sử dụng tại các chi nhánh, phòng giao dịch phía Bắc 7 Hoạt động quản lý rủi ro: ABBANK xem hoạt động quản lý rủi ro là một trong các cong tác có tầm quan trọng hàng đầu nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tại từng chi nhánh