Giải pháp mở rộng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Sở giao dịch NHCSXH

Giải pháp mở rộng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Sở giao dịch NHCSXH

LI NểI U Nhng nm gn õy nh cú chớnh sỏch i mi nn kinh t nc ta tng trng nhanh, phỏt trin ton din, i sng vt cht tinh thn ca nhõn dõn ta tng bc c ci thin Song mt b phn i sng ca dõn c cũn gp nhiu khú khn, nghốo kh S phừn ho giu nghốo ang din mnh l mt cn c quan tõm Chớnh vỡ vy thi gian qua ng v Nh nc ó cú nhiu chớnh sỏch h tr cho cỏc i tng thuc din nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc; ú phi k n vic h tr cho cỏc i tng l hc sinh, sinh viờn (HSSV) cú hon cnh khú khn, nhm thc hin tt li dy ca Bỏc H kớnh yờu vỡ s nghip trng ngi, gúp phn thc hin xó hi cụng bng, dõn ch, minh Cú th núi õy l chớnh sỏch quan trng ca ng v Nh nc, u t cho giỏo dc l u t cho tng lai, u t cho nn kinh t tri thcGio dc l Quc sỏch hng u - u t cho giỏo dc l u t phỏt trin c bit ng v Nh nc ta luụn quan tõm n i tng l hc sinh, sinh viờn cú hon cnh khú khn, hc sinh, sinh viờn nghốo, vng sừu, vng xa giỳp hc cú iu kin lờn hc tt, nhm nõng cao a v xó hi, gim bt dn s thiu ht cỏn b, rỳt dn khong cỏch chờnh lch v dõn trớ v kinh t gia cc vng Xut phỏt t ch trng ng li trờn ngy 02/3/1998 Th tng chớnh Chớnh ph ó ký ban hnh Quyt nh s: 51/1998- Q/TTg thnh lp qu tớn dng o to v giao cho Ngõn hng Cụng thng Vit Nam ng qun lý v cho vay Ngy 04/10/2002 Chớnh ph ú cỳ Ngh nh s 78/ 2002/ N - CP v tớn dng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, ú cú i tng hc sinh, sinh viờn cú hon cnh khú khn, giao cho Ngõn hng chớnh sỏch xó hi ( NHCSXH) thc hin Tuy nhiờn hot ng cho vay i vi HSSV cú HCKK ti S giao dch ch mi hot ng c nm gn õy Vỡ th doanh s cho vay ca S giao dch cũn nh Nh chỳng ta ó bit m rng cho vay, tng trng ngun v nõng cao hiu qu cụng tỏc ri ro l mt nhng mc tiờu di hn ca S giao dch Chớnh vỡ vy em chn ti: Gii phỏp m rng cho vay i vi hc sinh, sinh viờn ti S giao dch NHCSXH Chuyờn i t nhng ni dung mang tớnh lý lun hot ng cho vay vi mt NHCSXH ti cỏc thc tin hot ng y ca S giao dch NHCSXH Vit Nam a nhng gii phỏp, kin ngh c th nhm m rng cho vay i vi HSSV cú HCKK Nú l mt s úng gúp vo vic nghiờn cu mt m c xó hi u quan tõm nhng cũn ớt i di quy mụ mt ti nghiờn cu Ngoi phn m u, kt lun ti c kt cu thnh chng: Chng 1: Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi v qu Tớn dng o to ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Chng 2: Thc trng cho vay i vi hc sinh, sinh viờn ti S giao dch NHCSXH Chng 3: Gii phỏp m rng cho vay i vi hc sinh, sinh viờn ti S giao dch NHCSXH CHNG 1: NGN HNG CHNH SCH X HI V QU TN DNG O TO TI NGN HNG CHNH SCH X HI 1.1 Khỏi quỏt v Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi 1.1.1 Khỏi nim NHCSXH Ngõn hng thng mi i v phỏt trin nh mt t chc trung gian ti chớnh huy ng cỏc ngun tm thi nhn ri cho vay ỏp ng nhu cu sn xut kinh doanh v i sng Hot ng ca ngõn hng s tn ti v phỏt trin nu nh to v tng trng mt cỏch chờnh lch dng gia lói sut cho vay v lói sut huy ng ca ngõn hng v li nhun thu c vi lói sut vay ngõn hng ca ngi vay Ngy nay, ngõn hng ó m rng nhiu nghip v mi nh t ti chớnh, bo lónh dch v thuờ mua, mụI gii u t chng khon tr thnh bch ho ti chnh, song nghip v c bn ca ngõn hng l huy ng v cho vay Trong hot ng ca mnh, cc ngõn hng luụn quan tõm n li nhun, to chờnh lch ln nht gia lói sut u v chi phớ u vo To c cỏc ngun r nhng li n nh, vng chc; gim thp chi phớ nghip v; tỡm kim cỏc d ỏn, khỏch hng kinh doanh cú hiu qu, cú tớn nhim cho vay cú lói, an ton, bo m chc chn thu c n c gc ln lúi m cỏc bin phỏp m tt c cỏc ngõn hng u c gng thc hin Tuy nhiờn thc t cú mt s loi hỡnh hot ng ngõn hng, ch yu l cỏc ngõn hng thng mi Nh nc thc hin theo ch nh, yờu cu ca Chớnh ph bao gm cỏc khon cho vay bt buc h tr chớnh sỏch kinh t ca Chớnh ph v cho vay cỏc hot ng khụng ỏp ng cỏc tiờu thng mi nhng li cú tỏc dng chớnh tr xó hi quan trng i vi loi th nht cú th thy cỏc khon cho vay nh: - Cho vay cỏc nghnh cụng nghip cú tm chin lc quc gia quan trng - Cho vay cỏc cụng trỡnh kha thi v ti chớnh nhng v qu ln hay thi gian hon tr quỏ di nh ng cao tc v ng dõy ti in - Cho vay cỏc doanh nghip Nh nc thua l nhng cha th gii th, xoỏ b c Loi th hai gm cỏc khon vay: - Cho vay cỏc h gia ỡnh nghốo trỡ sn xut v n nh i sng - Cho vay cỏc h nụng dõn l nn nhõn ca thiờn tai, bóo lt nhm khụi phc sn xut - Cho vay HSSV cú hon cnh khú khn m bo hc v tt nghip Nhng khon cho vay trờn khỏc v i tng, th loi nhng u cú chung mt c im l khụng ỏp ng tiờu thng mi ca hot ng ngõn hng, c th l thc hin cỏc khon cho vay ny, ngõn hng khụng nhng khụng cú lói m cũn cú th thua l Nhng cỏc ngõn hng bt buc phi lm theo chớnh sỏch ca Chớnh ph v vỡ vy nhng khon cho vay ny c gi l cho vay chớnh sỏch Nh vy, cho vay chớnh sỏch l hot ng ca ngõn hng khụng ỏp ng cỏc tiờu kinh doanh thng mi, mang li ớt hoc khụng mang li li nhun cho ngõn hng nhng cỏc ngõn hng c ch nh bt buc phi thc hin nhm h tr cỏc chớnh sỏch kinh t, chớnh tr v xó hi ca Chớnh ph Mc dự khụng mang li li nhun nhng ngõn hng chớnh sỏch v cho vay chớnh sỏch tn ti khụng ch nờn kinh t trung bao cp m c nn kinh t th trng, khụng ch cỏc nc ang phỏt trin m cũn cỏc nc t bn phỏt trin 1.1.2 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Thc hin Ngh quyt ca ng ln th IX, Lut cỏc T chc tớn dng v Ngh quyt k hp th 6, Quc hi khoỏ X v vic sm hon thin t chc v hot ng ca Ngõn hng Chớnh sỏch, tỏch tớn dng u ói tớn dng thng mi, Chớnh ph ó thnh lp Qu h tr phỏt trin (nm 2000) thc hin chớnh sỏch tớn dng u ói trờn lnh vc u t phỏt trin, lp Qu tớn dng H tr xut khu - tin thõn ca Ngõn hng Xut nhp khu (nm 2000) thc hin chớnh sỏch khuyn khớch xut khu v Ngõn hng Phc v ngi nghốo (nm 1995) thc hin ch trng xo ỳi gim nghốo Qua nm hot ng, Ngõn hng phc v ngi nghốo ó huy ng c 6.500 t ng v cho gn triu lt h nghốo vay vn, ú ú cỳ hng trm ngn h thoỏt ngng nghốo v hng triu h khc cỳ cuc sng c ci thin hn Tuy nhiờn, nhng tn ti c ch to lp ngun v t chc iu hnh ca Ngõn hng ny cha hon ton tỏch Ngõn hng Nụng nghp v Phỏt trin nụng thụn, nờn Ngõn hng Phc v ngi nghốo cha tr thnh mt Ngõn hng thc th, cha ch ng ỏp ng c nhu cu cho h nghốo vay v cn tr quỏ trỡnh lnh mnh hoỏ hot ng ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam Mt khỏc, tớn dng u ói cho cỏc i tng chớnh sỏch xó hi nhiu c quan hnh chớnh Nh nc v Ngõn hng thng mi cựng thc hin theo cc knh khỏc nhau, lm cho ngun lc ca Nh nc b phõn tỏn, chng chộo trựng lp, thm cn tr ln tip tc cng c cỏc ngõn hng thng mi, tỏch tớn dng u ói tớn dng thng mi, Chớnh ph ó xỏc nh nhng nguyờn tc v ni dung c bn ca chớnh sỏch tớn dng u ói lnh vc xó hi; ng thi ch trng thnh lp mt ngõn hng chớnh sỏch nht cung cp tớn dng u ói cho ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khc trn c s t chc li Ngõn hng Phc v ngi nghốo (Kt lun ca Th tng Chớnh ph ti thụng bỏo s 79/ VPCP - TB ngy 3/5/2002 ca phũng Chớnh ph) Ngy 04 thỏng 10 nm 2002 Th tng Chớnh ph Quyt nh s 131/Q TTg v vic thnh lp Ngõn hng chớnh sỏch xó hi thc hin chớnh sỏch tớn dng vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khc trn c s t chc li Ngõn hng Phc v ngi nghốo Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi l mt t chc tớn dng ca Nh nc, hot ng khng v mc tiờu li nhun; c Nh nc cp, giao v m bo kh nng toỏn; huy ng cú tr lói hoc t nguyn khụng ly lói, úng gúp t nguyn khụng hon tr, nhn y thỏc ca cỏc t chc, cỏ nhõn v ngoi nc Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi cú b mỏy qun lý v iu hnh thng nht phm vi c nc, l mt phỏp nhõn, cú iu l, cú du, cú ti sn v h thng giao dch t trung ng n a phng, iu l ban u l nm ngn t ng, thi hn hot ng l 99 nm H thống t chc ca NHCSXH Hội đồng quản trị (HĐQT) Ban kiểm soát Ban chuyên gia t vấn Tổng giám đốc Các phó tổng giám đốc Các phòng chuyên môn nghiệp vụ Ban đại diện HĐQT-NHCSXH cấp tỉnh, thành phố trực thuộc TW Ban đại diện HĐQT-NHCSXH cấp quận, huyện, Thị xã, thành phố thuộc tỉnh Chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố trực thuộc TW Hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội Văn phòng đại diện Phòng giao dịch, chi nhánh NHCSXH cấp huyện Sở giao dịch Trung tâm đào tạo Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi c Nh nc bo m kh nng toỏn, t l d tr bt buc bng 0%, khụng phi tham gia bo him tin gi, c thu v cỏc khon phi np ngõn sỏch nh nc Theo nhng quy nh trờn õy thỡ NHCSXH c hng mt s ch u ói, trờn c s ú h lói sut cho vay, nhng thc hin ch hch toỏn kinh t v t chu trỏch nhim v mt ti chớnh Ngõn hng Phc v ngi nghốo trc õy i tng phc v l ngi nghốo, NHCSXH i tng c vay u ói bao gm: - H nghốo - Hc sinh, sinh viờn cú hon cnh khú khn ang hc i hc, cao ng, trung hc chuyờn nghip v hc ngh (Tip nhn t Ngõn hng Cụng thng Vit Nam sang) - Cỏc i tng cn vay gii quyt vic lm theo Ngh quyt s 120/ HBT ngy 11 thỏng nm 1992 ca Hi ng B trng (nay l Chớnh ph); (tip nhn t h thng kho bc) - Cỏc t chc kinh t v h sn xut, kinh doanh thuc hi o; thuc khu vc II, III nỳi v thuc Chng trỡnh phỏt trin kinh t xó hi cc xú c bit khú khn nỳi, vng sừu, vng xú (gi l chng trỡnh 135); (tip nhn t cỏc Ngõn hng thng mi sang) - Cỏc i tng chớnh sỏch i lao ng cú thi hn nc ngoi - Cỏc i tng khỏc cú quyt nh ca Th tng Chớnh ph 1.1.3 c im chớnh ca NHCSXH NHCSXH l t chc tớn dng Nh nc, hot ng khng v li nhun, thc hin cho vay vi lói sut u ói, vỡ mc tiờu ch yu l xo ỳi gim nghốo Lói sut cho vay ca NHCSXH hin l t 0,5%/thỏng n 0.65%/thỏng, thng hp dn hn lói sut ca ngõn hng thng mi Cỏc mc lói sut u ói Th tng Chớnh ph quyt nh cho tng thi k, chờnh lch lói sut huy ng v cho vay c B ti chớnh cp bự; nhng tn tht cho vay cng c B ti chớnh xem xột x lý Nh vy õy l t chc tớn dng thc hin hot ng ngõn hng (huy ng v cho vay) song cũn da vo ngun chi NSNN, tc l Nh nc thc hin bao cp mt phn cho hot ng ca NHCSXH Quyn quyt nh cao nht thuc v Hi ng qun tr, gm cỏc thnh viờn kiờm nhim v chuyờn trỏch thuc cỏc c quan Chớnh ph v mt s t chc chớnh tr xó hi (Hi nụng dõn, Hi ph n) ti cỏc tnh, thnh ph, qun huyn cú ban i din Hi ng qun tr Ch tch hoc Phú ch tch UBND lm trng ban 1.1.4 Hot ng ca Ngõn hng chớnh sỏch xó hi Vit Nam l mt nhng nc nghốo cú t l h nghốo cao, theo s liu iu tra ca Ngõn hng th gii (WB) thi im nm 1993 nc ta cú klhong 59% sỳ h nghốo, ú cú khong 22,5 % s h sng di mc nghốo kh Thc hin cụng tỏc i mi di s lónh o ca ng chuyn t nn kinh t k hoch hoỏ trung sang nn kinh t th trng theo nh hng XHCN Nhng nm qua nn kinh t nc ta ó t c nhiu thnh tu ỏng k, i sng nhõn dõn c ci thin rừ rt qua cỏc nm Trờn c s ch trng ca ng v Xo ỳi gim nghốo Chớnh ph ó nhiu gii phỏp ng b h tr ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc Tuy nhiờn vic h tr bng ti chớnh cho ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc theo cỏc phng thc tớn dng: Tớn dng Nh nc v tớn dng Ngõn hng lng cũn nh hiu qu cha cao Tớn dng nh nc thụng qua cỏc chng trỡnh b hn ch, bi ngun qua nhiu kờnh khỏc nhau, vi nhiu phng thc v qun lý khỏc nhau, chng chộo kộm hiu qu Tớn dng Ngõn hng thc hin theo lói sut th trng cho vay theo cỏc iu kin tớn dng thng mi nn cc h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc rt khú cú th tip cn c vi tớn dng Ngõn hng thng mi T tỡnh hỡnh thc tin trờn õy, vic hỡnh thnh mt Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi l mt tt yu khỏch quan nhm tỏch bch tớn dng chớnh sỏch tớn dng thng mi, ng thi trung cỏc ngun qun lý cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc Ngh nh s 78/2002 N- CP ngy 04/10/2002 ca Chớnh ph v tớn dng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khc cỳ quy nh rừ vic thnh lp Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi, thc hin chớnh sỏch tớn dng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc s dng cỏc ngun lc ti chớnh nh nc huy ng cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc vay u ói phc v sn xut kinh doanh, to vic lm, ci thin i sng, gúp phn thc hin mc tiờu Quc gia XGN, n nh xó hi Khỏc vi cỏc Ngõn hng thng mi hot ng c ch th trng, NHCSXH l mt nh ch ti chớnh ca Nh nc theo cỏc mc tiờu v phng thc hot ng sau: Hot ng ca NHCSXH khng v mc ớch li nhun, c Nh nc m bo kh nng toỏn, t l d tr bt buc bng khụng (0%) v khụng phi tham gia bo him tin gi, c thu v cỏc khon phi np Ngõn sỏch Nh nc - c Nh nc cp iu l, Ngõn sỏch nh nc cp bự lói sut huy ng hng nm theo k hoch - i tng phc v c quy nh l h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, c u ói v lói xut cho vay, iu kin vay vn, th tc, thi hn v mc cho vay - Cỏc khon n ri ro, bt kh khỏng c Chớnh ph xem xột x lý - Thc hin cho vay ch yu theo phng thc u thỏc nh qua: NHNo & PTNT Vit Nam, Hi liờn hip Ph n Vit nam, Hi nụng dõn, Hi cu chin binh v cỏc t chc on th khỏc 1.1.5 Cỏc loi hỡnh cho vay ca NHCSXH - Cho vay xo ỳi gim nghốo c bit l cỏc h nụng dõn nghốo õy l mt chng trỡnh kinh t xó hi rng ln nhiu nc ang phỏt trin nht l cỏc nc nc ta ngun ngõn sỏch cũn hn hp thỡ vic úng gúp ca cỏc NHTM Nh nc li cng cn thit v hon ton cú kh nng thc hin Ngoi vic úng gúp bt buc, cỏc NHTM Quc doanh cú th cho NHCSXH vay li vi lói sut thp hn lói sut th trng NHCSXH ho ng vi cỏc ngun r cho vay theo lói sut quy nh * Ngun khỏc Ngoi cỏc ngun nh trờn Qu tớn dng v o to cũn nhn ngun t nguyn úng gúp ca cỏc t chc cỏ nhõn v ngoi nc 3.2.2 Hon thin mụ hỡnh t chc NHCSXH hot ng ca NHCSXH c trụi chy, an ton v hiu qu ú l mt lng cụng vic ln, phc mt thi gian nht nh Trc mt, NHCSXH phi trung b trớ xp xp b mỏy t chc t Trung ng n a phng Hot ng ca NHCSXH trc mt cũn nhiu khú khn, thỏch thc, ú l: Vic tuyn dng v o to i ng cỏn b cú phm cht chớnh tr v nng lc ngh nghip, yờn tõm cụng tỏc vng sừu, vng xa; vic phỏt trin mng li v u t c s vt cht l yờu cu tt yu m bo cho hot ng cú hiu qu nhng phi ỏp ng yờu cu tit kim v phự kp vi kh nng Ngõn sỏch Nh nc nhng m bo thc hin tt hai mc tiờu: Tuy nhiờn cn lu ý nhng sau: Mt l: Phi u t cho vic xõy dng tr s, trang b c s vt cht ban u cho b mỏy hot ng cú hiu qu Do vy cn phi tớnh toỏn u t tng bc, tng giai on nh th no cho phự hp vi kh nng va m bo yờu cu ca hot ng va tit kim trỏnh c lóng phớ Hai l: Hot ng ca NHCSXH ch yu da vo Nh nc hoc phỏt hnh trỏi phiu cú m bo ca Nh nc nờn kh nng phỏt trin cú th b hn ch vỡ ngun lc ca NSNN cũn hn hp; Cn cú mt c ch huy ng thớch hp m bo s phỏt trin n nh v lõu di Ba l: Do thc hin cho vay u ói nờn cn s h tr ca Nh nc v vn, cú c ch ti chnh ring: Min gim cỏc loi thu v cỏc khon úng gúp, ch x lý n ri ro bt kh khỏng, cú chớnh sỏch tin lng hp lý cỏn b cụng nhõn viờn yờn tõm hot ng v cú k hoch bự l nhng nm u hot ng ca NHCSXH Bn l: Tranh th c s ng h ca cỏc B ngnh, cỏc cp U ng, chớnh quyn v cỏc t chc chớnh tr xó hi cao hn k c cỏc t chc quc t v cỳ mt b mỏy t chc hon chnh, rừ rng chuyờn chm lo cho cụng vic XGN v cụng cuc gao dc o to 3.2.3 Xỏc nh i tng cho vay - Phi hp cht ch gia NHCSXH vi trỏch nhim ca nh trng v chớnh quyn a phng ni c trỳ vic la chn nhng hc sinh,sinh vin cỳ hon cnh khú khn t tiờu chun, ng u t ỳng i tng, t hiu qu cng nh trỏch nhim ca h vic s dng v tr n vay ca hc sinh, sinh viờn 3.2.4 Chuyn i hỡnh thc cho vay Theo th l ch quy nh hin nay: Vic cho vay HSSV c gii ngõn trc tip cho HSSV khc phc cỏc tn ti khú khn cho Ngõn hng vic theo dừi thu n, thu lói HSSV trng, ng thi m bo hiu qu thit thc vay, cn chuyn i hỡnh thc cho vay ti gia ỡnh b, m ca hc sinh ti a phng, nh vy ngi i din vay v tr n l h gia ỡnh ch khụng phi l HSSV + Vic chuyn i hỡnh thc t ngi nhn tin vay l HSSV sang i tng nhn tin vay l h gia ỡnh HSSV cú thun li: - H gia ỡnh cỳ trnh nhim vi ngõn hng vic vay, tr, giỳp cho Ngõn hng vic theo dừi n, thu hi n thun li d dng - Gia ỡnh HSSV theo dừi c vic thu chi ca em mỡnh t ú k hoch tr n ngõn hng ỳng k hn + Bờn cnh nhng thun li trờn vic chuyn i hỡnh thc t ngi nhn tin vay l HSSV sang i tng nhn tin vay l h gia ỡnh HSSV cng cũn hn ch - Vic s dng tin vay cỳ ng mc ớch u t cho em n hc khụng? õy l Ngõn hng cn quan tõm Ngõn hng cho vay cn thng xuyờn liờn h vi Nh trng cú thụng tin v tỡnh hỡnh hc ca hc sinh v kim tra quỏ trỡnh s dng vay, t ú cú th chm dt vic cho vay tip theo v thu hi n trc hn i vi s ó cho vay 3.2.5 Thc hin cỏc gii phỏp qun lý Huy ng uc ngun cho HSSV vay ú khỳ, nhng kim soỏt ngun ú c s dng cú hiu qa hay khụng cũn l iu khú hn Cỏn b NHCSXH phi thng xuyờn kt hp vi nh trng cú thụng tin kp thi v HSSV hn ch ri ro xy HSSV b hc, b ui hc Phi hp vi c quan s dng ngi lao ng, vi chớnh quyn a phng vic thu hi vay - Phi hp vi cỏc B ngnh, cp U ng, chớnh quyn cỏc a phng, c quan s dng ngi lao ng v cỏc t chc on th nm vng i tng c th hng t ú cú trỏch nhim ch o sõu sỏt, hiu qu hn vic qun lý v thu hi Khc phc tỡnh trng chng chộo, thiu cụng bng phõn phi ngun vn, ni trung quỏ nhiu, ni qu t, thm l khụng cú, khụng kim soỏt c vỡ ngun lc phõn tỏn Tng cng c cụng tỏc kim tra giỏm sỏt ngun thụng qua s ch o ca cỏc B ngnh, cp u ng, chớnh quyn cỏc cp, s phi hp gia ngõn hng v cỏc t chc, c quan cú liờn quan thụng qua vic cho vay, thu n, kim tra s dng to iu kin cho HSSV s dng cho hc 3.2.6 Tng cng s phi hp gia cỏc B ngnh, cỏc cp chớnh quyn, cỏc t chc on th xó hi vi NHCSXH S nghip giỏo dc o to l s nghip ca Nh nc v ton dõn, ú phi cú s hot ng ng b v s phi hp cht ch, thng xuyờn gia cỏc ban, ngnh, on th v cỏc t chc chớnh tr xó hi thỡ mi to c sc mnh tng hp nhm thc hin tt nhim v m bn thõn mt ngnh, mt t chc khụng th gii quyt c Do vy, m bo hon thnh tt nhim v thỡ phi cú s phi hp v tng cng mi quan h cht ch gia cỏc ban, ngnh, on th v chớnh quyn a phng Phi hp vi B giỏo dc v o to thng nht cng cc ngnh cú bin phỏp trc trng sinh viờn phi n Ngõn hng lp k hoch v cam kt tr n (phng thc tr n, ni thng trỳ ca HSSV v cỏc thụng tin liờn quan Ngõn hng tin theo dừi thu hi n) Sau mt thi gian thc hin cn phi cú bỏo cỏo tng kt cựng rỳt kinh nghim v phng thc cho vay, th tc cho vay, ý thc trỏch nhim ca cc bn liờn quan lm tt vic cho vay HSSV thi gian ti Cn ký kt cỏc bn ghi nh gia NHCSXH vi Nh trng quy nh trỏch nhim c th ca cc bn, cc cp 3.3 Mt s xut kin ngh 3.3.1 Vi Chớnh ph Vic thnh lp NHCSXH l phự hp vi nguyn vng ca cỏc tng lp nhõn dõn, th hin s quan tõm ca ng, Nh nc i vi cụng cuc xúa gim nghốo NHCSXH phỏt huy tt vai trũ cụng c iu tit ca Nh nc thỡ chớnh sỏch to lp ngun n nh cho NHCSXH cú tm quan trng c bit ngh Chớnh ph, B Ti chớnh v B K hoch - u t: - Cp b sung iu l cho NHCSXH giai on 2006-2010, ỏp ng yờu cu tng trng tớn dng i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc - ngh Chớnh ph v cỏc B ngnh TW cp xõy dng tr s lm vic cho NHCSXH TW v cỏc a phng To iu kin h thng NHCSXH sm n nh, phc v cỏc i tng chớnh sỏch ngy mt tt hn - ngh Chớnh ph v cỏc b ngnh liờn quan cho phộp Ngõn hng chớnh sỏch xó hi phỏt hnh Trỏi phiu di s bo lónh ca Chớnh ph nhm huy ng c ngun cú tớnh n nh lõu di v tham gia th trng - Tng bc thc hin trung cỏc ngun ti tr cho h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khc cỳ ngun gc t ngõn sỏch nh nc, khụng phõn tỏn, tn mn kộm hiu qu, lóng phớ v qun lý rt khú khn nh ó din thi gian va qua Hn na tớnh c thự ca h thng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi thc hin tớn dng theo cỏc chng trỡnh ch nh vỡ mc tiờu chớnh tr xó hi Do vy Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi khụng th ỏp dng phng chõm i vay cho vay nh cỏc ngõn hng thng mi c Cỏc gii phỏp huy ng cho vay i vi h thng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi ngy cng lm tng chi phớ cp bự lói sut, lm gim hiu qu ca vic thc hin mc tiờu chng trỡnh xo ỳi gim nghốo ca ng v Nh nc - C ch qun lý ti chớnh ca Nh nc i vi h thng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi hin cũn mang nng tớnh bao cp, th hin c ch k hoch- xin cho qun lý c bit l ch k hoch cp bự lói sut khin cho Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi rt b ng quỏ trỡnh trin khai thc hin huy ng cho vay theo k hoch C ch qun lý ti chớnh hin khụng khuyn khớch tớnh ch ng cụng vic ca cỏn b, phn no to tớnh li trụng ch vo Nh nc Vỡ vy ngh Chớnh ph v cỏc B ngnh xem xột sa i c ch qun lý ti chớnh theo hng tng tớnh t ch hn na NHCSXH ch ng hn vic huy ng cỏc ngun lc ti chớnh phc v cho cụng tỏc tớn dng i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch trỡ hot ng ca qu cỏc nm ti ngh Chớnh ph cú ch trng b sung cho Qu tớn dng o to dn t tng hot ng l: 328 t t cỏc ngun: - Ngõn sỏch nh nc cp b sung - Ngõn hng Nh nc cho vay - Yờu cu cỏc ngõn hng Thng mi Quc doanh gúp ti thiu 10 t ng mi ngõn hng - B Giỏo dc v o to trớch t ngun kinh phớ o to * ngh Chớnh ph yờu cu cỏc B ngnh cú liờn quan nh B ti chớnh, B Giỏo dc v o to, B Lao ng Thng binh Xó hi, Ngõn hng nh nc tỡm gii phỏp hu hiu qun lý thu n sinh viờn sau tt nghip, gúp phn bo ton v to ngun luõn chuyn cho Qu Tớn dng o to hot ng c liờn tc * Quy nh v vic cỏc Doanh nghip nc phi np phớ o to ngi lao ng theo mc o to (tnh trn s lao ng hj s dng) Trng hp ngi lao ng cú vay t Qu tớn dng o to c gim phớ khuyn khớch cỏc doang nghip thu nhn nhng sinh viờn ny vo lm vic v cung cp danh sỏch ngi lao ng cú vay t qu tớn dng o to cho Ngõn hng cng nh phi hp vi ngõn hng thc hin Nh nc cú chớnh sỏch gim xoỏ n i vi ngi vay n ngõn hng (t Qu tớn dng o to) sau tt nghip tỡnh nguyn cụng tỏc lõu di ti cc vng kinh t khú khn, vựng nỳi cao hi o Chi phớ gim, xoỏ n ny Nh nc (qua ngnh Ti chớnh) hon li cho Qu tớn dng o to lm luõn chuyn cho vay cỏc nm sau * V lói sut cho vay: thc hin Ngh nh 78/2002/N - CP ngy 4/10/2002 ca Chớnh ph v tớn dng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc, ngh Th tng Chớnh ph cho phộp iu chnh lói sut bng lói sut cho vay h nghốo v lói sut n quỏ hn l 130 % lói sut cho vay hn Lói sut tin vay c tớnh cho c thi gian õn hn theo thụng l, khụng nờn quy nh vic lói thi gian õn hn nh hin nay, vỡ mc dự mc tiờu hot ng khng v li nhun, cú th cho vay theo lói sut u ói nhng phi hch toỏn kinh t y ; phi kim tra, kim soỏt, kim toỏn cht ch; ly thu nhp bự p chi phớ; bo ton v m rng phỏt trin Trong thc tin cỏi m ngi vay quan tõm hn c l c vay ỳng lỳc cn thit, ỏp ng kp thi phc v cho hc th tc n gin thun tin 3.3.2 Vi Ngõn hng Nh nc ngh sa i th l tớn dng nh sau: - V i tng khỏch hng vay vn: Ngõn hng trin khai cho vay HSSV thụng qua h gia ỡnh cú em ang theo hc iu kin tiờu chun c vay, nh vy ngi i din vay v tr n l h gia ỡnh ch khụng phi l HSSV - i vi cỏc kh c ó gii ngõn, a phng xỏc nhn cho HSSV vay cú trỏch nhim cựng Ngõn hng ụn c thu hi n ca HSSV t gia ỡnh - a dng ho cc sn phm dch v cụng tỏc huy ng vn, ỏp dng huy ng c ng Vit Nam v ngoi t cú th cnh tranh vi cỏc NHTM nh nc trờn a bn v ỏp ng nhu cu khỏch hng gi tin -Tip tc trin khai thc hin v nhõn rng mụ hỡnh huy ng tit kim ti cỏc t nhúm vay ca NHCSXH vỡ s lng khỏch hng ụng v mụ hỡnh ny ó c thớ im mt s d ỏn ti chớnh vi mụ tng i thnh cụng t Ngõn hng phc v ngi nghốo - Tng cng hn na cụng tỏc thụng tin tuyờn truyn khụng ngng nõng cao hỡnh nh ca Ngõn hng chớnh sỏch xó hi i vi cỏc cp, cỏc ngnh, cỏc c quan on th v cỏc tng lp dõn c - m bo nguyờn tc cho vay cú thu hi c n c (gc v lói) v y nhanh tc quay vũng phc v nhu cu vay ngy cng ln ca HSSV, ngh TW kin ngh Chớnh ph cho phộp thay i c ch cho vay HSSV thụng qua h gia ỡnh to thun li cho cụng tỏc qun lý v hn ch ri ro ng thi, cú ý kin ch o x lý cỏc trng hp n cú kh nng mt n quỏ hn cho vay HSSV v cỏc trng hp mt liờn lc vi ngi vay v ngi cam kt tr n thay - Thng xuyờn quan tõm ti vic t chc hun nhm nõng cao nhn thc v k nng nghip v cho i ng cỏn b lm cụng tỏc KTNB v cỏn b k toỏn; xõy dng phn mm phc v cụng tỏc KTNB trang b v h tr cho cỏn b lm cụng tỏc kim tra ton h thng 3.3.3 Vi B ti chớnh - ngh cú ch bi dng cho cỏc cỏn b ca cỏc trng thc hin cho vay t Qu tớn dng o to cng nh ch khen thng cho cỏc chi nhỏnh NHCSXH cú thc hin cho vay t chng trỡnh t kt qu cao - ngh b xung thờm mt s trung hp ri ro c x lý cng nh ban hnh c ch x lý c th NHCSXH thc hin, chng hn: Trng hp HSSV b hc, hoc b ui hc, trng khụng tr n Ngõn hng ti a nm nhng gia ỡnh (hoc ngi u) khụng cú kh nng tr n (ngoi trng hp mt tớch), hoc gia ỡnh chuyn ch m Ngõn hng khụng tỡm c a ch ngh a vo i tng c x lý ri ro - ngh b xung thờm mt s khon chi ca Qu tớn dng o to: Chi cho t chc s kt , tng kt, chi cho cỏc hot ng tuyờn truyn - Cú hng dn c th v c ch trớch Qu bự p trng hp cú ri ro hoc thu nhp ca Qu thp hn chi phớ ca Qu (khụng phi nguyờn nhõn khỏch quan) 3.3.4 Vi B giỏo dc v o to - Cú bin phỏp cng cc trng qun lý HSSV m bo khon tớn dng phc v ỳng i tng, ỳng nhu cu v cn x lý kp thi nhng HSSV s dng sai mc ớch, rng buc cỏc HSSV k c sau h ó trng giỳp Ngõn hng thu c n - Cn cú s phi hp, ch o thng xuyờn, cht ch ca B giỏo dc v o to, cú nhng quy nh rừ hn trỏch nhim ca Nh trung, nht l cỏc trng cú hỡnh thc o to liờn doanh, liờn kt vi cỏc trng khỏc vic xột duyt ngh Ngõn hng cho vay, vic qun lý HSSV, vic cp cỏc bng, chng ch nhm mc ớch giỳp Ngõn hng thu n 3.3.5 Vi cỏc nh trng Trờn thc t vic thc hin cho HSSV vay ch yu thụng qua s kim soỏt ca nh trng, m c th l thụng qua t chc on niờn, Hi HSSV v cui cựng l Ban giỏm hiu nh trng chn la cỏc HSSV tiờu chun c vay Vỡ vy, ngh cỏc trng thnh lp b phn chuyờn theo dừi la chn cỏc HSSV tiờu chun c v hc lc v o c, hng dn HSSV lm h s; loi nhng h s khụng tiờu chun (ty xoỏ, khụng ỳng ch ký) Ngõn hng cú th xột duyt nhanh chúng Thng xuyờn cung cp thụng tin cỏc trng hp HSSV b hc, ui hc, HSSV tt nghip trng phi hp vi Ngõn hng vic theo dừi, ụn c thu hi n m bo ỳng quy nh 3.3.6 Vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi - V c ch thu gc lói: s tr gc, lói sau tt nghip cha nhiu nhng xột th l tr gc, lói quy nh cũn gũ bú cha cú c ch phi hp c th gia Nh trng - Ngõn hng - Ngi vay - Ngi s dng lao ng - a phng Do ú cú th nghiờn cu ngi vay cú th tr n qua NHCSXH ti ni HSSV ang c trỳ v lm vic V c ch thu gc lói: s tr gc, lói sau tt nghip cha nhiu nhng xột th l tr gc, lói quy nh cũn gũ bú cha cú c ch phi hp c th gia Nh trng - Ngõn hng - Ngi vay - Ngi s dng lao ng - a phng Do ú cú th nghiờn cu ngi vay cú th tr n qua NHCSXH ti ni HSSV ang c trỳ v lm vic + V iu kin cho vay vn thc hin theo quy nh hin hnh nhng Ngõn hng cho vay l cỏc Chi nhỏnh, S giao dch NHCSXH ni h gia ỡnh ca HSSV ng ký h khu thng trỳ KT LUN Qua ton b quỏ trỡnh nghiờn cu, chung ta ó xem xột t nhng chung hot ng cho vay cỏc i tng chớnh sỏch ca mt NHCSXH ti thc trng hot ng cho vay HSSV S giao dch NHCSXH, t ú cỏc gii phỏp v kin ngh nhm m rng cho vay HSSV ti S giao dch t hiu qu cao ũi hi S giao dch phi kt hp ng b cỏc gii phỏp Ton b chuyờn cng ó nờu bt m rng cho vay HSSV ti S giao dch NHCSXH cng phi i ụi vi hiu qu cho vay ú l mt c s bn vng tip tc m rng cho vay HSSV Lnh vc cho vay HSSV l rt mi i vi NHCSXH, v thi gian cú hn vic ỏnh giỏ thc trng cú th cha y nờn bn chuyờn khụng trỏnh nhng hn ch mong cỏc thy cụ giỏo quan tõm gúp ý kin cho bn chuyờn c hon thin vi cht lng tt hn Em xin cm n cụ Phan Th Hnh v tt c cỏc thy cụ giỏo khoa Ngõn hng Ti chớnh, cỏc ng nghip cựng th cỏc bn ó giỳp em hon thnh bn chuyờn ny H Ni, thỏng 04/2006 DANH MC TI LIU THAM KHO Vn kin i hi I X ca ng cng sn Vit Nam Lut giỏo dc nc Cng ho xó hi Ch ngha Vit Nam - (Nxb Chớnh tr Quc gia -H Ni 1998) Quyt nh s 51/1998 - QTTg ngy 2/3/1998 thnh lp Qu tớn dng o to Ngh nh s 78/2002/ N - CP ngy 4/10/2002 ca Th tng Chớnh ph v tớn dng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc Quyt nh s 131/2002/Q - TTg ngy 4/10/2002 ca Th tng Chớnh ph v vic thnh lp Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Thụng t liờn tch s 26/1999/TTLT ngy 2/11/1999 ca B Lao ng thng binh v Xó hi, B Giỏo dc v o to Ti liu d tho cỏc bn phỏp quy cho hot ng cu Ngõn hng Phc v ngi nghốo Vit Nam - H Ni, thỏng 8/2002 ca Vn phũng Chớnh ph ( T cụng tỏc liờn ngnh) Quyt nh s 143/2001/Q - TTg ngy 27/9/2001 ca Th tng Chớnh ph v Chng trỡnh mc tiờu quc gia v Xo ỳi gim nghốo giai on 2001 - 2005 Quyt nh s 270/Q- NHNH, ngy 2/1/1994 ca Thng c NHNN v vic cho vay HSSV cỏc trng i hc - Cao ng 10 Cụng 318/NHCSXH - KH ngy 2/5/2003 ca Tng giỏm c NHCSXH v hng dn nghip v tớn dng i vi HSSV 11 Bỏo cỏo kt qu hot ng ca Qu tớn dng o to t thnh lp n nm 2005 ca NHCSXH 12 Tp Ngõn hng s 1,4/2005 13 Tp Khoa hc o to Ngõn hng s 1,2/2005 14 Thụng tin NHCSXH Vit Nam s 1,2/2005 BN NHN XẫT KHO LUN TT NGHIP (Ca c quan thc tp) ti: GII PHP M RNG CHO VAY I VI HC SINH, SINH VIấN TI S GIAO DCH NGN HNG CHNH SCH X HI Sinh viờn thc hin: Phm Xuừn Khnh Ni thc tp: S giao dch Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi í KIN NHN XẫT CA C QUAN THC TP Chuyờn thc ca Sinh viờn Phm Xuừn Khnh phn ỏnh ỳng quy nh cho vay hc sinh, sinh viờn cú hon cnh khú khn ti S giao dch Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Cỏc gii phỏp m rng cho vay i vi hc sinh, sinh viờn ca chuyờn cú ý ngha thc t v phn ỏnh c cỏc nh hng vic chuyn i c ch cho vay hc sinh, sinh viờn ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi H Ni, ngy 17 thỏng 05 nm 2006 [...]... sinh, sinh viên giúp học sinh, sinh viên giải quyết những khó khăn trong thời gian học sinh, sinh viên học tập tại trường, để tiếp tục theo học, giải quyết những khó khăn cho cha mẹ học sinh, không phải đi vay nặng lãi để cho con em mình ăn học - Giúp cho học sinh, sinh viên xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ vay mượn, khuyến khích người vay sử dụng vốn vào mục đích học tập tốt để sau này... ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHCSXH 2.1 Khái quát về Sở giao dịch NHCSXH Sở giao dịch NHCSXH ( gọi tắt là Sở giao dịch ) là đơn vị thành viên hoạch toán phụ thuộc, đại diện theo ủy quyền của NHCSXH Sở giao dịch là đơn vị hoạt động tác nghiệp của Hội sở chớnh, cú cỏc chức năng: - Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ, nhận ủy thác và ủy thác cho vay theo nhiệm... theo học ở các trường đào tạo trong nước có thời hạn trên một năm - Mục đích sử dụng vốn vay để chi phí học tập trong thời gian theo học tại các trường - Học sinh, sinh viên phải có điểm học trung bình chung mở rộng đánh giá kết quả học kỳ I (đối với học sinh năm thứ nhất) hoặc điểm trung bình chung mở rộng của năm trước liền kè (đối với học sinh năm thứ hai trở đi) theo quy định sau đây: + Đối với học. .. vay vốn, NHCSXH áp dụng phương thức cho vay từng lần Hợp đồng tín dụng giữa học sinh và NHCSXH được ký một lần tại lần vay vốn đầu tiên và được sử dụng cho cả khoá học 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với HSSV tại NHCSXH * Nhân tố xã hội Là nhõn tó ảnh hưởng trực tiếp đến cho vay HSSV, là các tác nhân trực tiếp tham gia quan hệ với Ngân hàng, đó là sinh viên đến ngân hàng xin vay. .. hành Quy chế cho vay đối với HSSV trước đây vẫn còn hiệu lực; căn cứ vào điều lệ của NHCSXH khi được thành lập Ngày 02/5/2003, Tổng Giám đốc NHCSXH đã ban hành văn bản số 318 /NHCSXH - KH về hướng dẫn nghiệp vụ cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn Nội dung cơ bản bao gồm: * Mục đích cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện cho vay đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đi học nhằm... được Tổng giám đốc giao Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch gồm: + Phòng Kế hoạch – Nhiệp vụ + Phòng Kế toán – Ngân quỹ + Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ + Phòng hành chính nhân sự 2.2 Thực trạng cho vay đối với HSSV tại Sở giao dịch NHCSXH 2.2.1 Năm 2003 Đến ngày 26/08/2003, Sở giao dịch NHCSXH đã cơ bản hoàn thành việc tiếp nhận bàn giao công tác cho vay đối với HSSV của 19 trường Đại học, Cao đẳng từ... vay Ngân hàng + Thời hạn trả nợ: được tính bằng số năm học HSSV được Ngân hàng cho vay vốn trong thời gian học tại trường * Lãi suất cho vay * Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ, thống nhất một mức trong phạm vi cả nước Mức lãi suất cho vay cụ thể có thông báo riêng của NHCSXH * Phương thức cho cho vay Khi cho. .. số cho vay đã tăng 200 %, năm 2000 Quỹ đã thực hiện cho 13.160 sinh viên vay vốn với tổng số tiền 23 382 triệu đồng, có tháng tốc độ giải ngân lên tới 2 tỷ đồng Tớnh riờng trong 6 tháng đầu năm 2001 đã giải ngân cho hơn 4.000 sinh viên với số tiền 13 tỷ đồng chứng tỏ hoạt động của quỹ đã thực sự đi vào đời sống của từng sinh viên Quỹ tín dụng đào tạo được thành lập để cho vay ưu đãi đối với học sinh, . .. công tác cho vay HSSV Sở giao dịch tiến hành các bước làm hồ sơ vay vốn, xét duyệt hồ sơ và giải ngân … nhanh gọn, đảm bảo tối đa quyền lợi cho HSSV cũng như tuân thủ đỳng cỏc yêu cầu của quy trình nghiệp vụ Đối với các trường ở xa trụ sở ngân hàng, Sở giao dịch đã thành lập các tổ giải ngân trực tiếp, tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên được nhận vốn vay ngay tại trường như trường Đại học Nông nghiệp... yêu cầu trả nợ thay… Sở giao dịch cũng đã phối hợp với các chi nhánh NHCT cho vay trước đây để giải quyết tồn tại đối với HSSV đã ra trường nhưng không đến Ngân hàng làm cam kết trả nợ, từ đó xác định đúng thời hạn trả nợ cuối cùng cho phù hợp với từng khoản vay Với những biện pháp trên, doanh số cho vay HSSV được tăng trưởng theo từng năm hoạt động, tạo điều kiện cho nhiều sinh viên có hoàn cảnh khó ... tr lờn * Nguyờn tc cho vay - Ngi vay phi s dng vay ỳng mc ớch xin vay - Ngi vay phi tr n ỳng hn c gc v lói * iu kin vay c vay hc sinh, sinh viờn phi cỳ cc iu kin sau: - Hc sinh phi c chớnh quyn... sut cho vay c th cú thụng bỏo riờng ca NHCSXH * Phng thc cho cho vay Khi cho HSSV vay vn, NHCSXH ỏp dng phng thc cho vay tng ln Hp ng tớn dng gia hc sinh v NHCSXH c ký mt ln ti ln vay u tiờn v. .. ng loi cho vay ny khỏc vi cho vay tiờu ding ch iu kin v lói sut vay u ói - Cho vay cỏc doanh nghip nh nc thua l hoc khụng iu kin vay thụng thng hoc vi cỏc iu kin u ói õy l nhng khon cho vay khụng