Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển tín dụng ngân hàng đối với DNVVN tại NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài: Sự phát triển kinh tế quốc gia có đóng góp không nhỏ doanh nghiệp, đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) Lịch sử nước cho thấy DNVVN hình thành phát triển sớm số lượng chất lượng, tạo điều kiện hoàn thiện thể chế kinh tế Các nhà kinh tế học Thế Giới thừa nhận rằng: DNVVN giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nhiều mặt như: tạo cải vật chất, phân phối lưu thông dịch vụ đồng thời giải việc làm cho số đông người lao động… Thực tế nước phát triển cho thấy DNVVN tạo nên 50% giá trị gia tăng kim ngạch xuất khẩu, số người lao động chiếm khoảng 75% tổng số lao động doanh nghiệp Trong điều kiện bước ban đầu thực CNH – HĐH đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật nước ta Loại hình doanh nghiệp phát triển chắn có tác dụng to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến: tăng trưởng kinh tế - giải việc làm – kiềm chế lạm phát Theo định hướng Chính Phủ, đến năm 2010, nước có 500.000 DNVVN Đi với số lượng vốn cần đáp ứng Tuy nhiên, điều tra thực trạng DNVVN Cục Phát triển doanh nghiệp ( Bộ Kế hoạch Đầu tư) công bố lại cho thấy có 32,38% số doanh nghiệp cho biết có khả tiếp cận nguồn vốn Nhà nước ( chủ yếu từ ngân hàng thương mại), 35,24% doanh nghiệp khó tiếp cận 32,38% số doanh nghiệp không tiếp cận Vậy để thúc đẩy phát triển DNVVN nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải tình trạng thiếu vốn, không đủ lực tiếp thu công nghệ đại, khó khăn việc đào tạo nhân lực… Ngoài gặp khó khăn tâm lý, chưa tôn trọng xã hội Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Thiếu vốn, thiếu hội phát triển DNVVN bệnh khó tìm lời giải Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp tổ chức tín dụng Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page Chuyên đề tốt nghiệp Xuất phát từ thực trạng, sau thời gian thực tập tìm hiểu Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á chi nhánh Hà Nội, em chọn đề tài: “ Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội” Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu sở lý luận DNVVN, Tín dụng ngân hàng nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội năm gần đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu: _ Đối tượng: Hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội _ Phạm vi: Hoạt động tín dụng DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội năm 2007, 2008, 2009 Phương pháp nghiên cứu: _ Phương pháp vật biện chứng _ Phương pháp vật lịch sử _ Phương pháp thống kê so sánh _ Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế _ Suy luận logic Kết cấu đề tài: gồm phần Lời mở đầu Chương 1: Lý luận chung phân tích tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page Chuyên đề tốt nghiệp Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển tín dụng ngân hàng DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội Kết luận CHƯƠNG Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page Chuyên đề tốt nghiệp LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÂN TÍCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niêm doanh nghiệp vừa nhỏ: Muốn hiểu DNVVN trước hết ta cần tìm hiểu doanh nghiệp Theo luật Doanh nghiệp năm 2005: Doanh nghiệp TCKT có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường đa dạng phong phú Tùy theo cách tiếp cận khác mà người ta chia doanh nghiệp thành loại khác dựa theo quy mô chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Việc quy định doanh nghiệp lớn, DNNVV tùy thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể quốc gia thay đổi theo thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế Trên sở nước lại chọn cho tiêu chí khác để phân chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn DNNVV cho phù hợp với tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ, giai đoạn kinh tế Trên Thế Giới có nhiều quan điểm tiêu thức khác để định nghĩa phân biệt DNVVN với loại hình doanh nghiệp khác Trong có hai tiêu thức sử dụng phổ biến là: tổng số vốn sản xuất kinh doanh số lượng lao động doanh nghiệp Đối với Việt Nam, theo nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa ta có khái niệm DNNVV định nghĩa sau: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Đặc điểm DNVVN - DNVVN có vốn đầu tư ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh hiệu Số vốn đăng ký ban đầu DNVVN không 10 tỷ đồng chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngắn nên khả thu hồi vốn nhanh, tăng tốc độ quay vòng vốn để đầu tư vào công nghệ mới, tiên tiến, đại tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu - Doanh nghiệp vừa nhỏ tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế, góp phần quan trọng vào nghiệp phát triển đất nước Các DNVVN hoạt động tất lĩnh vực kinh tế : thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông – lâm – ngư nghiệp…và hoạt động hình thức : DNNN, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước sở kinh tế cá thể - DNVVN có tính động linh hoạt cao trước thay đổi thị trường, có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển hướng mặt hàng nhanh vốn đầu tư ít, quy mô nhỏ thu hồi vốn nhanh Mặt khác DNVVN tồn thành phần kinh tế nên cần không thích ứng với nhu cầu thị trường, với loại hình kinh tế - xã hội chuyển hướng sản xuất sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường - DNVVN có khả chấp nhận rủi ro, mạo hiểm xảy : Cũng xuất phát từ quy mô nhỏ, vốn tự có nên doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư vào ngành mới, ngành mà lúc đầu đem lại lợi nhuận ngành sản xuất sản phẩm đáp ứng nhu cầu cá biệt - DNVVN có máy tổ chức sản xuất, quản lý gọn nhẹ : Với quy mô nhỏ, số lượng dao động ít, công tác quản lý điều hành mang tính trực tiếp, quan hệ người quản lý với người lao động chặt chẽ Các Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page Chuyên đề tốt nghiệp định quản lý đưa thực nhanh chóng, không ách tắc trách nhiệm phiền hà nên tiết kiệm tối đa chi phí quản lý doanh nghiệp - Quy mô vốn lực tài hạn chế nên khó tiếp cận kênh huy động vốn Với đặc trưng quy mô kinh doanh vừa nhỏ, vốn điều lệ ban đầu thấp ( 10 tỷ đồng ) nên DNVVN thường không đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư Nguồn tài hạn hẹp, quy mô lợi nhuận nhỏ bé dẫn đến tỷ lệ vốn từ lợi nhuận đạt không cao, tích tụ tập trung để tái sản xuất diễn chậm chạp, giá trị tài sản thấp ( tổng giá trị tài sản doanh nghiệp sau trừ nợ phải trả ), uy tín thương trường không cao…nên nhà đầu tư coi khu vực rủi ro cao, mang tâm lý e ngại dè dặt Chính DNVVN gặp nhiều trở ngại tiếp cận kênh huy động vốn kinh tế - Năng lực ứng dụng công nghệ sản xuất kinh doanh yếu Nguồn tài hạn chế khiến cho DNVVN điều kiện đầu tư nhiều vào đàu tư nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, đại, tập trung nhiều vào công tác nghiên cứu khoa học kỹ thuật - Thị trường nhỏ hẹp lực cạnh tranh hạn chế Do hạn chế vốn, công nghệ, lao động, nên DNVVN hoạt động phạm vi nhỏ hẹp, đáp ứng yêu cầu cho đoạn thị trường nhỏ bé Việc sử dụng công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh thị trường DNVVN gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường phân phối sản phẩm thiếu thông tin thị trường, công tác marketing hiệu - Năng lực quản lý thấp Đây loại hình kinh tế non trẻ nên trình độ, kỹ nhà lãnh đạo doanh nghiệp người lao động hạn chế Số lượng DNVVN có chủ DN, giám đốc giỏi, trình độ chuyên môn cao lực Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page Chuyên đề tốt nghiệp quản lý tốt chưa nhiều Một phận lớn chủ doanh nghiệp giám đốc doanh nghiệp tư nhân chưa đào tạo kinh doanh quản lý, thiếu kiến thức kinh tế - xã hội kỹ quản trị kinh doanh Mặt khác, DNVVN có khả thu hút nhà quản lý lao động có trình độ, tay nghề cao khó trả lương cao có sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút giữ chân nhà quản lý người lao động giỏi 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường: Xét mặt lịch sử, đời phát triển nước tư có đại công nghiệp phát triển gắn với công ty, tập đoàn kinh tế lớn ngày khởi đầu họ xí nghiệp, công trường thủ công sản xuất nhỏ Trong trình phát triển, tích tụ tập trung vốn với trình cạnh tranh gay gắt xí nghiệp nước nước tạo tập đoàn kinh tế lớn ngày Tuy vậy, nước tư phát triển, DNVVN giữ vị trí quan trọng ngày khẳng định Bởi nhiều lĩnh vực kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu DNVVN Sau thời kỳ suy thoái kinh tế năm đầu thập niên 30, người ta luận khu vực DNVVN nhân tố quan trọng thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, bảo đảm ổn định kinh tế, phòng ngừa nguy khủng hoảng Thật vậy, khu vực DNVVN xương sống kinh tế nhiều quốc gia tương lai Đặc bịêt Cách mạng khoa học công nghệ ngày phát triển tạo điều kiện cho DNVVN nhiều hội tập trung kỹ thụât, có khả sản xuất sản phẩm không thua doanh nghiệp lớn Mặc khác xét phạm vi toàn cầu tính chất cạnh tranh doanh nghiệp chuyển từ cạnh tranh giá sang cạnh tranh chất lượng công nghệ Trong điều kiện này, lợi doanh nghiệp có quy mô lớn bị giảm sút Sự phát triển chuyên môn hoá hợp tác hoá không cho phép doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page Chuyên đề tốt nghiệp xuất kinh doanh cách có hiệu Mà với mô hình sản xuất kiểu vệ tinh, DNVVN vệ tinh doanh nghiệp lớn tỏ thích hợp Như thấy DNVVN có vai trò quan trọng thể : Thứ , DNVVN chiếm tỷ trọng cao số lượng, thu hút nhiều lao động đóng góp phần lớn vào thu nhập quốc dân đất nước Do lợi DNVVN cần số vốn nhỏ thành lập công ty, nhà xưởng…với chi phí quản lý thấp, tính động linh hoạt cao, có khả thích ứng với nhu cầu thường xuyên thay đổi người tiêu dùng nên số DNVVN năm qua phát triển nhanh Hơn kỹ thụât sản xuất DNVVN chủ yếu nửa giới nên lao động sống chiếm tỷ lệ cao Mặc khác phần lớn DNVVN hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng…nên có khả thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm cho xã hội tăng thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động, giúp giải vấn đề xã hội quốc gia Thứ hai, DNVVN đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày phong phú đa dạng mà doanh nghiệp lớn làm Bằng đa dạng ngành nghề, tính nhạy cảm thị trường DNVVN có nhiều thuận lợi sản xuất cung cấp dịch vụ, đáp ứng sản phẩm nhu cầu tiêu dùng xã hội có mặt hàng người tiêu dùng chủ có nhu cầu chí cá biệt sản xuất doanh nghiệp có quy mô lớn, kỹ thụât đại mà sản xuất lao động thủ công phân tán đến sở sản xuất nhỏ hộ gia đình Thứ ba, DNVVN có vai trò quan trọng lĩnh vực phân phối lưu thông Trong trình tái sản xuất xã hội, hàng hoá từ khâu sản xuất đến tiêu dùng phải qua khâu trung gian khâu lưu thông Các doanh nghiệp lớn tổ chức riêng mạng lưới bán lẻ để tiêu thụ hàng hoá Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page Chuyên đề tốt nghiệp mà phải thông qua mạng lưới bán lẻ DNVVN lợi DNVVN thích hợp với lĩnh vực kinh doanh thương mại thực dịch vụ bán lẻ Ở Việt Nam DNVVN chiếm khoảng 31% tổng sản lượng công nghiệp hàng năm, 78% doanh số bán lẻ thương nghiệp, 64% khối lượng vận chuyển hành khách hàng hoá Thứ tư, DNVVN có vai trò phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng Phát triển DNVVN giúp địa phương khai thác mạnh đất đai, tài nguyên, lao động lĩnh vực phục vụ phát triển kinh tế địa phương Từng đại phương bị giới hạn ngân sách, khả tích tụ tập trung vốn DNTN không nhiều nên việc phát triển doanh nghiệp lớn hạn chế Chính vậy, Đảng Chính phủ ta đưa sách hỗ trợ phát triển kinh tế trang trại vùng phía Bắc, vùng cao nguyên Nam Trung phát huy làng nghề truyền thống Thứ năm, DNVVN góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH đất nước Phát triển DNVVN chuyển biến quan trọng cấu kinh tế , từ sản xuất nông chủ yếu sang kinh tế công nghiệp phát triển mạnh, làm tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp, dịch vụ thu hẹp dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân Như vậy,có thể khẳng định vị trí vai trò DNVVN, đồng thời việc trọng phát triển DNVVN hướng chiến lược quan trọng trình CNH – HĐH đất nước 1.2 Hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.1.1.Khái niệm Tín dụng ngân hàng Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page Chuyên đề tốt nghiệp Tín dụng đời, tồn song song phát triển với sản xuất hàng hóa Tín dụng nói cách khái quát quan hệ vay mượn, nói cụ thể trình chủ nợ chuyển nhượng tạm thời số tài sản trực tiếp hình thái vật chất hình thái hàng hóa tách thành tiền trực tiếp hình thái tiền tệ cho nợ sử dụng thời gian thỏa thuận Hết thời hạn, khoản vay trả lại cho chủ nợ kèm theo khoản lợi tức Một loại Tín dụng quan trọng kinh tế Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (Cá nhân, doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ chất giao dịch tài sản sở hoàn trả, Tín dụng ngân hàng có đặc trưng : Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả thời gian giá trị, quan hệ tín dụng xây dựng sở lòng tin giữ người vay người cho vay Đây điều quản trị tín dụng Tín dụng quan hệ chuyển nhượng mang tính chất tạm thời Chỉ sau thời hạn định, giá trị chuyển nhượng quay lại với chủ sở hữu cộng thêm khoản lợi nhuận thỏa thuận Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tài sản giao dich bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) Trước cho vay tiền nên cho vay tín dụng coi đồng nghĩa phát triển kinh tế sản phẩm ngân hàng theo mà đa dạng, phong phú hình thức cho thuê đời nhằm đáp ứng nhu cầu xã hội Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 10 Chuyên đề tốt nghiệp thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành nghề SXKD khách hàng Càng ngày nội dung thẩm định bao trùm lên nhiều lĩnh vực, nên phân chia để cán chịu trách nhiệm lĩnh vực thương mại, xây dựng, chế biến… phát huy lực chuyên môn cán Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn tin học, kỹ thuật … nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định Như tiết kiệm thời gian thẩm định, kết thẩm định xác dẫn đến chất lượng thẩm định nâng cao Ngoài Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên sâu, đợt tập luyện công tác thẩm định để giúp cán tín dụng trau dồi thêm chuyên môn nghiệp vụ tư cách đạo đức 3.2.4 Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNVVN “Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận.” Marketing ngân hàng yếu tố giúp nâng cao chất lượng cho vay Để đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng cần phải thực nhiêm vụ: - Cần phải nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường, nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Có sách giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh thị trường, tăng cường điều tra thị trường, tiếp xúc với khách hàng xem khách hàng cần gì, nhu cầu bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh tranh tiến hành kế hoạch để có hành động ứng phó, Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 52 Chuyên đề tốt nghiệp tăng cường tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, có sách ưu đãi hợp lý, tổ chức hội nghị, hội thảo để thu hút khách hàng - Marketing phải cầu nối ngân hàng khách hàng Thông qua chiến lược Marketing, khách hàng biết đến hiểu ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng trở thành địa điểm tin cậy cho DNVVN 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Khi cho vay phải chấp hành chế, quy chế, chấp hành qui trình cho vay Thẩm định phương án, dự án vay vốn theo chuẩn mực đề để xem liệu dự án có đạt chất lượng vay hay không * Thực tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp ngân hàng gắn trách nhiệm khách hàng việc trả nợ đủ hạn cho khoản vay Thực tốt quy định cần quan tâm vấn đề: Tài sản khách hàng mang chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ tính hợp pháp, hợp lệ không nằm khu qui hoạch giải toả có vị trí thuận lợi, dễ bán thị trường; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá Nhà nước có tham khảo giá thị trường, song có tính đến yếu tố tăng giảm thị trường tương lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất khoản vay Đặc biệt ý tính pháp lý tài sản chấp: Tài sản chấp thiết phải thông qua công chứng, qua UBND quận, huyện, phường, xã xác nhận * Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng : Sau cho khách hàng vay, phải liên tục giám sát khách hàng suốt trình vay vốn để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tránh Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 53 Chuyên đề tốt nghiệp rủi ro bất ngờ xảy Khi thấy có dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, ngừng cung cấp thêm cần thiết, gia hạn thêm nợ * Tăng tỷ trọng khoản vay khu vực kinh tế quốc doanh với doanh nghiệp vừa nhỏ, mở rộng khoản vay sang lĩnh vực thương mại dịch vụ ngành nghề, lĩnh vực phát triển ổn định hiên * Thường xuyên phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro để hạn chế rủi ro mức thấp nhất.Ngày hoàn thiện hệ thống thông tin, xếp hạng chấm điểm tín dụng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNNVV, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến * Với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trường hợp cụ thể để thu hồi nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà Nước : Thứ : Nhà nước cần nhận thức tầm quan trọng DNVVN công CNH-HĐH đất nước từ đưa sách tạo điều kiện cho DNVVN phát triển mạnh mẽ, giúp cho Ngân hàng có nhiều hội để đầu tư vào DNVVN Thứ hai : Để tạo an toàn cho vốn Ngân hàng cho vay, quan Nhà nước có thẩm quyền cần quản ký chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập doanh nghiệp đặc biệt DNVVN, phải kiểm tra kỹ hồ sơ, giấy tờ xin phép thành lập, thẩm định, nắm nhân thân , tình hình thực tế người xin thành lập Khi cấp phép cần phải có biện pháp Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 54 Chuyên đề tốt nghiệp kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh theo giấy phép, chức năng, ngành nghề… doanh nghiệp tránh tình trạng doanh nghiệp hoạt động trái với chức cho phép hay tình trạng doanh nghiệp giả mạo giấy tờ, lừa đảo để thành lập doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng xong bỏ trốn gây thất thoát vốn cho Ngân hàng Thứ ba : Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động DNVVN, yêu cầu doanh nghiệp phải thực pháp lệnh kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ ràng; kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thông tin công khai, minh bạch tình hình tài giúp cho Ngân hàng có thông tin xác để định đầu tư đắn Thứ tư : Đối với tài sản đảm bảo bất động sản nhiều bất cập, việc giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, hồ sơ sổ đỏ đất đai đạt tỷ lệ thấp chưa có quan xác nhận làm cho việc mở rộng cho vay Ngân hàng đặc biệt cho vay DNVVN gặp nhiều khó khăn Vì thế, Nhà nước cần có biện pháp quản lý chặt chẽ vấn đề này, ban hành kịp thời quy định quyền sử dụng đất hợp lý, thống nhằm mở rộng nguồn tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước: - NHNN cần không ngừng hoàn thiện môi trường pháp lí cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật NHNN, luật tổ chức tín dụng tạo thuận lợi cho Ngân hàng thương mại thực cho vay kinh tế DNV&N - Đẩy mạnh tái cấu Ngân hàng thương mại quốc doanh theo hướng cổ phần hoá tích cực áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào quy trình nghiệp vụ Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 55 Chuyên đề tốt nghiệp - Trung tâm thông tin NHNN cần cung cấp thông tin sức mạnh tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng, với doanh nghiệp khác… cách xác nhanh chóng Những thông tin sở để Ngân hàng sử dụng trình thẩm doanh nghiệp vay vốn - Công tác tra, kiểm tra cần đổi để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian mà hiệu Như đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra viên thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn lãng phí, ứng dụng công nghệ đại vào công tác kiểm tra nhanh chóng, hiệu 3.3.3 Kiến nghị DNVVN: Để tiếp cận vốn cách nhanh thuân lợi DNV&N cần phải tự thay đổi Về phía DN, cần phải thay đổi cách thức quản trị DN; thực công tác kế toán theo chuẩn mực kế toán thống kê Nhà nước;thực kiểm toán hàng năm để minh bạch tình hình tài … Đây điều kiện tiên để DN tiếp cận vốn vay NH Hiện nay, việc công khai tài DN hạn chế, phần lớn DNV&N hệ thống kế toán tiêu chuẩn Báo cáo DN không kiểm toán hàng năm Tài sản bảo đảm DN ít, không đủ để đảm bảo nhu cầu cho vay vốn… Mặt khác, việc thay đổi cách thức quản lý giúp DN nâng cao hiệu phát triển kinh doanh, bối cảnh DN phải đương đầu với môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Mặt khác phải đào tạo cán công nhân viên củ tiếp túc tuyển dụng nhân viên có trinh độ chất lượng, đào tạo nhằm giúp chủ Doanh nghiệp đưa phương án sản xuất kinh doanh có hiệu thuyết phục nhà Ngân hàng tạo lợi nhuận cao Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 56 Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Bước vào thời kỳ mới, kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế toàn diện Những yêu cầu đặt việc phát triển kinh tế, xã hội nhanh bền vững đòi hỏi doanh nghiệp nước ta trưởng thành nhanh chóng mặt Trong DNVVN ngày đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đât nước Sự tồn phát triển loại hình DNVVN kinh tế thị trường tất yếu khách quan Đây định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta điều kiện hội nhập khu vực toàn cầu hoá Vì phát triển tín dụng DNVVN việc làm cần thiết, động lực khuyến khích DNVVN mạnh dạn đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cho thân Doanh nghiêp toàn xã hội Qua trình thực tập NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội , em thấy hoạt động đạt số kết định, song chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh chưa cao Vì vậy, việc phát triển hoạt động tín dụng điều vô cần thiết, mang tính chiến lược Ngân hàng Để thực điều kinh tế thị trường thiết phải có phối hợp đồng ngân hàng, doanh nghiệp có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, hiệp hội DNVVN Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 57 Chuyên đề tốt nghiệp Do thời gian thực tập có hạn, mặt khác, hạn chế lực, nhận thức mặt lý luận kinh nghiệm thực tế nên báo cáo không tránh khỏi có thiếu sót Em mong nhận phê bình, góp ý chân thành thầy cô tập thể cán nhân viên Sở giao dịch NHNT Việt Nam để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC Lời mở đầu CHƯƠNG 1:LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÂN TÍCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.Khái niêm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.Đặc điểm DNVVN .5 1.1.3.Vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.2.Hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại……………………………………………………………… .………… 10 1.2.1.Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng 10 1.2.1.1.Khái niệm Tín dụng ngân hàng………………………… ……….10 1.2.1.2.Đặc điểm Tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng DNVVN…………… .13 1.2.3.Vai trò cần thiết Tín dụng ngân hàng 15 1.2.4.Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN……………………………………………………………………… .18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng ngân hàng DNVVN 21 Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 58 Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.1.Các nhân tố môi trường vĩ mô 21 1.3.2.Các nhân tố từ phía doanh nghiệp 21 1.3.3.Các nhân tố từ phía ngân hàng .22 Chương 2:Thực trạng tín dụng ngân hàng DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội .23 2.1.Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á… .………….23 2.1.1.Lịch sử hình thành……………………………………… .………….23 2.1.2.Sản phẩm dịch vụ………………………………………… .……25 2.1.2.1.Tài cá nhân……………………………………………… …… 25 2.1.2.2.Doanh nghiệp………………………… ……………….………… ….26 2.1.3.Quản trị điều hành cấu tổ chức ……………….……………… 26 2.1.3.1.Ban quản trị điều hành……………………………… 26 2.1.3.2.Sơ đồ cấu…………………………………………….………………29 2.1.4.Tình hình hoạt động………………………………………………………29 2.1.4.1.Công tác huy động vốn………………………… …………………….29 2.1.4.2.Sử dụng vốn…………………………………………………… ………31 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội…………………………………………………………………….33 2.2.1.Môi trường kinh doanh DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội………………………………………………………………… …33 2.2.2.Thực trạng cho vay DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội…………………………………………………………… ………………….35 2.2.2.1.Tình hình cho vay – thu nợ DNVVN…………………………35 2.2.2.2.Tình hình dư nợ DNVVN theo thời hạn…………………… 37 2.2.2.3.Tình hình dư nợ DNVVN theo thành phần kinh tế…………38 2.2.2.4.Tình hình nợ hạn………………………………………………… 39 2.2.2.5.Tình nợ xấu…………………………………………………………….41 Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 59 Chuyên đề tốt nghiệp 2.3.Đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội……………………………………………………… 43 2.3.1.Những kết đạt được…………………………………………………43 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân…………………………………………………45 2.3.2.1.Hạn chế………………………………………………………………… 45 2.3.2.2.Nguyên nhân……………………………………………………………45 Chương 3:Giải pháp phát triển cho vay DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội 49 3.1.Định hướng cho vay DNVVN NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội…………………………………………………………………………………49 3.2.Giải pháp phát triển tín dụng DNVVN………………….…………50 3.2.1.Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng……………………………………50 3.2.2.Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN………………………52 3.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng………………… …………53 3.2.4.Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNVVN………54 3.2.5.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát……………………………55 3.3.Một số kiến nghị………………………………………………………… 56 3.3.1.Kiến nghị Nhà Nước………………………………………… 56 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước .57 3.3.3 Kiến nghị DNVVN…………………………………………… 58 Kết luận 59 Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 60 Chuyên đề tốt nghiệp Ý kiến đơn vị thực tập ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Hà Nội, Ngày… tháng năm Tên đơn vị ( Ký tên, đóng dấu) Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 61 Chuyên đề tốt nghiệp Đơn vị tính: đồng Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 62 Chuyên đề tốt nghiệp Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 63 Chuyên đề tốt nghiệp Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 64 Chuyên đề tốt nghiệp Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Page 65 Chuyên đề tốt nghiệp Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type text] Học viện Ngân hàng Page 66 [...]... kiểm soát và đánh giá Nó phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm và trình độ của cán bộ tín dụng 1.3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng Đây là nhân tố chủ quan mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục được Nó bao gồm chi n lược phát triển của ngân hàng, công nghệ ngân hàng, uy tín và kinh nghiệm, nhận thức của cán bộ tín dụng Chi n lược phát triển của ngân hàng tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục... vay và thu hồi vốn, dư nợ tăng trưởng và giữ ở mức độ tương đối ổn định 2.2.Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Môi trường kinh doanh đối với DNVVN của NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội Để có thể đánh giá môi trường kinh doanh đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ta có thể xem xét đến chỉ tiêu sau: Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN của Chi nhánh: TÌNH HÌNH DƯ NỢ ĐỐI VỚI... viên, ngân hàng phải có một chính sách đãi ngộ hợp lý, thường xuyên giáo dục nhắc nhở các nhân viên về nhận thức, đạo đức nghề nghiệp cũng như ý thức trách nhiệm trong công việc Chương 2 Thực trạng tín dụng ngân hàng đối với DNVVN tại NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội 2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 2.1.1 Lịch sử hình thành: Tên chính thức: Ngân hàng TMCP Nam Á Tên giao dịch: NAM A COMMERCIAL... được mở rộng và phát triển Đây là xu hướng tốt cho mục tiêu mở rộng tín dụng đối với DNVVN của Ngân hàng Tuy nhiên để có được góc nhìn chi tiết hơn về thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại SGD ta có thể xem xét chi tiết ở một số chỉ tiêu sau : 2.2.2 Thực trạng cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP Nam Á chi nhánh Hà Nội 2.2.2.1 Tình hình cho vay – thu nợ đối với DNVVN: Doanh nghiệp nhỏ và vừa có... cổ phần phát triển ổn định, bền vững, có chất lượng tín dụng thuộc loại tốt và được Ngân hàng Nhà nước đánh giá xếp loại A trong nhiều năm liền Ngân hàng Nam Á là một trong số ít Ngân hàng tại Việt Nam được Ngân hàng Thế giới chọn để thực hiện Dự án Tài chính Nông thôn II từ năm 2002 Thương hiệu Ngân hàng Nam Á đã được người tiêu dùng, cơ quan chức năng công nhận thông qua các giải thưởng có giá trị... là động lực thúc đẩy các DNVVN làm ăn có hiệu quả hơn 1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với DNVVN Các ngân hàng thương mại Việt Nam thường sử dụng các chỉ tiêu sau đây để đánh giá hoạt động tín dụng : (1) Doanh số cho vay: Phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân giúp doanh nghiệp trong đầu tư cải tiến máy móc thiết bị, ứng dụng Nghiêm Thái Hà – Lớp NHH CD24[Type... kỷ niệm 15 năm thành lập Mục tiêu hiện nay của Ngân hàng Nam Á là phấn đấu thành một trong các ngân hàng hiện đại của Việt Nam trên cơ sở phát triển nhanh, vững chắc an toàn và hiệu quả, trở thành một trong các ngân hàng thương mại hàng đầu cả nước và không ngừng đóng góp cho sự phát triển kinh tế của cộng đồng, xã hội Bước vào giai đoạn mới, toàn ngành Ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình hội nhập... mục tiêu của ngân hàng, tạo lập các chính sách hỗ trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng đó Với xu hướng hiện nay, các DNVVN đã thu được sự quan tâm lớn của các ngân hàng và nhiều ngân hàng đã thiết lập một chi n lược kinh doanh hướng vào nhóm doanh nghiệp này Công nghệ và uy tín của ngân hàng tác động tới chi phí của khoản vay, công nghệ càng cao ngân hàng càng có khả năng tiết kiệm được chi phí và đưa ra mức... doanh Con số và tốc độ của doanh số cho vay qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng của hoạt động tín dụng là mở rộng hay thu hẹp (2) Doanh số thu nợ: Phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã thu hồi được từ các khách hàng vay vốn trong một thời kỳ (3) Dư nợ cho vay: Chỉ tiêu này được đo bằng số tuyệt đối giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ, nó phản ánh lượng vốn và khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời... lần, số lượng cán bộ nhân viên tăng gấp 20 lần, phần lớn là cán bộ trẻ, nhiệt tình được đào tạo chính quy trong và ngoài nước, có năng lực chuyên môn cao Trong quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng luôn quan tâm đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, coi cán bộ nhân viên là tài sản quý giá nhất của Ngân hàng Những năm gần đây, Ngân hàng Nam Á được biết đến là một trong những Ngân hàng ... giải thưởng có giá trị như: Top Trade Services Bộ Công Thương trao tặng, “Thương hiệu vàng” Bộ Công Thương Hiệp hội chống hàng giả Bảo vệ thương hiệu Việt Nam (VATAP) trao tặng; năm 2007, Ngân hàng