Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Thượng NHNo&PTNT Việt Nam

Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Thượng NHNo&PTNT Việt Nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LI M U Có thể nói rằng sự ra đời và phát triển của các trung gian tài chính đã góp phần mang lại những tác động thiết thực, hữu ích trong nền kinh tế. Nằm trong hệ thống trung gian tài chính, các Ngân hàng trung gian với chức năng dẫn truyền vốn từ chủ thể thặng d vốn sang chủ thể thiếu hụt vốn, thông qua đó giải quyết nhu cầu về vốn trong toàn xã hội, nhờ vậy thúc đẩy sản xuất cũng nh tiêu dùng. Rõ ràng các ngân hàng trung gian đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế. Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM. Để có thể thực hiện tốt vai trò của mình cũng nh đứng vững trong môi trờng cạnh tranh đầy khắc nghiệt, các NHTM luôn tìm mọi cách để đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt là việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cờng nguồn vốn cho nền kinh tế cũng nh phục vụ nhu cầu khách hàng. Một trong những hình thức tín dụng phải kể đến đó là cho vay tiêu dùng. Trong khi hình thức cho vay tiêu dùng phát triển rất mạnh mẽ ở các nớc trên thế giới và nó chiếm tỷ trọng khá cao, thì ở Việt Nam cho vay tiêu dùng cha thực sự phát triển. Theo dự báo, trong những năm tới đây, cho vay dùng sẽ tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng. Xu hớng này sẽ là tất yếu vì cho vay tiêu dùng không chỉ là khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà còn bởi xã hội ngày càng phát triển, ngời tiêu dùng sẽ vay nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu của bản thân và gia đình đồng thời đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trên cơ sở triển vọng về thu nhập trong tơng lai. PGD Nguyễn Phong Sắc là PGD trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Láng Thợng. Tuy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cha cao trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhng với mạng lới hoạt động trên địa bàn Hà Nội cùng với sự Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phát triển về quy mô dân c, và sự cải thiện đáng kể trong mức sống của ngời dân, trong thời gian tới đây cho vay tiêu dùng sẽ là hình thức cho vay chủ yếu tại ngân hàng. Với tiềm năng hoạt động của ngân hàng thì hình thức cho vay tiêu dùng sẽ là một trong những loại hình dịch vụ có sức hấp dẫn và có khả năng phát triển mạnh mẽ. Qua thời gian thực tập tại ngân hàng cùng với sự tìm hiểu về hoạt động của ngân hàng, em đã quyết định chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Th- ợng NHNo&PTNT Vit Nam Bố cục của chuyên đề đợc chia làm 3 phần: Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về cho vaytiêu dùng của NHTM Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc Chơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc Giới hạn và phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu tình hình mở rộng TDTD tại PGD Nguyễn Phong Sắc trong thời gian từ 2006 2007 Mục đích nghiên cứu Trong phạm vi hiểu biết của mình, em xin mạnh dạn đa ra những đánh giá và những giải pháp cụ thể trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng. Bài viết có thể sẽ không tránh khỏi những những thiếu sót, rất mong đợc sự góp ý, chỉ bảo của các thầy cô giáo, các anh chị cán bộ nhân viên ngân hàng và các bạn sinh viên. Sinh viên thực hiện Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Mai Thị Thủy CHNG I: C S Lí THUYT V CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG THNG MI 1.1. Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi 1.1.1. Khỏi nim: Cho vay l hot ng mang tớnh truyn thng v l chc nng kinh t hng u ca cỏc Ngõn hng giỳp Ngõn hng thc hin vic chuyn tit kim thnh u t. Ngõn hng thng mi cú th cho cỏc t chc, cỏ nhõn vay ngn hn nhm ỏp ng nhu cu vn cho sn sut, kinh doanh, i sng v cng cú th cho cỏc t chc, cỏ nhõn vay trung v di hn nhm thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn sut kinh doanh. Cú th hiu rng: Cho vay l mt giao dch v ti sn (tin hoc hng hoỏ) gia bờn cho vay (Ngõn hng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc) v bờn i vay (cỏ nhõn, doanh nghip v cỏc ch th khỏc), trong ú bờn cho vay chuyn giao ti sn cho bờn i vay s dng trong mt thi gian nht nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin vn gc v lói cho bờn i vay khi n hn thanh toỏn. i vi hu ht cỏc Ngõn hng, khon mc cho vay chim quỏ na giỏ tr tng ti sn v to ra t 1/2 n 1/3 thu nhp ca Ngõn hng. ng thi, ri ro trong cỏc hot ng Ngõn hng cú xu hng tp trung vo danh mc cỏc khon cho vay. Vy thc ra Ngõn hng ó thc hin nhng khon cho vay no? 1.1.2. Phõn loi hot ng cho vay ca NHTM. Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Cú rt nhiu tiờu thc khỏc nhau Ngõn hng phõn loi cho vay nh: theo thi gian, theo ti sn m bo, theo i tng cho vay, theo phng thc cho vay, theo ngun cho vay . C th nh: - Theo i tng tham gia vo quy trỡnh cho vay: + Cho vay trc tip: l loi hỡnh cho vay m Ngõn hng cp vn trc tip cho ngi cú nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr n cho Ngõn hng. + Cho vay giỏn tip: l hỡnh thc cho vay qua cỏc t chc trung gian. T chc trung gian õy cú th l cỏc t, hi, i nhúm nh nhúm sn sut, hi nụng dõn, hi ph n hoc cỏc cụng ty bỏn l. i vi cỏc cụng ty bỏn l, Ngõn hng s mua li cỏc kh c hoc cỏc chng t n phỏt sinh v cũn trong thi hn thanh toỏn. - Theo mc tớn nhim khỏch hng: + Cho vay cú bo m: l loi hỡnh cp tớn dng da trờn cỏc bo m nh th chp hay cm c, hoc phi cú s bo lónh ca bờn th ba. i vi cỏc khỏch hng khụng cú uy tớn cao i vi Ngõn hng, khi vay vn ũi hi phi cú m bo. S m bo ny l cn c phỏp lý Ngõn hng cú thờm ngun thu th hai, b xung cho ngun thu n th nht thiu chc chn. + Cho vay khụng cú m bo: l loi hỡnh cho vay khụng cú ti sn th chp. cm c hoc s m bo ca ngi th ba, m vic cho vay ch da vo uy tớn ca bn thõn khỏch hng. i vi nhng khỏch hng tt, trung thc trong kinh doanh, cú kh nng ti chớnh lnh mnh, qun tr cú hiu qu thỡ Ngõn hng cú th cp tớn dng da vo uy tớn bn thõn khỏch hng m khụng cn mt ngun thu n th hai b sung. - Theo mc ớch s dng vn: Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Cho vay nhm mc ớch sn sut kinh doanh: Ngõn hng cho cỏc t chc, doanh nghip hay cỏc cụng ty vay kinh doanh dch v hay thc hin cỏc d ỏn u t, cỏc phng ỏn sn sut. + Cho vay tiờu dựng: Ngõn hng cho cỏc cỏ nhõn hay h gia ỡnh vay ỏp ng nhu cu mua sm hng tiờu dựng lõu bn nh nh ca, phng tin vn chuyn . Cho vay tiờu dựng l mt trong nhng dch v Ngõn hng mi phỏt trin gn õy nhng ó t rừ c u th ca nú so vi cỏc khon cho vay khỏc ca Ngõn hng. Phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng ó tr thnh xu hng tt yu cỏc Ngõn hng nõng cao nng lc cnh tranh trờn th trng ti chớnh. 1.2. Hot ng cho vay tiờu dựng ca NHTM 1.2.1.Khỏi nim v c im ca cho vay tiờu dựng 1.2.1.1. Khỏi nim Hot ng cho vay tiờu dựng l quan h tớn dng gia Ngõn hng (ngi cho vay) v cỏc cỏ nhõn, ngi tiờu dựng (ngi i vay) nhm ti tr cho cỏc phng ỏn phc v i sng, tiờu dựng cỏc sn phm hng hoỏ dch v khi ngi tiờu dựng cha cú kh nng thanh toỏn trờn nguyờn tc ngi tiờu dựng s hon tr c gc ln lói ti mt thi im xỏc nh trong tng lai. Nu nh cho vay sn xut kinh doanh l mt hỡnh thc tớn dng m cỏc Ngõn hng thng mi cp cho cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t nhm ti tr cho cỏc d ỏn u t, phng ỏn sn xut kinh doanh . thỡ cho vay tiờu dựng li l mt sn phm tớn dng rt hu ớch nhm ti tr cho nhng nhu cu tiờu dựng ca cỏ nhõn, h gia ỡnh hoc mua c phiu hay trỏi phiu. Nh vy, khỏc vi cỏc khon cho vay sn xut kinh doanh - cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t s dng vn vay ti tr cho vn lu ng, xõy dng nh xng, mua sm trang thit b ., cỏc khon cho vay tiờu dựng giỳp ngi tiờu dựng cú th s dng hng hoỏ dch v trc khi h cú kh nng chi tr, to Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cho h cú th hng ti mt cuc sng cao hn nh mua xe, cỏc dng c dõn dng, chi phớ ngh ngi, du lch . i tng ca tớn dng tiờu dựng rt nhiu dng, nhiu trng hp nhng cú th khỏi quỏt thụng qua cỏc trng hp ph bin sau: - Cỏc i tng cú thu nhp thp: cú nhu cu tớn dng khụng cao, vic vay vn nhm to ra cõn i gia thu nhp v chi tiờu. - Cỏc i tng cú thu nhp trung bỡnh: nhu cu tớn dng cú xu hng tng mnh, i tng ny mun vay tiờu dựng hn l dựng chớnh tin tớch lu, d phũng ca mỡnh tiờu pha. - Cỏc i tng cú thu nhp cao: vay tiờu dựng nhm tng kh nng thanh toỏn v coi nú nh mt khon linh hot chi tiờu khi m tin vn tớch lu ca mỡnh cha cao hay li nhun do u t mang li cha thu c. Trng hp ny tng i ph bin phỏt trin. Cỏc i tng trờn cú th i din cho cỏc i tng khỏc nh cỏn b cụng nhõn viờn thuc khu vc Nh nc, liờn doanh, tiu thng v cỏc cỏn b Ngõn hng.- 1.2.1.2. c im ca cho vay tiờu dựng Nhỡn chung, tớn dng tiờu dựng cú nhng c im sau: - Giỏ tr mún vay thng nh l, phõn tỏn nhng s lng cỏc mún vay thỡ li rt ln Cỏc khỏch hng thng tỡm n Ngõn hng nhm mc ớch vay tiờu dựng thụng thng cú nhu cu vay vn khụng ln, thm chớ cũn khỏ nh. iu ny l do giỏ ca hng hoỏ dch v tiờu dựng khụng quỏ t , hoc khỏch hng vay vn ó cú c s tớch lu t trc i vi cỏc ti sn cú tr ln. Chớnh iu ny ó dn n giỏ tr mún vay tiờu dựng thng rt nh, phõn tỏn nờn chi phớ qun lý cao. Tuy vy, trờn thc v t tng quy mụ vay tiờu dựng ca Ngõn hng li rt ln, ú l vỡ tuy mi mún vay tiờu dựng cú quy mụ nh nhng do õy l nhu cu vay vn khỏ ph bin, a dng v thng xuyờn i Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng vi mi tng lp dõn c nờn s lng khỏch hng tỡm n Ngõn hng vay vn l rt ụng, khin cho tng quy mụ vay tiờu dựng li tr nờn khỏ ln. - Cỏc khon cho vay tiờu dựng cú ri ro cao Loi hỡnh cho vay tiờu dựng luụn cha ng nhng nguy c ri ro khỏ ln, cao hn loi hỡnh cho vay ti tr sn xut kinh doanh di c ba gúc : + Th nht: Luụn tn ti nhúm khỏch hng chõy ỡ, la o. + Th hai: Cỏc ri ro khỏch quan nh suy thoỏi kinh t, mt mựa, tht nghip, bnh tt, tõm lý tiờu dựng ca dõn c, mc n nh xó hi . + Th ba: Cỏc ri ro ch quan nh l tỡnh trng cụng vic hay sc kho ca khỏch hng, din bin tõm lý ca khỏch hng . nh hng n ti chớnh v kh nng tr n ca cỏ nhõn v h gia ỡnh. Hoc l do s nh hng ca cỏc t chc trung gian (n v, t chc cú cỏn b cụng nhõn viờn vay vn, cỏc n v ch qun .), c bit l hỡnh thc cho vay tiờu dựng khụng cú ti sn bo m cng mang li ri ro rt nhiu i vi loi hỡnh cho vay ny. Túm li, kh nng tr n s thay i nhanh chúng khi khỏch hng thay i iu kin lm vic hoc sc kho, ng thi, kh nng bự p t cỏc ngun khỏc trong trng hp cú ri ro hu nh khụng cú. - Cỏc khon cho vay tiờu dựng cú lói sut cao v cng nhc Khụng nh hu ht cỏc khon cho vay kinh doanh hin nay vi lói sut thay i theo iu kin th trng, lói sut cho vay tiờu dựng thng c c nh mt mc nht nh, v c bit ph bin trong cho vay tiờu dựng tr gúp. Vic chia cỏc khon vay thnh nhiu k hn tr n (i vi cho vay tiờu dựng tr gúp) hoc quỏ trỡnh vay v tr n c thc hin nhiu k mt cỏch tun hon, theo mt hn mc tớn dng (i vi cho vay tiờu dựng tun hon nh th tớn dng, thu chi) ngay t khi bt u thi k tớn dng khin lói sut cho vay mang tớnh c nh, hu nh khụng thay i trong sut quy trỡnh tớn dng. Ngoi ra, do ri ro cao ca cỏc khon vay tiờu dựng nờn lói sut Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng trong cho vay tiờu dựng thng c n nh khỏ cao bao gm c phn bự ri ro. V cỏc khon cho vay tiờu dựng cng nhiu ri ro thỡ lói sut cng cao. - Cho vay tiờu dựng thng cú tớnh nhy cm theo chu k Tht vy, s lng cỏc khon cho vay tiờu dựng ph thuc ch yu vo nhu cu tiờu dựng ca dõn c v cu cú kh nng thanh toỏn ca h, do ú nú cú tớnh nhy cm theo chu k. Cho vay tiờu dựng s tng lờn trong thi k kinh t phỏt trin - khi m ngi dõn cú mc thu nhp tng i cao v n nh, tỡnh hỡnh kinh t xó hi y lc quan. V ngc li, trong thi k nn kinh t ri vo suy thoỏi, rt nhiu cỏ nhõn v h gia ỡnh s cm thy khụng my tin tng vo tng lai, nht l khi h thy thu nhp ca h gim xung v xu hng tht nghip ngy cng tng thỡ vic vay mn Ngõn hng s c hn ch, c bit l vic vay mn dnh cho chi tiờu. - Chi phớ cho mt khon vay tiờu dựng l khỏ ln Cho vay tiờu dựng l mt trong nhng khon mc cú chi phớ ln nht trong danh mc tớn dng ca Ngõn hng. Thc t l quy mụ mi mún vay tiờu dựng thng rt nh, thi gian vay khụng kộo di lõu, trong khi ú s lng cỏc mún vay tiờu dựng li rt ln. Hn na, cỏc thụng tin v cỏ nhõn thng khụng y v chớnh xỏc hon ton. iu ny khin cho Ngõn hng rt vt v trong quỏ trỡnh cho vay, t khõu tip nhn h s, thm nh khỏch hng n khõu gii ngõn thu n. Nhng iu kin trờn khin cho vic thc hin mt khon cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng l khỏ tn kộm, mt rt nhiu chi phớ cho cỏc khon vay ny. - Li nhun thu c t cỏc khon cho vay tiờu dựng l ỏng k Tng ng vi mc ri ro cao nh vy thỡ cỏc khon tớn dng tiờu dựng cú c mt mc li nhun rt ln trong cỏc ngun thu ca Ngõn hng. Bờn cnh ú, s lng cỏc khon vay tiờu dựng khỏ nhiu khin cho tng quy mụ cho vay tiờu dựng rt ln, v cựng vi mc li nhun trờn mi khon vay tiờu Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dựng s khin cho li nhun thu v t hot ng cho vay l rt ỏng k trong tng li nhun ca Ngõn hng. Chớnh vỡ trin vng v li nhun cng nh phm vi v i tng khỏch hng trong lnh vc ny m i vi hu ht cỏc nc phỏt trin hin nay, cho vay tiờu dựng ó tr thnh mt trong nhng ngun thu ch cht ca cỏc Ngõn hng thng mi, úng vai trũ ch o trong dch v Ngõn hng cng nh qun lý Ngõn hng v vn cũn tip tc ha hn nhiu trin vng trong vic phỏt trin loi hỡnh tớn dng ny trong tng lai. Ti cỏc nc ang phỏt trin, loi hỡnh cho vay ny cng ang dn khng nh c vai trũ ca mỡnh, em li nhng li nhun khụng nh trong hot ng cho vay ca Ngõn hng. 1.2.2. i tng ca cho vay tiờu dựng Do cho vay tiờu dựng l mt hng cho vay c th ca Ngõn hng bỏn l nờn cỏch phõn loi khỏch hng cỏ nhõn cng tng t nh cỏch phõn loi khỏch hng cỏ nhõn theo nhúm thu nhp ca Ngõn hng bỏn l. C th l khỏch hng cỏ nhõn ca cho vay tiờu dựng cng c chia lm ba nhúm nh sau: - Nhúm I: Nhng cỏ nhõn cú thu nhp cao. Nhng ngi ny thng cn n tớn dng vi t cỏch l nhng khon ph tr linh hot, tr giỳp thờm kh nng thanh toỏn, c bit khi tin ca h ó b trúi cht vo nhng khon u t di hn. Mc dự s vay mn nhm mc ớch tiờu dựng ch th hin mt t trng nh trong tng ti sn m h ang s hu, song h li thng xuyờn cn chi tiờu trong mc ớch tiờu dựng vi nhng mún tin ln. V chớnh vỡ lý do ny m cỏc Ngõn hng t ra c bit quan tõm n nhúm khỏch hng i vay ny. - Nhúm II: Nhng cỏ nhõn cú thu nhp trung bỡnh. Nhu cu v tớn dng ca nhúm ny cú xu hng tng trng ngy cng mnh. Vic mong mun chi tiờu ngay lp tc cỏc ngun ti chớnh trong tng Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng lai hoc vic khụng th iu tit nhu cu ca mỡnh m chy theo nhng chi tiờu cú tớnh cht phụ trng dn n quỏ kh nng thu nhp l nhng nguyờn nhõn cú th lm ny sinh cỏc nhu cu v tớn dng ca nhúm khỏch hng ny. - Nhúm III: Nhúm cỏ nhõn cú thu nhp thp. Nhu cu v tớn dng ca nhúm ngi ny thng rt hn ch do thu nhp ca h thng khụng tho món nhng nhu cu chi tiờu a dng ca h. Tuy nhiờn, nhng ngi ny cng cú cỏc mong mun chi tiờu khụng khỏc my so vi nhng ngi cú thu nhp cao hn. Vỡ vy, nu cú nhng chớnh sỏch v bin phỏp phự hp cng cú th hỡnh thnh c cỏc mún tớn dng hp lý n nhúm khỏch hng ny. Núi chung, nhu cu v tiờu dựng ca hai nhúm u l rt cao, thng chim t trng ln trong tng mc cu tiờu dựng ca cỏ nhõn. Vỡ l ú, nhu cu cho vay tiờu dựng ch yu n t nhng ngi cú thu nhp trung bỡnh v thu nhp cao, nhng khụng vỡ th m cỏc nh qun tr Ngõn hng, cỏc nh kinh doanh li b ng nhu cu tớn dng tiờu dựng ca nhúm khỏch hng cú thu nhp thp m phi cú nhng chớnh sỏch v sn phm phự hp phc v mi nhu cu ca mi nhúm i tng khỏch hng. 1.2.3. Vai trũ ca hot ng cho vay tiờu dựng 1.2.3.1. Vai trũ ca cho vay tiờu dựng i vi khỏch hng. Cho vay tiờu dựng l cỏc khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu chi tiờu ca ngi tiờu dựng. Do vy, khỏch hng ca cho vay tiờu dựng cng chớnh l ngi tiờu dựng, c bit l nhng ngi cú thu nhp trung bỡnh. Nh nhng khon cho vay tiờu dựng, h cú th mua sm nhng hng hoỏ cn thit cú giỏ tr cao, tho món nhu cu tiờu dựng v ci thin cuc sng ngay c khi kh nng ti chớnh hin ti ca h cha cho phộp. Trờn thc t, ta thy rng cú nhiu nhu cu mang tớnh t nhiờn, thit yu, cú ý ngha quan trng trong cuc sng i vi cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh. Mai Thị Thủy Lớp NHACĐ22 10 [...]... khỏc nhau 1.2.4.1 Cn c vo mc ớch vay: Cn c vo mc ớch vay thỡ cho vay tiờu dựng bao gm: + Cho vay tiờu dựng c trỳ: õy l cỏc khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm xõy dng hay ci to nh ca khỏch hng l cỏ nhõn hoc h gia ỡnh + Cho vay tiờu dựng phi c trỳ: Cho vay tiờu dựng phi c trỳ l khon cho vay nhm ti tr cho vic trang tri cỏc chi phớ mua sm xe c, dựng gia ỡnh, chi phớ hc hnh, gii trớ du lch, cha... thc hon tr: + Cho vay tiờu dựng tr gúp õy l hỡnh thc cho vay tiờu dựng trong ú ngi i vay tr n( gm c s tin gc ln lói) cho Ngõn hng theo nhiu ln, theo nhng k hn nht nh trong thi hn cho vay Phng thc ny c ỏp dng cho cỏc khon vay cú giỏ tr ln hoc thu nhp tng nh kỡ ca ngi i vay khụng kh nng thanh toỏn ht mt ln s n vay i vi loi cho vay tiờu dựng ny, cỏc Ngõn hng thng chỳ ý ti mt s vn c bn sau: - Th nht: Loi... chỳ ý ti mt s vn sau: - S tin thanh toỏn mi k hn phi phự hp vi kh nng v thu nhp trong mi quan h hi ho vi cỏc nhu cu chi tiờu khỏc ca khỏch hng - Giỏ tr ca ti sn ti tr khụng c thp hn s tin cho vay cha c thu hi - K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khỏch hng - Thi hn cho vay khụng nờn quỏ di Thi hn cho vay b gii hn bi thi gian hot ng ca ti sn ti tr V nu thi hn cho vay qua di d lm cho giỏ tr ti sn ti... giỏ tr ca hng hoỏ (1) Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi tiờu dựng (2) Cụng ty bỏn l bỏn b chng t bỏn chu hng hoỏ cho Ngõn hng (3) Ngõn hng thanh toỏn tin cho cụng ty bỏn l (4) Ngi tiờu dựng thanh toỏn n vay cho Ngõn hng * u im ca cho vay tiờu dựng giỏn tip: + Cho phộp Ngõn hng d dng tng doanh s cho vay tiờu dựng + Cho phộp Ngõn hng gim c chi phớ trong cho vay + L ngun gc m rng quan h vi khỏch hng v cỏc... lói cho vay ó c tớnh Vic phõn b cú th c thc hin theo nh k gn lin vi cỏc k hn thanh toỏn hoc cng cú th c thc hin theo quý hay theo nm ti chớnh Ngõn hng thng ỏp dng mt s phng phỏp nh: - Phng phỏp ng thng, ỏp dng cho cỏc khon vay ngn - Phng phỏp lu thoỏi, ỏp dng cho cỏc khon vay trung v di hn + Th by: Vn tr n trc hn -Cho vay tiờu dựng phi tr gúp Theo phng thc ny thỡ tin vay c khỏch hng thanh toỏn cho. .. Trờn thc t, cỏc khon cho vay tiờu dựng thng cú li nhun cao do mc lói sut tớnh trờn cỏc khon cho vay tiờu dựng cao Vỡ vy, cỏc NHTM cng cú th k vng tng li nhun thu c t cỏc khon cho vay tiờu dựng - Giỳp m rng quan h vi khỏch hng, t ú lm tng kh nng huy ng cỏc loi tin gi cho Ngõn hng Th trng cho vay tiờu dựng l mt lnh vc mi c phỏt hin, ch n sau chin tranh th gii ln th hai, hot ng cho vay tiờu dựng mi c phỏt... thỡ Ngõn hng cú th bỏn li cho chớnh cụng ty bỏn l phn n mỡnh cha c thanh toỏn, kốm vi ti sn ó c ngi tiờu dựng s dng trong mt thi gian nht nh - Cho vay tiờu dựng trc tip Cho vay tiờu dựng trc tip l cỏc khon cho vay tiờu dựng trong ú Ngõn hng trc tip tip xỳc v cho khỏch hng vay cng nh trc tip thu n t h Cho vay tiờu dựng trc tip gm cỏc bc: (1) Ngõn hng v ngi tiờu dựng ký kt hp ng vay Mai Thị Thủy 19 Lớp... phớ ca khon vay Chi phớ ca khon vay l chi phớ m ngi i vay phi tr cho Ngõn hng v vic s dng vn Chi phớ ny ch yu bao gm lói vay v cỏc chi phớ khỏc cú liờn quan Chi phớ khon vay ny phi trang tri c chi phớ huy ng vn, chi phớ hot ng, ri ro, ng thi phi mang li mt phn li nhun tho ỏng cho Ngõn hng Mai Thị Thủy 15 Lớp NHACĐ22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Th t: iu khon thanh toỏn Khi xỏc nh... dựng phi tr gúp ch c cp cho cỏc khon vay cú giỏ tr nh vi thi hn khụng di -Cho vay tiờu dựng tun hon õy l cỏc khon cho vay tiờu dựng trong ú Ngõn hng cho phộp khỏch hng s dng th tớn dng hoc phỏt hnh sộc thu chi da trờn ti khon vóng lai Theo phng thc ny thỡ trong thi hn tớn dng c tho thun trc, cn c vo nhu cu chi tiờu v thu nhp kim c tng k, khỏch hng c ngõn hng cho phộp thc hin vic vay v tr n nhiu k mt cỏch... S tin S tin Doanh s 63.579 cho vay Doanh s 52.368 thu n Tng d n 22.314 72.194 2006 Tng gim so vi nm trc (+ /-) (+ /- %) +8.615 +13,5 S tin 86.311 2007 Tng gim so vi nm trc (+ /-) (+ /-% ) +14.117 +19,5 66.313 +13.945 +55 78.997 +12.684 +19 28.195 +5.881 +26,4 35.509 +7.314 +25,9 (Ngun: Bỏo cỏo kt qu kinh doanh PGD Nguyn Phong Sc) Biu 2: Tỡnh hỡnh v kt qu cho vay ti PGD Nguyn Phong Sc Cựng vi s tng trng