Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Thượng NHNo&PTNT Việt Nam

Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Thượng NHNo&PTNT Việt Nam

nh tiêu dùng Rõ ràng các ngân hàng trung gian đóng vai trò rất quan trọngtrong nền kinh tế.

Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho cácNHTM Để có thể thực hiện tốt vai trò của mình cũng nh đứng vững trong môitrờng cạnh tranh đầy khắc nghiệt, các NHTM luôn tìm mọi cách để đa dạnghoá các sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt là việc mở rộng thêm nhiều hìnhthức tín dụng nhằm tăng cờng nguồn vốn cho nền kinh tế cũng nh phục vụ nhucầu khách hàng Một trong những hình thức tín dụng phải kể đến đó là cho vaytiêu dùng Trong khi hình thức cho vay tiêu dùng phát triển rất mạnh mẽ ở cácnớc trên thế giới và nó chiếm tỷ trọng khá cao, thì ở Việt Nam cho vay tiêudùng cha thực sự phát triển

Theo dự báo, trong những năm tới đây, cho vay dùng sẽ tiếp tục đóng vaitrò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng Xu hớng này sẽ là tất yếu vì cho vay tiêudùng không chỉ là khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cònbởi xã hội ngày càng phát triển, ngời tiêu dùng sẽ vay nhiều hơn để đáp ứngnhu cầu của bản thân và gia đình đồng thời đáp ứng các kế hoạch chi tiêu trêncơ sở triển vọng về thu nhập trong tơng lai

PGD Nguyễn Phong Sắc là PGD trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNTLáng Thợng Tuy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cha cao trong hoạt độngtín dụng của ngân hàng nhng với mạng lới hoạt động trên địa bàn Hà Nội cùngvới sự phát triển về quy mô dân c, và sự cải thiện đáng kể trong mức sống củangời dân, trong thời gian tới đây cho vay tiêu dùng sẽ là hình thức cho vay chủyếu tại ngân hàng Với tiềm năng hoạt động của ngân hàng thì hình thức chovay tiêu dùng sẽ là một trong những loại hình dịch vụ có sức hấp dẫn và cókhả năng phát triển mạnh mẽ Qua thời gian thực tập tại ngân hàng cùng với sự

tìm hiểu về hoạt động của ngân hàng, em đã quyết định chọn đề tài: “Giải

pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc - chi nhánh Láng Thợng NHNo&PTNT Việt Nam”

Bố cục của chuyên đề đợc chia làm 3 phần:

Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về cho vaytiêu dùng của NHTM

Chơng 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Phong Sắc

Chơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại PGDNguyễn Phong Sắc

Giới hạn và phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu tình hình mở rộng TDTD tại PGD Nguyễn Phong Sắc trong thờigian từ 2006 – 2007

Mục đích nghiên cứu

Trong phạm vi hiểu biết của mình, em xin mạnh dạn đa ra những đánh giá vànhững giải pháp cụ thể trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụngtiêu dùng tại ngân hàng Bài viết có thể sẽ không tránh khỏi những nhữngthiếu sót, rất mong đợc sự góp ý, chỉ bảo của các thầy cô giáo, các anh chị cán

bộ nhân viên ngân hàng và các bạn sinh viên

Sinh viên thực hiện Mai Thị Thủy

CHƯƠNG I: CƠ SỞ Lí THUYẾT VỀ CHO VAY TIấU

DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động cho vay của Ngõn hàng thương mại

1.1.1 Khỏi niệm:

Cho vay là hoạt động mang tớnh truyền thống và là chức năng kinh tếhàng đầu của cỏc Ngõn hàng giỳp Ngõn hàng thực hiện việc chuyển tiết kiệm

thành đầu tư Ngân hàng thương mại có thể cho các tổ chức, cá nhân vay ngắnhạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản suất, kinh doanh, đời sống và cũng cóthể cho các tổ chức, cá nhân vay trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự ánđầu tư phát triển sản suất kinh doanh.

Có thể hiểu rằng: Cho vay là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng

hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh toán.

Đối với hầu hết các Ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trịtổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 1/3 thu nhập của Ngân hàng Đồng thời, rủi

ro trong các hoạt động Ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục cáckhoản cho vay Vậy thực ra Ngân hàng đã thực hiện những khoản cho vaynào?

1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay của NHTM.

Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để Ngân hàng phân loại cho vay như:theo thời gian, theo tài sản đảm bảo, theo đối tượng cho vay, theo phươngthức cho vay, theo nguồn cho vay Cụ thể như:

- Theo đối tượng tham gia vào quy trình cho vay:

+ Cho vay trực tiếp: là loại hình cho vay mà Ngân hàng cấp vốn trực

tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ choNgân hàng

+ Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay qua các tổ chức trung gian Tổ chức

trung gian ở đây có thể là các tổ, hội, đội nhóm như nhóm sản suất, hội nôngdân, hội phụ nữ hoặc các công ty bán lẻ Đối với các công ty bán lẻ, Ngân

hàng sẽ mua lại các khế ước hoặc các chứng từ nợ phát sinh và còn trong thờihạn thanh toán.

- Theo mức độ tín nhiệm khách hàng:

+ Cho vay có bảo đảm: là loại hình cấp tín dụng dựa trên các bảo đảm

như thế chấp hay cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba Đối vớicác khách hàng không có uy tín cao đối với Ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏiphải có đảm bảo Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêmnguồn thu thứ hai, bổ xung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn

+ Cho vay không có đảm bảo: là loại hình cho vay không có tài sản thế

chấp cầm cố hoặc sự đảm bảo của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào

uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, trung thựctrong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả thìNgân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín bản thân khách hàng mà khôngcần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung

- Theo mục đích sử dụng vốn:

+ Cho vay nhằm mục đích sản suất kinh doanh: Ngân hàng cho các tổ

chức, doanh nghiệp hay các công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực hiệncác dự án đầu tư, các phương án sản suất

+ Cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cho các cá nhân hay hộ gia đình vay để

đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiệnvận chuyển

Cho vay tiêu dùng là một trong những dịch vụ Ngân hàng mới phát triểngần đây nhưng đã tỏ rõ được ưu thế của nó so với các khoản cho vay khác củaNgân hàng Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành xu hướng tấtyếu để các Ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính

1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

1.2.1.Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng

1.2.1.1 Khái niệm

Hoạt động cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng(người cho vay) và các cá nhân, người tiêu dùng (người đi vay) nhằm tài trợcho các phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hoá dịch

vụ khi người tiêu dùng chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc ngườitiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai Nếu như cho vay sản xuất kinh doanh là một hình thức tín dụng mà cácNgân hàng thương mại cấp cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế nhằmtài trợ cho các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh thì cho vay tiêudùng lại là một sản phẩm tín dụng rất hữu ích nhằm tài trợ cho những nhu cầu

tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình hoặc để mua cổ phiếu hay trái phiếu Như

vậy, khác với các khoản cho vay sản xuất kinh doanh - các doanh nghiệp, các

tổ chức kinh tế sử dụng vốn vay để tài trợ cho vốn lưu động, xây dựng nhàxưởng, mua sắm trang thiết bị , các khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêudùng có thể sử dụng hàng hoá dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạocho họ có thể hướng tới một cuộc sống cao hơn như mua xe, các dụng cụ dândụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch

Đối tượng của tín dụng tiêu dùng rất nhiều dạng, nhiều trường hợpnhưng có thể khái quát thông qua các trường hợp phổ biến sau:

- Các đối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng không cao, việcvay vốn nhằm tạo ra cân đối giữa thu nhập và chi tiêu

- Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướngtăng mạnh, đối tượng này muốn vay tiêu dùng hơn là dùng chính tiền tích luỹ,

dự phòng của mình để tiêu pha

- Các đối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả năngthanh toán và coi nó như một khoản linh hoạt để chi tiêu khi mà tiền vốn tíchluỹ của mình chưa cao hay lợi nhuận do đầu tư mang lại chưa thu được

Trường hợp này tương đối phổ biến phát triển Các đối tượng trên có thể đạidiện cho các đối tượng khác như cán bộ công nhân viên thuộc khu vực Nhànước, liên doanh, tiểu thương và các cán bộ Ngân hàng.-

1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có những đặc điểm sau:

- Giá trị món vay thường nhỏ lẻ, phân tán nhưng số lượng các món vay thì lại rất lớn

Các khách hàng thường tìm đến Ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùngthông thường có nhu cầu vay vốn không lớn, thậm chí còn khá nhỏ Điều này

là do giá của hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không quá đắt đỏ, hoặc khách hàngvay vốn đã có được sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có trị lớn Chínhđiều này đã dẫn đến giá trị món vay tiêu dùng thường rất nhỏ, phân tán nênchi phí quản lý cao Tuy vậy, trên thực và tế tổng quy mô vay tiêu dùng củaNgân hàng lại rất lớn, đó là vì tuy mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏnhưng do đây là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa dạng và thường xuyên đốivới mọi tầng lớp dân cư nên số lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn

là rất đông, khiến cho tổng quy mô vay tiêu dùng lại trở nên khá lớn

- Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao

Loại hình cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro khálớn, cao hơn loại hình cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh dưới cả ba góc độ:

+ Thứ nhất: Luôn tồn tại nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo.

+ Thứ hai: Các rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thất

nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng của dân cư, mức độ ổn định xã hội

+ Thứ ba: Các rủi ro chủ quan như là tình trạng công việc hay sức khoẻ của

khách hàng, diễn biến tâm lý của khách hàng ảnh hưởng đến tài chính vàkhả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình Hoặc là do sự ảnh hưởng của các

tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán bộ công nhân viên vay vốn, các đơn

vị chủ quản ), đặc biệt là hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản bảođảm cũng mang lại rủi ro rất nhiều đối với loại hình cho vay này.

Tóm lại, khả năng trả nợ sẽ thay đổi nhanh chóng khi khách hàng thayđổi điều kiện làm việc hoặc sức khoẻ, đồng thời, khả năng bù đắp từ cácnguồn khác trong trường hợp có rủi ro hầu như không có

- Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao và cứng nhắc

Không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suấtthay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cốđịnh ở một mức nhất định, và đặc biệt phổ biến trong cho vay tiêu dùng trảgóp Việc chia các khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với cho vay tiêudùng trả góp) hoặc quá trình vay và trả nợ được thực hiện nhiều kỳ một cáchtuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hoànnhư thẻ tín dụng, thấu chi) ngay từ khi bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến lãi suấtcho vay mang tính cố định, hầu như không thay đổi trong suốt quy trình tíndụng Ngoài ra, do độ rủi ro cao của các khoản vay tiêu dùng nên lãi suấttrong cho vay tiêu dùng thường được ấn định khá cao để bao gồm cả phần bùrủi ro Và các khoản cho vay tiêu dùng càng nhiều rủi ro thì lãi suất càng cao

- Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ

Thật vậy, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vàonhu cầu tiêu dùng của dân cư và cầu có khả năng thanh toán của họ, do đó nó

có tính nhạy cảm theo chu kỳ Cho vay tiêu dùng sẽ tăng lên trong thời kỳkinh tế phát triển - khi mà người dân có mức thu nhập tương đối cao và ổnđịnh, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan Và ngược lại, trong thời kỳ nềnkinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ cảm thấy khôngmấy tin tưởng vào tương lai, nhất là khi họ thấy thu nhập của họ giảm xuống

và xu hướng thất nghiệp ngày càng tăng thì việc vay mượn Ngân hàng sẽđược hạn chế, đặc biệt là việc vay mượn dành cho chi tiêu

- Chi phí cho một khoản vay tiêu dùng là khá lớn

Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhấttrong danh mục tín dụng của Ngân hàng Thực tế là quy mô mỗi món vay tiêudùng thường rất nhỏ, thời gian vay không kéo dài lâu, trong khi đó số lượngcác món vay tiêu dùng lại rất lớn Hơn nữa, các thông tin về cá nhân thườngkhông đầy đủ và chính xác hoàn toàn Điều này khiến cho Ngân hàng rất vất

vả trong quá trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đếnkhâu giải ngân thu nợ Những điều kiện trên khiến cho việc thực hiện mộtkhoản cho vay tiêu dùng của Ngân hàng là khá tốn kém, mất rất nhiều chi phícho các khoản vay này

- Lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng là đáng kể

Tương ứng với mức rủi ro cao như vậy thì các khoản tín dụng tiêu dùng

có được một mức lợi nhuận rất lớn trong các nguồn thu của Ngân hàng Bêncạnh đó, số lượng các khoản vay tiêu dùng khá nhiều khiến cho tổng quy môcho vay tiêu dùng rất lớn, và cùng với mức lợi nhuận trên mỗi khoản vay tiêudùng sẽ khiến cho lợi nhuận thu về từ hoạt động cho vay là rất đáng kể trongtổng lợi nhuận của Ngân hàng

Chính vì triển vọng về lợi nhuận cũng như phạm vi về đối tượng kháchhàng trong lĩnh vực này mà đối với hầu hết các nước phát triển hiện nay, chovay tiêu dùng đã trở thành một trong những nguồn thu chủ chốt của các Ngânhàng thương mại, đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ Ngân hàng cũng nhưquản lý Ngân hàng và vẫn còn tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng trong việcphát triển loại hình tín dụng này trong tương lai Tại các nước đang phát triển,loại hình cho vay này cũng đang dần khẳng định được vai trò của mình, đemlại những lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng

1.2.2 Đối tượng của cho vay tiêu dùng

Do cho vay tiêu dùng là một hướng cho vay cụ thể của Ngân hàng bán lẻnên cách phân loại khách hàng cá nhân cũng tương tự như cách phân loạikhách hàng cá nhân theo nhóm thu nhập của Ngân hàng bán lẻ Cụ thể làkhách hàng cá nhân của cho vay tiêu dùng cũng được chia làm ba nhóm nhưsau:

- Nhóm I: Những cá nhân có thu nhập cao.

Những người này thường cần đến tín dụng với tư cách là những khoảnphụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khả năng thanh toán, đặc biệt khi tiền của họ

đã bị trói chặt vào những khoản đầu tư dài hạn Mặc dù sự vay mượn nhằmmục đích tiêu dùng chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng tài sản mà họđang sở hữu, song họ lại thường xuyên cần chi tiêu trong mục đích tiêu dùngvới những món tiền lớn Và chính vì lý do này mà các Ngân hàng tỏ ra đặcbiệt quan tâm đến nhóm khách hàng đi vay này

- Nhóm II: Những cá nhân có thu nhập trung bình

Nhu cầu về tín dụng của nhóm này có xu hướng tăng trưởng ngày càng

mạnh Việc mong muốn chi tiêu ngay lập tức các nguồn tài chính trong tươnglai hoặc việc không thể điều tiết nhu cầu của mình mà chạy theo những chitiêu có tính chất phô trương dẫn đến quá khả năng thu nhập là những nguyênnhân có thể làm nảy sinh các nhu cầu về tín dụng của nhóm khách hàng này

- Nhóm III: Nhóm cá nhân có thu nhập thấp.

Nhu cầu về tín dụng của nhóm người này thường rất hạn chế do thunhập của họ thường không đủ để thoả mãn những nhu cầu chi tiêu đa dạng của

họ Tuy nhiên, những người này cũng có các mong muốn chi tiêu không khácmấy so với những người có thu nhập cao hơn Vì vậy, nếu có những chínhsách và biện pháp phù hợp cũng có thể hình thành được các món tín dụng hợp

lý đến nhóm khách hàng này

Nói chung, nhu cầu về tiêu dùng của hai nhóm đầu là rất cao, thườngchiếm tỷ trọng lớn trong tổng mức cầu tiêu dùng của cá nhân Vì lẽ đó, nhucầu cho vay tiêu dùng chủ yếu đến từ những người có thu nhập trung bình vàthu nhập cao, nhưng không vì thế mà các nhà quản trị Ngân hàng, các nhàkinh doanh lại bỏ ngỏ nhu cầu tín dụng tiêu dùng của nhóm khách hàng có thunhập thấp mà phải có những chính sách và sản phẩm phù hợp để phục vụmọi nhu cầu của mọi nhóm đối tượng khách hàng.

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với khách hàng.

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêucủa người tiêu dùng Do vậy, khách hàng của cho vay tiêu dùng cũng chính làngười tiêu dùng, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình Nhờ nhữngkhoản cho vay tiêu dùng, họ có thể mua sắm những hàng hoá cần thiết có giátrị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống ngay cả khi khảnăng tài chính hiện tại của họ chưa cho phép

Trên thực tế, ta thấy rằng có nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu,

có ý nghĩa quan trọng trong cuộc sống đối với các cá nhân và hộ gia đình.Những nhu cầu này không sớm thì muộn người tiêu dùng cũng phải thoả mãn

Ví dụ như nhu cầu về mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua các đồ dùng tiện nghisinh hoạt, mua sắm các phương tiện như xe máy, ô tô, du lịch, học hành Tuy rằng những nhu cầu thiết yếu nhưng của cải thì được tích luỹ theothời gian, do vậy khả năng tài chính thường bị giới hạn Vì vậy, mà làm nảysinh sự thật là người ta thường mua sắm nhà cửa, tiện nghi sinh hoạt khi lớntuổi Khi lợi ích cảm thụ được từ sự hưởng thụ đều có xu hướng giảm xuống

Do đó, người tiêu dùng sẽ tìm cách để phối hợp khéo léo giữa việc thoả mãncác nhu cầu là yếu tố thời gian và khả năng thanh toán của hiện tại và tươnglai Điều này có nghĩa là người tiêu dùng sẽ tìm cách để hưởng thụ trước số

tiền sẽ có trong tương lai Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc mượntiền trước của Ngân hàng để tiêu dùng khiến chúng ta phải trả lãi thực chấtcũng chỉ là cách quy đổi luồng tiền ta sẽ có tại một thời điểm nào đó trongtương lai về thời điểm hiện tại.

Chính những nguyên nhân trên, việc Ngân hàng thực hiện và mở rộnghoạt động cho vay tiêu dùng sẽ đem đến cho người tiêu dùng những lợi ích tốtnhất Ta có thể khẳng định rằng người tiêu dùng là những người được hưởngtrực tiếp và đều nhất những lợi ích do hình thức cho vay tiêu dùng mang lại

1.2.3.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng

- Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thunhập, phân tán rủi ro

Vai trò của các NHTM đối với xã hội ngày càng được khẳng định hơnqua sự phát triển ngày càng hoàn thiện của hệ thống Ngân hàng nói chung vàcủa NHTM nói riêng Nhưng không vì thế mà các Ngân hàng có thể thoátkhỏi sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các tổ chức hoạt động trong lĩnh vựctiền tệ khác Ngày càng có nhiều tổ chức muốn cung cấp các dịch vụ mà Ngânhàng đã và đang cung cấp Và ngay cả giữa các NHTM với nhau sự cạnhtranh giành giật thị trường và khách hàng ngày càng khốc liệt hơn Chính vìvậy, muốn tồn tại và phát triển các Ngân hàng phải không ngừng đổi mới, tìmtòi và đưa ra những dịch vụ mới ngày càng có nhiều tiện ích cho khách hàng,

từ đó nâng cao thu nhập cho Ngân hàng Thực tế đã chứng minh, có nhữngNHTM lớn trên thế giới đã thu về những khoản lợi nhuận kếch xù từ việccung cấp các khoản cho vay tiêu dùng Ngoài ra, nếu xét riêng từng khoản tíndụng tiêu dùng thì ta thấy cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn Nhưng vì mỗikhoản tín dụng tiêu dùng có giá trị tương đối nhỏ, đặc biệt lại có nhiều sảnphẩm tín dụng tiêu dùng nên xét trên toàn cục của các khoản cho vay tiêudùng thì rủi ro cũng không còn là một vấn đề lớn Trên thực tế, các khoản cho

vay tiêu dùng thường có lợi nhuận cao do mức lãi suất tính trên các khoản chovay tiêu dùng cao Vì vậy, các NHTM cũng có thể kỳ vọng tăng lợi nhuận thuđược từ các khoản cho vay tiêu dùng.

- Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huyđộng các loại tiền gửi cho Ngân hàng

Thị trường cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực mới được phát hiện, chỉ đếnsau chiến tranh thế giới lần thứ hai, hoạt động cho vay tiêu dùng mới đượcphát triển và lớn mạnh

Hoạt động này giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng ,từ đógiúp Ngân hàng có những thuận lợi trong hoạt động huy động vốn, đặc biệt làhuy động vốn từ dân cư Hơn nữa tính lan truyền trong dân cư là rất cao nêncác Ngân hàng có thể thông qua các khoản cho vay tiêu dùng mà quảng cáo vềmình, từ đó thu hút các khách hàng đến với các dịch vụ khác của Ngân hàng.Trong khi đó các khoản tín dụng tiêu dùng tuy là những khoản tín dụng nhỏnhưng nhu cầu về chúng lại rất lớn nên nếu khai thác được thị trường này thìcác Ngân hàng thương mại có thể sử dụng được một số lượng vốn lớn Hơnnữa, dân cư là khách hàng tiềm năng lớn của Ngân hàng, Ngân hàng muốnphát triển bền vững thì nên dựa vào đối tượng khách hàng này

Trong khi cấp các khoản tín dụng tiêu dùng thì các Ngân hàng cũng gópphần đẩy mạnh tiêu dùng, từ đó tạo điều kiện cho sản xuất phát triển và cácngân hàng có thêm những khoản cho vay mới phục vụ cho các nhà sản xuất.Sản xuất phát triển lại cung cấp ra thị trường những sản phẩm mới làm nảy nởnhu cầu tiêu dùng Quá trình này được lặp đi lặp lại không ngừng làm cho thịtrường tiêu dùng ngày càng phát triển

1.2.3.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế

Cho vay tiêu dùng có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trên thực tế, nhu cầu là vô hạn song “nhu cầu có

khả năng thanh toán” mới đáng quan tâm Cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn, nó rất cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có các chi tiêu có tính cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho gia đình và y tế Chính vì vậy, cho vay tiêu dùng là đòn bẩy hữu hiệu để tránh kích cầu tiêu dùng Để thoả mãn được nhu cầu đó, các nhà sản xuất sẽ gia tăng sản xuất, mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường, tạo ra nhiều công ăn việc làm Đồng thời, tạo ra sự cạnh tranhgiữa các hãng sản xuất, các nhà kinh doanh về sản phẩm, mẫu mã, chủng loại

và các nhà sản xuất sẽ tìm cách để có thể đáp ứng mọi thị hiếu người tiêu dùng Một mặt thúc đẩy sản xuất phát triển, một mặt người tiêu dùng có nhiều

sự lựa chọn hơn, qua đó tạo sự năng động cho nền kinh tế Các nhà sản xuất muốn tồn tại thì cũng phải không ngừng cải tiến, tự hoàn thiện mình, làm cho nền sản xuất ngày càng phát triển và phồn thịnh

1.2.4 Phân loại các khoản cho vay tiêu dùng

Việc phân loại tín dụng tiêu dùng được lựa chọn trên nhiều tiêu thứckhác nhau để có một cái nhìn toàn diện về cho vay tiêu dùng ở những góc độkhác nhau

1.2.4.1 Căn cứ vào mục đích vay:

Căn cứ vào mục đích vay thì cho vay tiêu dùng bao gồm:

+ Cho vay tiêu dùng cư trú:

Đây là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựnghay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

+ Cho vay tiêu dùng phi cư trú:

Cho vay tiêu dùng phi cư trú là khoản cho vay nhằm tài trợ cho việctrang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giảitrí du lịch, chữa bệnh hay thanh toán tiền viện phí

1.2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

+ Cho vay tiêu dùng trả góp

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ( gồm cả

số tiền gốc lẫn lãi) cho Ngân hàng theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhấtđịnh trong thời hạn cho vay Phương thức này được áp dụng cho các khoảnvay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kì của người đi vay không đủ khảnăng thanh toán hết một lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, cácNgân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản sau:

- Thứ nhất: Loại tài sản được tài trợ.

Thông thường thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sảnhình thành từ tiền vay đáp ứng được nhu cầu thiết yếu đối với họ lâu dài trongtương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, Ngân hàng thường chú ý đến điềunày vì Ngân hàng thường chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm những tài sản

có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn Bởi vì có như vậy thì ngườitiêu dùng mới được hưởng những tiện ích do tài sản đem lại trong một khoảnthời gian dài

- Thứ hai: Số tiền phải trả trước.

Nói chung thì các Ngân hàng thường yêu cầu người đi vay phải thanhtoán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm - số tiền này được gọi là sốtiền trả trước Phần còn lại, Ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trước cần phải

đủ lớn để một mặt làm cho người đi vay nghĩ rằng chính họ là chủ sở hữu tàisản, mặt khác lại có tác dụng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Một khi khôngcảm nhận được rằng mình là chủ sở hữu của tài sản được hình thành từ tiềnvay thì người đi vay sẽ có thái độ miễn cưỡng trong việc trả nợ Ngoài ra, khikhách hàng không trả nợ, trong nhiều trường hợp, Ngân hàng đành phải tiếpnhận và phát mại tài sản để thu hồi nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều

đã bị giảm giá trị, tức là giá thị trường nhỏ hơn giá trị hạch toán của tài sản,

cho nên số tiền trả trước có vai trò rất quan trọng trong việc giúp Ngân hànghạn chế rủi ro Số tiền trả trước thường phụ thuộc vào các yếu tố sau:

- Loại tài sản: Đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiềntrả trước nhiều và ngược lại, đối với các tài sản có mức độ giảm giá chậm thì

số tiền trả trước ít

- Thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng

- Môi trường kinh tế

- Năng lực tài chính của những người đi vay

+ Thứ ba: Chi phí của khoản vay.

Chi phí của khoản vay là chi phí mà người đi vay phải trả cho Ngân hàng

về việc sử dụng vốn Chi phí này chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác

có liên quan Chi phí khoản vay này phải trang trải được chi phí huy độngvốn, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời phải mang lại một phần lợi nhuậnthoả đáng cho Ngân hàng

- Thứ tư: Điều khoản thanh toán.

Khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của kháchhàng, Ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề sau:

- Số tiền thanh toán mỗi kỳ hạn phải phù hợp với khả năng về thu nhậptrong mối quan hệ hài hoà với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng

- Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền cho vay chưađược thu hồi

- Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng

- Thời hạn cho vay không nên quá dài Thời hạn cho vay bị giới hạn bởithời gian hoạt động của tài sản tài trợ Và nếu thời hạn cho vay qua dài dễ làmcho giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh đồng thời rủi ro tín dụng cũng tăng lên.Hơn nữa, khi thời hạn cho vay quá dài thì thiện chí trả nợ của những người đivay cũng như việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối

+ Thứ năm: Số tiền khách hàng thanh toán cho Ngân hàng mỗi kỳ trả nợ.

Để xác định số tiền khách hàng phải thanh toán cho Ngân hàng trong mỗi

kỳ trả nợ, ta có thể áp dụng một trong các phương pháp sau đây:

- Phương pháp gộp (Add on Method): Đây là phương pháp thườngđược áp dụng trong cho vay tiêu dùng trả góp, do tính chất đơn giản và dễhiểu của nó Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốngốc nhân với lãi xuất và thời hạn vay, sau đó cộng gộp vào vốn gốc rồi chiacho số kỳ hạn phải thanh toán để tìm số tiền phải thanh toán ở mỗi kỳ hạn trảnợ

- Phương pháp lãi đơn (Simple Interest Method): Theo phương phápnày, vốn gốc người đi vay phải trả cho từng kỳ hạn trả nợ được tính đều nhaubằng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kỳ hạn thanh toán Còn lãi phải trảmỗi kỳ hạn được tính trên số tiền khách hàng thực sự còn thiếu Ngân hàng

+ Thứ sáu: Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian

Khi sử dụng phương pháp gộp để tính lãi, các Ngân hàng thường tiếnhành phân bổ lại phần lãi cho vay đã được tính Việc phân bổ có thể đượcthực hiện theo định kỳ gắn liền với các kỳ hạn thanh toán hoặc cũng có thểđược thực hiện theo quý hay theo năm tài chính

Ngân hàng thường áp dụng một số phương pháp như:

- Phương pháp đường thẳng, áp dụng cho các khoản vay ngắn

- Phương pháp luỹ thoái, áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn

+ Thứ bảy: Vấn đề trả nợ trước hạn

-Cho vay tiêu dùng phi trả góp.

Theo phương thức này thì tiền vay được khách hàng thanh toán cho Ngânhàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì tín dụng tiêu dùng phi trả góp chỉđược cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài

-Cho vay tiêu dùng tuần hoàn

Đây là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng cho phép kháchhàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãnglai Theo phương thức này thì trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước,căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng đượcngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn,theo một hạn mức tín dụng.

1.2.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ

+ Cho vay tiêu dùng gián tiếp.

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó Ngân hàngmua những khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoáhay dịch vụ cho người tiêu dùng Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợpđồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện vềđối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bánchịu Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hànghoá Theo nguyên tắc người mua hàng phải trả trước một phần giá trị của hànghoá

(1) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(2) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng.(3) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

(4) Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho Ngân hàng

* Ưu điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp:

+ Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng

+ Cho phép Ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay

+ Là nguồn gốc để mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt độngkhác của Ngân hàng

+ Trong trường hợp Ngân hàng có mối quan hệ tốt với các công ty bán

lẻ thì cho vay tiêu dùng sẽ có tính an toàn cao hơn, giúp Ngân hàng giảm bớtrủi ro

* Nhược điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp:

+ Ngân hàng không được tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng, điềunày dẫn đến Ngân hàng không thể kiểm soát được khách hàng mà công ty bán

lẻ đã bán chịu, không biết được chất lượng tín dụng của họ ra sao

+ Ngân hàng không thẩm định được khách hàng trước khi cho vay, dễ dẫn đếnrủi ro cho Ngân hàng

+ Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao

Do những nhược điểm trên nên rất nhiều Ngân hàng không mặn mà vớicho vay tiêu dùng gián tiếp, và chỉ có những Ngân hàng nào có cơ chế kiểmsoát tín dụng rất chặt chẽ mới tham gia vào hoạt động cho vay tiêu dùng này

Cho vay tiêu dùng gián tiếp được thực hiện thông qua các phương thức sau:

- Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phương thức này, khi bán cho Ngân hàngcác khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽthanh toán cho Ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêudùng không thanh toán cho Ngân hàng

- Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phương thức này, trách nhiệm của công

ty bán lẻ đối với các khoản nợ của người tiêu dùng mua chịu không thanh toánchỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đãthoả thuận giữa Ngân hàng với công ty bán lẻ

- Tài trợ miễn truy đòi: Theo phương thức này, sau khi bán các khoản nợcho Ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc liệu cáckhoản nợ đó có được trả hay không Phương thức này chứa đựng nhiều rủi ronên chi phí của khoản vay này được Ngân hàng tính cao hơn so với các

phương thức trên và các khoản nợ được mua cũng được Ngân hàng lựa chọnrất kỹ Ngoài ra, chỉ có những công ty bán lẻ rất có uy tín với Ngân hàng mớiđược áp dụng phương thức tài trợ này.

- Tài trợ có mua lại: Theo phương thức này thì khi thực hiện cho vay tiêudùng gián tiếp với hình thức miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần, nếu rủi roxảy ra, người tiêu dùng không trả được nợ thì Ngân hàng buộc phải thanh lýtài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, nếu có thoả thuận trước thì Ngânhàng có thể bán lại cho chính công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanhtoán, kèm với tài sản đã được người tiêu dùng sử dụng trong một thời giannhất định

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đóNgân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ

từ họ Cho vay tiêu dùng trực tiếp gồm các bước:

(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay

(2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công tybán lẻ

(3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ

(4) Công ty giao tài sản cho người tiêu dùng

(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng

So với cho vay tiêu dùng gián tiếp thì cho vay tiêu dùng trực tiếp có một

số ưu điểm sau:

+ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng có thể tận dụng được sởtrường và trình độ của các cán bộ tín dụng Những người này thường đượcđào tạo có chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm nên các quyết định tín dụngtrực tiếp từ Ngân hàng thường có chất lưọng cao hơn so với trường hợp chúngđược quyết định bởi công ty bán lẻ hoặc nhân viên tín dụng của công ty bán

lẻ Ngoài ra, trong hoạt động công việc của mình, các nhân viên tín dụngthường có xu hướng chú trọng tới việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượngtrong khi nhân viên của các công ty bán lẻ thường chú trọng tới việc tiêu thụđược nhiều hàng hoá Bên cạnh đó, tại các điểm bán hàng, các quyết định tíndụng thường được đưa ra vội vàng, có thể có nhiều khoản tín dụng được cấpmột cách không chính đáng Hơn nữa, trong một số trường hợp, do quyết địnhnhanh, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng tốt củamình Nếu như người cấp tín dụng là Ngân hàng thì những điều này có thểđược hạn chế.

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùnggián tiếp ở chỗ: cuối cùng quan hệ vay mượn chỉ diễn ra giữa Ngân hàng vàngười tiêu dùng, không liên quan tới công ty bán lẻ Khách hàng không trảđược nợ thì phần lớn là không liên quan tới công ty bán lẻ

+ Khi khách hàng có quan hệ tín dụng trực tiếp từ Ngân hàng thì có rất nhiều lợi thế phát sinh như: Ngân hàng có thể mở rộng quan hệ với khách hàng, tạo ra hình ảnh tốt đẹp về Ngân hàng trong khách hàng Còn đối với khách hàng có cơ hội tiếp cận được với nhiều dịch vụ Ngân hàng hơn

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

Trong nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh gay gắt, bất cứ một doanhnghiệp nào muốn đứng vững và phát triển trong hoạt động sản xuất, kinh doanh, đòi hỏi doanh nghiệp đó phải không ngừng mở rộng và cải thiện chất lượng các sản phẩm dịch vụ cuả mình nhằm đáp ứng tốt nhất các yêu cầu đặt

ra của nền kinh tế

Khi nói đến mở rộng người ta nghĩ đến ngay việc làm thế nào để tăngquy mô, khối lượng, số lượng tức là nói đến sự tăng trưởng theo chiều ngang

Vì vậy, ta có thể hiểu mở rộng cho vay tiêu dùng là sự đáp ứng các yêu cầungày càng tăng của khách hàng về quy mô cho vay tiêu dùng hay nói cáchkhác đó là việc làm tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tài sản có của cácNgân hàng thương mại.

Mở rộng cho vay tiêu dùng được thể hiện:

- Đối với khách hàng: tín dụng tiêu dùng phải thoả mãn được tối đa các

nhu cầu hợp lý của các khách hàng về khối lượng tín dụng tiêu dùng, đa dạnghoá các hình thức và loại hình tín dụng tiêu dùng

- Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Cho vay tiêu dùng phải đáp ứng

được các yêu cầu về vốn kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò hếtsức quan trọng trong việc chuyển dịch một khối lượng lớn các nguồn lực tàichính giúp Ngân sách Nhà nước thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệphoá - hiện đại hoá

- Đối với Ngân hàng thương mại: Cho vay tiêu dùng phải chiếm tỷ trọng

lớn trong toàn bộ hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

Như vậy, ta có thể rút ra:

Mở rộng cho vay tiêu dùng phản ánh khả năng đáp ứng yêu cầu ngàycàng tăng về vốn cho nền kinh tế, theo một cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độphát triển của xã hội trong từng thời kì, qua đó nó cho thấy sự tăng trưởng vàphát triển của cho vay tiêu dùng nói riêng và của Ngân hàng nói chung trongquá trình

Mở rộng cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan như: khả năng quản lý, trình độ cán bộ, nguồn vốn Ngân hàng và các nhân tốkhách quan như sự phát triển kinh tế - xã hội, cơ chế chính sách của Nhànước, tốc độ phát triển của nền kinh tế, sự thay đổi cơ cấu đầu tư

Mở rộng cho vay tiêu dùng được thực hiện trên cơ sở việc thực hiện đa dạng hoá khách hàng, các loại hình dịch vụ Ngân hàng Việc xây dựng các

mức lãi suất hợp lý cũng như xác định các kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng đi đôi với việc cung cấp các loại hình bảo lãnh thích hợp cũng góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng.

Mở rộng cho vay tiêu dùng là một khái niệm cụ thể, song để thực hiệnđược đòi hỏi chúng ta phải đánh giá một cách đầy đủ và chính xác về nó vàđặt nó trong mối quan hệ tổng thể với các chỉ tiêu tài chính khác Quá trìnhphân tích, đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng hiện đại sẽ tạo điều kiện tìmhiểu chính xác các nguyên nhân tồn tại, vướng mắc về mở rộng cho vay tiêudùng từ đó giúp Ngân hàng lựa chọn được các giải pháp thích hợp để có thểthực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng trong từng thời kỳ phù hợp với tốc độphát triển của nền kinh tế

Có thể chia các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùngthành hai nhóm, đó là các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan

1.2.5.1 Nhóm các nhân tố khách quan

Nhóm nhân tố này thường bao gồm: tình trạng của nền kinh tế, hệ thốngpháp lý và tình hình xã hội Có thể nói nhóm nhân tố này có ảnh hưởng rất lớnđến hoạt động tiêu dùng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng

Cụ thể là:

- Nhân tố tình trạng của nền kinh tế:

Chúng ta đều đã biết rằng nhu cầu tiêu dùng hàng hoá dịch vụ của dân cưphụ thuộc rất lớn vào tình trạng của nền kinh tế Khi nền kinh tế ở trong giaiđoạn hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, mức sống của dân cưngày một phát triển đi lên thì nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng, bởi vì họ tin tưởngvào thu nhập của mình trong tương lai có thể chi trả được các khoản nợ đểphục vụ mục đích nâng cao chất lượng cuộc sống Vì vậy mà tín dụng tiêudùng của Ngân hàng thời kỳ này sẽ tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế rơivào tình trạng suy thoái, thiểu phát, không ổn định thì nhu cầu chi tiêu sẽ giảm

do lúc này dân cư có xu hướng tích luỹ hơn là tiêu dùng, bởi vậy tín dụng tiêudùng thời kỳ này sẽ giảm xuống.

- Nhân tố xã hội: Nhân tố xã hội bao gồm: quan niệm xã hội, phong tục

tập quán, tình hình trật tự an ninh, trình độ dân trí, độ tin tưởng lẫn nhau Các nhân tố này ảnh hưởng trực tiếp tới các tác nhân tham gia vào quan hệ tíndụng tiêu dùng nói riêng và các tín dụng khác của Ngân hàng nói chung Bởi

vì quan hệ tín dụng được hình thành dựa trên cơ sở tín nhiệm lẫn nhau nênnếu khách hàng nào có uy tín với Ngân hàng, có thu nhập ổn định, có trình độcao thì sẽ được nhiều ưu đãi trong mối quan hệ này Đồng thời, nếu một Ngânhàng hoạt động an toàn và hiệu quả, tạo được lòng tin trong dân chúng thì sẽ

có nhiều sự lựa chọn của khách hàng hơn

Đồng thời, quan niệm xã hội, phong tục tập quán, trình độ dân trí… cũngảnh hưởng mạnh mẽ đến nhu cầu, thói quen mua sắm của người dân từ đócũng tác động đến tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng

- Nhân tố pháp lý:

Mỗi một chủ thể trong xã hội đều có quyền tự do làm theo ý thích củamình, việc họ muốn làm gì, muốn mua gì là phụ thuộc vào bản thân họ songphải trong khuôn khổ mà pháp luật cho phép Do đó trong quan hệ tín dụngvới Ngân hàng cũng vậy, mỗi người đều có quyền vay bất cứ lúc nào họ cónhu cầu nhưng phải tuân thủ theo mọi quy định của Ngân hàng nhà nước Vìvậy, nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không

ổn định, không kịp thời và có nhiều“ kẽ hở” thì sẽ gây ra rất nhiều khó khăn

cho Ngân hàng thương mại trong mọi hoạt động tín dụng Ngược lại, nếunhững văn bản pháp luật quy định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ, kịp thời và ổnđịnh thì sẽ tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào cạnh tranhlành mạnh giữa các Ngân hàng thương mại trong hoạt động tín dụng Và đó

cũng là cơ sở pháp lý để Ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có cáctranh chấp xảy ra trong hoạt động tín dụng.

Ngoài ra, chính sách của Nhà nước cũng là một yếu tố ảnh hưởng đếnhoạt động tín dụng tiêu dùng Thứ nhất là các chính sách của Nhà nước nhằmkhuyến khích đầu tư trong nước và đầu tư nước ngoài với mục tiêu phát triểnkinh tế, tăng GDP, giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động Thứhai là các chính sách của Nhà nước về giáo dục và đào tạo Hai chính sách nàyđóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng tín dụng tiêu dùng

1.2.5.2 Nhóm các nhân tố chủ quan

Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ chịu tác động bởicác nhân tố khách quan mà còn chịu tác động mạnh mẽ bởi các nhân tố chủquan xuất phát từ phía người tiêu dùng và từ phía Ngân hàng như: Chính sách

và thể lệ tín dụng, thông tin tín dụng, tình hình huy động vốn, chất lượng nhân

sự, cơ sở vật chất thiết bị của Ngân hàng và bản thân người tiêu dùng

- Thứ nhất: Nhân tố chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm: các yếu tố giới hạn mức cho vay đối vớikhách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, mức lệ phí, sự bảođảm khả năng thanh toán, hướng giải quyết phần tín dụng thấu chi, các khoảnvay có vấn đề Nếu tất cả những yếu tố trên đều đúng đắn, hợp lý và linhhoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng thì chắc chắn Ngân hàng

sẽ thành công trong việc mở rộng hoạt động này Ngược lại, nếu chính sáchtín dụng không đáp ứng được những yêu cầu trên thì Ngân hàng sẽ không mởrộng quy mô tín dụng tiêu dùng được

Đặc biệt là trong cơ chế thị trường với sự cạnh tranh ngày càng gay gắtthì một chính sách tín dụng hợp lý, một chính sách đa dạng lãi suất hoá phùhợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay sẽ thu hút được nhiềukhách hàng và thực hiện thành công việc mở rộng tín dụng tiêu dùng

- Thứ hai: Quy trình cấp tín dụng

Quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định củaNgân hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bước cụ thể theo một trình tựnhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứtquan hệ tín dụng

Việc xây dựng một quy trình cấp tín dụng hoàn thiện và hiệu quả có ýnghĩa rất lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời nócòn gây được cảm tình với khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng hơn

- Thứ ba: Về thông tin tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường, ai nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, kịpthời về khách hàng người đó sẽ chiến thắng trong cạnh tranh Và trong hoạtđộng tín dụng, Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên nguyên tắctin tưởng và sự hoàn

trả Sự tin tưởng ở đây phụ thuộc vào thông tin có được Do vậy, để hoạtđộng tín dụng tiêu dùng ngày càng được mở rộng với chất lượng cao, hiệu quảlớn thì Ngân hàng phải nắm bắt được thông tin một cách kịp thời, chính xác

về khách hàng vay vốn như:

+ Các thông tin phi tài chính, gồm có: tư cách, uy tín, năng lực quản lý,năng lực sản xuất kinh doanh, các mối quan hệ xã hội

+ Các thông tin gián tiếp bao gồm: tình hình kinh tế xã hội, thông tin về

xu hướng phát triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề

+ Các thông tin tài chính của khách hàng: khả năng về tài chính củakhách hàng, thu nhập hiện tại, khả năng trả nợ và bảo đảm tín dụng

- Thứ tư: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng

Do Ngân hàng là một ngành kinh doanh đặc biệt trong nền kinh tế hoạt

động theo phương thức“ nhận tiền gửi để cho vay” Bởi vậy, nếu nguồn vốn

của Ngân hàng huy động được ngày càng lớn và đa dạng thì càng tạo điềukiện cho hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển.

- Thứ năm: Về chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị tại Ngân

hàngTPhải khẳng định rằng: việc mở rộng cho vay tiêu dùng có thành công

hay không phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ công nhân viên và cơ sởvất chất, trang thiết bị của Ngân hàng Dưới con mắt của khách hàng thì cán

bộ Ngân hàng chính là hình ảnh của Ngân hàng Nếu như trong quá trình giaotiếp với cán bộ Ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ củacác cán bộ, an toàn khi quan hệ với Ngân hàng thì chắc chắn khách hàng sẽtìm đến đó Đồng thời, việc Ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến,phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các yêu cầu củakhách hàng thì sẽ giúp Ngân hàng có khả năng cạnh tranh và thực hiện việc

mở rộng tín dụng tiêu dùng

- Thứ sáu: Tình trạng của người tiêu dùng

Mỗi người dân là một người tiêu dùng và trong cuộc đời họ ít nhất phảimột lần mua sắm những hàng hoá có giá trị lớn như: mua nhà, mua xe Vàkhi khả năng tài chính hiện tại của họ không đáp ứng được các dự định tiêudùng thì họ sẽ đến Ngân hàng đặt quan hệ tín dụng Nhưng không phải ngườitiêu dùng nào cũng được Ngân hàng chấp nhận cho vay mà Ngân hàng phảixem xét tới những lần trả nợ trước, tình hình thu nhập có ổn định không Nếunhững người đến Ngân hàng đều không có đủ năng lực tài chính thì cơ hội mởrộng tín dụng tiêu dùng chỉ là mục tiêu chứ không thực hiện được

Sau khi tìm hiểu về người tiêu dùng và về tín dụng tiêu dùng ta thấy rằngvấn đề đáp ứng được đủ vốn cho người tiêu dùng trong xã hội là vấn đề mà cả

hệ thống Ngân hàng và các cơ quan quản lý nhà nước cần phải quan tâm bởi

vì nếu lĩnh vực này được phát triển nó sẽ góp phần thúc đẩy mạnh mẽ đến sựphồn thịnh của cả nền kinh tế

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU

CHI NHÁNH LÁNG THƯỢNG NHNo&PTNT

Phòng giao dịch Nguyễn Phong Sắc được thành lập vào ngày 20/6/2006,

có trụ sở tại Hoàng Quốc Việt - Cầu Giấy – Hà Nội Là phòng giao dịch trựcthuộc chi nhánh Láng Thượng PGD hiện có 1 Trưởng phòng và các Phótrưởng phòng giúp việc tác nghiệp.Với phương châm hoạt động của toàn hệ

thống NHNo “Luôn mang đến sự thịnh vượng cho khách hàng”, PGD

Nguyễn Phong Sắc – chi nhánh Láng Thượng cũng luôn mong muốn được

hợp với yêu cầu mới và đặc biệt là sự đổi mới trong tư duy kinh doanh của

cán bộ công nhân viên, Ban lãnh đạo biết chỉ đạo, điều hành và khai thác

được sức mạnh quần chúng Kết quả huy động vốn của PGD Nguyễn Phong

Sắc được thể hiện cụ thể ở bảng sau:

Tỷ trọng (%)

Tổng số

Tỷ trọng (%)

Tăng giảm so với năm trước Tổng

số

Tỷ trọng (%)

Tăng giảm so với năm trước (+/-) (%) (+/-) (%)

NVKH <

12 T 16.625 31 13.425 21 -3.200 -19,2 19.306 24 +5.881 +43,8NVKH >

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2006 – 2007 của PGD Nguyễn Phong Sắc)

Biểu 1: Tình hình huy động vốn của PGD Nguyễn Phong Sắc qua cácnăm

0 10000

 Xét cơ cấu theo kì hạn:

NVKKH luôn chiếm tỷ trọng thấp nhất nhưng luôn tăng trưởng qua cácnăm Cụ thể:

Năm 2005, NVKKH chiếm 21% trong tổng nguồn vốn, đến năm 2006chiếm 24% tăng 36,2% so với năm 2005 Đến năm 2007, NVKKH chiếm25%, tăng 31,1% so với năm 2006

NVCKH chiếm tỷ trọng cao hơn nhưng mức tăng trưởng không đều Cụthể: Năm 2005, NVCKH < 12 tháng đạt 31% trên tổng nguồn vốn, nhưngsang năm 2006 lại giảm 19,2% Trong khi đó, NVCKH > 12 tháng đạt 55%,tăng so với năm 2005 36,6% Đến năm 2007, NVCKH < 12 tháng chiếm 24%,tăng 43,8% so với năm trước (tăng 5.881 triệu đồng) Đối với NVCKH > 12tháng chiếm 51%, tăng 16,7% so với năm 2006 (tăng 5.866 triệu đồng)

Một điều dễ nhận thấy là mặc dù NVCKH chiếm tỷ trọng cao trong tổngnguồn vốn của PGD nhưng NVKKH có xu hướng tăng dần tỷ trọng Đặc biệt

là NVCKH > 12 tháng tăng dần qua các năm Đây là điều đáng mừng nhưng

cũng đáng quan tâm Đáng mừng là bởi vì đây là nguồn vốn trung dài hạncàng tăng chứng tổ uy tín của PGD ngày càng được nâng cao, PGD càng thuhút thêm nhiều khoản tiền gửi có tính ổn định cao Chính điều này sẽ tạo điềukiện cho chi nhánh mở rộng đầu tư vào các khoản trung dài hạn, đem lại lợinhuận cao hơn so với các khoản đầu tư ngắn hạn Tuy vậy, điều đáng lo làNVCKH > 12 tháng là nguồn vốn có chi phí khá cao so với NVKKH, chínhđiều này sẽ làm tăng chi phí cho PGD , đồng thời gây ra áp lực tăng lãi suất

do chi phí huy động tăng

 Xét cơ cấu nguồn vốn theo tổ chức kinh tế:

Trong cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế, NVHĐ từ dân cư lànguồn vốn đóng vai trò quan trọng xuất phát từ tính ổn định của nó Tại PGD,NVHĐ từ dân cư chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng có xu hướng tăng dần tỷ trọngqua các năm Mặc dù nguồn vốn này tăng lên so với các năm nhưng mức tăngtrưởng rất thấp Cụ thể như sau:

Năm 2005, NVHĐ từ dân cư chiếm 36%, nhưng tới năm 2006 chỉ đạt38%, sang năm 2007, NVHĐ từ dân cư chiếm 44%, tăng 45,7% so với năm2006

 Xét cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền:

Nguồn vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao (>70%) và luôn tăng trưởngqua các năm Năm 2006, nguồn vốn nội tệ tăng 29,1% so với năm 2005 (tứctăng 11.251 triệu đồng) Đến năm 2007, nguồn vốn nội tệ tăng 32,3% (tứctăng 16.100 triệu đồng)

Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, giá các mặthàng thiết yếu trên thế giới và khu vực tăng khiến cho giá cả hàng hoá trongnước cũng tăng lên, giá vàng tăng cao, USD biến động mạnh thì việc nguồn