mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thuận thành bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ðÀO QUYẾT THẮNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THUẬN THÀNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ðÀO QUYẾT THẮNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THUẬN THÀNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mà SỐ: 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN QUỐC OÁNH HÀ NỘI, NĂM 2014 LỜI CAM ðOAN Tôi xin cam ñoan rằng, nội dung, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa ñược sử dụng ñể bảo vệ học vị Tôi xin cam kết chắn rằng, giúp ñỡ cho việc thực luận văn ñã ñược cảm ơn, thông tin trích dẫn luận văn ñều ñược rõ nguồn gốc, luận văn nỗ lực, kết làm việc cá nhân (ngoài phần ñã trích dẫn) Tác giả ðào Quyết Thắng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực ñề tài luận văn tốt nghiệp, ñến ñã hoàn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị Kinh doanh với ñề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh” Trước hết, xin chân thành cảm ơn Bộ môn Tài chính, Khoa Kế toán & Quản trị Kinh doanh, Học viện Nông nghiệp Việt Nam ñã tận tình giúp ñỡ suốt trình học tập thực ñề tài nghiên cứu khoa học Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Quốc Oánh - Người ñã ñịnh hướng, bảo hết lòng tận tụy, dìu dắt suốt trình học tập nghiên cứu ñề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh ñạo Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh ñã giúp ñỡ mặt, tạo ñiều kiện thuận lợi cho trình nghiên cứu; Xin cảm ơn anh chị ñồng nghiệp quan ñã tạo ñiều kiện cho thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu ñề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn ñến người thân gia ñình, bạn bè ñồng nghiệp ñã ñộng viên, cổ vũ suốt trình học tập nghiên cứu khoa học Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2014 Người cảm ơn ðào Quyết Thắng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page ii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ðOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC ðỒ THỊ, SƠ ðỒ vii PHẦN I LỜI MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết ñề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu ñề tài 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 ðối tượng nghiên cứu ñề tài 1.4 Phạm vi nghiên cứu ñề tài 1.4.1 Phạm vi nội dung 1.4.2 Phạm vi không gian 1.4.3 Phạm vi thời gian 1.5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài PHẦN II CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ðỀ TÀI 2.1 Cơ sở lý luận hoạt ñộng cho vay khách hàng cá nhân 2.1.1 Hoạt ñộng cho vay khách hàng ngân hàng thương mại 2.1.2 Hoạt ñộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 2.1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 20 2.2 Cơ sở thực tiễn 33 PHẦN III ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 37 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page iii 3.1.2 Kết hoạt ñộng kinh doanh từ 2011 - 2013 40 3.2 Phương pháp nghiên cứu 46 3.2.1 Phương pháp thu thập xử lý số liệu 46 3.2.2 Phương pháp phân tích 47 3.2.3 Hệ thống tiêu phân tích 47 PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 53 4.1 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 53 4.1.1 Thực trạng hoạt ñộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 53 4.1.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 64 4.2 Các nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 76 4.2.1 Các nhân tố chủ quan 76 4.2.2 Các nhân tố khách quan 77 4.3 ðánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 79 4.3.1 Những kết ñạt ñược 79 4.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 82 4.4 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 94 4.4.1 ðịnh hướng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 94 4.4.2 Giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 96 PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 114 5.1 Kết luận 114 5.2 Một số kiến nghị 115 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 115 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BðS Bất ñộng sản CBCNV Cán công nhân viên CIC Trung tâm thông tin tín dụng CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page v DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1 Cơ cấu nhân huyện Thuận Thành 37 Bảng 3.2 Kết huy ñộng vốn giai ñoạn 2011-2013 40 Bảng 3.3 Thu dịch vụ ròng giai ñoạn 2011 -2013 41 Bảng 3.4 Chỉ tiêu hoạt ñộng tín dụng giai ñoạn 2011-2013 42 Bảng 3.5 Kết hoạt ñộng kinh doanh 45 Bảng 4.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh qua năm 64 Bảng 4.2 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn chi nhánh 65 Bảng 4.3 Tình hình thực cho vay khách hàng cá nhân so với kế hoạch ñược giao 66 Bảng 4.4 Số lượng số lượt khách hàng cá nhân qua năm 67 Bảng 4.5 Doanh số, dư nợ cho vay ñối với khách hàng cá nhân 68 Bảng 4.6 Cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm năm qua năm 70 Bảng 4.7 Cơ cấu CVKHCN theo thời hạn cho vay 72 Bảng 4.8 Cơ cấu CVKHCN theo tài sản ñảm bảo nợ vay 73 Bảng 4.9 .Thu lãi CVKHCN qua năm 74 Bảng 4.10 Tỷ lệ nợ hạn 75 Bảng 4.11 Một số tiêu phát triển bán lẻ Agribank 94 Bảng 4.12 Tiêu chí phân ñoạn khách hàng 108 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page vi DANH MỤC ðỒ THỊ, SƠ ðỒ Trang Sơ ñồ 2.1 Quy trình cho vay KHCN 16 Sơ ñồ 3.1 Tổ chức Ngân hàng trung tâm 38 Sơ ñồ 4.1 Quy trình xét duyệt khoản vay Agribank nơi cho vay 62 Sơ ñồ 4.2 Quy trình xét duyệt khoản vay Agribank nơi phê duyệt khoản vay vượt thẩm quyền Sơ ñồ 4.3 Quy trình giao dịch với khách hàng 105 ðồ thị 3.1 Cơ cấu tín dụng theo ñối tượng khách hàng 44 ðồ thị 4.1 Tình hình dư nợ CVKHCN số chi nhánh 66 ðồ thị 4.2 Dư nợ, doanh số cho vay bình quân năm 2013 số ngân hàng 69 ðồ thị 4.3 Tình hình dư nợ CVKHCN theo lĩnh vực 71 ðồ thị 4.4 Tình hình dư nợ CVKHCN theo thời hạn số ngân hàng 72 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page vii PHẦN I LỜI MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết ñề tài nghiên cứu Xu hướng chung hoạt ñộng Ngân hàng thương mại tập trung vào cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Trước ñây, với hoạt ñộng Ngân hàng truyền thống tập trung cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp cạnh tranh khốc liệt ñó khiến cho mức sinh lời giảm ñi ñáng kể, trái lại cho vay khách hàng cá nhân có tốc ñộ tăng trưởng mạnh mẽ ngày ñem lại hiệu cao cho Ngân hàng Hiện xu hội nhập quốc tế, hệ thống Ngân hàng ñang cạnh tranh hướng ñến việc ñẩy mạnh sản phẩm tín dụng giành cho khách hàng cá nhân Việc phục vụ khách hàng cá nhân ñảm bảo cho Ngân hàng có ñược thị trường khai thác rộng lớn, quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, ñịnh hướng kinh doanh, giúp Ngân hàng ñạt hiệu kinh doanh tối ưu Không nằm xu chung ñó, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ñã có ñịnh hướng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ giành cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài, Agribank xác ñịnh “Hoạt ñộng Ngân hàng bán lẻ sở ñể tạo lập khách hàng vững mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng” Agribank ñã bắt ñầu hình thành mô hình tổ chức Ngân hàng bán lẻ ñộc lập chuyên nghiệp, ñồng thời ñưa mục tiêu trở thành Ngân hàng thương mại hàng ñầu Việt Nam cung cấp sản phẩm, dịch vụ giành cho khách hàng cá nhân cách ñồng bộ, ña dạng với chất lượng tốt nhất, ñó ñặc biệt trọng ñến sản phẩm tín dụng Agribank Nhất quán mục tiêu phát triển toàn hệ thống, Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh Chi nhánh trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, ñược thành lập từ sớm có quy mô vừa, ñang nỗ lực xác ñịnh hướng ñi an toàn hiệu Nắm bắt ñược nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân ñịa bàn, Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh ñang tập trung tìm Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page chấp sổ tiết kiệm vòng cho vay chấp tài sản vòng ngày, TienPhong Bank cung cấp khoản cho vay chấp sổ tiết kiệm vòng 60 phút, cho vay chấp cầm cố chứng khoán vòng giờ, cho vay giấy tờ có giá vòng 30 phút Như thấy thời gian xét duyệt khoản vay ñang tình trạng thiếu sức cạnh tranh Do vậy, ñể nâng cao sức cạnh tranh lôi khách hàng việc cải tiến quy trình ñiều cần thiết nhằm tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch với Ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh ñang vận hành chương trình phục vụ khách hàng thí ñiểm, ñó phân loại KHCN theo mức ñộ (khách hàng VIP, khách hàng bình thường, khách hàng vãng lai), theo mức ñộ cần thiết sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng qua ñó có ứng xử phù hợp Sơ ñồ 4.3 Quy trình giao dịch với khách hàng KHÁCH HÀNG CÁN BỘ HƯỚNG DẪN GIAO DỊCH (CSR) Nhu cầu Nhận diện KH VIP KH có nhu cầu tư vấn sản phẩm, sử dụng dịch vụ ngân hàng KH thông thường có nhu cầu thực GD đơn giơn Mời KH sang phòng VIP, mời cán quản lý KH VIP phục vụ Hướng dẫn KH ñiền mẫu biểu, chứng từ dẫn KH quầy giao dịch phù hợp KH muốn sử dụng dịch vụ ñơn giản KH ñã có user/thẻ ñể sử dụng, mời KH giao dịch KV dịch vụ NH ñiện tử giao dịch quầy Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 105 ðối với khách hàng VIP, việc ưu tiên ñặc biệt khâu phục vụ xử lý giao dịch phát sinh hàng ngày, khâu xử lý hồ sơ khoản vay ñược thực nhanh chóng hơn, ñảm bảo tính cạnh tranh so với Ngân hàng khác ðể làm ñược ñiều việc nhận diện khách hàng VIP quan trọng, chi nhánh thành lập phận hướng dẫn giao dịch có chức tiếp xúc phân luồng khách hàng ñể xử lý giao dịch cách hiệu b Nâng cao hiệu huy ñộng vốn dân cư Nguồn vốn huy ñộng dồi sở ñể Ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, ngược lại việc thiếu hụt vốn khiến Ngân hàng phải thu hẹp quy mô tín dụng, yêu cầu ñối với khách hàng trở lên khắt khe Chính vậy, ñể mở rộng CVKHCN chi nhánh cần huy ñộng ñược nguồn vốn dồi từ khu vực dân cư Một số biện pháp ñể nâng cao hiệu huy ñộng vốn như: Thường xuyên theo dõi ñiều chỉnh kịp thời lãi suất huy ñộng ñể ñảm bảo tính cạnh tranh Xây dựng sách lãi suất phù hợp, ñối với khách hàng ñây mối quan tâm hàng ñầu tiêu chí ñể Ngân hàng cạnh tranh thu hút khách hàng Thực chương trình khuyến mại với phần quà giải thưởng hấp dẫn giành cho khách hàng gửi tiền Tăng cường lợi ích kèm theo cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng ðối với khách hàng mối quan tâm họ gửi tiền vào Ngân hàng không lãi suất mà tiện ích mà họ nhận ñược từ Ngân hàng ñó Chính vậy, tiện ích dịch vụ di kèm ñiều cần thiết nhằm ñem lại hài lòng cho khách hàng Chi nhánh phải có chế ñộ chăm sóc riêng ñối với khách hàng quan trọng như: gửi thiệp chúc mừng với khách hàng ngày lễ, tặng quà, cấp thẻ VIP với khách hàng có quy mô giao dịch lớn… Chủ ñộng, ña dạng hoá hình thức tiết kiệm, sản phẩm tiền gửi phù hợp yêu cầu người dân vào thời gian ñặc thù ñịa bàn kinh doanh tổ chức ñợt huy ñộng tiết kiệm dự thưởng… nhằm tăng tiền gửi dân cư Phát triển dịch vụ ñặc biệt dịch vụ ñặc thù phục vụ riêng số ñối tượng khách hàng như: chi trả BHXH, thu cước ñiện thoại, thu tiền ñiểm, tăng nhanh phát hành thẻ ATM, thẻ ghi nợ… ðẩy mạnh công tác toán ñiện tử, toán song biên, kết nối toán với ñơn vị lớn ñể thu hút vốn, dịch vụ Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 106 c Phân loại xây dựng mối quan hệ tốt ñẹp với khách hàng cá nhân Một là, phân loại nhóm khách hàng ñể có sách tiếp thị ñến khách hàng sản phẩm giành cho KHCN Ngân hàng Việc phân loại nhóm KHCN giúp Ngân hàng xác ñịnh khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Chi nhánh phân ñoạn khách hàng thị trường thành nhóm khách hàng: Nhóm khách hàng truyền thống nhóm khách hàng tiềm năng, qua ñó có phương án tiếp cận, mời chào khách hàng vay vốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng Nhóm khách hàng truyền thống: ðây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm bắt thông tin cách tương ñối xác họ hình thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng Nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ có mức thu nhập bình quân tương ñối ổn ñịnh khả trả nợ ñược ñảm bảo Khi thẩm ñịnh nhóm khách hàng Ngân hàng giảm thiểu ñược chi phí, họ làm việc ñơn vị mà Ngân hàng ñã nắm rõ ñược tình hình tài hoạt ñộng kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng Các chi phí thời gian cho việc giám sát khoản vay giảm ñáng kể Ngân hàng thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương Ngân hàng Ngân hàng nắm bắt thường xuyên việc kinh doanh ñơn vị này, xảy trường hợp ñơn vị kinh doanh hiệu quả, ảnh hưởng ñến thu nhập người lao ñộng lúc ñó Ngân hàng có biện pháp ñảm bảo khả thu hồi nợ Bên cạnh ñó, lãnh ñạo ñơn vị thường có thiện chí việc xác nhận thu nhập nhân viên họ có nhu cầu vay vốn, thực nghiêm túc cam kết với Ngân hàng, ñồng thời có thái ñộ hợp tác người vay không trả ñược nợ Nhóm khách hàng tiềm năng: ðây khách hàng có quan hệ thân thiết với chi nhánh tương lai Vì vậy, ñể mở rộng hoạt ñộng CVKHCN việc tập trung vào nhóm khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần quan tâm ñến việc phát triển nhóm khách hàng tiềm ðó ñoạn thị trường ñược cấu thành người có mức thu nhập trung bình khá, ổn ñịnh chưa toán lương qua tài khoản Ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân Lợi ích từ việc tiếp cận với nhóm khách hàng tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ thẻ rút tiền tự ñộng, tăng dịch vụ Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 107 toán chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở ñể Ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi cho vay thông qua thẻ tín dụng, vay trả góp,… Hai là, phân loại nhóm ñể có sách chăm sóc phù hợp trì mối quan hệ hợp tác lâu dài, qua ñó khai thác sản phẩm trọn gói giành cho KHCN ðể trì mối quan hệ tốt ñẹp lâu dài với khách hàng, sau có phân loại, Ngân hàng cần có sách chăm sóc ñặc biệt tới khách hàng quan trọng ñã ñang vay vốn Ngân hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ trọn gói Ngân hàng Chi nhánh tiến hành phân ñoạn khách hàng theo tiêu chí có sách chăm sóc phù hợp Tiêu chí phân ñoạn KHCN ñang có quan hệ chi nhánh hay khách hàng chi nhánh ñang có kế hoạch tiếp cận ñể có sách chăm sóc phù hợp dựa vào mức dư nợ, quan hệ tiền gửi, mức ñộ phát sinh giao dịch tiền gửi, ñịa vị công tác, mức thu nhập hàng tháng … sau: Bảng 4.12 Tiêu chí phân ñoạn khách hàng Phân ñoạn Khách hàng quan trọng Khách hàng tiềm Khách hàng phổ thông Tiêu chí phân ñoạn khách hàng (ñạt tiêu chí) Khách hàng có thẻ khách hàng quan trọng (thẻ VIP) Tiền gửi ≥ tỷ ñồng Dư nợ vay ≥ tỷ ñồng ñã có thời gian quan hệ tín dụng AGRIBANK tối thiểu 12 tháng, chưa phát sinh nợ xấu ñến thời ñiểm tại, trả nợ gốc lãi vay ñầy ñủ, ñúng hạn Kết hợp: ≥ tỷ ñồng ñã có thời gian quan Tiền gửi + dư nợ vay hệ AGRIBANK tối thiểu 12 tháng, chưa phát sinh nợ xấu ñến thời ñiểm tại, trả nợ gốc lãi vay ñầy ñủ, ñúng hạn Các khách hàng giữ vị trí cấp trưởng, cấp phó quan nhà nước (Cục, Vụ, Sở, UBND quận, huyện) trở lên; nhà quản lý cao cấp, lãnh ñạo tổng công ty, tập ñoàn kinh tế lớn, doanh nghiệp hạng A, AA, AAA tổ chức uy tín tương ñương Lãnh ñạo công ty, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp hạng A, AA, AAA tổ chức uy tín tương ñương Có lương thu nhập vào khoảng 40 triệu VND/tháng Khách hàng lại Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 108 Các hình thức chăm sóc khách hàng chi nhánh thực như: gửi lời chúc mừng quà tặng (nếu có thể) sinh nhật khách hàng; thường xuyên gửi cho khách hàng (qua hòm thư ñiện tử) thông tin chương trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thông tin chương trình phát hành thẻ ATM miễn phí hay chương trình khuyến tới thông tin sản phẩm dịch vụ ñược thực hiện,… Khi nhận ñược thông tin này, khách hàng cảm thấy ñược Ngân hàng quan tâm, kể ñã kết thúc hợp ñồng vay vốn Từ ñó, có nhu cầu khách hàng tiếp tục tìm ñến ngân hàng ñể thực dịch vụ qua Ngân hàng Như vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng trì tốt ñội ngũ khách hàng truyền thống d Xây dựng văn hoá giao dịch Agribank Chất lượng công tác phục vụ khách hàng Ngân hàng liên quan mật thiết tới hiệu mở rộng hoạt ñộng cho vay, mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do ñó, ñể mở rộng CVKHCN, Chi nhánh cần xây dựng văn hóa giao dịch chuẩn mực, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Mỗi giao dịch với Ngân hàng, khách hàng có ñánh giá ghi nhận hình ảnh Ngân hàng thông qua nỗ lực cán Ngân hàng mà họ giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ñược ưu tiên quan tâm hàng ñầu ðể thực ñược ñiều này, Chi nhánh cần thực nghiêm túc xây dựng văn hoá giao dịch Agribank Trước mắt ñể hoàn thiện mặt thương hiệu giao dịch toàn cán Ngân hàng nói chung ñội ngũ cán tín dụng nói riêng Chi nhánh cần phải thực tốt nội dung sau: Tạo dựng phong cách, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chu ñáo, làm việc hiệu nhanh chóng xác Luôn trau dồi kiến thức chuyên môn ñể phục vụ khách hàng cách tốt hơn, coi khách hàng trung tâm Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 109 Tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp thân thiện, tiếp xúc với khách hàng, cán tín dụng phải xác ñịnh thân người mang sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ñến tận tay người tiêu dùng Trang phục tác phong làm việc với khách hàng tuân thủ theo ñúng hai quy chuẩn giao tiếp ứng xử ñạo ñức nghề nghiệp AGRIBANK e Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Chi nhánh cần phải quan tâm ñến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm ñảm bảo ñồng vốn mà Ngân hàng tài trợ ñược ñầu tư ñúng mục ñích không trái với quy ñịnh pháp luật, sở ñó nâng cao hiệu ñồng vốn ñầu tư Cán tín dụng phải chủ ñộng, giám sát hoạt ñộng, tình trạng công việc thu nhập khách hàng khách hàng, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng như: i ðối với cho vay hộ gia ñình sản xuất kinh doanh: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng; theo dõi biến ñộng thị trường ñầu ñầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp Ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung ñể ñảm bảo tuân thủ theo ñúng quy ñịnh Nhà nước Ngân hàng cấp thời ñiểm hành ii ðối với cho vay KHCN mục ñích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng công tác, mức thu nhập hàng tháng, biến ñộng liên quan ñến sức khỏe, công việc, gia ñình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn ñịnh kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản ñảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ … 4.4.2.4 Nhóm giải pháp tổ chức nhân a Nâng cao hiệu lược phát triển quản lý nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng ñịnh thành bại lĩnh vực hoạt ñộng nào, ñối với hoạt ñộng cho vay yếu tố người lại ñóng vai trò quan trọng Yếu tố người ñịnh ñến chất lượng hoạt ñộng cho vay, chất Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 110 lượng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ ñó ñịnh ñến hiệu hoạt ñộng ngân hàng Cán tín dụng ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cán tín dụng Ngân hàng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ vai trò ñịnh số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng - yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do ñó, ñể mở rộng nâng cao hiệu hoạt ñộng cho vay KHCN vấn ñề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất lượng ñội ngũ cán làm công tác tín dụng cá nhân, tuyển dụng cán có ñủ tài ñức chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực phải ñược xác ñịnh chiến lược phận quan trọng chi nhánh Mục tiêu lược phải phát triển quản lý nhân lực cho vay, phải ñảm bảo số lượng chất lượng Chi nhánh phải nhận thức rõ vai trò quan trọng cán tín dụng, coi họ người khách ñầu tiên, khách hàng bên trong, khách hàng nội bộ, yếu tố tạo nên phát triển Ngân hàng Chi nhánh cần tập trung nâng cao hiệu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực theo hướng: - Xây dựng văn hoá tuyển dụng tìm kiếm cán tín dụng phù hợp Văn hoá tuyển dụng thể phong cách nhà quản lý tuyển dụng nhân viên ðây cách mà chi nhánh ñể lại ấn tượng ñầu tiên tốt ñẹp lòng ứng viên, tạo niềm tin tạo tiền ñề cho hợp tác, gắn bó lâu dài với Ngân hàng ðây hội giao tiếp ñầu tiên của nhà quản lý, lãnh ñạo với người cống hiến, tạo nên hình ảnh chi nhánh tương lai Văn hóa tuyển dụng phải mang dấu ấn riêng chi nhánh, chi nhánh ñầu tư xây dựng văn hóa tuyển dụng lựa chọn ñược cán có lực, phẩm chất phù hợp với công việc, ñem lại hiệu hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt ñộng CVKHCN nói riêng - Xây dựng quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp, hiệu chi nhánh Quy trình tuyển dụng cần ñạt ñược mục tiêu phát ñúng lực ứng viên từ ñó không tuyển chọn ñược người tài mà người phù hợp với ñặc ñiểm chi nhánh Công tác tuyển dụng cần ñược thực với quy Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 111 mô lớn, liên kết với trường ñại học kinh tế, tài chính, Ngân hàng, tổ chức cho sinh viên thực tập tuyển chọn sinh viên có ñủ ñiều kiện ñể ñáp ứng yêu cầu công việc giai ñoạn thực tập Trong trình tuyển dụng cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể ñối với ứng viên về: trình ñộ chuyên môn, kỹ giao tiếp, ý thức, tác phong, thái ñộ học tập, công tác…ñể ñảm bảo nhân viên phù hợp với yêu cầu công việc b Nâng cao lực trình ñộ chuyên môn cán tín dụng Cán tín dụng phải có trình ñộ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng ñến việc ñịnh cho vay, từ ñó ñể có ñược ñịnh hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với ñối tượng khách hàng ðể nâng cao chất lượng, trình ñộ cán tín dụng, Ngân hàng cần: Thứ nhất, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp ñi ñôi với ñào tạo nâng cao trình ñộ cho cán tín dụng ðẩy mạnh phong trào thi ñua, rèn luyện nâng cao trình ñộ cán tín dụng nói riêng cán toàn chi nhánh nói chung Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp hơn, ñưa nhiều nhiều hội học hỏi Nhân viên Ngân hàng có ñiều kiện học hỏi thêm từ chuyên gia ñầu ngành chuyên gia nước Những khoá học ñưa chủ yếu chung chung sách tín dụng Ngân hàng, thẩm ñịnh tài sản… Chi nhánh nên xây dựng chương trình ñào tạo thiết thực hơn, với tham gia chuyên gia có uy tín, chuyên cung cấp kiến thức riêng giao tiếp, tác phong phục vụ khách hàng lại ñược ý Tăng cường trao ñổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm cán phòng toàn hệ thống Ví dụ, chi nhánh tổ chức buổi gặp mặt hay buổi nói chuyện chuyên viên tín dụng (Ngân hàng cá nhân) buổi nói chuyện tình hình kinh tế, Ngân hàng, tài thời gian tới ñể giúp nhân viên cập nhật tình hình tốt hiệu Thứ hai, xây dựng sách thưởng phạt hợp lý, có chế khuyến khích cống hiến cán tín dụng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 112 Nâng cao tính hợp lý sách thưởng, phạt ñể kích thích nhân viên làm việc Tiền thưởng, tiền lương yếu tố tất yếu tố ñể cán Ngân hàng gắn bó lâu dài với chi nhánh Một chiến lược quản trị nhân lực tốt bao gồm sách ñộng viên, khen thưởng, bổ nhiệm, ñề bạt ñối với cán Ngân hàng làm việc xuất sắc, có ñủ phẩm chất, lực Thứ ba, trọng ñến tư tưởng quan tâm ñến tâm tư, ñời sống tình cảm, nguyện vọng cán tín dụng Chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền giáo dục tư tưởng làm việc cán tín dụng cá nhân, ñể tất nhân viên chi nhánh hiểu rõ ñược vai trò khách hàng họ ñang làm việc cho khách hàng giám ñốc người ñịnh có người bảng lương mà ñó khách hàng - khách hàng người trả lương Lãnh ñạo chi nhánh yêu cầu toàn thể cán Ngân hàng nói chung ñặc biệt cán tín dụng nói riêng làm việc hành ñộng theo phương châm “luôn nghĩ làm ñiều tốt ñẹp cho khách hàng” Chi nhánh nên thêm vào tính lương, tiền thưởng mức ñiểm “làm hài lòng khách hàng” tạo ñộng lực cho cán Ngân hàng Thường xuyên tổ chức phong trào thi ñua, phong trào ñoàn thể ñể khuyến khích cống hiến cán cho chi nhánh Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 113 PHẦN V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Cùng với phát triển kinh tế, mức sống thu nhập người dân ñược nâng cao sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cá nhân ñang ngày phát triển mạnh mẽ, mở hội kinh doanh mới, có hiệu cao dành cho NHTM Hiện cho vay khách hàng cá nhân ñang ñược tất NHTM Việt Nam hướng tới, ñó có Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh Tuy nhiên trước môi trường cạnh tranh ngày gia tăng, toán ñặt ñối với Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh phải ña dạng hóa ñược danh mục không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Bên cạnh ñó phải ñẩy mạnh kênh phân phối, mở rộng ñược khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ñể tăng quy mô CVKHCN, chiếm lĩnh ñược thị phần từ ñó nâng cao hiệu từ hoạt ñộng cho vay khách hàng cá nhân Do ñó việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt ñộng cho vay cá nhân ñược coi vấn ñề mang tính thời sự, cấp thiết ñược quan tâm ñặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh Qua phân tích thực trạng mở rộng cho vay ñối với khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh cho thấy: Cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh thời gian qua tăng trưởng hàng năm từ 18-20%, cao tốc ñộ tăng trưởng dư nợ chung toàn Chi nhánh, chiếm 60% tổng dư nợ Tuy nhiên quy mô dư nợ cho vay cá nhân nhỏ bé, từ 50% cho ñến 65% so với số chi nhánh khác ñịa bàn tỉnh Agribank chi nhánh thị xã Từ Sơn Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh, sản phẩm cho vay ít, tỷ trọng cho vay tiêu dùng, cho vay trung dài hạn thấp 29% ngân hàng Teckcombank ACB ñều ñạt 40%, mức ñộ tiếp cận sản phẩm tín dụng khách hàng chưa cao Ngoài ra, công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay ñối với khách hàng cá nhân chưa tốt, hiệu ñem lại từ hoạt ñộng tín dụng chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh xác ñịnh ñối tượng khách hàng tiềm cá nhân, hộ gia ñình ñịa bàn huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh với số lượng 41 nghìn hộ Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 114 157 nghìn nhân khẩu, chủ yếu hộ kinh doanh cá thể sản xuất nhỏ, ñộ tin cậy cao, rủi ro thấp ðối thủ cạnh tranh trực tiếp Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh phòng giao dịch ngân hàng ACB, Teckcombank, Vietinbank, quỹ tín dụng ñịa bàn huyện Thuận Thành, ngân hàng phát triển nhanh, có sách linh hoạt, giá bán cao so với Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh ðể mở rộng cho vay ñối với khách hàng cá nhân nữa, Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh nên thực số giải pháp: Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cho vay ñối với khách hàng cá nhân, ðẩy mạnh công tác quảng bá giới thiệu sản phẩm, tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, Cải tiến quy trình nghiệp vụ, ñẩy nhanh tốc ñộ xử lý hồ sơ, thực phân ñoạn khách hàng cá nhân nâng cao chất lượng, hiệu hoạt ñộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, nâng cao chất lượng ñội ngũ cán bộ, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện 5.2 Một số kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý ñiều hành, nâng cao vai trò ñịnh hướng quản lý tư vấn hoạt ñộng CVKHCN cho NHTM NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt ñộng tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu ñồng qui ñịnh ñảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, qui ñịnh ñảm bảo tiền vay… Thứ hai, nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng CIC Một phận ñược NHTM sử dụng Trung tâm thông tin tín dụng (mạng CIC) Và ñiều kiện cần thiết ñể quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải ñầy ñủ, cập nhật, xác Chất lượng thông tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng TCTD giảm Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt ñộng Trung tâm thông tin tín dụng cần thiết, chẳng hạn là: thông tín tín dụng phải bao hàm tất thông tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng ñể lưu ý NHTM ðồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích ngân hàng sử Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 115 dụng thông tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm ñịnh cho vay 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán tín dụng phân chi nhánh, ñảm bảo có ñủ số nhân cho chi nhánh ñể ñáp ứng nhu cầu công việc có chế ñộ ñãi ngộ thích ñáng ñể giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán Thứ hai, giao quyền chủ ñộng cho chi nhánh việc ñào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán ñi ñào tạo ngắn ngày nước ñể ñáp ứng yêu cầu hội nhập ðồng thời, ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có luân chuyển cán tạo không khí hứng thú với công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay ñổi, ñổi Thứ ba, Hội sở cấn trọng cải tiến công nghệ thông tin ñáp ứng yêu cầu kinh doanh ñối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục triển khai công tác ñại hoá công nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ ñại nước quốc tế nhằm ña dạng hoá hình thức tín dụng cá nhân, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB ðại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh (2010), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám ñốc, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh (2011), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo giám ñốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh (2012), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo giám ñốc, Bắc Ninh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh (2013), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo giám ñốc, Bắc Ninh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2012), Quy chế cho vay, Quy chế tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2008), Tài liệu quản lý tín dụng, Bộ máy xử lý rủi ro, Quy ñịnh xử lý nợ, Chính sách tín dụng, Quy ñịnh xếp hạng tín dụng, Quy chế xử lý rủi ro, Phân loại TSBð, Hà Nội 10 NHNN Việt Nam (2005), Quyết ñịnh 493/2005/Qð-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng ñể xử lý rủi ro tín dụng hoạt ñộng ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống ñốc NHNN, Hà Nội 11 NHNN Việt Nam (2005), Quyết ñịnh 457/2005/Qð-NHNN việc ban hành Quy ñịnh tỷ lệ ñảm bảo an toàn hoạt ñộng TCTD ngày19/04/2005, Hà Nội 12 NHNN Việt Nam (2007), Quyết ñịnh 03/2007/Qð-NHNN NHNN việc sửa ñổi, bổ sung số ñiều Quy ñịnh tỷ lệ bảo ñảm an toàn hoạt ñộng TCTD ban hành kèm theo Quyết ñịnh 457/2005/Qð- NHNN, ngày 19/04/2005 Thống ñốc NHNN, Hà Nội Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 117 13 TS Tô Kim Ngọc (2004), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ-Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 14 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm ñịnh tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 15 TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 16 Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại (Bản dịch), NxbTài chính, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng 18 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa ñổi, bổ sung số ñiều Luật tổ chức tín dụng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 118 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page i [...]... trạng mở rộng cho vay ñối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh, ñề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống cơ sở lý luận và thực tiễn mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại hiện nay - Nghiên cứu, ñánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách. .. cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh, từ ñó xây dựng các giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng trong thời gian tới Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 3 PHẦN II CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ðỀ TÀI 2.1 Cơ sở lý luận về hoạt ñộng cho vay khách hàng cá nhân. .. Agribank nói chung cũng như tại Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh nói riêng, với mục tiêu ñưa ra các giải pháp nhằm ñẩy mạnh hoạt ñộng cho vay ñối với khách hàng cá nhân, xây dựng một hệ thống khách hàng ổn ñịnh tại chi nhánh, ñề tài Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh ñã ñược lựa chọn làm... vụ khách hàng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 23 2.1.3.3 Những cách thức mở rộng hoạt ñộng cho vay khách hàng cá nhân Những cách thức mở rộng hoạt ñộng cho vay khách hàng cá nhân gồm có: - Tăng doanh số cho vay khách hàng cá nhân, tăng tỷ trọng doanh số CVKHCN trên tổng doanh số cho vay - Tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, tăng tỷ trọng cho vay khách hàng. .. khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh - ðề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 2 1.3 ðối tượng nghiên cứu của ñề tài ðối tượng nghiên cứu của ñề tài là tập trung nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân và giải pháp mở rộng cho. .. cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 1.4 Phạm vi nghiên cứu của ñề tài 1.4.1 Phạm vi về nội dung ðề tài tập trung nghiên cứu những vấn ñề chung về thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân và các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ở các ngân hàng thương mại hiện nay 1.4.2 Phạm vi không gian ðề tài nghiên cứu tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi. .. Cho vay dài hạn - Dựa vào mức ñộ tín nhiệm của khách hàng: 1 Cho vay không có bảo ñảm 2 Cho vay có bảo ñảm Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 5 - Dựa vào phương thức cho vay: 1 Cho vay theo món vay 2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 3 Cho vay theo hạn mức thấu chi - Dựa vào xuất xứ tín dụng: 1 Cho vay trực tiếp 2 Cho vay gián tiếp 2.1.2 Hoạt ñộng cho vay khách hàng. .. tư hàng nhận làm ñảm bảo tiền vay 2.1.3 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 2.1.3.1 Quan ñiểm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Quan ñiểm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân có thể ñược hiểu một trong hai cách sau: - Mở rộng CVKHCN là việc NHTM tăng cường sử dụng các nguồn lực của mình nhằm mục ñích gia tăng doanh số, dư nợ cho vay KHCN từ ñó gia tăng thu nhập từ hoạt ñộng CVKHCN Học viện Nông nghiệp. .. khách hàng xin vay - Thông tin về mục ñích vay vốn - Phương hướng hoạt ñộng kinh doanh trong tương lai của khách hàng - ðánh giá nhận xét của ngân hàng về khách hàng - Thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về việc vay vốn và trả nợ - Những thông báo của Ngân hàng cho khách hàng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 16 Sau khi tiếp cận với nhu cầu vay vốn của khách. .. ñể mở rộng cho vay ñối với khác hàng cá nhân nhằm chi m lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt ñộng Mặc dù vậy trước nhu cầu tín dụng cá nhân ngày một gia tăng, chính sách cũng như quy chế cho vay và khả năng mở rộng khách hàng của Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh vẫn còn tồn ñọng những vướng mắc làm ảnh hưởng ñến khả năng tăng trưởng tín dụng, việc mở rộng phát triển các sản phẩm cho vay