huyện Thuận Thành Bắc Ninh
4.1.1 Thực trạng hoạt ựộng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh huyện Thuận Thành Bắc Ninh
4.1.1.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh
a)Những sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Hiện nay Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh ựang triển khai một số sản phẩm cho vay cá nhân như sau:
* Sản phẩm 1: Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia ựình
- đối tượng cho vay: Chi phắ mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia ựình. - đặc tắnh sản phẩm:
+ Loại tiền vay: VND
+ Thời gian cho vay: Tối ựa 60 tháng. + Mức cho vay: Tối ựa 80% chi phắ. + Lãi suất: Cố ựịnh và thả nổi.
+ Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
+ Bảo ựảm tiền vay: Có/không có ựảm bảo bằng tài sản. + Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần.
+ Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc ựịnh kỳ theo thỏa thuận.
* Sản phẩm 2: Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở ựối với dân cư
- đối tượng cho vay: Chi phắ xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà. - đặc tắnh sản phẩm:
+ Loại tiền vay: VND
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 54
+ Mức cho vay: Tối ựa 80% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp ựồng mua bán nhà.
+ Lãi suất: Cố ựịnh và thả nổi.
+ Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
+ Bảo ựảm tiền vay: Có ựảm bảo bằng tài sản. + Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần.
+ Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc ựịnh kỳ theo thỏa thuận.
* Sản phẩm 3: Cho vay người ựi lao ựộng ựi làm việc ở nước ngoài
- đối tượng cho vay: Chi phắ cần thiết ựể ựi lao ựông hợp tác có thời hạn ở nước ngoài.
- đặc tắnh sản phẩm:
+ Loại tiền cho vay: VND
+ Thời hạn cho vay: Thỏa thuận không vượt quá thời hạn làm việc ở nước ngoài của người lao ựộng ựược ghi trong hợp ựồng ký kết giữa người lao ựộng và doanh nghiệp dịch vụ.
+ Mức cho vay: Mức cho vay tối ựa không vượt quá 80% tổng số các chi phắ hợp pháp cần thiết phục vụ cho việc ựi lao ựộng, của hộ gia ựình người lao ựộng ựể quyết ựịnh mức cho vay.
+ Lãi suất: Theo quy ựịnh Agribank tại thời ựiểm cho vay. + Bảo ựảm tiền vay: Theo quy ựịnh hiện hành của Agribank.
+ Trả nợ vốn vay: Thoả thuận trong hợp ựồng tắn dụng về việc trả gốc, lãi vốn vay căn cứ vào thu nhập của người lao ựộng, gia ựình người lao ựộng.
* Sản phẩm 4: Cho vay các ựối tượng mua, thuê mua nhà ở thu nhập thấp khu vực ựô thị.
- đối tượng cho vay: Cán bộ, công chức, viên chức, lực lượng vũ trang hưởng lương từ ngân sách Nhà nước và người có thu nhập thấp tại khu vực ựô thị. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 55
- đặc tắnh sản phẩm:
+ điều kiện vay vốn: đủ ựiều kiện vay vốn theo quy ựịnh hiện hành của Agribank; Có ựủ ựiều kiện ựể ựược mua, thuê mua nhà ở thu nhập thấp theo quy ựịnh tại khoản 2 ựiều 6 Quyết ựịnh 67/2009/Qđ-TTg ngày 24/4/2009; Có vốn tự có tối thiểu ựể mua, thuê mua nhà ở thu nhập thấp.
+ Loại tiền vay: VND, ngoại tệ
+ Lãi suất cho vay: Theo cơ chế tắn dụng thương mại và quy ựịnh của Agribank từng thời kỳ, việc hỗ trợ lãi suất thực hiện theo hướng dẫn của Bộ tài chắnh và Agribank.
+ Mức cho vay và thời hạn cho vay:
a. Cho vay mua nhà ở, thỏa thuận trả 1 lần:
- Mức cho vay thỏa thuận nhưng không vượt quá 70% giá trị nhà ở theo thỏa thuận giữa khách hàng và chủ ựầu tư;
- Thời hạn cho vay: Thỏa thuận tối thiểu 5 năm.
b. Cho vay mua nhà trả góp, cho vay thuê mua nhà ở:
- Mức cho vay thỏa thuận nhưng không vượt quá 80% giá trị nhà ở trả góp hoặc thuê mua theo thỏa thuận giữa khách hàng và chủ ựầu tư;
- Thời hạn vay: Thỏa thuận căn cứ kế hoạch, số tiền giải ngân và phương án tài chắnh của khách hàng, tối thiểu 10 năm.
* Sản phẩm 5:Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá
- đối tượng cho vay: Chi phắ phục vụ nhu cầu ựời sống.
- đặc tắnh sản phẩm:
+ Giấy tờ có giá ựược cầm cố: phát hành hợp pháp, ựược phép chuyển nhượng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tắn phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành.
+ đồng tiền cho vay: VND
+ Thời gian cho vay: không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá. Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ ựã niêm yết: không quá 06 tháng.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 56
+ Mức cho vay: Tối ựa bằng giá gốc cộng lãi trừ ựi lãi phải trả trong thời gian vay vốn; Tối ựa bằng 50% thị giá tại thời ựiểm cho vay ựối với chứng khoán niêm yết; Tối ựa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần ựầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản ựảm bảo; Bằng chênh lêch giữa giá ựấu giá bình quân và giá ưu ựãi khi người lao ựộng mua cổ phiếu ưu ựãi do công ty nhà nước phát hành lần ựầu .
+ Lãi suất: Cố ựịnh và thả nổi.
+ Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
+ Bảo ựảm tiền vay: Bảo ựảm bằng giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ do Thống ựốc NHNN quy ựịnh trong từng thời kỳ.
+ Trả nợ gốc và lãi: Trả nợ một lần và nhận lại giấy tờ có giá
+ Trả trước hạn: Trong thời hạn vay nếu giá chứng khoán nhận cầm cố giảm còn 60% so với giá khi nhận cầm cố thì chậm nhất sau 2 ngày làm việc khách hàng phải bổ sung tài sản hoặc ựảm bảo hoặc Agribank thu nợ trước hạn (thỏa thuận ghi rõ trong hợp ựồng).
* Sản phẩm 6:Cho vay mua phương tiện ựi lại
- đối tượng vay: Phương tiện ựi lại: Ô tô, xe máy và các loại phương tiện ựi
lại khác.
- đặc tắnh của sản phẩm:
+ Loại tiền vay: VND. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Thời gian cho vay: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
+ Mức cho vay: Thỏa thuận, không quá 80% tổng chi phắ. + Lãi suất: Cố ựịnh và thả nổi.
+ Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
+ Bảo ựảm tiền vay: Có/không có ựảm bảo bằng tài sản. + Giải ngân: Một lần.
+ Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc ựịnh kỳ theo thỏa thuận.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 57
* Sản phẩm 7: Cho vay hỗ trợ du học
- đối tượng cho vay: Chi phắ hợp pháp (học phắ, ăn, ở vv) hỗ trợ du học.
- đặc tắnh của sản phẩm:
+ Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
+ Thời gian cho vay: Ngắn, trung, dài hạn.
+ Mức cho vay: Thỏa thuận, không quá 80% chi phắ + Lãi suất: Cố ựịnh và thả nổi.
+ Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
+ Bảo ựảm tiền vay: Có/không có ựảm bảo bằng tài sản. + Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần.
+ Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc ựịnh kỳ theo thỏa thuận .
* Sản phẩm 8:Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ
- đối tượng cho vay: Chi phắ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nhằm bù ựắp
thiếu hụt tài chắnh.
- đặc tắnh của sản phẩm
+ Loại tiền vay: VND.
+ Thời gian cho vay: Ngắn hạn
+ Mức cho vay: Thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
+ Lãi suất: Cố ựịnh và thả nổi.
+ Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
+ Bảo ựảm tiền vay: Có/không có ựảm bảo bằng tài sản. + Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần.
+ Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc ựịnh kỳ theo thỏa thuận .
* Sản phẩm 9:Cho vay lưu vụ ựối với hộ nông dân
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 58
- đặc tắnh của sản phẩm:
+ Loại tiền vay: VND. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Thời gian cho vay: Ngắn hạn, không quá thời hạn của vụ kế tiếp.
+ Mức cho vay: Tối ựa bằng mức dư nợ thực tế của hợp ựồng tắn dụng trước. Khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn
+ Lãi suất: Lãi suất ban hành áp dụng tại thời ựiểm cho vay.
+ Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
+ Bảo ựảm tiền vay: Có/không có ựảm bảo bằng tài sản. + Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần.
+ Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc ựịnh kỳ theo thỏa thuận.
* Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân khác:
Ngoài các sản phẩm trên, còn có một số sản phẩm cho vay ựối với KHCN khác như: Cho vay cầm cố chứng khoán, sản phẩm cho vay CBCNV mua cổ phiếu phát hành lần ựầu trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa, Sản phẩm cho vay ựối với người Việt Nam ựi làm việc ở nước ngoài, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tắn dụng Visa, thẻ ghi nợ nội ựịa...
b)Tình hình triển khai các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh
Thống nhất với mục tiêu của toàn hệ thống và ựịnh hướng trong hoạt ựộng CVKHCN là: Phát triển ỘNgân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhânỢ trong ựó lấy hoạt ựộng cho vay làm nòng cốt ựể phát triển, trong thời gian vừa qua Chi nhánh ựã thực hiện nhiều biện pháp nhằm mở rộng hoạt ựộng cho vay KHCN, tất cả các sản phẩm mới của Agribank giành cho KHCN ựều ựược chi nhánh triển khai thực hiện trên ựịa bàn hoạt ựộng.
Hệ thống các sản phẩm trên có thể thấy là khá ựa dạng, cạnh tranh ựược với các sản phẩm tương tự của các Ngân hàng khác trên thị trường. Mỗi sản phẩm có thể khác nhau nhưng ựều có chung các ựặc ựiểm: Về mục ựắch ựã ựáp ứng nhu cầu vay của khách hàng dựa trên từng loại sản phẩm nhất ựịnh, mức cho vay và lãi suất
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 59
cho vay linh hoạt trên cơ sở quy ựịnh chung của Agribank và mặt bằng lãi suất chung quy ựịnh ựối với KHCN của thị trường.
Chi nhánh ựã triển khai tất cả các sản phẩm CVKHCN, tuy nhiên hiện mới chỉ tập trung hiệu quả nhất ở bốn sản phẩm ựược coi là mũi nhọn: Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở ựối với dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ; Cho vay lưu vụ ựối với hộ nông dân và Cho vay mua phương tiện ựi lại. Nhìn chung các sản phẩm cho vay của Agribank ựược Chi nhánh triển khai ựã ựáp ứng ựược các nhu cầu của khách hàng, nhưng việc thông tin quảng bá sản phẩm ựến với khách hàng còn hạn chế, do ựó khách hàng chỉ tập trung vay vốn ựể mua nhà ựất và sửa chữa nhà ở, các sản phẩm khác ắt mở rộng, việc triển khai các sản phẩm của Chi nhánh còn phụ thuộc rất lớn vào khâu tiếp thị khách hàng trong khi quy trình cấp tắn dụng của chi nhánh vẫn chưa linh hoạt và phát huy tối ựa hiệu quả.
4.1.1.2 Chắnh sách tắn dụng áp dụng ựối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ựã ban hành ựược một hệ thống văn bản, chắnh sách cho hoạt ựộng CVKHCN như Quyết ựịnh số 955/Qđ-HđTV-TTT ngày 06/6/2012 của Chủ tịch HđTV Agribank. Bản mô tả SPDV ựược ban hành lần ựầu tiên vào năm 2009 tại văn bản số 3214/NHNo-NCPT ngày 13/7/2009 của Tổng Giám ựốc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ỘV/v ban hành bản mô tả tóm tắt sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nông nghiệpỢ, Các quy ựịnh về các sản phẩm tắn dụng bán lẻ như cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay cán bộ, công nhân viên,Ầ ựược thay ựổi, cập nhật thường xuyên. Các sản phẩm CVKHCN dần ựược chuẩn hóa và cụ thể hóa do vậy cũng làm giảm bớt thời gian xử lý công việc, nâng cao chất lượng phục vụ giảm thiểu rủi ro tắn dụng.
Chi nhánh thực hiện hoạt ựộng CVKHCN dựa trên cơ sở chắnh sách cho vay của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Chắnh sách cho vay ựối với KHCN của Chi nhánh thường có sự thay ựổi phù hợp với các ựiều kiện kinh tế xã hội và ựiều kiện trên ựịa bàn hoạt ựộng của Chi nhánh ựể ựảm bảo hoạt ựộng cho vay ựược phát triển an toàn bền vững.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 60
Hiện tại, hoạt ựộng cho vay ựối với KHCN của Chi nhánh ựang tuân thủ theo văn bản chỉ ựạo, hướng dẫn CVKHCN của Agribank. Trong quy ựịnh này, trình tự CVKHCN, chắnh sách cấp tắn dụng ựối với từng nhóm ựối tượng KHCN ựược quy ựịnh khá chặt chẽ, rõ ràng, ựảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Trong ựó, quy ựịnh và hướng dẫn cụ thể về chắnh sách tiếp thị khách hàng, chắnh sách về cấp tắn dụng, chắnh sách về tài sản ựảm bảo và chắnh sách ựịnh giá tiền vay.
- Về Chắnh sách tiếp thị khách hàng
i.đối với nhóm khách hàng vay vốn với mục ựắch tiêu dùng: Tập trung tiếp thị ựối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại Agribank, khách hàng có thu nhập ổn ựịnh từ 10 triệu VND trở lên, khách hàng là lãnh ựạo/chủ doanh nghiệp, ựang sinh sống tại các xã, thị trấn, trong ựộ tuổi từ 25 - 55.
ii.Khách hàng vay vốn với mục ựắch kinh doanh: Tập trung tiếp thị ựối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại Agribank; nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, sản xuất chế biến lương thực quy mô lớn; ựã có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh.
- Về Chắnh sách về cấp tắn dụng
i. Xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ: Mọi khách