2.1.3.1 Quan ựiểm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Quan ựiểm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân có thể ựược hiểu một trong hai cách sau:
- Mở rộng CVKHCN là việc NHTM tăng cường sử dụng các nguồn lực của mình nhằm mục ựắch gia tăng doanh số, dư nợ cho vay KHCN từ ựó gia tăng thu nhập từ hoạt ựộng CVKHCN.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 21
- Mở rộng CVKHCN ựược hiểu là việc tăng lên về tỷ trọng của CVKHCN trong tổng tài sản của NHTM, là sự ựáp ứng ngày càng tăng về khách hàng, về quy mô cho vay ựối với KHCN.
(Nguồn: Nghiệp vụ ngân hàng, TS. Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống Kê, Hà Nội)
đối với NHTM hiện ựại, mở rộng hoạt ựộng cho vay KHCN sẽ góp phần ựa dạng hoá hoạt ựộng kinh doanh, nâng cao khả năng ựáp ứng nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng ựồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng từ ựó sử dụng hiệu quả nguồn vốn, phân tán rủi ro, nâng cao thu nhập của NHTM. Vì vậy, trong xu thế cạnh tranh giành thị phần, các NHTM luôn tăng cường sử dụng các nguồn lực như: vốn, nhân lực, công nghệ, mạng lưới ... vào việc mở rộng hoạt ựộng CVKHCN.
Mở rộng cho vay KHCN không chỉ ựơn thuần là sự tăng trưởng theo chiều rộng của hoạt ựộng này, mở rộng về quy mô, mà phải bao hàm cả sự ựảm bảo chất lượng khoản vay nhằm ựạt sự tăng trưởng và phát triển bền vững. Bởi vì:
+ Mở rộng cho vay và chất lượng cho vay tốt là hai vấn ựề không thể tách rời. Chất lượng cho vay bảo ựảm hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng về hai mặt: khả năng sinh lời và giảm thiểu rủi ro về sử dụng vốn.
+ Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, nó phản ánh mức ựộ thắch nghi của Ngân hàng với sự thay ựổi bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh ựể tồn tại và phát triển. Mở rộng CVKHCN luôn phải ựảm bảo chất lượng, một khoản vay có hiệu quả góp phần thực hiện mục tiêu trong từng thời kì của NHTM, có thể là thu lãi, tăng thị phần. Mức ựộ an toàn của khoản vay thể hiện chất lượng của khoản vay ựó. Một ngân hàng, nếu mở rộng cho vay KHCN một cách ồ ạt, lấy chỉ tiêu gia tăng về mặt số lượng mà không quan tâm nhiều ựến quản trị rủi ro sẽ dẫn ựến có nhiều khoản vay kém chất lượng rơi vào tình trạng bị mất vốn, mất khả năng thanh toán, thậm chắ dẫn ựến phá sản.
+ Nếu Ngân hàng ựảm bảo sự phát triển của các khoản cho vay ựối với KHCN, Ngân hàng sẽ có những ựiều kiện cả về ựịnh hướng cũng như nguồn lực ựể phát triển lâu dài hoạt ựộng cho vay KHCN, ựồng thời mở rộng thị phần hoạt ựộng, nâng cao uy tắn cho Ngân hàng - đây cũng là ựiều kiện thu hút nhiều khách hàng ựến giao dịch với Ngân hàng.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 22
2.1.3.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt ựộng cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng và ựem lại nhiều lợi ắch ựối với bản thân các KHCN, Ngân hàng và nền kinh tế. Trong thời ựiểm cạnh tranh gay gắt, giành giật thị phần của các NHTM. Hiện nay, việc mở rộng cho vay KHCN là rất cần thiết bởi các lý do sau ựây:
Thứ nhất, hoạt ựộng CVKHCN có mức sinh lời ngày càng tăng. Cho vay
KHCN từ lâu ựã ựược coi là một phần rất quan trọng của NHTM, ựặc biệt là cho vay tiêu dùng ựược coi là phần quan trọng nhất của Ngân hàng bán lẻ. Cho vay KHCN trong ựó có cho vay tiêu dùng ựược coi là cứu cánh cuối cùng của NHTM từ thập niên 70, khi mà cho vay doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt bởi các công ty tài chắnh, các quỹ ựầu tư của thị trường chứng khoán. Theo khảo sát của tập ựoàn tư vấn BCG cho thấy mặc dù cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 30%-35% tổng dư nợ nhưng tạo ra trên 60% lợi nhuận của các NHTM hàng ựầu châu Á. Chắnh sự cạnh tranh khốc liệt trong mảng thị phần truyền thống khiến cho hoạt ựộng cho vay KHDN có mức sinh lời ngày càng giảm, trái lại cho vay KHCN có tốc ựộ tăng mạnh mẽ. Thứ hai, mở rộng cho vay ựối với KHCN ựảm bảo ựáp ứng ựầy ựủ kịp thời nhu cầu vốn cho KHCN. Nhu cầu vay vốn của các cá nhân ngày một ựa dạng do ựời sống người dân ngày càng ựược cải thiện, nhu cầu chi tiêu của người dân do ựó mà tăng lên. Trong những năm gần ựây, mức sống ựược cải thiện, thu nhập tăng lên, người dân có nhiều nhu cầu mua mới, sửa sang nhà cửa, mua sắm vật dùng gia ựình giá trị lớn, ựi du lịchẦ đời sống ựược cải thiện thì nhu cầu vay vốn nhỏ ựể tiêu dùng, kinh doanh hộ gia ựình, kinh doanh bất ựộng sản cũng gia tăng mạnh. Trong bối cảnh như vậy, cho vay KHCN ra ựời là mảng tắn dụng có nhiều tiềm năng, ựã cung cấp một lượng vốn ựáng kể cho nhu cầu của người dân, do ựó mở rộng cho vay KHCN là ựiều mà tất cả các Ngân hàng ựang hướng tới.
Thứ ba, mở rộng cho vay ựối với KHCN ựem lại nhiều lợi ắch và tạo ra lợi
thế cạnh tranh cho các NHTM. Cho vay KHCN cùng với lãi suất vay, sản phẩm ựa dạng và kì hạn hợp lắ sẽ thu hút ựược nhiều khách hàng ựến với NHTM. Việc thu hút ựược nhiều khách hàng ựến với ngân hàng mang lại nhiều lợi ắch cho các Ngân hàng: Phân tán ựược rủi ro, tạo ựiều kiện ựể tăng thu dịch vụ và mở rộng mạng lưới
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 23
hoạt ựộng do các KHCN thường có quy mô nhỏ gọn, ựịa bàn hoạt ựộng rộng khắp. Do số lượng khách hàng cá nhân lớn, quy mô từng khoản vay nhỏ, trải rộng trên hầu hết các ngành nghề, lĩnh vực nên việc mở rộng cho vay với ựối tượng này sẽ phân tán ựược rủi ro. Mặt khác, do tổng số lượng giao dịch lớn, các KHCN lại thường có xu hướng trọn gói dịch vụ tại một ngân hàng do ựó tạo cơ hội ựể ngân hàng nâng cao và thay ựổi dần cơ cấu thu nhập.
Thứ tư, mở rộng cho vay KHCN sẽ tăng cường cạnh tranh lành mạnh trên
thị trường tài chắnh, góp phần duy trì sự phát triển của ngân hàng. Mở rộng CVKHCN thể hiện ở doanh số và tốc ựộ gia tăng doanh số cho vay ựối với KHCN, ở phạm vi, mức ựộ, giới hạn tắn dụng phải phù hợp với thực lực của ngân hàng, nhưng phải ựảm bảo tuân thủ ựúng nguyên tắc tắn dụng. Trong ựiều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc tuân thủ nguyên tắc tắn dụng là một nhân tố góp phần quan trọng tạo dựng chỗ ựứng và duy trì hoạt ựộng của ngân hàng trên thị trường. Mở rộng cho vay ựi ựôi với ựảm bảo hiệu quả hoạt ựộng luôn là ựiều mà các NHTM hướng ựến, việc nâng cao hiệu quả cho vay ựối với KHCN, thu hút ựược nhiều KHCN giao dịch với ngân hàng sẽ nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
Thứ năm, mở rộng hoạt ựộng cho vay KHCN là xu thế ựúng ựắn của các
NHTM hiện nay do tỷ lệ người dân tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng còn thấp, việc mở rộng CVKHCN giúp các Ngân hàng có thể khai thác và tăng thị phần cho vay cá nhân một cách dễ dàng và vướng phải ắt sự cạnh tranh hơn so với thị phần khách hàng doanh nghiệp. Mặc dù, các NHTM ựang ựẩy mạnh mô hình Ngân hàng bán lẻ, hướng ựến KHCN nhưng có thể khẳng ựịnh rằng, thị trường KHCN là thị trường vẫn ựang rất tiềm năng, chưa ựược khai thác nhiều. Việc mở rộng cho vay KHCN là bước ựi ựúng mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, nó góp phần làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng do giảm ựược sự chậm trễ, giảm chi phắ nghiệp vụ, chi phắ quản lý, mang ựến những cơ hội kinh doanh ựa dạng, hấp dẫn và hiệu quả. Mở rộng cho vay ựối với KHCN cũng chắnh là nâng cao hình ảnh và uy tắn của ngân hàng ựối với khách hàng, từ ựó tạo ựộng lực giúp Ngân hàng ựầu tư nhiều hơn cho khâu marketting, phát triển sản phẩm và sẵn sàng bỏ ra chi phắ lớn ựể ựưa ra các sản phẩm dịch vụ tốt nhất phục vụ khách hàng.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 24
2.1.3.3 Những cách thức mở rộng hoạt ựộng cho vay khách hàng cá nhân
Những cách thức mở rộng hoạt ựộng cho vay khách hàng cá nhân gồm có: - Tăng doanh số cho vay khách hàng cá nhân, tăng tỷ trọng doanh số CVKHCN trên tổng doanh số cho vay.
- Tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ cho vay, tăng thu lãi từ hoạt ựộng CVKHCN.
- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn, giảm tỷ lệ sử dụng vốn sai mục ựắch. - Tăng số lượng, số lượt khách hàng.
- đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay.
- Mở rộng quy mô, tăng số lượng chi nhánh, kênh phân phối.
2.1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng ựến mở rộng hoạt ựộng cho vay khách hàng cá nhân
a. Các nhân tố chủ quan
* Quy mô của Ngân hàng thương mại
Quy mô của NHTM ựược ựánh giá qua các chỉ tiêu: Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) và mạng lưới các ựiểm giao dịch.
Vốn tự có là một trong những tiêu chắ quan trọng nhất khi ựánh giá năng lực của một NHTM, vốn tự có càng lớn thì chứng tỏ tiềm lực của Ngân hàng càng mạnh, càng có ựiều kiện thuận lợi trong việc phát triển hoạt ựộng kinh doanh, ựặc biệt là phát triển hoạt ựộng kinh doanh tắn dụng, ựáp ứng ựủ ựiều kiện nhằm mở rộng CVKHCN. Vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng các trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện ựại, có khả năng bao phủ thị trường rộng và tạo nên các ưu thế so với các ựối thủ cạnh tranh, tạo ựiều kiện ựể có một sự ựầu tư quy mô lớn, bài bản ựối với hoạt ựộng CVKHCN.
Vốn tự có của Ngân hàng phải ựảm bảo theo tỉ lệ an toàn vốn tự có tối thiểu trên tổng tài sản có rủi ro là 8% (Theo Quyết định số 457/2005/Qđ-NHNN ngày 19/4/2005 của Thống đốc NHNN ban hành quy ựịnh về các tỷ lệ bảo ựảm an toàn trong hoạt ựộng của các tổ chức tắn dụng), vì thế khi mở rộng hoạt ựộng sang thị trường bán lẻ, tập trung thêm nguồn lực ựể mở rộng cho vay KHCN sẽ dẫn ựến tài sản của Ngân hàng tăng lên thì Ngân hàng phải ựồng thời tăng vốn tự có của mình tương ứng. Mở rộng và phát triển cho vay KHCN phải tắnh ựến vốn tự có ựể ựảm
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 25
bảo ựược tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu. Vì thế muốn phát triển cho vay KHCN các Ngân hàng phải luôn chú trọng tới gia tăng vốn tự có của mình.
Quy mô tổng nguồn vốn (hay tổng tài sản) của NHTM thể hiện khả năng mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Với qui mô nguồn vốn lớn, Ngân hàng sẽ có thể cho vay các KHCN với số lượng lớn, ựáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng trong các lĩnh vực khác nhau. Ngân hàng sẽ tạo ra ựược danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay ựa dạng, phong phú. Quy mô vốn của ngân hàng quyết ựịnh khả năng cho vay của ngân hàng, quy mô lớn sẽ giúp cho các Ngân hàng có những chiến lược ựầu tư dài hạn, chấp nhận ựầu tư kinh phắ lớn cho công ựoạn nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm. Do ựó, khi quy mô vốn càng cao, ngân hàng càng mong muốn cho vay nhiều hơn ựể tăng thu nhập và tăng uy tắn, qua ựó mở rộng thị phần cho vay KHCN.
Ngân hàng thương mại có mạng lưới các Chi nhánh/Phòng giao dịch rộng khắp sẽ có nhiều ựiều kiện thuận lợi hơn ựể tiếp cận với khách hàng ựặc biệt là các KHCN. Với mạng lưới rộng, NHTM dễ dàng huy ựộng vốn, ựưa các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ựến gần gũi hơn với người dân, triển khai các sản phẩm cho vay và các cá nhân sẽ dễ dàng trong thực hiện giao dịch với Ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn. Trên thực tế mạng lưới các phòng giao dịch, ựiểm giao dịch là một kênh marketting rất quan trọng và hiệu quả của Ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới giao dịch ựóng góp rất ựáng kể trong quá trình gia tăng số lượng KHCN sử dụng các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng.
* Chắnh sách, quy trình cấp tắn dụng của Ngân hàng
Mỗi Ngân hàng có một chắnh sách tắn dụng riêng, nó bao gồm những ựường lối, chủ trương ựảm bảo cho hoạt ựộng tắn dụng ựi ựúng quỹ ựạo hoặc mở rộng hoặc thu hẹp hoạt ựộng cho vay, nhằm ựạt ựược các mục tiêu của Ngân hàng trong từng thời kỳ. Nếu chắnh sách tắn dụng là hạn chế cho vay KHCN thì có nghĩa là quy mô hoạt ựộng cho vay ựối với KHCN của ngân hàng ựó sẽ bị thu hẹp và ngược lại. đây là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng ựến quy mô của hoạt ựộng tắn dụng nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn Thạc sỹ Khoa học Nông nghiệp Page 26
Chắnh sách tắn dụng là ựường lối, chủ trương ựảm bảo hoạt ựộng tắn dụng ựi vào ựúng quỹ ựạo, có liên quan trực tiếp ựến việc mở rộng hay thu hẹp cho vay KHCN ở mỗi thời kỳ, nếu ựịnh hướng của NHTM là tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ thì hoạt ựộng mở rộng cho vay KHCN sẽ ựược ựầu tư phát triển và ngược lại.
Một chắnh sách tắn dụng ựúng ựắn sẽ thu hút ựược nhiều khách hàng, ựảm bảo khả năng sinh lời của hoạt ựộng tắn dụng. Chắnh sách tắn dụng ựúng ựắn phải linh hoạt, phù hợp với sự thay ựổi của môi trường và ựối với NHTM, phải ựảm bảo khả năng sinh lời trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, ựường lối chắnh sách của Nhà nước, ựồng thời ựảm bảo ựược tắnh công bằng. Một NHTM ựầu tư lớn cho hoạt ựộng tắn dụng bán lẻ sẽ ựưa ra một chắnh sách tắn dụng ựúng ựắn với những quy ựịnh, những giải pháp cụ thể ựể mở rộng và nâng cao hiệu quả CVKHCN.
Chắnh sách tắn dụng của Ngân hàng ảnh hưởng ựến quy mô của hoạt ựộng cho vay KHCN ở rất nhiều khắa cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố: Lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay, tài sản ựảm bảo tiền vay và chắnh các yếu tố này sẽ tạo lên các sản phẩm linh hoạt và phù hợp với KHCN trong từng thời kỳ. Một chắnh sách tắn dụng ựúng ựắn sẽ góp phần ựưa các sản phẩm cho vay gần gũi và phù hợp với KHCN qua ựó mở rộng hoạt ựộng cho vay KHCN.
Khi một Ngân hàng áp dụng quy trình, thủ tục cấp tắn dụng nhanh, gọn hợp lý thì hoạt ựộng cho vay ựối với KHCN của Ngân hàng ựó có ựiều kiện mở rộng. Tuy nhiên quy trình tắn dụng vẫn phải ựảm bảo chặt chẽ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro. Thông thường các KHCN có mong muốn sử dụng các sản phẩm cho vay ựơn giản, ắt thủ tục giấy tờ và nhanh gọn, nếu các NHTM có một chắnh sách cấp tắn dụng ựối với KHCN cân bằng ựược giữa thời gian cấp tắn dụng nhanh chóng và vẫn ựảm bảo an toàn trong hoạt ựộng sẽ mở rộng cho vay KHCN một cách hiệu quả.
* Chất lượng và tắnh ựa dạng của hình thức cho vay khách hàng cá nhân
đây cũng là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp ựến hoạt ựộng cho vay KHCN của