Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt, Chi nhánh Hà Nội

MỤC LỤC MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU .2 LỜI MỞ ĐẦU Cùng với việc củng cố phát triển có chọn lọc quan hệ tín dụng với khách hàng vay vốn, Chi nhánh trọng mở rộng đẩy mạnh thực đa dạng hoá đối tượng, loại hình khách hàng thuộc thành phần kinh tế nên làm cho việc cho vay Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng, thể qua tình hình sử dụng vốn chi nhánh từ năm 2008 đến 2011 sau: 17 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay LVB chi nhánh Hà Nội phân theo thời gian 18 (Đơn vị: Triệu đồng) 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỤC LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU .2 LỜI MỞ ĐẦU Cùng với việc củng cố phát triển có chọn lọc quan hệ tín dụng với khách hàng vay vốn, Chi nhánh trọng mở rộng đẩy mạnh thực đa dạng hoá đối tượng, loại hình khách hàng thuộc thành phần kinh tế nên làm cho việc cho vay Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng, thể qua tình hình sử dụng vốn chi nhánh từ năm 2008 đến 2011 sau: 17 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay LVB chi nhánh Hà Nội phân theo thời gian 18 (Đơn vị: Triệu đồng) 18 LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, quan hệ nước giới ngày đẩy mạnh mở rộng, đặc biệt lĩnh vực đầu tư quốc tế, thương mại quốc tế, dịch vụ quốc tế… Về dịch vụ quốc tế, ngân hàng lĩnh vực thiếu quan hệ mua bán ngoại thương, chuyển tiền toán quốc tế Vì mà hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng cho phát triển kinh tế quốc gia, mang lại thu nhập hiệu chung cho toàn xã hội Công nghiệp hóa, đại hóa đất nước mục tiêu quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội đất nước mà hai Đảng hai Nhà nước (Việt Nam Lào) đặt Để thực mục tiêu này, hai Nhà nước có sách, chiến lược nhằm khuyến khích tổ chức, đơn vị nhân dân hoạt động đóng góp vào kinh tế có hiệu Là tổ chức tín dụng, Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt (Lao – Viet Bank (LVB)), Chi nhánh Hà nội không nằm quỹ đạo Với chất vay vay, LVB Chi nhánh Hà Nội năm qua có đóng góp đáng kể vào công phát triển kinh tế đất nước Trên sở cho vay vốn tổ chức doanh nghiệp, LVB Chi nhánh Hà Nội tạo tiền đề vốn cho tổ chức, doanh nghiệp để đầu tư vào dây chuyền công nghệ, vốn lưu động, đầu tư xây dựng sở hạ tầng Trong thời gian thực tập LVB Chi nhánh Hà Nội, em thấy công tác tín dụng đóng vai trò quan trọng hiệu hoạt động kinh doanh LVB Chi nhánh Hà Nội Do đó, em nghiên cứu lựa chọn đề tài: "Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt, Chi nhánh Hà Nội" làm thu hoạch thực tập Kết cấu nội dung đề tài bao gồm: - Chương I: giới thiệu chung ngân hàng liên doanh Lào-việt chi nhánh Hà Nội - Chương II: phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng liên doanh Lào-Việt(LVB) chi nhánh Hà Nội - Chương III: Một số kiến nghị giải pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng liên doanh Lào-Việt (LVB), chi nhánh Hà Nội Để hoàn thành thu hoạch này, em gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo PGS.TS.Trịnh Thị Thu Hương anh chị phòng Kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt Chi nhánh Hà Nội Do thời gian nghiên cứu có hạn kiến thức chuyên môn chưa sâu sắc nên không tránh khỏi khiếm khuyết Vì vậy, em mong đóng góp thầy cô bạn CHƯƠNG I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI I Giới thiệu chung Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà Nội Quá trình hình thành phát triển LVB _ Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng liên doanh Lào - Việt thành lập ngày 22/6/1999, Thủ đô Viêng Chăn với chủ trì góp mặt vị lãnh đạo cấp cao hai phủ, Ngân hàng hai nước cắt băng khánh thành đời Ngân hàng liên doanh Lào - Việt (Hội sở Ngân hàng liên doanh Lào Việt) (LVB) Đây thành hoạt động nỗ lực hai nước, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) với số vốn điều lệ ban đầu 15 triệu USD Với quan tâm đạo sát, giúp đỡ phủ Ngân hàng hai nước, hệ thống Ngân hàng liên doanh Laò - Việt phát triển với đời chi nhánh: ♦ Ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà Nội có trụ sở 17B Hàn Thuyên, thành lập ngày 27/03/2000, với vốn điều lệ 2,5 triệu USD Hiện Chi nhánh chuyển trụ sở tới 127 đường kim liên mới, Hà Nội ♦ Ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Chămpasăk Quốc lộ 13, thị xã Pakse, tỉnh Chămpasăk miền nam Lào, thành lập ngày 22/06/2001, với vốn điều lệ 2,5 triệu USD ♦ Ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tại181 Hai Bà Trưng, quận 1, HCM, thành lập ngày 24/04/2003, với vốn điều lệ 2,5 triệu USD Trong ba chi nhánh trên, đặc biệt phải nói đến : Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội (Lao - Viet Bank, HaNoi Branch) Trụ sở giao dịch: số 127 Đường Kim Liên Mới,Hà Nội Tel : (84-4) 5737681, 5737682 Fax : (84-4) 57537683 Chủ tịch HĐQT: Ông Phansana KHOUNOUVONG– quốc tịch Lào Tổng Giám Đốc: Ông Nguyễn Văn Hiển – quốc tịch Việt Nam Trong bối cảnh đòi hỏi phát triển kinh tế - trị, Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội thành lập, chi nhánh đời sớm hệ thông Ngân hàng liên doanh Lào - Việt Với vai trò mình, chi nhánh Hà Nội dần trở thành cầu nối toán quan trọng tỉnh phía Bắc mối quan hệ thông thương như: Hà Nội, Hải Dương, Bắc Ninh… Với tỉnh nước Lào như: Viêng Chăn, Chăm Pa Sak…Đồng thời Ngân hàng liên doanh Lào - Viêt chi nhánh Hà Nội địa điểm tìm đến doanh nghiệp, cá nhân nước vay vốn, toán, chuyển tiền Việt Nam Lào Cơ cấu tổ chức LVB Chi nhánh Hà Nội 2.1 Cơ cấu chung Ngân hàng liên doanh Lào -Việt Chi nhánh Hà Nội chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, hoạt động sở tuân thủ Luật doanh nghiệp Luật tổ chức tín dụng Hoạt động chi nhánh tuân thủ theo nguyên tắc tập trung thống nhầt theo hệ thống ngành dọc theo phân công uỷ quyền Tổng giám đốc Mỗi công việc chi nhánh có quan hệ chặt chẽ với đòi hỏi phải có nguồn phận đảm nhiệm tránh tình trạng chồng chéo đùn đẩy gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Đến tổng số cán công nhân viên chi nhánh 41 người, gồm nhân viên Lào người, bố trí xếp với mô hình hoạt động gồm : giám đốc, phó giám đốc phòng tổ chức năng: • Phòng hành tổng hợp • Phòng nghiệp vụ kinh doanh • Phòng kế toán - Điện toán • Tổ kiểm soát nội Ban giám đốc gồm người, phòng hành tổng hợp gồm người, phòng nghiệp vụ kinh doanh gồm 12 người, phòng Kế toán - Điện toán gồm 16 người, tổ kiểm soát nội có người ◊Giám đốc chi nhánh HN: Ông Nguyễn Văn Hiển – quốc tịch Việt Nam ◊Phó giám đốc chi nhánh HN: Ông Lakhone Sinnavong – quốc tịch Lào ◊Chủ tịch HĐQT: Ông Lê Đào Nguyên - quốc tịch Việt Nam ◊Tổng Giám Đốc: Bà Phasy Phommakone – quốc tịch Lào Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng liên doanh Lào - Việt, Chi nhánh Hà Nội Ban Giám đốc Văn phòng tổng hợp Huy động vốn Phòng nghiệp vụ kinh doanh Cho vay Bảo lãnh Phòng kế toán kho quỹ Thanh toán quốc tế Giao dịch Phòng kiểm soát nội Kho quỹ Điện toán (Nguồn : Ngân hàng Liên doanh Lào - Việt _ Chi nhánh Hà Nội) 2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban a Phòng kinh doanh:(12 người) * Chức năng: - Tham mưu cho lãnh đạo chi nhánh xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng quỹ, năm đồng thời để xuất biện pháp với lãnh đạo việc đạo điều hành chi nhánh - Trực tiếp nghiên cứu chế độ thể lệ, quy chế quy trình tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ Ngoài ra, phòng kinh doanh tiếp nhận hướng dẫn, kiểm tra cán nhân viên phòng việc chấp hành chế độ * Nhiệm vụ: - Là đầu mối tổng hợp số liệu hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh giúp lãnh đạo chi nhánh đánh giá kết thực theo thời kỳ -Theo dõi nguồn vốn việc sử dụng loại nguồn vốn (vốn vay, vốn huy động, vốn ngăn, dài hạn…) từ tham mưu cho lãnh đạo việc đẩy mạnh hoăc hạn chế huy động vốn Thực cho vay, bảo lãnh kinh doanh ngoại hối đồng thời phối hợp với phòng kế toán, lưu giữ hồ sơ khách hàng, phối hợp với phòng nghiệp vụ để thực tốt công tác thông tin báo cáo điện báo theo đạo ban giám đốc b Phòng kế toán điện toán:(16 người) * Chức năng: - Tham mưu cho lãnh đạo chi nhánh việc điều hành quản lý tài sản theo chế độ quản lý tài tài sản Nhà nước Việt Nam văn đạo điều hành hội đồng quản trị ban giám đốc Ngân hàng Liên doanh Việt- Lào hội sở - Đồng thời làm đầu chi nhánh việc nghiên cứu khai thác công nghệ đại phục vụ kinh doanh đảm bảo tiết kiệm, hiệu * Nhiệm vụ: - Tổ chức thực công tác hạch toán kế toán kịp thời, xác, phản ánh trung thực khách quan theo chế độ kế toán nhằm đảm bảo an toàn tài sản cho ngân hàng khách hàng Làm báo cáo cân đối toán, quý, năm đầy đủ kịp thời - Thực công tác toán chuyển tiền nước quốc tế Hạch toán thu chi tiền gửi, tiền vay, kỳ phiếu, trái phiếu, thực dịch vụ đại lý, uỷ thác chi nhánh tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế theo hợp đồng chế độ đồng thời cung cấp thông tin số liệu cho công tác tra, kiểm tra kiểm toán c Phòng hành tổng hợp ( người) * Chức năng: - Tham mưu cho lãnh đạo xây dựng nguồn nhân lực cho chi nhánh thông qua việc để xuất, tiêu chuẩn cán tuyển dụng, đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động kinh doanh, xây dựng chế độ quản lý cán tài sản, dự thảo chế độ thi dua, khen thưởng kỷ luật cán công nhân * Nhiệm vụ: - Quản lý lưu giữ hồ sơ cán công nhân viên, kiến nghị với lãnh đạo việc điều động, bổ xung lao động cho phòng phối hợp với phòng ban để theo dõi, sơ kết tổng kết thi đua định kỳ d Phòng kiểm soát:(3người) Có nhiệm vụ kiểm soát toàn hoạt động Ngân hàng, giám sát phòng chức xem có báo đảm quy chế Ngân hàng Liên Doanh Việt- Lào hội sở chính, chi nhánh Hà Nội, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam luật định Nhà Nước quy định hay không Phạm vi kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt (LVB) thực chức kinh doanh Ngân hàng thương mại tiên tiến với công nghệ đại, phương thức giao dịch cửa, với phương châm phục vụ “thuận lợi, nhanh chóng, xác an toàn” Hiện ngân hàng bước trưởng thành phát triển số lẫn chất lượng quy mô hoạt động dịch vụ, toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt công tác chuyển đổi LAK/VND để phục vụ toán doanh nghiệp hai nước Trong bối cảnh đòi hỏi phát triển kinh tế - trị, Ngân hàng liên doanh Lào - Việt chi nhánh Hà Nội thành lập, chi nhánh đời sớm hệ thông Ngân hàng LVB Với vai trò mình, chi nhánh Hà Nội dần trở thành cầu nối toán quan trọng tỉnh phía Bắc mối quan hệ thông thương như: Hà Nội, Hải Dương, Bắc Ninh… Với tỉnh nước Lào như: Viêng Chăn, Chăm Pa Sak…Đồng thời Ngân hàng LVB chi nhánh Hà Nội địa điểm tìm đến doanh nghiệp, cá nhân nước vay vốn, toán, chuyển tiền Việt Nam Lào Sự đời LVB Chi nhánh Hà Nội cho thấy Ngân hàng thêm bước thuận lợi cầu nối giúp doanh nghiệp có nhu cầu xuất nhập toán hai nước nhanh chóng hơn, an toàn xác, tạo lập uy tín với khách hàng khách hàng có quan hệ kinh tế với nước Lào Việt Nam Cùng với phát triển kinh tế xã hội hai nước, hoạt động ban đầu ngân hàng huy động vốn cho vay, việc huy động vốn chủ yếu nhận tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, vay vốn tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế Phần lớn toán Ngân hàng dùng tiền LAK, VND, USD loại ngoại tệ khác gian tiền quan tâm, kết thẩm định tài gắn liền với việc nghiên cứu môi trường, thị trường công nghệ, kỹ thuật công nghệ Do việc đánh giá hiệu tài dự án tương đối xác khoa học, quan trọng giúp ngân hàng định cho vay, thiết lập điều kiện vay vốn Thứ hai: cán tín dụng tiến hành đánh giá lực tài khách hàng thời gian ngắn giúp đỡ cho doanh nghiệp không bị lỡ thời đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Phần lớn cán thẩm định Chi nhánh có trình độ đại học đại học Đội ngũ cán thẩm định trẻ trung, nhiệt tình, động có trình độ chuyên môn vững vàng nguồn tài nguyên quý giá LVB chi nhánh Hà nội Trong thời gian tới, Chi nhánh có kế hoạch tổ chức đào tạo nâng cao trình độ cán với nhiều hình thức tự tổ chức học nghiệp vụ, gửi sang BIDV đào tạo chuyên sâu, cử cán tham gia khoá học ngắn hạn theo chuyên đề phù hợp trường Đại học tổ chức Thứ ba: công tác phân tích tài tổ chức cách hợp lý; phân công nhiệm vụ trách nhiệm rõ ràng cán tín dụng, điều tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng thực phân tích mà thuận lợi doanh nghiệp vay vốn Những khó khăn hạn chế hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng liên doanh Lào-Việt (LVB) chi nhánh Hà Nội a Về nguồn thông tin Nguồn thông tin thu thập xử dụng trình thẩm định chủ yếu dựa vào hồ sơ xin vay vốn luận chứng kinh tế kỹ thuật khách hàng cung cấp Bên cạnh đó, LVB chi nhánh Hà nội dựa vào thông tin khác từ việc vấn khách hàng khảo sát thực tế cán ngân hàng LVB chi nhánh Hà nội quan tâm từ sách, báo, tạp chí… thông tin từ bạn hàng chủ đầu tư, thông tin từ trung tâm, thông tin Hội sở Tuy 23 nhiên, thông tin thường thay đổi thường xuyên việc sử thông tin cũ chưa xử lý trình thẩm định thiếu khách quan b Về hoạt động thẩm định dự án xin vay vốn Trong trình thẩm định LVB chi nhánh Hà nội chủ yếu tập trung vào việc xem xét khả trả nợ hàng năm dự án dừng lại việc tính toán nguồn trả nợ hàng năm từ lợi nhuận sau thuế khấu hao mà quan tâm đến hiệu tài cuối toàn dự án Điều chưa với chất mục tiêu công tác thẩm định Về thủ tục giấy tờ lên quan đến việc thẩm định phức tạp Nhiều tờ trình thẩm định dừng lại hình thức thủ tục, chưa sâu đánh giá khía cạnh dự án cách khách quan toàn diện, xác c Về hoạt động phân tích tài doanh nghiệp Hệ thống tiêu NHLD Lào – Việt áp dụng đến năm 2008 chưa có định hướng dẫn cụ thể cho cán tín dụng; việc phân tích thời gian vừa qua dựa vào khả kinh nghiệm phân tích cách chủ quan thân cán tín dụng Các tiêu phương pháp đưa để phân tích chưa thực thể đầy đủ chất phản ánh tình hình tài khách quan Cũng chưa có quy định hướng dẫn việc đánh giá chấm điểm xếp loại khách hàng Nên cán tín dụng xếp hạng cho khách hàng dựa vào kết phân tích tài ban đầu thông tin mà cán tín dụng thu thập Nguyên nhân gây tồn * Về phía Nhà nước: Hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng, hệ thống văn pháp qui bước hoàn thiện chưa đầy đủ, thiếu thống đồng thiếu tính ổn định Về chế cho vay nảy sinh số điểm chưa hợp lý cần tiếp tục xem xét sửa đổi bổ xung như: 24 vay ngoại tệ, thủ tục vay vốn chưa cải tiến nhiều, vấn để đảm bảo giá trị nợ gốc, việc định thời hạn cho vay cứng nhắc; đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước * Về phía khách hàng: Những luận chứng kinh tế kỹ thuật gửi đến LVB chi nhánh Hà nội không lập đầy đủ theo nội dung hướng dẫn, đủ thì, sơ sài thiếu khoa học Điều xuất phát từ nhận thức chưa đắn doanh nghiệp vay vốn đầu tư theo dự án đặc biệt doanh nghiệp yếu mặt quản lý tài Sự tồn đọng dự án từ năm trước nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư cho phát triển sản xuất kinh doanh không trả nợ hạn Nay ngân hàng phải thẩm định, xét duyệt lại chuyển sang cho vay trung dài hạn theo nguyện vọng khách hàng * Về ngành ngân hàng: Chưa có phối hợp chặt chẽ ngân hàng Nhà nước với ngân hàng thương mại việc cung cấp thông tin hoạt động thẩm định dự án ngành, lĩnh vực cụ thể LVB chi nhánh Hà Nội chưa xây dựng mạng lưới thông tin riêng phục vụ cho công tác tín dụng Do công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn việc đánh giá cách xác, toàn diện sâu sắc doanh nghiệp dự án Sự thiếu hụt thông tin dẫn đến đánh giá sai lệch dự án, không lường trước hết rủi ro * Về phía Chi nhánh: Đó hạn chế nhiều mặt, đặc biệt vốn uy tín, tồn chế cũ để lại, thể hiện: + Không thể lựa chọn khách hàng, dự án tài trợ vốn có chất lượng cao đòi hỏi mức tài trợ lớn; + Tồn số khách hàng lĩnh vực xây lắp lịch sử để lại; + Khả gây sức ép khách hàng có tài sản bảo đảm khả phát mại tài sản thấp hạn chế 25 + Hệ thống quy chế, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ chưa đồng bộ, đầy đủ thường lạc hậu, chưa theo kịp thay đổi chế, sách Ngân hàng Nhà nước tình hình thực tế + Việc tham gia dự án đồng tài trợ gặp nhiều khó khăn tỷ lệ tham gia Chi nhánh mức thấp, bị phụ thuộc Ngân hàng đầu mối, mức sinh lợi thấp không tận dụng dịch vụ trọn gói từ dự án 26 CHƯƠNG III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP thúc đẩy HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VIỆT - CHI NHÁNH HÀ NỘI I Một số giải pháp cụ thể Giải pháp thông tin Những thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng phải cung cấp nhanh chóng kịp thời thông suốt toàn hệ thống Phải tiến hành thu nhập thông tin khách hàng, địa bàn hoạt động Các thông tin tập hợp theo ngành lĩnh vực, hay tập hợp theo khách hàng, định kỳ chi nhánh tiến hành báo cáo thông tin cho phận thông tin Trung Ương để phận tập hợp thành ngân hàng liệu chung thống hệ thống Ngân hàng nên tiến tới nghiên cứu, ứng dụng phần mềm tin học, đủ mạnh quản lý lưu trữ, phân tích chuyển tin nhằm đảm bảo xác kịp thời thông tin phục vụ cho công tác tín dụng Đồng thời theo xu hướng chung Nhà nước, trường hợp đặc biệt, ngân hàng tiến hành mua thông tin cần thiết có chất lượng cao từ tổ chức chuyên cung cấp thông tin thuê chuyên gia công ty tư vấn nước góp ý kiến, tham gia hoạt động phân tích thẩm định dự án hay thực nghiên cứu chiều sâu có liên quan, góp phần nâng cao chất lượng cho hoạt động tín dụng Giải pháp tổ chức điều hành, nhân Con người yếu tố trung tâm định tới chất lượng tín dụng Do việc xây dựng đội ngũ cán bộ, tổ chức điều hành hoạt động có ý nghĩa tác động lớn: + Thực phân công công việc theo lực, kinh nghiệm 27 + Phải có sách ưu đãi, khen thưởng thoả đáng cán giỏi, làm việc có trách nhiệm, hiệu công việc cao, đồng thời kỷ luật thích đáng hành vi tiêu cực + Tạo lập môi trường kiểm soát Môi trường kiểm soát phản ánh thái độ Ban Giám đốc nhà quản lí NH, định đến cấu trúc nguyên tắc hoạt động hệ thống kiểm soát nội Do Ban Giám đốc cần thường xuyên rà soát, đánh giá lại cấu tổ chức, sách hoạt động NH nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Cần thiết lập chế kiểm tra kiểm soát chặt chẽ để không bỏ sót khâu quan trọng dễ xảy sai sót nhầm lẫn Muốn cần có số biện pháp như: - Đảm bảo người quản lý, kiểm soát viên, giao dịch viên phải có hiểu biết đặc trưng loại quy trình nghiệp vụ huy động vốn - Kiểm tra việc thực quy trình quản lý cán truy cập hệ thống mạng, kiểm tra việc chấp hành chế độ bảo mật truy cập chương trình - Kiểm tra tính khớp số tiền sổ kế toán thực tế tồn quỹ giao dịch viên - Kiểm tra việc giao nhận tiền mặt tính pháp lý chứng từ giao dịch trình tự xử lý giao dịch Giải pháp chiến lược khách hàng Khách hàng vừa người cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa người sử dụng vốn Nói cách khác khách hàng yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng * Củng cố phát triển khách hàng truyền thống: Sở dĩ chi nhánh cần xây dựng cho sách khách hàng lâu dài việc thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng Ngân hàng 28 định tồn phát triển Ngân hàng Thông qua mối quan hệ lâu dài Ngân hàng có điều kiện tham gia vào dự án lâu dài Ngân hàng có điều kiện tham gia vào dự án giai đoạn tiền khả thi, làm công tác tư vấn đầu tư giúp doanh nghiệp phân tích dự án thực lập dự án khả thi trình lên cấp * Mở rộng có chọn lọc khách hàng mới: Ngân hàng cần quan tâm đến doanh nghiệp quốc doanh khách hàng tiềm ngày lớn mạnh Tuy nhiên, khách hàng việc thẩm định có phần khó khăn nên Ngân hàng cần ý Nhờ chi nhánh chủ động trực tiếp tham gia vào dự án Doanh nghiệp từ giai đoạn đầu Qua chi nhánh nắm rõ dự án hơn, giúp cho việc thẩm định tiến hành nhanh chóng đơn giản * Tư vấn giúp khách hàng nâng cao chất lượng soạn thảo DAĐT Một điều kiện quan trọng để chi nhánh xét duyệt cho khách hàng phải có phương án khả thi Tuy nhiên, doanh nghiệp có kinh nghiệm việc xây dựng dự án phản ánh vay vốn dễ dàng doanh nghiệp nhỏ vừa hay doanh nghiệp tư nhân chưa có kinh nghiệm việc xây dựng dự án khả thi không dễ dàng Vì vậy, việc lập dự án cần có tư vấn ngân hàng để giúp cho khách hàng lựa chọn dự án có hiệu quả, loại dự án không khả thi Với cách làm ngân hàng chủ động tìm khai thác dự án khả thi để định cho vay Giải pháp ứng dụng công nghệ * Trang bị sở vật chất kỹ thuật, ứng dụng tin học công tác thẩm định dự án đầu tư hoạt động tín dụng Để giảm bớt khối lượng công việc, tạo thuận lợi cho cán thẩm định việc tính toán tiêu thiết phải ứng dụng tin học vào thẩm định Như biết, việc phân tích tiêu NPV, IRR hay phân tích độ 29 nhạy dự án thực tế phức tạp độ xác không cao, thời gian lại lâu lý sau: - Với thay đổi công suất dự án, thông tin đầu vào hay đầu làm ảnh hưởng đến kết thẩm định - Với thay đổi tỷ suất đại hoá làm thay đổi gía trị ròng dự án Trong trường hợp dự án có vấn đề cần phải điều chỉnh thời hạn thu nợ việc tính toán chọn phương án thích hợp phức tạp Việc tính toán tiêu thực chất trình xử lý thông tin Khi công việc xử lý đơn giản hoá, giảm chi phí thời gian công việc thu thập thông tin nhiều hơn, nguồn thông tin xác đương nhiên chất lượng thẩm định cao * Lập quỹ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Ngân hàng phải thường xuyên gặp gỡ khách hàng, thường xuyên xuống sở để kiểm tra tình hình Hiện với mong muốn có nhiều khách hàng, Ngân hàng mở rộng địa bàn hoạt động điều có nghĩa làm tăng thêm trách nhiệm khó khăn cho cán bộ, việc lập quỹ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng điễn dễ dàng hơn, đồng thời góp phần đào tạo cán bộ, tăng cường trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật, ứng dụng tin học Tăng cường áp dụng chiến lược Marketing 5.1 Xây dựng sách khách hàng Chính sách khách hàng chi nhánh thực theo hướng: + Điều chỉnh lại biểu phí dịch vụ toán qua ngân hàng cho hợp lý để thu hút khách hàng mở tài khoản toán để xây dựng biểu phí phù hợp, chi nhánh cần bố trí cán chuyên trách quản lý giá thị trường, theo dõi lãi suất, biểu phí dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt áp dụng với hoạt động kinh doanh ngoại tệ 30 + Duy trì khách hàng cũ: Nhân viên dịch vụ tài khoản cần có kết hợp với cán lại như: phận thu chi tiền mặt giúp khách hàng giải thu nhận, chi trả tiền cách nhanh chóng, đầy đủ tránh tình trạng trả thiếu tiền, tiền giả cho khách hàng, giải thủ tục rút tiền nhanh gọn… Bộ phận kinh doanh ngoại tệ luôn cố gắng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ khách hàng lập tức… 5.2 Có sách khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản + Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi ngoại tệ, Chi nhánh cần có sách ưu đãi họ trình sử dụng tài khoản như: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản, muốn chuyển thành VND ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá ngân hàng mua khách hàng mua bên mua giá bán ra, khách hàng phải trả phí (mức phí thấp) Với TK tiền gửi ngoại tệ, ngân hàng nên có sách ưu đãi khách hàng lãi suất + Hiện nay, dịch vụ Chi nhánh cung cấp cho khách hàng hạn chế, dịch vụ chuyển tiền quốc tế Chi nhánh chưa phát triển mạnh, năm tới chi nhánh cần tăng cường nguồn ngoại tệ để kịp thời thực nhu cầu toán quốc tế khách hàng… 5.3 Thực chiến lược quảng bá hình ảnh Chi nhánh sử dụng hình thức tuyên truyền, quảng cáo qua phương tiện báo chí, tạo chí, truyền thanh, truyền hình, áp phích, internet… Thường xuyên định kì tổ chức hội nghị khách hàng, lấy ý kiến khách hàng đồng thời thông báo cho họ biết sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp cung cấp, giúp họ hiểu biết cách tường tận hoạt động chi nhánh Đưa hình thức khuyến mại cho khách hàng như: quà tặng, giảm giá, miễn phí cho khách hàng lần đầu quan hệ quan hệ lâu dài 31 Gửi thư giới thiệu tờ rơi đến khách hàng, giải đáp thắc mắc qua điện thoại, truyền thanh, truyền hình trực tuyến qua internet… Sử dụng bảng hỏi để điều tra, nghiên cứu phận khách hàng tiền gửi để nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng II Một số kiến nghị Kiến nghị với Nhà nước a Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, luật doanh nghiệp…) Việc ban hành không tạo niềm tin cho dân chúng qua luật pháp, mà giúp cho NH hoạt động có hiệu b Tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước Doanh nghiệp Một nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn NHTM từ phía Doanh nghiệp vay vốn NH Để giảm bớt khó khăn cho NHTM, Nhà nước cần: Thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh Doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế Doanh nghiệp Nhà nước cần đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ thống kê, kế toán cung cấp thông tin định kỳ theo quy định, bên cạnh ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán công khai toán doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện giúp hệ thống ngân hàng phân tích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp việc thẩm định dự án đầu tư Theo phát triển chung kinh tế, Chính phủ nên tính đến đạo Bộ ngành, quan nghiên cứu thành lập cho phép thành lập tổ chức, công ty chuyên thu nhập, đánh giá thông tin, xếp hạng danh 32 mục ngành Tổ chức thành lập dạng quan Nhà nước công ty kinh doanh chuyên sản xuất bán sản phẩm thông tin doanh nghiệp, ngành kinh tế c Bảo đảm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp, giảm hiệu huy động sử dụng vốn NH Vì NHNN cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trưòng kinh tế vĩ mô ổn định cho hoạt động NHTM tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu… Đề nghị ngân hàng Nhà nước, Chính phủ đẩy mạnh cải cách hệ thống ngân hàng, tăng cường tính độc lập tự chủ cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần phân định rõ chức ngân hàng thương mại với ngân hàng phát triển.Đề nghị phận thẩm định ngân hàng thương mại phối hợp trao đổi kinh nghiệm thông tin Kiến nghị với chủ đầu tư Đề nghị doanh nghiệp chấp hành nghiêm chỉnh chế độ thống kê, kế toán hành,chủ độnh tích cực cung cấp thông tin qua kiểm toán cho ngân hàng làm sở cho việc phân tích tài doanh nghiệp, tài dự án Các doanh nghiệp cần tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng chi tiết khía cạnh thị trường, kỹ thuật, tài dự án đảm bảo thực đầu tư theo nội dung luận chứng kinh tế kỹ thuật phê duyệt Các dự án phải xác định đầu tư tổng số vốn theo thời điểm xây dựng, khắc phục tình trạng làm với khối lượng nhiều tính toán 33 để dễ phê duyệt, khiến trình xây dựng xảy thiếu vốn phải bổ sung, ảnh hưởng đến kế hoạch đầu tư tiến độ xây dựng Kiến nghị với LVB Hội sở Ngân hàng Đầu tư Phát tiển Việt Nam 3.1 Kiến nghị với LVB Hội sở - Đề nghị hai Ngân hàng mẹ bổ sung vốn điều lệ cho Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt để Chi nhánh tăng mức cho vay khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, tăng khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác - Đề nghị Hội sở sớm ban hành Quy định, Quy trình cho vay, bảo lãnh, đảm bảo tiền vay phù hợp với Quy định Việt nam, tạo sở để Chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh; Quy chế đào tạo, tạo điều kiện cho cán học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ; Quy định Chế độ trích lập Quỹ phúc lợi, khen thưởng nhằm kịp thời động viên khuyến khích người lao động - Đề nghị Hội sở bổ nhiệm kiểm soát nội chuyên trách có hướng dẫn cụ thể chế độ phụ cấp kiểm soát nội - Đối với đợt kiểm tra kiểm soát Hội sở chính, đề nghị Hội sở thông báo sớm để Chi nhánh báo cáo với tra NHNNVN - Đề nghị Hội sở quan tâm mặt hoạt động Chi nhánh, khoản toán, chuyển đổi LAK/VND - Giao tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm, giải vấn đề trình vượt hạn mức Chi nhánh cần sớm để giúp Chi nhánh chủ động công tác điều hành hoạt động 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tích cực hỗ trợ vốn, có chế hỗ trợ lãi suất khoản tiền gửi đảm bảo khả khoản cho Chi nhánh; 34 - Hỗ trợ cung cấp thông tin cho Chi nhánh chương trình hợp tác kinh tế Việt – Lào; đồng thời làm dàn xếp cho Chi nhánh làm đại lý giải ngân, cung cấp dịch vụ cho dự án viện trợ Việt Nam cho Lào; - Tiếp tục hỗ trợ cho Chi nhánh công tác đào tạo, đào tạo thường xuyên đội ngũ cán nghiệp vụ Đặc biệt chương trình đạo tạo quản lý rủi ro, quản lý tiếp thị khách hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ mới… - Hỗ trợ cho Chi nhánh công nghệ, kỹ thuật nhân lực phục vụ cho định hướng mở rộng dịch vụ, mạng đường truyền hệ thống LVB 35 KẾT LUẬN Trong thời gian qua thực tập LVB chi nhánh Hà Nội, em thấy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động LVB chi nhánh Hà nội nói riêng cần thiết quan trọng kinh tế nước ta Với hoạt động vay vay ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức, đơn vị hoạt động kinh doanh đơn vị, tổ chức cần vốn vay để tiến hành hoạt động Đặc biệt, lĩnh vực tín dụng vốn ẩn chứa nhiều rủi ro nên ngân hàng phải thận xem xét đánh giá doanh nghiệp Thông qua viết em thiết nghĩ Nhà nước, ngân hàng cần có sách lược tốt để giải vấn đề khó khăn hoạt động kinh doanh đặc biệt nâng cao hiệu công tác tín dụng Ngân hàng thương mại để đảm bảo hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Ngân hàng liên doanh Lào - Việt nói có thành công định công tác tín dụng Tuy nhiên thời gian tới cần phải không ngừng nâng cao nghiệp vụ để trở thành ngân hàng có uy tín tốt nhất, lợi nhuận cao góp phần xây đắp mối quan hệ tốt đẹp, khăng khít từ bao đời nước láng giềng Lào - Việt Với giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn nói báo cáo phần thành công việc đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp LVB _ Chi nhánh Hà Nội Tuy cố gắng song hạn chế trình độ số điều kiện khác nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót cần phải tiếp tục tìm hiểu thêm Em mong nhận bảo đóng góp thầy, cô giáo, cán Ngân hàng toàn thể bạn Em xin chân thành cảm ơn! 36 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội từ năm 2006 đến năm 2011 Tạp chí: “NHLD Lào – Việt _ Chi nhánh Hà Nội – năm xây dựng trưởng thành (2000 – 2005)” Hướng dẫn tạm thời tín dụng doanh nghiệp NHLD Lào – Việt – Chi nhánh Hà Nội năm 2012 Báo cáo Phòng Tín dụng Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội năm 2012 37 [...]... 14,6 17,8 Doanh s chuyn tin hai chiu ( triu USD) 7,2 (Ngun: Bỏo cỏo kt qu kinh doanh ca Ngõn hng Lo-Vit) Trong nm 2011 doanh s thanh toỏn quc t hai chiu t hn 17,8 triu USD, bng 93,2% nm 2010 Trong ú, doanh s thanh toỏn hai chiu Vit Nam - Lo t 12,5 triu USD, chim 70% tng doanh s thanh toỏn quc t 11 ti Chi nhỏnh Thu t dch v thanh toỏn quc t ca Chi nhỏnh t 607 triu ng, tng 16% so vi c nm 2010, chim 12%/... khiờm tn vi t trng chim 7%/ tng d n Cho dự cú nhiu tr ngi i vi quyt nh gii ngõn nhng Chi nhỏnh ó n lc chn lc khỏch hng, thc hin ch trng h tr doanh nghip trong sn xut kinh doanh nờn doanh s cho vay c nm ca Chi nhỏnh t 46,8 triu USD quy i, tng 12,2% doanh s c nm 2010; doanh s thu n t gn 39,6 triu USD quy i, tng 17,5% so vi c nm 2010 II ỏnh giỏ v hot ng tớn dng doanh nghip ti LVB _ Chi nhỏnh H Ni 1 Kt... phũng ri ro, dn n li nhun nm 2010 ca Chi nhỏnh bng khụng Tng doanh thu ca Chi nhỏnh trong nm 2011 t 135,4 t ng (tng ng 7,78 triu USD quy i), gp gn 2 ln tng doanh thu c nm 2010 Trong ú, thu t lói cho vay t hn 5 triu USD quy i, chim 64% tng doanh thu, tng 45% so vi nm 2010; thu lói tin gi t 1,79 triu USD quy i, gp gn 4 ln c nm 2010, chim 23% tng doanh thu Chờnh lch thu chi trc trớch d phũng ri ro c nm 2011... 30/09/2010 d n ca cỏc doanh nghip cú vn Nh nc t 15,7 triu USD quy i v chim 43,2 trờn tng d n (trong ú, d n vay ca cỏc doanh nghip Nh nc ó c phn húa l 4,7 triu USD quy i) D n vay ca cỏc doanh nghip ngoi quc doanh t gn 13,5 triu USD quy i, chim 36,9% tng d n D n vay t nhõn, cỏ th t 7,3 triu USD quy i, chim 19,9% tng d n Tớnh n cui nm 2011 d n ca cỏc doanh nghip cú vn Nh nc l 17 triu USD quy i, chim 41% trờn... thi cng t chi cho vay nhng doanh nghip mang nhón DN Nh nc nhng li cú d ỏn u t khụng hiu qu Chớnh vỡ th m s tin ngõn hng ng ý cho t nhõn v doanh nghip ngoi quc doanh ngy cng tng lờn Tuy nhiờn, t l n xu ti Chi nhỏnh trong nm 2010 li tng cao do s d n khi doanh nghip xõy lp gp khú khn trong thanh toỏn phi gia hn n nhiu ln vn chim t l ỏng k trong tng d n ca Chi nhỏnh n 31/12/2010 t l n xu ti Chi nhỏnh (t... tng ti sn ca Chi nhỏnh ó t ờn 100,5 triu USD quy i, gp 2,2 ln so vi cựng k nm trc 13 Biu 2 Tng ti sn qua cỏc nm (Ngun : Ngõn hng Liờn doanh Lo - Vit _ Chi nhỏnh H Ni) Tng doanh thu ca Chi nhỏnh luụn tng lờn qua tng nm hot ng Chờnh lch thu chi trc trớch qu d phũng ri ro ca Chi nhỏnh nm 2009 ó tng 35% so vi nm 2008 v bg 110% k hoch c giao; chờnh lch thu chi sau trớch qu d phũng ri ro ca Chi nhỏnh tng... (trong ú, d n vay ca cỏc doanh nghip Nh nc ó c phn húa l 5,1 triu USD quy i) D n vay ca cỏc Doanh nghip ngoi quc doanh t gn 16,9 triu USD quy i, chim 40,6% tng d n D n cho vay t nhõn, cỏ th t 7,6 triu USD quy i, chim 18,4% tng d n Qua nhng con s trờn, cú th thy rng, Ngõn hng cng ó mnh dn i n quyt nh cho t nhõn v cỏc doanh nghip ngoi quc doanh vay vn khi m d ỏn cn vay vn ca khi doanh nghip ny cho thy... hng Liờn doanh Lo - Vit _ Chi nhỏnh H Ni) V c cu ngun vn ca chi nhỏnh, do c thự vn ch s hu thp, ch yu l vay hn mc ca Ngõn hng u t phỏt trin, nhng chi nhỏnh ó tng bc ch ng trong tng dn cỏc ngun vn huy ng ch ng trong kinh doanh Ngoi ra chi nhỏnh ó c gng tn dng cỏc ngun vn huy ng trờn th trng liờn ngõn hng m bo phc v cho nhu cu ca chi nhỏnh 1.2 Hot ng tớn dng, bo lónh 9 T ngy thnh lp n nay Chi nhỏnh... hng, cựng vi s cnh tranh ngy cng khc lit trờn a bn, Chi nhỏnh ó tin hnh cng c cỏc quan h vi khỏch hng truyn thng (ch yu l cỏc doanh nghip quc doanh, doanh nghip cú hot ng ti Lo), ng thi xỳc tin phỏt trin quan h vi khỏch hng l cỏc doanh nghip ngoi quc doanh c bit l cỏc doanh nghip va v nh a dng húa i tng phc v v t c kt qu ỏng khớch l a tng d n ca Chi nhỏnh n thi im 31/12/2011 l 41,5 triu USD quy i... kinh doanh giai on t nm 2008 - 2011 n v: 1.000 USD Cỏc ch tiờu 2008 2009 2010 2011 Tng doanh thu (triu USD) 2,617 3,3 4,3 7,78 Tng chi phớ (triu USD) 2,406 2,994 4,3 7,171 Chờnh lch thu chi trc trớch d phũng 0,367 0,77 0,673 1,48 Chờnh lch thu chi sau d phũng ri ro 0,211 0,306 0 0,609 (Ngun: Bỏo cỏo kt qu kinh doanh ca Ngõn hng Lo-Vit) Trong nm 2010, thc hin quy dnh ti Thụng t s 12/2006/TT BTC, Chi