Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ

LỜI CẢM ƠN  Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ em có điều kiện tìm hiểu thực tế cơng tác “huy động vốn” ngân hàng Cùng với kiến thức học trường Đại học Tây Đô em hồn thành đề tài tớt nghiệp “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới Thầy Cô Khoa Kế toán - Tài chính Trường Đại học Tây Đô giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức hay, quý báu suốt năm học qua Em xin chân thành cảm ơn Thầy Cơ Bộ mơn Tài hướng dẫn em suốt trình thực tập Đặc biệt, Thầy Trần Quang Phương đã trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Em xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện để em hồn thành tốt đợt thực tập, anh chị phòng kế tốn dịch vụ và kho quỹ tận tình bảo, hướng dẫn cung cấp số liệu cho em để em hồn thành tốt chun đề cuối khóa Cuối em xin chúc Thầy Cô Khoa Kinh tế - Trường Đại học Tây Đơ, tồn thể cán bợ, nhân viên làm việc tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ sức khỏe, công tác tốt thành cơng nghiệp Do thời gian kiến thức cịn hạn chế nên khó tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp thầy anh chị, Ngân hàng, để luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Nguyễn Hoàng Duy i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2012 Giáo viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) ii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2012 Đơn vị thực tập (Ký ghi rõ họ tên) iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC BẢNG  BẢNG 2.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI VIETINBANK CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2009-2011 19 BẢNG 2.2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO NGUỒN HUY ĐỘNG GIAI ĐOẠN 2009-2011 20 BẢNG 2.3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO LOẠI TIỀN GIAI ĐOẠN 2009-2011 23 BẢNG 2.4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO KỲ HẠN HUY ĐỘNG GIAI ĐOẠN 2009-2011 25 BẢNG 2.5: TÌNH HÌNH THU HỒI NỢ GIAI ĐOẠN 2009-2011 26 BẢNG 2.6: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY GIAI ĐOẠN 2009-2011 28 DANH MỤC CÁC HÌNH SƠ ĐỜ 2.1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC QUẢN LÝ TẠI VIETINBANK CT 16 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT  GDV Giao dịch viên KSV Kiểm soát viên NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TK Tài khoản NHTW Ngân hàng trung ương KH Khách hàng DN Doanh nghiệp NH Ngân hàng TP Thành phố vi LỜI MỞ ĐẦU  Sự cần thiết của đề tài: Trong kinh tế nào, vốn nguồn lực quan trọng Vì vậy, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Nhất kinh tế thị trường, hình thức sử dụng vốn có hiệu nhất, giúp cho nguồn vốn ln ln vận động, có mặt kịp thời nơi, lúc cần thiết, mạch máu vận hành thể kinh tế Huy động vốn tay nhà kinh tế vĩ mô phương tiện điều hành kinh tế, tay nhà quản lí kinh tế vi mơ phương tiện vận hành mục tiêu sinh lợi Xét từ ý nghĩa đó, nói cách cụ thể: Trong kinh tế thị trường, ngành Ngân hàng đánh giá ngành “huyết mạch” vô quan trọng tồn phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tự huy động vốn vay, tức “đi vay vay”, hưởng chênh lệch lãi suất (giữa lãi suất huy động lãi suất cho vay), với tư cách thành viên tham gia vào kinh tế, doanh nghiệp hạch toán kinh doanh độc lập, lời ăn lỗ chịu Nó phải vận động theo xu hướng chung kinh tế Ngân hàng phải đứng vững phát triển chế thị trường thực sứ mệnh kinh tế góp phần vào phát triển chung Muốn đứng vững phát triển kinh tế thị trường thành viên khác, phải ln tìm hiểu thị trường, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho giai đoạn điều quan trọng phải không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng hoạt động Cần Thơ địa phương có tốc độ tăng trưởng cao, có điều kiện trị-xã hội ổn định, sở hạ tầng tương đối đầy đủ, người dân có mức thu nhập cao có trình độ dân trí Khơng Cần Thơ cịn có điều kiện tự nhiên vị trí địa lý thuận lợi cho phát triển thương mại, dịch vụ, du lịch Đây môi trường lý tưởng cho hoạt động ngân hàng Chính vậy, ngân hàng tổ chức tín dụng đặt chân đến Cần Thơ ngày nhiều, việc cạnh tranh để chiếm thị phần lớn khó khăn vii Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - một những NH cổ phần hàng đầu Việt Nam - đã và tự khẳng định mình, tiếp tục phát huy lợi thế của một thương hiệu mạnh bằng việc cho đời những sản phẩm huy động hiện đại, mang tính cạnh tranh cao Tuy nhiên, trước thực trạng kinh tế cạnh tranh gay gắt việc huy động vốn, Chi nhánh cần phải hồn thiện sách để tăng nguồn vốn nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Trước thực tế nên em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài: • Hệ thống lại kiến thức liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại • Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ • Trước tình hình, nhiệm vụ và những hạn chế ngân hàng, từ gợi ý số giải pháp cụ thể góp phần hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Đối tượng nghiên cứu: Đề tài này tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Dựa sở đó đánh giá các kết quả đạt được, những hạn chế còn vướng mắc từ đó gợi ý một số giải pháp góp phần hoàn thiện hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Phạm vi nghiên cứu: Phân tích công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ từ năm 2009 đến năm 2011 Đề tài này được nghiên cứu qua quá trình tìm hiểu thực tế hoạt động tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Cần Thơ Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu: • Hệ thống hóa các phương pháp huy động vốn tại ngân hàng viii • Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ , tìm nhược điểm cần khắc phục • Đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn một cách có hiệu quả với chi phí thấp nhất Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, kiến nghị thì nội dung của đề tài gồm ba chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ ix Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1.1 Khái niệm: Ngân hàng Thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài thiếu Theo điều luật số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành Luật tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Như vậy, NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại: • Chức trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng trung gian toán doanh nghiệp kinh tế • Chức tạo tiền, tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế • Chức “sản xuất” bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực tốt công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn huy động lãi suất huy động thời gian huy động Nước ta giai đoạn tăng trưởng nhanh kinh tế, nhu cầu vốn cho kinh tế lớn Bởi vậy, tăng trưởng tín dụng lớn, mở rộng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Chi nhánh nên đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu : • Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội TP Cần Thơ, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường tương lai để xây dựng chiến lược tổng thể phù hợp • Chi nhánh cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, tăng thị phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào cơng ty có tín nhiệm vay vốn với Sở … Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi cho vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quỹ dự phòng, để xử lý rủi ro, trường hợp phát sinh ảnh hưởng tới tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản vay, kịp thời xử lý tình trạng xấu ảnh hưởng khơng tốt tới hình ảnh Ngân hàng • Chi nhánh cần xem xét cân đối thời hạn lãi suất huy động vốn sử dụng nguồn vốn, đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn Tuy nhiên, có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngắn hạn ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải có tỷ lệ định (theo quy định NHNN) 3.2.2 Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn: - Đối với tiền gửi tiết kiệm dân cư : Chi nhánh cần nghiên cứu, cải tiến và đưa các sản phẩm tiết kiệm theo hướng có nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng ở kỳ hạn trung, dài hạn có thể áp dụng hình thức huy động như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm du GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 38 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT học,… Những khách hàng sử dụng sản phẩm này sẽ được hưởng nhiều ưu đãi điểm thưởng lãi suất, quà tặng dưới nhiều hình thức… - Đối với giấy tờ có giá : để đảm bảo tính hấp dẫn của trái phiếu, lãi suất của trái phiếu có thể chia làm hai phần: một là lãi suất bản được tính theo lãi suất của tiền gửi dài hạn của NHTM, hai là lãi suất thưởng được trả thêm tùy theo tỷ suất lợi nhuận hàng năm của ngân hàng Ngoài những ưu đãi về lãi suất, Ngân hàng cần nghiên cứu phát hành các loại trái phiếu khác như: trái phiếu có lãi suất thả nổi theo thị trường hoặc được điều chỉnh bởi ngân hàng; hoặc trái phiếu tham dự chia lợi nhuận, mua trái phiếu, ngoài mức lãi suất tối thiểu được nhận, ngân hàng cho phép người mua có thể tham gia phân phới lợi nhuận của ngân hàng sau đã trừ các chi phí và trích lập quỹ theo quy định Nhưng thực tế, liên quan đến việc phát hành giấy tờ có giá trung và dài hạn, việc huy động với khối lượng lớn qua kênh này sẽ gặp một số khó khăn Quy trình phát hành giấy tờ có giá dài hạn phức tạp nhiều so với phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, đặc biệt là phát hành trái phiếu Nên một giải pháp không phần quan trọng để tăng nguồn vốn huy động trung, dài hạn là chính bản thân các ngân hàng phải tự tạo được niềm tin và sự ổn định tâm lý người gửi tiền, phát triển thương hiệu và nâng cao chất lượng tư vấn, chăm sóc khách hàng 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: • Đa dạng hóa tiền gửi: Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ kiếm lời, tích lũy Nắm bắt điều này, Chi Nhánh Cần Thơ đưa nhiều sản phẩm tiết kiệm phong phú hấp dẫn với kỳ hạn gửi nhiều mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn Tuy nhiên, Chi nhánh cần có nhiều sách thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi -, Đa dạng hóa loại sản phẩm tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi Áp dụng hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 39 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT Với hình thức này, Ngân hàng tăng cường nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn - Chi nhánh cần cải tiến thời gian để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Tại quầy giao dịch cần bố trí người làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) Đây vấn đề quan trọng có người có ngồi làm việc ngày nghỉ có thời gian tới ngân hàng để gửi tiền rút tiền - Cải cách lề lối làm việc, thủ tục huy động vốn nên đơn giản, tránh việc sử dụng nhiều giấy tờ Đồng thời cần tăng tốc độ làm thủ tục cho khách hàng, tránh làm cho khách hàng chờ đợi lâu Quý trọng thời gian khách hàng quý trọng thời gian - Thái độ phục vụ nhân viên cần nhiệt tình nữa, khách hàng thấy Ngân hàng bạn người chia thành cơng • Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân: Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hóa q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thơng Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét gốc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số tốn qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hợi Trong năm vừa qua nên kinh tế đạt thành tích kì diệu, nâng cao đời sống nhân dân, nhận thức người dân tốn khơng dùng tiền mặt cải thiện Tuy nhiên người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt, khái niệm mở tài khoản tốn ngân hàng cịn với nhiều người Hơn lãi suất hình thức tiền gửi toán thấp, điều ngược hẳn với tâm lý gửi tiền phải thu lợi tức cao Về phía Ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: - Ban đầu sẽ áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng (nạp tiền vào điện thoại di động, trả tiền điện nước, tốn hóa đơn mua hàng ) Và hướng dẫn cho GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 40 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc tốn, chi trả dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, người dân quan tâm vấn đề lãi suất - Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên chức có thu nhập ổn định Trong thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng cao với dịch vụ ngân hàng cũng nhanh - Liên hệ với trường đại học, cao đẳng để nhà thường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho Ngân hàng, nhà trường, cho sinh viên bậc phụ huynh xa Đối với Ngân hàng, nguồn vốn dồi số lượng sinh viên trường đại học, cao đẳng… là lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên khơng cịn cảnh chen chúc nộp học phí kì thi tới, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu Đi song song với việc mở tài khoản thì Ngân hàng cần bổ sung thêm hệ thống ATM để tiện cho việc rút tiền của sinh viên cũng của khách hàng • Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp: Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Cần Thơ lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhưng vẫn còn nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản Ngân hàng toán với tiền mặt không thông qua ngân hàng Điều mở cho Ngân hàng hội phát triển sản phẩm huy động cho doanh nghiệp lớn Bởi vậy, Ngân hàng cần có biện pháp chiến lược phù hợp để huy động nguồn vốn này: - Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản tốn qua ngân hàng - Bám sát q trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hóa kỳ hạn nợ Tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho Ngân hàng, đảm bảo thời hạn toán Đối với GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 41 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT khách hàng có doanh thu lớn, Chi nhánh cần có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ bạn hàng tốt 3.2.4 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo Với ngân hàng, để mở rộng hoạt khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm mới… Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời gian ngắn hạn cho hoạt động kinh doanh không thu hút khách hàng Là do, khách hàng thông tin này, ngoại trừ khách hàng thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên phương tiện truyền thơng đại chúng truyền hình, đài, báo, Internet…Đặc biệt, có sản phẩm huy động mới, ngân hàng cần tích cực tuyên truyền, quảng bá lợi ích từ sản phẩm cho khách hàng biết Một hình thức quảng cáo rẻ tiền vơ hiệu dán Pano, áp phích trước trụ sở, quầy giao dịch tại những địa điểm đông người các trường đại học, cao đẳng, siêu thị, Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức quay xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho người dân biết rõ ngân hàng 3.2.5 Thực tốt sách chăm sóc khách hàng: Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, và người gửi tiền Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất huy động, cung cấp các sản phẩm trọn gói, tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng… Tuy nhiên, điều kiện hiện tại, các ngân hàng bị khống chế mức trần lãi suất, chi phí khuyến mại áp dụng huy động vốn phải tính đủ lãi suất, ngân hàng nào GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 42 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT cũng có khuyến mại, nên chính sách lãi suất, khuyến mại không còn là lợi thế cạnh tranh để thu hút khách hàng Hơn nữa, ngắn hạn thì việc đưa một sản phẩm huy động vốn mới còn chiu một độ trễ nhất định về thời gian Do đó, việc thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng là một những giải pháp hữu hiệu - Xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách chăm sóc đặc biệt đối với khách hàng có nguồn gửi tiền lớn, những khách hàng truyền thống: Ngân hàng có chính sách ưu tiên về lãi suất, tạo điều kiện dễ dàng vay khách hàng nhu cầu vay lại Đối với khách hàng cá nhân có số tiền gửi lớn, thời gian sử dụng sản phẩm của Ngân hàng lâu dài, Ngân hàng sẽ tổ chức tặng quà vào các dịp Lễ, Tết, sinh nhật Đối với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thì Ngân hàng áp dụng một số hình thức khuyến khích giảm và tiến đến không thu phí chuyển tiền, toán cho khách hàng và thường xuyên thăm hỏi để tạo một mối quan hệ gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng - Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: Việc trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng sẽ giúp Ngân hàng rất nhiều: Vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay cứ vào số dư tiền gửi, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng mới thông qua mối quan hệ hay “ lời giới thiệu” từ chính khách hàng của mình Hơn nữa, là khách hàng truyền thống của Ngân hàng nên việc đàm phán về lãi suất, chính sách phí… sẽ dễ dàng có sự thay đổi hoặc cạnh tranh - Phát huy tối đa lực đội ngũ nhân viên của Ngân hàng: Đây không phải là giải pháp trước mắt mà còn là về lâu dài nhằm phát triển vững chắc hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh cần đào tạo để nâng cao nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ được giao Hơn nữa, một cán bộ ngân hàng hiện đại không chỉ thành thạo về nghiệp vụ mà còn hiểu biết nhiều lĩnh vực, là chuyên gia tư vấn, marketing,… Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường nhân viên, cán để phân công công GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 43 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT việc hợp lý, đạt hiệu cao cơng việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Cơng tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 44 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ:  KẾT LUẬN: Thông qua đề tài này, đã nhận thức được rõ rằng: Hoạt động huy động vốn có vai trò vô cùng quan trọng nền kinh tế, là động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước Hệ thống ngân hàng là trung gian chu chuyển vốn lớn nhất nền kinh tế, có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển kinh tế Việc huy động của hệ thống ngân hàng có hiệu quả thì lượng vốn huy động đầu tư cho nền kinh tế mới cao, mới tạo sức mạnh cho nền kinh tế vươn xa để đạt những thành tựu, tiến bộ mới Qua phân tích về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng VietinBank Cần Thơ em có nhận xét: Đây là một chi nhánh có nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế của TP Cần Thơ những năm qua Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt của thị trường ngân hàng cũng những đổi mới hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững và phát huy những lợi thế đồng thời khắc phục những hạn chế cũng phát triển thêm nhiều cách thức huy động vốn mới để đứng vững thị trường  KIẾN NGHỊ: Qua trinh thực tập tận mắt chứng kiến nhiều hoạt động huy động vốn Ngân hàng, nên em xin đưa số kiến nghị nhằm làm cho Ngân hàng phát triển vững mạnh hơn: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước: Giải pháp huy động vốn Chi nhánh NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trị Nhà nước, Chính phủ việc ổn định kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm vấn đề sau: 3.3.1.1 Ổn định môi trường vĩ mô: GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 45 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT Môi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm yếu tố bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cân toán, ngân sách, tỷ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Thời gian qua, Đảng Nhà nước ngành cấp, tong trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế thị trường, phù hợp với mục tiêu nghiệp xây dựng phát triển đất nước 3.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý ổn định đồng bộ: Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà Nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động có hiệu theo pháp luật Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều khơng khơng đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho việc thực thi pháp luật, cho công tác quản lý Nhà Nước Do đó, để đảm bảo quyền lợi đáng khách hàng cần có hệ thống pháp luật đồng bảo vệ quyền lợi luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán, luật kế toán kiểm toán độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển sang GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 46 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần việc cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng 3.3.1.3 Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp lý ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hóa ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen giữ tiền mặt nhà cho an toàn hơn, sử dụng lúc Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Vì mà tầm hiểu biết cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, ý nghĩa cịn hạn chế người dân Để tác động thay đổi nhận thức người dân từ phía Nhà nước Chính phủ Chính phủ Nhà nước cần có nhiều biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để danh nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CHN – HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý từ tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với NHNH Việt Nam: NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến hồn thiện Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường công tác tra kiểm tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn Chẳng hạn, năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Cơng khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 47 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT Một điều đáng lưu ý hoạt động tiền gửi kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Vì vậy, có nhiều khách hàng đến gửi nên dễ dãi với người gửi tiền cho họ rút trước hạn Vì vậy, có nhiều khách hàng khơng tơn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa nhiều biện pháp để thực việc không tính lãi phạt khách hàng rút tiền trước hạn Thực điều đó, trước mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, lâu dài trường hợp vụ rút tiền hàng loạt ACB trước vài năm Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hịa nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam: - Cần có biện pháp áp dụng công nghệ ngân hàng hoạt động kế tốn đồng Bộ phận cơng nghệ thơng tin hội sở VietinBank , cần tiếp nhận ý kiến đóng góp, sáng tạo từ phận cơng nghệ thông tin chi nhánh, nghiên cứu, xử lý bất cấp q trình sử dụng cơng nghệ ngân hàng, để từ sử dụng phần mềm thích hợp ứng dụng đại, phù hợp với công tác nghiệp vụ hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng - Hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trị tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn VietinBankcần tăng cường tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt kết mong muốn, thực cánh tay đắc lực ban Giám Đốc ngân hàng - Vấn đề cán kế toán huy động vốn cần ý Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định tới việc thu hút khách hàng hiệu hoạt động kinh doạnh ngân hàng Bởi vậy, cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 48 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT - Mạnh dạng phân quyền cho Ngân hang cấp : nâng cao quyền phán cho vay khách hang, quyền đề bạt, khen thưởng, kỷ luật cán công nhân viên, quyền đầu tư, quyền mua sắm tài sản máy móc trang thiết bị cho Ngân hàng Dù rất cố gắng để hoàn thành chuyên đề dựa những kiến thức được học tại trường, cũng những kiến thức thực tế thời gian thực tập, đề tài của em chắc chắn không tránh khỏi những sai sót Em kính mong bảo q Thầy Cơ, đóng góp bạn để đề tài hoàn thiện kiến thức chuyên môn vững vàng GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 49 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kinh doanh và các tài liệu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Nxb thống kê Văn phòng Quốc Hội, Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/qhx, sở dữ liệu Việt Nam Lawdata Ngân hàng Nhà Nước (2009), quyết định số 2559/QĐ-NHNN, điều chỉnh lãi suất bản bẳng đồng Việt Nam đối với tổ chức tín dụng Thông tư số 20/2011/TT-NHNN hướng dẫn thực hiện các biện pháp điều hành công cụ chính sách tiền tệ để hỗ trợ tổ chức tín dụng cho vay phát triển nông nghiệp và phát triển nông thôn Thông tư số 01/2010/TT-NHNN hướng dẫn lãi suất thoả thuận Ngân hàng thương mại cho vay nhu cầu vốn Trang web www.VietinBank com.vn Trang web www.google.com.vn Trang web www.tailieu.vn GVHD: Ths Trần Quang Phương SVTH: Nguyễn Hoàng Duy 50 ... hình huy động vốn của Ngân hàng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ ix Giải pháp nâng cao. .. pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCPCTVN chi nhánh CT CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ... huy động vốn, Chi nhánh cần phải hoàn thiện sách để tăng nguồn vốn nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Trước thực tế nên em chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn