phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam huyện phụng hiệp, tỉnh hậu giang phòng giao dịch thạnh hòa

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ MỘNG TRINH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM HUYỆN PHỤNG HIỆP, TỈNH HẬU GIANG PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Năm 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ MỘNG TRINH MSSV: 4117223 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM HUYỆN PHỤNG HIỆP, TỈNH HẬU GIANG PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ThS KHƢU THỊ PHƢƠNG ĐÔNG Năm 2014 LỜI CẢM TẠ ….… Lời em xin chân thành cảm ơn ân cần giảng dạy quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ nói chung quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng suốt gần bốn năm học vừa qua Đặc biệt, em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Cô Khưu Thị Phương Đông – người trực tiếp dạy, hướng dẫn tận tình, giúp đỡ, tạo điều kiện để em thực tốt đề tài tốt nghiệp Tiếp đến, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến NHNO&PTNT Phòng giao dịch Thạnh Hòa Cám ơn Ban lãnh đạo, quý cô chú, anh chị Ngân hàng, phòng Tín dụng tạo điều kiện thuận lợi để em tiếp xúc, làm quen với nghiệp vụ ngân hàng, nhiệt tình dạy, giúp đỡ em suốt trình thực tập để em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Xin cám ơn gia đình người thân yêu em ủng hộ, chia sẻ động viên em suốt trình học tập, khoảng thời gian em làm luận văn tốt nghiệp Tuy có nhiều cố gắng chắn đề tài nhiều thiếu sót Kính mong thông cảm ý kiến đóng góp Ban lãnh đạo quý quan quý thầy cô để đề tài hoàn thiện Cuối lời, em xin kính chúc quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, Ban lãnh đạo quý cô chú, anh chị chi nhánh Ngân hàng dồi sức khỏe công tác tốt Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, Ngày…… tháng…… năm 2014 Sinh viên thực Lê Thị Mộng Trinh TRANG CAM KẾT ….… Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày …… tháng …… năm 2014 Sinh viên thực Lê Thị Mộng Trinh NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ….… Thạnh Hòa, ngày … tháng … Năm 2014 Thủ trƣởng đơn vị DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 18 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (6 tháng đầu 2013 - tháng đầu 2014) 22 Bảng 3.3 Tình hình nguồn vốn Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 23 Bảng 3.4 Tình hình nguồn vốn Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (6 tháng đầu 2013 - tháng đầu 2014) 25 Bảng 3.5 Tình hình huy động vốn Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 26 Bảng 3.6 Tình hình huy động vốn Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (6 tháng đầu 2013-6 tháng đầu năm 2014) 27 Bảng 4.1 Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 30 Bảng 4.2 Tình hình doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 32 Bảng 4.3 Tình hình doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 34 Bảng 4.4 Tình hình doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 36 Bảng 4.5 Tình hình doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 38 Bảng 4.6 Tình hình doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 40 Bảng 4.7 Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng Phòng giao dịch giai đoạn (2011 - 2013) 41 Bảng 4.8 Tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng vốn Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 43 Bảng 4.9 Tình hình dư nợ theo đối tượng khách hàng Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 44 Bảng 4.10 Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng Phòng giao dịch giai đoạn (2011 - 2013) 46 Bảng 4.11 Tình hình nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 47 Bảng 4.12 Tình hình nợ xấu theo đối tượng khách hàng Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (2011 - 2013) 49 Bảng 4.13 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Thạnh Hòa 51 Bảng 4.14 Tình hình hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (6 tháng đầu 2013 - tháng đầu 2014) 55 DANH SÁCH HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức nhân Phòng giao dịch Thạnh Hòa, huyện Phụng Hiệp, tỉnh Hậu Giang………………………… ……………………….15 Hình 3.2 Quy trình Hòa………………… 17 - cho vay Phòng giao dịch Thạnh CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Đất nước chuyển với bước hướng, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Việt Nam phấn đấu để trở thành rồng lớn mạnh Châu Á, với công nghiệp phát triển vào năm 2020 Để đạt thành tựu đó, phải kể đến đóng góp không nhỏ ngành ngân hàng mà nhu cầu vốn yếu tố vô quan trọng Nguồn vốn động lực thúc đẩy trình phát triển, chuyển dịch cấu kinh tế mà đặc biệt kinh tế nhỏ khoa học kỹ thuật yếu nước ta Trong bối cảnh phát triển chung đó, hệ thống ngân hàng ngày phong phú không ngừng lớn mạnh Trong thời gian qua, hoạt động ngân hàng thương mại mà đáng ý ngân hàng thương mại (NHTM) nhà nước giữ vai trò chủ đạo đóng góp phần lớn cho công đổi kinh tế, góp phần đẩy nhanh nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Trong hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn cho Ngân hàng thương mại Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập đóng vai trò quan trọng Ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Hậu Giang tỉnh trung tâm đồng sông Cửu Long Từ xa xưa vùng đất trung tâm lúa gạo miền Tây Nam Bộ Đất đai phì nhiêu, mạnh lúa ăn loại Phụng hiệp huyện vùng nông nghiệp tỉnh Hậu Giang, có vị nằm gần với sông Hậu nhiều kênh trục chạy qua, đồng thời quy mô đất đai dân số huyện lớn tiềm lợi cho phát triển kinh tế - xã hội, lĩnh vực nông nghiệp Những năm qua, ngành nông nghiệp huyện chuyển đổi cấu trồng vật nuôi, sở quy hoạch phát triển sản xuất hợp lý, phù hợp với điều kiện thổ nhưỡng sinh thái vùng Thu nhập từ hoạt động sản xuất nông nghiệp coi thu nhập đại đa số người dân tỉnh Cũng giống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Hậu Giang, hoạt động chủ yếu mang lại nhiều thu nhập cao NHNo&PTNT phòng giao dịch Thạnh Hòa huyện Phụng Hiệp hoạt động tín dụng Trong phạm vi hiểu biết mình, cho việc phân tích hoạt động tín dụng phòng giao dịch Thạnh Hòa cần thiết Đó lý chọn đề tài “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Phụng Hiệp Tỉnh Hậu Giang Phòng giao dịch Thạnh Hòa” làm luận văn tốt nghiệp 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng, chủ yếu sâu phân tích vào tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dư nợ, nợ xấu NHNo&PTNT Phòng giao dịch Thạnh Hòa Từ đó, đề xuất số giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu giai đoạn (2011- Tháng đầu năm 2014) để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng - Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Phòng giao dịch Thạnh Hòa, huyện Phụng Hiệp, tỉnh Hậu Giang - Đề số giải pháp tín dụng nhằm nâng cao hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Phòng giao dịch Thạnh Hòa, huyện Phụng Hiệp, tỉnh Hậu Giang 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài thực NHNo&PTNT Phòng giao dịch Thạnh Hòa, huyện Phụng Hiệp, tỉnh Hậu Giang 1.3.2 Phạm vi thời gian Thời gian nghiên cứu tổng hợp số liệu qua giai đoạn (2011-6 Tháng đầu năm 2014) Thời gian thực đề tài từ 11/8/2014 đến 18/11/2014.1.3.3 1.3.3 Phạm vi nội dung Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Phòng giao dịch Thạnh Hòa, huyện Phụng Hiệp, tỉnh Hậu Giang cấp việc tập trung đánh giá, kiểm tra lại khách hàng thực thu nợ khoản nợ tiềm ẩn rủi ro 4.2.3 Tỷ lệ nợ xấu Hệ số đo lường tỷ lệ phần trăm nợ xấu tổng dư nợ, dùng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng cho Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước khuyến khích Ngân hàng nên có mức độ nợ xấu thấp 3% Tỷ lệ nợ xấu cho biết chất lượng rủi ro danh mục cho vay Ngân hàng, đồng bị phân loại vào nợ xấu 100 đồng cho vay Tỷ lệ cao có xu hướng tăng lên dấu hiệu cho thấy Ngân hàng gặp khó khăn việc quản lý chất lượng khoản cho vay Ngược lại, tỷ lệ thấp so với năm trước cho thấy chất lượng khoản tín dụng cải thiện Hoặc Ngân hàng có sách xóa khoản nợ xấu hay thay đổi phân loại nợ Từ bảng số liệu bên cho thấy dư nợ Ngân hàng tăng dần qua năm tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng thay đổi không ổn định Cụ thể năm 2012 tỷ lệ nợ xấu tăng lên 2,35% so với năm 2011 Nguyên nhân tốc độ tăng nợ xấu lớn tốc độ tăng tổng dư nợ kinh tế địa phương trì truệ, hoạt động sản xuất người dân gặp nhiều khó khăn làm giảm khả chi trả nợ người vay ảnh hưởng đến nguồn thu Ngân hàng mà nợ xấu có điều kiện tăng trở lại làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng lên Đến năm 2013 tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh 0,6% Nguyên nhân làm theo đạo ban lãnh đạo Ngân hàng việc tăng cường thu khoản nợ hạn nhiều dân, không để chuyển nhóm nợ thành nợ xấu ảnh hưởng hoạt động Ngân hàng Tập thể cán tín dụng bám sát địa bàn tìm hiểu nguyên nhân giải kịp thời ngăn chặn tình trạng nợ xấu Mặt khác, vụ mùa nông dân chậm trễ thời hạn trả nợ Ngân hàng, đa số nông dân điều trả nợ tài sản họ điều chấp Ngân hàng nên số giảm Tỷ lệ nợ xấu theo thời hạn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng chiếm tỷ lệ không cao Đáng ý tỷ lệ nợ xấu trung hạn năm 2012 lên tới 4,40% mặc vay năm giảm thu nợ tăng nợ xấu tăng Cho thấy tình hình tín dụng trung hạn Ngân hàng chưa thực tốt, chưa đạt hiệu Tỷ lệ nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn Tỷ lệ nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn nông nghiệp biển đổi theo tình hình chung Ngân hàng tăng năm 2012 đến năm 2013 giảm Tỷ lệ nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn thương mại – dịch vụ tương đối thấp cụ thể năm 2013 nợ xấu 0,27% Đây lĩnh vực phát triển tốt địa bàn huyện Ngân hàng cần tập trung đầu tư, phát triển Tỷ lệ nợ xấu theo đối tƣợng khách hàng Tỷ lệ nợ xấu chia theo đối tượng khách hàng chênh lệch không nhiều Tuy nhiên đối tượng khách hàng doanh nghiệp có tỷ lệ nợ xấu cao đối tượng khách hàng cá nhân Nhìn chung, chất lượng tín dụng ngân hàng giai đoạn phân tích tương đối tốt So với khuyến khích Ngân hàng Nhà nước mức độ tỷ lệ nợ xấu số dấu hiệu đáng mừng Kết tích cực thành tích đáng khen ngợi Ngân hàng, Ngân hàng cần trì phát huy để hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh Trong năm Ngân hàng cần phải quản lí tỷ lệ nợ xấu chặt chẽ nữa, cần kiểm soát phát triển tiêu nên giữ tỷ lệ để tránh rơi vào vòng xoáy nợ xấu tăng cao đa phần Ngân hàng thương mại khác để tăng vòng quay vốn tín dụng nhằm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 4.2.4 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng phản ánh tình hình luân chuyển vốn Ngân hàng thời kỳ định, cho biết thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn tín dụng cao đồng vốn Ngân hàng luân chuyển nhanh đạt hiệu cao Qua năm (2011 – 2013), vòng quay vốn tín dụng dao động quanh mức vòng/năm Nguyên nhân hoạt động cho vay Ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, cho vay với thời hạn 12 tháng chiếm tỷ lệ cao nên trung bình vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng thường dao động quanh mức vòng/năm Do hoạt động thu nợ, quản lý thu nợ Ngân hàng thực ngày chặt chẽ có hiệu nên doanh số thu nợ năm qua tăng lên, làm cho vòng quay tín dụng tăng nhanh, thời gian thu nợ bình quân giảm xuống Điều cho thấy việc thu hồi vốn luân chuyển vốn Ngân hàng thực tốt qua năm, thuận lợi giúp cho quy mô hoạt động cho vay Ngân hàng mở rộng tương lai Tuy nhiên, vòng quay vốn tín dụng ngày gia tăng đồng nghĩa với việc chi phí bỏ để thực khoản cho vay tăng theo Do đó, song song với việc đẩy nhanh tốc độ quay đồng vốn Ngân hàng nên trọng đến công tác hạ thấp chi để hoạt động cho vay Ngân hàng ngày có hiệu Đây tiêu nói quan trọng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Phòng giao dịch cần tăng thêm biện pháp nhằm làm vòng quay tín dụng tăng lên, khả sinh lời từ đồng vốn đầu tư nhanh cao hơn, tạo điều kiện cho việc tăng thêm lợi nhuận Tóm lại, tình hình cho vay Ngân hàng thời gian phân tích đạt nhiều thành tựu: quy mô tín dụng dần nhân rộng theo định hướng Ngân hàng Ngân hàng cấp trên, tỷ lệ thu nợ tương đối cao, tỷ lệ nợ xấu trì giới hạn cho phép, vòng quay vốn tín dụng cao Tuy nhiên mặt tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay ngày lớn người dân ngân hàng chưa đạt tốt Mặc dù, công tác huy động vốn Ngân hàng thực thông qua nhiều hình thức như: nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn tổ chức kinh tế, dân cư, phát hành giấy tờ có giá lượng tiền huy động thấp, chiếm tầm khoảng 25% tổng nguồn vốn Ngân hàng Do đó, bên cạnh phát triển hoạt động cho vay Phòng giao dịch Thạnh Hòa cần quan tâm đến công tác huy động vốn để hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày vững mạnh có hiệu cao Xứng đáng tổ chức tài trung gian có tiềm lực ưu mà Huyện 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA GIAI ĐOẠN (6 tháng đầu năm 2013 - tháng đầu năm 2014) Tình hình tín dụng Phòng giao dịch, giai đoạn tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2014 thể qua bảng số liệu sau: Bảng 4.14 Tình hình hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Thạnh Hòa giai đoạn (6 tháng đầu năm 2013 - tháng đầu năm 2014) CHỈ TIÊU ĐVT Năm Chênh lệch th 2013 th 2014 th 2014-6 th 2013 Doanh số cho vay Triệu đồng 120.803 130.200 9.397 7,78 Doanh số thu nợ Triệu đồng 110.630 110.000 (630) (0,57) Dƣ nợ Triệu đồng 159.167 179.367 20.200 12,69 Nợ xấu Triệu đồng 2.215 3.300 1.085 48,98 % 1,39 1,84 0,45 32,37 Tỷ lệ nợ xấu Nguồn: NHNO&PTNT – Phòng giao dịch Thạnh Hòa 4.3.1 Tình hình doanh số cho vay Qua bảng số liệu ta thấy tình hình doang số cho vay tháng đầu 2014 tăng 9,58% so với kì năm trước Nguyên nhân hộ cho vay vốn mạnh dạn mở rộng quy mô sản xuất, số hộ vay ngày tăng Thủ tục cho vay đơn giản hóa, đội ngũ cán tín dụng nhiệt tình giúp đỡ người dân đến vay vốn Huyện Phụng Hiệp huyện có gần 80% nông dân sản xuất nông nghiệp có chu kỳ sản xuất ngắn, nên cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn tạo cho Ngân hàng thu hồi nợ dễ dàng Bên cạnh có nguyên nhân Ngân hàng thực đạo Ngân hàng Nhà nước cho vay ưu đãi khách hàng để kích cầu kinh tế với lãi suất tương đối thấp 4.3.2 Tình hình doanh số thu nợ Qua bảng số liệu 4.14 cho ta thấy doanh số thu nợ tháng đầu năm 2014 giảm nhẹ so với kỳ năm trước không đáng kể Cụ thể giảm có 0,57% Nguyên nhân tình hình kinh tế địa bàn chưa ổn định, sức mua thị trường giảm làm ảnh hưởng đến thu nhập người dân đa số khách hàng không trả nợ mà gia hạn thêm thời gian vay vốn nên thu nợ Ngân Hàng giảm 4.3.3 Dƣ nợ Qua bảng số liệu ta thấy, nhìn chung tình hình dư nợ tháng đầu năm 2014 tăng so với tháng đầu năm 2013, tăng 12,69% nguyên nhân tình hình doanh số cho vay tăng thu nợ lại giảm nhẹ nên dư nợ tăng Và có nguyên nhân đa số khách hàng gia hạn thêm thời gian vay vốn nên dư nợ tăng 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ xấu tháng đầu năm 2014 tăng nhanh so với tháng đầu năm 2013 Cụ thể tăng 48,98% nguyên nhân doanh số cho vay năm trước tăng cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng công tác thu nợ chưa thật đạt hiệu cao cộng thêm vào giá lúa gạo giảm tháng đầu năm 2014 làm người dân khó khăn hơn, nhiều hộ vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh không đạt hiệu quả, dẫn đến thua lỗ, ảnh hưởng đến khả trả nợ cho Phòng giao dịch CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƢỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH 5.1.1 Những mặt đạt đƣợc - Qua phân tích cho thấy tình hình vốn huy động tăng dần qua năm Ngân hàng thực nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ khách hàng, tạo uy tín địa bàn hoạt động để bước nâng cao chất lượng vốn huy động địa phương gởi vào Ngân hàng Từ đó, giảm chi phí vay vốn Ngân hàng cấp trên, nâng cao nguồn thu nhập cho Ngân hàng - Phòng giao dịch thực theo phương hướng, nhiệm vụ ngành cụ thể hóa trương trình công tác, giải pháp công tác huy động điều hành vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang kết hợp với linh hoạt vận dụng vào thực tiễn kinh doanh thời kỳ Ngân hàng sở Tuân thủ nghiêm túc quy định, chế độ, thể lệ, chế huy động điều hành vốn, kịp thời phát bất hợp lý bất cập để đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp - Phòng giao dịch Thạnh Hòa thời gian qua thực tương đối tốt công tác cho vay địa bàn Với lợi truyền thống Ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân Phòng giao dịch mở rộng quy mô hoạt động xã huyện, tăng mức cho vay phương án khả thi, cung cấp kịp thời vốn cho khách hàng - Các cán Phòng giao dịch nổ lực công việc, không ngại khó khăn để đến nơi dù xa hay gần, tham gia tư vấn cho khách hàng giúp khách hàng vượt qua khó khăn, Phòng giao dịch trở thành nơi tin cậy khách hàng - Trong năm qua, Ngân hàng thực nhiều biện pháp thu nợ có hiệu tương đối tốt Hệ số thu nợ tương đối cao cho thấy tập thể cán nhân viên Ngân hàng có ý thức cao việc thu hồi nợ Ngân hàng có sách thích hợp để thu hồi nợ vay Theo dõi nợ chặt chẽ, thông báo kịp thời cho khách hàng - Kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành để thông tin tuyên truyền chủ trương Nhà nước Ngân hàng để khách hàng thực tốt 5.1.2 Những mặt hạn chế - Qua phân tích cho thấy nguồn vốn huy động Ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn vay khách hàng nên phải sử dụng đến lượng vốn điều chuyển lớn Dù doanh số huy động vốn Ngân hàng dần tăng lên qua năm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn Mặt dù, thực biện pháp tăng cường việc huy động vốn không đủ đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng cao khách hàng huyện nên có nhiều lúc khách hàng đến vay vốn đông ngân hàng giải ngân nhanh chóng mà phải đợi vốn điều chuyển từ phía ngân hàng cấp Ngân hàng phải chịu khoản lãi suất cao từ việc vay Ngân hàng cấp Do đó, Ngân hàng cần đề sách hợp lý để đảm bảo nguồn vốn huy động đáp ứng cho hoạt động tín dụng, hạn chế lệ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển - Nhìn chung tình hình cho vay Ngân hàng tăng dần qua năm số hạn chế Ngân hàng tập trung cho vay đối tượng khách hàng nông dân nên gặp nhiều rủi ro gặp thiên tai, hạn hán, lũ lụt ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động khách hàng Mặt khác, địa bàn có xuất Ngân hàng thương mại khác với phương thức cho vay ưu đãi, vay với số tiền lớn với tài sản đảm bảo nên ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Ngân hàng, tạo nên cạnh tranh cao Việc mở rộng hoạt động tín tạo khó khăn việc tìm kiếm khách hàng có uy tín, nguồn tài mạnh vay, sở cho tăng nhanh nợ hạn nợ xấu Ngân hàng - Từ phân tích số đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng phần cho thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thời gian qua kiềm chế mức thấp, kết tích cực đáng ghi nhận Tuy nhiên, tỷ lệ cao chưa ổn định, báo hiệu nguy rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải tương lai Tỷ lệ nợ xấu trung hạn Ngân hàng cao Ngân hàng chưa quản lý tốt khoản nợ xấu trung hạn Do đó, ngân hàng cần có biện pháp cụ thể cho công tác quản lý thu hồi nợ ngân hàng thời gian tới - Nhiều khách hàng cho thủ tục vay vốn ngân hàng rườm rà, gây nhiều vướng bận cho việc vay vốn Nhiều khách hàng muốn tiếp tục vay vốn lại e ngại thủ tục vay, mà họ không tiếp tục vay vốn Điều khiến cho ngân hàng bị lượng khách hàng kha khá, gây ảnh hưởng đến kế hoạch mở rộng quy mô tín dụng Ngân hàng - Cán tín dụng thường xuyên tải công tác lượng khách hàng nhiều số lượng cán tín dụng nhiều hạn chế, làm nhiều thời gian khách hàng vay vốn Phòng giao dịch Công tác thẩm định mà có nhiều bất cập - Về sở vật chất Phòng giao dịch nhiều hạn chế, trụ sở hoạt động tương đối hẹp không gian làm việc nơi giao dịch khách hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA Từ kinh nghiệm tiếp thu thực tế qua thời gian thực tập ngắn ngủi Phòng giao dịch với kiến thức học trường, kết hợp với việc phân tích hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Thông qua giúp có nhìn rõ hoạt động tín dụng Ngân hàng Dưới số giải pháp đề xuất nhăm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 5.2.1 Giải pháp nâng cao nguồn vốn Mặt dù vốn huy động tăng không đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng, nên cần đến lượng lớn vốn điều chuyển Ngân hàng cấp phải chịu lãi suất cao, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, để giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao địa bàn, xin nêu vài giải pháp sau: - Mở rộng quy mô sử dụng thẻ ATM người dân Huyện Ngân hàng liên kết với sở đoàn thể, ban ngành huyện để tiến hành trả lương qua thẻ cho cán bộ, nhân viên Khi đó, ngân hàng tận dụng nguồn vốn để phục vụ việc cho vay khách hàng chưa sử dụng đến Tăng cường thu hút số lượng người mở thẻ ATM NHNO&PTNT cách như: miễn phí tiền mở thẻ, tặng kèm quà khách hàng đến mở thẻ, giảm chi phí giao dịch cho khách hàng sử dụng thẻ khoảng thời gian đinh, tuyển cộng tác viên mở thẻ cho Ngân hàng, Song song với ngân hàng cần đầu tư xây dựng nhiều địa điểm có rút tiền tự động huyện - Do Ngân hàng dùng lãi suất yếu tố cạnh tranh chủ yếu hoạt động huy động vốn, chênh lệch lãi suất huy động vốn Ngân hàng không nhiều ý thu hút khách hàng tổ chức doanh nghiệp Ngân hàng nên quan tâm đến hộ sản xuất, buôn bán nhỏ lẽ thu hút nguồn vốn đáng kể Tập trung khai thác khách hàng khách hàng kinh doanh thương mại – dịch vụ ngành phát triển địa phương tạo nhiều thu nhập cho người đầu tư - Bên cạnh thói quen gửi tiền vào Ngân hàng lớn khách hàng vấn đề mà Ngân hàng cần ý nhiều muốn tăng nguồn vốn huy động Phòng giao dịch cần thường xuyên tiếp cận khách hàng nâng cao uy tín để tạo niềm tin Ngân hàng nên đầu tư thêm chất lượng phục vụ (phong cách giao dịch, công nghệ)… Bên cạnh đó, Ngân hàng lớn thường tập trung trung tâm, thành phố lớn xa địa bàn nên việc lại nhiều thời gian phải tốn thêm chi phí lại gửi tiền vào Ngân hàng lớn Phòng giao dịch nên dùng bất lợi làm ưu điểm cho Phòng để thiết phục khách hàng gửi tiền Phòng giao dịch - Ngân hàng thường xuyên có chương trình mở thưởng như: quay số trúng thưởng, rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm lũy tiến,…cho khách hàng có gửi tiền vào Ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Mỗi năm Ngân hàng thường xuyên mở hội nghị khách hàng, để khách hàng thấy quan tâm Ngân hàng dành cho để Ngân hàng hiểu khách hàng nhiều 5.2.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay - Để giảm bớt phụ thuộc vào cho vay lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, Phòng giao dịch nên mở rộng cho vay khách hàng tiềm có thu nhập ổn định cán công nhân viên, hộ kinh doanh buôn bán nhỏ lẽ,… địa bàn Tiếp tục mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng, sinh hoạt đời sống, trước hết ưu tiên cho đối tượng chủ yếu thu nhập theo vụ mùa nên Ngân hàng mở rộng cho vay đối tượng có thu nhập thường xuyên, địa bàn vùng nông thôn đối tượng chủ yếu thu nhập theo vụ mùa nên Ngân hàng mở rộng cho vay đối tượng khả thu hồi vốn - Thường xuyên phân loại nợ, phân loại khách hàng vay vốn, chủ động tìm biện pháp giúp khách hàng có khó khăn Tăng cường quan hệ với khách hàng tốt kiên xử lý khách hàng không trả nợ - Bên cạnh việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng phải lấy chất lượng tín dụng làm thước đo để đánh giá lực, trình độ hiệu cán Nâng cao lực quản trị điều hành cho cấp lãnh đạo nhân viên, thường xuyên cập nhật kiến thức để hổ trợ công tác, dự báo khó khăn tới Từ đó, Ngân hàng chủ động công tác vay hiệu - Do đặc điểm cho vay vốn vùng nông thôn, vay nhỏ, điều kiện lại khó khăn Việc thẩm định cho vay công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn, vất vả Vì vậy, Phòng giao dịch Thạnh Hòa cần có chế khuyến khích tăng thu nhập, thưởng cho cán tín dụng cho vay thu nợ tốt, cho cán tín dụng vay với lãi xuất ưu đãi để mua sắm phương tiện lại phục vụ công tác tốt 5.2.3 Giải pháp nâng cao công tác thu hồi nợ - Thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, để đảm bảo đồng vốn Ngân hàng cho vay sử dụng mục đích cách cán tín dụng thường xuyên xuống địa bàn, nhắc nhở đôn đốc, báo hạn trả nợ cho khách hàng biết - Ngân hàng phải tích cực việc thu thập, cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, cố gắng người cố vấn tốt cho người dân tình hình thị trường để người dân thực dự án tốt - Bổ sung thêm cán tín dụng để phục vụ cho công việc cho vay, thẩm định, giám sát khoản vay vốn khách hàng nhằm nâng cao công tác thu hồi nợ, tránh việc cán tín dụng quản lý địa bàn rộng lớn, ảnh hưởng đến trình thu nợ Ngân hàng 5.2.4 Giải pháp hạn chế nợ xấu - Chú trọng công tác thẩm định khách hàng, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn khách hàng Có sách ưu tiên hộ sản xuất trả nợ hạn, khách hàng uy tín như: tăng lượng vốn cho vay vào kỳ vay Đôn đốc thu hồi khoản nợ khó đòi, đưa kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể để giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng Tạo điều kiện cho hộ vay gia hạn vay Hoặc khuyến khích khách hàng trả nợ thông qua việc ngân hàng giảm lãi tương ứng phần trăm khách hàng hoàn trả gốc nhiêu phần trăm cho ngân hàng - Cần phối hợp với công ty bảo hiểm khuyến khích nông dân mua bảo hiểm cho trình sản xuất nông nghiệp Làm giảm rủi ro tác động Ngân hàng Khi gặp tác động điều kiện tự nhiên công ty bảo hiểm chịu phần thiệt hại, sở cho việc khách hàng trả nợ hạn cho Ngân hàng - Cán tín dụng cần phải tuân thủ quy định giới hạn cấp tín dụng với vay sản xuất lúa vốn tự có tham gia 10%, vay tiêu dùng trung hạn vốn tự có tham gia vào dự án 20% để tránh sai xót Tránh việc cấp tín dụng hạn mức theo quy định - Cán tín dụng thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn vay khách hàng, phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thu hồi trước hạn Khi khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ khách hàng kịp thời, hợp lý để tạo mối quan hệ ngày bền vững - Hầu hết khoản nợ xấu khách hàng nông dân, họ thường quên hạn trả nợ cho Ngân hàng Việc gửi giấy báo nợ đến hạn gặp nhiều khó khăn không đến tay khách hàng Vì vậy, Ngân hàng nên áp dụng biện pháp báo nợ đến hạn việc gửi tin nhắn thông qua điện thoại di động, theo dõi vay để gửi trước hạn để khách hàng có thời gian trả nợ cho Ngân hàng hạn 5.2.5 Giải pháp hoàn thiện thủ tục cho vay Các thủ tục vay vốn quy tắc chung, bắt buộc ngân hàng phải tuân thủ làm theo Do việc loại bỏ số loại giấy tờ có liên quan hồ sơ vay vốn vấn đề lớn ngân hàng ngân hàng tự định Tuy nhiên, tình trạng giải cách: ngân hàng nên rà soát, điều tra xem khách hàng thường bị vướng mắc giai đoạn trình làm thủ tục vay, từ xem xét thấy cắt giảm thay đổi ngân hàng đề xuất lên với ngân hàng cấp để giải Ngoài ra, đôi lúc xảy trường hợp hồ sơ vay vốn bị sai sót từ phía cán tín dụng, nhiều hộ phải quay địa phương để xin xác nhận lại Điều khiến cho hộ vay vốn cảm thấy thủ tục vay ngân hàng hàng rườm rà Do đó, việc thường xuyên nhắc nhở cán tín dụng làm tranh thủ hoàn thành hồ sơ vay vốn cho khách hàng sớm điều cần ban lãnh đạo Ngân hàng quan tâm 5.2.6 Giải pháp tăng cƣờng công tác giám sát sau cho vay Nhằm thực công tác giám sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng ngân hàng thông qua biện pháp sau: Tích cực phối hợp với quyền địa phương nơi mà khách hàng sinh sống sản xuất kinh doanh nhằm thường xuyên rà soát, kiểm tra hoạt động sản xuất hộ diễn Nếu trường hợp, hộ vay vốn để sản xuất kinh doanh mà lại làm hoạt động liên quan đến sản xuất kinh doanh ngân hàng kịp thời nhắc nhở để hộ sử dụng vốn mục đích Bố trí cho cán tín dụng phụ trách xã, ấp cụ thể địa bàn, chia nhỏ phạm vi quản lý để việc đến nhà kiểm tra việc sử dụng vốn vay hộ dễ dàng Cần lập biên có hình thức phạt hợp lý hộ sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến trả nợ không hạn cho ngân hàng 5.2.7 Giải pháp giúp khách hàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay Nhằm tạo điều kiện cho khách hàng vay với lượng vốn cao bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cho vay ngân hàng có thể: - Đưa gói tín dụng với lãi suất ưu đãi để kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng, gói tín dụng ngắn hạn, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay với chi phí thấp Ví dụ như: xem xét phân loại khách hàng, khách hàng rơi vào nhóm khách hàng tốt áp dụng gói tín dụng có nhiều ưu đãi ngược lại - Cho vay gián tiếp qua tổ chức trung gian: Do tâm lý nhiều hộ e ngại đến ngân hàng để vay vốn, mà việc liên kết thông qua tổ chức trung gian Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Hội nông dân,… giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Ngoài ra, tổ chức đứng bảo đảm cho thành viên vay vốn, tạo điều kiện cho hộ có nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh lại thiếu tài sản chấp cho Ngân hàng Việc thông qua tổ chức trung gian giúp khách hàng có thêm hội tiếp cận nguồn vốn vay mà giúp ngân hàng chia nhỏ việc quản lý khách hàng vay vốn mình, giúp ngân hàng dễ dàng thuận tiện việc kiểm soát đối tượng vay vốn ngân hàng Trên vài giải pháp mang quan điểm cá nhân, mong đóng phần nhỏ vào việc nâng cao hoạt động cho vay khách hàng Ngân hàng CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hoạt động đầy cạnh tranh với áp lực ngày cao từ đối thủ có tiềm lực tài vấn đề đặt lên hàng đầu Phòng giao dịch Thạnh Hòa hiệu kinh tế đạt hoạt động kinh doanh làm để hạn chế rủi ro mức thấp Tuy nhiên để đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi Phòng giao dịch Thạnh Hòa không ngừng nỗ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Trong giai đoạn (2011 – tháng đầu năm 2014), Ngân hàng đạt nhiều thắng lợi to lớn với tổng nguồn vốn huy động ngày tăng, đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế, đồng thời phục vụ ngày tốt cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh Phòng giao dịch Thạnh Hòa không ngừng đa dạng hoá, làm phong phú hình thức đầu tư giúp cho Ngân hàng phân tán rủi ro mà làm cho lợi nhuận liên tục tăng lên Cụ thể: - Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ Ngân hàng nhìn chung tăng qua giai đoạn (2011 – tháng đầu năm 2014) Điều cho thấy hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng, Ngân hàng mở rộng đối tượng kinh doanh đến đối tượng khách hàng đặc trưng Ngân hàng Nông Nghiệp mở rộng sản xuất cho đối tượng nông nghiệp, từ làm cho lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng lên, vị ngày vững mạnh tạo lòng tin khách hàng - Tình hình nợ xấu Ngân hàng chiếm tỷ lệ tương đối thấp Do Ngân hàng tạo lập mối quan hệ lâu dài khách hàng đặc biệt khách hàng lớn, có uy tín, đồng thời có biện pháp thu hút khách hàng làm ăn có hiệu thực hợp đồng tín dụng hạn chế cho vay đối tượng khách hàng phương án sản xuất kinh doanh khả thi, từ làm cho khoản nợ xấu Ngân hàng giảm vào năm 2013 chứng tỏ hoạt động Ngân hàng ngày đạt hiệu - Đối với số tài có số liên tục tăng qua giai đoạn (2011 – tháng đầu năm 2014), có số liên tục giảm qua giai đoạn (2011 – tháng đầu năm 2014) có số tăng giảm không ổn định Nợ xấu tổng dư nợ có biến động, hệ số thu nợ giảm Vòng quay vốn tín dụng giảm Tình hình nợ xấu tổng dư nợ cao quản lý Ngân hàng Nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn tăng thể hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Từ thực trạng phân tích đề số giải pháp tạo uy tín niềm tin nơi khách hàng, lãi suất, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, maketing, doanh số thu nợ, doanh số cho vay, tổng dư nợ hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày tốt 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phƣơng - Chính quyền địa phương nên tăng cường việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp Ngân hàng nắm tình hình kinh tế hộ vay họ vay vốn - Cần có quy hoạch tổng thể việc chuyển đổi cấu kinh tế, vật nuôi trồng hợp lý, phù hợp với thực tế địa phương nhu cầu xã hội - Vận động sản xuất vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuất tạo công ăn, việc làm cho lực lượng sản xuất nhàn rỗi - Cần có chương trình khuyến nông hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thông qua phòng Nông nghiệp huyện, phối hợp với Ngân hàng việc lựa chọn biện pháp khắc phục hậu giúp bà thiệt hại ổn định sản xuất - Nâng cao trình độ dân trí, xóa mù chữ nông thôn, tuyên truyền tập huấn nhằm đối phó với tình trạng thiệt hại mùa hàng loạt gặp thiên tai, dịch bênh xảy Đồng thời, tạo cho người dân có ý thức vay sẵn sàng trả nợ vay đến hạn - Ủy Ban Nhân Dân huyện cần tăng cường hỗ trợ người nông dân, doanh nghiệp huyện nhà việc xúc tiến thương mại, tiềm kiếm thị trường, tìm đầu ổn định cho sản phẩm nông nghiệp Đặc biệt, đẩy mạnh liên kết nhà khoa học - nhà doanh nghiệp – nông dân theo hướng gắn trách nhiệm quyền lợi bên - Trong trình phát tài sản chấp khách hàng để thu hồi nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý tài sản văn thi hành án chậm Vì quan thi hành án cần hỗ trợ cho Ngân hàng mặt pháp lý tiến hành phát tài sản khách hàng để thu hồi nợ nhanh chóng để Ngân hàng xử lý khoản nợ tồn đọng có hiệu 6.2.2 Đối với NHNO&PTNT Việt Nam - NHNO&PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ kịp thời, xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dung Tiếp tục nghiên cứu, cải tiến, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn, quy trình tín dụng phải giảm bớt rườm rà, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng khách hàng - Các chương trình đào tạo đội ngũ cán cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, marketing,… Tiếp tục đào tạo lại cán Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng - Các quy chế sách, văn đạo hướng dẫn, giải đáp hoạt động tín dụng phải sát thực, rõ ràng, dễ hiểu để tránh nhằm lẫn trình thực - Hỗ trợ kinh phí, máy móc, trang thiết bị đại cho Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động, tiết kiệm chi phí sửa chữa công cụ dụng cụ, bão trì,… 6.2.3 Đối với NHNO&PTNT tỉnh Hậu Giang - Hiện đa số cán tín dụng Ngân hàng mẻ chưa có kinh nghiệm nhiều lĩnh vực cho vay doanh nghiệp quốc doanh, tiếp xúc với đối tượng nhiều lung túng việc hướng dẫn khách hàng lập phương án, dự án, thiết lập báo cáo thẩm định, thẩm đinh hồ sơ vay vốn,… kiến nghị NHNO&PTNT tỉnh Hậu Giang mở lớp huấn luyện ngắn ngày có văn cụ thể đối tượng kinh doanh - Thay đổi hồ sơ, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, thích hợp cho đối tượng, đảm bảo nhanh chóng thuận tiện khách hàng vùng sâu, vùng xa - Đầu tư, nâng cấp mặt sở vật chất, tạo điều kiện thoải mái khách hàng đến giao dịch cải thiện điều kiện làm việc cho nhân viên Phòng giao dịch hoạt động tốt - Có sách ưu đãi riêng cho Ngân hàng hoạt động vùng nông thôn khó khăn, xa xôi như: tăng phụ cấp chi phí lại công tác cán tín dụng, giảm phí dịch vụ cho thành viên gia đình cán giao dịch Ngân hàng - Xây dựng lãi suất cho vay hợp lý kịp thời để chủ động việc thu hút vốn huy động Phòng Nếu phép Phòng giao dịch Thạnh Hòa phép tự thiết lập lãi suất huy động để dễ dàng cạnh tranh với Ngân hàng khác TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Trần Ái Kết, Nguyễn Thanh Nguyệt, 1997 Quản trị tài chính, Tủ sách Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2009 Giáo trình lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Thống kê Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2008 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Dờn, 2000 Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê [...]... QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Phòng giao dịch Thạnh Hòa được tách vào tháng 4 năm 2004 từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Phụng HIệp – tỉnh Cần Thơ Sau năm 2005 tỉnh Cần Thơ cũ được tách thành TP Cần Thơ và Tỉnh Hậu Giang, phòng giao dịch Thạnh Hòa trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp huyện Phụng. .. tỷ số Sử dụng các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng từ đó thực hiện so sánh tỷ số của năm sau so với năm trước đó và đánh giá được tình hình hoạt động tín dụng của đơn vị từ đó đưa ra những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng CHƢƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA, HUYỆN PHỤNG HIỆP, TỈNH HẬU GIANG 3.1... – tỉnh Hậu Giang đến nay Phòng giao dịch Thạnh Hòa là chi nhánh cấp 3 thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Phụng Hiệp có trụ sở chính đặt tại Ấp Phú Khởi - Xã Thạnh Hòa – Huyện Phụng Hiệp – Tỉnh Hậu Giang, chịu trách nhiệm giao dịch với khách hàng ở 4 xã: Bình Thành, Hòa Mỹ, Thạnh Hòa và Tân Bình Sau khi chia tách cùng với công cuộc đổi mới của hệ thống Ngân hàng, Phòng giao dịch. .. Phòng giao dịch đã đề ra chủ trương tăng cường công tác thu nợ và mở rộng tín dụng được hiệu quả tốt Cho thấy, trong những năm qua công tác hạ thấp chi phí, nâng cao thu nhập tại Phòng giao dịch Thạnh Hòa đang tiến triển theo chiều hướng tích cực 3.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA HUYỆN PHỤNG HIỆP TỈNH HẬU GIANG 3.4.1 Tình hình. .. doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng tại Ngân hàng được diễn ra thuận lợi và phát triển bền vững 3.4.2 Đánh giá tình hình huy động vốn của Phòng giao dịch 3.4.2.1 Đánh giá tình hình huy động vốn của Phòng giao dịch giai đoạn (2011-2013) Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng huy động được vốn cũng có nghĩa là Ngân hàng có thể tận dụng được nguồn... là trung hạn và dài hạn Mục đích sử dụng vốn Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng được chia làm hai loại: tín dụng sản xuất lưu động hàng hóa và tín dụng tiêu dùng - Tín dụng sản xuất và lưu động hàng hóa: là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa - Tín dụng tiêu dùng: là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân... thống Ngân hàng, Phòng giao dịch Thạnh Hòa bắt đầu đi vào hoạt động và được sự quan tâm của Ngân hàng cấp trên cùng với sự ủng hộ của chính quyền địa phương, Phòng giao dịch đã từng bước đi vào ổn định và ngày càng phát triển Phòng giao dịch Thạnh Hòa là một trong các Phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng huyện Phụng Hiệp có trụ sở hoạt động đặt trong vùng thuộc khu vực nông thôn tạo nhiều thuận lợi cho... đốc Phó giám đốc Tổ tín dụng Tổ kế toán – Ngân quỹ Hình 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức nhân sự của Phòng giao dịch Thạnh Hòa, huyện Phụng Hiệp, tỉnh Hậu Giang 3.1.3.2 Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận Giám đốc Lãnh đạo trực tiếp mọi hoạt động của ngân hàng, đề ra các chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh cũng như xét duyệt mọi hoạt động của đơn vị nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong... trên hợp đồng tín dụng (Thái Văn Đại, 2012, trang 36-37) 2.1.1.3 Các hình thức tín dụng Trong nền kinh tế thị trường tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú Tuỳ theo phương phức phân loại mà tín dụng được phân thành nhiều loại khác nhau Thời hạn tín dụng Căn cứ vào thời hạn tín dụng, tín dụng được chia thành ba loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn - Tín dụng ngắn hạn:... Nguồn: NHNO&PTNT – Phòng giao dịch Thạnh Hòa Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng gồm vốn huy động và vốn điều chuyển vì Phòng giao dịch Thạnh Hòa là chi nhánh trực thuộc NHNO&PTNT tỉnh Hậu Giang, mọi nhu cầu về nguồn vốn của Phòng giao dịch đều được điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên ngoài nguồn vốn huy động tại đơn vị Vì vậy tình hình nguồn vốn của Ngân hàng biến động được thể hiện ... CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA HUYỆN PHỤNG HIỆP, TỈNH HẬU GIANG 4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH... MSSV: 4117223 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM HUYỆN PHỤNG HIỆP, TỈNH HẬU GIANG PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI... hướng tích cực 3.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH HÒA HUYỆN PHỤNG HIỆP TỈNH HẬU GIANG 3.4.1 Tình hình nguồn vốn Phòng giao dịch