Các hoạt động cơ bản của ngân hàng cổ phần thương mại vietcombank và các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng của ngân hàng vietcombank

GIỚI THIỆU VỀ VIETCOMBANK Trụ sở chính: 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội Telex: 411504/411229 VCB –VT Tel: 84-4- 9343137 Fax: 84-4-8269067 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thành lập thức vào hoạt động ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hoá, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thức hoạt động với tư cách Ngân hàng TMCP vào ngày 02/6/2008 sau thực thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM Trải qua 48 năm xây dựng phát triển, Vietcombank có đóng góp quan trọng cho ổn định phát triển kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu cho phát triển kinh tế nước, đồng thời tạo ảnh hưởng quan trọng cộng đồng tài khu vực toàn cầu Vietcombank xếp hạng 23 doanh nghiệp đặc biệt Nhà nước Vietcombank thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam thành viên nhiều hiệp hội ngân hàng khác Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tư vấn Doanh nhân APEC, Câu lạc Ngân hàng Châu Á Thái Bình Dương…Vietcombank có diện thương mại nước thông qua Văn phòng Đại diện Paris, Singapore với Công ty Tài Vinafico Hồng Kông mạng lưới ngân hàng đại lý gồm 1.200 ngân hàng 85 nước vùng lãnh thổ toàn cầu Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày trở thành ngân hàng đa hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng đại, Vietcombank có lợi rõ nét việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa tảng công nghệ cao Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment, …đã, tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, dần tạo thói quen toán không dùng tiền mặt (qua ngân hàng) cho khách hàng Song song với việc phát triển, đa dạng hoá dịch vụ sản phẩm ngân hàng, Vietcombank tích cực mở rộng hệ thống mạng lưới nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Sau gần nửa kỷ hoạt động thị trường, Vietcombank có khoảng 11.500 cán nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên nước, gồm Hội sở Hà Nội, Sở Giao dịch, 74 chi nhánh gần 300 phòng giao dịch toàn quốc, công ty Việt Nam, công ty nước ngoài, văn phòng đại diện Singapore, công ty liên doanh, công ty liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank phát triển hệ thống Autobank với khoảng 16.300 máy ATM điểm chấp nhận toán thẻ (POS) toàn quốc Hoạt động ngân hàng hỗ trợ mạng lưới 1.300 ngân hàng đại lý 100 quốc gia vùng lãnh thổ Với bề dày hoạt động đội ngũ cán có chuyên môn vững vàng, nhạy bén với môi trường kinh doanh đại, mang tính hội nhập cao…Vietcombank lựa chọn hàng đầu tập đoàn, doanh nghiệp lớn 5,2 triệu khách hàng cá nhân nước Ngoài ra, Vietcombank tham gia góp vốn, liên doanh liên kết với đơn vị nước nhiều lĩnh vực kinh doanh khác bảo hiểm, bất động sản, quỹ đầu tư… Vietcombank đặt mục tiêu trở thành tập đoàn tài hàng đầu Việt Nam ngân hàng tầm cỡ quốc tế khu vực thập kỷ tới, hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trường, thực tốt phương châm “Luôn mang đến cho khách hàng thành đạt” Bằng trí tuệ tâm huyết, hệ cán nhân viên Vietcombank đã, nỗ lực để Vietcombank xứng đáng với vị “Ngân hàng hàng đầu Việt Nam thịnh vượng” Phần I: Cở sở lý thuyết Khái niệm Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân Các hoạt động ngân hàng thương mại 2.1 Hoạt động huy động vốn: Đây nghiệp vụ huy động, tạo nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn phản ánh thông qua cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại, bao gồm: - Vốn tiền gửi: (Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm) Đây nguồn vốn quan trọng số vốn thu hút từ bên ngân hàng thương mại, bao gồm: Thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi thường xuyên, ngân hàng huy động lượng vốn lớn từ khách hàng Căn vào thời gian gửi tiền mục đích khách hàng, chia nguồn vốn thành phận sau: + Tiền gửi không kỳ hạn Với loại này, người gửi gửi tiền vào rút lúc có nhu cầu (nên gọi tiền gửi rút theo yêu cầu – demand deposit) Khách hàng yêu cầu ngân hàng trích tiền tài khoản để chuyển trả cho người thụ hưởng, chuyển số tiền hưởng vào tài khoản Tiền gửi không kỳ hạn để tài khoản gọi tài khoản vãng lai (current account) Người gửi tiền gửi thêm tiền vào rút tiền khỏi tài khoản lúc Do tính chất rút lúc nên dạng tiền gửi thường hưởng lãi suất thấp không ngân hàng trả lãi (Các ngân hàng thương mại chí yêu cầu trì số dư tối thiểu tài khoản Trường hợp thời gian dài tài khoản tiền có số dư thấp mức tối thiểu quy định chủ tài khoản phải trả phí trì tài khoản cho ngân hàng) đổi lại người gửi tiền sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng (phải trả phí dịch vụ toán hay trả phí tùy thuộc vào quy định ngân hàng loại hình dịch vụ toán) Mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng, vậy, gọi tiền gửi toán Tiền gửi không kỳ hạn có chi phí thấp, người gửi tiền sẵn lòng bỏ qua số tiền lãi để có tài sản có tính lỏng cao sử dụng hoạt động toán mua hàng Những khoản chi phí ngân hàng để trì loại tiền gửi toán bao gồm tiền toán lãi chi phí việc phục vụ toán tài khoản tiền gửi loại như: xử lý lưu trữ chứng từ toán, phí tổn chuyển tiền chứng từ, cung cấp thông tin… Để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng phải đa dạng hóa thực tốt dịch vụ trung gian, thu hút nhiều khách hàng cá nhân, doanh nghiệp lớn Với quy mô lớn, cấu đa dạng, chế hoán đổi thời gian đáo hạn khoản tiền gửi thực tốt làm cho mức dư tiền gửi bình quân ngân hàng cao ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàn sử dụng lượng tiền vay mà không làm ảnh hưởng đến khả toán ngân hàng + Tiền gửi có kỳ hạn (time deposit) Các khoản tiền gửi có kỳ hạn đặc trưng chứng tiền gửi ghi rõ thời gian đáo hạn số lượng, khách hàng rút sau thời gian định theo kỳ hạn thỏa thuận gửi tiền Tuy nhiên, ngân hàng giải cho khách hàng rút trước thời hạn có yêu cầu, phải bị phạt tiền việc chuyển từ mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sang áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn mục đích người gửi tiền lợi tức, không quan tâm đến việc tận dụng tiện ích toán ngân hàng cung cấp Vì vậy, để tăng tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn ngân hàng sử dụng công cụ lãi suất sách khuyến khích lợi ích vật chất khác xổ số bốc thăm trúng thưởng… để tạo quan tâm thu hút khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền thỏa thuận hai bên điều kiện đảm bảo an toàn quan hệ tín dụng, đồng thời xác định theo nguyên tắc thời gian dài lãi suất cao Với đặc tính ổn định tiền có kỳ hạn, ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn, tìm kiếm khoản đầu tư có thời gian hợp lý thu lợi nhuận cao + Tiền gửi tiết kiệm (savings deposit) Là loại tiền gửi để dành tầng lớp dân cư, gửi vào ngân hàng để hưởng lãi theo định kỳ Các mức lãi suất tương uwngs với kỳ hạn gửi ngân hàng công bố sẵn Các kỳ hạn thường 1, 3, 6, 9, 12 tháng năm (18, 24 tháng) Hình thức phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Về mặt kỹ thuật, dạng tiền gửi người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để gửi tiền vào rút tiền ra, đồng thời xác nhận số tiền gửi Ngân hàng không cung cấp dịch vụ trung gian toán cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm Ở Việt Nam, hình thức gửi tiết kiệm phổ biến là: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền gửi nhiều lần rút lúc Ngân hàng trả lãi cho loại tiền gửi thấp Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi cố định trước Loại tiền gửi tương tự tiền gửi có kỳ hạn điểm không phép rút trước hạn, hưởng lãi cao dạng tiền gửi không kỳ hạn không hưởng dịch vụ toán qua ngân hàng Với dạng tiền gửi này, người gửi gửi tiền vào lần rút lần vốn lẫn lãi đến hạn Không cho phép bổ sung thêm vào số tiền gửi chưa hết hạn Mỗi lần gửi coi khoản tiền gửi riêng biệt Mức tối thiểu lần gửi tiền ngân hàng quy định Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: thường hình thức tiết kiệm trung dài hạn, người tham gia việc ngân hàng trả lãi ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục đích bổ sung thêm vốn để mua sắm phương tiện phục vụ nhu cầu tiêu dùng Như vậy, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi phi giao dịch Chúng có tính chất hưởng lãi cao chủ tài khoản không phát hành séc Lý phải tách riêng tiền gửi tiết kiệm mà không xếp vào hai dạng tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn) tính chất chúng giống tiền tiết kiệm tầng lớp dân cư, tài sản tích lũy quốc gia, xem nguồn vốn nội lực đất nước, cần có sách ưu tiên bảo vệ (ví dụ: NHTW thường buộc ngân hàng thương mại huy động dạng tiền gửi phải mua bảo hiểm cho chúng, công ty tài không huy động dạng tiền gửi này) Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn ngân hàng thương mại, nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh Nó phản ánh chất ngân hàng vay vay Chính người tao gọi ngân hàng thương mại ngân hàng tiền gửi - Vốn vay (Vay ngân hàng trung ương, vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu) + Phát hành chứng từ có giá Ngân hàng chủ động phát hành loại kỳ phiếu ngân hàng để huy động vốn nhằm thực dự án đầu tư định Việc huy động vốn hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng thực theo hai phương thức: phát hành theo mệnh giá (trả lãi sau, người mua trả tiền theo mệnh giá ghi bề mặt kỳ phiếu): phát hành hình thức triết khấu (trả lãi trước, người mua trả số tiền mệnh giá trừ khoản lãi mà họ hưởng) + Vay ngân hàng trung gian tài khác Qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng, ngân hàng khai thác khoản vốn nhàn rỗi từ ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Hoạt động vay mượn nahwfm mục đích điều hòa nhu cầu vốn khả dụng đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốt liên tục hệ thống ngân hàng + Vay ngân hàng trung ương Bất kỳ ngân hàng thương mại ngân hàng trung ương cấp phép hoạt động vay vốn ngân hàng trung ương trường hợp cần bổ sung vốn khả dụng Nghiệp vụ vay vốn ngân hàng trung ương thực hình thức phổ biến tái cấp vốn, bao gồm tái chiết khấu loại giấy tờ có giá cho vay chấp Khoản vay liên quan đến lượng tiền cung ứng ngân hàng trung ương, đến việc thực sách tiền tệ quốc gia Hiện NHNN Việt Nam áp dụng hình thức cấp tín dụng sau:  Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác  Cho vay có đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng Thường hồ sơ tín dụng hỗ trợ theo yêu cầu kinh tế, thu mua lương thực, nông sản, dự trữ vật tư, nguyên liệu, sản xuất hàng hóa xuất thuộc diện ưu tiên - Vốn khác  Vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn ủy thác, đầu tư vay theo chương trình, dự án xây dựng  Vốn hình thành trình hoạt động ngân hàng, ví dụ nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp (tiền gửi ngân hàng khác để nhờ toán hộ), nghiệp vụ trung gian ngân hàng (tiền gửi khách hàng để đảm bảo toán phương thức toán tín dụng chứng từ - LC)  Với ngân hàng thương mại có quan hệ quốc tế rộng lớn, tranh thủ khoản vốn tín dụng tiếp nhận từ tổ chức tài tiền tệ quốc  2.2 Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng thương mại, thực chất trình ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn Hoạt động cho vay đa dạng phong phú Có thể nêu số loại hình chủ yếu sau: - Cho vay ứng trước: Là hình thức cho vay ngân hàng thương mại cung cấp cho người vay khoản tiền định để sử dụng trước Người vay phải trả lãi vào lúc hoàn trả nợ gốc Cho vay ứng trước có loại: a/ Cho vay ứng trước có bảo đảm:  Bảo đảm động sản: hàng hóa, tài sản hay chứng từ (cho vay cầm cố): cho vay sở cầm cố ngân hàng tài sản, vật vật tư hàng hóa, giấy tờ giấy sở hữu hàng hóa ( B/L, giấy lưu kho, lưu bãi container), chứng từ toán (bộ chứng từ liên quan đến người nhập gồm B/E, chứng từ gửi hàng), chứng từ có giá (thương phiếu, chứng khoán, ), chí vàng, bạc, đá quý, ngoại tệ, số tiền cho vay tỷ lệ phần trăm giá trị tài sản cầm cố, tỷ lệ cao hay thấp tùy vào quan hệ ngân hàng khách hàng, vào uy tín khách hàng Ngân hàng quản lý tài sản cầm cố suốt thời hạn vay hoàn lại thu đủ nợ (gốc lãi) Trong trường hợp người vay khả trả nợ đến hạn, ngân hàng có quyền bán tài sản cầm cố để thu nợ  Bảo đảm bất động sản: đất đai, nhà cửa (cho vay chấp): cho vay sở nắm giữ giấy tờ chứng thực quyền sở hữu hợp pháp bất động sản đem chấp Số tiền vay tính theo tỷ lệ phần trăm giá trị tài sản thấp (nhỏ giá trị tài sản chấp), tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào quan hệ ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng Cho vay chấp khác với cho vay cầm cố chỗ thời hạn vay người vay phép sử dụng tài sản chấp, ngân hàng nắm giữ hồ sơ gốc  Bảo đảm bảo lãnh bên thứ 3: (cho vay có bảo lãnh): bên bảo lãnh lập hồ sơ bảo lãnh ngân hàng cam kết hoàn trả nợ bên vay khả toán Ngân hàng đề nghị bên bảo lãnh phải có tài sản cầm cố chấp ngân hàng b/ Cho vay ứng trước bảo đảm: Cho vay ứng trước đảm bảo: hình thức cho vay dựa vào uy tín khách hàng với ngân hàng mà không cần có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Do vậy, gọi vay tín chấp Hình thức áp dụng với khách hàng có uy tín, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng doanh nghiệp lớn - Cho vay theo hạn mức tín dụng Là hình thức cho vay ngân hàng khách hàng thỏa thuận trước số tiền tối đa (gọi hạn mức tín dụng) mà khách hàng vay từ ngân hàng khoảng thời gian định Sau thỏa thuận hạn mức tín dụng, khách hàng vay làm nhiều lần thời gian thở thuận mà làm đơn xin vay với điều kiện tổng số tiền lần vay không vượt hạn mức tín dụng Hình thức cho vay thường áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên Trong hợp đồng tín dụng có số nội dung sau: + Hạn mức tín dụng + Số vòng quay vốn + Tổng doanh số trả nợ quý Khách hàng vay làm nhiều lần có tiền thu bán hàng, người vay phải nộp toàn số tiền vào tài khoản tiền vay để đảm bảo doanh số trả nợ vòng quay vốn tín dụng, phần lại chuyển tài khoản tiền gửi để sử dụng Lãi vay thường ngân hàng tính thu vào ngày cuối tháng - Cho vay thấu chi Cho vay thấu chi: Là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt số dư tài khoảng tiền gửi toán hạn mức thời gian định sở hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Khác với cho vay ứng trước mức tín dụng thỏa thuận cho vay thấu chi chưa phải khoản tiền mà ngân hàng cho vay mà khách hàng sử dụng (chi vượt số dư) coi tín dụng cấp phát đầu tính tiền lãi Hình thức thường áp dụng cho khách hàng có khả tài mạnh có uy tín - Cho vay chiết khấu chứng từ Cho vay chiết khấu chứng từ: cho vay hình thức Ngân hàng thương mại mua lại thương phiếu chưa đến hạn trả tiền với giá thấp số tiền ghi thương phiếu Khi đến hạn trả tiền, ngân hàng đòi toàn số tiền ghi tren thương phiếu từ người trả tiền thương phiếu Phần lãi ngân hàng khoản chênh lệch giá mua số tiền ghi thương phiếu Các chứng từ có giá bao gồm: Các loại tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu kho bạc nhà nước, ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại tổ chức tài phát hành: loại sổ tiết kiệm có kỳ hạn, chứng tiền gửi, chứng từ toán Các chứng từ chấp nhận chiết khấu thỏa mãn điều kiện: phát hành hợp pháp, bảo toàn mệnh giá, có khả chuyển nhượng, không bị tẩy xóa, thời hạn toán Phương thức chiết khâu: + Chiết khấu toàn thời gian lại chứng từ có giá phương thức mua bán chứng từ có giá theo giá chiết khấu khách hàng chuyển giao quyền sở chứng từ có giá cho ngân hàng Khi đến hạn toán, ngân hàng có quyền toán với người phát hành + Chiết khấu có thời hạn: Là phương thức mua chứng từ có giá theo thời hạn giá chiết khấu đồng thời kèm theo cam kết khách hàng mua lại chứng từ có giá vào ngày hết hạn chứng khoán Nếu hết hạn chiết khấu mà khách hàng không thực cam kết mua lại chứng từ có giá ngân hàng chủ sở hữu hợp hợp pháp hưởng toàn quyền lợi phát sinh từ chứng từ có giá 2.3 Hoạt động đầu tư ngân hàng thương mại Hoạt động đầu tư hoạt động NHTM dùng vốn để mua chứng khoán (các chứng khoán phủ số chứng khoán công ty) đầu tư theo dự án Ở Việt Nam luật tổ chức tín dụng cho phép ngân hàng dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng khác 2.4 Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh điều kiện kinh tế thị trường đưa lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng thương mại Hoạt động dịch vụ thực hình thức sau: - Kinh doanh ngoại tệ vàng: Ngân hàng mua bán ngoại tệ vàng thị trường nước quốc tế Lợi nhuận mang lại cho ngân hàng chênh lệch giá bán giá mua - Dịch vụ trung gian toán: Dịch vụ bao gồm toán không dùng tiền mặt, thu chi tiền mặt, qua ngân hàng Đây nghiệp vụ truyền thống, đồng thời phát triển mạnh kinh tế thị trường Thông qua hoạt động toán, ngân hàng thu lệ phí, tập trung nhiều nguồn vốn thông qua kiểm soát chu chuyển tiền tệ kinh tế quốc dân Các hình thức toán: + Thanh toán séc + Ủy nhiệm thu + Ủy nhiệm chi + Thanh toán thư tín dụng + Thanh toán thẻ - Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng thương mại chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên bảo lãnh, họ không thực đầy đủ nghĩa vụ yêu cầu đối tác Bảo lãnh thực nhiều hình thức, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh chất lượng khối lượng hàng hóa - Cung cấp dịch vụ thông tin, tư vấn: Ngân hàng thương mại trung tâm tiền tệ, tín dụng toán Hơn nữa, ngân hàng tổ chức đầy đủ cập nhật thông tin thị trường, giá cung cấp thông tin theo yêu cầu khách hàng giới hạn cho phép Do có trình độ nghiệp vụ có thông tin, kinh nghiệm nên ngân hàng thương mại tư vấn cho khách hàng xây dựng dự án đầu tư, phương án huy động vốn, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp… - Hoạt động ủy thác (ủy thác nhận ủy thác): Ngân hàng thương mại ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác đại lý Chức vai trò Ngân hàng thương mại 3.1 Chức ngân hàng thương mại * Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại thực chức đóng vai trò cầu nối người có vốn với người cần vốn Ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn thông qua việc huy động khai thác khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nên Các thông tin chi tiết giao dịch tài khoản đơn vị thành viên  tài khoản trung tâm cung cấp đầy đủ tới Quý Khách hàng bình thường 2.4.5 Dịch vụ đầu tư tự động Sử dụng dịch vụ này, tiền gửi tài khoản toán Quý Doanh nghiệp vượt mức định gọi mức sàn, phần tiền vượt tự động chuyển sang tài khoản đặc biệt – tài khoản đầu tư tự động Khi số dư tài khoản tiền gửi toán giảm xuống thấp mức sàn, tiền tự động chuyển từ tài khoản đầu tư tài khoản tiền gửi toán Quý Doanh nghiệp Khách hàng Các doanh nghiệp có mức số dư tiền gửi nhàn rỗi lớn không trì ổn định thời gian dài có nhu cầu hưởng lãi suất cao lãi suất tiền gửi toán Lợi ích sử dụng sản phẩm  Dịch vụ đầu tư tự động mang lại lợi ích nhiều mặt cho Quý Doanh nghiệp, vừa nâng cao hiệu sử dụng vốn nhàn rỗi ngắn hạn, đồng thời đảm bảo tính linh hoạt;  Tiền tài khoản đầu tư tự động Quý Doanh nghiệp hưởng lãi suất cao tài khoản tiền gửi toán thông thường Do vốn nhàn rỗi khách hàng đạt hiệu kinh tế cao hơn;  Trước có vốn nhàn rỗi ngắn hạn, để nâng cao hiệu tài chính, Quý Doanh nghiệp gửi tiền vào tài khoản có kỳ hạn Tiền gửi có lãi suất cao hẳn tiền gửi toán thông thường Quý Doanh nghiệp đảm bảo trì đủ kỳ hạn (ví dụ 01 tháng, chí kỳ hạn tuần) Tuy nhiên, kế hoạch sử dụng vốn Quý Doanh nghiệp có thay đổi đột xuất Quý Doanh nghiệp phải bỏ kỳ hạn rút vốn ngay, tiền gửi có kỳ hạn không hưởng lãi suất cao nữa, Quý Doanh nghiệp trì gần đủ kỳ hạn  Với dịch vụ đầu tư tự động, quý Khách hàng bận tâm kế hoạch tài có thay đổi: Sử dụng vốn linh hoạt tiền gửi toán thông thường vốn điều chuyển tự động qua lại tài khoản tiền gửi toán tài khoản đầu tư tự động; Vốn hưởng lãi suất cao tiền gửi toán thông thường lãi suất tài khoản đầu tư tự động tính trả theo ngày Để sử dụng sản phẩm Để sử dụng dịch vụ đầu tư tự động, Quý Doanh nghiệp cần ký thoả thuận sử dụng dịch vụ với Vietcombank Các thông tin chi tiết giao dịch tài khoản đầu tư tự động cung cấp đầy đủ tới Quý Doanh nghiệp tài khoản tiền gửi toán 2.4.6.Dịch vụ chuyển tiền 2.4.6.1 Chuyển tiền a) Chuyển tiền nước Vietcombank thực chuyển tiền cho giao dịch vãng lai, giao dịch vốn chuyển tiền chiều phù hợp với quy định pháp luật Quý khách lựa chọn chuyển tiền điện bankdraft Nguồn tiền sử dụng ngoại tệ tài khoản Quý khách mua ngoại tệ Vietcombank Khách hàng Quý doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ Lợi ích sử dụng sản phẩm  Thủ tục đơn giản, nhanh chóng;  Tiền chuyển nhanh, an toàn, chi phí thấp;  Có thể chuyển nhiều loại ngoại tệ khác nhau;  Thông tin giao dịch khách hàng bảo mật tuyệt đối;  Hiện Vietcombank thiết lập mạng lưới gồm 1.400 ngân hàng chi nhánh Đại lý 100 nước giới, giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng lúc nơi Để sử dụng sản phẩm Quý khách cần xuất trình hồ sơ yêu cầu chuyển tiền gồm:  Lệnh chuyển tiền;  Các giấy tờ chứng minh mục đích chuyển tiền hợp pháp b) Chuyển tiền nước Chuyển tiền nước dịch vụ chuyển tiền theo yêu cầu khách hàng nộp tiền mặt trích tài khoản để chuyển cho người hưởng Vietcombank chuyển cho người hưởng thuộc ngân hàng nước khác hệ thống Vietcombank Khách hàng Quý doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ Lợi ích sử dụng sản phẩm Hiện hầu hết ngân hàng nước có tài khoản mở Vietcombank, Quý khách lựa chọn sử dụng dịch vụ Chúng tôi, Quý khách phải trả mức phí thấp nhất, thời gian chuyển tiền nhanh Để sử dụng sản phẩm  Quý khách đến chi nhánh, phòng giao dịch Vietcombank để thực chuyển tiền;  Quý khách điền thông tin cần thiết vào form mẫu chuyển tiền sẵn có Vietcomban 2.4.6.2 Chuyển tiền đến a) Chuyển tiền đến nước Vietcombank tiếp nhận tiền từ nước ngoài, từ khách hàng từ ngân hàng nước chuyển đến Quý khách cách an toàn - nhanh chóng - tiện lợi Quý khách nhận tiền đâu toàn quốc nhận tiền Việt Nam Đồng ngoại tệ Khách hàng Quý doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ Lợi ích sử dụng sản phẩm  Thủ tục đơn giản, nhanh chóng;  Tiền chuyển nhanh, an toàn, chi phí thấp;  Có thể chuyển nhiều loại ngoại tệ khác nhau;  Thông tin giao dịch khách hàng bảo mật tuyệt đối;  Hiện Vietcombank thiết lập mạng lưới gồm 1.400 ngân hàng chi nhánh Đại lý 100 nước giới, giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng lúc nơi Để sử dụng sản phẩm  Khi nhận tiền từ NH nước ngoài, Vietcombank ghi có vào tài khoản theo thị người gửi nước gửi giấy báo cho Quý khách  Để việc nhận tiền nhanh chóng tiết kiệm chi phí, Quý Khách nên hướng dẫn người gửi tiền chuyển tiền từ ngân hàng Đại lý Vietcombank (xem danh sách đây) cung cấp cho ngân hàng nước chi tiết rõ ràng, xác người thụ hưởng: Tên số tài khoản người thụ hưởng Ngân hàng người thụ hưởng: Là tên, địa mã SWIFT chi nhánh Vietcombank b)Chuyển tiền đến nước Chuyển tiền đến nước dịch vụ chuyển tiền sở lệnh chuyển tiền nhận từ kênh chuyển tiền qua Ngân hàng Nhà nước để trả tiền cho người hưởng Vietcombank chuyển tiếp cho người hưởng ngân hàng nước khách hệ thống Vietcombank Khách hàng Quý doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng dịch vụ Lợi ích sử dụng sản phẩm  Khi chuyển tiền qua Vietcombank khách hàng nhận tiền chi nhánh Vietcombank lãnh thổ Việt Nam;  Điện chuyển tiền đến qua Vietcombank nhanh với ưu công nghệ hệ thống xử lý thông tin đại Để sử dụng sản phẩm Để việc nhận tiền nhanh chóng, Quý khách nên hướng dẫn người gửi tiền cung cấp cho ngân hàng lệnh chi tiết rõ ràng, xác người thụ hưởng:  Họ tên, địa đăng ký kinh doanh số tài khoản/ sổ tiết kiệm không kỳ hạn số chứng minh thư/ hộ chiếu người thụ hưởng (chủ tài khoản)  Ngân hàng người thụ hưởng: Là tên, địa mã SWIFT chi nhánh Vietcombank 2.4.7 Dịch vụ toán xuất 2.4.7.1 Dịch vụ thông báo L/C, sửa đổi LC Nhận L/C sửa đổi L/C từ NH nước ngoài, Vietcombank kiểm tra tính chân thực L/C sửa đổi L/C thông báo đến khách hàng qua điện thoại Bản gốc L/C sửa đổi L/C giao trực tiếp cho khách hàng trụ sở Vietcombank qua dịch vụ bưu điện Khách hàng Các Doanh nghiệp xuất Lợi ích sử dụng sản phẩm  Nhờ có mạng lưới Ngân hàng Đại lý rộng khắp, Vietcombank giúp nhanh chóng kiểm tra tính chân thực L/C;  Với kinh nghiệm sâu rộng Thanh toán Quốc tế, Vietcombank lưu ý khách hàng điều khoản L/C lợi cho người XK  Khách hàng liên hệ với Vietcombank trước ký kết hợp đồng để tư vấn miễn phí điều khoản toán nội dung L/C, lựa chọn ngân hàng phát hành nhằm đảm bảo an toàn toán tiết kiệm chi phí  Vietcombank có quan hệ đại lý với NH khắp giới Do lựa chọn Vietcombank làm NH thông báo thuận tiện tiết kiệm chi phí cho đối tác NK, giúp tăng khả cạnh tranh người XK Việt Để sử dụng sản phẩm  Khách hàng cần yêu cầu người mở L/C (đối tác NK) phát hành L/C thông báo qua Vietcombank  Để đảm bảo an toàn toán, khách hàng nên đề nghị Vietcombank tư vấn điều khoản toán, lựa chọn NH phát hành L/C trước ký kết hợp đồng 2.4.7.2 Dịch vụ xác nhận L/C Vietcombank cam kết toán (hoặc chấp nhận toán toán đến hạn) cho chứng từ xuất trình phù hợp với điều khoản, điều kiện L/C NH nước phát hành cho khách hàng Khách hàng Các Doanh nghiệp xuất Lợi ích sử dụng sản phẩm Khách hàng Vietcombank đảm bảo toán, nhờ loại bỏ rủi ro từ phía nước Để sử dụng sản phẩm  Khách hàng cần yêu cầu đối tác NK phát hành L/C có điều khoản sau: Cho phép xác nhận (with confirmation may add confirmation); Chỉ định Vietcombank NH xác nhận NH toán; Cho phép đòi tiền điện đòi tiền NH hoàn trả theo cam kết hoàn trả cho phép ghi nợ tài khoản NH phát hành Vietcombank  NH phát hành có hạn mức xác nhận L/C Vietcombank;  Khách hàng nên tham khảo ý kiến Vietcombank điều khoản toán trước ký kết hợp đồng XNK sử dụng L/C xác nhận qua Vietcombank 2.4.7.3 Dịch vụ nhận chứng từ toán  Bộ chứng từ theo L/C: Vietcombank tiếp nhận chứng từ gửi đi, kiểm tra chứng từ lưu ý khách hàng sửa đổi cần thiết (thanh toán theo L/C); Trường hợp không chiết khấu: Vietcombank lập lệnh đòi tiền theo qui định L/C ghi có vào TK khách hàng NH nước toán; Trường hợp chiết khấu: Vietcombank ghi có vào TK khách hàng theo thỏa thuận chiết khấu  Bộ chứng từ nhờ thu: Vietcombank tiếp nhận chứng từ, lập lệnh đòi tiền gửi theo thị khách hàng, ghi có vào TK khách hàng NH nước toán Khách hàng Các doanh nghiệp xuất Lợi ích sử dụng sản phẩm  Vietcombank kiểm tra chứng từ, lưu ý khách hàng sai sót gợi ý sửa đổi (nếu có);  Hỗ trợ Quý khách theo dõi hành trình chứng từ;  Việc toán thực trực tiếp NH nước với Vietcombank qua NH trung gian với số lượng nhất, nhờ giúp khách hàng thu hồi tiền hàng thời gian ngắn với mức phí hợp lý;  Vietcombank hỗ trợ khách hàng tra soát, đàm phán với NH nước ngòai toán gặp trục trặc (bộ chứng từ thất lạc, bị tuyên bố có sai sót,…) Để sử dụng sản phẩm  Khách hàng yêu cầu đối tác NK phát hành L/C Vietcombank NH định (available with Vietcombank) toán NH (available with anybank) Trường hợp L/C định NH cụ thể khác Vietcombank, Vietcombank thực tiếp nhận chứng từ gửi đi, miễn trách kiểm tra chứng từ;  Khách hàng xuất trình chứng từ thời hạn quy định L/C Nếu L/C quy định, thời hạn hiểu 21 ngày kể từ ngày giao hàng Khách hàng nên xuất trình trước hết hạn để có thời gian kiểm tra sửa chữa sai sót;  Trường hợp chứng từ nhờ thu: khách hàng xuất trình chứng từ Vietcombank, lập yêu cầu nhờ thu quy định 2.4.7.4 Dịch vụ chiết khấu truy đòi Vietcombank tạm ứng tới tỷ lệ định trị giá chứng từ toán theo L/C nhờ thu Nếu sau NH nước từ chối toán cho chứng từ chiết khấu, khách hàng phải hoàn trả lại số tiền tạm ứng cho Vietcombank Khách hàng Các doanh nghiệp xuất theo phương thức toán trả chậm có nhu cầu nhận nguồn vốn sớm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Lợi ích sử dụng sản phẩm Khách hàng toán trước thời hạn quy định L/C trước yêu cầu nhờ thu toán, nhờ đảm bảo nguồn vốn kinh doanh, tăng độ khoản chứng từ, chủ động luồng tiền hoạt động kinh doanh Mặt khác, khách hàng nâng cao khả cạnh tranh cách cấp tín dụng cho người NK thông qua việc chấp nhận toán trả chậm Để sử dụng sản phẩm Khách hàng cần có yêu cầu chiết khấu truy đòi văn đáp ứng đủ yêu cầu sau:  Bộ chứng từ hoàn toàn phù hợp với điều kiện, điều khoản LC, luật áp dụng tập quán, thông lệ quốc tế;  Toàn vận đơn gốc xuất trình qua Vietcombank lập theo lệnh Vietcombank (trường hợp chiết khấu chứng từ nhờ thu); 2.4.7.5 Dịch vụ chiết khấu miễn truy đòi Vietcombank mua đứt chứng từ theo L/C với tỷ lệ chiết khấu định Khách hàng Các doanh nghiệp xuất theo phương thức toán trả chậm có nhu cầu nhận nguồn vốn sớm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Lợi ích sử dụng sản phẩm Khách hàng toán trước thời hạn quy định L/C trước yêu cầu nhờ thu toán, hoàn trả lại NH nước từ chối toán Do vậy, khách hàng đảm bảo nguồn vốn kinh doanh đồng thời nâng cao khả cạnh tranh cấp tín dụng cho người NK thông qua việc chấp nhận toán trả chậm Để sử dụng sản phẩm Khách hàng cần có yêu cầu chiết khấu miễn truy đòi văn Bộ chứng từ đề nghị chiết khấu phải đáp ứng đủ yêu cầu sau:  NH phát hành NH xác nhận NH có uy tín, có hạn mức chiết khấu miễn truy đòi Vietcombank;  Vận đơn lập theo lệnh NH phát hành NH xác nhận toàn vận đơn gốc xuất trình qua Vietcombank;  Bộ chứng từ hoàn toàn phù hợp với điều khoản, điều kiện L/C, với luật áp dụng tập quán, thông lệ quốc tế Chương 3: Các biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng ngân hàng Vietcombank 3.1 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 3.1.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp nhằm mở rộng, thu hẹp hoạt động cho vay với thực mục tiêu chủ yếu là: lợi nhuận cao, an toàn lành mạnh Đây sách quản lý cho vay đảm bảo hiệu vốn tín dụng, sách cho vay cần quy định cụ thể việc xem xét cụ thể loại khách hàng cho vay Chính sách tín dụng kim nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo Chính sách tín dụng ngân hàng cần bao quát vấn đề sau: - Giới hạn mặt địa lý, lĩnh vực đầu tư tín dụng - Thể thức cho vay - Giới hạn kỳ nợ, kỳ hạn cho vay - Tiêu chuẩn khách hàng tài sản đảm bảo - Mức cho vay khách hàng, nhóm khách hàng - Thẩm quyền thủ tục lý thu hồi nợ - Tiêu chuẩn tài tối thiểu khách hàng cần Căn vào thể lệ, chế độ tín dụng mà ngân hàng trung ương thống ban hành, ngân hàng Vietcombank cụ thể hóa sách trình xây dựng sách, thủ tục vay cho phù hợp với đặc điểm hoạt động sách khách hàng 3.1.2 Thực tốt quy trình quản lý tín dụng Quy trình quản lý tín dụng có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Một ngân hàng lành mạnh ngân hàng có quy trình quản lý quỹ tín dụng chặt chẽ hiệu Quy trình quản lý tín dụng chia làm giai đoạn: trình thẩm định, giám sát khách hàng, thu nợ dự đoán rủi ro trình cho vay Về trình thẩm định: trình nhận dơn vay phát tiền vay, giai đoạn chua ý đến mục tiêu kinh doanh, nguyên tắc tín dụng quy định Đây giai đoạn khởi đầu nên rủi ro phụ thuộc vào việc xem xét, lập hồ sơ vay vốn, đánh giá tài sản chấp, định cho vay giám sát sau vay Trong trình ngân hàng Vietcobank phải tập trung đánh gái mặt sau: + Năng lực pháp lý cuả khách hàng: khách hàng vay vốn phải có tư cách pháp nhân Đây điều kiện tiên để ngân hàng xem xét cho vay nhằm xác định trách nhiệm trước pháp luật việc trả nợ vay cho ngân hàng + Uy tín người vay vốn: yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần phải đánh giá Phần lớn thông tin khách hàng đề ngân hàng biết đến Đối với khách hàng truyền thống , giao dịch trước ngân hàng với họ đưa lại lượng thông tin tính trung thực, nguồn tài lực khách hàng, thông tin tinh nghiêm túc thực nghĩa vụ trả nợ, tính ổn định sản xuất kinh doanh Đói với khách hàng tiềm phần nhiều phụ thuộc vào gới thiệu, vào doanh nghiệp khác có quan hệ với khách hàng thông báo thực trạng từ ngân hàng khác + Phân tích tình hình tài khách hàng: khách hàng có tiềm lực tài mạnh sở quan trọng đảm bảo tính tự chủ hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả cạnh ttranh thị trường đảm bảo khả hoàn trả khoản nợ tương lai Đây quan trọng để ngân hàng xác định có cho vay hay không mức vay + Đánh giá tài sản đảm bảo ( chấp, cầm cố, bảo lãnh, ): tài sản đảm bảo cần đánh giá cách xác giá trị , xác định trạng, hoàn hảo tài sản dùng làm đảm bảo Trong trình tính toán, ngân hàng cần tính đến yếu tố rủi ro tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh 3.1.3 Phân tán rủi ro - Không nên tập trung cho vay vài lĩnh vực, khu vực ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố, khuynh hướng vận đọng khu vực (về điều kiện tựu nhiên, tình hình kinh tế, trị, xã hội) - Ngân hàng thương mại không nên dồn vốn đầu tư vào vài khách hàng khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại Do đó, cần phải tôn trọng giới hạn an toàn Bất khoản vay vượt giới hạn quy định so với vốn ngân hàng rơi vào trạng thái rủi ro Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng áp dụng từ ngày 1/10/1998 có quy định rằng: “dư nợ khách hàng không vượt 15% vốn ngân hàng” “tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu xác định tỷ lệ vốn tự có so với tài sản có” - Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh nhân tố quan trọng điều kiện kinh tế thị trường đầy biến động Việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh phân tán rủi ro cho ngân hàng - Cho vay hợp vốn để cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng khó có đủ khả cho vay, khó xác định mức rủi ro, mạo hiểm Việc ngân hàng tham gia cho vay hợp vốn giúp cho ngân hàng san sẻ rủi ro - Bảo hiểm tín dụng thực loại bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay,… - Lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp khoản cho vay bị rủi ro Việc sử dụng quỹ có rủi ro sau: (1) Quỹ dự phòng rủi ro đặc biệt: dùng để bù đắp khoản rủi ro ngân hàng làm ăn thua lỗ nguyên nhân khách quan mang lại; (2) Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng: dùng để bù đắp khoản tổn thất rủi ro tín dụng khách hàng gây nên 3.1.4 Duy trì quan hệ khách hàng lâu dài Điều giảm chi phí tập hợp thông tin, sàng lọc thông tin ngân hàng tránh việc lựa chọn đối nghịch ruỉ ro từ phía khách hàng 1.5 Thực tốt hình thức đảm bảo tín dụng (cầm cố, chấp, bảo lãnh, …) 1.6 Chú trọng đến nghệ thuật cho vay Các ngân hàng cần phải hiểu rõ cho vay nghệ thuật ngành khoa học đơn Do đó, cần phải đưa khía cạnh người ứng sử tâm lý công tác đào tạo tín dụng, lựa chọn sử dụng cán vừa có kỹ xử người vừa có lực kỹ thuật 3.2 Biện pháp làm giảm rủi ro lãi suất Trong kinh tế thị trường, rủi ro lãi suất giảm xuống cách vận dụng phương pháp sau: + Cho vay vốn với lãi suất thả cho phép ngân hàng có thay đổi tương ứng mức lãi suất cho vay phù hợp với biến động lãi suất thị trường + Hợp đồng kỳ hạn tránh rủi ro trường hợp vào thời điểm cho vay mức lãi suất thị trường giảm xuống Phương pháp cho phép phân tán rủi ro lãi suất với khách hàng + Các hợp đồng lãi xuất tương lai giống hợp đồng lãi suất có kỳ hạn, tạo khả ấn định trước lãi suất thời hạn tương lai Đặc diểm bật hợp đồng lãi suất tương lai thay đổi lượng tiền gốc mà có khoản chênh lệch trẩ theo số lượng tiền gốc ngày toán 3.3 Các biện pháp làm giảm rủi ro hối đoái Rủi ro hối đoái rủi ro biến động tỷ giá hối đoái Để giảm rủi ro biến động tỷ giá hối đoái người ta thường sử dụng biện pháp sau: + Hợp đồng ngoại tệ kỳ hạn ký kết hợp đồng có kỳ hạn ngân hàng khách hàng việc mua hay bán loại ngoại tệ Hợp đồng mua bán ngoại tệ kỳ hạn nhằm tránh rủi ro tỷ giá Việc tránh rủi ro tỷ giá thể chỗ khoản ngoại tệ tương lai người ta cần đến tính giá mua bán thời điểm mà tỷ giá xác định hợp đồng kỳ hạn thỏa thuận Các điều kiện hợp đồng tương lai dễ xem xét lại cần thiết + Đa dạng hóa nguồn vốn ngoại tệ ngân hàng Ngoài biệ pháp trên, ngân hàng áp dụng biện pháp lựa chọn ngoại tệ, bảo hiểm ngoại tệ để giảm rủi ro hối đoái 3.4 Các biện pháp làm giảm rủi ro toán Để giảm rủi ro toán ngân hàng Vietcombank phải thực biện pháp sau: + Tính toán nhu cầu, khả toán: để tính toán khả toán đòi hỏi phải đánh giá nhu cầu tiền Muốn phải dựa vào việc toán nguồn tiền, chi tiết nguồn tiền gắn với tài sản Nợ, tài sản Có hành Ngân hàng phải dự tính khả vốn cho vay tiền gửi… + Quản lý khả toán nhằm trì đủ mức vốn cần thiết để toán cho nhu cầu dự tính nhu cầu đột xuất Giống rủi ro lãi suất, để quản lý khả toán, ngân hàng buộc phải quản lý theo loại tiền mà ngân hàng có giao dịch Hơn nữa, để định lượng hậu môi trường bất ổn, ngân hàng thường có kế hoạch dự phòng bất trắc, kế hoạch tính đến trường hợp xấu xảy đưa biện pháp để đối phó với tình hình 3.5 Biện pháp làm giảm rủi ro nguồn vốn Để giảm rủi ro thừa vốn, ngân hàng không cách khác phải tăng cường công tác kế hoạch hóa Ngân hàng cần kết hợp khâu huy động vốn khâu cho vay đảm bảo cân đối mong hạn chế rủi ro Để giảm rủi ro thiếu vốn cách huy động vốn rỗi để quỹ toán nhiều cho an toàn loại rủi ro thừa vốn, rủi ro thiếu vốn cần phải đưa công tác kế hoạch hóa nguồn vốn sử dụng vốnlên bước Việc cân đối phải thực thường xuyên mong hạn chế rủi ro Tóm lại, tất biện pháp nêu nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng Rủi ro xẩy ngân hàng hay ngân hàng khác, thời điểm hay thời điểm khác với nghiệp vụ hay nghiệp vụ khác … Vấn đề đặt phương pháp nghệ thuật xử lý Nếu xử lý đúng, chuẩn xác rủi ro giảm nhiều [...]... room này đã gần đây 2.3 Hoạt động ngân hàng đầu tư Vietcombank Ngân hàng thực hiện hoạt động ngân hàng đầu tư dưới hình thức trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các Công ty có liên quan của Ngân hàng theo qui định của Pháp luật Hoạt động ngân hàng đầu tư bao gồm và không hạn chế ở các loại hình sau: - Tư vấn tài chính doanh nghiệp và đầu tư chứng khoán; - Bảo lãnh phát hành chứng khoán; - Môi giới và. .. chính sách tiền tệ Phần II: Các hoạt động cơ bản của ngân hàng cổ phần thương mại Vietcombank 2.1 .Hoạt động tạo lập vốn Ban lãnh đạo của VCB đã quán triệt trong toàn hệ thống coi công tác huy động là một trong những nhiệm vụ tọng tâm hàng dầu và xuyên suốt trong năm Kết quả huy động vốn năm 2009: Tổng huy động vốn từ 2 thị trường I và II năm 2009 tăng 17,5 % Huy động từ nền kinh tế ( thị trường I) đạt... chuyển sang hoạt động theo cơ chế và mô hình của một ngân hàng thương mại cổ phần với vốn điều lệ là 12.100.860.260.000 đồng Tổng tài sản của VCB tính đến ngày 31-12-2008 là 221.950 tỷ đồng Ngày 23/11/2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có công văn số 9096/NHNN-TTGSNH thông báo ý kiến của Ngân hàng Nhà nước về việc thay đổi mức vốn điều lệ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) ... các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế Thông qua các ngân hàng thương mại, ngân hàng trung ương phát hành thêm hoặc thu hồi bớt tiền từ lưu thông về cũng thông qua ngân hàng thương mại, sự biến động lãi suất, tỷ giá hối đoái… của nền kinh tế được phản hồi về ngân hàng trung ương để ngân hàng trung ương có giải pháp điều tiết thích hợp theo yêu cầu của chính sách tiền tệ Phần II: Các hoạt. .. Ngân hàng Ngoại thương Việt thương cho biết, tổng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế trong năm 2011 tăng trưởng 17% so với năm 2010, đạt gần 242.300 tỷ đồng Trong đó huy động vốn từ dân cư của Vietcombank tăng mạnh ở mức trên 23% so với năm trước, đạt gần 122.000 tỷ đồng 2.1.1 Vốn chủ sở hữu (vốn điều lệ, vốn bổ sung trong qua trình hoạt động, các quỹ của các ngân hàng thương mại) * Về vốn điều lệ và. .. thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại Những hoạt động mà NHTM thực hiện đã tạo nên một cơ chế tạo tiền trong toàn hệ thống ngân hàng Trên cơ sở số tiền gửi của khách hàng, ngân hàng dùng nó để cho vay Tuy nhiên, số tiền cho vay không dừng lại ở số tiền mặt gửi ban đầu mà khoản tín dụng do ngân hàng thực hiện đã tạo ra tiền dưới dạng bút tệ Khi hết hạn vay, người vay trả nợ ngân hàng, tiền... quay trở lại ngân hàng Như vậy, do hoạt động của ngân hàng mà hàng ngày thường xuyên có tiền bơm vào lưu thông (ngân hàng cho vay) và tiền rút khỏi lưu thông (trả nợ vay ngân hàng) Với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thang toán, gnaan hàng thương mại có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại Đây chính... năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời, khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng 3.2 Vai trò của ngân hàng thương mại * NHTM góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của DN cho hoạt động đầu tư, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh: Trong. .. bao gồm một bộ phần quan trọng là lượng tiền ghi sổ do các ngân hàng thương mại tạo ra Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau,... hoạt động đầu tư nói chung, Tổng giám đốc Vietcombank cho biết ngân hàng này hiện đầu tư ra ngoài khoảng 4.600 tỷ đồng, chủ yếu là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Ông Thanh cho biết Vietcombank hiện đầu tư cho một số ngân hàng cổ phần như Eximbank, SaigonBank, Ngân hàng Quân đội… Tuy nhiên, để thực hiện yêu cầu của Luật Các tổ chức tín dụng 2010 và các quy định sắp được áp dụng về việc hạn chế các ... Chương 3: Các biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng ngân hàng Vietcombank 3.1 Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 3.1.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp nhằm... phản hồi ngân hàng trung ương để ngân hàng trung ương có giải pháp điều tiết thích hợp theo yêu cầu sách tiền tệ Phần II: Các hoạt động ngân hàng cổ phần thương mại Vietcombank 2.1 .Hoạt động tạo... cân đối phải thực thường xuyên mong hạn chế rủi ro Tóm lại, tất biện pháp nêu nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng Rủi ro xẩy ngân hàng hay ngân hàng khác, thời điểm hay thời điểm