PHÒNG NGỪA và hạn CHẾ rủi RO tín DỤNG tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG á tại QUẢNG NGÃI

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING - TRẦN QUANG HẢI ĐỀ TÀI: PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á TẠI QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Trần Hậu TP HCM, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu với hướng dẫn khoa học giảng viên hướng dẫn PGS.TS Hoàng Trần Hậu Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố công trình trước TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng năm 2015 Tác giả luận văn Trần Quang Hải TÓM TẮT Rủi ro tín dụng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng giới hiểu rủi ro mặc định tất ngân hàng, tồn song hành với phát triển ngân hàng Mỗi ngân hàng muốn phát triển ổn định, bền vững có biện pháp quản trị, phòng ngừa hạn chế loại rủi ro Trong luận văn tác giả chọn đề tài “Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi” để nghiên cứu nhằm đưa giải pháp giúp cho đơn vị nghiên cứu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng từ phát triển kinh doanh đóng góp vào phát triển chung kinh tế - xã hội địa phương Trong chương tác giả tổng hợp lý luận rủi ro tín dụng, nêu yếu tố, nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, tiêu đánh giá rủi ro tín dụng, mô hình đánh giá rủi ro tín dụng, nêu nguyên tắc biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngoài ra, chương tác giả phân tích, đánh giá, bình luận kết nghiên cứu trước liên quan đến chủ đề nghiên cứu luận văn Những nội dung chương làm sở để đánh giá thực trạng chương Trong chương tác giả phân tích yếu tố bên bên trong, khách quan chủ quan tác động đến công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đơn vị nghiên cứu; phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình hoạt động tín dụng, phân tích tiêu đánh giá rủi ro tín dụng bình luận, nhận xét tiêu Ngoài ra, chương tác giả vào thực tế đơn vị nghiên cứu nêu hạn chế phân tích nguyên nhân hạn chế công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, đồng thời tác giả mặt tích cực, có kết tốt công tác Trong chương 3, vào tổng quan lý luận chương 1, thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chương 2, định hướng phát triển chiến lược hệ thống Ngân hàng Đông Á, định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ngãi đến năm 2020 tác giả đề xuất giải pháp quản trị giải pháp khác nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh ngân hàng Đông Á với kiến nghị với quan Trung ương địa phương MỤC LỤC CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 T T 1.1 Những vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng T T 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng T T 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng T T 1.1.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng T T 1.1.4 Đặc điểm rủi ro tín dụng T T 1.1.5 Tác động rủi ro tín dụng T T 1.1.6 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng T T 1.1.7 Những mô hình đánh giá rủi ro tín dụng 11 T T 1.1.8 Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 14 T T 1.2 Những nghiên cứu trước .18 T T KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 T T CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á TẠI QUẢNG NGÃI 22 T T 2.1 Tổng quan môi trường tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ngãi .22 T T 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên .22 T T 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội .22 T T 2.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 24 T T 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 25 T T 2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 25 T T 2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng .26 T T 2.4 Thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 30 T T 2.4.1 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 30 T T 2.4.2 Kết công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi 43 T T KẾT LUẬN CHƯƠNG 45 T T CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á TẠI QUẢNG NGÃI 47 T T 3.1 Các để đề xuất giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi 47 T T 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ngãi đến năm 2020 .47 T T 3.1.2 Định hướng chiến lược Ngân hàng Đông Á Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi 48 T T 3.2 Những giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi 49 T T 3.2.1 Những giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nguyên nhân từ phía khách hàng 49 T T 3.2.2 Những giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nguyên nhân từ phía ngân hàng 54 T T 3.2.3 Những giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khác 62 T T 3.3 Kiến nghị với quan Trung ương .65 T T 3.4 Kiến nghị với quan địa phương 73 T T KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 T T KẾT LUẬN 76 T T DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích BĐS Bất động sản CSDL Cơ sở liệu DNNN Doanh nghiệp nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NSNN Ngân sách Nhà nước ODA Hỗ trợ phát triển thức RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Tên tiếng Anh: Vietnam Asset Management Company DANH MỤC SƠ ĐỒ & BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Phân loại rủi ro tín dụng theo nguyên nhân phát sinh Sơ đồ 2: Phân loại rủi ro tín dụng theo mức độ rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á T Quảng Ngãi 25 T Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 26 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 28 Bảng 2.4: Phân loại nợ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 29 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 29 Bảng 2.6: Tổng hợp hệ số rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 30 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 35 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu khách hàng gặp khó khăn tài Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 36 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu khách hàng kinh doanh thua lỗ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 36 Bảng 2.10: Cơ cấu nợ theo thời hạn vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi 44 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Rủi ro tín dụng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại giới, kể nước có tài phát triển tín dụng nghiệp vụ quan trọng, chiếm phần lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại kể mặt doanh thu lợi nhuận Rủi ro tín dụng có tác động trực tiếp đến ngân hàng, đến hệ thống ngân hàng quốc gia ảnh hướng đến toàn giới Chính vậy, ngân hàng thương mại giới điều thực nhiều chiến lược khác để phòng ngừa, hạn chế kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm hạn chế tối đa tác động đến tổ chức góp phần nâng cao doanh thu, lợi nhuận Nước ta giai đoạn tái cấu kinh tế gắn với mục tiêu nâng cao lực cạnh tranh quốc gia, nội dung quan trọng xây dựng hệ thống tài lành mạnh, minh bạch đóng góp vào phát triển thành phần kinh tế khác Do đó, việc thực cải thiện tình trạng nợ xấu, phòng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại hoạt động lành mạnh yêu cầu cấp bách Đối với tỉnh miền Trung nói chung, tỉnh Quảng Ngãi nói riêng trình chuyển dịch cấu kinh tế mạnh mẽ theo hướng công nghiệp, phát triển khu công nghiệp tập trung, trung tâm dịch vụ, phát triển kinh tế biển, phát triển nông nghiệp công nghệ cao … Trong trình cần nguồn tài trợ tín dụng từ ngân hàng thương mại Vì việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, phòng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh mối quan tâm hàng đầu ngân hàng quyền địa phương để đóng góp vào mục tiêu chung phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà Tại Quảng Ngãi, Chi nhánh Ngân hàng Đông Á tổ chức tín dụng hoạt động ổn định nhiều năm liên tục có đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên, tình hình phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh chưa đạt kết cao năm gần làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Xuất phát từ tình hình thực tế tác giả chọn đề tài “Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi” để nghiên cứu nhằm đề giải pháp hiệu nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng giúp cho Chi nhánh hoạt động ổn định, phát triển bền vững địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Mục tiêu nghiên cứu đề tài Trên sở nghiên cứu lý thuyết nguyên nhân, yếu tố tác động đến công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi; nghiên cứu thực trạng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi; Luận văn đề xuất giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi từ 2010 đến 2013, giải pháp có tầm nhìn đến năm 2017 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính: Sử dụng phương pháp tổng hợp; phương pháp thống kê mô tả; phương pháp phân tích để tổng hợp thông tin sở lý luận; thu thập, phân tích số liệu thực tế để đánh giá thực trạng từ đề xuất giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tổng hợp lý luận công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Xác định, phân tích nguyên nhân gây rủi ro tín dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi Kiến nghị số giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi xử lý dòng tiền doanh nghiệp có chiều hướng giảm, phát sinh rủi ro Ngoài ra, Chi nhánh khai thác phần doanh thu doanh nghiệp tài khoản toán chi phí trả lãi thấp chi phí lãi huy động có kỳ hạn, khai thác hiệu từ bán chéo sản phẩm, dịch vụ Thực sách ưu tiên cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn ngư nghiệp Với 75% dân số tỉnh Quảng Ngãi hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thực chuyển đổi mô hình sản xuất nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng sức cạnh tranh nông sản, thực phẩm nên cần nguồn vốn lớn từ phía ngân hàng thương mại Vì vậy, Chi nhánh cần có sách ưu tiên cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa lĩnh vực ngành nghề cho vay để phân tán rủi ro tín dụng Lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn mục tiêu trọng điểm Chính phủ nên cho vay lĩnh vực Chi nhánh hưởng số ưu đãi, nhiều khoản vay ngân hàng nhà nước bảo lãnh nên an toàn lĩnh vực kinh doanh khác Theo kế hoạch triển khai Nghị định 67 địa bàn tỉnh giai đoạn 2014-2020, Quảng Ngãi thực 10-12 dự án đầu tư kết cấu hạ tầng nghề cá (khu neo trú tàu thuyền, cảng cá, khu dịch vụ hậu cần nghề cá, vùng nuôi trồng thủy sản tập trung) có tính chất cấp bách, đột phá phát triển thủy sản thời gian tới theo hướng bền vững [6] Vì nhu cầu vốn cho dự án lớn nên Chi nhánh Ngân hàng Đông Á với kinh nghiệm cho vay phát triển nghề cá Quảng Ngãi nhiều năm cần tung sản phẩm tín dụng cho lĩnh vực ưu tiên Tăng cường điều tra thị trường, xu hướng kinh doanh, xu hướng tiêu dùng khách hàng Như đánh giá chương 2, thông tin tín dụng chưa đầy đủ, chưa đủ độ sâu để nghiên cứu theo mô hình định lượng nước nên việc điều tra thị trường, xu hướng kinh doanh, xu hướng tiêu dùng khách hàng tiềm Chi nhánh biện pháp để đưa sản phẩm tín dụng đột phá, phù hợp với xu hướng thị trường làm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong năm gần với phát triển khu kinh tế, tham gia đầu tư công ty nước Quảng Ngãi có dịch chuyển lao động 64 trình độ cao từ tỉnh thành phía Nam Quảng Ngãi phục vụ dự án công nghiệp công nghệ cao, công nghiệp hóa dầu Đây nguồn khách hàng có nhu cầu tín dụng cao để mua bất động sản, tiêu dùng Vì vậy, theo tác giả Chi nhánh cần có điều tra để kịp thời đưa gói tín dụng phù hợp cho khách hàng Rủi ro khách hàng có trình độ cao, thu nhập ổn định thấp nhóm khách hàng khác Tăng nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng, cắt giảm chi phí Để tăng nguồn thu cho Chi nhánh để bù đắp cho phần chi trích lập dự phòng, trì phát triển bền vững Chi nhánh địa bàn tỉnh Quảng Ngãi Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động dịch vụ thu hộ, chi hộ, hướng dịch vụ thu hộ, chi hộ đến doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nước hoạt động khu kinh tế; mở rộng dịch vụ qua thẻ ATM Nên triển khai ATM trung tâm xã có dân cư phân bố đông để phục vụ nhiều khách hàng; không cần thiết phải bố trí nhiều ATM trung tâm huyện trung tâm hiệu điều có ngân hàng nhà nước mạng đặt ATM Tăng cường máy POS trung tâm mua sắm, nhà hàng, khách sạn lớn tỉnh Thu hút khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng đại qua Internet Banking, Mobile Banking với nhiều tiện ích hơn, thủ tục đăng ký thuận tiện, nhanh gọn Để cắt giảm chi phí Chi nhánh cần xem xét quy trình vận hành máy móc để giảm chi phí bảo trì, điện lắp cảm ứng để tắt điện, máy lạnh ATM cách tự động theo phù hợp với tình hình thời tiết theo mùa Quản trị chi phí quảng cáo, tiếp thị, không thực quảng bá thương hiệu dàn trải không hướng đến khách hàng mục tiêu để tránh lãng phí, không hiệu Ngoài ra, cần có phương án bảo vệ tài sản Chi nhánh mùa bảo lũ để tránh thiệt hại 3.3 Kiến nghị với quan Trung ương Lựa chọn mô hình giám sát hoàn thiện chế giám sát tổ chức tín dụng Căn vào mức độ phát triển thị trường tài Việt Nam cho thấy giai đoạn đầu phát triển nên cần lụa chọn mô hình giám sát theo định chế giám sát theo chức Trách nhiệm giám sát trước hết thuộc NHNN để 65 kịp thời điều chỉnh nhằm hạn chế rủi ro cho toàn hệ thống Việc lựa chọn mô hình giám sát phải đảm bảo mục tiêu giám sát an toàn vĩ mô, tập trung vào hệ thống tài ngân hàng với tư cách cấu thành quan trọng có ảnh hưởng đến phát triển ổn định kinh tế Nhiệm vụ quan giám sát phải hành động kịp thời để phát rủi ro mang tính hệ thống, đưa cảnh báo sớm Xây dựng CSDL quốc gia dân cư, doanh nghiệp, tài chính, thông tin kinh tế quản trị thông tin Các sở liệu gắn kết chặt chẽ với giúp cho nhà quản lý vĩ mô từ Ngân hàng nhà nước đến TCTD nắm bắt thông tin đa chiều, xác từ hạn chế thông tin bất cân xứng Thông tin từ CSDL làm sở cho dự báo tình hoạt động vùng miền, địa phương, ngành nghề từ giúp TCTD đưa sách tín dụng hợp lý cho khu vực, nhóm khách hàng Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại tập trung vào ngân hàng lõi chủ yếu quan tâm đến giao dịch, tác nghiệp ngân hàng mà chưa quan tâm mức đến hoạt động quản trị thông tin Vì vậy, NHNN cần phải ban hành lộ trình, quy chuẩn kỹ thuật quốc gia để tập hợp, xếp, chỉnh sửa thông tin từ ngân hàng, TCTD thành hệ thống liệu tập trung thống toàn hệ thống ngân hàng để làm chủ thông tin Để hình thành CSDL quốc gia việc chuẩn hóa liệu nhân khẩu, địa chỉ, mã số thuế phải thực trước thống tất ngành, từ Trung ương đến địa phương đến đối tượng quản lý cụ thể Để CSDL quốc gia hoạt động hiệu cần có phương pháp cập nhật thông tin phù hợp nhiều thông tin có biến động ngày theo chiều hướng vận động xã hội Nếu hình thành CSDL mà không cập nhật CSDL phục vụ tốt nhu cầu thông tin Bộ, Ngành, có ngành ngân hàng TCTD có nhu cầu tham khảo thông tin khách hàng trước định cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng Từ CSDL liệu quốc gia riêng rẻ tiến đến hình thành CSDL quốc gia tích hợp, thống để kiểm soát tất thông tin đầu vào đầu 66 toàn xã hội Từ việc kiểm soát thông tin xã hội, quan quản lý kiểm soát tốt tài sản, nguồn vốn toàn xã hội; thông tin toàn ngành minh bạch, rõ ràng; hạn chế nhiều rủi ro việc thiếu thông tin, thông tin không xác Một hệ thống thông tin điện tử đại làm việc thay cán trực tiếp, ví dụ có giao dịch tài liên quan đến nhiều cá nhân, tổ chức cập nhật vào CSDL liên quan đến cá nhân, tổ chức cách tự động, xác Các CSDL quốc gia giúp điện tử hóa thủ tục hành đăng ký kinh doanh, công chứng tiến tới hình thành phủ điện tử Tiếp tục thực sách tài chính, tiền tệ linh hoạt Tiếp tục thực sách không đánh thuế tiền gửi ngân hàng với lãi tiền gửi ngân hàng, không thu thuế thu nhập cá nhân để khuyến khích người dân tiết kiệm chi tiêu, dành tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn lực to lớn phục vụ đầu tư phát triển đất nước Do vậy, khoản thu nhập chịu thuế thu nhập cá nhân nhà nước cần trì sách Nghiên cứu dỡ bỏ trần lãi suất, trần tăng trưởng dư nợ tín dụng NHTM mà thông qua sử dụng công cụ gián tiếp để can thiệp phù hợp với quan hệ cung cầu thị trường; tách bạch sách tín dụng theo định hướng Nhà nước với sách tín dụng thương mại Cân nhắc việc chọn lựa phát triển nhanh trở lại hay chọn việc hy sinh tăng trưởng để đảm bảo phát triển bền vững kinh tế thông qua phân tích, đánh giá thận trọng khoa học quan tham mưu cho Chính phủ Theo tác giả luận văn, đến lúc Chính phủ nên cân nhắc thực sách tài khóa, tiền tệ để thúc đẩy tăng trưởng cao kinh tế trở lại để khai thông dòng chảy tiền tệ, khai thông nguồn vốn cho doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm kích thích kinh tế phát triển lên tầm cao với thể trạng Áp dụng công nghệ đại, nâng cao hiệu quản trị thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia hoạt động tương đối hiệu chưa thể đáp ứng tất thông tin mà TCTD cần, đặc biệt thông tin, công cụ mang tính dự báo để ngân hàng có định khách hàng cho vay hay không Để có công cụ trung tâm thông tin tín dụng phải phụ thuộc liên kết với nhiều CSDL khác bộ, ngành khác Vì vậy, Chi nhánh cần 67 phải có chiến lược đầu tư trang thiết bị, máy móc, công nghệ đại nước tiên tiến nhân có quy trình cung cấp liệu, sàn lọc, chuẩn hóa liệu thống toàn hệ thống ngân hàng tránh trường hợp khách hàng có nhiều thông tin không thống dẫn đến không liên kết, kiểm soát Trung tâm thông tin tín dụng cần phải có giải pháp công nghệ để đảm bảo tích hợp nhanh chóng liệu từ TCTD để cập nhật tình trạng thông tin tín dụng khách hàng nhanh Cập nhật biến động tình hình tài khách hàng giúp TCTD giảm thiểu rủi ro trình định cho vay Trung tâm thông tin tín dụng cần chủ động sử dụng nguồn kinh phí để tiến hành thu thập nhiều nguồn tin khác để kiểm chứng đối soát với nguồn tin mặc định để đảm bảo thông tin hệ thống khách quan nhất, xác nhất, khoa học Hiện thông tin tín dụng chủ yếu hệ thống khách hàng cá nhân, cần tập trung thu thập, tổ chức xếp, chuẩn hóa thông tin khách hàng doanh nghiệp; cần có công nghệ liệu đầy đủ để phân tích mối quan hệ doanh nghiệp, doanh nghiệp với cá nhân hệ thống NHNN cần có biện pháp mạnh mẽ để yêu cầu TCTD nước hoạt động thị trường Việt Nam cung cấp số liệu, thông tin tín dụng khách hàng đầy đủ, kịp thời, cấu trúc Tiến tới việc tích hợp thông tin tự động từ TCTD nước vào hệ thống CSDL Trung tâm thông tin tín dụng Việt Nam Trung tâm thông tin tín dụng cần cho phép khách hàng truy cập miễn phí thông tin hệ thống nhiều lần năm thay lần năm để khách hàng tự kiểm tra thông tin để điều chỉnh kịp thời, tránh thiệt hại thông tin chưa xác trình xử lý hệ thống chưa cập nhật kịp thời Để phục vụ TCTD tốt cần nghiên cứu, phát triển nhiều gói sản phẩm thông tin đầu cho khách hàng có nhu cầu Cùng với mức phí dịch vụ phải đa dạng để TCTD lựa chọn theo nhu cầu lực tài Hướng đến sản phẩm dịch vụ trung tâm đạt chuẩn mực quốc tế để cung 68 cấp cho TCTD, khách hàng nước có nhu cầu thông tin tín dụng Việt Nam Cùng với việc xây dựng, tích hợp CSDL quốc gia nêu phần cần phải hướng đến mục tiêu thông tin tín dụng khách hàng tích hợp, cập nhật hệ thống hóa cách tự động Phát huy vai trò truyền thông việc tuyên truyền thông tin tài chính, ngân hàng, tín dụng Tăng cường phối hợp Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, TCTD với quan truyền thông để thông tin, tuyên truyền, định hướng doanh nghiệp, người dân thực sách, pháp luật tài chính, ngân hàng, tín dụng; hạn chế đẩy lùi thông tin không thống mang tính chất tin đồn ảnh hưởng đến an ninh tiền tệ; thông tin nhằm hủy hoại uy tín TCTD làm cho niềm tin người dân, doanh nghiệp giảm sút dẫn đến náo loạn thị trường ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế xã hội Cần phối hợp với nhiều Cơ quan, Bộ ngành khác để kiểm soát nguồn tin không xác gây tổn hại cho thị trường, chệch định hướng NHNN phương tiện mạng xã hội, website không cấp phép Định hướng người dân, doanh nghiệp đến nguồn tin thống, xác Tiến hành đồng sách nhằm hạn chế tối đa toán tiền mặt, tăng cường hình thức toán không dùng tiền mặt Để phù hợp với kinh tế phát triển, NHNN cần xây dựng chiến lược kế hoạch phát triển hệ thống toán không dùng tiền mặt sở khung pháp lý Nghị định số 101/2012/NĐ-CP Chính phủ toán không dùng tiền mặt Nghị định số 222/2013/NĐ-CP Chính phủ thành toán tiền mặt nhằm thúc đẩy trình cải cách rộng lớn lĩnh vực toán toàn hệ thống ngân hàng toàn xã hội Hoạt động toán không dùng tiền mặt góp phần hạn chế rủi ro, khách hàng vay vốn mà không rút tiền mặt giải ngân dễ dàng cho ngân hàng việc kiểm soát khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay không Mặt khác, việc sử dụng không dùng tiền mặt hạn chế tệ nạn tham ô, hối lộ cán bộ, chuyển số tiền vào tài khoản cá nhân không rõ nguồn gốc dễ dàng 69 phát qua tài khoản ngân hàng Do đó, NHNN cần có văn đạo NHTM hạn chế giải ngân tiền mặt tiến tới không cho giải ngân tiền mặt Để thực thành công việc toán không dùng tiền mặt toàn xã hội cần phải có CSDL quốc gia phân tích Ngoài ra, cần phải ứng dụng triệt để thành tựu công nghệ tiên tiến nước ngoài; bước hướng tổ chức, người dân tham gia giao dịch mua bán biết sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt, thay phương thức toán đại dễ sử dụng sử dụng kết hợp thẻ ngân hàng với thẻ nhân viên, thẻ ngân hàng với thẻ thành viên trung tâm mua sắm, thẻ đồng thương hiệu, thẻ tín dụng gắn với thiết bị di động … Đi kèm với tiện ích toán không dùng tiền mặt biện pháp, công nghệ bảo mật tiên tiến thông minh để thành viên xã hội yên tâm giao dịch Thực giải pháp đồng bộ, liệt để bước kiềm hãm, triệt tiêu tín dụng đen Theo khuyến cáo Quỹ tiền tệ giới, giới hệ thống tín dụng đen chiếm quy mô ngân hàng toàn cầu Tín dụng đen tạo nguy trung gian tín dụng phụ thuộc vào nợ ngắn hạn dịch vụ tín dụng Nếu tình trạng rút tiền ạt xảy gây hiệu ứng dây chuyền gây hậu lớn cho hệ thống ngân hàng Ở Việt Nam, tiêu chuẩn cho vay ngân hàng nâng lên nên doanh nghiệp, người dân khó tiếp cận nguồn vốn nên bắt buộc phải sử dụng dịch vụ tín dụng đen, quy mô tín dụng đen có xu hướng gia tăng dẫn đến nguy rủi ro cao cho kinh tế TCTD Để hạn chế tín dụng đen, NHNN cần thực nhiều biện pháp kỹ thuật; tham mưu cho phủ ngành liên quan tuyên truyền người dân, doanh nghiệp tác hại tín dụng đen; với xây dựng hành lan pháp lý vững để kiểm soát, phòng ngừa trừng phạt thích đáng tổ chức, cá nhân tổ chức tham gia tín dụng đen để bước kiềm hãm triệt tiêu tín dụng đen Có biện pháp chế tài mạnh TCTD cho vay với lãi suất mang tính chất tín dụng đen, cho vay nặng lãi đánh lừa khách hàng hợp đồng tín dụng với nhiều điều khoản bất lợi khách hàng đặc biệt lĩnh vực cho 70 vay trả góp, cho vay tiêu dùng NHNN ngành cần xem xét quy định mức lãi suất cho vay nặng lãi để bảo vệ người tiêu dùng không gây hỗn loạn thị trường Hình thành thị trường mua bán nợ Để thúc đẩy việc xử lý nợ xấu Chính phủ cần hỗ trợ VAMC tăng vốn điều lệ để hình thành thị trường mua bán nợ, khoản nợ phải bán theo giá thị trường Cùng với thủ tục định giá phải đảm bảo trung thực, khách quan; thực đơn vị độc lập có uy tín Các ngành cần phối hợp để ban hành thông tư hướng dẫn bán đấu giá nợ tài sản đảm bảo; cần có chế mở cửa cho nhà đầu tư nước mua bán nợ, tài sản; thực mua bán nợ theo giá thị trường; hoàn thiện thủ tục pháp lý khoản nợ xấu để nhà đầu tư yên tâm Thị trường mua bán nợ giúp khơi thông dòng vốn kinh tế tồn đọng hàng tồn kho nợ xấu TCTD, hỗ trợ cho doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn, giúp doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng vốn vay TCTD để khôi phục phát triển sản xuất, hoạt động kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo đà cho tăng trưởng kinh tế tương lai Thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Trong trình tái cấu trúc ngân hàng phải động viên nguồn lực thị trường, mời gọi nhà đầu tư tham gia tái cấu giúp tiết kiệm nguồn lực cho nhà nước Việc xử lý ngân hàng yếu phải dựa tinh thần tự nguyện ngân hàng với hỗ trợ tối đa NHNN Tiếp tục cải cách khu vực ngân hàng theo hướng hội nhập quốc tế nhằm tiếp thu công nghệ, quản trị, quản lý, nguồn lực tài từ nước cho trình cấu lại, nên cho phép nhà đầu tư nước tham gia mạnh mẽ vào khu vực ngân hàng nước nguyên tắc nhà đầu tư chiến lược nhằm giảm áp lực chi lên NSNN cho xử lý nợ xấu Xóa bỏ sở hữu chéo, kiểm soát đầu tư chéo ngành ngân hàng Kiểm soát tỷ lệ sở hữu cổ phần tối đa cá nhân, tổ chức TCTD Công khai thông tin ngân hàng hoạt động yếu để xã hội biết, tự đánh giá Ngân hàng phải tự tìm cách khắc phục giải thể, phá sản cách tự nhiên theo quy luật thị trường mà không cần can thiệp sâu NHNN 71 làm ảnh hưởng đến nguồn lực quốc gia NHNN phải thực biện pháp đồng bộ, triệt để nhằm xóa sổ tình trạng cổ đông lớn người có liên quan vi phạm quy định sở hữu cổ phần dẫn đến thao túng, chi phối ngân hàng, phục vụ lợi ích riêng đẩy ngân hàng đến tình trạng hoạt động không minh bạch quản trị, điều hành không tuân thủ nguyên tắc thận trọng quy định pháp luật lĩnh vực tài chính, ngân hàng Trong trình tái cấu trúc phải rà soát, miễn nhiệm, đình chức vụ lãnh đạo ngân hàng yếu công tác quản lý hành; phối hợp với quan tra khởi tố lãnh đạo ngân hàng cố ý làm trái quy định pháp luật cho vay hoạt động TCTD gây hậu nghiêm trọng Tăng cường vai trò Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Ngãi NHNN cần ủy quyền cho Chi nhánh Quảng Ngãi tiếp tục hướng dẫn TCTD địa bàn thực giải pháp tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng NHNN tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát TCTD địa bàn việc chấp hành quy định NHNN pháp luật tiền tệ, tỷ giá, ngoại hối, vàng, lãi suất, thu phí, tín dụng, phòng chống rửa tiền; đạo TCTD thực nghiêm túc quy định lãi suất, chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật mua bán ngoại tệ, niêm yết tỷ giá, quản lý ngoại hối để ổn định thị trường ngoại hối tỷ giá, thực nghiêm túc việc quản lý hoạt động kinh doanh mua bán vàng Công tác tra, kiểm tra TCTD địa bàn tỉnh cần phải thực thường xuyên liên tục mang tính chất cảnh báo, phòng ngừa để TCTD hoạt động định hướng hạn chế rủi ro cho thân ngân hàng cho toàn hệ thống ngân hàng NHNN nên tăng cường cán giỏi nghiệp vụ chuyên quản lý, theo dõi NHTM để kiểm tra kiểm soát định kỳ theo chuyên đề kiểm tra, để có cảnh báo rủi ro tín dụng cho NHTM sớm Bên cạnh đó, tập hợp thông tin thường xuyên từ NHTM để kiến nghị sửa đổi sách quản lý phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Hạn chế bất lợi điều kiện tự nhiên 72 Đối với khu vực miền Trung thường xuyên phải đối mặt với điều kiện bất lợi tự nhiên bão lụt, lũ quét nên cần phải có chiến lược lâu dài để giảm thiểu thiên tai, sống chung với thiên tai, xây dựng kịch ứng phó với thiên tai bão lũ, năm với liệu lịch sử để giảm thiểu thiệt hại đến doanh nghiệp người dân Ngoài ra, quan chức cần có kịch ứng phó với loại thiên tai xảy với tỉnh Quảng Ngãi sóng thần, động đất, thiên thạch rơi Trong công tác phòng ngừa bão lũ, vấn đề cần quan tâm Chính quyền địa phương khu vực miền Trung Tây Nguyên cần quán triệt giám sát chặt chẽ việc thực nghiêm túc quy trình vận hành nhà máy thủy điện hoạt động khu vực, đặc biệt cần tuân thủ quy trình vận hành liên hồ vào mùa mưa để đảm bảo vùng hạ du tỉnh Quảng Ngãi không bị tượng lũ bất ngờ, lũ chồng lũ gây thiệt hại lớn cho kinh tế địa phương năm gần Quy trách nhiệm buộc bồi thường thiệt hại nhà máy không tuân thủ quy định Chính phủ tỉnh Quảng Ngãi cần tranh thủ trợ giúp từ tổ chức quốc tế, nước phát triển mặt công nghệ, kinh nghiệm ứng phó với thiên tai khoản tài trợ (ưu tiên khoản tài trợ không hoàn lại) nhằm đối phó với biến đổi khí hậu, sử dụng nguồn vốn có hiệu để góp phần giảm thiểu rủi ro thiên tai gây tỉnh nhà để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ 3.4 Kiến nghị với quan địa phương Duy trì phát huy môi trường an ninh xã hội ổn định nhằm giúp doanh nghiệp an tâm đầu tư lâu dài, tạo điều kiện cho doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh, phát huy hết tiềm mình, doanh nghiệp phát triển dòng vốn lưu thông, TCTD làm ăn có lãi tác động tích cực đến tình hình kinh tế xã hội tỉnh nhà Tăng cường công tác đấu tranh phòng chống, loại bỏ tổ chức, cá nhân kinh doanh tín dụng đen địa bàn tỉnh Tín dụng đen có ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống xã hội hoạt động TCTD, lâu dài có tác động lũng đoạn kinh tế địa phương làm phát sinh nhiều hệ lụy khác cho xã hội 73 Xây dựng triển khai chương trình hỗ trợ cho doanh nghiệp lĩnh vực liên quan đến thủ tục cấp phép đầu tư, thuế, hải quan, đất đai, tín dụng, giải phóng mặt bằng; xây dựng triển khai chương trình hỗ trợ pháp lý cho người dân doanh nghiệp, đặc biệt nội dung pháp luật mới, điển nội dung pháp luật chấp nhà hình thành tương lai xử lý tài sản đảm bảo giúp doanh nghiệp tiếp cận quy định pháp luật chấp nhà hình thành tương lai thực thủ tục vay, đồng thời giúp TCTD hoạt động địa bàn tỉnh thực việc xử lý tài sản đảm bảo góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Kịp thời tháo gỡ thủ lục hành liên quan đến xác nhận cấp xã, phường, thị trấn hồ sơ vay hộ gia đình, cá nhân để đẩy nhanh việc thủ tục cho vay giúp doanh nghiệp, người dân tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng kịp thời Giảm thiểu thủ tục hành không cần thiết trình xin cấp giấy phép đầu tư; nâng cấp dịch vụ công quan nhà nước tiến đến chế liên thông cửa (nhận trả hồ sơ nơi nhất); cho phép người dân doanh nghiệp tra cứu tình trạng hồ sơ mạng, toán chi phí qua ngân hàng điện tử, trả hồ sơ qua đường bưu điện để đảm bảo tính công khai, minh bạch hiệu hành tỉnh nhà Xử lý nghiêm minh, triệt để trường hợp gây tổn hại đến hoạt động thị trường tài đầu cơ, tung tin đồn thất thiệt nhằm hưởng lợi Cần chuẩn bị kịch ứng phó, dập tắt tin đồn tác động tiêu cực đến hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh gây hậu khôn lường đến đời sống dân cư, hoạt động doanh nghiệp, tình hình an ninh trật tự kinh tế - xã hội địa phương Thực sách ưu đãi nhằm khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào tỉnh lĩnh vực công nghiệp dầu khí hóa dầu, công nghệ cao, công nghiệp phụ trợ, nông nghiệp công nghệ cao để nâng cao suất lao động, nâng cao giá trị sản phẩm giá trị gia tăng từ thu hút TCTD mạnh dạn tung sản phẩm tín dụng lớn, dài hạn dành cho lĩnh vực giúp kinh tế tỉnh Quảng Ngãi phát triển nhanh bền vững Cần công khai số liệu doanh nghiệp phá sản, giải thể; doanh nghiệp có nguy phá sản, giải thể thông qua số liệu quan thuế, hải quan công cụ thống kê, phân tích kinh tế khác năm cổng thông tin tỉnh Vì hầu hết 74 báo cáo, thống kê tỉnh thông tin dẫn đến nhiều doanh nghiệp có nguy phá sản cố tình làm đẹp sổ sách kế toán khác với số liệu báo cáo thuế để vay vốn sử dụng sai mục đích cố tình lừa đảo TCTD Tỉnh Quảng Ngãi xác định vùng trọng tâm để phát triển kinh tế biển kết hợp với bảo vệ chủ quyền biển đảo Vì vậy, cần phải có sách đặc thù cho kinh tế biển, có chế khuyến khích, hỗ trợ TCTD tham gia tài trợ, cho vay ưu đãi cho hoạt động nghề cá Có chế bảo lãnh bảo hiểm đặc biệt để khuyến khích TCTD tham gia cho ngư dân doanh nghiệp hoạt động nghề cá, kinh tế biển vay vốn hoạt động với mức lãi suất ưu đãi Đối với gói tín dụng ưu đãi ưu đãi mua nhà xã hội, ưu đãi cho vay phục vụ nghề cá, kinh tế biển cần thực thống toàn tỉnh từ thủ tục hành hồ sơ vay, mẫu biểu xác nhận quyền địa phương đến thủ tục hồ sơ vay, thủ tục giải ngân… Cần có đạo từ cấp quyền cao đến địa phương phối hợp với hệ thống ngân hàng thương mại để thực đồng đảm bảo thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp hưởng lợi từ sách Nhà nước góp phần tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng, khai thông dòng vốn thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Chính quyền địa phương cần phối hợp với Ngân hàng hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, điều kiện vay gói tín dụng ưu đãi để tránh tượng người môi giới trục lợi từ thiếu thông tin người dân, đặc biệt vùng miền núi, nông thôn ngư dân làm ăn xa nhà nhiều ngày nên thiếu thông tin KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương từ sở lý luận chương phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh Chương 2, vào định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ngãi chiến lược hoạt động Chi nhánh tác giả đề xuất giải pháp quản trị phù hợp giúp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh với mong muốn hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển nhanh bền vững đóng góp tích cực vào kinh tế tỉnh Quảng Ngãi nói riêng kinh tế khu Commented [t4]: Không nên có mục vực Miền Trung - Tây Nguyên nói chung 75 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam nói chung kinh tế tỉnh Quảng Ngãi nói riêng đà phát triển, chuyển đổi mô hình tăng trưởng nên cần góp sức từ hệ thống ngân hàng để cung cấp nguồn vốn với chi phí hợp lý, để góp phần vào sức mạnh chung toàn hệ thống ngân hàng ngân hàng, chi nhánh ngân hàng phải phát triển ổn định, hoạt động hiệu Để hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, chi nhánh phải ổn định, tăng trưởng bền vững, phòng ngừa hạn chế rủi ro Trong luận văn này, tác giả phân tích, đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp quản trị giải pháp khác nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng có tính phù hợp với tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ngãi phù hợp với thực trạng, quy mô hoạt động, cấu tổ chức, chiến lược phát triển đơn vị nghiên cứu - Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á Quảng Ngãi để giúp Chi nhánh hoạt động ổn định, bền vững đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ngãi 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Vân Anh (2014), Hạn chế rủi ro cho hệ thống ngân hàng thông qua áp dụng Basell II - Nhìn từ kinh nghiệm quốc tế, Số 20 (413), Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Joel Bessis (2011), Quản trị rủi ro ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội Lê Văn Hinh (2013), Nợ xấu từ nhận thức đến giải pháp, http://vietnamnet.vn/vn/kinh-te/vef/103394/no-xau-tu-nhan-thuc-den-giaiphap.html Nguyễn Cảnh Hiệp, Luận án tiến sĩ “Quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển Ngân hàng phát triển Việt Nam”, bảo vệ năm 2013 Học viện Tài Nguyễn Đắc Hưng (2014), Quan điểm giải pháp xử lý nợ xấu hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, Số 21, Tạp chí ngân hàng Lưu Hương (2014), Quảng Ngãi: Triển khai thực Nghị định 67 Chính phủ, http://baodientu.chinhphu.vn/Hoat-dong-dia-phuong/Quang-Ngai-Trien- khai-thuc-hien-Nghi-dinh-67-cua-Chinh-phu/207366.vgp Tập đoàn KPMG (2013), Khảo sát ngành ngân hàng Việt Nam năm 2013, http://www.kpmg.com.vn Phan Thị Linh (2012), Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại số nước giới, Tạp chí Pháp lý, http://phaply.net.vn/bai-noibat/kinh-nghiem-quan-ly-rui-ro-tin-dung-ngan-hang-thuong-mai-cua-mot-sonuoc-tren-the-gioi.html Lê Nam Long (2014), Chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân thách thức ngân hàng thương mại quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng, Số 10, Tạp chí Ngân hàng 10 Tạ Đình Long (2014), Để giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, Số 23, Tạp chí Kinh tế Dự báo 11 Trần Ngọc Minh (2014), Hỗ trợ tài theo chuỗi sản xuất kinh doanh - giải pháp hiệu từ phía ngân hàng thương mại nhằm phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Số 11, Tạp chí Ngân hàng 12 Ngân hàng Đông Á, Báo cáo thương niên năm 2010, 2011, 2012, 2013 13 Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN - Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 14 Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN - Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 15 Doãn Phong (2014), Mô hình lớp phòng thủ rủi ro ngân hàng, http://vietnamnet.vn/vn/kinh-te/182341/mo-hinh-3-lop-phong-thu-rui-ro-nganhang.html 16 Hoàng Phê (2005), Từ điển tiếng Việt, Trung tâm Từ điển học 17 Nguyễn Hữu Sang (2012), Luận văn thạc sĩ “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á phòng giao dịch Kon Tum”, bảo vệ năm 2012 Đại học Đà Nẵng 18 Nguyễn Thị Nguyệt Thanh (2011), Đánh giá việc tuân thủ 17 nguyên tắc Basel II vào quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng niêm yết, Số 67, Tạp chí Ngân hàng 19 Bùi Đức Thọ (2013), Tổng quan phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011 2013, Số 12, Tạp chí Tài 20 Nguyễn Thị Thu, Nguyễn Văn Thọ, Nguyễn Ngọc Linh (2014), Hoạt động mua bán nợ VAMC thời gian qua - thực trạng kiến nghị, Số 18, Tạp chí Ngân hàng 21 Trần Trung Trường (2011), Luận văn tiến sĩ “Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TP Hồ Chí Minh”, Đại học Ngân hàng TP.HCM 22 Thủ tướng Chính phủ (2010), Quyết định số 2052/QĐ-TTg V/v Phê quyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ngãi đến năm 2020 23 Viện chiến lược sách tài (2014), Tài Việt Nam 2013 2013 - Cải cách thể chế, Cân đối tài khóa [...]... quan lý luận về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng Đông Á tại Quảng Ngãi Chương 3: Những giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng Đông Á tại Quảng Ngãi CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... dụng, các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, các nguyên tắc và biện pháp phòng ngừa và rủi ro tín dụng mang tính thông lệ làm cơ sở để đánh giá thực trạng công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đông Á tại Quảng Ngãi ở chương tiếp theo 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á TẠI QUẢNG NGÃI 2.1 Tổng quan môi trường... hành các biện pháp quản lý nhằm đề phòng, ngăn ngừa không để cho xảy ra rủi ro tín dụng Hạn chế rủi ro tín dụng là những biện pháp làm giảm thiểu đến mức thấp nhất về mức độ thiệt hại do rủi ro tín dụng gây ra Hạn chế rủi ro là một nội dung của giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là một trong những nội dung của quản trị rủi ro tín dụng đã được quy định trong các... bản về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng 1.1.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là loại rủi ro chủ yếu trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Hiện nay có rất có nhiều quan điểm về rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng là rủi ro thua lỗ do người đi vay vỡ nợ hoặc giảm uy tín tín dụng; hoặc đơn giản hơn là rủi ro do đối tác vi phạm nghĩa vụ trả nợ Rủi ro tín dụng là... năm 2014 Chi nhánh Ngân hàng Đông Á tại Quảng Ngãi đi vào hoạt động tại Quảng Ngãi từ năm 2007 từ tiền thân là Công ty Kiều hối Đông Á chi nhánh Quảng Ngãi Đến năm 2010 phát triển thêm 2 Phòng giao dịch tại Đức Phổ và Thị trấn Châu Ổ Các phòng giao dịch và chi nhánh tại Quảng Ngãi đóng trên địa bàn đông dân cư, nơi tập trung các doanh nghiệp, hộ cá nhân nên rất thuận tiện trong giao dịch Quá trình hoạt... phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng giúp tác giả kế thừa, bổ sung, phát triển các giải pháp phù hợp thực trạng của đơn vị nghiên cứu để đáp ứng được yêu cầu nghiên cứu của luận văn này 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Trong chương 1 tác giả đã hệ thống hóa lý luận chung về rủi ro tín dụng, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng: Đưa ra định nghĩa về rủi ro tín dụng, phân loại các loại rủi ro tín dụng, các nguyên... và hạn chế rủi ro tín dụng 1.1.8.1 Khái niệm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Theo Từ điển tiếng Việt, thuật ngữ phòng ngừa được diễn giải là đề phòng, ngăn ngừa, phòng trước không cho cái xấu, cái không hay xảy ra Hạn chế là giữ lại, ngăn lại trong một giới hạn nhất định, không thể hoặc cho vượt qua [16, tr 247, 502] Phòng ngừa rủi ro tín dụng là quá trình phân tích, kiểm tra, giám sát và tiến... đánh giá nội bộ để quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng phải có hệ thống thông tin và công cụ phân tích giúp ban lãnh đạo đo lường rủi ro tín dụng Ngân hàng phải có hệ thống theo dõi tổng thể thành phần và chất lượng tín dụng Ngân hàng phải đánh giá những thay đổi quan trọng về điều kiện kinh tế khi đánh giá các khoản tín dụng - Hệ thống kiểm soát và giám sát rủi ro tín dụng (4 nguyên tắc): Ngân hàng phải... ngăn ngừa nợ xấu không lặp lại trong tương lai Luận văn thạc sĩ "Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á phòng giao dịch Kon Tum" [17] của tác giả Nguyễn Hữu Sang bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng năm 2012 Trong luận văn này tác giả đã đề ra một số giải pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong lĩnh vực tín dụng của phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á tại Kon Tum, một đơn vị trong... hình sử dụng vốn của khách hàng luôn 16 được cập nhật nhằm phát hiện kịp thời và xử lý rủi ro tín dụng trong quá trình cho vay Thực hiện các chi n lược phân tán rủi ro tín dụng Các TCTD thường dùng các biện pháp phân tán rủi ro: + Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đây là biện pháp chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng Các TCTD sẽ thực hiện đầu tư vào nhiều ngành nghề khác nhau; đầu tư vào nhiều ... công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi; Luận văn đề xuất giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi. .. biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi Kiến nghị số giải pháp quản trị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi. .. động phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng Ngãi Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Quảng