Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần VIBank

Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần VIBank

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC ∗Xếp loại Khách hàng .36 SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài: Phát triển kinh tế đang là mục tiêu quan trọng trong quá trình hội nhập với nền kinh tế toàn cầu nước ta. Phát triển kinh tế đề cập đến mặt lượng, chất và các vấn đề xã hội. Trong đó, mặt lượng chỉ sự gia tăng tổng mức thu nhập của nền kinh tế, đây là điều kiện cần để nâng cao mức sống vật chất của một quốc gia và thực hiện những mục tiêu khác của phát triển. Đóng góp vào sự gia tăng đó phải kể đến các Ngân hàng đã góp phần vào việc nâng dần tỷ trọng của các ngành dịch vụ. Cùng với sự phát triển đó là việc tạo việc làm và tăng thu nhập cho nhiều người. Tuy nhiên, trước những bất ổn của nền kinh tế thế giới cũng như diễn biến phức tạp của tình hinìh kinh tế- xã hội trong nước đã ảnh hưởng trực tiếp đến thị trường tài chính-tiền tệ Việt Nam. Trước bối cảnh đó, các Ngân hàng phải hêt sức cố gắng duy trì chỗ đứng của mình trên thị trường, các hoạt động phải được đảm bảo không có rủi ro xảy ra, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của Ngân hàng, nó có ý nghĩa quan trọng và xuyên suốt trong quá trình tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Do đó, các Ngân hàng đều rất chú trọng đến bộ máy Quản trị rủi ro tín dụng. Là một sinh viện thực tập tại Ngân hàng, em cũng nhận thấy rõ điều đó, vì thế em đã chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần VIBank” Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo Thạc sĩ Phạm Xuân Hoà, cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng VIBank đã tạo điều kiện để em hoàn thành chuyên đề thực tập này. 2. Mục đích nghiên cứu: −Nghiên cứu để thấy được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối với ngân hàng SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp −Nghiên cứu để đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: − Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế VIBank − Phạm vi nghiên cứu: Rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế VIBank. 4. Phương pháp nghiên cứu: − Phương pháp thống kê − Phương pháp so sánh − Phương pháp phân tích tổng hợp 5. Kết cấu của chuyên đề: Ngoài phần mở đầu và kết luận chuyên đề gồm 3 chương: Chương I: Vai trò của hệ thống Ngân hàng thương mại và rủi ro tín dụng Chương II: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần VIBank Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng VIBank SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN II. NỘI DUNG CHƯƠNG I. VAI TRÒ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG I.Vai trò của hệ thống Ngân hàng Thương mại 1. Sự ra đời và phát triển của hệ thống Ngân hàng Thương mại Ngân hàng được ra đời từ một công việc rất đơn giản là giữ đồ vật quý cho những người chủ sở hữu nó, tránh gây mất mát. Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ một khoản tiền công. Khi những công việc này mang lại nhiều lợi ích cho những người gửi, các đồ vật gửi này càng đa dạng hơn, và đại diện cho các vật có giá trị như vậy là tiền, dần dần, ngân hàng là nơi giữ tiền cho những người có tiền. Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn, tức là phát sinh nhu cầu vay tiền ngày càng lớn trong xã hội. Khi nắm trong tay một lượng tiền, những người giữ tiền nảy ra một nhu cầu cho vay số tiền đó, vì lượng tiền trong tay họ không phải bao giờ cũng bị đòảntong cùng một thời gian, tức là có độ chênh lệch lượng tiền gửi và lượng tiền cần rút của người chủ sở hữu. Từ đó phát sinh nghiệp vụ đầu tiên nhưng cơ bản nhất của ngân hàng nói chung đó là huy động vốn và cho vay vốn. 2. Vai trò của hệ thống Ngân hàng Thương mại đối với sự phát triển kinh tế Vai trò của NHTM được xây dựng dựa trên cơ sở các chức năng và trên cơ sở các nghiệp vụ cụ thể của nó trong từng giai đoạn. 2.1 Chức năng Tầm quan trọng của NHTM được thể hiện qua các chức năng của nó. Các chức năng của NHTM có thể được nêu ra dưới nhiều hình thức khía cạnh khác nhau, nhưng nhìn chung được nhà kinh tế chấp nhận ở các chức năng sau: SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp a. Chức năng trung gian tín dụng Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trung gian tài chính là hoạt động “cầu nối” giữa cung và cầu vốn trong xã hội, khơi nguồn vốn từ những người có thể vì lý do gì đó không dùng nó một cách sinh lợi lợi sang những người có ý muốn dùng nó để sinh lợi. Quan hệ tín dụng trực tiếp giữa chủ thể có tiền chưa sử dụng và chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần bổ sung gặp phải nhiều hạn chế. Hoạt động tín dụng của NHTM đã góp phần khắc phục hạn chế đó. Thực hiện chức năng này, một mặt NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác, trên cơ sở vốn đã huy động được, Ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng .của các chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo sự vận động liên tục của guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Như vậy, NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hay nói cách khác, nghiệp vụ tín dụng của NHTM là đi vay để cho vay. b. Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán Chức năng này là sự kế thừa và phát triển chức năng Ngân hàng là thủ quỹ của các doanh nghiệp, tức là Ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Ở NHTM chức năng trung gian thanh toán gắn bó chặt chẽ và hữu cơ với chức năng trung gian tín dụng. Ngân hàng dùng số tiền gửi của người này cho người khác vay. Xuất phát từ chức năng là người thủ quỹ của các doanh nghiệp, Ngân hàng có đủ điều kiện để thực hiện các dịch vụ thanh toán theo sự uỷ nhiệm của Ngân hàng. Trong khi làm trung gian thanh toán, Ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông tín dụng và độc quyền quản lý các công cụ đó SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ( như là séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán, .) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá. c. Chức năng tạo ra tiền Ngân hàng trong hệ thống ngân hàng 2 cấp Từ khi các Ngân hàng ra đời, hoạt động kinh doanh tiền tệ có đựơc bước phát triển mới. Trong quá trình kinh doanh tiền tệ, các Ngân hàng đã phát hiện các khách hàng đã sử dụng giấy chứng nhận tiền gửi (chứng thư) mà Ngân hàng đã cấp cho họ để chi trả các khoản nợ. Phát hiện này đã thúc đẩy các Ngân hàng đưa vào lưu thông các loại tiền giấy Ngân hàng (bank notes) được chuyển đổi ra vàng qua nghiệp vụ tín dụng thay thế cho tiền vàng. Đây chính là phát minh có giá trị trong lịch sử hoạt động của tiền tệ. Vào cuối thế kỉ 19, hệ thống Ngân hàng 2 cấp được hình thành, các Ngân hàng không còn riêng lẻ, mà đã tạo nên 1 hệ thống, trong đó NHTW là cơ quan quản lý tiền tệ, tín dụng, nhờ hoạt động trong hệ thống các NHTM đã tạo ra bút tệ, thay thế cho tiền mặt. Đây là sáng kiến quan trọng thứ hai trong lịch sử hoạt động Ngân hàng. Chính nhờ phương thức tạo tiền này mà Ngân hàng chẳng những bảo đảm cho sự phát triển của mình, mà còn trở thành trung tâm tiền tệ của đời sống kinh tế hiện đại. d. Chức năng làm dịch vụ tài chính và các dịch vụ khác Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và ngân quỹ, Ngân hàng có những điều kiện thuận lợi về kho quỹ, thông tin, quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp. Với những điều kiện đó, Ngân hàng có thể làm tư vấn về tài chính và đầu tư cho các doanh nghiệp, làm đại lý phát hành cổ phiếu, bảo đảm đạt hiệu quả cao và tiết kiệm chi phí. Ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng các dịch vụ khác: − Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá của khách hàng: đây là 1 chức năng cơ bản của NHTM, đòi hỏi các NHTM phải là nơi được xây dựng kiên cố và được trang bị hệ thống bảo quản hiện đại. SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp − Dịch vụ thuê két ngân buổn tối (Night safe): Ngân hàng lắp đặt hệ thốn két đặc biệt trước cửa Ngân hàng, khách hàng thuê dịch vụ này được phép cất giữ tiền mặt hay séc để đảm bảo an toàn vào buổi tối khi Ngân hàng đã đóng của. − Dịch vụ tín thác hoặc uỷ thác Ngân hàng ( Trust servises) e. Chức năng tài trợ ngoại thương, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Mặc dù nhiều dịch vụ Ngân hàng quốc tế tương tự với những dịch vụ được Ngân hàng cung cấp ở trong nước, nhưng có một số dịch vụ khác biệt mang tính đặc thù nhằm đáp ứng các hoạt động ngoại thương: tài trợ xuất khẩu . 2.2. Vai trò của NHTM Với các chức năng nêu trên, vai trò của NHTM được thể hiện ở 2 mặt sau: a. Vai trò thực thi chính sách tiền tệ: Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về NHTW; để thực thi chính sách tiền tệ đó phải sử dụng các công cụ: lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khẩu, thị trường mở, hạn mức tín dụng .các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của những công cụ này, đồng thời đóng vai trò cầu nối giữa việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến khu vực phi Ngân hàng và đến nền kinh tế. Ngược lại, cũng qua NHTM và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình, sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất tỷ giá . của nền kinh tế được phản hồi về cho NHTW để Chính phủ và NHTW có những chính sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể. Với vai trò thực thi chính sách tiền tệ, điều tiết vi mô, NHTM đã xâm nhập vào các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân, các lĩnh vực khác của nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ tín dụng, tiền mặt, thanh toán không dùng tiền mặt, các quan hệ về tham gia hùn vốn, tư vấn .với các quan hệ thường xuyên đó, NHTM giúp các hoạt động của các doanh nghiệp được tiến hành bình thường và ngày càng phát triển. SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp b.Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức năng tạo tiền của NHTM Trong nền kinh tế thị trường, chức năng điều tiết kinh tế vĩ mô thuộc về NHTW. Chức năng này được thể hiện trên 2 mặt: Thứ nhất, tham gia xây dựng chiến lược phát triển kinh tế xã hội và soạn thảo chính sách tiền tệ. Với các chức năng và vai trò của mình, NHTW có đủ điều kiện thiết lập một khách hàng tổng thể về việc phân bổ, sử dụng các nguồn lực cho nhu cầu phát triển kinh tế, từ đó NHTW trở thành một trong những trung tâm điều độ, mà sự phát triển cảu nền kinh tế phụ thuộc rất lớn vào trung tâm điều độ này. Chính sách tiền tệ là loại công cụ của chính sách can thiệp bằng nền kinh tế, dựa trên bản thân cơ chế thị trường và các quy luật vận động của nó. Nhưng NHTW không trực tiếp giao dịch với công chúng, do đó phải dựa vào thông tin phản hồi từ các định chế tài chính trung gian để làm căn cứ soạn thảo chính sách tiền tệ. Như vậy, rõ ràng là nếu không có hệ thống NHTM cung cấp thì việc hoạch định chiến lược và soạn thảo chính sách tiền tệ của NHTW sẽ không hoàn hảo. Thứ hai, chính sách tiền tệ được thiết kế và khởi động từ NHTW lan ra đến mọi ngóc ngách của nền kinh tế thông qua hoạt động dây chuyền của hệ thống NHTG và các tổ chức tài chính trong nước. Như vậy, nếu không có sự chấp hành của hệ thống NHTG, thì ý đồ và chính sách tiền tệ của NHTW sẽ không thực hiện được. Trong việc điều hành thực thi chính sách tiền tệ, NHTW sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ trong phạm vi toàn xã hội, mà trước hết là trong hệ thống NHTM. 3. Các yếu tố ảnh hưởng tới sự phát triển của Ngân hàng Thương mại 3.1 Môi trường vĩ mô  Môi trường dân số: − Tốc độ tăng dân số ở mức cao 0,2% SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp − Dân số Việt Nam hiện khoảng 86 triệu người − Tỷ trọng dân số được đào tạo phát triển − Cơ cấu lao động trẻ cao yêu cầu đa dạng nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Môi trường dân số tạo thị trường rộng lớn cho kinh doanh ngân hàng. Yêu cầu ngân hàng phải đổi mới công nghệ, chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng.  Môi trường địa lý: Đang có sự điều chỉnh phân vùng để phù hợp hơn cho quản lý Nhà nước Đang hình thành nhiều trung tâm kinh tế, các khu kinh tế, khu công nghiệp. Môi trường địa lý tạo điều kiện thuận lợi cho kinh doanh ngân hàng. Môi trường địa lý yêu cầu các ngân hàng phải đầu tư phát triển có trọng tâm phù hợp với từng khu vực  Môi trường kinh tế: − Tốc độ tăng trưởng GDP 7-7,5%/năm − Tốc độ tăng trưởng GDP/ người đạt 400 USD/ người − Tỷ lệ xuất nhập khẩu chưa được cải thiện − Tỷ lệ lạm phát có xu hướng tăng trong năm 2005,2006, đầu năm 2007 chậm hơn − Đầu tư của Chính phủ vẫn tiếp tục tăng đặc biệt trong lĩnh vực hạ tầng, các công trình quan trọng Nhìn chung môi trường kinh tế ổn định, tốc độ tăng trưởng cao thuận lợi cho kinh doanh ngân hàng , thu hút nhiều đối thủ cạnh tranh. Ngân hàng cũng phải phát triển để đáp ứng được các yêu cầu đó.  Môi trường công nghệ − Đang có ra đời và ứng dụng các công nghệ mới hiện đại vào lĩnh vực Ngân hàng SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp − Các ngân hàng Việt Nam bước đầu có sự tiếp cận ứng dụng các công nghệ mới hiện đại vào hoạt động ngân hàng Môi trường công nghệ tạo điều kiện để hiện đại hoá ngân hàng. Yêu cầu phải có vốn lớn và chiến lược đầu tư hợp lý. Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt hơn  Môi trường pháp luật − Tạo điều kiện cho việc hình thành ngân hàng 100% vốn nước ngoài. − Xu hướng sửa đổi các văn bản quy phạm pháp luật phù hợp với các cam kết quốc tế của Việt Nam sẽ tạo sự bình đẳng, tự chủ cho các Ngân hàng trong kinh doanh Môi trường pháp luật: các ngân hàng được đối xử bình đẳng tự do trong kinh doanh. Có điều kiện thông tin đa dạng đầy đủ và chuẩn mực hơn. Cạnh tranh ngày càng gay gắt khốc liệt hơn  Môi trường văn hoá xã hội: − Trình độ dân trí được nâng cao − Nhu cầu sử dụng các phương tiện dịch vụ ngân hàng hiện đại phát triển − Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ Môi trường văn hoá thúc đẩy ngân hàng phát triển; phải nắm bắt và có khả năng đáp ứng các yêu cầu đó 3.2. Môi trường vi mô  Các yếu tố nội lực của Ngân hàng: − Vốn tự có của các ngân hàng còn nhỏ. Hiện các ngân hàng đang có xu hướng tăng vốn điều lệ, trình độ kỹ thuật công nghệ đã được nâng cao, trình độ cán bộ ngân hàng cũng được đào tạo nâng cao. − Hệ thống mạng lưới có xu hướng được mở rộng đặc biệt là ở các trung tâm kinh tế lớn, các khu vực có tiềm năng phát triển. − Mối quan hệ giữa các bộ phận ngân hàng được sắp xếp tổ chức hợp lý để phát huy hiệu quả hơn. SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN 9 [...]... trong cho vay III Quản trị rủi ro tín dụng 1 Khái niệm: Tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời cũng là nghiệp vụ có nguy cơ rủi ro cao nhất của ngân hàng Do vậy mối lo lắng lớn nhất trong hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng chính là rủi ro tín dụng để có thể hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, các tổ chức tín dụng phải quản trị rủi ro tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng là quán trình... tài sản có − Rủi ro hối đoái − Rủi ro trong tín dụng quốc tế và trong tín dụng ngoại thương − Rủi ro mất khả năng thanh toán 2 Rủi ro tín dụng 2.1 Khái niệm Rủi ro tín dụng là rủi ro gắn liền với hoạt động ngân hàng, cho vay bao giờ cũng bao gồm rủi ro và xảy ra mất mát Rủi ro không bao giới hạn ở hoạt động cho vay, mà còn bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác của ngân hàng: các hoạt... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIBANK I Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế VIBank 1.Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng VIBank Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc tếVIB Bank) chính thức đi vào hoạt động từ ngày 18/09/1996 theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Cổ đông... ngành hàng/ tổng nợ xấu II Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế VIBank 1 Thực trạng RRTD luôn song hành với hoạt động tín dụng, không thể loại bỏ hoàn toàn rủi ro tín dụng mà chỉ có thể áp dụng các biện pháp để phòng ngừa hoặc giảm thiểu thiệt hại tối đa khi rủi ro xảy ra Ngân hàng phải bằng nhiều biện pháp tác động tới hoạt động ngân hàng để hạn chế tối đa rủi ro. .. khuôn khổ quản lý rủi ro của ngân hàng quốc tế, bao gồm các chính sách bảo đảm an toàn, các hạn mức rủi ro và biện pháp quản lý rủi ro tín dụng o Khối quản lý tín dụng: Là bộ phận thuộc hội sở chính, có chức năng SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 31 xây dựng chính sách tín dụng, tái thẩm định tín dụng và quản lý chất lượng tín dụng Thành phần của Khối quản lý tín dụng gồm:... động của Ngân hàng, những biến cố này có thể gây thiệt hại tài sản hay thu nhập của Ngân hàng SV: Đào Thị Hải Vân Lớp: KTPT47B - QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 11  Phân loại rủi ro Ngân hàng: − Rủi ro tín dụng: Rủi ro về tín dụng xuất phát từ hoạt động tín dụng khi khách hàng vay vi phạm các điều kiện hợp đồng tín dụng làm giảm hay mất giá trị của tài sản có − Rủi ro thiếu vốn khả dụng − Rủi ro lãi... về chất lượng dịch vụ Phải đào tạo thường xuyên đội ngũ nhân viên để đáp ứng đươc các yêu cầu ngày càng cao II Rủi ro tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại 1 .Rủi ro trong hoạt động ngân hàng  Khái niệm: Có nhiều cách hiểu rủi ro khách nhau, có nhiều định nghĩa về rủi ro của các nhà kinh tế và các nhà kinh doanh Nhưng có thể hiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng là những biến cố không mong đợi xảy ra trong... đa rủi ro do việc tách bạch các chức năng nhiệm vụ của quá trình cấp tín dụng, mô hình tổ chức tín dụng phải được xây dựng theo hướng tách bạch các chức năng ra quyết định tín dụng với chức năng quản lý tín dụng trên cơ sở phân định rõ trách nhiệm và chức năng rõ ràng giữa các bộ phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng  Cơ cấu giám sát và quản lý rủi ro tín dụng: ... ban tín dụng Tổng giám đốc Giám đốc khối quản lý tín dụng Phó giám đốc khối quản lý tín dụng- Thành phố Hồ Chí Minh Phê duyệt tín dụng phía Bắc Phòng Tái thẩm định 1 Phê duyệt tín dụng phía Nam Phòng Tái thẩm định 2 Phòng Tái thẩm định 3 Phòng Tái thẩm định 4 Chi nhánh Hình 2.1 Sơ đồ phê duyệt tín dụng 3 Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế VIBank Tốc độ tăng trưởng tín dụng. .. Uỷ ban tín dụng o Hội đồng tín dụng: quản trị: Hội đồng quản trị thông qua bộ máy của mình là Hội đồng quản lý rủi ro có trách nhiệm phê duyệt chính sách quản lý rủi ro của ngân hàng và giám sát quá trình thực hiện chính sách Hội đồng quản lý rủi ro được thành lập và trực thuộc hội đồng quản trị, có trách nhiệm báo cáo lên hội đồng quản trị các vấn đề trọng yếu liên quan đến tất cả các loại rủi ro Hội . Vi t Nam, Ng n h ng Qu c t đang ph t tri n th nh m t trong nh ng t ch c t i ch nh trong n c d n đầu th tr ng Vi t Nam. Ng n h ng Qu c t ho t đ ng. i u ki n thiếu m t h th ng th ng tin t ng x ng. N u c c ng n h ng c g ng ch y theo th nh t ch, m r ng t n d ng trong i u ki n m i tr ng th ng tin