phân tích tình hình tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thị xã ngã bảy

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH    TRƯƠNG ANH KHOA PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ NGÃ BẢY LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TC - NH Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH    TRƯƠNG ANH KHOA MSSV: LT11044 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: TC - NH Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NGUYỄN HỒ ANH KHOA Tháng 12 năm 2013 LỜI CẢM TẠ  Bằng sự nỗ lực nghiên cứu, học tập của chính mình cùng với sự giảng dạy tận tình của quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt là sự hướng dẫn tận tâm của thầy Nguyễn Hồ Anh Khoa và sự nhiệt tình giúp đỡ của các anh chị trong Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy, em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình. Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh Tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt thầy Nguyễn Hồ Anh Khoa đã tận tâm hướng dẫn em trong quá trình thực hiện đề tài luận văn này. Em cũng xin gửi lời cảm ơn Ban Lãnh đạo và toàn thể các anh chị làm việc tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy đã tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tế, thu thập số liệu cần thiết cho đề tài. Sau cùng em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Cần Thơ cùng toàn thể anh chị đang công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Thị xã Ngã Bảy được dồi dào sức khỏe. Em xin chân thành cảm ơn! Ngã Bảy, ngày.….tháng ..…năm..….. Sinh viên thực hiện Trương Anh Khoa i TRANG CAM KẾT  Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Ngã Bảy, ngày.….tháng ..…năm….. Sinh viên thực hiện Trương Anh Khoa ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... Ngã Bảy, ngày….. tháng….. năm….. GIÁM ĐỐC ( Ký và đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .......................................................................... 1 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .......................................................................... 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ................................................................... 1 1.2.1 Mục tiêu chung ........................................................................... 1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể............................................................................ 1 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU...................................................................... 1 1.3.1 Không gian nghiên cứu ............................................................... 2 1.3.2Thời gian nghiên cứu ................................................................... 2 1.4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU ................................................................ 2 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ...... 3 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN .................................................................................. 3 2.1.1 Các khái niệm và chức năng của tín dụng .................................... 3 2.1.2 Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương mại .......................... 3 2.1.3 Vai trò của tín dụng ..................................................................... 5 2.1.4 Một số vấn đề về tín dụng ........................................................... 6 2.1.5 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ................................ 6 2.1.6 Phân loại nhóm nợ ...................................................................... 6 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU........................................................... 7 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu ...................................................... 7 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ..................................................... 7 2.2.3 Tỷ lệ dư nợ trên tổng huy động vốn……………………………..8 2.2.4 Hệ số thu nợ……………………………………………………...8 2.2.5 Nợ xấu/Dư nợ ............................................................................. 8 2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng…………………………………………9 2.2.7 Dự phòng rủi ro/Nợ xấu .............................................................. 9 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY ................................................. 10 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY ............................................................. 10 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng .......................... 10 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG ............................................. 10 3.2.1 Chức năng của các phòng ban ..................................................... 11 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY TỪ NĂM 2010 – 2012 ................................................................................................. 13 3.4 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ PHÁT TRIỂN TRONG NĂM 2013................. 14 3.4.1 Công tác huy động vốn................................................................ 14 3.4.2 Công tác đầu tư tín dụng ............................................................. 15 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY .... 17 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY ............................................................................................. 17 4.2 PHÂN TÍCH CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY ..................................................................................... 18 iv 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI TẠI NHNN&PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY ................................................................................................... 17 4.3.1 Doanh số cho vay theo thời gian.................................................. 19 4.3.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế................................... 19 4.4 PHÂN TÍCH DOANH SỐ THU NỢ ...................................................... 20 4.4.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn ..................................................... 20 4.4.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ..................................... 21 4.5 PHÂN TÍCH DOANH SỐ DƯ NỢ ........................................................ 22 4.5.1 Phân tích dư nợ theo thời gian ..................................................... 22 4.5.2 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tê ...................................... 22 4.6 PHÂN TÍCH NỢ XẤU........................................................................... 23 4.6.1 Phân tích nợ xấu theo thời hạn .................................................... 23 4.6.2 Phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế .................................... 24 4.7 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NHNN&PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY ............................................................................................................. 25 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT .................................................................. 27 5.1 THUẬN LỢI VÀ NHỮNG HẠN CHẾ CỦA NGÂN HÀNG ................. 27 5.1.1 Thuận lợi..................................................................................... 27 5.1.2 Hạn chế ....................................................................................... 27 5.2 GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN ....................................................... 27 5.3 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ................................. 28 5.3.1 Phân tán rủi ro ............................................................................. 28 5.3.2 Phân loại khách hàng .................................................................. 28 5.3.3 Tăng cường công tác thẩm định khi cho vay................................ 28 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN ............................................................................ 30 6.1 KẾT LUẬN ............................................................................................ 30 6.2 KIẾN NGHỊ ........................................................................................... 30 v DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy từ năm 2010 - 2012 ...................................................................................... 13 Bảng 4.1 Bảng vốn huy động tại NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy ............... 17 Bảng 4.2Bảng phân tích các hình thức huy động vốn tại NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy .................................................................................................. 18 Bảng 4.3 Lãi suất huy động vốn trên địa bàn ................................................ 19 Bảng 4.4 Bảng phân tích doanh số cho vay theo thời gian ............................ 19 Bảng 4.5 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế..................................... 20 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ theo thời gian ...................................................... 20 Bảng 4.7 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ....................................... 22 Bảng 4.8 Dư nợ theo thời gian ...................................................................... 22 Bảng 4.9 Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế ........................................ 23 Bảng 4.10 Nợ xấu theo thời hạn của NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy .......... 24 Bảng 4.11 Nợ xấu theo thành phần kinh tế của NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy............................................................................................................... 24 Bảng 4.12 Đánh giá tình hình cho vay tại Ngân hàng ................................... 25 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHNN&PTNT NHTM 6t 2012 6t 2013 NHNN NH SGD PGD DSCV VHĐ HĐQT TCKT SXKD HĐTD Giải thích Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Ngân hàng Thương mại 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Sở Giao dịch Phòng Giao dịch Doanh số cho vay Vốn huy động Hội đồng quản trị Tổ chức kinh tế Sản xuất kinh doanh Hợp đồng tín dụng vii CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Với đặc thù sản xuất nông nghiệp, Thị Xã Ngã Bảy trong những năm qua dù chịu nhiều ảnh hưởng xấu của thời tiết, dịch bệnh, nhưng mức sống của người dân vẫn không ngừng được nâng lên, bộ mặt của Thị Xã Ngã Bảy dần dần được đổi mới. Để có được những thành quả này thì không thể không nhắc đến sự đóng góp quan trọng của NHN0 & PTNT Thị Xã Ngã Bảy trong vai trò là người cung cấp vốn. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của Ngân hàng hiện nay bên cạnh những lợi ích đạt được cho Ngân hàng và cho cả nền kinh tế vẫn còn gặp nhiều khó khăn và còn nhiều tồn tại như rủi ro cao, số lượng nợ quá hạn lớn làm ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của Ngân hàng cũng như của cả nền kinh tế. Vì vậy việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là một vấn đề luôn được mọi người trong và ngoài ngành quan tâm giải quyết. Xuất phát từ sự cần thiết của việc nghiên cứu hoạt động tín dụng nêu trên mà em đã chọn đề tài “ Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thị Xã Ngã Bảy, Tỉnh Hậu Giang’’. 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung Phân tích tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng NN&PTNN Thị Xã Ngã Bảy để đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. 1.2.2. Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng NN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy. Mục tiêu 2: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy. Mục tiêu 3: Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy. 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Ngân hàng NN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy , Tỉnh Hậu Giang. 1 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Đề tài được thực hiện từ ngày 12/08/2013 đến ngày 18/11/2013, các số liệu thu thập là số liệu trong 3 năm từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013. 1.4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy nhằm đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. 2 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1. Khái niệm và chức năng của tín dụng Tín dụng là sự chuyển giao của vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác một lượng giá trị dưới dạng hàng hóa hoặc tiền tệ. Có sự hoàn trả và giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị ban đầu.( Thái Văn Đại – Bùi Văn Trịnh, 2010, 28) Phân phối tín dụng được thực hiện bằng 2 cách: + Phân phối trực tiếp: Là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời chưa sử dụng sang chủ thể trực tiếp sử dụng vốn đó là kinh doanh hay tiêu dùng. Phương pháp phân phối này được thực hiện trong phan hệ tín dụng thương mại và việc phát hành trái phiếu của Nhà Nước và các công ty. + Phân phối gián tiếp: Là việc phân phối được thông qua các tổ chức trung gian như ngân hàng, tổ chức tín dụng. Trong nền kinh tế hiện đại phân phối vốn tín dụng qua các tổ chức trung gian chiếm tỉ lệ quan trọng nhất. Một mặt các tổ chức trung gian tập trung vốn tiền tệ của các doanh nghiệp và cá nhân để làm nguồn vốn cho vay, mặt khác chúng phân phối nguồn vốn đó dưới hình thức cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, cá nhân và một phần kho bạc của Nhà nước. Giữa phân phối qua tín dụng và phân phối qua ngân sách Nhà nước có những điểm khác nhau: Đối với tín dụng phân phối trên cơ sở hoàn trả, phân phối vốn liên quan đến thu nhập quốc dân, và tổng sản phẩm xã hội, phân phối chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Trong khi phân phối ngân sách vốn mang tính chất cấp phát, phân phối chủ yếu liên quan đến sản phẩm quốc dân và phân phối chủ yếu cho lĩnh vực phi sản xuất. 2.1.2. Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại (NHTM) Hoạt động chủ yếu của NHTM bao gồm: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ thanh toán, hoạt động ngân quỹ, các hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng. 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau: + Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân, các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ han, các loại tiền gửi khác. + Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài. 3 + Vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài. + Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng nhà nước (NHNN). + Các hình thức huy động khác của NHNN. 2.1.2.2. Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Trong các hoat động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất. - Cho vay: Ngân hàng Thương mại được các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. + Cho vay trung và dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. - Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một Ngân hàng Thương mại. - Chiết khấu: Ngân hàng Thương mại được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với tổ chức, cá nhân và có khả năng tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác. - Cho thuê tài chính: Ngân hàng Thương mại được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng. Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính thực hiện theo nghị định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính. 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, ngân hàng thương mại được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước. Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước nơi Ngân hàng Thương mại đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định. Ngoài ra, chi nhánh của Ngân hàng Thương mại được mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh 4 Ngân hàng Nhà nước Tỉnh, Thành Phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của Ngân hàng Thương mại bao gồm các hoạt động sau: - Cung cấp các phương tiện thanh toán. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng. - Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. - Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. - Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. - Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. - Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. 2.1.3.Vai trò của tín dụng - Đáp ứng nhu cầu vay vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế. Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho nền kinh tế sản xuất một cách liên tục. Tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư. Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu về vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển. Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn vốn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp, vì vậy tín dụng đã góp phần động viên vật tư hàng hóa đi vào sản xuất, thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật đẩy nhanh quá trình tái sản xuất xã hội. - Thúc đẩy quá trình tập trung và tập trung sản xuất. Hoạt động của Ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế. Mặt khác quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các xí nghiệp lớn, những xí nghiệp kinh doanh có hiệu quả. - Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn. Trong quá trình tập trung phát triển nông nghiệp và ưu tiên cho xuất khẩu. Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ cho các ngành đó. - Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài. Trong điều kiện kinh tế mở, tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế các nước với nhau. 5 2.1.4 Một số vấn đề về tín dụng 2.1.4.1 Nguyên tắc tín dụng Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc này nhằm đảm bảo tính hiệu quả của sử dụng vốn vay tạo điều kiện thực hiện tốt việc hoàn trả nợ vay của khách hàng. Để thực hiện tốt điều này, mỗi lần vay vốn khách hàng làm giấy đề nghị vay vốn, trong giấy khách hàng phải ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay của mình và kèm theo phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã cam kết, nếu Ngân hàng phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thì Ngân hàng có quyền yêu cầu thu hồi nợ trước hạn. Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. 2.1.5 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2.1.5.1 Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi. Doanh số cho vay thường xác định theo tháng, quý, năm. 2.1.5.2 Doanh số thu nợ Là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay của ngân hàng ( kể cả năm nay lẫn năm trước đó). 2.1.5.3 Dư nợ cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó, Ngân hàng còn cho vay bao nhiêu, và đây là khoản mà Ngân hàng phải thu về. 2.1.6 Phân loại nhóm nợ (Theo điều 4 Thông Tư số 15/2010/TTNHNN). 2.1.6.1 Nợ nhóm 1 ( Nợ đủ tiêu chuẩn) Là các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ dưới 10 ngày. 2.1.6.2 Nợ nhóm 2 ( Nợ cần chú ý) Là các khoản nợ từ 10 ngày đến dưới 30 ngày và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu. 2.1.6.3 Nợ nhóm 3 ( Nợ dưới tiêu chuẩn) Các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu; 6 Các khoản nợ được miễn hoặc giảm cho khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng. 2.1.5.4 Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn) Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai. 2.1.5.5 Nợ nhóm 5 ( Nợ có khả năng mất vốn) Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên;Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90trở lên theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần hai; Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn. 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp thu thập từ: + Ngân hàng cung cấp. + Tham khảo các số liệu đã học, các sách, thông tin Internet. 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Sử dụng phương pháp mô tả, phân tích, tổng hợp, cơ cấu ngang tương đối và cơ cấu dọc tuyệt đối các số liệu để đánh giá kết quả hoạt động, tốc độ phát triển của hoạt động tín dụng. - Phương pháp cơ cấu dọc tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. ∆y = y1 - yo Trong đó: yo : chỉ tiêu năm trước y1 : chỉ tiêu năm sau ∆y : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục. 7 - Phương pháp cơ cấu ngang tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. y1 - y o ∆y = ---------------- *100 yo Trong đó: yo : chỉ tiêu năm trước. y1 : chỉ tiêu năm sau. ∆y : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. 2.2.3 Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động (%) Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc vay vốn. Thông thường nguồn huy động ở ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động. Tỷ lệ này càng gần bằng 1 thì càng tốt cho hoạt động của ngân hàng. Công thức tính: Dư nợ Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động = ------------------------------- *100 Tổng vốn huy động 2.2.4 Hệ số thu nợ (%) Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, Ngân hàng sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn. Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt. Công thức tính: Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = ----------------------------- *100 Doanh số cho vay 2.2.5 Nợ xấu trên dư nợ (%) Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng. Những Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng này cao. Công thức tính: 8 Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ = ----------------------------- *100 Dư nợ 2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng (Lần) Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm. Nếu số lần quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của Ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao. Công thức tính: Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = --------------------------------- *100 Dư nợ bình quân 2.2.7 Dự phòng rủi ro / Nợ xấu Chỉ tiêu này đảm bảo an toàn cho những khoản nợ xấu: cứ 1 đồng nợ xấu thì có bao nhiêu DPRR được trích lập. Nếu hệ số này cao thì rủi ro của ngân hàng giảm. 9 CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Tổ chức tiền thân của NHNN & PTNT Thị Xã Ngã Bảy là Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phụng Hiệp được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo nghị định 53/HBBT của Hội đồng Bộ Trưởng. Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phụng Hiệp trực thuộc của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Cần Thơ. Ngày 14/11/1990, theo nghị định số 400/CT Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phụng Hiệp chính thức đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp Phụng Hiệp. Ngày 15/10/1996 quyết định số 280/QĐNH5 của NHNN&PTNT Việt Nam đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Phụng Hiệp thành NHNN & PTNT Phụng Hiệp là chi nhánh trực thuộc NHNN & PTNT Tỉnh Cần Thơ. Đến ngày 01/03/2004 theo quyết định số 64/QĐ/HĐQT – TCCB của chủ tịch HĐQT NHNN&PTNT Việt Nam. NHNN & PTNT Huyện Phụng Hiệp là chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNN&PTNT Tỉnh Hậu Giang. Theo quyết định số 528/QĐ/HĐQT – TCCB ngày 22/11/2005 của chủ tịch HĐQT NHNN&PTNT Việt Nam về việc : “ Đổi tên chi nhánh NHNN & PTNT Huyện Phụng Hiệp thành chi nhánh NHNN & PTNT Thị Xã Tân Hiệp. Đến ngày 17/01/2007 Quyết định số 23/QĐ-HĐQT-TCCB của HĐQT NHNN&PTNT Việt Nam đổi tên chi nhánh NHNN & PTNT Thị Xã Tân Hiệp thành NHNN & PTNT Thị Xã Ngã Bảy. Hiện nay các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng bao gồm: + Cấp tín dụng cho vay với lãi suất ngắn hạn từ 8,7% - 9%/ năm, lãi suất trung và dài hạn 11% - 13%/ năm. + Dịch vụ chuyển và nhận tiền (Agripay). + Bảo lãnh vay vốn . + Dịch vụ séc. + Mua bán ngoại tệ. + SMS Banking. 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG 10 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Thị xã Ngã Bảy Giám đốc PGĐ phụ trách kế hoạch- kinh doanh PGĐ phụ trách kế toán- ngân quỹ Phòng kế toánngân quỹ Phòng kế hoạch kinh doanh Nhân viên tín dụng Nhân viên thu nợ Nhân viên kế toán Nhân viên tài xế, bảo vệ, tạp vụ 3.2.1 Chức năng của các phòng ban 3.2.1.1 Nhiệm vụ của phòng tín dụng Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng. Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền. Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng. Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất khắc phục. Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng. 11 Phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định quy trình tín dụng, dịch vụ của khách hàng. Mở rộng dịch vụ tín dụng và thị trường tín dụng trong cả nước ở thành thị và nông thôn. Chỉ đạo, kiểm tra, phân tích hoạt động tín dụng, phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn để tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục. Phân tích hiệu quả vốn đầu tư, thống kê tổng hợp, báo cáo chuyên đề hàng tháng, quý, năm của các chi nhánh. 3.2.1.2 Nhiệm vụ của phòng kế toán Trực tiếp hạch toán khách hàng, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn. Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo & PTNT trên địa bàn. Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định. Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định. Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam. Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề. 12 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY Bảng 3.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy Đơn vị tính : Triệu đồng Năm Chỉ tiêu I. Thu nhập Thu nhập từ tín dụng Thu từ hoạt động dịch vụ Thu nợ XLRR Kinh doanh ngoại hối Thu khác II. Chi phí Chi trả tín dụng Chi hoạt động dịch vụ Chi cho nhân viên Chi khác III. Lợi nhuận trước thuế Chênh lệch Tỷ 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 2012 Tỷ trọng 2011/2010 Tỷ trọng 2012/2011 trọng 25.095 100% 43.127 100% 43.942 100% 18.032 72% 0.815 2% 22.654 90,27% 40.209 93% 40.669 93% 17.555 77% 0.46 1% 600 2,39% 808 2% 876 2% 208 35% 68 8% 1.389 5.53% 2.045 5% 2.299 5% 0.656 47% 0.254 12% 19 0.08% 27 0% 31 0% 8 42% 4 15% 434 1.73% 38 0% 66 0% -396 -91% 28 74% 18.855 100% 32.872 100% 34.160 100% 14.017 74,3% 1.288 3,9% 13.282 70% 26.51 81% 27.852 82% 13.228 99,6% 1.342 5,1% 224 2.547 2.802 6.240 1% 14% 15% 304 2.719 3.339 10.255 1% 8% 10% 174 3.058 3.796 9.782 Nguồn : Phòng tín dụng NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy 13 1% 9% 11% 80 0.172 0.537 4.015 35,7% 6,8% 19,2% 64,3% -130 0.339 0.457 -0.473 -42,8% 12,5% 13,7% -4,6% Năm 2010 là năm lợi nhuận của ngân hàng đạt 6.240 triệu đồng, đây được coi là khoản lợi nhuận khá tốt vì đây là khoản thời gian khó khăn nhất trong giai đoạn nền kinh tế đang hồi phục sau khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008. Trong năm 2011 lợi nhuận của ngân hàng tăng 64,3% so với năm 2010. Nguyên nhân của sự tăng lợi nhuận này là do tình hình tăng trưởng doanh thu của ngân hàng tăng 72% so với năm 2010 và tổng chi phí cũng tăng 74,3%, điều này làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng từ 6.240 triệu đồng lên 10.255 triệu đồng. Sang năm 2012 lợi nhuận của ngân hàng sụt giảm 4,6% so với năm 2011, nhìn vào chỉ tiêu lợi nhuận năm 2012 đã đánh lên một hồi chuông cảnh báo rằng ngân hàng chưa thực sự chú ý đến việc gia tăng chi phí cũng như gia tăng thêm thu nhập. Tuy là doanh thu của ngân hàng năm 2012 vẫn tăng 2% so với năm 2011 nhưng tổng chi phí đã tăng 3,9% so với năm 2011. Việc tăng doanh thu là tốt nhưng ngân hàng cần phải chú ý đến việc cắt giảm chi phí để lợi nhuận ngân hàng trong các năm tiếp theo đạt hiệu quả. Tuy nhiên do Ngân hàng thực hiện Nghị quyết 03/NQ-CP của Chính phủ đã đưa ra các biện pháp nhằm chỉ đạo và điều hành kế hoạch phát triển kinh tế xã hội và dự toán ngân sách Nhà nước năm 2012. Vì vậy với uy tín có sẵn trong những năm vừa qua Ngân hàng sẽ nâng cao được doanh thu và hạn chế được chi phí. 3.4 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ PHÁT TRIỂN TRONG NĂM 2013 3.4.1 Công tác huy động vốn Chi nhánh đã xác định được tầm quan trọng của công tác huy động vốn. Đó là điều kiện kiên quyết để tăng tưởng tín dụng. Cụ thể kế hoạch huy động vốn như sau: - Nguồn vốn cuối năm 2013 đạt 487 tỷ đồng tăng 81 tỷ đồng tỷ lệ tăng 20%. - Nguồn vốn ngoại tệ tăng 10% so với năm 2012. - Thu dịch vụ trong nước tăng 9%. - Thu từ kinh doanh mua bán ngoại tệ tăng 5%. - Doanh thu dịch vụ thẻ tăng 10%. - Công tác phát hành thẻ: tăng 500 thẻ . Để đạt được kế hoạch đề ra chi nhánh cần thực hiện một số giải pháp sau: - Tích cực triển khai thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trong khuôn khổ cho phép của Ngân hàng cấp trên phù hợp với nhu cầu, tình hình thực tế tại địa phương. - Chủ động nghiên cứu đưa ra các hình thức khuyến mãi, marketing liên tục trong từng tháng, quý, đồng thời phải luôn bám sát, dõi theo mức lãi huy 14 động của các Ngân hàng Thương mại khác trên địa bàn để đề nghị Ngân hàng cấp trên điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình nhưng vẫn đảm bảo mục tiêu hoàn thành kế hoạch, không để mất khách hàng. - Công nhân viên chức Ngân hàng phải xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh. Do vậy, mỗi người phải tích cực tìm hiểu các sản phẩm dịch vụ huy động vốn mà chi nhánh đang triển khai để tư vấn, khai thác và tim kiếm khách hàng. - Khuyến khích huy động vốn cho tất cả cán bộ làm nhiệm vụ kinh doanh và là chỉ tiêu xét thi đua – khen thưởng cho tất cả công nhân viên chức còn lại. - Tập trung nghiên cứu thị trường vốn trên địa bàn, rà soát lại các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân có khả năng về tài chính tốt để có hướng tiếp cận huy động tiền gửi. 3.4.2 Công tác đầu tư tín dụng: Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ, kết quả xếp loại khách hàng và thẩm định kỹ khi cho vay trên cơ sở các nguyên tắc điều kiện tín dụng, để có các dự án khả thi để đầu tư cho vay, đảm bảo khách hàng vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, đầu tư có hiệu quả để trả nợ vay đúng thời hạn. Cụ thể kế hoạch năm 2013 như sau: - Dư nợ tín dụng: Đến cuối năm 2013 đạt 376 tỷ đồng, tăng 46 tỷ đồng, tốc độ tăng là 16%. - Tỷ lệ thu lãi: đạt 90%. - Tỷ lệ nợ xấu: [...]... Nếu hệ số này cao thì rủi ro của ngân hàng giảm 9 CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Tổ chức tiền thân của NHNN & PTNT Thị Xã Ngã Bảy là Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phụng Hiệp được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo nghị định... hàng còn lại Phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm mới, đa 15 dạng hoá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, cần mở rộng cho vay với nhiều tổ chức kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực 16 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 4.1 PHÂN TÍCH TỔNG NGUỒN VỐN TẠI NHN0 &PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY Bảng 4.1: Bảng Tổng nguồn vốn tại NHNN&PTNT Thị Xã. .. là chi dự phòng để hạn chế đã có những bước tiến triển khi nợ xấu liên tục giảm trong những năm vừa qua nhưng cũng dẫn đến tình trạng làm giảm lợi nhuận cho Ngân hàng 26 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 5.1 THUẬN LỢI VÀ NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Thuận lợi Chi nhánh NHNo & PTNT Thị Xã Ngã. .. Bộ Trưởng Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phụng Hiệp trực thuộc của Ngân hàng phát triển nông nghiệp Cần Thơ Ngày 14/11/1990, theo nghị định số 400/CT Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phụng Hiệp chính thức đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp Phụng Hiệp Ngày 15/10/1996 quyết định số 280/QĐNH5 của NHNN&PTNT Việt Nam đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Phụng Hiệp thành NHNN & PTNT Phụng Hiệp là chi nhánh trực... mắc cho khách hàng về các quy định quy trình tín dụng, dịch vụ của khách hàng Mở rộng dịch vụ tín dụng và thị trường tín dụng trong cả nước ở thành thị và nông thôn Chỉ đạo, kiểm tra, phân tích hoạt động tín dụng, phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn để tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục Phân tích hiệu quả vốn đầu tư, thống kê tổng hợp, báo cáo chuyên đề hàng tháng, quý, năm của các chi nhánh 3.2.1.2... doanh nghiệp thông qua ngân hàng, ngân hàng thương mại được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước nơi Ngân hàng Thương mại đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh của Ngân hàng Thương... việc nuôi cá Khi khách hàng thu hoạch thì Ngân hàng sẽ tìm những nguồn mua cho khách hàng Tuy nhiên một số khách hàng đã tự mình 24 tìm nguồn để bán cho nên việc người mua không thể trả trong thời gian ngắn hoặc không trả đã làm gia tăng nợ xấu trong ngành nông – lâm nghiệp 4.7 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY Đơn vị tính : Triệu đồng Năm Chỉ... gắng trong việc cải thiện và rút ngắn thời gian làm thủ tục để đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng Nhìn chung, NHNo&PTNT Thị Xã Ngã Bảy có một cơ cấu nguồn vốn khá tốt, ổn định, khả năng huy động vốn tốt và tự chủ cao 4.2 PHÂN TÍCH CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNN&PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY Bảng 4.2 :Bảng phân tích các hình thức huy động vốn tại NHNN & PTNT Thị Xã Ngã Bảy Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh... hợp với mức độ lạm phát và tình hình kinh tế của nước ta để khách hàng có thể yên tâm rằng đồng tiền của mình không bị mất giá và tin tưởng gửi vào Ngân hàng Ngân hàng nên tích cực cho thêm cán bộ đến các vùng nông thôn giới thiệu các hình thức huy động của Ngân hàng để có thể thu hút những vốn nhàn rỗi về Ngân hàng Ngân hàng cần có chính sách thu hút những vốn nhàn rỗi về ngân hàng để có thêm nguồn... nghiệp Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp vừa và nhỏ Tổng 1.006 - - - - Nguồn: Phòng tín dụng NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy 4.5 PHÂN TÍCH DOANH SỐ DƯ NỢ 4.5.1 Phân tích doanh số dư nợ theo thời gian (Bảng 4.8) Cơ cấu dư nợ theo thời gian thì dư nợ theo ngắn hạn vẫn chi m tỷ trọng cao hơn trung và dài hạn Dư nợ ngắn hạn năm 2010 chi m 84,4% vào năm 2010, 92,5% vào năm 2011 và chi m 89,2% vào năm 2012 Nhìn vào bảng ... QUAN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Tổ... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 10 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 10 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển. .. vực 16 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY 4.1 PHÂN TÍCH TỔNG NGUỒN VỐN TẠI NHN0 &PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY Bảng 4.1: Bảng