4.4.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thời gian
Bảng 4.6: Phân tích doanh số thu nợ tại NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 Tỷ trọng 2012/2011 Tỷ trọng Ngắn hạn 191.994 290.299 382.556 98.305 51.2% 92.257 31.8% Trung và dài hạn 10.486 19.606 14.375 9.120 87.0% -5.231 -26.7% Tổng 202.480 309.905 396.931 107.425 53.05% 87.026 28%
21
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ 3 năm (2010 – 2012) tăng đều qua các năm. Trong cơ cấu của doanh số thu nợ thì doanh số thu nợ ngắn hạn
luôn chiếm tỷ trọng cao so với doanh số thu nợ trung và dài hạn. Năm 2010
doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 84,4% so với tổng doanh số thu nợ, năm
2011 doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 92,5% và chiếm 89,2% vào năm 2012. Nguyên nhân là do bên Ngân hàng ưu tiên cho phát triển các khoản tín dụng
ngắn hạn, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu
nên dẫn đến doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trong cao trong tổng
doanh số thu nợ.
Tình hình biến động của doanh số thu nợ theo thời hạn: Nhìn chung thì tình hình doanh số thu nợ đạt rất tốt và biến động theo chiều hướng tăng dần qua các năm. Nguyên nhân chủ quan là do bên Ngân hàng có các biện pháp
thu hồi nợ hợp lý, công tác thẩm định cho vay của cán bộ tín dụng có hiệu quả
và các cán bộ tín dụng nơi đây luôn nhắc nhở các khách hàng của mình phụ
trách trả nợ đúng thời điểm. Do đặc điểm là cho vay ngắn hạn có vòng quay vốn khá nhanh, khoản vay phát sinh nhanh chóng có thể thu hồi trong năm và các khoản vay thường nhỏ nên công tác thu hồi nợ nhanh hơn. Về hiệu quả thu
hồi nợ thì thu hồi nợ ngắn hạn luôn đạt hiệu quả cao trong 3 năm cho thấy
công tác thu hồi nợ của Ngân hàng đã đạt hiệu quả cao. Bên cạnh đó chúng ta cũng thấy Ngân hàng đã cho vay đúng đối tượng, cán bộ đã cố găng tích cực
kêu gọi khách hàng trả nợ đúng thời điểm.
4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ( Bảng 4.7)
Cơ cấu thu nợ theo thành phần kinh tế : Cũng như cơ cấu của doanh số
cho vay thì doanh số thu nợ nông – lâm nghiệp chiếm tỷ trọng lớn nhất. Ở lĩnh
vực nông – lâm nghiệp thì trong 3 năm qua doanh số thu nợ luôn tỷ lệ thuận
với doanh số cho vay, ở địa bàn Thị xã Ngã Bảy với hệ thống sông ngòi chằng
chịt phục vụ tốt cho nông – lâm nghiệp, đa số người dân nơi đây họ vay vốn để trồng cam, mía ; nuôi cá.
Việc Ngân hàng thu nợ đối với lĩnh vực nông – lâm nghiệp luôn hiệu quả như vậy là do Ngân hàng đã có những chính sách rất đúng đắn. Vì vậy, cán bộ
tín dụng đã thận trọng hơn trong việc thẩm định các dự án vay, tăng cường
kiểm tra, đôn đốc các khách hàng thực hiện đúng phương án vay, nhắc nhở họ đóng lãi và trả gốc đúng hạn. Nhờ vậy doanh số thu nợ cũng gia tăng theo.
Ví dụ: Ở lĩnh vực thủy sản, số tiền mà mỗi hộ nông dân vay để nuôi cá là rất lớn, trung bình 400-500 triệu đồng/hộ, nên dù cho chỉ vài hộ bị thua lỗ, mất
khả năng đầu tư mới và trả nợ là Ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng rất lớn. Vì vậy Ngân hàng đã cùng khách hàng đã quy ước với nhau là khi thu hoạch thì sẽ do
22
Ngân hàng tìm nguồn tiêu thụ và đảm bảo không có rủi ro xảy ra đối với
khách hàng cũng như Ngân hàng.
Bảng 4.7: Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 Tỷ trọng 2012/2011 Tỷ trọng I. Hộ sản xuất 201.474 297.810 360.988 96.336 48% 63.178 21% Nông - Lâm nghiệp 124.554 172.843 214.834 51.289 41% 38.991 22% Công nghiệp 2.663 5.016 5.490 2.353 88% 0.474 9% Xây dựng 2.397 2.921 5.958 0.524 22% 3.037 104% Thương mại, dịch vụ 41.683 77.830 78.259 36.147 87% 0.42 1% Ngành khác 30.177 39.200 56.457 9.023 30% 17.257 44%
II. Doanh nghiệp 1.006 12.095 35.943 8.089 804% 23.848 197%
Doanh nghiệp lớn - - - - - - -
Doanh nghiệp vừa
và nhỏ 1.006 12.095 35.943 8.089 804% 23.848 197%
Tổng 202.480 309.905 396.931 107.425 53.05% 87.026 28%
Nguồn: Phòng tín dụng NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy
4.5 PHÂN TÍCH DOANH SỐ DƯ NỢ
4.5.1 Phân tích doanh số dư nợ theo thời gian (Bảng 4.8)
Cơ cấu dư nợ theo thời gian thì dư nợ theo ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn trung và dài hạn. Dư nợ ngắn hạn năm 2010 chiếm 84,4% vào năm 2010, 92,5% vào năm 2011 và chiếm 89,2% vào năm 2012. Nhìn vào bảng
chúng ta có thể nhận ra sự tăng trưởng dư nợ trong 3 năm. Sự tăng trưởng này
tăng là do một phần từ sự chủ quan của Ngân hàng, mức dư nợ cũng phụ thuộc
vào vốn huy động của Ngân hàng. Nguồn vốn của Ngân hàng tăng liên tục trong 3 năm nên Ngân hàng đã đẩy mạnh việc cho vay và dư nợ lại tăng lên. Một phần của gia tăng dư nợ là do việc Ngânhàng đảo nợ cho các khách hàng.
Bảng 4.8: Phân tích doanh số dư nợ theo thời gian
Đơn vị tính : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 Tỷ trọng 2012/2011 Tỷ trọng Ngắn hạn 137.806 202.753 231.617 64.947 47% 28.864 14% Trung và dài hạn 25.624 16.452 27.964 -9.172 -36% 11.512 70% Tổng 163.430 219.205 259.581 55.775 34% 40.376 18%
Nguồn: Phòng tín dụng tại NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy
23
Bảng 4.9: Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 Tỷ trọng 2012/2011 Tỷ trọng I. Hộ sản xuất 163.430 194.941 233.514 31.511 19% 38.573 20% Nông - Lâm nghiệp 94.782 116.129 144.574 21.347 23% 28.445 24% Công nghiệp 2.004 2.188 1.762 0.184 9% -0.426 0% Xây dựng 4.223 6.486 7.634 2.263 54% 1.148 18% Thương mại, dịch vụ 44.432 47.660 55.307 3.228 7% 7.647 16% Ngành khác 18.181 21.478 24.237 4.297 24% 1.759 8% II.Doanh nghiệp 0 25.264 26.067 24.264 2425% 1.803 7% Doanh nghiệp lớn - - - - - - -
Doanh nghiệp vừa
và nhỏ 1.000 25.264 26.067 24.264 2425% 1.803 7%
Tổng 163.430 219.205 259.581 55.775 34% 40.376 18%
Nguồn: Phòng tín dụng NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy
Cũng như doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì dư nợ vẫn tập trung
chủ yếu ở nông – lâm nghiệp trong cơ cấu dư nợ. Luôn chiếm trên 50% trong
cơ cấu tuy nhiên thì tỷ lệ dư nợ so với doanh số cho vay đang giảm dần theo
thời gian. Doanh số dư nợ của công nghiệp, xây dựng, thương mại, dịch vụ và ngành khác thì liên tục tăng trong 3 năm nhưng tỷ lệ tăng trưởng thì đã có xu
hướng giảm vào năm 2012. Đây là điều đáng mừng đối với Ngân hàng. Do Ngân hàng còn tồn đọng những món nợ dài hạn cộng với việc cho vay tăng
liên tục cho nên đã dẫn đến việc dư nợ tăng liên tục trong những năm qua.
Việc dư nợ gia tăng nhưng tỷ lệ tăng dư nợ lại giảm thì cho chúng ta thấy Ngân hàng đã chú trọng vào việc kiểm soát dư nợ ngày càng quyết liệt hơn.
Dư nợ doanh nghiệp liên tục tăng trong các năm qua. Do doanh nghiệp
vừa và nhỏ có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là thành phần kinh tế đang được Nhà nước khuyến khích phát triển.
4.6 PHÂN TÍCH NỢ XẤU
4.6.1 Phân tích nợ xấu theo thời hạn ( Bảng 4.10)
Tình hình biến động nợ xấu qua bảng số liệu: Nợ xấu giảm với một cách
tốc độ khá nhanh qua 3 năm. Việc cho vay liên tục tăng trong 3 năm qua mà tỷ
lệ nợ quá hạn liên tục giảm là điều khích lệ đối với ngân hàng, việc này một
phần cũng là do công tác thẩm định cũng như kiểm tra phương án cho vay ,
nhắc nhở khách hàng trả nợ và lãi đúng thời hạn mà nhờ đó nợ xấu đã liên tục
24
để áp dụng giải pháp tháo gỡ những khó khăn cho việc sản xuất kinh doanh, giải quyết nợ xấu.
Bảng 4.10: Phân tích tình hình nợ xấu theo thời hạn tại NHNN&PTNT
Thị Xã Ngã Bảy Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 Tỷ trọng 2012/2011 Tỷ trọng Ngắn hạn 2.277 1.698 1.396 -0.579 -25,43% -0.302 -17,79% Trung và dài hạn 310 232 155 -78 -25,16% -77 -33,19% Tổng 2.587 1.930 1.551 -0.657 -25,40% -0.379 -19,64%
Nguồn : Phòng tín dụng NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy
4.6.2 Phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế
Bảng 4.11: Phân tích tình hình nợ quá hạn theo ngành kinh tế
Đơn vị tính : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 Tỷ trọng 2012/2011 Tỷ trọng Nông - Lâm nghiệp 1.763 1.453 770 -0.31 -17,58% -0.957 -65,83% Công nghiệp - - - - - - - Xây dựng 66 0 0 -66 -100% - - Thương mại, dịch vụ 612 224 281 -388 -63,40% 57 25,45% Ngành khác 146 253 500 107 73,29% 247 97,63% Tổng 2.587 1.930 1.551 -656 -25,36% -379 -19,64%
Nguồn : Phòng tín dụng NHNN&PTNT Thị Xã Ngã Bảy
Trong cơ cấu nợ xấu theo thành phần kinh tế thì nông – lâm nghiệp vẫn
chiếm tỷ trọng cao nhất, năm 2010 nợ xấu của nông – lâm nghiệp là 1.763 triệu đồng, năm 2011 giảm xuống còn 1.453 triệu đồng ( giảm 17,58% so với năm 2010) và tiếp tục giảm xuống còn 770 triệu đồng vào năm 2012. Trong cơ
cấu các ngành khác thì cơ cấu ngành xây dựng cho thấy việc quản lý thu hồi
nợ của Ngân hàng đã làm rất tốt, năm 2010 nợ xấu ngành xây dựng là 66 triệu đồng và khi kết thúc năm 2011 và 2012 thì nợ xấu đã không còn. Ngân hàng
đã áp dụng rất tốt chỉ thị số 01/CT-NHNN năm 2012 về tổ chức thực hiện
chính sách tiền tệ và đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu quả do Ngân
hàng Nhà nước ban hành.
Ví dụ : Hiện nay Ngân hàng có áp dụng chính sách cho khách hàng khi
vay để thực hiện việc nuôi cá. Khi khách hàng thu hoạch thì Ngân hàng sẽ tìm những nguồn mua cho khách hàng. Tuy nhiên một số khách hàng đã tự mình
25
tìm nguồn để bán cho nên việc người mua không thể trả trong thời gian ngắn
hoặc không trả đã làm gia tăng nợ xấu trong ngành nông – lâm nghiệp.
4.7 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY
Đơn vị tính : Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm
2010 2011 2012
I.Doanh số cho vay 237.446 365.68 437.307
Ngắn hạn 215.284 355.246 411.420 Trung và dài hạn 22.162 10.434 25.887 II.Doanh số thu nợ 202.480 309.905 396.931 Ngắn hạn 191.994 290.299 382.556 Trung và dài hạn 10.486 19.606 14.375 III.Dư nợ 163.430 219.205 259.581 Ngắn hạn 137.806 202.753 231.617 Trung và dài hạn 25.624 16.452 27.964 IV.Nợ xấu 2.587 1.930 1.551 Ngắn hạn 2.277 1.698 1.396 Trung và dài hạn 310 232 155 V.Hệ số thu nợ 85% 85% 91% Ngắn hạn 89% 82% 93% Trung và dài hạn 47% 188% 56% VI.Vòng quay tín dụng 1,25 vòng 1,62 vòng 1,66 vòng
VII. Nợ xấu/ Dư nợ 2% 1% 1%
Nợ xấu ngắn hạn/ Dư nợ ngắn hạn 2% 1% 1%
Nợ xấu trung và dài hạn/ Dư nợ
trung và dài hạn 1.2% 1% 1% Vốn huy động 188.778 223.641 349.860 Dư nợ bình quân 162.363 191.318 239.393 Dư nợ/ Vốn huy động (%) 87% 98% 74% Dự phòng RR 387 1.430 1.218 Dự phòng RR/ Nợ xấu ( Lần) 0,15 0,74 0,79
Nguồn : Phòng tín dụng Ngân hàng NN &PTNT Thị Xã Ngã Bảy
Qua bảng số liệu ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay/Tổng nguồn vốn huy động tăng giảm không đều . Năm 2010, 2011, 2012 thì tỷ trọng này lần lượt là 87%, 98%, 74%. Năm 2011 do Ngân hàng chưa quản lý được nợ nên tỷ lệ tăng của dư nợ lớn hơn so với tỷ lệ tăng của Vốn huy động được. Sau 1 năm
thì Ngân hàng đã có những chính sách quản lý nợ chặt chẽ hơn cùng với việc
nhiều chương trình khuyến mãi trong năm nên việc huy động được vốn tăng cao đã là tỷ trọng này giảm xuống.
Nói chung thì hệ số thu nợ của Ngân hàng tương đối tốt, có sự tăng giảm khác nhau nhưng ở tỷ lệ nhỏ. Năm 2010 hệ số thu nợ đạt 85%, năm 2011 đạt
26
85%, năm 2012 đạt 91%. Qua bảng trên ta thấy công tác thu hồi nợ, thẩm định
của Ngân hàng thực hiện rất tốt ( luôn chiếm trên 85% ), Ngân hàng liên tục
gửi giấy hẹn đóng tiền gốc cũng như lãi trước khi đến hạn trả để khách hàng chuẩn bị.
Đồng vốn của Ngân hàng sử dụng một cách hữu hiệu. Vòng quay tín dụng tăng liên tục trong 3 năm. Năm 2010 vòng quay tín dụng là 1,25 vòng.Năm 2011 vòng quay tín dụng là 1,62 vòng. Năm 2012 vòng quay tín dụng là 1,66. Nguyên nhân là do công tác thu hồi nợ của Ngân hàng thực hiện
rất tốt.
Tỷ lệ nợ quá hạn/ Dư nợ liên tục giảm qua 3 năm là điều đáng mừng đối
với Ngân hàng. Nợ quá hạn cùng với dư nợ liên tục được Ngân hàng kiểm soát
một cách chặt chẽ. Đây là tín hiệu đáng mừng về chất lượng tín dụng của
Ngân hàng khá tốt, công tác thẩm định, quản lý, thu hồi nợ được Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân
hàng.
Dự phòng rủi ro/ Nợ xấu : Tuy là chi dự phòng để hạn chế đã có những
bước tiến triển khi nợ xấu liên tục giảm trong những năm vừa qua nhưng cũng
27
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ NGÃ BẢY
5.1 THUẬN LỢI VÀ NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG
5.1.1 Thuận lợi
Chi nhánh NHNo & PTNT Thị Xã Ngã Bảy trụ sở được đặt ngay trung
tâm chợ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Ngân hàng.
Cơ sở vật chất tại chi nhánh được trang bị đầy đủ từ khâu kinh doanh đến
khâu quản lý.
Là Ngân hàng Nhà nước trên địa bàn cũng được lòng của khách hàng,
được sự giúp đỡ của ban ngành, đoàn thể, chính quyền địa phương trong công
tác cho vay và thu hồi nợ.
5.1.2 Những tồn tại
- Hoạt động Marketing huy động vốn của Ngân hàng vẫn chưa có nhiều,
hầu như năm nào Ngân hàng cũng chỉ làm Marketing với các hoạt động như
phát tờ rơi, rút thăm trúng thưởng... Ngân hàng chưa có sự đầu tư nhiều vào việc phát triển Marketing để củng cố hình ảnh, gia tăng thêm thị phần, thu hút
vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn đang tăng nhanh của hộ nông dân. - Công tác thẩm định, theo dõi và kiểm tra các khoản vay chưa được coi
trọng. Phần lớn cán bộ tín dụng chỉ quan tâm nhiều đến các khoản vay với số
tiền lớn của các hộ nuôi trồng thủy sản trong khi các khoản vay nhỏ theo các
mục đích vay vốn còn lại chưa được theo dõi đúng mức.
5.2 GIẢI PHÁP VỀ HUY ĐỘNG VỐN
Ngân hàng nên kiến nghị lên Ngân hàng hội sởtrong việc ấn định mức lãi suất huy động hợp lý, trong từng thời kỳ Ngân hàng hội sở nên áp dụng
mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với mức độ lạm phát và tình hình kinh tế
của nước ta để khách hàng có thể yên tâm rằng đồng tiền của mình không bị mất giá và tin tưởng gửi vào Ngân hàng.
Ngân hàng nên tích cực cho thêm cán bộ đến các vùng nông thôn giới
thiệu các hình thức huy động của Ngân hàng để có thể thu hút những vốn nhàn rỗi về Ngân hàng. Ngân hàng cần có chính sách thu hút những vốn nhàn rỗi về