Phân tích tình hình tín dụng tín chấp cá nhân tại hội sở ngân hàng việt nam thịnh vượng VPBANK

 Ở Việt Nam, Định n hĩa N ân hàn thươn mại: N ân hàn thươn mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt độn chủ yếu và thườn xuy n là nhận tiền kí i từ khách hàn với t ách nhiệm hoàn t ả v

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TÍN CHẤP

CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - VPBANK

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Ngọc Ảnh

TP Hồ Chí Minh, 2016

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TÍN CHẤP

CÁ NHÂN TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG TMCP

VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - VPBANK

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Ngọc Ảnh

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của i n của em Các nội

dung nghiên cứu, kết quả t on đề tài này là trung thực và chưa côn bố bất kì hình thức nào t ước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho công việc phân tích, nhận xét, đánh iá được chính em thu thập từ báo cáo tài chính và các báo cáo khác của Ngân hàng có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo

Nếu phát hiện có bất kì sự gian lận nào em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình T ườn Đại học Công Nghệ TP.HCM không liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do em xây dựng trong quá trình thực hiện (nếu có)

TP.Hồ Chí Minh, n ày…thán ….năm 2016

(Ký và ghi rõ họ tên)

L ỜI CẢM ƠN

Để hoàn thiện bài luận văn của mình khôn chỉ là nổ lực của i n cá nhân

em mà phần lớn là nhờ sự dẫn dắt của quý thầy cô T ườn Đại học Côn N hệ TP

Hồ Chí Minh

Em xin chân thành cảm ơn Ban iám hiệu T ườn Đại học Côn N hệ

TP Hồ Chí Minh, các thầy cô khoa Kế toán - Tài chính - N ân hàn đã tạo điều kiện cho em được học h i và c th m nhiều kiến thức mới, đ c biệt em xin i lời cám ơn đến GVHD: TS N uyễn N ọc Ảnh là n ười đã t ực tiếp hướn dẫn, chỉ bảo, t uyền đạt kiến thức t on suốt quá t ình thực hiện luận văn của mình

Em cũn xin chân thành cảm ơn Ban iám đốc, các anh, chị t on Phòng bán hàn Côn Sở - Khối KHCN n i i n và toàn thể các anh, chị nhân vi n t on

N ân hàn VPBank n i chun đã tạo điều kiện, nhiệt tình iúp đỡ và chỉ dẫn cho

em để c thể hoàn thành tốt luận văn này

Do khả năn thực tế của bản thân còn hạn chế n n luận văn này không tránh

kh i nhữn thiếu s t, em ất mon nhận được ý kiến đ n p của đơn vị thực tập, cũn như là của thầy cô để c thể hoàn thiện hơn

Cuối cùn em xin chúc Ban iám hiệu nhà t ườn cũn như quý thầy cô lời chúc sức khoẻ và thành côn t on côn việc

Em xin chân thành cám ơn!

TP.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2016

(SV Ký và ghi rõ họ tên)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN:

Họ và tên sinh viên : Lê Tô Kim Ngọc

Thời gian thực tập: Từ 01/04/2016 đến 12/05/2016

Tại đơn vị: Phòng Bán Hàng Công Sở - Khối KHCN

Trong quá trình viết báo cáo thực tập sinh viên đã thể hiện:

1 Thực hiện viết báo cáo thực tập theo quy định:

Tốt Khá Trung bình Không đạt

2 Thường xuyên liên hệ, trao đổi chuyên môn với giảng viên:

Thường xuyên Ít liên hệ Không

3 Báo cáo thực tập đạt chất lượng theo yêu cầu:

Tốt Khá Trung bình Không đạt

TP HCM, ngày … Tháng … năm 2016

Giảng viên hướng dẫn

(Ký tên, ghi rõ họ tên)

8 TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn một thành viên

10 SME Khối doanh nghiệp vừa và nh

12 ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đôn

13 NV QHKH Nhân viên quan hệ khách hàng

14 NV QLTD Nhân viên quản lý tín dụng

15 DTI Khả năn t ả nợ của khách hàng

16 ROA Tỷ số lợi nhuận trên tài sản

17 ROE Tỷ số lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 4.1 Nguồn vốn theo quy mô: 32

Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn theo nợ và chủ sở hữu: 32

Bản 4.3: Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng: 33

Bảng 4.4: Doanh số cho vay tín chấp theo chất lượng cho vay: 36

Bảng 4.5: Doanh số cho vay tín chấp theo thời ian đáo hạn: 37

Bảng 4.6: Doanh số thu nợ tín chấp theo chất lượng cho vay: 38

Bảng 4.7: Doanh số thu nợ tín chấp theo thời ian đáo hạn: 40

Bảng 4.8: Nợ xấu theo đối tượng cho vay: 41

Bảng 4.9: Nợ xấu theo thời ian đáo hạn: 42

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH

Sơ đồ 2.1: Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng VPBank qua các giai đoạn: 7

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VPBank: 10 Biểu đồ 4.1: Biểu đồ thể hiện cơ cấu cho vay theo đối tượn (ĐVT: %) 34 Biểu đồ 4.2: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay tín chấp theo thời ian đáo hạn 37 Biểu đồ 4.3: Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ tín chấp theo chất lượng cho vay: 39 Biểu đồ 4.4: : Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ tín chấp theo thời ian đáo hạn 40 Biểu đồ 4.5: Biểu đồ thể hiện nợ xấu theo thời ian đáo hạn: 43

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1

1.1.Lý do chọn đề tài: 1

1.2.Mục tiêu nghiên cứu: 1

1.2.1.Mục tiêu chung: 1

1.2.2.Mục tiêu cụ thể: 1

1.3.Phạm vi nghiên cứu: 2

1.3.1.Không gian nghiên cứu: 2

1.3.2.Thời gian nghiên cứu: 2

1.4.Phươn pháp n hi n cứu: 2

1.5.Kết cấu đồ án: 2

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN 3

2.1.Tổng quan về Ngân hàn thươn mại: 3

2.1.1.Khái niệm: 3

2.1.2.Chức năn của N ân hàn thươn mại: 3

2.1.2.1.Chức năn t un ian tài chính: 3

2.1.2.2.Chức năn t un ian thanh toán: 4

2.1.2.3.Chức năn tạo tiền: 4

2.1.3.Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM: 5

2.1.3.1.Nhận tiền g i: 5

2.1.3.2.Cho vay: 5

2.1.3.3.Hoạt độn đầu tư 5

2.1.3.4.Các hoạt động khác 6

2.2.Tổng quan về N ân Hàn Thươn Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank: 6

2.2.1.Sơ lược về Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng: 6

2.2.2.Lịch s hình thành và phát triển của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng: 6

2.2.3.Lĩnh vực hoạt động của VPBank: 8

2.2.4.Định hướng và chiến lược phát triển: 9

2.2.5.Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng VPBank: 10

2.2.5.1.Cơ cấu tổ chức: 10

2.2.5.2.Chức năn và nhiệm vụ của từng phòng ban: 11

2.3.Tổng quan về tín dụng tín chấp cá nhân: 14

2.3.1.Khái niệm tín dụng tín chấp cá nhân: 14

2.3.2.Tầm quan trọng của tín dụng tín chấp: 14

2.3.2.1.Đối với với n ười tiêu dùng: 14

2.3.2.2.Đối với ngân hàng: 14

2.3.2.3.Đối với nền kinh tế: 15

2.3.3.Đ c điểm và phân loại tín dụng tín chấp tại Ngân hàng VPBank: 15

2.3.3.1.Đ c điểm: 15

2.3.3.2.Phân loại: 16

2.3.4.Quy trình cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân: 18

2.3.5.Đối tượn và điều kiện cho vay tín chấp tại Ngân hàng VPBank: 20

2.3.5.1.Đối tượng: 20

2.3.5.2.Điều kiện: 21

2.3.6.Hồ sơ vay vốn và hạn mức tín dụng của Ngân hàng VPBank: 21

2.3.6.1.Hồ sơ vay vốn: 21

2.3.6.2.Hạn mức tín dụng: 23

2.3.7.Các nhân tố ảnh hưởn đến hoạt động cho vay tín chấp cá nhân: 24

2.3.7.1.Nhóm nhân tố thuộc về Ngân hàng: 24

2.3.7.2.Nhóm nhân tố khách quan: 27

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31

3.1.Phươn pháp n hi n cứu: 31

3.2.Dữ liệu nghiên cứu 31

3.2.1.Nguồn dữ liệu: 31

3.2.2.Cách lấy dữ liệu 31

CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 32

4.1.Phân tích nguồn vốn của Ngân hàng VPBank: 32

4.1.1.Phân tích nguồn vốn theo quy mô: 32

4.1.2.Phân tích nguồn vốn theo vốn huy động và vốn chủ sở hữu: 32

4.2.Phân tích tình hình cho vay của Ngân hàng VPBank: 33

4.3.1.Phân tích doanh số cho vay tín chấp: 36

4.3.1.1.Phân tích doanh số cho vay tín chấp theo chất lượng: 36

4.3.1.2.Phân tích doanh số cho vay tín chấp theo thời ian đáo hạn: 37

4.3.2.Phân tích doanh số thu nợ cho vay tín chấp: 38

4.3.2.1.Phân tích doanh số thu nợ tín chấp theo chất lượng: 38

4.3.2.2.Phân tích doanh số thu nợ tín chấp theo thời ian đáo hạn: 40

4.3.3.Phân tích tình hình nợ xấu của cho vay tín chấp: 41

4.3.3.1.Phân tích tình hình nợ xấu theo đối tượng cho vay: 41

4.3.3.2.Phân tích tình hình nợ xấu theo thời ian đáo hạn: 42

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 44

5.1.Kết luận chung về tình hình cho vay tín chấp tại Ngân hàng VPBank: 44

5.2.Giải pháp để phát triển cho vay tín chấp 45

5.2.1.Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân cần được chú trọng hơn: 45

5.2.2.Đa dạng hoá và nâng cao tính cạnh tranh của các hình thức cho vay tín chấp: 45

5.2.3.Giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Hội Sở VPBank: 47

5.2.4.Phát triển nguồn nhân lực: 48

KẾT LUẬN 50

TÀI LIỆU THAM KHẢO 51

PHỤ LỤC 52

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU

t on hệ thốn n ân hàn thươn mại Việt Nam Việc phát t iển hoạt độn cho vay tín chấp đối với khách hàn cá nhân sẽ iúp N ân hàn tăn th m doanh thu cũn như hình ảnh của mình đối với n ười dân Tuy vậy, thị t ườn cho vay tín chấp đối với khách hàn cá nhân vẫn còn khá nh bé và chưa được các n ân hàn thươn mại khai thác t iệt để

Sau một thời ian thực tập tại Phòn bán hàn Côn Sở của N ân hàn Việt Nam Thịnh Vượn VPBank, em nhận thấy hoạt độn cho vay tín chấp khách hàn cá nhân vô cùn tiềm năn và tầm quan t ọn của hoạt độn này đối với sự phát t iển lâu dài của N ân hàn Do vậy, em chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụn tín chấp

cá nhân tại Hội sở N ân hàn Việt Nam Thịnh Vượn ” làm đề tài cho kh a luận của mình

1.2 Mục tiêu nghiên cứu:

1.2.1 Mục tiêu chung:

Phân tích tình hình tín dụn tín chấp cá nhân và nhữn kh khăn hạn chế làm ảnh hưởn đến chất lượn tín dụng của N ân hàn VPBank, từ đ tìm a nhữn iải pháp để nân cao chất lượn tín dụn tại N ân hàn

1.3 Phạm vi nghiên cứu:

1.3.1 Không gian nghiên cứu:

Tập trung nghiên cứu các vấn đề về hoạt động cho vay đối với khách hàng là

cá nhân để từ đ đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụn đạt được hiệu quả và an toàn hơn

1.3.2 Thời gian nghiên cứu:

Thời ian phân tích là t on 3 năm (2013 – 2015)

1.4 Phương pháp nghiên cứu:

Đề tài n hi n cứu được thực hiện dựa trên nhữn kiến thức tổn hợp từ các môn học như: Tài chính tiền tệ, Tài chính doanh n hiệp, N hiệp vụ N ân hàng…và

s dụn phươn pháp thốn k mô tả để hoàn thành luận văn

Đề tài chỉ tập trung phân tích tình hình tín dụn tín chấp cá nhân tại N ân hàng VPBank qua 3 năm (2013-2015) Việc phân tích này sẽ iúp cho Ngân hàng kiểm t a, đánh iá kết quả tín dụn , phát hiện nhữn khả năn tiềm tàn , cũn như sức mạnh, hạn chế của Ngân hàng mình Đ là cơ sở để Ngân hàng đưa a các iải pháp nhằm nân cao hoạt độn tín dụn

1.5 Kết cấu đồ án:

Nội dun đồ án gồm 5 chươn :

Chươn 1: Giới thiệu

Chươn 2: Cơ sở lý thuyết về n ân hàn thươn mại và tín dụng tín chấp cá nhân

Chươn 3: Phươn pháp n hi n cứu

Chươn 4: Kết quả nghiên cứu

Chươn 5: Kết luận và giải pháp

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại:

2.1.1 Khái niệm:

Cho đến thời điểm hiện nay c ất nhiều khái niệm về NHTM:

 Ở Mỹ: Ngân hàn thươn mại là côn ty kinh doanh tiền tệ, chuy n cun cấp dịch vụ tài chính và hoạt độn t on n ành côn n hiệp dịch

vụ tài chính

 Đạo luật n ân hàng của Pháp (1941) cũn đã định n hĩa: "N ân hàn thươn mại là nhữn xí n hiệp hay cơ sở mà n hề n hiệp thườn xuy n là nhận tiền bạc của côn chún dưới hình thức ký thác, ho c dưới các hình thức khác và s dụn tài n uy n đ cho chính họ t on các n hiệp vụ về chiết khấu, tín dụn và tài chính"

 Ở Việt Nam, Định n hĩa N ân hàn thươn mại: N ân hàn thươn mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt độn chủ yếu và thườn xuy n là nhận tiền kí i từ khách hàn với t ách nhiệm hoàn t ả và

s dụn số tiền đ để cho vay, thực hiện n hiệp vụ chiết khấu và làm phươn tiện thanh toán

Từ nhữn nhận định t n c thể thấy NHTM là một t on nhữn định chế tài chính mà đ c t ưn là cun cấp đa dạn các dịch vụ tài chính với n hiệp vụ cơ bản

là nhận tiền i, cho vay và cun ứn các dịch vụ thanh toán N oài a, NHTM còn cun cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

2.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại:

2.1.2.1 Chức năn t un ian tài chính:

Chức năn t un ian tín dụn được xem là chức năn quan t ọn nhất của

n ân hàn thươn mại Khi thực hiện chức năn t un ian tín dụn , NHTM đ n vai t ò là cầu nối iữa n ười thừa vốn và n ười c nhu cầu về vốn Với chức năn này, n ân hàn vừa đ n vai t ò là n ười đi vay, vừa đ n vai t ò là n ười cho vay

vay Cho vay luôn là hoạt độn quan t ọn nhất của n ân hàn thươn mại, n man đến lợi nhuận lớn nhất cho n ân hàn thươn mại

2.1.2.2 Chức năn t un ian thanh toán:

Ở đây NHTM đ n vai t ò là thủ quỹ cho các doanh n hiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo y u cầu của khách hàn như t ích tiền từ tài khoản tiền i của họ để thanh toán tiền hàn h a, dịch vụ ho c nhập vào tài khoản tiền i của khách hàn tiền thu bán hàn và các khoản thu khác theo lệnh của họ

Các NHTM cun cấp cho khách hàn nhiều phươn tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ út tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụn … Tùy theo nhu cầu, khách hàn c thể chọn cho mình phươn thức thanh toán phù hợp Nhờ đ mà các chủ thể kinh tế khôn phải iữ tiền t on túi, man theo tiền để p chủ nợ, p n ười phải thanh toán dù ở ần hay xa mà họ c thể s dụn một phươn thức nào đ để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế

sẽ tiết kiệm được ất nhiều chi phí, thời ian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năn này vô hình t un đã thúc đẩy lưu thôn hàn h a, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đ p phần phát t iển kinh tế

2.1.2.3 Chức năn tạo tiền:

Tạo tiền là một chức năn quan t ọn , phản ánh õ bản chất của NHTM Với mục ti u là tìm kiếm lợi nhuận như là một y u cầu chính cho sự tồn tại và phát t iển của mình, các NHTM với n hiệp vụ kinh doanh man tính đ c thù của mình đã vô hình t un thực hiện chức năn tạo tiền cho nền kinh tế

Chức năn tạo tiền được thực thi t n cơ sở hai chức năn khác của NHTM

là chức năn tín dụn và chức năn thanh toán Thôn qua chức năn t un ian tín dụn , n ân hàn s dụn số vốn huy độn được để cho vay, số tiền cho vay a lại được khách hàn s dụn để mua hàn h a, thanh toán dịch vụ t on khi số dư t n tài khoản tiền i thanh toán của khách hàn vẫn được coi là một bộ phận của tiền iao dịch, được họ s dụn để mua hàn h a, thanh toán dịch vụ… Với chức năn này, hệ thốn NHTM đã làm tăn tổn phươn tiện thanh toán t on nền kinh tế, đáp ứn nhu cầu thanh toán, chi t ả của xã hội N ân hàn thươn mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự t ữ bắt buộc của n ân hàn t un ươn đã áp dụn đối với NHTM

2.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM:

2.1.3.1 Nhận tiền g i:

Nhận tiền i là hoạt độn huy độn vốn của n ân hàn từ nhữn n uồn tiền chưa được s dụn t on nền kinh tế với cam kết hoàn t ả và t ả lãi đún hạn Tiền

i tồn tại ở các dạn : tiền i thanh toán, tiền i tiết kiệm của dân cư, tiền i c

kì hạn của doanh n hiệp Đây chính là n uồn tài n uy n quan t ọn nhất của NHTM, chiếm tỷ t ọn lớn t on tổn n uồn tiền của n ân hàn Khi một n ân hàn bắt đầu hoạt độn , n hiệp vụ đầu ti n là mở các tài khoản tiền i để iữ hộ

và thanh toán hộ cho khách hàng

2.1.3.2 Cho vay:

Cho vay là việc n ân hàn đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời ian xác định Hoạt động này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt độn đ c

t ưn của n ân hàn Cho vay được phân loại khác nhau phụ thuộc vào những tiêu chí khác nhau như: Theo thời gian, theo mức độ rủi ro, theo khách hàng, theo tài sản đảm bảo…thì sẽ có những khoản cho vay khác nhau T on đ , Phân loại theo tài sản đảm bảo thì có cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không tài sản đảm bảo là một cách phân loại rất phổ biến ở các n ân hàn thươn mại Cho vay thườn được định lượng theo 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay t on kì và dư nợ cuối kì Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà n ân hàn đã cho vay a t on kì, dư nợ cuối kì

là số tiền mà ngân hàng hiện đan còn cho vay vào thời điểm cuối kì

2.1.3.3 Hoạt độn đầu tư

Hoạt độn đầu tư được thể hiện thông qua việc ngân hàng nắm giữ các chứng khoán vì mục tiêu thanh khoản và đa dạng hoá tài sản Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khoán, có thể xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ như theo tính thanh khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành có thể chia thành: chứng khoán của Chính phủ T un ươn hay địa phươn (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán của các ngân hàng khác, các công ty tài chính (bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ khác do các ngân hàng, các công ty tài chính phát hành hay chấp nhận thanh toán); chứng khoán của các công ty khác Ngân hàng giữ

chứng khoán vì chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để ia tăn ngân quỹ khi cần thiết

2.1.3.4 Các hoạt động khác

Các hoạt động khác bao gồm một số hoạt độn như: mua bán n oại tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý

2.2 Tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank:

2.2.1 Sơ lược về Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng:

- T n đầy đủ tiến Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT

NAM THỊNH VƯỢNG

- T n viết tắt tiến Việt: NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

- T n đầy đủ tiến Anh: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK

COMMERCIAL BANK

- T n viết tắt tiến Anh: VPBANK

- T ụ sở chính: 72 T ần Hưn Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội

- Điện thoại: 043.9288869 / Fax: 043.9288867

- Website: www.vpbank.com.vn

2.2.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng:

N ân hàn TMCP Việt Nam Thịnh Vượn (Ngân hàng TMCP Các Doanh

N hiệp N oài Quốc Doanh t ước đây) được thành lập n ày 12/8/1993 Sau 22 năm hoạt độn , VPBank đã nân vốn điều lệ l n hơn 8.056 tỷ đồn , phát t iển mạn lưới

l n 208 điểm iao dịch, với đội n ũ t n 12.400 cán bộ nhân vi n

Là thành vi n của nh m 12 n ân hàn hàn đầu Việt Nam (G12), VPBank đan từn bước khẳn định uy tín của một n ân hàn năn độn , c năn lực tài chính ổn định và c t ách nhiệm với cộn đồn Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọn , VPBank đã t iển khai chiến lược tăn t ưởn quyết liệt t on iai đoạn 2012 -

2017 với sự h t ợ của côn ty tư vấn hàn đầu thế iới McKinsey Với chiến lược

này, VPBank n lực tăn t ưởn hữu cơ t on các phân khúc khách hàn mục ti u, khẩn t ươn xây dựn các hệ thốn nền tản để phục vụ tăn t ưởn , và luôn chủ độn theo dõi các cơ hội t n thị t ườn

B n cạnh đ , theo định hướn “Tất cả vì khách hàn ”, các điểm iao dịch đã được thay đổi hoàn toàn về diện mạo, mô hình và tiện n hi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp th m nhiều tiện ích nhằm ia tăn quyền lợi cho khách hàn Tất cả đã p phần làm hài lòn khách hàn hiện tại và thu hút th m khách hàn mới, mở ộn cơ sở khách hàn của VPBank với tốc

độ nhanh ch n

Với nhữn n lực khôn n ừn , thươn hiệu của VPBank đã t ở n n n ày càn vữn mạnh và được khẳn định qua nhiều iải thưởn uy tín như: N ân hàn thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of New Yo k t ao t n , iải thưởn

N ân hàn c chất lượn dịch vụ được hài lòn nhất, Thươn hiệu quốc ia 2012, Top 500 doanh n hiệp lớn nhất Việt Nam cùn nhiều iải thưởn khác

Sơ đồ 2.1: Quá t ình hình thành và phát t iển của N ân hàn VPBank qua các iai đoạn:

2.2.3 Lĩnh vực hoạt động của VPBank:

 Huy độn vốn n ắn hạn, t un hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền i c

kỳ hạn, khôn kỳ hạn

 Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát t iển của các tổ chức t on nước, vay vốn của các tổ chức tín dụn khác

 Vay vốn của N ân hàn Nhà Nước và các tổ chức tín dụn khác

 Cho vay n ắn hạn, t un hạn, dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân

 Chiết khấu thươn phiếu, t ái phiếu và các iấy tờ c iá

 Hùn vốn, li n doanh và mua cổ phiếu theo pháp luật hiện hành

 Thực hiện dịch vụ thanh toán iữa các khách hàn

 Kinh doanh n oại tệ, vàn bạc

 Huy độn các loại vốn từ nước n oài và thực hiện các dịch vụ n ân hàn c

li n quan đến nước n oài khi được NHNN cho phép

 Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác li n quan đến thanh toán quốc tế

 Thiện các dịch vụ chuyển tiền t on và n oài nước dưới nhiều hình thức đ c biệt là chuyển tiền nhanh Weste n Union

2.2.4 Định hướng và chiến lược phát triển:

Là một t on nhữn n ân hàn TMCP thành lập sớm nhất tại Việt nam, VPBank đã c nhữn bước phát t iển vữn chắc t on suốt lịch s của n ân hàn

Đ c biệt từ năm 2010, VPBank đã tăn t ưởn vượt bậc với việc xây dựn và t iển khai chiến lược chuyển đổi toàn diện dưới sự h t ợ của một t on các côn ty tư vấn chiến lược hàn đầu thế iới Theo chiến lược này, VPBank đ t mục ti u t ở thành một t on 5 n ân hàn TMCP hàn đầu Việt Nam và một t on 3 n ân hàn TMCP bán lẻ hàn đầu Việt Nam vào năm 2017

Tầm nhìn t n được hiện thực h a bằn một chiến lược ồm 2 ọn kìm chính:

 Tăn t ưởn hữu cơ quyết liệt, tập t un vào phân khúc khách hàn cá nhân

và SME, đồn thời khai thác cơ hội t on phân khúc khách hàn doanh

2.2.5 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Ngân hàng VPBank:

2.2.5.1.Cơ cấu tổ chức:

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng VPBank:

Đại hội đồng cổ đôn

Hội đồng quản trị Ban kiểm soát

Kiểm soát nội bộ ALCO Hội đồn đầu tư

Khối KH doanh nghiệp

Phát triển KH

DN

Khối giám sát

QTRR

Pháp chế

Tái thẩm định

Nguồn vốn Nhân sự

2.2.5.2.Chức năn và nhiệm vụ của từn phòn ban:

 Đại hội đồng cổ đông: Đại hội đồn cổ đôn là cơ quan c thẩm quyền

cao nhất của VPBank, quyết định nhữn vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp và Điều lệ quy định

 Hội đồng quản trị: do đại hội đồn cổ đôn bầu a, là cơ quan quản t ị

N ân hàn , c toàn quyền nhân danh VPBank để quyết định mọi vấn đề

li n quan đến mục đích, quyền lợi của VPBank

 Ban kiểm soát: do ĐHĐCĐ bầu a, là cơ quan iám sát hoạt độn n ân

hàn nhằm đánh iá chính xác hoạt độn kinh doanh, thực t ạn tài chính của n ân hàn Ban kiểm soát c nhiệm vụ kiểm t a hoạt độn tài chính của VPBank; iám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán; hoạt độn của hệ thốn kiểm t a và kiểm toán nội bộ của VPBank; thẩm định báo cáo tài chính hàn năm; báo cáo cho ĐHĐCĐ tính chính xác, t un thực, hợp pháp về báo cáo tài chính của VPBank

 Các ủy ban của Hội đồng Quản trị: Các Ủy ban là cơ quan iúp việc cho

Hội đồn quản t ị, c vai t ò tham mưu cho Hội đồn quản t ị về việc thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của Hội đồn quản t ị và thực hiện một số nhiệm vụ do Hội đồn quản t ị phân công

 Ủy ban nhân sự: c các chức năn sau:

- Tham mưu cho Hội đồng quản trị về quy mô và cơ cấu Hội đồng quản trị, N ười điều hành phù hợp với quy mô hoạt động và chiến lược phát triển của ngân hàng

- Tham mưu cho Hội đồng quản trị x lý các vấn đề về nhân sự phát sinh trong quá trình tiến hành các thủ tục bầu, bổ nhiệm, bãi nhiệm, miễn nhiệm các chức danh thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát và N ười điều hành n ân hàn theo đún quy định của pháp luật và Điều lệ ngân hàng

- Nghiên cứu, tham mưu cho Hội đồng quản trị trong việc ban hành các

về chế độ tiền lươn , thù lao, tiền thưởng, quy chế tuyển chọn nhân sự, đào tạo và các chính sách đãi n ộ khác đối với N ười điều hành, các cán

bộ, nhân viên của ngân hàng

 Ủy ban quản trị rủi ro: có các chức năn sau:

- Tham mưu cho Hội đồng quản trị trong việc ban hành các quy trình, chính sách thuộc thẩm quyền của mình li n quan đến quản trị rủi ro trong hoạt độn n ân hàn theo quy định của pháp luật và Điều lệ ngân hàng

- Phân tích, đưa a những cảnh báo về mức độ an toàn của ngân hàng

t ước nhữn n uy cơ, tiềm ẩn rủi ro có thể ảnh hưởng và biện pháp phòng ngừa đối với các rủi ro này trong ngắn hạn cũn như dài hạn

- Xem xét, đánh iá tính phù hợp và hiệu quả của các quy trình, chính sách quản trị rủi ro hiện hành của n ân hàn để đưa các khuyến nghị,

đề xuất đối với Hội đồng quản trị về những yêu cầu cần thay đổi quy trình, chính sách hiện hành, chiến lược hoạt động

- Tham mưu cho Hội đồng quản trị trong việc quyết định phê duyệt các khoản đầu tư, các iao dịch có liên quan, chính sách quản trị và phươn án x lý rủi ro trong phạm vi chức năn , nhiệm vụ do Hội đồng quản trị giao

 Các Hội đồng: Do HĐQT thành lập, làm tham mưu cho HĐQT t on việc

quản t ị n ân hàn , thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh; đảm bảo

sự phát t iển hiệu quả, an toàn và đún mục ti u đã đề a Các hội đồn của VPBank bao ồm:

 Hội đồng Quản lý tài sản nợ - tài sản có (ALCO): c chức năn quản lý

cấu t úc bản tổn kết tài sản của N ân hàn , xây dựn và iám sát các chỉ

ti u tài chính, tín dụn phù hợp với chiến lược kinh doanh của N ân hàng

 Hội đồng đầu tư: c chức năn thẩm định các dự án đầu tư và đề xuất ý

kiến cho cấp c thẩm quyền quyết định đầu tư

 Hội đồng tín dụng: quyết định về chính sách tín dụn và quản lý ủi o tín

dụn t n toàn hệ thốn N ân hàn , xét cấp tín dụn của N ân hàng, phê

duyệt hạn mức tiền i của N ân hàn tại các tổ chức tín dụn khác, ph duyệt việc áp dụn biện pháp x lý nợ và miễn iảm lãi theo Quy chế xét miễn iảm lãi

 Hội đồng khen thưởng: quyết định s dụn quỹ khen thưởn của

VPBank để thưởn cho CBCNV VPBank ho c nhữn cá nhân, tập thể c sán kiến ho c đ n p man lại hiệu quả hoạt độn cho VPBank

 Hội đồng hỗ trợ kỹ thuật: thay m t HĐQT VPBank Phối hợp với các

thành viên khác của đối tác chiến lược OCBC trong việc vạch ra và tổ chức thực hiện các chươn t ình h trợ kỹ thuật t n các lĩnh vực quản lý rủi ro, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quản lý và kinh doanh tiền tệ, quản trị ngân hàng

 Tổng giám đốc: là n ười chịu trách nhiệm t ước HĐQT, t ước pháp luật

về hoạt động hàng ngày của Ngân hàng Giúp việc cho Tổn iám đốc là các Phó Tổn iám đốc, các Giám đốc khối, Giám đốc tài chính, Kế toán

t ưởng và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ

 Các phòng nghiệp vụ và các trung tâm: Theo sơ đồ khối n u t n,

VPBank đã thành lập các phòn n hiệp vụ để thực hiện các chức năn kinh doanh n ân hàn và t ợ iúp các chi nhánh và phòn iao dịch t n toàn hệ thốn N oài các phòn n hiệp vụ, VPBank c 6 t un tâm lớn là:

- Trung tâm thẻ với chức năn cun cấp các dịch vụ về thẻ cho khách

hàng;

- Trung tâm tin học với chức năn quản lý tập trung hoạt động liên

quan tới công nghệ thông tin của n ân hàn và các đơn vị trực thuộc;

- Trung tâm kiều hối và chuyển tiền nhanh với chức năn quản lý

hoạt động kiều hối Western Union

2.3 Tổng quan về tín dụng tín chấp cá nhân:

2.3.1 Khái niệm tín dụng tín chấp cá nhân:

Cho vay tín chấp đối với khách hàn là cá nhân là một hình thức tài t ợ dựa trên uy tín cá nhân ho c bảo lãnh của b n thứ ba, khôn c tài sản bảo đảm của khách hàng cho ngân hàng Khách hàn c thể dễ dàn tiếp cận được n uồn vốn, đáp ứn nhu cầu ti u dùn cần thiết, cun cấp cho việc mua sắm nhà c a, xe cộ, các thiết bị - vật dụn t on ia đình N ân hàn lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năn t ả nợ tốt để cho vay N ân hàng cho khách hàng vay tiền dựa t n cơ sở tín chấp mức thu nhập n n khách hàn phải chứn minh được mình c thu nhập ổn định, thu nhập n oài việc t an t ải các chi ti u thườn xuy n còn c một phần tích lũy để t ả nợ vay cho n ân hàn

Hình thức cho vay đơn iản và iải n ân nhanh ch n hơn việc vay thế chấp

Hồ sơ đơn iản khôn ườm à như cho vay thế chấp n n mô hình cho vay này đan được ưa chuộn tại TP.Hồ Chí Minh nơi mà ất nhiều n ười nhập cư Họ là nhữn

n ười khôn c tài sản đảm bảo như nhà c a, đất đai…nhưn họ c nhu cầu vay Hiểu được nhu cầu và tâm lý khách hàn các n ân hàn đã thực hiện hình thức cho vay tín chấp- khôn tài sản đảm bảo

2.3.2 Tầm quan trọng của tín dụng tín chấp:

Tín dụng tín chấp là một trong những hoạt động kinh doanh của NHTM Nó không nhữn đem lại nhiều lợi ích đích thực cho lĩnh vực hoạt động của ngân hàng

mà còn đem lại nhiều lợi ích khác cho nhiều đối tượng

2.3.2.1.Đối với với n ười ti u dùn :

Tạo điều kiện cho n ười ti u dùn đáp ứng những nhu cầu cần thiết kịp thời, góp phần nâng cao nhu cầu đời sốn cho n ười dân

2.3.2.2 Đối với n ân hàn :

Cho vay tiêu dùng tín chấp góp phần đa dạng hình thức tín dụn , tăn thu nhập

và sức cạnh tranh của n ân hàn N oài a, n ân hàn cũn c thể tạo điều kiện thiết lập mối quan hệ với khách hàng, từ đ tăn th m thị phần cũn như p phần phát triển dịch vụ của ngân hàng

2.3.2.3 Đối với nền kinh tế:

Từ khi cho vay tiêu dùng tín chấp được áp dụng thì hiện tượng cho vay nóng được đầy lùi Bên cạnh đ thôn qua hoạt động này mà chính sách kích cầu của nền kinh tế được tăng cao, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, cho vay tiêu dùn cũn thường g p nhiều rủi ro:

 Rủi ro thất nghiệp của khách hàng

 Rủi ro vi phạm pháp luật ở mức độ hình sự

 Rủi o do n ười đi vay chết, mất tích, tai nạn…

Tất cả những rủi o đ đều có thể man đến bất lợi cho ngân hàng vì khách hàng không trả được nợ Vì thế, ngân hàng cần những biện pháp để hạn chế bớt những rủi ro

2.3.3 Đặc điểm và phân loại tín dụng tín chấp tại Ngân hàng VPBank:

2.3.3.1 Đ c điểm:

Ngay từ đầu đã n i đây là khoản vay chứa nhiều rủi ro song lại được chú trọng

và phát triển tại VPBank hiện nay vì tính chất đơn giản, nhận tiền nhanh chóng không thế chap tài sản n n đây là loại hình mà khách hàn ưa chuộng

 Quy mô khoản vay nh : từ 10 triệu đến 200 triệu, do đối tượng vay là các khách hàng cá nhân phục vụ mục đích ti u dùn n n khoản vay này so với

N ân hàn là tươn đối nh và khả năn sinh lợi cao Khoản vay được duyệt trên uy tín của khách hàng

 Mục đích vay: phục vụ mục đích ti u dùn t on ia đình như: mua xe, s a nhà, sắm đồ đạc t on ia đình nhằm thúc đẩy các chi tiêu mua sắm Ngoài

ra những mục đích vay về kinh doanh, trả nợ… N ân hàn sẽ không cấp duyệt và giải ngân cho khách hàng vì hiện tại khoản vay tín chấp chỉ áp dụng cho tiêu dùng

 Khách hàn thường rất nhạy cảm với lãi suất Họ luôn muốn biết mức lãi suất phải của Ngân hàng là bao nhiêu và số tiền m i tháng phải trả cho khoản vay Mức thu nhập và t ình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay

 Rủi o đối với vay tín chấp khách hàng cá nhân: Vay tín chấp có mức độ rủi

ro lớn đối với ngân hàng Khi cấp khoản vay cho khách hàng nếu khách hàng

bị biến động về khoản lươn phải trả hằng tháng sẽ rất là nguy hiểm vì hiện nay Ngân hàng cho vay dựa trên tín chấp lươn đối với các khách hàng là cá nhân Tuy nhiên nhiều khi cũn do nhiều yếu tố khách quan như: tình t ạng sức kh e, công việc… Do các khoản vay này thường có rất nhiều rủi ro nên phòng thẩm định sẽ xem xét kĩ lưỡng về lịch s tín dụng, uy tín khách hàng

và khả năn t ả nợ

 Lãi suất vay cao: Do các khoản vay chứa nhiều rủi o và chi phí cho vay như:

về thời ian, năn lực đi thẩm định, quản lý các khoản vay và tra lịch s tín dụng của khách hàng nên các lãi suất các khoản vay là cao hơn so với việc vay thế chấp

 Hạn mức tín dụng cho khách hàng: Hạn mức tín dụng là số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp cho bạn để s dụng Hạn mức này được cấp tùy thuộc vào những thông tin mà ngân hàng xác minh về thu nhập thường xuyên và mức độ ổn định của thu nhập đ , khả vụ trả nợ (DTI) đối với những món nợ hiện có và mức độ khả tín của từng khách hàng

2.3.3.2.Phân loại:

 Cho vay tín chấp đối với cán bộ nhân viên của VPBank:

Sản phẩm được thiết kế cho vay đối với cán bộ nhân viên của VPBank số tiền vay l n đến 70 triệu đồng và riêng đối với các cấp quản lý (từ Phó phòng trở lên) thì

 Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân thông thường:

Sản phẩm được thiết kế cho vay đối với khách hàng cá nhân – không cần tài sản đảm bảo, nhưn khách hàn phải thực hiện đún cam kết hoàn trả đầy đủ các

khoản vay đối với ngân hàng Ngân hàng h trợ vay theo lươn tối da 10 lần thu nhập trung bình của khách hàng, số tiền vay có thể l n đến 200 triệu đồn để phục

vụ mục đích mua sắm – tiêu dùng cá nhân

 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng:

 Cho vay t ực tiếp: N ân hàn cấp vốn t ực tiếp cho n ười c nhu cầu, đồng thời n ười đi vay t ực tiếp hoàn t ả nợ vay cho n ân hàn

 Cho vay gián tiếp: Là khoản vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước ho c chứng từ nợ đã phát sinh và còn t ong thời hạn thanh toán

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

 Cho vay t ả lãi và ốc (ni n kim đều): Đây là hình thức t ả lãi mà VPBank hiện đan áp dụn t n các khoản vay tín chấp – khôn tài sản đảm bảo Các khoản vay n ắn hạn ho c t un hạn được thanh toán nhiều lần lien tiếp t on nhiều thán hoạc năm tối đa là 60 thán (5 năm), phươn thức này thườn đucợ dùn để tài t ợ cho vay ti u dùn cho ia đình như: mua sắm các vật dụn t on ia đình, xe… Nhín chun phươn thức này man lãi suất cố định và tính theo dư nợ iảm dần Tức là khách hàn sẽ t ả tiền lãi và ốc nhất định hàn thán bằn nhau

 Cho vay tín chấp đối với cá nhân t ả một lần khi đáo hạn: Là các khoản vay n ắn hạn của cá nhân và hộ ia đình để áp ứn nhu cầu tiền m t tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Quy mô của m n vay tươn đối nh , n n ủi o là khôn lớn lắm

 Cho vay thôn qua thẻ tín dụn : Đây là một hình thức đã xuất hiện tại Việt Nam t on nhữn năm ần đây Khôn cần tiền t on thẻ khách hàn vẫn c thể s dụn tại các si u thị, t un tâm mua sắm Khôn chỉ tiện lợi mà tại VPBank khi khách hàn lần đầu mở thẻ sẽ được t n n ay

1 t iệu cho chi ti u mua sắm t on thán đầu ti n T on tươn lai thẻ tín dụn sẽ ất phát t iển bởi côn n hệ ti n tiến cũn như sự tiện dụn của

nó

 Căn cứ theo thời hạn cho vay:

 Cho vay n ắn hạn: Là khoản vay c thời hạn nh hơn 12 thán , thườn được s dụn bổ sun thiếu hụt tạm thời, phục vụ sinh hoạt ti u dùn cá nhân của các cá nhân và hộ ia đình Nhữn thiếu hụt này thườn là tạm thời n n thời ian phục hồi khoản vay nhanh ch n n n ủi o thườn khôn cao n n mức lãi suất tươn đối thấp hơn khoản vay t un và dài hạn

 Cho vay t un và dài hạn: Là khoản vay t n 12 thán nhưn tối đa là 5 năm đối với VPBank Đây là các khoản vay mà phục vụ cho mục dích dài hạn như xây nhà ho c nhữn khách hàn muốn vay th m nhiều tiền nhưn khả năn t ả nợ khôn thể t ả nổi ở khoản n ắn hạn Lãi suất của việc cho vay t un và dài hạn thườn lớn hơn vay n ắn hạn vì ủi o thườn cao Khách hàn t ả nợ ở 1 khoản thời ian lâu sẽ ủi o

2.3.4 Quy trình cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân:

Bước 1: Tiếp thị khách hàng vay vốn

– Nhân viên quan hệ khách hàng (NVQHKH) chủ động tiếp thị khách hàng, tìm hiểu nhu cầu tín dụng của khách hàng, xem xét có phù hợp với chính sách tín dụng của n ân hàn hay khôn để chào bán sản phẩm tín dụng thích hợp

– Lập báo cáo tiếp thị

Bước 2: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn

– Khi khách hàng có nhu cầu đề nghị ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụn , NVQHKH t ao đổi, xác định nội dung: tìm hiểu hoạt động kinh doanh của khách hàn , phươn thức hoạt động, mục đích vay vốn…

– Đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng có phù hợp không

– Nếu phù hợp, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

– Trình cấp t ưởng phòng

Bước 3: Thẩm định hồ sơ tín dụng

– Nội dung thẩm định: Năn lực khách hàng, khả năn tài chính, tình hình sản xuất và bán hàng

– Phân tích về tài chính khách hàng

– Đánh iá quan hệ khách hàng với ngân hàng và các TCTD khác

– Đánh iá lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt: ước tính

số tiền lãi, bảo hiểm khoản vay, phí có thể thu

Bước 4: Quyết định tín dụng

Sau khi nhận được tờ trình thẩm định cùng với toàn bộ hồ sơ vay vốn do cấp

t ưởng phòng trình, cấp có thẩm quyền quyết định kiểm tra lại các thông tin tại tờ

t ình, đánh iá tính khả thi, hiệu quả của khoản vay, ra quyết định

Bước 5: Hoàn thiện các thủ tục trước khi giải ngân

– Thông báo khách hàng hoàn tất, bổ sung các hồ sơ

– Lập hợp đồng tín dụng:

 Biên bản xác nhận nhu cầu vốn vay

 Thông tin khách hàng yêu cầu bảo hiểm dư nợ tín dụng cá nhân

 Giấy đăn ký mở và s dụng tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ, dịch vụ

n ân hàn điện t và vay vốn

 Bản điều khoản và điều kiện s dụng tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ

và vay tiêu dùng cá nhân

Bước 6: Lập và chuyển hồ sơ giải ngân

– Nhân viên quản lý tín dụng (NVQLTD) có trách nhiệm: lập khế ước nhận

nợ, kiểm tra sự phù hợp giữa các chứng từ rút vốn vay và các điều kiện cho vay

– Sau khi lập hồ sơ iải ngân, (NVQLTD) chuyển hồ sơ iải ngân cho phòng giao dịch để thực hiện giải ngân và hạch toán

Bước 7: Theo dõi và kiểm tra sau khi giải ngân

– Theo dõi tiền vay

– Kiểm tra sau cho vay: trong vòng 10 ngày làm việc sau khi cho vay, phải tiến hành kiểm tra việc s sụng vốn

Bước 8: Thu nợ gốc, lãi và phí khoản vay

NVQLTD có trách nhiệm theo dõi và thống kê các khoản nợ gốc và lãi đến hạn, phí phải trả của các khoản nợ vay, bảo lãnh vay vốn, chuẩn bị và thông báo trả

nợ đến khách hàng vay vốn t ước n ày đến hạn phải trả ít nhất 5 ngày

Bước 9: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ

T ường hợp khách hàng không trả được nợ đún hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng NVQLTD lập tờ trình cấp t ưởng phòng

Bước 10: Thanh lý hợp đồng

Khi bên vay trả xong nợ gốc và lãi thì hợp đồng tín dụn đươn nhi n hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng và kết thúc khảon vay cảu khách hàng

2.3.5 Đối tượng và điều kiện cho vay tín chấp tại Ngân hàng VPBank:

2.3.5.1.Đối tượn :

 Nh m A: Đơn vị nhà nước đ c thù và Doanh n hiệp thuộc vào Danh mục đơn vị chủ quản:

 KH là Công an và Bộ đội

 KH thuộc đơn vị nhà nước đ c thù khác

 KH thuộc Danh mục chủ quản

 Nh m B: Doanh n hiệp chủ quản:

 KH t ả lươn qua VPBank

 KH t ả lươn qua TCTD khác

 Cá nhân là côn dân Việt Nam c thu nhập t un bình hàn thán t n 4

t đồn và được t ả qua tài khoản N ân hàn

Lưu ý: T ừ DNTN, DN hợp danh, côn ty TNHH MTV khôn phải 100% vốn nhà nước

2.3.5.2.Điều kiện:

1 Quốc tịch Là n ười Việt Nam

2 Độ tuổi Tại thời điểm nộp hồ sơ vay vốn: KH >= 22 tuổi

Tại thời điểm tất toán: KH<= 55 tuổi đối với nữ, <= 60 tuổi đối với nam

3 Thường trú/

tạm trú

Có HKTT tại các TP/tỉnh có trụ sở kinh doanh của VPBank và đan sống tại nơi đăn ký vay (t ường hợp KH có KT3 tại nơi đăn ký vay thì khôn áp dụng yêu cầu về HKTT)

4 Lịch s tín

dụng

Không có nợ nhóm 2 trongvòng 12 tháng gần nhất với số tiền trên 1 triệu và vay tại các TCTD khác, không có nợ nhóm 2 trong vòng 30 ngày với các khoản vay hiện hữu/đã từng có tại VPBank

Không có nợ thuộc nhóm 3 trở l n t on vòn 03 năm ần nhất Đối với vợ/chồng KH (nếu có): không có nợ nhóm 3 trở lên

t on vòn 01 năm ần nhất

 Thu nhập đối với KH thôn thường:

2.3.6 Hồ sơ vay vốn và hạn mức tín dụng của Ngân hàng VPBank:

2.3.6.1.Hồ sơ vay vốn:

1 Giấy đề nghị vay vốn:

Theo mẫu VPBank: Bản ốc, c đầy đủ thôn tin và chữ ký của n ười kiểm soát theo thẩm quyền

2 Chứn minh thân nhân (CMND/Hộ chiếu/CM quân đội đối với sỹ quan quân đội từ cấp úy t ở l n):

Thời hạn hiệu lực CMND là 15 năm

T ườn hợp c nhiều CMND khác nhau (QĐ 40-2015): Khách hàng không cần cun cấp iấy xác nhận CMND của cơ quan nhà nước c thẩm quyền ho c đính chính iấy tờ li n quan đến CMND cũ hết hiệu lực t on các t ườn hợp: Thông tin cá nhân như sau t ùn khớp t n các iấy tờ pháp lý

Giấy tờ pháp lý được cấp dưới

 Nơi ở hiện tại t ùn với hộ khẩu: Hộ khẩu thườn t ú

 Nơi ở hiện tại khôn t ùn với hộ khẩu: (SHK + một t on nhữn chứn

từ sau):

 Thẻ tạm t ú dài hạn (KT3)/ Sổ đăn ký tạm t ú khôn xác định thời hạn

 Sổ đăn ký tạm t ú c xác định thời hạn t on vòn 03 thán ần nhất/ iấy xác nhận tạm t ú t on 3 thán ần nhất

 Giấy thôn báo nộp tiền/ H a đơn điện nước

 Bản sao k tín dụn /sao k tài khoản lươn của 1 t on 3 thán ần nhất

 Số điện thoại bàn cố định: tại đún địa chỉ KH cư t ú, đúng tên KH đún t n đăn ký

 T ườn hợp KH thuộc lực lượn vũ t an thì phải c iấy xác nhận nhân khẩu tập thể t on vòn 3 thán ần nhất

4 Chứn minh việc làm và thu nhập:

 Hợp đồn lao độn phải c thời hạn 1 năm t ở l n và còn hiệu lực ít nhất 1 tháng

 Quyết định bổ nhiệm/ Quyết định bi n chế/ Quyết định nân lươn / Quyết định n ạch bậc/ T ích lục phải còn hiệu lực

 Sao k lươn 3 thán tại N ân hàn chi lươn

2.3.6.2.Hạn mức tín dụn :

 TH1: Khách hàng chỉ vay tiêu dùng tín chấp không TSBĐ

 Xác định DTI = (Tổn n hĩa vụ t ả nợ)/(Tổn thu nhập sau thuế)

 Xác nhận hệ số nhân thu nhập (tức số tiền vay của khách hàn )

VPBank hiện tại đan h t ợ các khoản vay son son n n nếu khách hàn đan vay b n n ân hàn khác ho c tại VPBank thì hệ số sẽ thấp hơn mức hiện tại t n bản để khách hàn c thể đáp ứn được khả năn t ả nợ của mình

 TH2: Khách hàng đăng ký thẻ tín dụng và vay tín chấp không TSBĐ:

Thu nhập

sau thuế

Hệ số nhân thẻ TD (A)

Hệ số nhân-thẻ TD và vay khôn TSBĐ (B)

 TH3: Hạn mức đối với nhóm công an – quân đội:

Đây là phân khúc đ c biệt và được VPBank chú t ọn phát t iển T on phân khúc này khách hàn sẽ được vay từ 5 đến 6 lần thu nhập cá nhân của khách hàn

2.3.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp cá nhân:

Hoạt độn cho vay tín chấp khách hàn cá nhân chịu ảnh hưởn của nhiều nhân tố bao ồm các nhân tố khách quan như môi t ườn hoạt độn của N ân hàn , các yếu tố thuộc về khách hàn và các nhân tố chủ quan thuộc về chính N ân hàn

2.3.7.1 Nh m nhân tố thuộc về N ân hàn : Đây là các nhân tố tác độn t ực tiếp tới việc mở ộn cho vay tín chấp KHCN của n ân hàn Việc phát t iển cho vay tín chấp KHCN phụ thuộc ất lớn vào chính sách cho vay; năn lực tài chính của n ân hàn ; chất lượn cho vay tín chấp KHCN; số lượn , t ình độ n hiệp vụ của các cán bộ n ân hàn ; hoạt độn

ma ketin của n ân hàn và mạn lưới của n ân hàn

 Chính sách cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng:

Chính sách cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng là hệ thống các chủ

t ươn , quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa a nhằm s dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho hộ ia đình và cá nhân Chính sách cho vay phản ánh cươn lĩnh tài t ợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán

bộ tín dụn và các nhân vi n n ân hàn , tăn cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro

và nâng cao khả năn sinh lời

Toàn bộ các vấn đề c li n quan đến tài trợ một khoản cho vay tín chấp nói chun đều được xem xét và đưa a t on chính sách cho vay của n ân hàn như: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, lãi suất và phí suất cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, khả năn hoàn t ả của khách hàng, chính sách đối với các tài sản có vấn đề

Những yếu tố t on chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở phát triển cho vay nói chung và hoạt động cho vay tín chấp KHCN nói riêng Một ngân hàng chỉ có thể mở rộng hoạt động cho vay tín chấp KHCN khi có mục tiêu phát triển õ àn được thể hiện như một cươn lĩnh t on chính sách cho vay Và chỉ khi n ân hàn đ xác định phát triển cho vay tín chấp KHCN thì ngân hàng mới dồn n lực và khả năn để tập trung phát triển lĩnh vực này M t khác, khi một n ân hàn đã c sẵn các hình thức cho vay tín chấp KHCN đa dạng thì việc mở rộn cũn dễ dàng và thuận lợi hơn là các n ân hàn mới chỉ có các sản phẩm đơn giản

 Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng:

Năn lực tài chính của n ân hàn được xác định dựa trên một số yếu tố như qui mô vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăn t ưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổn dư nợ Một ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năn huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quá hạn ít thì n ân hàn đ c thể gọi là có sức mạnh về tài chính và ngân hàn đ c thể đầu tư vào các danh mục mà n ân hàn hướng tới và hoạt động cho vay được mở rộn t on đ cho vay tín chấp KHCN sẽ được phát triển; n ược lại

danh mục mà n ân hàn quan tâm, do đ hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay tín chấp KHCN sẽ khôn được mở rộng Vì vậy, đây là một nhân tố giúp cho ban lãnh đạo n ân hàn xem xét khi đưa a quyết định phát triển hay hạn chế việc cho vay t on đ c hoạt động cho vay tín chấp KHCN

 Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng:

Cán bộ tín dụn là n ười trực tiếp tiếp xúc và đưa a quyết định cho vay đối với khách hàng, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của n ân hàn Đội n ũ cán

bộ tín dụn đôn đảo cùng với phẩm chất đạo đức và t ình độ chuyên môn tốt chính

là yếu tố c tác động tích cực đối với hoạt động cho vay tín chấp KHCN Ngân hàn c đội n ũ cán bộ với những khả năn t n sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đ thu hút khách hàn , phát t iển được cho vay tín chấp KHCN Vì đội n ũ cán bộ tín dụng thể hiện cho hình ảnh hữu hình của ngân hàng, cho nên họ sẽ góp phần tăn tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của

ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín chấp KHCN nói riêng

 Hoạt động Marketing của ngân hàng:

Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũn như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đây cũn là một hoạt động quan trọng góp phần phát triển cho vay tín chấp KHCN Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu về n ân hàn cũn như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về ngân hàng cũn như các dịch vụ của ngân hàng nói chung, và hoạt động cho vay tín chấp KHCN nói riêng Từ đ KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển cho vay tín chấp KHCN Thị t ường cho vay tín chấp KHCN còn rất tiềm năn ở Việt Nam, vì trong một thời kì dài khối NHTM Quốc doanh chỉ tập trung chủ yếu cho vay khách hàng doanh nghiệp, để khắc phục những nhược điểm như vậy, tại Vpbank công tác Marketing tốt và phù hợp sẽ quyết định đến việc n ân hàn đ c một miếng bánh thị phần lớn ở thị t ường rất màu

mỡ này Hoạt động Marketing một m t phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của thị t ườn và môi t ường nhưn sự thích ứng này phải luôn luôn là sự thích ứng có

lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu cuối cùng là

an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnh tranh

 Mạng lưới của ngân hàng:

Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng,

để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàn đối với ngân hàng Các ngân hàng có càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc phát triển cho vay tín chấp đối với KHCN càng trở nên thuận lợi, nhất là khi các chi nhánh, phòng giao dịch này đ t tại các khu dân cư c nhiều nhu cầu vay vốn Tại đây n ân hàn dễ dàn đáp ứn được nhu cầu vay vốn của khách hàn , đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từn khách hàn t n cơ sở đ tiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ Do đ , việc mở rộng mạn lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởn đến việc mở rộng cho vay tín chấp KHCN của n ân hàn thươn mại

2.3.7.2.Nh m nhân tố khách quan:

Khách hàn là n ười lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàn c tác động rất lớn đến khả năn phát t iển cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng Khi quy mô về nhu cầu vay của khách hàng tăn thì n ân hàn mới c điều kiện phát triển cho vay tín chấp đối với KHCN

 Nhu cầu vốn của khách hàng:

Sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của NHTM là sản phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay tín chấp KHCN của ngân hàng Nhu cầu vốn của khách hàn chính là căn cứ để xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay tín chấp KHCN của Ngân hàng KHCN của ngân hàng là các cá nhân và hộ ia đình với các nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ các nhu cầu phục vụ ti u dùn đến các nhu cầu vay phục vụ sản xuất kinh doanh Tuỳ từn iai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện các nhu cầu nổi bật cần tài trợ Vấn đề là ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đ nhanh nhất để đáp ứng kịp thời vì những n ười đi đầu sẽ c ưu thế trong việc thu hút khách hàn đến với