Phân tích tín dụng từ các đại lý vật tư nông nghiệp đối với nông dân trồng lúa ở long an

B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C KINH T TP.H CHÍ MINH Ngô Thanh Tuy n PHÂN TÍCH TÍN D NG T CÁC I LÝ V T T NÔNG NGHI P I V I NÔNG DÂN TR NG LÚA LONG AN LU N V N TH C S KINH T Tp. H Chí Minh, n m 2015 B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C KINH T TP.H CHÍ MINH Ngô Thanh Tuy n PHÂN TÍCH TÍN D NG T CÁC I LÝ V T T NÔNG NGHI P I V I NÔNG DÂN TR NG LÚA LONG AN Chuyên ngành: Chính sách công Mã s : 60340402 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N KHOA H C: TS. Tr n Ti n Khai Tp. H Chí Minh, n m 2015 L I CAM OAN * Tôi xin cam đoan lu n v n này hoàn toàn do tôi th c hi n. Các đo n tŕch d n và s li u s d ng trong lu n v n đ u đ c d n ngu n và có đ ch́nh xác cao nh t trong ph m vi hi u bi t c a tôi. Lu n v n này không nh t thi t ph n ánh quan đi m c a Tr ng i h c Kinh t TP.HCM. Tp.H Chí Minh, ngày 07 tháng 5 n m 2015 Tác gi lu n v n Ngô Thanh Tuy n M CL C TRANG PH BÌA L I CAM OAN M CL C DANH M C B NG, BI U V̀ TH T́M T T CH NG I. GI I THI U . ..........…………………………………………………. 1 1.1 Lý do nghiên c u … …………………………………………………….…… 1 1.2 M c tiêu nghiên c u …………………………………………………………. 3 1.3 Câu h i nghiên c u.. …………………………………………………………. 3 1.4 it ng nghiên c u ………………………………………………………… 4 1.5 Ph m vi nghiên c u ........................................................................................... 4 1.6. Ph ng pháp nghiên c u ................................................................................... 4 1.7 C u tŕc lu n v n: ……..……………………………………………………… 4 CH NG II. T NG QUAN C S Ĺ THUY T VÀ ĆC NGHIÊN C U TH C NGHI M V T́N D NG NÔNG THÔN ………………………………………..… 5 2.1 Các khái ni m c b n ………………………………………………………… 5 2.1.1 Tài ch́nh nông thôn ……………………………………………………….. . .5 2.1.2 T́n d ng nông thôn …………………………………….………………….. .. 5 2.1.3 Th tr ng t́n d ng nông thôn …………………………………………… .... 6 2.2 Các lý thuy t kinh t v thông tin b t cân x ng và t́n d ng nông thôn: ……... 7 2.2.1 Lý thuy t thông tin b t cân x ng và ng d ng trong l nh v c t́n d ng: ...… 7 2.2.2 C ch t́n d ng áp d ng đ kh c ph c thông tin b t cân x ng …….………. 9 2.2.2.1 C ch thanh l c gián ti p …………………………………….….… .... 9 2.2.2.2 C ch thanh l c tr c ti p …………………………………..………. .. 10 2.3 Các nghiên c u th c nghi m v t́n d ng nông thôn …………………….… .. 10 2.3.1 Các nghiên c u trong n 2.3.2 Các nghiên c u c a n c ………………………………………….…… .. 10 c ngoài ……………………………………..…… .. 12 2.4. Nghiên c u th c nghi m v d̀ng t́n d ng v t t tr ch m t i An Giang …. . 14 Ch ng III. PH NG PH́P NGHIÊN C U …….............................................. 19 3.1 N i dung và thông tin nghiên c u: ………………………………………… .. 19 3.1.1. Nghiên c u v ph́a cung: ..……………………………………………… .. 19 1 3.1.2. Nghiên c u v ph́a c u: .……………………………………………….. .. 19 3.1.3. ánh giá, so sánh u đi m, nh 3.2. Ph c đi m c a t ng d̀ng t́n d ng: ……… .. 19 ng pháp ch n m u và xác đ nh c m u: ……………………………... .. 20 3.2.1. T ng th nghiên c u: …………………………………………………….. . 20 3.2.2. Ch n m u…………………………………………………………………. . 20 3.3. Gi thuy t cho kh n ng ti p c n t́n d ng d 3.4. Ph ng pháp phân t́ch d li u ……………………………………………. .. 29 3.5. Mô hình kinh t l CH i d ng mua v t t tr ch m ... 23 ng ……………………………...................................... . 30 NG IV. PHÂN TÍCH K T QU V̀ TH O LU N: …........... ..…..…… 32 4.1. Mô t tình hình cung-c u t́n d ng các đi m nghiên c u ………………… 32 4.1.1. Ho t đ ng cung t́n d ng trên đ a bàn nông thôn Long An …………… .. 32 4.1.2. Tình hình vay n c a h tr ng ĺa ………………………………………. .. 35 4.2. K t qu h i quy b ng mô hình kinh t l CH NG V. K T LU N V̀ ng ……………………………… . 44 XU T CH́NH ŚCH ………………….….... 51 5.1. K t lu n …………………………………………………………………… ... 51 5.2. xu t ch́nh sách .......................................................................................... 53 5.3. H n ch c a đ tài và h ng nghiên c u ti p theo ………………………… . 54 TÀI LI U THAM KH O…………………………………………………………………..55 PH L C………………………………………………………………………………….…59 PH L C 1: B ng th ng kê mô t thông tin t đ i lý…………………………… . ….59 PH L C 2a: B ng th ng kê mô t thông tin t nông h có mua v t t tr ch m, bi n có thang đo t s ............................................................................ 59 PH L C 2b: B ng th ng kê mô t thông tin t nông h có mua v t t tr ch m, bi n có thang đo danh ngh a .................................................................. 60 PH L C 3a: B ng th ng kê mô t thông tin t nông h không tham gia mua v t t tr ch m, bi n có thang đo t s .................................................. 64 PH L C 3b: B ng th ng kê mô t thông tin t nông h có mua v t t tr ch m, bi n có thang đo danh ngh a……………………………………… .. …65 PH L C 4: Các bi u th c h i quy OLS…………………………………………… . 68 PH L C 5: Các bi u th c ki m đ nh T-TEST…………….……………………… .. 79 PH L C 6: Các m u phi u đi u tra kh o sát……………..……………………… ...82 2 DANH M C B NG, BI U , TH B ng 2.1. Các tiêu ch́ c b n v nông h trong m u kh o sát 15 B ng 2.2. B ng k t qu 18 cl ng B ng 3.1. B ng phân ph i m u đ i lý 21 B ng 3.2. B ng phân ph i m u h nông dân 22 B ng 3.3. B ng mô t mô hình t́n d ng theo các bi n nh gi thuy t 27 B ng 3.4. B ng mô t các bi n đ a vào mô hình phân t́ch 30 B ng 4.1. B ng th ng kê tình hình mua bán v t t tr ch m c a đ i lý v t t nông nghi p 34 B ng 4.2. B ng th ng kê mô t thông tin t đ i lý 35 B ng 4.3. B ng th ng kê mô t thông tin t nông h tham gia mua v t t tr ch m, bi n có thang đo danh ngh a 36 B ng 4.4. B ng th ng kê mô t thông tin t nông h có tham gia mua v t t tr ch m, bi n có thang đo t s 37 B ng 4.5. B ng t́nh giá tr trung bình giá bán các lo i phân và thu c v t t nông nghi p d i các hình th c 40 B ng 4.6. B ng th ng kê mô t thông tin t nông h không tham gia mua v t t tr ch m, bi n có thang đo danh ngh a 42 B ng 4.7. B ng th ng kê mô t thông tin t nông h không tham gia mua v t t tr ch m, bi n có thang đo t s 42 B ng 4.8. B ng th ng kê ki m đ nh t-test đ i v i m t s c p bi n gi a hai nhóm nông h 43 B ng 4.9. B ng k t qu h i quy OLS gi a các bi n đ c l p đ i v i bi n ph thu c B ng 4.10. B ng ma tr n h s t ng quan gi a các bi n trong mô hình B ng 4.11. B ng k t qu h i quy v i sai s chu n m nh gi a các bi n trong mô hình 45 47 48 Bi u đ phân ph i chu n b ng đ th histogram 46 th Scatter hai bi n sai s và giá tr d đoán 46 Tóm t t: Trong c ch th tr ng, quan h tín d ng r t đa d ng, trong đó quan h tín d ng gi a nông dân v i các đ i lý v t t nông nghi p d i d ng mua v t t nông nghi p tr ch m là hình th c đang di n ra ph bi n hi n nay. Trên th c t , nhi u nông dân, trong đó có nông dân Long An v n còn l thu c r t l n và g n nh g n ch t v i các đ i lý v t t nông nghi p trong quá trình s n xu t, c th là s d ng v t t đ u vào (phân, thu c, gi ng,...) theo ph ng th c mua tr ch m, mua tr ti n sau và ch u m t m c lãi su t nh t đ nh, thông th hàng th c tr ng cao h n lưi su t c a ngân ng m i và các t ch c tín d ng chính th c. H l y là nhi u nông dân ch u thi t khi ch p nh n lãi su t cao h n bình th ng, s n xu t không hi u qu , thu nh p gi m, có khi ph i s d ng gi ng, phân, thu c,… kém ch t l ng do ph thu c vào đ i lý; bên c nh đó, các đ i lý v t t nông nghi p c ng ph i ch p nh n r i ro khi ng i nông dân b m t mùa ho c c tình không thanh toán n . B ng thu th p thông tin s c p t h gia đình nông dân tr ng ĺa và các đ i lý v t t nông nghi p trên đ a bàn t nh, k t h p phân t́ch các ch́nh sách đ i v i nông dân trong đó có ch́nh sách t́n d ng nông nghi p, s d ng ph kê mô t và ph ng pháp phân t́ch đ nh l ng b ng ph ng pháp th ng ng trình h i quy OLS đ phân tích mô hình ph thu c, n i dung nghiên c u này s đi sâu phân t́ch m i quan h gi a nông dân tr ng lúa v i đ i lý v t t nông nghi p d i hình th c mua, bán v t t nông nghi p tr ch m, đánh giá m t u đi m, h n ch , đ i chi u và phân tích nh ng v n đ t n t i, b t c p c a chính sách tín d ng nông nghi p hi n nay và đ xu t ch́nh sách đ xây d ng m i quan h tín d ng gi a nông dân tr ng lúa v i đ i lý v t t nông nghi p ngày càng hi u qu đ ng th i gíp ng i nông dân trên đ a bàn t nh Long An có đi u ki n s n xu t thu n l i h n và có thu nh p t t h n t s n xu t nông nghi p. Ph n nghiên c u có s d ng tài li u phân tích c a các chuyên gia kinh t đ đ a ph c cung c p qua sách, báo, t p chí, m ng internet và s li u th c t c a ng thông qua các v n b n ch đ o, k ho ch, báo cáo c a c p y, chính quy n t nh Long An và thu th p s li u th c t t các đ i lý v t t nông nghi p, gia đình nông dân tr ng ĺa có liên quan đ n đ tài c a tác gi th c hi n nghiên c u. 1 Ch ng 1. GI I THI U NGHIÊN C U 1.1. Lý do nghiên c u T i Long An, nông dân chi m kho ng 65% dân s và chi m trên 55% l c l ng lao đ ng. H nông nghi p s n xu t lúa g o và m t s cây hoa màu chi m t tr ng l n. Hình th c s n xu t ch y u là s n xu t h gia đình quy mô nh . H nông nghi p th ng thi u ch đ ng v tài chính, ph thu c l n vào tín d ng chính th c là ngân hàng nông nghi p và các ngân hàng th nông nghi p th ng vay tín d ng d con, h hàng, vay ng ng m i. Ngoài ra còn m t t l khá l n h i d ng tín d ng không chính th c, nh vay bà i cho vay v i lưi su t cao hay c̀n g i là “t́n d ng đen”, và m t hình th c ph bi n d i d ng mua v t t nông nghi p tr ch m t các c a hàng, đ i lý buôn bán v t t nông nghi p. H nông nghi p th ng có m i quan h r t ch t ch v i các đ i lý v t t nông nghi p đ có ngu n tài chính h tr s n xu t thông qua mua tr ch m ho c “g i đ u”. Theo kh o sát trên th c t , đa s nông dân đ u mua v t t nông nghi p đ u vào qua các kênh phân ph i trung gian mà không tr c ti p mua đ c s n ph m t nhà s n xu t, h u h t là mua t các đ i lý. M t s ít h nông nghi p tham gia mô hình cánh đ ng l n nh n v t t t ch́nh công ty, nh ng t l c̀n th p, ch a đ t 05% t ng di n t́ch s n xu t cây ĺa (Theo s li u Báo cáo c a s Nông nghi p và phát tri n nông thôn Long An-n m 2014). H n n a, ph n l n doanh nghi p kinh doanh v t t nông nghi p đ u th c hi n ch đ phân ph i và bán hàng thông qua các đ i lý. Theo đó, đ i lý c p 1 bán đ n 90% s n l tích s n xu t nh và ng cho đ i lý c p 2 và c p 3. Nông dân có di n n i sâu, xa trung tâm th ng mua v t t nông nghi p c a đ i lý c p 2, 3. Gi a các đ i lý, có s chênh l ch giá mua - giá bán trên cùng m t s n ph m, và do đó c ng có nh h ng đ n giá cung c p s n ph m cho nông dân. M t khác, n u nông dân thi u v n thì v n có th s n xu t đ t mua ch u, tr ch m t các đ i lý. Ngoài ra, l l ng r t l n, vì th đây đ c d a vào ngu n v t ng v t t mua ch u có th v i kh i c xem là m t hình th c chi m d ng v n t đ i lý v t t 2 nông nghi p c a nông dân. gi m r i ro, các đ i lý ch c ch n ph i áp d ng lãi su t t i thi u t b ng đ n cao h n lưi su t mà các đ i lý vay v n t h th ng ngân hàng hay các ngu n huy đ ng khác. Không nh ng th , nông dân có th còn thi t thòi n u mua v t t làm nhi u l n và các đ t l y hàng cách nhau m t hay nhi u tháng thì các ch đ i lý v n c ng d n h t giá tr lô hàng l i và tính ti n lãi t i th i đi m mua hàng l n đ u tiên. V i h th ng phân ph i và các m i quan h ràng bu t nh trên, nông dân th ng ph i g n bó v i các đ i lý v t t , n u đ i lý có ngu n v n m nh thì s có nhi u khách hàng nông dân đ n mua ch u và k t qu kinh doanh càng cao, vì ngoài l i nhu n do chênh l ch giá bán so v i giá g c ho c hoa h ng t công ty cung ng v t t nông nghi p, các đ i lý này c̀n h tháng t ng ng l i nhu n t chênh l ch lãi su t h ng i mua ch u so v i giá thanh toán ngay khi mua. Nh v y, c n đ t ra nghiên c u đ phân tích dòng tín d ng t các đ i lý v t t nông nghi p đ i v i vi c cung c p tín d ng phi chính th c d cho nông dân tr ng lúa i d ng bán v t t tr ch m Long An. tài v ho t đ ng bán tr ch m v t t nông nghi p c a các đ i lý v t t thu c nhóm t́n d ng nông thôn, nh ng có t́nh đ c thù là ch a có nhi u ng c th , m c dù tín d ng d i nghiên c u i d ng bán v t t tr ch m, và nông dân mua ch u t đ i lý nông nghi p hi n nay r t ph bi n. c t́nh kênh t́n d ng này góp ph n quan tr ng trong h tr v n cho nông dân s n xu t, chi m t 1/2 đ n trên 2/3 v n mua v t t nông nghi p c a nông dân. V n đ đáng nghiên c u là s ph bi n t i m c nào c a kênh t́n d ng phi ch́nh th c này, c ch ra sao, lưi su t cao hay th p, và nông dân ph thu c vào kênh t́n d ng này nh th nào. B n thân đ i lý nông nghi p có ch u r i ro hay không? và l i nhu n t lưi su t tr ch m c a h có đáng k hay không hay ch đ bù đ p chi ph́ v n (lưi su t) mà h tr c ti p gánh ch u khi bán tr ch m cho nông dân? Nói cách khác, c n tìm hi u m c đ ph bi n, t m quan tr ng c a kênh này đ i v i nông dân s n xu t nông nghi p, và vai tr̀ b sung, thay th c a nó đ i v i kênh t́n d ng nông nghi p ch́nh th c. 3 1.2. M c tiêu nghiên c u M c tiêu nghiên c u t ng quát c a đ tài là phân tích tín d ng t các đ i lý v t t nông nghi p đ i v i nông dân tr ng lúa nông nghi p d Long An thông qua ho t đ ng bán v t t i hình th c tr ch m. M c tiêu tìm hi u c th c a đ tài là: 1) Nghiên c u s ph bi n c a kênh t́n d ng không ch́nh th c t các đ i lý v t t nông nghi p đ i v i nông dân tr ng lúa t nông nghi p d Long An thông qua ho t đ ng bán v t i hình th c tr ch m, c ch cho vay, lưi su t và các đ c đi m c a nó nh th c tr ng quy mô c a t́n d ng t h th ng đ i lý v t t nông nghi p so v i t ng c c u t́n d ng c a h s n xu t nông nghi p; đ i t ng vay, ph ng th c cho vay, c ch thu n , lưi su t và tr lưi; so sánh v i d̀ng t́n d ng ch́nh th c t h th ng Ngân hàng th 2) ng m i. ánh giá u đi m, nh c đi m c a d̀ng t́n d ng t các đ i lý v t t nông nghi p đ i v i nông dân tr ng lúa nghi p d Long An thông qua ho t đ ng bán v t t nông i hình th c tr ch m và nh ng y u t nh h ng, tác đ ng. 1.3. Cơu h i nghiên c u Các câu h i nghiên c u c th là: 1) Hình th c mua bán v t t tr ch m gi a đ i lý v t t nông nghi p v i ng nông dân tr ng ĺa i Long An di n ra nh th nào ? Nh ng y u t tác đ ng đ n quan h giao d ch t́n d ng d i d ng mua-bán v t t tr ch m gi a đ i lý v t t nông nghi p và nông dân? 2) Nhà n c (ch́nh quy n đ a ph ng) c n có nh ng can thi p gì vào m i quan h t́n d ng này đ lo i b nh ng b t l i c a nông dân tr ng ĺa, n u có, và khuy n kh́ch đ i lý v t t nông nghi p t ng c ng hình th c bán tr ch m cho nông dân? 4 it 1.4. it ng nghiên c u ng nghiên c u ch́nh đó là các i lý v t t nông nghi p và các h nông dân tr ng ĺa trên đ a bàn t nh Long An. 1.5. Ph m vi nghiên c u Trong ph m vi nghiên c u c a đ tài, tác gi phân t́ch m i quan h t́n d ng gi a đ i lý v t t nông nghi p v i ng v c ng Tháp M i nông dân tr ng ĺa, t p trung t i các huy n khu i, g m huy n Th Th a, Th nh Hóa, Tân Th nh, M c Hóa, V nh H ng, Tân H ng, c Hu và th xư Ki n T ng, trong kho ng th i gian niên v 2014-2015, đây là khu v c chuyên canh tr ng ĺa c a t nh, và hi n t bán v t t nông nghi p d ng mua i hình th c tr ch m đang di n ra khá ph bi n. Th i gian kh o sát b ng phi u đi u tra trong kho ng t tháng 02 đ n tháng 4 n m 2015. 1.6. Ph ng pháp nghiên c u Kh o sát s li u th c t t đ i lý v t t nông nghi p và h nông dân tr ng ĺa trong ph m vi vùng nghiên c u đ th ng kê mô t và dùng mô hình phân t́ch đ nh l b ng ph ng trình h i quy OLS đ phân t́ch, đánh giá và đ xu t ch́nh sách. 1.7. C u trúc lu n v n C u tŕc lu n v n g m 05 ch ng: Ch ng 1. Gi i thi u nghiên c u Ch ng 2. T ng quan c s lý thuy t và các nghiên c u th c nghi m Ch ng 3. Ph Ch ng 4. Phân t́ch k t qu và th o lu n Ch ng 5. K t lu n và ki n ngh ch́nh sách ng pháp nghiên c u ng 5 Ch ng 2. T NG QUAN C S Ĺ THUY T V̀ ĆC NGHIÊN C U TH C NGHI M V T́N D NG NÔNG THÔN 2.1. Các khái ni m c b n 2.1.1. Tài chính nông thôn Là các giao d ch tài ch́nh liên quan đ n các ho t đ ng nông nghi p, phi nông nghi p khu v c nông thôn. Tài chính nông thôn là t t c các d ch v tài ch́nh c n cho nông nghi p, nông dân và gia đình nông thôn, không ch là t́n d ng (IFAD, 2009). 2.1.2. Tín d ng nông thôn T́n d ng đ chuy n nh c hi u là quan h kinh t gi a ng i đi vay và ng i cho vay, là s ng quy n s d ng giá tr hay hi n v t do hai bên th a thu n, và ng vay ph i tr ng i i cho vay m t kho n l i t c khi đ n th i h n do hai bên th a thu n. Theo thu t ng tài ch́nh thì t́n d ng là m t ph m trù kinh t t n t i trong các ph ng th c s n xu t hàng hóa khác nhau và đ trong m t th i h n nào đó. Khái ni m vay m c bi u hi n nh s vay m n n bao g m s hoàn tr , và s hoàn tr là đ c tr ng c a t́n d ng, phân bi t gi a ph m trù t́n d ng v i nh ng d ng c p phát tài ch́nh khác. it ng c a t́n d ng d ng hàng hóa, v t t hay ti n, đ c s d ng nh m m c đ́ch t o lưi. Ch th tham gia t́n d ng là t ch c ho c cá nhân đóng vai tr̀ là ng i đi vay ho c cho vay. T́n d ng ngoài hình th c v n đ ng c a ti n t nó c̀n là m t m i quan h xư h i đ quan h xư h i đ c d a trên c s l̀ng tin và ngày nay đ c xác đ nh b ng c đi u ch nh b ng pháp lu t, và trong th c t , quan h b ng l̀ng tin v n c̀n khá ph bi n, nh t là khu v c nông thôn. 6 Các lo i hình t́n d ng: - T́n d ng ch́nh th c: giao d ch t́n d ng gi a t ch c và cá nhân v i ngân hàng th ng m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng ti t ki m đ c bi t (hình th c ti t ki m B u đi n tr c đây), ngân hàng h p tác xư, chi nhánh ngân hàng trung ng và khu v c,…. - T́n d ng bán ch́nh th c: giao d ch t́n d ng gi a cá nhân v i t ch c thông qua các hình th c qu t ng tr c a t ch c đoàn th (h i nông dân, h i ph n , đoàn thanh niên, h i c u chi n binh…), qu t́n d ng h p tác xư, hi p h i t́n d ng, ngân hàng c p xư, nhóm tr ch gíp, các ch ng trình phát tri n nông thôn, các ng trình tài ch́nh c a các d án phi ch́nh ph . - T́n d ng không ch́nh th c: giao d ch t́n d ng gi a các cá nhân v i cá nhân, cá nhân v i t ch c thông qua câu l c b ti t ki m c ng đ ng, qu t h i-h , đ i ĺ v t t nông nghi p, ch kho, th ng i cho vay hay vay m 2.1.3. Th tr ng tr , ng gia ho c nông dân v i vai tr̀ là n t b n b̀, bà con. ng tín d ng nông thôn. c đi m c a th tr ng t́n d ng nông thôn là chi ph́ giao d ch cao: do khách hàng có đ a bàn c tŕ phân tán, c ng đ ng nông dân đa d ng, giá tr vay n th p, chi ph́ giao d ch cao (th i gian di chuy n, ph ng ti n và đi u ki n đi l i khó kh n, chi ph́ khác c n có khi cho vay và thu h i n ,…), chi ph́ thông tin và ti p th cao h n khu v c khác do c s h t ng thông tin c̀n y u ḱm. Bên c nh đó có nhi u r i ro ti m n khi phát sinh giao d ch t́n d ng đ a bàn nông thôn và trong l nh v c nông nghi p, đó là kh́ h u th i ti t d bi n đ i, gây thiên tai, m t mùa, l i nhu n t nông nghi p th p, nhu c u tiêu dùng c a h gia đình nông thôn đa d ng, có s t ng đ ng v đi u ki n t nhiên nên khó c nh tranh v s n 7 xu t hàng hóa nông s n, không t o ra giá tr gia t ng cách bi t, giá hàng hóa nông s n bi n đ ng th t th ng, ng M t b ph n l n c dân i vay có nhi u kh n ng không th tr đ cn . nông thôn không có tài s n th ch p ho c giá tr tài s n không đáng k , ch y u là đ t s n xu t nông nghi p có giá tr th p, khó thanh kho n, quy n s d ng đ t ch a toàn v n, kh n ng thu h i n ḱm do h th ng pháp lý c̀n nhi u y u ḱm. H qu là các ngân hàng th ng m i không mu n cho vay khu v c nông nghi p, nông thôn, ho c cho vay t p trung đ i v i các nông tr i có quy mô l n, b qua nông tr i nh và gia tr i, h cá th nh l do nguy c phát sinh chi ph́ giao d ch cao và không đ m b o kh n ng chi tr ho c phát sinh n khó đ̀i. T đó vi c hình thành m t h th ng th tr ng không ch́nh th c b t đ u phát tri n đ đáp ng nhu c u c a c dân nông thôn, v n b o đ m đ c kh n ng thu h i n và hi u qu ho t đ ng t́n d ng do chi ph́ giao d ch th p (trên c s ni m tin, ́t th t c hành ch́nh, gi y t , nên gi m chi ph́), quay v̀ng v n nhanh (th i gian vay n linh ho t) nh ng v i lưi su t cao h n so v i lưi su t c a ngân hàng th ng m i. 2.2. Các lý thuy t kinh t v thông tin b t cơn x ng vƠ tín d ng nông thôn 2.2.1. Lý thuy t thông tin b t cân x ng và ng d ng trong l nh v c tín d ng. Thông tin b t cân x ng là tình tr ng trong m t giao d ch có m t bên có thông tin đ y đ h n và t t h n so v i bên c̀n l i. Tình tr ng thông tin b t cân x ng hi n di n r t nhi u trong các l nh v c nh Ngân hàng, th tr ng nhà đ t, th tr ng lao đ ng, l nh v c th thao, th tr ng hàng hóa, th tr th tr ng đ c ,…. Thông tin b t cân x ng là m t th t b i ng ch ng khoán, th tr c a th tr AS). ng vì nó gây ra s l a ch n ng i v i th tr ng b o hi m, l nh v c đ u t , c (l a ch n b t l i) (adverse selection– ng t́n d ng, do tình tr ng thông tin không cân x ng (asymmetric information), n u ngân hàng đ i phó v i nhu c u vay v t kh n ng 8 cho vay b ng cách t ng lưi su t (giá c a kho n vay) đ làm gi m nhu c u vay, thì có th b thi t vì g p ph i v n n n “l a ch n b t l i” (adverse selection) và “r i ro đ o đ c” (moral hazard) ( ng V n Thanh, 2011). L a ch n b t l i x y ra vì ngân hàng không th hi u khách hàng b ng ch́nh khách hàng (thông tin không cân x ng) cho nên n u ngân hàng t ng lưi vay đ h n ch nhu c u vay thì khách hàng t t s không vay; nh ng khách hàng x u v n s c vay cho b ng đ c vì h bi t r ng n u có vay đ su t r t cao, th m ch́ không vay đ c ch khác (v́ d vay ch đen) thì lưi c. Nh v y, khi t ng lưi su t đ h n ch nhu c u vay c a khách hàng thì ngân hàng có kh n ng t́ch l y khách hàng x u và đu i khách hàng t t. L a ch n ng c là h u qu c a thông tin b t cân x ng tr c khi giao d ch x y ra. R i ro đ o đ c (hay tâm lý l i) (moral hazard – MH) là tình tr ng cá nhân hay t ch c không c̀n đ ng c đ c g ng hay hành đ ng m t cách h p lý nh tr c khi giao d ch x y ra. R i ro đ o đ c c ng có ngu n g c t thông tin không cân x ng. Vì ngân hàng không th n m rõ ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng b ng ch́nh b n thân h , cho nên sau khi vay xong, n u lưi su t cao h n lưi su t h mu n, khách hàng có th thay đ i m c đ́ch s d ng ti n vay đ t ng thêm l i nhu n nh m bù cho ph n lưi su t cao h n đó. M c đ́ch s d ng ti n vay có l i nhu n cao h n nh th th b ng có r i ro cao h n cho nên làm cho kh n ng tr n c a khách hàng c ng nh h ng x u. Tâm lý d ch đư x y ra ( V n đ ng l i là h u qu c a thông tin b t cân x ng sau khi giao ng V n Thanh, 2011). i y quy n-ng i th a hành (principal - agent – PA). M i quan h quy n - th a hành: phát sinh gi a hai bên, trong đó m t bên đ ng i th a hành, hành vi này thay m t ho c đ i di n cho ng c ch đ nh làm i y quy n trong m t l nh v c c th đ ra quy t đ nh (Ross, 1973). Không ph i ĺc nào ng c ng hành x vì l i ́ch cao nh t c a ng y i th a hành i y quy n vì m i cá nhân luôn t i đa hóa l i ́ch c a mình. Do dó, nh ng mâu thu n v l i ́ch này s gây ra m t mát sau cùng 9 cho ng i y quy n (Jensen và Meckling, 1976). ợ i v i ngân hàng th tr c tr c t m i quan h nhánh) có th đi ng y quy n - th a hành đó là ng c l i quy n l i c a ng qu n tr ) vì l i ́ch cá nhân ( ng m i, i th a hành (Giám đ c chi i y quy n (các c đông, H i đ ng ng V n Thanh, 2011). Nghiên c u c a (Ahmad và d.t.g, 2007; tŕch b i Nguy n V n Hoàng, 2013) v các nhân t gây ra r i ro tín d ng c a ngân hàng th và các n ch t l c phát tri n ch ra m t trong nh ng nhân t d n đ n r i ro tín d ng đ n t ng qu n lý bao g m giám sát và k lu t c a các ngân hàng th Ngoài ra, các nhà lãnh đ o ngân hàng th không đ ng m i t i các n n kinh t m i n i c đào t o t t s có xu h ng m i nhà n ng m i. c c ng nh t nhân n u ng s d ng các k n ng hi n có (Malekey và Taussig, 2008; tŕch b i Nguy n V n Hoàng, 2013). Do đó, trong th tr ng t́n d ng, lưi su t không ph i ĺc nào c ng có th dùng đ h n ch nhu c u vay c a khách hàng. 2.2.2. C ch tín d ng áp d ng đ kh c ph c thông tin b t cân x ng C ch cho vay sàng l c (thanh l c). Cho vay trong b i c nh các thông tin b t đ i x ng, các nhà cung c p tín d ng ph i đ i m t v i ba v n đ chính: (1) làm th nào đ xác đ nh ng i vay có r i ro cao và đ t h n ch tín d ng vào chúng (thanh l c), (2) làm th nào đ th́c đ y ng i vay s d ng đ́ng m c đ́ch kho n vay ( u đưi, khuy n khích) và (3) th c thi ch́ng đ tr n khi h có kh n ng (thi hành). Vì v y, đ gíp đ nh ng ng i cho vay tín d ng gi i quy t nh ng v n đ này, hai c ch sàng l c (thanh l c) gián ti p và tr c ti p đ c áp d ng th ng xuyên. 2.2.2.1. C ch thanh l c gián ti p Các nhà cung c p tín d ng có th t́nh lưi đ bù đ p r i ro v n v i khách hàng vay. Sàng l c lo i này có th d n đ n các v n đ r i ro đ o đ c và l a ch n b t l i. Cho vay tín d ng có th làm t ng thêm m i đe d a c t đ t tín d ng ho c các đi u kho n h p đ ng trong giao d ch khác đ giám sát vi c s d ng v n vay và tr n c a khách hàng vay đ c th c thi theo h p đ ng. 10 2.2.2.2. C ch thanh l c tr c ti p Trong b i c nh các thông tin b t đ i x ng, cho vay t́n d ng có th áp d ng c ch thanh l c tr c ti p đ n quy t đ nh phê duy t m t kho n vay tr n b ng cách đ m b o kh n ng c a khách hàng. Các nhà cung c p t́n d ng có th ki m soát các r i ro v n c a ba ph ng pháp sau đây: Th nh t, thu th p và đánh giá thông tin c n thi t v r i ro c a khách hàng c a h nh thu nh p, trình đ h c v n, tu i, v.v. Trong lo i này c a sàng l c, nh ng ng i cho vay có th tr c ti p đi tìm hi u khách hàng vay khi h không có đ thông tin c n thi t đ đánh giá r i ro c a kho n vay. Th hai, các nhà cung c p t́n d ng có th khuy n kh́ch các khách hàng vay đ xây d ng m i liên k t v i các th tr nh m đ m b o kho n vay đ ng khác nh đ u vào và th tr ng đ u ra c s d ng đ́ng m c đ́ch. Ho c h n ch ph m vi cho vay trong m t v tŕ đ a lý và nhóm thân t c c dân đ c bi t trong m t khu v c nh t đ nh, ho c cá nhân khác mà mình kinh doanh. Cu i cùng, s d ng tài s n th ch p nh đ t đai, v t nuôi, hay các lo i tài s n th ch p khác đ gi m các nguy c v n th ng đ c yêu c u b i ng N u tài s n đ m b o không có b o đ m đ đ làm sao đ có th đ c đánh giá là không đ đi u ki n đ có đ i cho vay. c vay, khách hàng vay c ch p thu n cho vay. 2.3. Các nghiên c u th c nghi m v tín d ng nông thôn 2.3.1. Các nghiên c u trong n c Ph m V L a H (2003), khi nghiên c u v h th ng t́n d ng phi ch́nh th c Nam (vay m n t gia đình, bà con, b n bè và láng gi ng, ng Vi t i cho vay lãi, h /h i,…) cho r ng có m t s lý do gi i thích t i sao khu v c không chính th c v n còn là ngu n tín d ng quan tr ng đ i v i các nông h . Th nh t, c u v t cung tín 11 d ng chính th c: các ngân hàng qu c doanh và t nhân c ng nh các ch ng trình tín d ng chính th c ch a đ kh n ng đáp ng h t các nhu c u vay v n r t c th c a các nông h . Th hai, các c ch cho vay c a các t ch c chính th c v n còn nhi u ràng bu c khi n cho nh ng đ i t ng nghèo nh t không ti p c n đ cv i ngu n tín d ng chính th c. Do v y, có th m t ph n c a tín d ng chính th c đ n v i ng i đi vay cu i cùng l i qua con đ th vay đ ng không chính th c: nh ng ng i có c t các t ch c chính th c s đem s ti n đó cho nh ng ng i “ḱm may m n h n” vay l i v i lãi su t cao h n. Th ba (đây c ng là lý do th ng th y qua kinh nghi m các n c khác), trình đ dân trí nh ng vùng sâu vùng xa, nên ng nông thôn còn th p, nh t là i dân c̀n tâm lý “s giao d ch v i ngân hàng”, trong khi đó m t s t ch c tín d ng chính th c v n ch a tìm ra cách th́ch h p đ đem v n đ n v i nông h . Theo Ph m V L a H (2003), m ng tín d ng nông thôn không chính th c này có hai đ c đi m chính. Th nh t, t t c nh ng ngu n v n đ u huy đ ng ngay t i đ a ph ng. Do v y, v lâu dài, kh n ng t́ch l y v n b h n ch , không đ đáp ng nhu c u đ u t s n xu t và tiêu dùng c a ng không chính th c th c a th tr i dân. Th hai, lãi su t c a khu v c ng cao h n m c l m phát, và có lãi su t th c d ng. Lưi su t ng “ng m” này c ng cao h n nhi u so v i lãi su t c a h th ng tài chính chính th c, nh ng v n đ c khách hàng ch p thu n. các nông dân và nh ng ng i ho t đ ng kinh doanh d dàng và k p th i, c ng nh ch t l i u đó ch ng t r ng đ i v i nông thôn, vi c vay đ cv n ng c a d ch v có ý ngh a quan tr ng h n so v i m c lãi vay. Khi n n kinh t nông thôn phát tri n m nh, s c n có nhi u kho n đ u t quy mô l n và dài h n h n, do các nông h và doanh nghi p nông thôn chuy n đ i c c u và phát tri n s n xu t. B c chuy n bi n kinh t này đ̀i h i ph i có m t h th ng tài chính chính th c phát tri n m nh h n. Trong m t nghiên c u v tín d ng chính th c và không chính th c đ ng b ng sông C u Long, Phan ng đ n kh ình Khôi (2012) cho th y các y u t nh h n ng ti p c n tín d ng vi mô bao g m làm vi c cho chính quy n đ a ph ng, thành 12 viên t vay v n, s h ngh̀o, trình đ h c v n, lao đ ng có tay ngh và đ ng giao thông liên xã. Ð gi m b t ph thu c vào tín d ng không chính th c và nâng cao kh n ng ti p c n tín d ng chính th c thông qua các ch ng trình t́n d ng vi mô, các h gia đình nông thôn c n tích c c tham gia vào các t vay v n đ a ph ng. Vi t Nam, Ph m và Izumida (2002) ch ra r ng h n 30% h nông dân không th vay t ng i cho vay chính th c. Kh n ng ti p c n các ngu n tín d ng chính th c b h n ch đư làm cho các h gia đình ph thu c nhi u h n vào các ngu n tín d ng không chính th c. Tuy cùng t n t i song song trong th tr hai ph ng tín d ng nông thôn, ng th c cho vay chính th c và không chính th c s d ng các chi n l c sàng l c khác nhau đ tránh l a ch n b t l i và r i ro đ o đ c trong quá trình cho vay c a h . Ví d , Ph m và Lensink (2007) cho th y các t ch c tín d ng chính th c đánh giá r i ro tín d ng d a theo các y u t lãi su t và l ch s c a khách hàng. Trong khi đó, ngu i cho vay không chính th c đánh giá r i ro tín d ng d a trên đ c đi m c a h , đ c bi t là m i quan h gi a ng i cho vay và ngu i đi vay. nông thôn Vi t Nam, c hai lo i hình tín d ng v a có vai trò b sung và thay th trong cung tín d ng cho h , tuy nhiên s cùng t n t i và t d ng này không đ ng tác c a c hai ngu n tín c đ c p và nghiên c u r ng rãi (Phan ình Khôi, 2012). 2.3.2. Các nghiên c u c a n c ngoài T́n d ng nông nghi p nông thôn Nh t: Ch́nh ph Nh t đư khuy n kh́ch phát tri n nông nghi p b ng cách thành l p ngân hàng nông-công nghi p đ a ph ng, th c hi n ch́nh sách cho vay đ u t phát tri n nông nghi p t nh ng n m 1960, cho vay đ mua s m tài s n, m r ng đ t đai phát tri n trang tr i và đ u t c s h t ng. Ngu n v n th c hi n t ngân sách ch́nh ph và t nhân thông qua ngân hàng H p tác xư nông nghi p, v i lưi su t th p, th i gian cho vay dài h n. H p tác xư nông nghi p đóng vai tr̀ quan tr ng trong phát tri n nông nghi p Nh t, s hình thành h p tác xư nông nghi p nh m huy đ ng ti t ki m và ngu n v n d th a trong nông nghi p và c a nông dân cho vay các thành ph n kinh t ngoài doanh nghi p (Joann Ledgerwood, 2001). 13 T́n d ng nông nghi p nông thôn Philippin: h th ng t́n d ng cung c p v n t́n d ng cho nông nghi p, nông thôn bao g m các ngân hàng nông thôn, ngân hàng ti t ki m, ngân hàng th ng m i và ngân hàng c a ch́nh ph . Ngân hàng nông thôn là t ch c t́n d ng ch́nh th ng l n nh t chuyên cung c p t́n d ng cho nông nghi p, nông thôn. Ch́nh ph Philippin đư có nh ng ch́nh sách t́n d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn. T 1975, ch́nh ph có ch́nh sách b t bu t các ngân hàng th ng m i dành 25% ch tiêu t́n d ng cho vay nông nghi p, nông thôn. T 1986 tr l i đây, ch́nh ph ban hành ch́nh sách t́n d ng m i và đ c th c hi n d is b o tr c a h i đ ng ch́nh sách t́n d ng nông nghi p, n i dung ch́nh sách bao g m vi c ch p nh n c ch th tr ng đ t o ngu n tài ch́nh, lưi su t theo th tr ng, gi m tr c p u tiên trong ngân hàng nông nghi p, ch m d t ho t đ ng cho vay tr c ti p c a c s nhà n c phi tài ch́nh, cung c p d ch v và th c hi n ch đ b o hi m gi m r i ro khi cho vay (Joann Ledgerwood, 2001). Nông nghi p n chi m kho ng 19% GDP qu c gia (Ramesh Golait, 2007) Th c tr ng t́n d ng cho nông nghi p c a nđ đ c quan tâm và t ng c ng t nh ng n m 2000 đ n 2005, trong tình hình ngân hàng H p tác xư gi m śt th ph n h n m t n a so v i nh ng n m 1990. Và tình tr ng t t c a ng n n là m t hi n t nhân đư vay m ng xư h i đáng lo ng i khi có 76%-82% các h gia đình n n n t các ngu n không ch́nh th c và lưi su t t́nh trên kho n n đó n m trong kho ng 24-36%, đi u này đư th́c đ y Ch́nh ph t ng c th i nông dân do n n có gi i pháp ng t́n d ng cho nông nghi p nông thôn thông qua các mô hình ngân hàng ng m i, ngân hàng h p tác xư, t ch c phát tri n h t ng nông thôn, ki t làng, đ i lý, h p đ ng cung c p. Qua đó có nh ng ch́nh sách c i thi n cho ng i dân nh b o hi m th y l i, đa d ng hóa cây tr ng, th́c đ y ch n nuôi phát tri n nh là m t ngu n thay th thu nh p đ t ng c ng ng ngu n v n đ u t cho s n xu t đ ng th i i nông dân có kh n ng ti p c n t t h n v i t ch c t́n d ng và góp ph n c i thi n t ng th c s h t ng ti p th đ i v i ho t đ ng t́n d ng nói chung, trong đó có d̀ng t́n d ng cho nông nghi p, nông thôn. Qua nghiên c u c a tác gi đư cho th y, d̀ng ch y c a t́n d ng đ u t cho nông nghi p n c ng b h n ch b i 14 hàng lo t các y u t nh chi ph́ giao d ch cao, thi u h t c c u trong h th ng phân ph i t́n d ng nông thôn, các v n đ liên quan đ n hi u qu s d ng d̀ng v n t́n d ng, thi u tài s n đ m b o th m ch́ không có tài s n đáng k đ đ m b o đi u ki n vay đ c v n, các kho n vay có r i ro cao, yêu c u nhân l c ph i d i dào,… đó là nh ng rào c n c a v n đ phát tri n th tr ng t́n d ng trong l nh v c nông nghi p. Do tâm lý "lo ng i r i ro" xu h khu v c nông thôn và ng c a các ngân hàng đ i v i h nông dân nh so v i nông dân l n có tài s n đ m b o, trong khi s n xu t nông nghi p ngày càng m r ng và nhu c u v n l u đ ng cao h n song c ng r i ro cao, m t t l l n dân s nh ng t ng l p trung bình và ngh̀o trong xư h i nh ng khó ti p c n t́n d ng h n so v i yêu c u s n xu t, s chênh l ch ngày càng t ng gi a nông dân nh và đ i đi n ch th c s là m t m i lo ng i, ch́nh sách t́n d ng m i c a ch́nh ph n đư t o đi u ki n m r ng ngu n cung t́n d ng nông nghi p, nông thôn, t́n d ng thông qua m ng l i t ch c t́n d ng đa d ng, các đ i lý đ u vào, t ch c phi ch́nh ph , liên k t chu i theo chi u d c và theo chi u ngang gi a nông dân v i đ i tác, nông dân v i nông dân, bao g m c thông qua h p đ ng nông nghi p đ cung c p cho h nguyên li u đ u vào quan tr ng ho c ch bi n s n ph m c a nông dân, gi i pháp đó có th làm t ng d̀ng ch y t́n d ng cho nông nghi p đáng k (Ramesh Golait, 2007). 2.4. Nghiên c u th c nghi m v dòng tín d ng mua v t t nông nghi p tr ch m t i An Giang Theo m t nghiên c u c a Lê Kh ng Ninh và Cao V n H n (2012) v tr mua ch u v t t nông nghi p c a nông h 599 nông h An Giang đ An Giang, tác gi ph ng v n tr c ti p c ch n b ng ph hình nghiên c u c a tác gi là các y u t nông nghi p c a nông h v i ph ng h p ng pháp ng u nhiên phân t ng. Mô nh hu ng đ n s ti n mua ch u v t t ng trình h i quy có d ng: SOTIEN = a0 + a1GIATRIDATNN + a2THUNHAP + a3THOIGIANQUENBIET + a4KHOANGCACH + a5VAYCHINHTHUC + a6TUOI + a7THOIGIANSONGTAIDIAPHUONG + a8DIAVIXAHOI 15 v i bi n ph thu c SOTIEN là s ti n mua ch u v t t nông nghi p c a nông h (tri u đ ng/n m). B ng ph ng pháp th ng kê mô t và s d ng mô hình Tobit (mô hình ki m duy t) đ ng nh h cl ng c a các bi n đ c l p đ n bi n ph thu c. Trong tr nghiên c u c a Lê Kh ng h p ng Ninh và Cao V n H n (2012), giá tr c a bi n ph thu c ch có th l n h n ho c b ng không b i nông h có th đ ch u m t s ti n nào đó hay b kh c ch p nh n cho mua c t hoàn toàn. B ng 2.1. Các tiêu ch́ c b n v nông h trong m u kh o sát S th t Tiêu chí Trung bình l ch chu n Giá tr nh nh t 48 11 21 Tu i c a ch h (n m) 2 Th i gian sinh s ng đ a ph ng 37,9 15,0 3,0 (n m) Th i gian quen bi t gi a nông h và 3 7,5 16,0 0,0 đ i lý v t t nông nghi p (tháng) 4 Kho ng cách đ a lý gi a nông h và 10,4 6,5 0,0 đ i lý v t t nông nghi p (km) 5 Giá tr đ t nông nghi p (tri u đ ng) 360,5 512,2 0,0 6 Thu nh p bình quân đ u ng i (tri u 21,3 20,5 1,5 đ ng/n m) 7 S ti n vay tín d ng chính th c (tri u 29,4 56,2 0,0 đ ng/n m) 8 S ti n mua ch u v t t (tri u 8,7 18,0 0,0 đ ng/n m) (Ngu n: Lê Kh ng Ninh và Cao V n H n, s li u kh o sát n m 2011) 1 K t qu nghiên c u (B ng 2.1) cho th y th i gian sinh s ng đ a ph Giá tr l n nh t 93 93 120 35,5 7.650 278,3 500 249,6 ng c a các nông h là khá lâu (bình quân 15 n m), th i gian quen bi t gi a các nông h trong m u kh o sát và đ i lý v t t nông nghi p bình quân 16 tháng; đ c bi t, có tr ng h p lên đ n 10 n m, qua đó lý gi i vì sao nhi u nông h có th mua ch u v t t nông nghi p khá d dàng m c dù các nông h và đ i lý v t t không g n g i nhau l m v ph ng di n đ a lý (kho ng cách bình quân là 6,5 km), đây không là tr ng i 16 thành th nh ng s gây ra khó kh n cho các nông h b i h th ng giao thông nông thôn kém phát tri n, ph ng ti n đi l i và chuyên ch khá h n ch . Giá tr đ t nông nghi p bình quân c a nông h trong kh o sát là 360,5 tri u v i quy mô di n tích bình quân kho ng 10.000 m2/h . Vì v y, vi c vay tín d ng chính th c An Giang khá h n ch (bình quân 29,4 tri u đ ng/h /n m) b i c a các nông h ph n l n thi u tài s n th ch p. Bên c nh đó, thu nh p bình quân đ u ngu i c a nông h c ng không cao (kho ng 21,3 tri u đ ng/n m) nên các nông h l i càng khó vay tín d ng chính th c do b xem là có kh n ng tr n th p. Theo nghiên c u c a Lê Kh ng Ninh và Cao V n H n (2012), các t ch c tín d ng không thích cho vay nông h vì kho n vay th ng nh l , phân tán nên khó qu n lý, chi phí giao d ch và r i ro cao do ngu i vay ch u nh h th An Giang ng c a s bi n đ ng th t ng c a th i ti t, khí h u, d ch b nh. Do khó vay tín d ng chính th c và thi u An Giang r t c n mua ch u v t t nông nghi p đ đ m v n tích l y nên nông h b o th i v s n xu t và phòng tr d ch b nh. Có 67,6% h không đ c ch p nh n cho mua ch u. Nghiên c u cho th y s ti n mua ch u v t t nông nghi p có s khác bi t gi a các nông h trong m u kh o sát do ph thu c vào nhi u y u t . Trong b ng k t qu s d cl ng (B ng 2.2), bi n GIATRIDATNONGNGHIEP có h m c ý ngh a 1%, ngh a là các nông h có đ t nông nghi p v i giá tr ng càng cao thì s càng d đ c cho mua ch u. K t qu nh p có tác đ ng đ n s ti n đ THUNHAP có h s d ng còn cho th y thu c ch p nh n cho mua ch u c a nông h , bi n m c ý ngh a 1%, đi u này đ ng ngh a n u có thu ng nh p cao thì nông h s d dàng đ nông nghi p. Theo Lê Kh cl c các đ i lý ch p nh n cho mua ch u v t t ng Ninh và Cao V n H n (2012), th i gian quen bi t gi a nông h và đ i lý v t t càng dài thì hai bên càng hi u nhau, hi n t tin b t cân x ng đ K t qu d ng c l c gi m thi u và ngu i mua s d đ ng thông c ch p nh n cho mua ch u. ng cho th y h s c a bi n THOIGIANQUENBIET có giá tr m c ý ngh a 5%. Ng c l i, h s c a bi n KHOANGCACH có giá tr âm m c ý ngh a 1%, ngh a là nông h s ng càng xa đ a đi m kinh doanh c a các đ i lý v t t (th ng là th t , th tr n,...) thì càng ́t đu c ch p nh n cho mua ch u. 17 Th i gian sinh s ng đ a ph ng c a nông h (ng i mua) càng lâu s giúp đ i lý (ngu i bán) có nhi u thông tin đ đánh giá và ch n l c đúng v ngu i mua nh m gi m thi u r i ro kinh doanh, n u quen bi t nhau càng lâu s d đ c ch p nh n cho mua ch u h n, và bi n THOIGIANSONGODIAPHUONG có h s d ng m cý ngh a 1%. Khác v i các y u t trên, h s c a bi n KHANANGVAYCHINHTHUC không có ý ngh a th ng kê. Trong th c t , nông h th ng vay tín d ng chính th c đ chi cho vi c chu n b đ t (cày b a), chi cho công lao đ ng (gieo s , x t thu c, bón phân, làm c ,...); vi c mua v t t nông nghi p có th đ c tr ch m đ n khi thu ho ch nên các nông h th An Giang, ngu i bán ng có xu h ng mua ch u; và ch u v t t nông nghi p ít có đi u ki n ki m tra ho t đ ng vay ch́nh th c c a nông h nên không xem đây là v n đ quan tr ng khi quy t đ nh cho nông h mua ch u. Do đó, ho t đ ng vay tín d ng và mua ch u v t t ít có quan h v i nhau. K t qu ki m đ nh cho th y tu i c a ch h không nh hu ng đ n s ti n mua ch u v t t c a nông h . T th́ch trong tr ng h p các nông h trong m u kh o sát. Theo phân t́ch c a các tác gi , do s ti n đ vay l n s ng t , h s c a bi n DIAVIXAHOI không có ý ngh a gi i c ch p nh n cho mua ch u có th ch u nh h ng b i c kh n ng ti n vay tín d ng chính th c nên trong mô hình s d ng bi n LUONGTIENVAYCHINHTHUC là s ti n vay tín d ng chính th c c a nông h (tri u đ ng/n m) đ ki m ch ng trên và đ ng th i kh ng đ nh đ tin c y c a mô hình nghiên c u. H s c a các bi n trong mô hình r t t ng đ ng, trong đó bi n LUONGTIENVAYCHINHTHUC có h s không có ý ngh a th ng kê. Long An là vùng tr ng ĺa v i nhi u h s n xu t nông nghi p và có đi m t đ ng v i An Giang, qua phân t́ch mô hình nghiên c u c a Lê Kh ng ng Ninh và Cao V n H n (2012) s có đi u ki n so sánh và đ i chi u v i th c tr ng mua bán v t t tr ch m Long An v i An Giang. Vi c ch n m u nh t là đ i v i h nông dân c n ph i đ m b o thu nh n đ c thông tin, nên không nh t thi t ph i l a ch n ng u nhiên mà có th ch n m u sao cho thu n l i trong vi c nh n thông tin t nông h . Qua kh o sát th c t , m t s v n đ v kho ng cách đ a lý, đi u ki n giao thông,…không là v n đ làm nh h ng đ n m c đ tham gia t́n d ng không ch́nh 18 th c d i hình th c mua v t t tr ch m c a nông dân Long An, b i đ i t sát v ph́a c u là nh ng ng khác, quan h này th ng kh o i g n g i và có quen bi t v i ph́a cung t́n d ng. M t ng l y uy t́n và s quen bi t làm đi u ki n xây d ng quan h t́n d ng nên giá tr đ t nông nghi p c ng không ph i là v n đ quan tâm, nh ng nông h ph i có đ t s n xu t thì m i đ m b o kh n ng thi t l p quan h t́n d ng d i hình th c này. ây là các y u t c n thi t và quan tr ng đ xây d ng mô hình nghiên c u phù h p t i Long An. B ng 2.2. B ng k t qu cl ng Bi n ph thu c: SOTIEN – s ti n mua ch u v t t c a nông h (tri u đ ng/n m) S th t 1 Bi n đ c l p H ng s C 2 GIATRIDATNONGNGHIEP 3 THUNHAP 4 THOIGIANQUENBIET 5 KHOANGCACH 6 KHANANGVAYCHINHTHUC Mô hình (1) Mô hình (2) –29,74 (–3,15) 0,02*** (4,91) 0,25*** (2,82) 0,21* (1,88) –1,63*** (–5,46) –0,04 –30,66 (–3,15) 0,02*** (4,78) 0,23*** (2,67) 0,19* (1,74) –1,68*** (–5,52) 1,15 (0,28) –0,21 –0,21 8 TUOI (–1,05) (–1,03) 0,68*** 0,68*** 9 THOIGIANSONGODIAPHUONG (4,32) (4,33) 1,09 0,38 10 DIAVIXAHOI (0,29) (0,10) S quan sát (N) 599 599 Log likelihood –1.137,19 –1.137,79 LR chi2 139,42 138,21 Prob > chi2 0,000 0,000 Ghi chú: (*), (**), (***) có m c ý ngh a l n l t là 10%, 05% và 01% (Ngu n: Lê Kh ng Ninh, 2012. K t qu tính toán t s li u kh o sát n m 2011) 7 LUONGTIENVAYCHINHTHUC 19 Ch ng 3. PH NG PH́P NGHIÊN C U 3.1. N i dung vƠ thông tin nghiên c u 3.1.1. Nghiên c u v phía cung: Nghiên c u chính sách tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c, các ngân hàng th ng m i ho c các Qu tín d ng nhân dân, tr ng tâm và ch y u là h th ng Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn trên đ a bàn t nh, là lo i hình ngân hàng th ng m i có nh h ch́nh th c v i ng Nghiên c u ph ng r ng và k t n i tr c ti p quan h t́n d ng nông nghi p i nông dân. ng th c s n xu t kinh doanh và cung ng tín d ng d i hình th c bán tr ch m c a h th ng đ i lý v t t nông nghi p (theo s m u quan sát đ sánh v i hình th c cung ng t́n d ng c a ngân hàng th ng m i, đ i di n là Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn và các t ch c t́n d ng d h tr cho s n xu t c a ng c), so i d ng Qu i nông dân tr ng ĺa. So sánh các khác bi t v ph ng th c vay, tr lãi, tr v n, thu n , lãi su t, th ch p gi a các dòng tín d ng t ngân hàng th ng m i, h th ng đ i lý v t t nông nghi p (t thông tin v phía cung). 3.1.2. Nghiên c u v phía c u Tìm hi u và đánh giá nhu c u v n d i các hình th c t́n d ng khác nhau c a ng i nông dân ph c v s n xu t nông nghi p, t p trung là s n xu t ĺa. Phân t́ch c c u v n vay tín d ng; các khác bi t v ph ng th c vay, tr lãi, tr v n, thu n , lãi su t, th ch p gi a các dòng tín d ng t ngân hàng th ng m i, h th ng đ i lý v t t nông nghi p và nông dân (thu th p thông tin t phía c u đ ki m ch ng). 3.1.3. ánh giá, so sánh u đi m, nh c đi m c a t ng dòng tín d ng. Trên c s thông tin thu th p t ph́a c u, so sánh nh ng đi m m nh y u c a t ng d̀ng t́n d ng, nh t là t́nh hi u qu và không hi u qu c a d̀ng t́n d ng phi ch́nh th c d i hình th c mua bán v t t tr ch m. 20 3.2. Ph ng pháp ch n m u vƠ xác đ nh c m u. 3.2.1. T ng th nghiên c u Long An hi n có 15 huy n, th xư và thành ph tr c thu c bao g m 188 xư, th tr n c̀n s n xu t nông nghi p v i trên 900 đi m mua bán v t t nông nghi p d i hình th c đ i lý ho c công ty trách nhi m h u h n, doanh nghi p t nhân. Vi c ch n đ i lý và h nông dân đ kh o sát và có thông tin khách quan, ch́nh xác làm c s mô t , phân t́ch và so sánh, đ i chi u ph i t p trung nh ng vùng có s n xu t nông nghi p ch y u là tr ng ĺa đ thu th p thông tin và phân t́ch, đánh giá m c đ h M ng đ i v i v n đ mua bán v t t theo hình th c tr ch m. Khu v c nh ng Tháp i c a t nh Long An bao g m 8 huy n có 85 xư, th tr n c̀n s n xu t nông nghi p, đây c ng là vùng chuyên canh cây ĺa c a t nh nên phù h p v i vi c ch n m u th c hi n đ tài nghiên c u. Do đó vi c ch n m u ch t p trung t i m t s xư, th tr n c a 8 huy n, th xư khu v c ng Tháp M i c a t nh. 3.2.2. Ch n m u Ph ng pháp ch n m u đ i lý v t t nông nghi p (phía cung) th c hi n theo ph ng pháp thu n ti n. Do kh n ng ti p c n đ i lý khó kh n, nên m i huy n ch có th kh o sát 01-02 đ i lý, tùy vào m c đ quen bi t v i đ i lý đ thu th p thông tin. S l ng kh o sát đ có đ c thông tin là 12 đ i lý. Tr c khi kh o sát, ch n 02 ho c 03 đ i lý quen bi t đ n m thông tin và xây d ng b ng h i ch́nh xác, có th thu th p đ c thông tin nghiên c u và làm c s so sánh, đánh giá m t cách khoa h c. M c dù đây là ph b o thông tin thu th p đ ng pháp ́t khách quan nh ng v i m c đ quen bi t s đ m ct ng đ i ch́nh xác. 21 B ng 3.1: B ng phân ph i m u đ i lý: S đ i lý STT Huy n Xư th p thông tin 1 Th nh Hóa 2 Tân Th nh 3 Th Th a 4 M c Hóa 5 Th xư Ki n T Thu n Ngh a H̀a, Tân trong đ a bàn xư 02 6 02 8 Bình An, Long Thu n 02 4 Bình Phong Th nh 01 4 Th nh Tr 01 3 Hi p Nh n H̀a, Nh n H̀a L p ng S đ i lý g i thu 6 V nh H ng Th tr n V nh H ng 02 5 7 Tân H ng Th tr n Tân H ng 01 4 Bình H̀a B c 01 3 12 đ i lý 37 đ i lý c Hu 8 T ng c ng có 8 huy n T ng c ng có 11 xư, th (Ngu n: tác gi ) Ph ng pháp ch n m u h s n xu t nông nghi p (phía c u) c ng th c hi n theo ph ng pháp thu n ti n. M c dù quen bi t v i đ i lý nh ng vì b o đ m thông tin trong kinh doanh nên các đ i lý không cung c p danh sách khách hàng th ng xuyên đ ph c v công vi c kh o sát trên nhóm h có quan h v i đ i lý; m c khác, trình đ và đi u ki n c a ng i nông dân có h n nên ch có th ti n hành kh o sát đ thu th p thông tin trên nhóm ng i có th cung c p thông tin t và ch́nh xác. Do đi u ki n nghiên c u có h n, c m u đ 120. D a trên thông tin có đ nông dân t i đ a ph ng đ i đ y đ c xác đ nh kho ng 80- c t các đ i lý đư kh o sát, có kho ng 50-60% h ng có tham gia hình th c mua v t t nông nghi p theo hình th c tr ch m, do đó ph th tr n trong vùng nh h ng pháp kh o sát t ph́a c u là ch n m i huy n 01-03 xư, ng c a đ i lý đ c kh o sát đ n m thông tin. Bình quân 22 m i huy n kh o sát 20 h , tùy s l ng nông dân và đi u ki n s n xu t đ t ng gi m phi u kh o sát cho h p lý nh m đ m b o s l nghiên c u. S l ng phi u c n thu v ph c v ng h c n kh o sát là 160 h (d ph̀ng 20-30% do h n ch n ng l c, trình đ , cung c p thông tin không đ t yêu c u phân t́ch). Do đ i lý không cung c p danh sách khách hàng nên vi c l y m u t nông h có c nông h tham gia hình th c mua v t t tr ch m và nông h không có nhu c u mua v t t theo hình th c tr ch m. Kh o sát các phi u thu đ c t h nông nghi p có tham gia hình th c mua v t t tr ch m đ đánh giá m c đ ph thu c c a các h đ i v i đ i lý d a trên các đ c đi m c a h (hoàn c nh, quy mô h , đi u ki n s n xu t, thu nh p bình quân, đ a v xư h i, m i quan h gi a nông h v i t ch c t́n d ng ch́nh th c và m i quan h gi a nông h v i đ i lý v t t nông nghi p, kh n ng tr n , tài s n th ch p, v n t́ch l y cho s n xu t,…). D a vào k t qu thu đ c đ th ng kê mô t th c tr ng h và d báo mô hình phân t́ch, ch n bi n th́ch h p đ a vào mô hình h i quy. B ng 3.2: B ng phân ph i m u h nông dân: 1 Th nh Hóa 2 Tân Th nh 3 Th Th a 4 M c Hóa 5 6 S phi u S phi u S phi u g i đi nh n l i s d ng 20 18 18 20 15 15 20 20 20 Bình Phong Th nh 25 24 22 Th nh Tr 10 3 1 25 25 25 Huy n STT Th xư Ki n T ng V nh H ng Xư Thu n Ngh a H̀a, Tân Hi p, Thu n Bình Nh n H̀a, Nh n H̀a L p Bình An, Long Thu n, M Th nh Th tr n, V nh Tr , V nh Bình 23 7 Tân H ng 8 c Hu Th tr n, V nh Th nh 20 20 20 Bình H̀a B c 20 17 17 T ng c ng có T ng c ng có 16 xư, 8 huy n th tr n 160 phi u 142 phi u 138 phi u (Ngu n: tác gi ) 3.3 Gi thuy t cho kh n ng ti p c n tín d ng d i d ng mua v t t tr ch m c đi m h gia đình • Gi i t́nh ch h : Petric (2003; tŕch b i Nguy n V n Hoàng, 2013) cho r ng ch h nam gi i hay n đ c xem là không có m i quan h v i các kh n ng t́n d ng. Trong th c t , vi c th c hi n giao d ch t́n d ng d ch m gi a ch đ i lý và ng i hình th c mua bán v t t tr i mua ch u là nông dân th ng d a vào m i quan h quen bi t, khách hàng có th là nam ho c c ng có th là n , do đó nh n đ nh c a Petric (2003) có th đ́ng trong tr ng h p này. • Tu i ch h : tu i c a ch h có th đ nh h ng tiêu c c hay tích c c đ n c h i c tham gia tín d ng. Chaudhur và Cherical (2012) đư ch ra r ng y u t tu i tác tích c c liên quan đ n các c h i nh n đ c phê duy t tín d ng trong khi các nghiên c u c a Ph m và Izumida (2002) cho r ng tu i có m i quan h tiêu c c v i t́n d ng. M t s ng i cho vay có th c m nh n đ c nh ng ng i già, s ng lâu n m, có quen bi t, có quan h rõ ràng, có t́ch l y,…thì đáng tin c y h n so v i nh ng ng i tr , trong khi nh ng ng i khác có th nhìn th y nh ng ng t o thu nh p cao h n đ tr n . Trong quan h t́n d ng d ch m, tu i ch h có th đ ng bi n v i s ti n đ giao d ch d a trên uy t́n và ni m tin thì ng i tr có kh n ng i hình th c bán v t t tr c ch p thu n cho mua ch u, b i i quen bi t lâu d dàng đ c ch p thu n h n. • Trình đ h c v n ch h ph n nh trên c s s n m đi h c c a ch h : giáo d c c a ch h đ c d ki n s có m i quan h tiêu c c đ n kh n ng tham gia t́n d ng do có trình đ nh n th c t t và có kh n ng t́nh toán th n tr ng (Petric, 2003; 24 Chaudhuri & Cherical, 2012; Ph m & Izumida, 2002; tŕch b i Nguy n V n Hoàng, 2013), đi u này c ng có ngh a là ng ch́nh th c d i có trình đ c ng ́t tham gia t́n d ng phi i hình th c mua v t t tr ch m; m c khác ch đ i lý vì lý do nào đó không mu n cung c p thông tin đ y đ cho ng th khó ch p nh n cho ng i mua, c th là v lưi su t nên có i có trình đ tham gia vào ho t đ ng mua bán v t t tr ch m. Nh v y, trình đ h c v n c a ch nông h (c th là s n m đi h c) đ cd báo t l ngh ch v i s ti n mua v t t tr ch m t đ i lý. • Quy mô h ch s ng i trong h : quy mô h càng l n thì nhu c u t́n d ng càng cao, k c t́n d ng ch́nh th c và không ch́nh th c. i v i nông h , ngoài nhu c u t́n d ng cho tiêu dùng c̀n có nhu c u t́n d ng ph c v s n xu t, và vi c tham gia t́n d ng không ch́nh th c là m t nhu c u t t nhiên có th x y ra. Quy mô h đ d báo đ ng bi n v i l ng ti n mà ng c i nông dân tham gia mua ch u v t t nông nghi p t đ i lý. • S lao đ ng ch́nh trong h : d ki n s có h s d ng, d dàng đ thu n mua ch u v t t nông nghi p do có nhi u đi u ki n tr n ; ng c đ i lý ch p c l i s lao đ ng ch́nh t ng thì s ngh ch bi n v i vi c mua ch u v t t nông nghi p vì có kh n ng tài ch́nh trong thanh toán. Tuy nhiên, s ng ng i ph thu c cao h n s l ng i lao đ ng trong gia đình s t o gánh n ng kinh t nhi u h n h n mà h gia đình ph i ch u trách nhi m nên ít có kh n ng h có th tr l i kho n vay c a mình (Ph m & Izumida, 2002), có ngh a là s lao đ ng ch́nh trong h d báo s ngh ch bi n v i l • Ng ng ti n vay t đ i lý v t t nông nghi p. i làm vi c trong c quan nhà n xã h i đ c hay g i là ng i có danh ti ng và đ a v c k v ng ngh ch bi n v i tín d ng h gia đình do có nhi u đi u ki n ti p x́c v i nhi u ngu n v n. Tuy nhiên, uy t́n cao và có v tŕ đ h i có th đ c coi là đi u ki n đ có nhi u c h i đ c tôn tr ng trong xã c ch p thu n cho vay (Ph m và Izumida 2002; Ali & Deininger, 2012; tŕch b i Nguy n V n Hoàng, 2013). Ng d i làm trong c quan nhà n cđ i hình th c mua v t t tr ch m. c k v ng s ́t tham gia ho t đ ng t́n d ng 25 • Thu nh p: thu nh p cao h n h a h n s m hoàn v n tín d ng và d dàng nh n đ c ch p thu n t́n d ng (Ping, Heidhues & Zeller, 2010; tŕch b i Nguy n V n Hoàng, 2013). Thu nh p bình quân đ u ng i có t l ngh ch v i các kho n t́n d ng. Thu nh p càng cao thì càng ́t ch u ph thu c vào các ngu n t́n d ng bên ngoài, k c ch́nh th c và không ch́nh th c. i u này c ng có ý ngh a là giá tr tài s n, v n l u đ ng c a h gia đình m c cao, là đi u ki n đ m b o tham gia các kho n t́n d ng khi c n thi t. • Vi c có hay không tham gia vào t vay v n c a các đoàn th c ng có nh h đ n t́n d ng c a h gia đình. N u trong gia đình có ng ng i tham gia t t́n d ng ti t ki m, góp v n xoay v̀ng c a các đoàn th hay c a m t t ch c phi ch́nh ph thì m c đ tham gia các hình th c t́n d ng khác s gi m. Tài s n th ch p vƠ thanh kho n • T ng di n t́ch nhà, đ t, giá tr tài s n, máy móc thi t b có giá đ s d c gi đ nh có h ng. Nh ng y u t đ i di n cho quy mô và giá tr c a tài s n th ch p mà các t ch c tín d ng c n thi t t các h gia đình đ bù đ p cho nh ng r i ro v n tín d ng. ây là lo i y u t r t quan tr ng cho các t ch c tín d ng vì chúng giúp h ki m soát các v n đ thông tin b t cân x ng, giám sát t t h n và b o đ m an toàn cho các kho n cho vay mà các nhà cho vay tín d ng th c hi n nh m gíp h có th l yl iđ trên th tr c kho n cho vay. Trong m t nghiên c u liên quan đ n phân ph i tín d ng ng tín d ng nông thôn c a n , các y u t này c ng kh ng đ nh th c nghi m tác đ ng c a h có ý ngh a xác su t c a phân ph i tín d ng v i tác d ng t ng t (Chaudhuri & Cherical, 2012; Barslund & Tarp, 2008; Ping, Heidhues & Zeller, 2010; Aguilera, 1990; Ali & Deininger, 2012; Okurut, 2005; tŕch b i Nguy n V n Hoàng, 2013). • Giá tr v n l u đ ng c a h t l ngh ch v i kh n ng tham gia t́n d ng. Khi nông h có nhi u v n t́ch l y đ ph c v s n xu t và đ i s ng s ́t tham gia ho t đ ng vay t́n d ng k c ch́nh th c hay không ch́nh th c. 26 c đi m cho vay • M c cho vay: các kho n ti n cho vay đ c áp d ng theo gi thi t, có m i quan h tích c c v i kh n ng tham gia t́n d ng. S h n ch ngu n cung tín d ng c ng có th gi i h n s l vay d c u ng ng tín d ng đ c gi i ngân (Ph m & Izumida, 2002). S ti n cho i hình th c bán v t t tr ch m s ph thu c nhi u y u t trong đó có nhu i vay, đi u ki n đ m b o tr các kho n vay. • M c đ́ch s d ng v n: Cho vay ph c v s n xu t và đ u t d ki n s có m i quan h t́ch c c v i h n m c t́n d ng. S n xu t và đ u t có th t o ra thu nh p, do đó các h gia đình áp d ng cho các kho n vay có th có dòng ti n d ng đ tr n (Chaudhuri & Cherical, 2012; Diagne, 1999; tŕch b i Nguy n V n Hoàng 2013). Trái l i, tín d ng cho tiêu dùng có th là kho n vay s đ hoàn v n không đ c chi ra và dòng ti n đ c đ m b o, khó có kh n ng tr các kho n n , k c ch́nh th c và không ch́nh th c. N u nhu c u c a nông h mua v t t tr ch m đ ph c v s n xu t thì m c đ́ch s d ng v n d báo s đ ng bi n v i s ti n nông h mu n vay. • i u ki n cho vay c a t ch c t́n d ng k c ch́nh th c và không ch́nh th c s t l ngh ch v i kh n ng tham gia t́n d ng và s ti n đ c vay. i v i các t ch c tín d ng, ngành tín d ng chính th c s h n ch c p m c t́n d ng so v i khu v c tín d ng không chính th c do tính nghiêm minh c a h trong các th t c cho vay, giám sát và thi hành cho vay. N u đi u ki n cho vay c a t́n d ng ch́nh th c khó kh n s làm gia t ng quan h t́n d ng không ch́nh th c. • Tình tr ng thanh toán các kho n n ch́nh th c c ng đ c d báo t l ngh ch v i s ti n cho vay t đ i lý, b i vì đ i lý không có đi u ki n ki m tra xem ai n quá h n hay không. N u nông h t ng n quá h n trong giao d ch v i ngân hàng s t ng c ng giao d ch không ch́nh th c v i đ i lý, tùy vào m i quan h mà đ i lý ch p thu n ho c không ch p thu n hay ch p thu n m t ph n nhu c u vay c a nông h . • Lưi su t c a t ch c t́n d ng ch́nh th c d báo không tác đ ng đ n s ti n mua ch u c a nông h t đ i lý v t t nông nghi p b i vì khi không th vay đ ct 27 ngu n vay ch́nh th c b t bu c nông h ph i tham gia hình th c t́n d ng không ch́nh th c. B ng 3.3: B ng mô t mô hình t́n d ng theo các bi n nh gi thuy t Ký hi u tên bi n Mô t bi n Thang đo, K cách đo v ng l Bi n ph thu c S ti n n đ i lý v t t nông nghi p (m c cho vay) ng d u T s Bi n đ c l p c đi m h gia đình GEN Ch h (Nam = 1, N = 0) Danh ngh a +/- AGE Tu i ch h T s + EDUC S n m đi h c (Mù ch = 0,…..) T s - POOR Có s h nghèo (Có = 1, Không Danh ngh a + = 0) HH_SIZE S thành viên trong gia đình T s + NUM_ERN S thành viên có vi c làm T s - GOV_EMP Làm vi c hành chính Danh ngh a - T s - ph INCOME đa ng (Có = 1, Không = 0) T ng thu nh p h gia đình trong m t n m (tri u đ ng/n m) 28 MI_FARM Thu nh p chính t nông nghi p (tr ng ĺa) (tri u đ ng/n m) CAP Giá tr v n ch s h u c a h đ tr ng ĺa (tri u đ ng/n m) CRE_MEM Thành viên t vay v n c a đoàn th (Có= 1, Không = 0) T s +/- T s - Danh ngh a - Danh ngh a +/- Danh ngh a - Danh ngh a - Danh ngh a + Danh ngh a - Tình tr ng n BANK_INDEB Tình tr ng n ngân hàng (còn n ngân hàng = 1, Không n = 0) BANK_DEBT Tình tr ng tr n ngân hàng (T ng n ngân hàng quá h n = 1, Không = 0) F_AGRI Vay ngân hàng cho s n xu t nông nghi p (Có vay = 1, Không = 0) F_CONS Vay ngân hàng cho tiêu dùng (Có vay = 1, Không = 0) F_COMM Vay t Qu c a các đoàn th , NGO,..(có vay = 1, Không = 0) F_INTER Lưi vay t các ngu n vay ch́nh T s th c (%/tháng) AG_LAND Di n t́ch đ t nông nghi p (ha T s + Không có = 0) Danh ngh a + Tình tr ng tr n đ i lý bán v t Danh ngh a + ho c là công 1.000 m2) OWN_LAND REPAY_AGENT S h u đ t đai (Có s đ = 1; 29 t tr ch m (đ́ng h n = 1; quá h n = 0) T p quán, thói quen s n xu t PROD_PRAC i u ki n cho vay c a ngân hàng BANK_LEND (D dàng = 1; Khó kh n = 0) i u ki n cho n c a đ i lý v t AGENT_LEND t (D dàng = 1; Khó kh n = 0) Danh ngh a + Danh ngh a - Danh ngh a + (Ngu n: tác gi ) 3.4. Ph ng pháp phơn tích d li u Áp d ng th ng kê mô t đ phân tích v chính sách t́n d ng, h n m c tín d ng, đ i t ng, ph ng th c cho vay, tr lãi, thu n , lãi su t gi a các hình th c tín d ng chính th c t h th ng ngân hàng th ng m i và t h th ng đ i lý v t t nông nghi p; mô t tình tr ng h nông nghi p tr ng ĺa. T k t qu th ng kê, mô t và so sánh gi a các h có tham gia vay t́n d ng d i hình th c mua v t t tr ch m v i nhóm h không tham gia vay t́n d ng d ng mua v t t tr ch m. Áp d ng ph ng pháp phân t́ch đ nh l đánh giá các y u t nghi p d nh h ng đ n l ng b ng ph ng trình h i quy OLS đ ng v n vay t h th ng đ i lý v t t nông i hình th c mua v t t tr ch m. Mô hình t ng quát: Y = b0 + b1X1 + b2X2 + b3X3 +…+ b4X4 + u (1) Bi n ph thu c Y- th hi n m c đ ph thu c v s ti n vay v n (tham gia t́n d ng d i hình th c mua v t t tr ch m) t đ i lý c a h nông dân. Các bi n đ c l p Xi là các bi n gi i th́ch s ti n đ nghi p d i d ng mua v t t tr ch m c a ng c vay t đ i lý v t t nông i nông dân, bao g m: trình đ h c v n c a ch h , s lao đ ng ch́nh trong h , thu nh p bình quân ng i/tháng c a h , 30 h có ng i làm vi c trong c quan nhà n c, di n tích đ t canh tác nông nghi p (tr ng ĺa), tình tr ng tr n Ngân hàng, đi u ki n cho vay c a t ch c t́n d ng ch́nh th c (ngân hàng),…. Mô hình phân tích đ c di n đ t d i d ng: Y = b0 + b1 s n m đi h c + b2 s lao đ ng chính trong h + b3 thu nh p bình quơn c a h + b4 di n tích đ t s n xu t + b5 tình tr ng tr n ngơn hƠng + b6 đi u ki n cho vay c a ngơn hƠng + b7 gia đình ć ng hƠnh chính đ a ph 3.5. Mô hình kinh t l i lƠm vi c ng +… + u (2) ng Trong các bi n thu th p và phân t́ch theo mô hình phân t́ch ti p c n t́n d ng t i m c (3.3), ch n các bi n đ a vào mô hình (1) đ phân t́ch sao cho phù h p v i quy mô c a m u thu th p thông tin t nông h (mô hình (2)), đ m b o t́nh ch́nh xác c a mô hình, và có ý ngh a th ng kê, c th là nh ng bi n có ý ngh a tr c ti p đ n vi c tham gia vào ho t đ ng t́n d ng tr ch m trong mua bán v t t nông nghi p gi a nông dân v i đ i lý. B ng 3.4: B ng mô t các bi n đ a vào mô hình phân t́ch Tên bi n vƠ ký hi u Bi n ph thu c F_AGENT Mô t bi n Thang đo, K cách đo v ng l ng d u S ti n n đ i lý v t t nông nghi p (c v n g c và lưi = giá thanh toán Nghìn đ ng theo hình th c tr ch m) Bi n đ c l p EDU S n m đi h c (Mù ch = 0,…..). NUM_ERN S thành viên có vi c làm c a h gia S n m đi h c S ng i - 31 đình Thu nh p bình quân trong h gia đình hàng tháng (nghìn AVEINC đ ng/ng BANK_LEND - 1000m2 + i/tháng) Di n t́ch đ t nông nghi p AG_LAND 1000 đ ng i u ki n cho vay c a ngân hàng D dàng = 1; Khó kh n = 0 - T ng n quá BANK_DEBT Tình tr ng tr n ngân hàng h n = 1, + Không = 0 Làm vi c hành chính GOV_EMB đ a ph ng Có = 1, Không = 0 + (Ngu n: tác gi ) T mô hình phân t́ch (2) và ch n bi n theo ph ng pháp trên đ xây d ng mô hình phân t́ch c th v i các giá tr b là h s h i quy t ng ng các bi n đ c l p EDU, NUM_ERN, AVEINC, AG_LAND, BANK_LEND, BANK_DEBT, GOV_EMB, mô hình đ c vi t l i nh sau: F_AGENT = bo + b1 EDU + b2 NUM_ERN + b3 AVEINC + b4 AG_LAND + b5 BANK_LEND + b6 BANK_DEBT + b7 GOV_EMB + u (3) S d ng ph n m m STATA 11 đ phân tích, th ng kê mô t d li u có liên quan và s d ng mô hình h i quy tuy n t́nh b i OLS ch y b ng ph n m m STATA 11 đ phân t́ch h i quy. Ph n m m STATA 11 có nhi u t́nh n ng t t đ th c hi n ph pháp th ng kê, h i quy. Ch ng ng trình h i quy OLS th́ch h p v i phân t́ch h i quy đ n gi n và phù h p kh n ng c a tác gi nghiên c u đ tài. 32 Ch ng 4. PHÂN T́CH K T QU V̀ TH O LU N 4.1. Mô t tình hình cung – c u tín d ng các đi m nghiên c u 4.1.1. Ho t đ ng cung tín d ng trên đ a bàn nông thôn Long An Cung c p t́n d ng c a Ngân hàng Ch́nh sách xư h i ch ph c v đ i t ngh̀o và h ng nhi u tr ng h ng ngh̀o. Trong d li u thu th p t các h , h u nh không có ng h p h ngh̀o nên không c n th ng kê đ so sánh. Cung c p t́n d ng c a các t ch c phi ch́nh ph trên đ a bàn t nh Long An ch t p trung l nh v c ch n nuôi, ti u th ng n ngày, không có ch ng, tr ng cây hàng n m ho c cây công nghi p ng trình h tr cho nông dân tr ng ĺa. Tình hình cho vay c a các ngân hàng th ng m i. Ch n Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn là lo i hình t ch c t́n d ng ch́nh th c có t́nh đ i di n, g n g i v i nông dân đ kh o sát. Theo quy đ nh c a Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam, vi c cung c p t́n d ng cho h gia đình th c hi n theo Quy t đ nh 666/Q H QT-TDHo ngày 15 tháng 6 n m 2010 c a H i đ ng qu n tr Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam. Vi c áp d ng các hình th c cho vay, k c t́n ch p và th ch p đ u ph i có m t s th t c nh ph ng án kinh doanh, b o lưnh c a t ch c h i, đoàn th , quy n s d ng đ t (th ch p và t́n ch p). Theo quy đ nh này, ng i tr ng ĺa vay d i 50 tri u đ ng thì không c n th c hi n th t c th ch p nh ng ph i n p gi y t đ t có giá tr b o đ m cho kho n vay t́n d ng, đi u này ch a đ c nông dân hoàn toàn ch p thu n do nhi u y u t : s th t l c, h h ng, b l i d ng tr c l i, khi c n thi t vay s ti n l n h n thì không có tài s n th ch p ho c ph i làm l i th t c vay v n r t m t th i gian và công s c,…. Vi c cho vay đ i v i h gia đình có tài s n th ch p, bình quân m t hec-ta đ t nông nghi p đ c gi i quy t cho vay t 100-150 tri u đ ng tùy lo i đ t và v tŕ đ t. Tuy nhiên ng i tham gia t́n d ng ph i có k ho ch s d ng v n h p lý, đây là m t khó kh n c a ng i nông dân vì liên quan đ n vi c t́nh toán chi ph́ h p lý và xây d ng d án. Ngoài ra 33 vi c đ ng ký th ch p quy n s d ng đ t, ch ng th c h p đ ng vay v n, nh t là ch nông h già y u, neo đ n làm cho ng i nông dân m t th i gian và g p khó kh n khi quan h v i t́n d ng ngân hàng. M c dù v i lưi su t khá h p d n nh hi n nay, t 7% đ n 11,5%/n m (ngu n: website Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam) nh ng v n c̀n nhi u nông h không th c hi n quan h t́n d ng v i ngân hàng mà quan h tr c ti p v i đ i lý v t t nông nghi p t i đ a ph ng đ đ c tham gia t́n d ng tr ch m. i v i đ i lý v t t nông nghi p có ch p nh n bán v t t tr ch m, trong s 12 đ i lý đ c đi u tra, 100% c s đ u cho r ng vi c bán v t t tr ch m d i hình th c ghi s n ch y u d a vào quen bi t, ni m tin là ch y u, không c n b t kì lo i tài s n th ch p nào. ó ch́nh là m t thu n l i c b n r t d đ Ngoài lưi su t đ ch t nông nghi p c̀n đ c nông dân ch p nh n. ng do bán chênh l ch so v i giá nh n t i công ty, đ i lý v t ch ng lưi su t do mua bán v t t tr ch m, đ i v i nhóm hàng phân bón là t 1,5 đ n 2,0%/tháng, t ng ng m c 18%-24%/n m (th i gian thanh toán do mua tr ch m là 3-4 tháng, b ng th i gian s n xu t m t v ĺa), đ i v i nhóm hàng thu c tr sâu có th h ng m c lưi su t t 3% đ n 6%/tháng (tùy m t hàng) (B ng 4.1), tuy nhiên nhóm m t hàng này ng hình tr c tr ch m, do ch mua s l i ng ́t nh ng lưi su t cao nên nông dân ch p nh n thanh toán ngay. Ngoài ra, nh ng ng n , th i gian ḱo dài c ng đ i nông dân ́t mua d i đ n v nh ng không có kh n ng tr c t́nh thêm lưi su t theo m c trung bình nêu trên (1,5%-2,0%/tháng ho c tùy theo th a thu n gi a đ i lý v i nông dân nh ng không d i lưi su t ngân hàng th ng m i, k t qu kh o sát c a tác gi ). M t s đ i lý có v n vay t ngân hàng chi m kho ng 1/3 v n ch s h u (bình quân m c 27,69%), nh ng v i lưi su t u đưi t ngân hàng, ch ch u m c lưi su t t 9,6%-13,2%/n m, th p h n ho c b ng v i lưi su t ngân hàng cho vay nông h , vi c tr lưi linh ho t t 3-6 tháng/k trong th i h n vay gíp đ i lý có thêm v n l u đ ng ph c v kinh doanh. Trong khi đó, v i ngu n cho vay d h n thu h i v n d i 4 tháng, th m ch́ d i hình th c bán v t t tr ch m, th i i 3 tháng do ng i nông dân th c hi n d ch v t́n d ng mua tr ch m khi cây ĺa đư có th i gian sinh tr ng nh t đ nh, 34 th i gian thu ho ch trong kho ng 90-100 ngày, bán ĺa thanh toán ngay, do đó đ i lý có đi u ki n thu l i nhi u m t. B ng 4.1 B ng th ng kê tình hình mua bán v t t tr ch m c a đ i lý v t t nông nghi p STT 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 V N CH S H U (1000đ) 500.000 500.000 1.000.000 1.200.000 500.000 1.200.000 2.000.000 2.000.000 500.000 4.000.000 1.200.000 1.500.000 V N VAY (1000đ) L̃I SU T VAY (%/n m) 300.000 200.000 500.000 700.000 200.000 600.000 1.500.000 1.200.000 1.000.000 1.500.000 500.000 700.000 13.2 12.0 12.0 9.6 12.0 12.0 11.0 11.0 12.0 13.2 11.0 12.0 L̃I SU T CHO VAY V TT TR CH M (%/n m) 24 24 24 18 18 18 18 18 18 18 20 20 T L H N QÚ H N (%) 20.0 12.5 2.5 16.7 25.0 33.4 10.0 20.0 20.0 30.0 40.0 40.0 (Ngu n: tác gi ) Vi c kinh doanh c a đ i lý c b n là an toàn do đ i lý ch n h có quen bi t đ cho vay d i d ng mua v t t tr ch m, th ng là ng i cùng làng, xư, h hàng,…có m s theo dõi ghi n và có ký nh n n , vi c th a thu n giá c và ph thanh toán c ng rõ ràng; thông th ng th c ng đ i lý không công b lưi su t do mua tr ch m nh ng cung c p giá mua tr ngay và giá mua tr ch m (trong đó có ti n lưi ph i tr do tr ch m) đ khách hàng l a ch n, do đó vi c tr n n h u nh ́t x y ra. V i m c lưi su t bình quân 19,83%/n m đ m b o cho đ i lý thu đ c l i nhu n chênh l ch 8,08% (19,83-11,75) so v i lưi su t đ i lý ph i vay kinh doanh t ngân hàng (B ng 4.2). 35 B ng 4.2: B ng th ng kê mô t thông tin t đ i lý Ch s V n ch s V n vay Lưi su t vay h u ngân hàng ngân hàng N Lưi su t cho vay do bán tr ch m T l n quá h n 12 12 12 12 12 Mean 1.341.667 741.666,7 11,75 19,83 22.51 Max 4.000.000 1.500.000,0 13,20 24 40 Min 500.000 200.000,0 9,60 18 2.5 CV 0,744 0,623 0,085 0,132 0,519 (Ngu n: tác gi ) Theo t ng h p t các phi u đi u tra đ i lý v t t nông nghi p, m t dù s ng i mua tr ch m chi m kho ng 30%-50% doanh s bán hàng tùy thu c quy mô đ i lý và ch́nh sách giá, nh ng đa s nông dân đ u thanh toán đ́ng h n, s n quá h n chi m trung bình m c 10%-40% tùy đ i lý nh ng v n đ m b o thanh toán v n và lưi theo th a thu n nên không nh h tr ng nhi u đ n hi u qu kinh doanh c a đ i lý, ng h p n khó đ̀i không đáng k , ch do nh h ng giá ĺa ho c m t mùa nên giá bán không đ bù chi ph́ s n xu t và ḱo dài th i gian tr n , và vi c ḱo dài th i gian này c ng đ c đ i lý t́nh lưi su t nh m c lưi su t th a thu n tr theo giá bán tr ch m (1,5-02%/tháng), th m ch́ có nh ng tr thi t ho c th c đó ng h p ch a thân ng xuyên ḱo dài th i gian tr n , đ i lý t́nh m c lưi su t d ph̀ng r i ro thêm 5% trên giá bán do thông tin b t cân x ng (đ ng ngh a v i vi c ng tiêu dùng ch u m c lưi su t g p đôi so v i nh ng ng th i i tham gia giao d ch bình ng (ngu n t phi u đi u tra đ i lý). ây là nh ng c s th c t và ch c ch n đ đ i lý v t t nông nghi p m nh d n cung c p d ch v t́n d ng d v t t nông nghi p tr ch m cho nông dân tr ng ĺa. 4.1.2. T̀nh h̀nh vay n c a h tr ng ĺa i hình th c bán 36 Sau khi g i 160 phi u đi u tra đ n h nông dân tr ng ĺa trên đ a bàn 8 huy n, th xư khu v c ng Tháp M i c a t nh, thu v 142 phi u trong đó có 04 phi u không đ y đ thông tin, 59 phi u r i vào tr ng h p không tham gia hình th c mua v t t tr ch m, 79 phi u tham gia mua v t t nông nghi p d i hình th c tr ch m (79/138 = 57,24%). ây là c s đ t́nh toán và phân t́ch mô hình t́n d ng mua v t t nông nghi p d i hình th c tr ch m trong đ tài nghiên c u t i Long An. B ng 4.3: B ng th ng kê mô t thông tin t nông h tham gia mua v t t tr ch m, bi n có thang đo danh ngh a Có Không S Tên bi n l T l ng S l (%) (h ) Ch h là nam T l ng (%) (h ) 8 10.13 71 89.87 43 54.43 36 45.57 Tình tr ng h ngh̀o 79 100.00 0 0 Có tham gia nhóm h i, đoàn th 76 96.20 3 3.80 Hi n có vay ngân hàng 31 39.24 48 60.76 ư t ng n ngân hàng quá h n 75 94.94 4 5.06 ang vay ngân hàng đ tr ng ĺa 32 40.51 47 59.49 ang vay ngân hàng đ tiêu dùng 70 86.61 9 11.39 Có vay qu c a t ch c h i, đoàn th 76 96.20 3 3.80 Có đ t đ th ch p vay v n 1 1.27 78 98.73 Tr n đ i lý đ́ng h n 6 7.59 73 92.41 Vay đ i lý là do t p quán s n xu t 7 8.86 72 91.14 56 70.89 23 29.11 0 0 79 100.00 Có ng i làm vi c nhà n c i u ki n cho vay c a ngân hàng d dàng i u ki n cho vay c a đ i lý d dàng (Ngu n: tác gi ) 37 V đ c đi m gi i t́nh ch h , đa ph n ch h nông nghi p là nam (B ng 4.3). Theo nghiên c u, ch h là ng i quy t đ nh ch́nh trong v n đ liên quan đ n s n xu t nông nghi p và th c hi n các quan h t́n d ng, không hi u theo ngh a ch h là ng i ch trong h gia đình theo quy đ nh c a Lu t c tŕ và hình th c ghi trong s h kh u. Có th nói đây là thành ph n quy t đ nh giao d ch t́n d ng k c ch́nh th c và không ch́nh th c. 100% phi u nghiên c u ng i tr l i đ u là ch h , trong đó có 8 n . Vi c ch h là nam hay n có th không nh h ti p c n và kh n ng vay đ ng nhi u đ n đi u ki n c v n b i quan h t́n d ng gi a đ i lý và nông h d a trên c s quen bi t do đó ch a h n nam hay n ch h thì có m i quan h quen bi t t t và có uy t́n v i đ i lý h n. B ng 4.4: B ng th ng kê mô t thông tin t nông h có tham gia mua v t t tr ch m, bi n có thang đo t s Tên bi n N Tu i ch h 79 45,27 46 62 27 0,201 S n m đi h c 79 10,14 10 18 3 0,314 S ng 79 4,32 4 7 2 0,245 S lao đ ng ch́nh 79 2.620,253 2 6 1 0,402 Thu nh p c a h /n m 79 101.392,4 85.000 400.000 25.000 0,633 Thu nh p ng 79 2.020,359 1.666,667 6.250 566,667 0,608 i trong h i/tháng Mean P50 Max Min CV Thu nh p t tr ng ĺa 79 70.468,35 60.000 290.000 15.000 0,708 V n c a ch h 79 14.250 10.000 160.000 0 1,553 Lưi su t ngân hàng 79 6,91 10,8 13,2 0 0,834 Di n t́ch tr ng ĺa 79 22.759,49 16.000 80.000 3.000 0,743 S ti n vay đ i lý 79 30.079,05 22.500 120.000 2.145 0,738 (Ngu n: tác gi ) 38 Trình đ h c v n trung bình c a ch h là l p 10 (s n m đi h c trung bình là 10,14 n m), s n m đi h c th p nh t là 03 n m, s n m đi h c cao nh t là 18 n m (t đ ng ng trình đ b c cao đ ng, đ i h c) (B ng 4.4). 100% h đ không đ c kh o sát không n m trong di n h ngh̀o ho c ng ng ngh̀o, do đó c c p t́n d ng t Ngân hàng ch́nh sách xư h i. V l i, ng i ngh̀o c ng khó có đi u ki n tham gia quan h t́n d ng v i đ i lý do không có đ t s n xu t, ch y u là làm lao đ ng thuê m n. Quy mô h bình quân là 4,3 ng i, trong đó bình quân m i h có 2,6 lao đ ng ch́nh. H có quy mô l n nh t là 7 ng i, h có quy mô th p nh t là 2 ng i (B ng 4.4). Trong 79 h tham gia mua v t t tr ch m có 36 h có ng các c quan hành ch́nh đ a ph ng (B ng 4.3), d i trong h làm vi c i hình th c biên ch ch́nh th c là cán b , công ch c, viên ch c, ho c không ch́nh th c d tham gia công tác ch́nh tr , xư h i t i đ a ph đoán, ng i có thu nh p th p th làm vi c bán th i gian). ph ng đ ch i d ng là ng i có ng (c n c vào thu nh p đ phán ng ph c p trách nhi m công v và phân t́ch trong lu n v n này, ng i làm vi c t i đ a ng ngh a là có đ a v , và có m i quan h quen bi t r ng, có uy t́n trong c ng đ ng thì nh h ng nh th nào đ i v i vi c tham gia t́n d ng d th c ho c không ch́nh th c đ đ i chi u nghiên c u c a Lê Kh i hình th c ch́nh ng Ninh và Cao V n H n (2012), h s c a bi n DIAVIXAHOI không có ý ngh a gi i th́ch trong tr ng h p các nông h trong m u kh o sát (B ng 2.2). Thu nh p bình quân hàng tháng c a các thành viên trong h đ ng/ng là 2,020 tri u i/tháng, thu nh p cao nh t là 6 tri u 250 nghìn đ ng, th p nh p là 566 nghìn đ ng (t́nh tr̀n s ), đi u này phù h p v i th ng kê trong m u kh o sát là không có h trong di n ngh̀o, và không đ c c h i tham gia t́n d ng u đưi. Trong khi đó thu nh p bình quân c a h là 101,392 tri u đ ng/h /n m, cao nh t là 400 tri u đ ng/h /n m và th p nh t là 25 tri u đ ng/h /n m. as h m c s ng 39 trung bình khá, do đó qua k t qu kh o sát cho th y thu nh p bình quân cao hay th p có th không nh h ng đ i v i vi c cho vay hay không cho vay d i hình th c bán v t t tr ch m c a đ i lý v t t nông nghi p (B ng 4.4). V n l u đ ng c a h tr ng ĺa cao nh t là 160 tri u đ ng, th p nh t là không có v n, có 32/79 ng i không có v n ph c v s n xu t (chi m 40,5%), bình quân v n cho s n xu t do h ch đ ng là 14,250 tri u đ ng, t́nh trên di n t́ch bình quân s n xu t ĺa m i h là 22.759,49 m2 thì v n cho s n xu t ĺa c a nông h quá th p (B ng 4.4). R t ́t h tham gia t góp v n xoay v̀ng hay đ c vay t các ngu n qu c a các đoàn th hay t ch c phi ch́nh ph , đi u này đ́ng v i phân t́ch ch ng III v m c tiêu s d ng các ngu n v n c a các t ch c này. Vi c vay v n ngân hàng ph n l n ph c v cho s n xu t nông nghi p. Hi n có 60,75% h đang vay ngân hàng, s h vay v n ph c v cho s n xu t nông nghi p tr ng ĺa là 59,49% và có 11,39% h đang vay ngân hàng ph c v cho tiêu dùng. Lưi vay trung bình t các t ch c t́n d ng ch́nh th c là t 8,4%/n m, cao nh t là 13,2%/n m (B ng 4.3, 4.4). a s các thành viên trong m u kh o sát đ u ch p hành t t thanh toán n trong các d ch v t́n d ng ch́nh th c, k c t́n d ng phi ch́nh th c d i d ng mua v t t nông nghi p tr ch m, 05% h t ng n ngân hàng quá h n, có 7,59% t ng n quá h n đ i lý v t t nông nghi p, ch y u là do tr ng h p b t kh kháng b i thiên tai, giá ĺa b p bênh nên không có kh n ng thanh toán theo h p đ ng mà ph i ḱo dài th i gian, tuy nhiên vi c này có s th a thu n và đ c ph́a cung t́n d ng ch p thu n. ng l n đ i v i vi c duy trì i u này cho th y t p quán và uy t́n có nh h các quan h t́n d ng d 100% h đ i hình th c không ch́nh th c. c kh o sát cho r ng có đi u ki n th ch p đ vay v n t ngân hàng nh ng ch có 60,75% h th c hi n vi c th ch p này và v a vay ngân hàng, v a tham gia mua v t t nông nghi p tr ch m. Có 56/79 (chi m 70,88%) h cho r ng vi c th c hi n th t c vay v n ngân hàng g p khó kh n (th t c r m rà, ti n vay 40 không đ chi ph́ s n xu t, không có đi u ki n đi l i do l n tu i), trong khi đó 91,14% h cho r ng vi c tham gia hình th c mua v t t tr ch m là do quen bi t v i đ i lý theo t p quán s n xu t và có 100% h cho r ng vi c tham gia d ch v t́n d ng tr ch m v i đ i lý v t t nông nghi p r t thu n l i (do quen bi t, th t c đ n gi n, di n t́ch tr ng ĺa quy mô nh không c n vay ti n, c n bao nhiêu vay b y nhiêu…, k t qu đi u tra phi u kh o sát c a tác gi ). T́n d ng mua tr ch m t đ i lý trung bình là 30,079 tri u đ ng/n m (cao h n nghiên c u c a Lê Kh 2012, An Giang), cao nh t có h vay d ng Ninh, i hình th c này là 120 tri u đ ng/n m (2- 3 v ĺa), th p nh t 2,145 tri u đ ng/h /n m (B ng 4.3, B ng 4.4). l n c a gói t́n d ng tùy thu c di n t́ch đ t s n xu t nông nghi p, kh n ng vay v n ngân hàng, kh n ng v n ch s h u c a nông dân do t́ch l y. Tuy nhiên, 100% h cho r ng n u có đ v n s n xu t ho c n u ngân hàng ŕt g n th t c cho vay v n, đáp ng đ nhu c u v n s n xu t thì nông h không tham gia hình th c mua v t t tr ch m vì lưi su t cao (k t qu đi u tra phi u kh o sát c a tác gi ). V lưi su t cho vay: d a vào giá bán tr ngay và giá bán tr ch m c a trung bình các lo i phân bón và thu c b o v th c v t do nông dân cung c p đ t́nh đ c lưi su t cho vay tr ch m. Do s li u c a nông dân cung c p không đ y đ , ch l y 10 ch s giá phân và 10 ch s giá thu c đ t́nh trung bình giá bán tr ngay và giá bán tr ch m cho hai m t hàng phân và thu c đ tr ch m, ta có k t qu c cung c p t đ i lý theo hình th c bán B ng 4.5. B ng 4.5: B ng t́nh giá tr trung bình giá bán các lo i phân và thu c v t t nông nghi p d Ch tiêu so sánh N i các hình th c Phân Thu c Mean Mean Tr ngay (nghìn đ ng) 10 498 94.8 Tr ch m (nghìn đ ng) 10 522 104.8 (Ngu n: tác gi ) 41 Lưi su t cho vay tr ch m = {[s ti n ph i tr – s ti n g c (giá bán tr ngay)]/s ti n g c(giá bán tr ngay) x100}/3tháng (m t chu k vay tr ch m) T công th c t́nh lưi vay tr ch m, ta có lưi su t t́nh trên s ti n mua phân bón trung bình là 1,6064%/tháng, t ng đ ng m c lưi su t 19,27%/n m và lưi su t t́nh trên s ti n mua thu c trung bình là 3,516%/tháng t ng đ ng m c lưi su t 42,19%/n m. Các m c lưi su t này phù h p v i thông tin cung c p t đ i lý đ c phân t́ch (B ng 4.2). C hai m c lưi su t này đ u cao h n lưi su t ngân hàng và do đó, ngoài chênh l ch giá bán so v i giá g c t công ty, đ i lý v t t nông nghi p c̀n đ ch ng ph n chênh l ch lưi su t so v i lưi su t ngân hàng mà đ i lý ph i vay kinh doanh (n u có), đó c ng ch́nh là m c thi t h i mà ng i nông dân ph i ch p nh n. i chi u s li u v i (B ng 4.6) và (B ng 4.7) cho th y có m t s khác bi t gi a nhóm nông h tham gia mua v t t tr ch m và nhóm nông h không tham gia mua v t t tr ch m, c th là t l h có vay ngân hàng nhóm không tham gia mua tr ch m cao h n (96,61%) so v i nhóm tham gia mua v t t tr ch m (60,76%), m c đ́ch vay ngân hàng đ tr ng ĺc c ng cao h n (96,61% so v i 59,49%) m c dù c hai nhóm đ u có t l h có tài s n th ch p là t ng đ ng nhau (100% và 98,73%), tuy nhiên nhóm h có tham gia t́n d ng v i đ i lý v t t nông nghi p có t l h vay tiêu dùng cao h n (11,39% so v i 3,39%). C hai nhóm có s t ng đ ng (chênh l ch không đáng k ) v gi i t́nh ch h , đ tu i, tình tr ng h ngh̀o, trình đ h c v n, quy mô h và s lao đ ng ch́nh trong h . Tuy nhiên, nhóm không tham gia t́n d ng v i đ i lý có thu nh p trung bình cao g p 2 l n, v n s n xu t trung bình c a h cao g n g p 3 l n, và di n t́ch đ t tr ng ĺa cao g p 2,4 l n so v i nhóm có tham gia t́n d ng v i đ i lý v t t nông nghi p. 42 B ng 4.6: B ng th ng kê mô t thông tin t nông h không tham gia mua v t t tr ch m, bi n có thang đo danh ngh a Có Không S Tên bi n l T l ng S l (%) (h ) Ch h là nam T l ng (%) (h ) 4 6.78 55 93.22 29 49.15 30 50.85 Tình tr ng h ngh̀o 58 98.31 1 1.69 Có tham gia nhóm h i, đoàn th 59 100.00 0 0 2 3.39 57 96.61 59 100.00 0 0 ang vay ngân hàng đ tr ng ĺa 2 3.39 57 96.61 ang vay ngân hàng đ tiêu dùng 57 96.61 2 3.39 Có vay qu c a t ch c h i, đoàn th 59 100.00 0 0 0 0 59 100.00 Có ng i làm vi c nhà n c Hi n có vay ngân hàng ư t ng n ngân hàng quá h n Có đ t đ th ch p vay v n (Ngu n: tác gi ) B ng 4.7: B ng th ng kê mô t thông tin t nông h không tham gia mua v t t tr ch m, bi n có thang đo t s Tên bi n N Mean P50 Max Min CV Tu i ch h 59 44,32 45 65 27 0,207 S n m đi h c 59 9,66 10 18 4 0,278 S ng 59 4,03 4 8 2 0,276 59 2,79 3 5 2 0,310 i trong h S lao đ ng ch́nh 43 Thu nh p c a h /n m 59 224.593,2 190.000 1.000.000 17.000 0,993 Thu nh p ng 59 4.760,607 3.333,333 1.666,667 236,111 0,760 i/tháng Thu nh p t tr ng ĺa 59 169.193,2 120.000 900.000 15.000 0,915 V n c a ch h 59 41.135,59 20.000 300.000 0 0,210 Lưi su t ngân hàng 59 10,92 10.8 13.2 0 0,214 Di n t́ch tr ng ĺa 59 52.457,63 30.000 250.000 5.000 0,952 (Ngu n: tác gi ) Th c hi n ki m đ nh t-test đ i v i m t s c p bi n gi a hai nhóm nông h , ta có k t qu (B ng 4.8). B ng 4.8: B ng th ng kê ki m đ nh t-test đ i v i m t s c p bi n gi a hai nhóm nông h Ch tiêu so sánh S n m đi h c c a ch h S lao đ ng ch́nh trong h (ng i) Thu nh p trung bình ng i (nghìn đ ng/ng i/tháng) Di n t́ch đ t tr ng ĺa (m2) Tình tr ng n quá h n ngân hàng c a ch h H có ng i làm vi c c quan nhà n c (Ngu n: tác gi ) Giá tr trung bình Nhóm tham Nhóm gia mua v t không t tr ch m tham gia mua v t t tr ch m Giá tr t tính Pr(|T| > |t|) 10,13 9,66 0,955 0,341 2,62 2,79 -1,077 0,283 2.020,36 4.760,61 -5,583 0,000 22.759,49 52.457,63 Giá tr t l Nhóm tham Nhóm gia mua v t không t tr ch m tham gia mua v t t tr ch m -4,384 0,000 Giá tr Z tính Pr(|Z| > |Z|) 0,0506 0 1,75 0,079 0,456 0,508 -0,614 0,539 44 Có s khác bi t v trình đ gi a hai nhóm nông h nh ng không có ý ngh a v m t th ng kê. Trung bình s n m đi h c c a nhóm có tham gia t́n d ng v i đ i lý bán v t t nông nghi p tr ch m cao h n trung bình s n m đi h c c a nhóm nông h không tham gia hình th c mua v t t nông nghi p theo ph ng th c tr ch m. Có s khác bi t v s lao đ ng ch́nh gi a hai nhóm nông h , giá tr khác bi t không có ý ngh a th ng kê. Có s khác bi t v thu nh p trung bình gi a hai nhóm nông h và giá tr khác bi t có ý ngh a th ng kê m c 1%, thu nh p trung bình c a nhóm không tham gia hình th c mua v t t nông nghi p theo ph ng th c tr ch m cao h n nhóm nông h tham gia hình th c mua v t t nông nghi p theo ph ng th c tr ch m. Có s khác bi t v trung bình di n t́ch đ t tr ng ĺa gi a hai nhóm nông h và s khác bi t có ý ngh a th ng kê m c 1%, c th là nhóm nông h không tham gia hình th c mua v t t nông nghi p theo ph ng th c tr ch m có di n t́ch đ t s n xu t l n h n m c trung bình di n t́ch đ t tr ng ĺa c a nhóm nông h tham gia hình th c mua v t t nông nghi p theo ph ng th c tr ch m. Có có s khác bi t v tình tr ng thanh toán n ngân hàng gi a hai nhóm nông h , s khác bi t có ý ngh a th ng kê m c 10%. Có s khác bi t v tình tr ng gia đình có ng i làm vi c trong c quan nhà n c gi a hai nhóm nông h nh ng giá tr khác bi t không có ý ngh a th ng kê. 4.2. K t qu h i quy b ng mô hình kinh t l K t qu h i quy OLS mô hình kinh t l ng ng v m c đ tác đ ng c a các bi n đ c l p (trình đ , s lao đ ng ch́nh trong h , thu nh p trung bình, gia đình có ng công tác trong c quan nhà n i c, di n t́ch đ t tr ng ĺa, đi u ki n cho vay c a ngân hàng và tình tr ng tr n ngân hàng) đ i v i bi n ph thu c là s ti n n đ i lý v t t nông nghi p d i hình th c mua v t t tr ch m thì có 05 bi n có ý ngh a 45 th ng kê, trong đó bi n trình đ , s lao đ ng ch́nh trong h và di n t́ch tr ng ĺa có ý ngh a th ng kê m c 01%, các bi n đi u ki n cho vay c a ngân hàng và đi u ki n tr n ngân hàng có ý ngh a th ng kê m c 10%, v i m c gi i th́ch 79,44% c a các bi n đ c l p đ i v i đ bi n thiên c a bi n ph thu c, 02 bi n không có ý ngh a th ng kê là thu nh p bình quân đ u ng công tác trong c quan nhà n i hàng tháng và gia đình có ng i c (B ng 4.9). B ng 4.9: B ng k t qu h i quy OLS gi a các bi n đ c l p đ i v i bi n ph thu c. f_agent Coef Interval Std. Err. t P>|t| [95% Conf. educ -1713.843 461.0746 -3.72 0.000 -2633.2 -794.4864 num_ern -4189.213 1197.319 -3.50 0.001 -6576.6 -1801.826 aveinc -1.39804 1.324501 -1.06 0.295 -4.039021 1.24294 ag_land 1.335968 0.1044269 12.79 0.000 1.127746 1.544189 bank_lend 4969.613 2871.592 1.73 0.088 -756.1793 10695.4 gov_emp -3239.629 2834.3 -1.14 0.257 -8891.063 2411.805 bank_debt 9859.777 5753.69 1.71 0.091 -1612.755 21332.31 30381.72 5401.338 5.62 0.000 19611.76 41151.68 _cons (Ngu n: tác gi ) Number of obs = 79 F( 7, = 39.20 71) Prob > F = 0.0000 R-squared = 0.7944 Adj R-squared = 0.7742 Root MSE = 10548 Ki m đ nh sai s có th t s chu n không, ti n hành bi n ph thu c và sai s , cl ng các giá tr d đoán 46 predict yhat (option xb assumed; fitted values) 0 Bi u đ phân ph i chu n b ng đ th histogram: -20000 -10000 0 10000 Residuals 20000 30000 0 50000 V đ th Scatter hai bi n sai s và giá tr d đoán. Ta có k t qu : đ th Scatter th hi n phân b c a sai s t ng đ i đ u và k t qu h i quy ch p nh n đ c: 0 50000 100000 F_AGENT 150000 47 Ki m tra hi n t ng t ng quan b ng l nh corr, các bi n trong mô hình ch a phát hi n t ng quan m nh (chi2 -----------+-------------------------------------------------------------------------r | 79 0.0949 0.1070 Dùng l nh hettest đ ki m tra hi n t hi n t ng ph ng ph 5.26 0.0722 ng sai thay đ i, k t qu cho th y có ng sai thay đ i. Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of f_agent chi2(1) = 11.51 Prob > chi2 = 0.0007 48 Ti n hành h i quy v i sai s chu n m nh (robust) đ có đ c k t qu cl ng t t h n. K t qu h i quy v i sai s chu n m nh robust hay beta đ u có k t qu nh nhau, và k t qu h i quy c ng có ý ngh a th ng k đ i v i 5 bi n đ c l p trong s 7 bi n đ c l p tham gia mô hình nh trên nh ng m c ý ngh a có thay đ i. Number of obs = F( 7, 71) = 79 29.03 Prob > F = 0.0000 R-squared Root MSE = 0.7944 = 10548 B ng 4.11: B ng k t qu h i quy v i sai s chu n m nh gi a các bi n trong mô hình Robust Coef. f_agent educ -1713.843 num_ern -4189.213 aveinc -1.39804 ag_land 1.335968 bank_lend 4969.613 bank_debt 9859.777 gov_emp -3239.629 _cons 30381.72 (Ngu n: tác gi ) Std. Err. 483.964 1085.516 1.509215 .1004855 2432.937 3461.421 3065.988 5355.496 t -3.54 -3.86 -0.93 13.30 2.04 2.85 -1.06 5.67 P>|t| 0.001 0.000 0.357 0.000 0.045 0.006 0.294 0.000 [95% Conf. Interval] -2678.84 -748.8464 -6353.671 -2024.755 -4.40733 1.61125 1.135605 1.53633 118.4731 9820.752 2957.899 16761.65 -9353.036 2873.778 19703.16 41060.27 Ki m tra đa c ng tuy n: Variable | VIF 1/VIF -------------+---------------------ag_land | 2.19 0.457187 aveinc | 1.86 0.537882 educ | 1.51 0.662928 gov_emp | 1.41 0.706818 49 bank_lend | 1.21 0.827578 bank_debt | 1.13 0.885027 num_ern | 1.12 0.896122 Mean VIF có giá tr 1.49 Do đó k t lu n mô hình không có hi n t K t qu cl ng th ng kê b ng ph ng đa c ng tuy n. ng trình h i quy OLS t ph v i 05 bi n đ c l p có ý ngh a th ng kê, ta đ c ph ng trình (3), ng trình có d ng : F_AGENT = 30.381,72 - 1.713,843 EDU(*) – 4.189,213 NUM_ERN(*) - 1,39804 AVEINC + 1,335968 AG_LAND(*) + 4.969,613 BANK_LEND(**) + 9.859,777 BANK_DEBT(*) - 3.239,629 GOV_EMB (4) Trong đó: (*), (**) ch các bi n đ c l p có ý ngh a th ng kê 1%, 5%. T mô hình (4) ta th y: C m i n m đi h c t ng lên trong đi u ki n các y u t khác không đ i thì s ti n n t đ i lý gi m 1.713,843 nghìn đ ng, đi u này phù h p v i gi thuy t, vì trình đ càng cao thì kh n ng tham gia các ho t đ ng t́n d ng khác t t h n, do đó trình đ h c v n làm h n ch m c tham gia t́n d ng bán ch́nh th c d i hình th c mua v t t nông nghi p tr ch m, và k t qu này c ng phù h p v i th c t vì đ i v i ng i có trình đ th p thì d ch p nh n n v i b t kì hình th c nào do đ i lý quy t đ nh. S l ng lao đ ng ch́nh trong h t l ngh ch v i s ti n mua v t t tr ch m t đ i lý, c m i lao đ ng ch́nh trong h t ng lên thì s ti n tham gia mua v t t tr ch m c a đ i lý gi m 4.189,213 nghìn đ ng, đi u này phù h p v i gi thuy t vì khi có thu nh p n đ nh, ng i nông dân s có t́ch l y v n s n xu t và h n ch tham gia các lo i hình t́n d ng, nh t là t́n d ng không ch́nh th c. 50 Di n t́ch đ t nông nghi p t ng t l thu n v i s ti n vay t đ i lý, m i 1000m2 đ t t ng lên trong đi u ki n các y u t khác không đ i s t ng 1.335,968 nghìn đ ng ti n n t đ i lý v t t , đi u này c ng phù h p th c t vì khi di n t́ch càng t ng thì s n xu t càng l n và nhu c u t́n d ng r t đa d ng, m c khác đ t dành cho s n xu t tr c ti p phù h p v i m c tiêu kinh doanh c a đ i lý nên c ng d dàng đ c ch đ i lý ch p thu n. T i đây t o đi m cân b ng v cung c u t́n d ng. K t qu h i quy cho th y các h s h i quy v đi u ki n cho vay c a ngân hàng và tình tr ng tr n ngân hàng đ u d lý do mua v t t tr ch m. ng, và có ý ngh a t l thu n v i s ti n n t đ i i u này có th gi i th́ch r ng do khách hàng t ng n quá h n ngân hàng nên khó đ c ngân hàng ch p thu n t́n d ng ch́nh th c c a ngân hàng, tuy nhiên nông h n u có nhu c u tham gia t́n d ng v i đ i lý v t t nông nghi p theo hình th c bán tr ch m thì v n đ c đ i lý ch p nh n. i lý không quan tâm vi c khách hàng c a h vay ngân hàng khó kh n hay thu n l i, n u có nhu c u thì v n đ c ch p nh n cho vay theo hình th c bán v t t tr ch m. i u này c ng đ́ng v i vi c đ i lý không quan tâm đ n thu nh p bình quân c a các thành viên trong h vì th c t khó ki m soát đ c, nh ng do có thu nh p cao mà nông h không quan tâm đ n v n đ lưi su t, trong đi u ki n đ i lý th c hi n th t c cho vay đ n gi n thì nông h v n có th quy t đ nh xác l p giao d ch t́n d ng v i đ i lý b ng hình th c mua v t t tr ch m cho thu n ti n s n xu t. Y u t gia đình có ng i công tác trong c quan nhà n c không có ý ngh a th ng kê, gi ng nh tr ng h p nghiên c u t i An Giang c a Lê Kh V n H n (2012). i u này cho th y, đ a v xư h i không có ý ngh a t́ch c c trong vi c vay v n t đ i lý v t t nông nghi p d ng Ninh và Cao i d ng mua v t t tr ch m. Có th trong th c t , đ a v xư h i và quan h xư h i s t o đ c uy t́n và ni m tin t́ch c c đ i v i ch đ i lý nh ng có th nó c ng bàng quang và không có m i quan h , b i vì v n đ quan tâm c a ch đ i lý là nhu c u c a khách hàng vay đ làm gì, m c đ́ch s d ng nh th nào và đi u ki n tr n ra sao. 51 Ch ng 5. K T LU N V̀ XU T CH́NH ŚCH 5.1. K t lu n Qua nghiên c u đ tài, b ng k t qu th ng kê và mô hình phân t́ch kinh t l ng cho th y có s quan h ch t ch trong ho t đ ng cung tín d ng cho nông h t các đ i lý mua bán v t t nông nghi p thông qua hình th c bán v t t tr ch m và s ph thu c c a h s n xu t nông nghi p đ i v i đ i lý v t t nông nghi p v m t tín d ng hi n nay, b i l i th v đi u ki n cho vay, th t c đ n gi n, s thu n l i và linh ho t trong thanh toán vay t́n d ng d i hình th c tr ch m. Và do đó hình th c mua bán v t t tr ch m gi a đ i lý v t t nông nghi p v i ng ĺa i nông dân tr ng Long An v n đang di n ra r t ph bi n. So v i kênh t́n d ng ch́nh th c c a ngân hàng th ng m i, c th là Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn, hình th c cho vay t́n d ng d i d ng bán v t t nông nghi p tr ch m có nhi u l i th h n h n: bi t rõ m c đ́ch vay v n và đ i t ng c n vay là ph c v s n xu t- tr ng ĺa; th t c đ n gi n, thu n ti n, không ph c t p, ́t t n ḱm, phù h p v i nông dân; k p th i đáp ng nhu c u mang t́nh th i đi m c a ng i c u t́n d ng, đây là l i th quan tr ng so v i vi c vay v n ngân hàng; có th ki m soát đ c ngu n v n vay vì đi u ki n đ a lý thu n ti n; s n ph m mang l i ý ngh a v m t kinh t và xư h i, xác đ nh đi m cân b ng gi a cung và c u t́n d ng ph c v s n xu t nông nghi p. H n ch l n nh t c a kênh t́n d ng không ch́nh th c t đ i lý v t t nông nghi p so v i kênh t́n d ng ch́nh th c c a ngân hàng là lưi su t c̀n cao, ch a phù h p v i hi u qu s n xu t c a ng i tr ng ĺa. N u gi i quy t đ c v n đ lưi su t h p lý, đây s là m t kênh t́n d ng quan tr ng ph c v s n xu t và đ i s ng nông dân. M t khác, qua k t qu kh o sát trong quá trình nghiên c u đ tài cho th y, th t c vay v n c a ngân hàng quá ph c t p, vi c tri n khai th c hi n Ngh đ nh 41/2010/N CP c a Ch́nh ph v ch́nh sách t́n d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn c̀n có đi m ch a phù h p, c th là vi c áp d ng hình th c cho vay các kho n 52 t́n d ng nông nghi p d i 50 tri u không ph i làm th t c th ch p nh ng ngân hàng ph i gi quy n s d ng đ t c a nông h đ b o đ m cho vi c thanh toán kho n vay, đi u này s gây khó cho nh ng ng đ t do ph i thuê m i nông dân không có quy n s d ng n đ t nông nghi p đ s n xu t; đ i v i nông h có nhi u m c đ́ch s d ng v n khác nhau nhi u th i đi m khác nhau thì đây là v n đ không thu n ti n do ph i làm th t c vay v n nhi u l n và ph i có ti n đ thanh kho n v n vay k tr c, có th t o tình th b t bu c nông h ph i tìm đ n kênh “t́n d ng đen” v i lưi su t cao. T k t qu phân t́ch trong mô hình kinh t l ng cho th y, các y u t v trình đ h c v n c a ch h , s lao đ ng ch́nh trong h , di n t́ch đ t nông nghi p, đi u ki n cho vay c a ngân hàng và tình tr ng tr n ngân hàng c a h nông dân tr ng ĺa có m i quan h ch t ch v i vi c ng nông nghi p d i nông dân có tham gia t́n d ng v i đ i lý v t t i hình th c mua v t t tr ch m. Trình đ h c v n c a ch h có quan h t l ngh ch v i quy mô t́n d ng t đ i lý v t t nông nghi p b ng hình th c mua tr ch m do đi u ki n t duy t t đ l a ch n hình th c t́n d ng phù h p và có l i, mang l i hi u qu trong s n xu t. H nông dân tr ng ĺa càng có nhi u lao đ ng ch́nh có vi c làm thì nhu c u tham gia t́n d ng v t t tr ch m càng gi m do có thu nh p t t, có tích l y v n và ch đ ng trong t́n d ng ph c v s n xu t. H có di n t́ch tr ng ĺa càng l n thì càng có đi u ki n tham gia t́n d ng v t t tr ch m do nhu c u ngu n v n đa d ng (ngoài v n ch s h u và v n t ngu n cung c p t́n d ng ch́nh th c) đ ng th i có uy t́n đ i v i ch đ i lý v t t nông nghi p do m c đ́ch vay t́n d ng rõ ràng, đ́ng m c đ́ch. Qua phân t́ch c a mô hình kinh t c ng cho th y đ i lý v t t nông nghi p không quan tâm đ n đi u ki n cho vay c a ngân hàng và tình tr ng tr n ngân hàng c a h nông dân tr ng ĺa khi xác l p quan h t́n d ng tr ch m v i đ i lý. ây là đi u ki n thu n l i cho h nông dân tr ng ĺa có nhi u l a ch n thu n l i h n trong vi c tìm ngu n c p t́n d ng ph c v s n xu t trong đi u ki n khó kh n v v n do r i ro trong s n xu t ho c trong m t s tr ng h p b t kh kháng. 53 5.2. xu t chính sách Rõ ràng, đi u ki n cho vay c a ngân hàng khó hay d thì đ i lý v t t nông nghi p v n g n ch t v i nông dân. M c khác, qua th ng kê t phi u kh o sát nông h , đa s ý ki n đ u cho r ng nông h s tham gia t́n d ng ngân hàng n u đi u ki n và th t c cho vay đ c d dàng h n. Ngân hàng th ng m i, nh t là Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn và các ngân hàng đ c giao nhi m v cung t́n d ng ph c v nông nghi p, nông thôn c n c i thi n đi u ki n cho vay s n xu t đ i v i h nông dân. Ch́nh ph nghiên c u s a đ i Ngh đ nh 41/2010/N -CP cho phù h p v i đi u ki n và nhu c u vay v n s n xu t nông nghi p c a nông dân. Nhà n c và ngân hàng có ch́nh sách h tr đ i lý v t t nông nghi p có tham gia ho t đ ng mua bán v t t tr ch m đ tr c ti p tác đ ng và h tr nông dân tr ng ĺa, nh m khuy n kh́ch hình th c t́n d ng d i d ng mua bán v t t tr ch m đ ng th i có hình th c ki m soát ho t đ ng c a đ i lý thông qua ch́nh sách thu , ch́nh sách t́n d ng, ch́nh sách giá, công khai niêm y t giá,… đ i v i đ i lý v t t nông nghi p. Ngân hàng th r ng đ i t ng m i c n liên k t v i đ i lý v t t nông nghi p đ m ng tham gia t́n d ng ch́nh th c trên c s t́nh toán chi ph́ phù h p có l i cho ngân hàng, cho nông dân và cho đ i lý: ngân hàng gi i ngân nhi u v n h n, nông dân đ c ti p c n t́n d ng t t h n, đ i lý v t t nông nghi p bán đ c nhi u v t t h n. S n xu t quy mô l n v n có nhi u thu n l i đ đ c c p t́n d ng, k c t́n d ng ch́nh th c hay hình th c mua v t t tr ch m. Nhà n c khuy n kh́ch và t o đi u ki n cho nông dân t́ch t ru ng đ t, liên k t s n xu t nh m t ng di n t́ch s n xu t, t o quan h liên k t b n ch t gi a nông h v i t ch c t́n d ng trong đó có đ i lý v t t nông nghi p. T đó có ch́nh sách h tr nông dân thông qua hình th c mua v t t tr ch m t đ i lý. Nâng cao trình đ h c v n và t o vi c làm n đ nh cho nông dân có thu nh p t t c ng góp ph n làm cho quan h t́n d ng gi a nông dân v i t ch c t́n d ng đ c 54 lành m nh và t t h n. ây là trách nhi m c a nhà n ng c và trách nhi m b n thân c a i nông dân. 5.3. H n ch c a đ tƠi vƠ h ng nghiên c u ti p theo H n ch c a đ tài là ph m vi nghiên c u h p, ch t p trung vào quan h tín d ng tr ch m gi a đ i lý v t t nông nghi p v i nông dân tr ng lúa Tháp M các huy n vùng ng i c a t nh trong khi hi n nay không ch có nông dân tr ng ĺa mà nhi u lo i hình s n xu t nông nghi p khác nh tr ng màu, tr ng cây lâu n m ( n trái), ch n nuôi th y s n, ch n nuôi gia śc thì nhi u nông dân v n g n ch t v i đ i lý cung c p v t t đ u vào; mô hình nghiên c u đ c s d ng trong đ tài khá đ n gi n, ch a th đánh giá h t th c t đ đ xu t ch́nh sách m t cách toàn di n. Trong khuôn kh c a lu n v n nghiên c u khoa h c nh ng quá trình thu th p s li u t phi u kh o sát ch a đ m b o cho yêu c u phân t́ch, đánh giá do không có đi u ki n đi tr c ti p và s l ng kh o sát c̀n ́t. Ch a so sánh nông h trong và ngoài cánh đ ng l n. Vi c kh o sát g p khó kh n do m t s đ i lý và nông h không mu n cung c p thông tin đ y đ và ch́nh xác. Ki n th c nghiên c u đ tài này c̀n nhi u h n ch nh ng ch a có nhi u nghiên c u trên l nh v c này đ h c h i và ŕt kinh nghi m. H óng s p t i s nghiên c u t ng quát, toàn di n v n đ mua v t t tr ch m t đ i lý v t t nông nghi p trên đ a bàn toàn t nh, không ch các huy n khu v c Tháp M t ng i c a t nh, không ch là đ i v i nông h tr ng ĺa mà trên t t c các đ i ng nông h liên quan đ n s n xu t nông nghi p t i đ a ph ng. 55 TÀI LI U THAM KH O: TƠi li u ti ng Vi t: Lâm Ch́ D ng, Tín d ng phi chính th c kh o sát-nh n đ nh và gi i pháp, nông thôn mi n Trung qua m t cu c i h c Kinh t , i h c à N ng < kh-sdh.udn.vn/zipfiles/so11/4_dung_lamchi.doc, truy c p ĺc 14h50 ngày 25/01/2015> Joann Ledgerwood, 2001. C m nang ho t đ ng tài chính vi mô, Nh̀n nh n t giác đ tài chính và th ch . Hà N i: nhà xu t b n Th ng kê. Tr n Ti n Khai, 2013. Giáo tr̀nh chính sách nông nghi p và phát tri n nông thôn, ch ng tr̀nh đào t o th c s chuyên ngành chính sách công. Ph m Th Khanh, 2006. Phát tri n th tr ng tín d ng nông thôn ǵp ph n đ y nhanh công nghi p h́a, hi n đ i h́a nông thôn v̀ng đ ng b ng sông H ng, tài nghiên c u khoa h c c p b . Phan ình Khôi, 2012. Tín d ng chính th c và không chính th c C u Long: hi u ng t 144-165, Tr ng đ ng b ng sông ng tác và kh n ng ti p c n. K y u khoa h c 2012: i h c C n Th . < seba.ctu.edu.vn/.../316.%20PHAN%20DINH%20KHOI_page%20landca> Ph m V L a H , 2003. Phát tri n h th ng tín d ng nông thôn h c Khoa h c Xã h i & Nhân v n, Vi t Nam. i i h c Qu c gia TP. H Chí Minh. Lê M nh, 2004. Nghiên c u ng d ng ph n m m stata trong x lý và phân tích s li u th ng kê, báo cáo k t qu đ tài c p c s n m 2004. Vi n Khoa h c th ng kê. 56 Lê Kh ng Ninh và Cao V n H n, 2012. Tín d ng th ch u v t t nông nghi p c a nông h < 317. LE ng m i: tr ng h p mua An Giang. KHUONG NINH1_166- 174_seba.ctu.edu.vnHOITHAO2012BAIBAO3317.LEKHUONGNINH1_166174_.pdf truy c p 14h ngày 15-3-2015> Nguy n Minh Phong, 2010. Th c ti n phát tri n tín d ng nông nghi p, nông thôn Vi t Nam. Vi n nghiên c u phát tri n KT – XH Hà N i. ng V n Thanh, 2011. Giáo tr̀nh gi ng d y kinh t vi mô. Tài li u PDF. Giáo trình gi ng d y kinh t Fullright 2010 và 2011-2013 (tài li u t p PDF). Hi p h i ngân hàng Vi t Nam. M t s đi m m i trong chính sách tín d ng phát tri n nông nghi p nông thôn, Th T , 05/11/2014 09:36 GMT+ Ngân hàng nhà n c Vi t Nam, 2014. Agribank đi u ch nh lãi su t huy đ ng và cho vay. < http://www.sbv.gov.vn> . Ngân hàng nhà n c Vi t Nam, 2014. Quy đ nh lãi su t cho vay ng n h n b ng đ ng Vi t Nam c a t ch c tín d ng đ i khách hàng vay đ đáp ng nhu c u v n ph c v m t s l nh v c, ngành kinh t . Thông t s 08/2014/TT-NHNN, ngày 17/3/2014. < http://www.sbv.gov.vn> S Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn t nh Long An, 2014. Báo cáo t ng k t s n xu t nông nghi p t nh Long An n m 2014 57 T p ch́ Ngân hàng. Gi i pháp h n ch tín d ng phi chính th c nông thôn. S 5/2011 y ban nhân dân t nh Long An, 2014. Báo cáo tình hình kinh t -xã h i n m 2014. Vi n Chi n l c Ngân hàng. Tín d ng nông nghi p, nông thôn Vi t Nam, Th c tr ng và đ nh h ng phát tri n sau khi gia nh p WTO. T p ch́ Ngân hàng s 3/2009, ngày 04/03/2009. TƠi li u ti ng Anh Jonathan Conning, 2005. Rural Financial Markets in Developing Countries, Center Discussion Paper No. 914, June 2005. Hunter College, City University of New York and Christopher Udry Yale University. Cuong H.Nguyen, 2007. Determinants of Credit Participation And Its Impact on Houshold Consumption: Evidence From Rural VietNam, April 2007, Discussion Paper 2007/3, Heriot-Watt University, Edinburgh. Hoang V.Nguyen, 2013. Determinants on Household’ Partial Credit Rationing, An Analysis From VARHS 2008. IFAD, 2009. Rural Poverty Report 2009. Ramesh Golait, 2007. Current Issues in Agriculture Credit in India: An Assessment, Reserve Bank of India Occasional. Papers Vol. 28, No. 1, Summer 2007. Mikkel Barslund and Finn Tarp. Formal and Informal Rural Credit in Four Provinces of Vietnam. University of Copenhagen, Department of Economics. 58 Mikkel Barslund and Finn Tarp. Rural Credit in Vietnam. Discussion Paper, Department of Economics University or Copenhagen. Joseph E. Stiglitz. New perspectives on public ﬁnance: recent and future challenges. Journal of Public Economics 86 (2002) 341–360 Columbia University, Graduate School of Business, Uris Hall, New York, NY 10027, USA < www.elsevier.com/ locate / econbase> Joseph E. Stiglitz and Andrew Weiss. Credit Rationing in Markets with Imperfect Information. Joselito Gallardo Michael Goldberg Bikki Randhawa. Strategic Alliances to Scale Up Financial Services in Rural Areas. World Bank Working Paper No. 76 South Asia Sector Units Datey, C. The financial cost of agriculture credit: a case study of Indian experience. http://agris.fao.org/agris- search/search.do?f=2012/US/US2012402700027.xml;US2012402716 The Financial Cost of AgriculturalCredit: A Case Study of Indian Experience. http://www.wds.worldbank.org/servlet/WDSContentServer/IW3P/IB/1978/10/01/00 0009265_3980901110619/Rendered/PDF/multi_page.pdf Chandra S. Kumar. The Impact of Credit Constraints on Farm Households: Survey Results from India and China. Calum G. Turvey* and Jaclyn D. Kropp *Correspondence may be to be sent to: cgt6@cornell.edu. Credit Market Constraints and Profitability in Tunisian Agriculture http://www.cid.harvard.edu/archive/events/cidneudc/.../foltz.pdf Meyer Development_Rural_Financial_Market.pdf 59 PH L C 1: B NG TH NG KÊ MÔ T THÔNG TIN T I Ĺ . tabstat vncsh1000 vnvay1000 laisutvaynm laisutchovaynm tilnquahan, stats(n mean median max min cv) stats | vnc~1000 vnv~1000 l~tvaynm l~ovaynm tilnqu~n ---------+-------------------------------------------------N | 12 12 12 12 12 mean | 1341667 741666.7 11.75 19.83333 22.50833 p50 | 1200000 650000 12 18 20 max | 4000000 1500000 13.2 24 40 min | 500000 200000 9.6 18 2.5 cv | .7442963 .6230915 .0846798 .1322392 .5192305 ------------------------------------------------------------ PH L C 2a: B NG TH NG KÊ MÔ T THÔNG TIN T NÔNG H Ć MUA V T T TR CH M, BI N Ć THANG O T S tabstat age educ hh_size num_ern income aveinc mi_farm cap f_agent f_inter ag_land, stats(n mean median max min cv) stats | age educ hh_size num_ern ag_land cap f_agent f_inter income aveinc mi_farm ---------+------------------------------------------------------------------------------------------------------------N | 79 79 79 79 79 45.26582 10.13924 4.316456 2.620253 14250 30079.05 6.912405 22759.49 101392.4 2020.359 70468.35 79 mean | 79 79 79 79 79 p50 | 46 10000 10 22500 4 10.8 2 16000 85000 1666.667 60000 max | 62 160000 18 120000 7 13.2 6 80000 400000 6250 290000 1 25000 566.6667 15000 .244797 .4021494 .6328042 .2013804 .3137723 1.552538 .7379071 .8355951 .7431945 .6085552 .7080152 27 min | 0 cv | 3 2145 2 0 3000 60 PH L C 2b: B NG TH NG KÊ MÔ T THÔNG TIN T NÔNG H Ć MUA V T T TR CH M, BI N Ć THANG O DANH NGH A . tab gen GEN | Freq. Percent Cum. ------------+----------------------------------0 | 8 10.13 10.13 1 | 71 89.87 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 Freq. Percent . tab gov_emp GOV_EMP | Cum. ------------+----------------------------------0 | 43 54.43 54.43 1 | 36 45.57 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 Freq. Percent . tab poor POOR | Cum. ------------+----------------------------------0 | 79 100.00 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 Freq. Percent . tab cre_mem CRE_MEM | Cum. ------------+----------------------------------0 | 76 96.20 96.20 1 | 3 3.80 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 61 . tab bank_indeb BANK_INDEB | Freq. Percent Cum. ------------+----------------------------------0 | 31 39.24 39.24 1 | 48 60.76 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 Freq. Percent . tab bank_debt BANK_DEBT | Cum. ------------+----------------------------------0 | 75 94.94 94.94 1 | 4 5.06 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 Freq. Percent . tab f_agri F_AGRI | Cum. ------------+----------------------------------0 | 32 40.51 40.51 1 | 47 59.49 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 Freq. Percent . tab f_cons F_CONS | Cum. ------------+----------------------------------0 | 70 88.61 88.61 1 | 9 11.39 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 62 . tab f_comm F_COMM | Freq. Percent Cum. ------------+----------------------------------0 | 76 96.20 96.20 1 | 3 3.80 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 Freq. Percent . tab own_land OWN_LAND | Cum. ------------+----------------------------------0 | 1 1.27 1.27 1 | 78 98.73 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 Freq. Percent . tab repay_agent REPAY_AGENT | Cum. ------------+----------------------------------0 | 6 7.59 7.59 1 | 73 92.41 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 Freq. Percent . tab prod_prac PROD_PRAC | Cum. ------------+----------------------------------0 | 7 8.86 8.86 1 | 72 91.14 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 63 . tab bank_lend BANK_LEND | Freq. Percent Cum. ------------+----------------------------------0 | 56 70.89 70.89 1 | 23 29.11 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 Freq. Percent . tab agent_lend AGENT_LEND | Cum. ------------+----------------------------------1 | 79 100.00 100.00 ------------+----------------------------------Total | 79 100.00 64 PH L C 3a: B NG TH NG KÊ MÔ T THÔNG TIN T NÔNG H KHÔNG THAM GIA MUA V T T TR CH M, BI N Ć THANG O T S tabstat age educ hh_size num_ern income aveinc mi_farm cap f_inter ag_land, stats(n mean median max min cv) stats | age educ hh_size cap f_inter ag_land num_ern income aveinc mi_farm ---------+--------------------------------------------------------------------------------------------------N | 59 59 59 59 59 2.79661 44.32203 9.661017 4.033898 41135.59 10.91864 52457.63 224593.2 4760.607 169193.2 59 mean | 59 59 59 59 p50 | 45 20000 10 10.8 4 30000 3 190000 3333.333 120000 max | 65 300000 18 13.2 8 250000 5 1000000 16666.67 900000 2 2 17000 236.1111 15000 .2068041 .2782815 .2760722 .3098808 1.210355 .2141046 .9520013 .7993616 .759832 .9153204 27 min | 0 cv | 4 0 5000 --------------------------------------------------------------------------------- 65 PH L C 3b: B NG TH NG KÊ MÔ T THÔNG TIN T NÔNG H KHÔNG THAM GIA MUA V T T TR CH M, BI N Ć THANG O DANH NGH A tab gen GEN | Freq. Percent Cum. ------------+----------------------------------0 | 4 6.78 6.78 1 | 55 93.22 100.00 ------------+----------------------------------Total | 59 100.00 Freq. Percent . tab gov_emp GOV_EMP | Cum. ------------+----------------------------------0 | 29 49.15 49.15 1 | 30 50.85 100.00 ------------+----------------------------------Total | 59 100.00 Freq. Percent . tab poor POOR | Cum. ------------+----------------------------------0 | 58 98.31 98.31 1 | 1 1.69 100.00 ------------+----------------------------------Total | 59 100.00 Freq. Percent . tab cre_mem CRE_MEM | Cum. ------------+----------------------------------0 | 59 100.00 100.00 ------------+----------------------------------- 66 . tab bank_indeb BANK_INDEB | Freq. Percent Cum. ------------+----------------------------------0 | 2 3.39 3.39 1 | 57 96.61 100.00 ------------+----------------------------------Total | 59 100.00 Freq. Percent . tab bank_debt BANK_DEBT | Cum. ------------+----------------------------------0 | 59 100.00 100.00 ------------+----------------------------------Total | 59 100.00 Freq. Percent . tab f_agri F_AGRI | Cum. ------------+----------------------------------0 | 2 3.39 3.39 1 | 57 96.61 100.00 ------------+----------------------------------Total | 59 100.00 Freq. Percent . tab f_cons F_CONS | Cum. ------------+----------------------------------0 | 57 96.61 96.61 1 | 2 3.39 100.00 ------------+----------------------------------Total | 59 100.00 67 . tab f_comm F_COMM | Freq. Percent Cum. ------------+----------------------------------0 | 59 100.00 100.00 ------------+----------------------------------Total | 59 100.00 Freq. Percent . tab own_land OWN_LAND | Cum. ------------+----------------------------------1 | 59 100.00 100.00 ------------+----------------------------------Total | 59 100.00 68 PH L C 4: ĆC BI U TH C H I QUY OLS . reg f_agent educ num_ern Source | SS aveinc ag_land bank_lend gov_emp bank_debt df MS Number of obs = --------+-----------------------------Model | 3.0527e+10 Residual | 7 7.8995e+09 F( 4.3609e+09 71 111261105 -------------+------------------------Total | 3.8426e+10 78 492642274 7, 79 71) = 39.20 Prob > F = 0.0000 R-squared = 0.7944 Adj R-squared = 0.7742 Root MSE = 10548 ------------------------------------------------------------------------f_agent | Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval]---------------------------------------------------------------educ | -1713.843 461.0746 -3.72 0.000 -2633.2 -794.4864 num_ern | -4189.213 1197.319 -3.50 0.001 -6576.6 -1801.826 aveinc | -1.39804 1.324501 -1.06 0.295 -4.039021 1.24294 ag_land | 1.335968 .1044269 12.79 0.000 1.127746 1.544189 1.73 0.088 -756.1793 10695.4 bank_lend| 4969.613 gov_emp | bank_debt| _cons | 2871.592 -3239.629 2834.3 -1.14 0.257 -8891.063 2411.805 9859.777 5753.69 1.71 0.091 -1612.755 21332.31 30381.72 5401.338 5.62 0.000 19611.76 41151.68 . predict yhat (option xb assumed; fitted values) 69 f_agent 0 50000 . scatter yhat 0 50000 100000 150000 F_AGENT . corr f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_lend bank_debt gov_emp (obs=79) f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_l~d bank_d~t gov_emp --------+-----------------------------------------------------------------------f_agent | 1.0000 educ | -0.0711 1.0000 num_ern | 0.0544 -0.0146 1.0000 aveinc | 0.5084 0.1458 0.0411 1.0000 ag_land | 0.8259 0.2046 0.2574 0.6197 1.0000 bank_lend | -0.0763 0.0599 -0.1401 0.1382 -0.1616 1.0000 bank_debt | -0.1406 0.0811 0.0286 -0.0855 -0.1994 -0.1480 1.0000 gov_emp | -0.1079 0.5386 -0.0323 0.0930 0.0917 0.0290 0.0205 1.0000 70 . sktest residuals Skewness/Kurtosis tests for Normality ------- joint -----Variable | Obs Pr(Skewness) Pr(Kurtosis) adj chi2(2) Prob>chi2 ---------+--------------------------------------------------------------residuals | 79 . . . . Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of f_agent chi2(1) = 11.51 Prob > chi2 = 0.0007 . reg f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_lend bank_debt gov_emp, robust Linear regression Number of obs = F( 7, 79 71) = 29.03 Prob > F = 0.0000 R-squared = 0.7944 Root MSE = 10548 -----------------------------------------------------------------------------| f_agent | Robust Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] -------------+---------------------------------------------------------------educ | -1713.843 483.964 -3.54 0.001 -2678.84 -748.8464 num_ern | -4189.213 1085.516 -3.86 0.000 -6353.671 -2024.755 aveinc | -1.39804 1.509215 -0.93 0.357 -4.40733 1.61125 ag_land | 1.335968 .1004855 13.30 0.000 1.135605 1.53633 bank_lend | 4969.613 2432.937 2.04 0.045 118.4731 9820.752 bank_debt | 9859.777 3461.421 2.85 0.006 2957.899 16761.65 gov_emp | -3239.629 3065.988 -1.06 0.294 -9353.036 2873.778 _cons | 30381.72 5355.496 5.67 0.000 19703.16 41060.27 ------------------------------------------------------------------------------ 71 . reg f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_lend bank_debt gov_emp, beta Source | SS df MS Number of obs = -------------+------------------------------ F( 7, 79 71) = 39.20 Model | 3.0527e+10 7 4.3609e+09 Prob > F = 0.0000 Residual | 7.8995e+09 71 111261105 R-squared = 0.7944 Adj R-squared = 0.7742 -------------+-----------------------------Total | 3.8426e+10 78 492642274 Root MSE = 10548 -----------------------------------------------------------------------------f_agent | Coef. Std. Err. t P>|t| Beta -------------+---------------------------------------------------------------educ | -1713.843 461.0746 -3.72 0.000 -.2456548 num_ern | -4189.213 1197.319 -3.50 0.001 -.1988828 aveinc | -1.39804 1.324501 -1.06 0.295 -.077443 ag_land | 1.335968 .1044269 12.79 0.000 1.018111 bank_lend | 4969.613 2871.592 1.73 0.088 .1023655 bank_debt | 9859.777 5753.69 1.71 0.091 .0980169 gov_emp | -3239.629 2834.3 -1.14 0.257 -.0731567 _cons | 30381.72 5401.338 5.62 0.000 . ------------------------------------------------------------------------------ . Variable | VIF 1/VIF -------------+---------------------ag_land | 2.19 0.457187 aveinc | 1.86 0.537882 educ | 1.51 0.662928 gov_emp | 1.41 0.706818 bank_lend | 1.21 0.827578 bank_debt | 1.13 0.885027 num_ern | 1.12 0.896122 -------------+---------------------Mean VIF | 1.49 72 0 10000 20000 30000 . scatter r yhat, yline(0) 0 50000 Fitted values 100000 50000 Fitted values 100000 0 10000 20000 30000 . rvfplot, yline(0) 0 73 . histogram r, normal 0 (bin=8, start=-21473.299, width=6442.1484) -20000 -10000 0 10000 Residuals 20000 30000 . tabstat r, stat (skewness kurtosis) variable | skewness kurtosis -------------+-------------------r | .4417508 3.830694 ---------------------------------- . sktest r Skewness/Kurtosis tests for Normality ------- joint -----Variable | Obs Pr(Skewness) Pr(Kurtosis) adj chi2(2) Prob>chi2 -------------+---------------------------------------------------------r | 79 0.0949 0.1070 5.26 0.0722 74 . hettest Breusch-Pagan / Cook-Weisberg test for heteroskedasticity Ho: Constant variance Variables: fitted values of f_agent chi2(1) = 11.51 Prob > chi2 = 0.0007 . imtest Cameron & Trivedi's decomposition of IM-test --------------------------------------------------Source | chi2 df p ---------------------+----------------------------Heteroskedasticity | 34.62 29 0.2171 Skewness | 13.30 7 0.0652 Kurtosis | 2.08 1 0.1490 ---------------------+----------------------------Total | 50.01 37 0.0750 --------------------------------------------------- 75 . reg f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_lend bank_debt gov_emp, r Linear regression Number of obs = F( 7, 79 71) = 29.03 Prob > F = 0.0000 R-squared = 0.7944 Root MSE = 10548 -----------------------------------------------------------------------------| f_agent | Robust Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] -------------+---------------------------------------------------------------educ | -1713.843 483.964 -3.54 0.001 -2678.84 -748.8464 num_ern | -4189.213 1085.516 -3.86 0.000 -6353.671 -2024.755 aveinc | -1.39804 1.509215 -0.93 0.357 -4.40733 1.61125 ag_land | 1.335968 .1004855 13.30 0.000 1.135605 1.53633 bank_lend | 4969.613 2432.937 2.04 0.045 118.4731 9820.752 bank_debt | 9859.777 3461.421 2.85 0.006 2957.899 16761.65 gov_emp | -3239.629 3065.988 -1.06 0.294 -9353.036 2873.778 _cons | 30381.72 5355.496 5.67 0.000 19703.16 41060.27 ------------------------------------------------------------------------------ . cor f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_lend bank_debt gov_emp, cov (obs=79) | f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_l~d bank_d~t gov_emp -------------+-----------------------------------------------------------------------f_agent | 4.9e+08 educ | -5019.35 10.1214 num_ern | 1271.43 -.04901 1.11035 aveinc | 1.4e+07 570.358 53.2362 1.5e+06 ag_land | 3.1e+08 11008.3 4586.98 1.3e+07 bank_lend | -774.592 .087147 -.067511 bank_debt | -688.669 gov_emp | -1200.01 2.9e+08 77.7041 -1249.59 .209023 .056962 .006654 -23.1899 -744.077 -.01493 .048685 .858812 -.01704 .006654 .002272 57.2831 777.67 .251217 76 . pwcorr f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_lend bank_debt gov_emp | f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_l~d bank_d~t -------------+--------------------------------------------------------------f_agent | 1.0000 educ | -0.0711 1.0000 num_ern | 0.0544 -0.0146 1.0000 aveinc | 0.5084 0.1458 0.0411 1.0000 ag_land | 0.8259 0.2046 0.2574 0.6197 1.0000 bank_lend | -0.0763 0.0599 -0.1401 0.1382 -0.1616 1.0000 bank_debt | -0.1406 0.0811 0.0286 -0.0855 -0.1994 -0.1480 1.0000 gov_emp | -0.1079 0.5386 -0.0323 0.0930 0.0917 0.0290 0.0205 | gov_emp -------------+--------gov_emp | 1.0000 . corr f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_lend bank_debt gov_emp, mean cov (obs=79) Variable | Mean Std. Dev. Min Max -------------+---------------------------------------------------f_agent | 30079.05 22195.55 2145 120000 educ | 10.13924 3.181413 3 18 num_ern | 2.620253 1.053733 1 6 aveinc | 2020.359 1229.5 566.6667 6250 ag_land | 22759.49 16914.73 3000 80000 bank_lend | .2911392 .4571904 0 1 bank_debt | .0506329 .2206479 0 1 gov_emp | .4556962 .5012157 0 1 77 | f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_l~d bank_d~t gov_emp -------------+-----------------------------------------------------------------------f_agent | 4.9e+08 educ | -5019.35 10.1214 num_ern | 1271.43 -.04901 1.11035 aveinc | 1.4e+07 570.358 53.2362 1.5e+06 ag_land | 3.1e+08 11008.3 4586.98 1.3e+07 bank_lend | -774.592 .087147 -.067511 bank_debt | -688.669 gov_emp | -1200.01 2.9e+08 77.7041 -1249.59 .209023 .056962 .006654 -23.1899 -744.077 -.01493 .048685 .858812 -.01704 .006654 .002272 57.2831 777.67 .251217 . pwcorr f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_lend bank_debt gov_emp, obs sig star (8) | f_agent educ num_ern aveinc ag_land bank_l~d bank_d~t -------------+--------------------------------------------------------------f_agent | 1.0000 | | 79 | educ | -0.0711 1.0000 | 0.5336 | 79 79 num_ern | 0.0544 -0.0146 | 0.6342 0.8982 | 79 79 79 0.5084* 0.1458 0.0411 | 0.0000 0.1998 0.7192 | 79 79 79 | 1.0000 | aveinc | 1.0000 79 | ag_land | 0.8259* 0.2046* 0.2574* 0.6197* | 0.0000 0.0705 0.0220 0.0000 | 79 79 79 79 | 1.0000 79 78 bank_lend | -0.0763 0.0599 -0.1401 0.1382 -0.1616 1.0000 | 0.5037 0.5999 0.2180 0.2244 0.1548 | 79 79 79 79 79 bank_debt | -0.1406 0.0811 0.0286 -0.0855 | 0.2164 0.4771 0.8023 0.4538 0.0782 0.1930 | 79 79 79 79 79 79 79 0.5386* -0.0323 0.0930 0.0917 0.0290 0.0205 79 | -0.1994* -0.1480 1.0000 | gov_emp | -0.1079 | 0.3440 0.0000 0.7777 0.4152 0.4214 0.7995 0.8574 | 79 79 79 79 79 79 79 | | gov_emp -------------+--------gov_emp | 1.0000 | 79 | 79 PH L C 5: ĆC BI U TH C KI M NH T-TEST . ttest educ== educ0, unpaired unequal Two-sample t test with unequal variances -----------------------------------------------------------------------------Variable | Obs Mean Std. Err. Std. Dev. [95% Conf. Interval] ---------+-------------------------------------------------------------------educ | 79 10.13924 .3579369 3.181413 9.426643 10.85184 educ0 | 59 9.661017 .3500106 2.688482 8.960395 10.36164 ---------+-------------------------------------------------------------------combined | 138 9.934783 .2536534 2.979753 9.4332 10.43636 ---------+-------------------------------------------------------------------diff | .4782236 .5006259 -.5119357 1.468383 -----------------------------------------------------------------------------diff = mean(educ) - mean(educ0) Ho: diff = 0 t = 0.9553 Satterthwaite's degrees of freedom = 133.873 Ha: diff < 0 Ha: diff != 0 Ha: diff > 0 Pr(T < t) = 0.8294 Pr(|T| > |t|) = 0.3412 Pr(T > t) = 0.1706 . ttest num_ern== num_ern0, unpaired unequal Two-sample t test with unequal variances -----------------------------------------------------------------------------Variable | Obs Mean Std. Err. Std. Dev. [95% Conf. Interval] ---------+-------------------------------------------------------------------num_ern | 79 2.620253 .1185543 1.053733 2.38423 2.856277 num_ern0 | 59 2.79661 .1128238 .8666157 2.570769 3.022451 ---------+-------------------------------------------------------------------combined | 138 2.695652 .0833098 .9786681 2.530913 2.860391 ---------+-------------------------------------------------------------------diff | -.176357 .1636591 -.5000311 .1473171 -----------------------------------------------------------------------------diff = mean(num_ern) - mean(num_ern0) Ho: diff = 0 Ha: diff < 0 Pr(T < t) = 0.1416 t = -1.0776 Satterthwaite's degrees of freedom = 134.69 Ha: diff != 0 Pr(|T| > |t|) = 0.2831 Ha: diff > 0 Pr(T > t) = 0.8584 80 . ttest aveinc== aveinc0, unpaired unequal Two-sample t test with unequal variances -----------------------------------------------------------------------------Variable | Obs Mean Std. Err. Std. Dev. [95% Conf. Interval] ---------+-------------------------------------------------------------------aveinc | 79 2020.359 138.3295 1229.5 1744.966 2295.752 aveinc0 | 59 4760.607 470.9273 3617.261 3817.943 5703.27 ---------+-------------------------------------------------------------------combined | 138 3191.914 244.5247 2872.515 2708.383 3675.445 ---------+-------------------------------------------------------------------diff | -2740.248 490.8234 -3719.654 -1760.842 -----------------------------------------------------------------------------diff = mean(aveinc) - mean(aveinc0) Ho: diff = 0 t = -5.5830 Satterthwaite's degrees of freedom = 68.0638 Ha: diff < 0 Ha: diff != 0 Ha: diff > 0 Pr(T < t) = 0.0000 Pr(|T| > |t|) = 0.0000 Pr(T > t) = 1.0000 . ttest ag_land== ag_land0, unpaired unequal Two-sample t test with unequal variances -----------------------------------------------------------------------------Variable | Obs Mean Std. Err. Std. Dev. [95% Conf. Interval] ---------+-------------------------------------------------------------------ag_land | 79 22759.49 1903.056 16914.73 18970.8 26548.19 ag_land0 | 59 52457.63 6501.599 49939.73 39443.26 65471.99 ---------+-------------------------------------------------------------------combined | 138 35456.52 3226 37896.93 29077.33 41835.72 ---------+-------------------------------------------------------------------diff | -29698.13 6774.394 -43216.25 -16180.02 -----------------------------------------------------------------------------diff = mean(ag_land) - mean(ag_land0) Ho: diff = 0 t = -4.3839 Satterthwaite's degrees of freedom = 67.9931 Ha: diff < 0 Ha: diff != 0 Ha: diff > 0 Pr(T < t) = 0.0000 Pr(|T| > |t|) = 0.0000 Pr(T > t) = 1.0000 81 . prtest bank_debt== bank_debt0 Two-sample test of proportion bank_debt: Number of obs = 79 bank_debt0: Number of obs = 59 -----------------------------------------------------------------------------Variable | Mean Std. Err. z P>|z| [95% Conf. Interval] -------------+---------------------------------------------------------------bank_debt | .0506329 .0246672 .0022861 .0989798 bank_debt0 | 0 0 0 0 -------------+---------------------------------------------------------------diff | .0506329 .0246672 | under Ho: .0288671 .0022861 1.75 .0989798 0.079 -----------------------------------------------------------------------------diff = prop(bank_debt) - prop(bank_debt0) z = 1.7540 Ho: diff = 0 Ha: diff < 0 Ha: diff != 0 Ha: diff > 0 Pr(Z < z) = 0.9603 Pr(|Z| < |z|) = 0.0794 Pr(Z > z) = 0.0397 . prtest gov_emp== gov_emp0 Two-sample test of proportion gov_emp: Number of obs = 79 gov_emp0: Number of obs = 59 -----------------------------------------------------------------------------Variable | Mean Std. Err. z P>|z| [95% Conf. Interval] -------------+---------------------------------------------------------------gov_emp | .4556962 .0560331 .3458733 .5655191 gov_emp0 | .5084746 .0650851 .3809101 .636039 -------------+---------------------------------------------------------------diff | -.0527784 .0858824 | under Ho: .0859526 -.2211047 -0.61 .115548 0.539 -----------------------------------------------------------------------------diff = prop(gov_emp) - prop(gov_emp0) z = -0.6140 Ho: diff = 0 Ha: diff < 0 Ha: diff != 0 Ha: diff > 0 Pr(Z < z) = 0.2696 Pr(|Z| < |z|) = 0.5392 Pr(Z > z) = 0.7304 82 PH L C 6: ĆC M U PHI U I U TRA KH O ŚT M u 1. M u đi u tra kh o sát đ i lý v t t nông nghi p IV I PHI U I U TRA I Ĺ B́N V T T NÔNG NGHI PA B̀N T NH LONG AN *** Phi u đi u tra này đ c th c hi n nh m ph c v cho nghiên c u “ ́NH GÍ VAI TRÒ C A DÒNG TÍN D NG T ĆC I LÝ V T T NÔNG NGHI P I V I NÔNG DÂN TR NG LÚA LONG AN” đ đ xu t ch́nh sách h tr . Tôi cam k t nh ng n i dung Quý Bà con cung c p ch đ ph c v nghiên c u và không dùng cho b t c m c đ́ch nào khác. R t mong Bà con, Cô/Bác, Anh/Ch h p tác và cung c p thông tin đ y đ , ch́nh xác đ tôi hoàn thành vi c nghiên c u. THÔNG TIN V NG Câu 1: M T S v n): I TR L I (ghi phi u tr l i ph ng H tên: (không b t bu c ghi)............................................................................... Nam/N : (Nam đánh s 1, n đánh s 0) Tu i:…………….  a ch :……………………………………………………………………. Là ch h (ch đ i lý): ph i (đánh s 1) không ph i (đánh s 0) :  i n tho i liên h (n u có): i n tho i c đ nh nhà riêng: i n tho i di đ ng: Câu 2: i lý có th c hi n hình th c bán tr ch m v t t nông nghi p (phân bón, thu c,…) cho nông dân tr ng ĺa hay không (đánh ch́o vào ô ch n): 1. Có  2. Không  Câu 3: Th i gian cho m t đ t tr ch m là m y tháng (đánh ch́o vào ô ch n): 3 tháng  Tùy tr ng h p 4 tháng   6 tháng  1n m  83 Câu 4: Th i đi m đ thu n do mua/bán tr ch m: 1. Cu i v ĺa  2. Khi nào có ti n thì tr  Câu 5: Lưi su t (bao nhiêu %) thông th ng áp d ng đ i v i ph n n c a nông dân (trong th i gian n do tr ch m):………%/ ho c…… .%/v ĺa (th i gian tr ch m nêu trong câu h i 4) Câu 6: Cách ch n h đ th c hi n giao d ch mua bán tr ch m (cho thi u ch u) 1. Do quen bi t 2. D a vào uy t́n   3. Có tài s n th ch p  Lý do khác (c th …………………………………………………………….. là gì): Câu 7: Khi cho mua tr ch m, đ i lý có c n tài s n th ch p ho c gi y t cam k t không? 1. Có   2. Không Câu 8: N u có th ch p thì lo i tài s n th ch p là gì: Quy n s d ng đ t Tài s n khác   Câu 9: Ti n lưi t́nh theo th i đi m hàng tháng hay hình th c nào khác? -----------------------------------------------------Câu 10: Có đ ng ý cho kh t n khi đ n h n mà ng thanh toán n ? 1. Có  2. Không Câu 11: Lưi su t t́nh thêm do khi đ n h n mà ng toán n ? i mua ch u không có ti n  i mua ch u không có ti n thanh ----------% ho c hình th c khác là gì:-------------------------------------------------Câu 12: Có s khác nhau v giá bán tr ch m cho t ng đ i t 1. Có  2. Không ng không.  Câu 13: Hình th c bán nhi u giá c th là gì (n u đ́ng tr x vào ô t ng ng, có th đánh nhi u ô cùng m t ĺc). ng h p nào thì đánh d u 84 1. Bán giá cao h n cho ng i thi u n th ng hay tr mu n so v i cam k t  2. Bán giá cao h n đ i v i ng iđ c d báo khó thu h i n do mua tr ch m  3. Bán giá cao h n đ i v i khách hàng không thân thi t  Câu 14: Trong tr ng h p bán nhi u giá thì chênh l ch giá cao th kho ng bao nhiêu % so v i giá bán thông th ng: ……………% ng cao h n Câu 15: Giá bán v t t nông nghi p (phân, thu c) trong các đi u ki n tr ch m sau 3 tháng (m t v ĺa): STT Lo i v t t 1 Phân Giá bán (nghìn đ ng/bao 50kg) Giá g c công ty Chi ph́ (nghìn (lưi su t) đ ng/bao Tr ngay Tr ch m d ph̀ng 50kg ho c r i ro t n) (n u có) Urê DAP NPK Kali Lân 2 M t s lo i thu c b o v th c v t thông th ng mà đ y lý bán cho khách hàng (Thu c d ng lá, thu c tr sâu r y,….) nh ghi c th tên thu c v̀ gí ti n Giá g c Giá bán (nghìn đ ng/chai-l ho c công ty t́i-b ch) (nghìn Chi ph́ đ ng/chai(lưi su t) l ho c Tr ngay Tr ch m d ph̀ng t́i-b ch) r i ro (n u có) 85 Câu 16: Tình hình tr n cho đ i lý v t t nông nghi p c a các h gia đình nh th nào? R t t t (tr tr c h n)  Bình th ng (tr đ́ng h n)  Câu 17: S ng i mua tr ch m trong v g n nh t:……ng t ng s khách hàng………..%, trong đó: 1. S ng i tr đ́ng h n …..ng 2. S ng i tr quá h n ……ng Khó thu n  i, chi m bao nhiêu % i, t l kho ng bao nhiêu %:………% i, t l kho ng bao nhiêu %:………% Câu 18: Có t́nh d phòng r i ro trong lưi su t đ i v i ph n ti n cho nông dơn thi u ch u hay không? 1. Có  2. Không  Câu 19: M t s v n đ liên quan đ n kinh doanh c a STT N i dung Quy mô v n kinh doanh c a đ i lý (v n l u đ ng) Quy mô v n vay t các ngân hàng T l v n vay trên v n ch s h u Lãi su t ngân hàng mà đ i lý ph i tr T l s n ph m/doanh thu bán ti n m t T l s n ph m/doanh thu bán ch u i lý: S ti n (tri u đ ng) T l (%) Câu 20: Theo đ i lý c a gia đình mình thì có hình th c nào b o đ m giao d ch gi a đ i lý v t t nông nghi p v i ng i nông dân là có l i nh t cho c hai bên (vui l̀ng nêu ra c th )? ……………………………………………………. Xin trơn tr ng c m n! 86 M u 2. M u đi u tra kh o sát h nông dân tr ng ĺa IV IH PHI U I U TRA GIA ÌNH NÔNG DÂN TR NG LÚAT NH LONG AN *** Phi u đi u tra này đ c th c hi n nh m ph c v cho nghiên c u “ NH H NG C A I LÝ V T T NÔNG NGHI P N NÔNG DÂN TR NG LÚA LONG AN”, qua đó hi u rõ h n các y u t tác đ ng đ n hi u qu s n xu t và nh h ng đ n vi c t ng thu nh p c a h gia đình nông dân tr ng ĺa đ có gi i pháp phù h p cho vi c phát tri n kinh t h gia đình, góp ph n gi m nghèo t i đ a bàn nghiên c u. Tôi cam k t nh ng n i dung mà quý bà con cung c p ch đ ph c v nghiên c u trên và không dùng cho b t c m c đ́ch nào khác. R t mong bà con, Cô/Bác, Anh/Ch h tr đ tôi hoàn thành nghiên c u. I- M T S THÔNG TIN V NG I TR L I (ghi phi u tr l i ph ng v n): Cơu 1: Thông tin cá nhơn. H tên: (không b t bu c ghi).......................................................................... Tu i:……………. Gi i tính (đánh ch́o vào ô hi n mang gi i t́nh): nam:  Ch h (là ch h đánh s 1, không là ch h đánh s 0 vào ô tr ng) n :  a ch ………………… ……xư…… …… ….………huy n………….……. i n tho i liên h (n u có): i n tho i c đ nh nhà riêng: i n tho i di đ ng: Câu 2: Trình đ h c v n (đánh đ u X ho c ghi s th t l p h c cao nh t đư đ h c): 1. Không bi t ch :  2. L p h c cao nh t đư h c đ c (t l p 1 đ n l p 12): l p….. 3. Có trình đ Trung c p chuyên môn m t l nh v c nào đó  4. Có trình đ Cao đ ng ho c đ i h c chuyên môn trên m t l nh v c nào đó  c 87 Câu 3: Hoàn c nh gia đình? 1. Có s h ngh̀o có  2. N u không có s h ngh̀o thì có đ có  không  c x p di n h c n nghèo: không  3. N u không có s h ngh̀o và không đ c x p vào h c n ngh̀o thì đánh d u ô này  Câu 4: S nhân kh u trong h : h có m y ng ………..ng i Câu 5: H có bao nhiêu ng kh u trong h ):…... ng i ( đ n 60 tu i) i (hai, ba, b n, n m,….ng i) i trong đ tu i lao đ ng (b ng ho c ́t h n s nhân tu i lao đ ng nghiên c u này đ c t́nh t 18 tu i Câu 6: Trong s ng i trong đ tu i lao đ ng có bao nhiêu ng nông nghi p (tr ng ĺa):………ng i. i tr c ti p lao đ ng Câu 7: Di n tích canh tác nông nghi p, (bao nhiêu ḿt vuông, quy đ i ra t công/m u ru ng, 01 m u b ng 10.000m2, 01 công b ng 1.000m2)………….m2, Câu 8: Trong s di n t́ch s n xu t nông nghi p có di n tích tr ng ĺa là bao nhiêu m2:……….…m2, Câu 9: S v ĺa s n xu t trong n m (01 v , 02 v hay 03 v ):……..v Câu 10: Nhu c u s d ng phân bón, thu c b o v th c v t trong m t th i đi m, c th là: Th i gian Trong m t v Trong m t n m (02 ho c 03 v ) S l ng Phân bón S kg S ti n Thu c BVTV S ti n Câu 11: Cho bi t t ng thu nh p chính c a gia đình là bao nhiêu ti n trong m t n m: bao g m thu nh p t các ngu n s n xu t tr ng tr t, s n xu t ch n nuôi, s n xu t th y s n, các ho t đ ng làm thuê làm m n; các ho t đ ng t kinh doanh phi nông nghi p; thu nh p t các ngu n khác (ví d ti n g i c a ng i thân, ti n h u, tr c p…):………………tri u đ ng. 88 Câu 12: Cho bi t thu nh p ch t́nh t n m:…………….tri u đ ng tr ng ĺa là bao nhiêu ti n trong m t Cơu 13: Trong h gia đình ć ai lƠm vi c xư, huy n, t nh, trung ng): 1. Có  II- TÌNH HÌNH VAY V N C A H D NG: các c quan nhƠ n c không (k c 2. Không  VÀ THAM GIA CÁC HÌNH TH C TÍN Câu 14: Gia đình có vay v n đ làm ru ng (tr ng lúa) không? 1. Có  2. Không  Câu 15: N u có thì vay t ngu n nào (vd: Ngân hàng Nông nghi p, Ngân hàng ch́nh sách xư h i, Qu t́n d ng nhân dân, Qu h tr nông dân, vay t ng i thân ho c b n b̀, Qu góp v n xoay v̀ng c a đoàn th nh h i nông dân hay các h i khác,…) N u nh thì ghi h t, n u không nh thì ghi v đang n hi n nay (n m 2014-2015). Chi phí s n xu t lúa (tri u đ ng/ha) S ti n v n gia đình đ u t cho s n xu t lúa (tri u đ ng/ha) S ti n ph i vay thêm: 1-Vay t NH CS-XH 2-Vay t NH NN&PTNT 3-Vay t NH th ng m i khác 4-Vay t Qu H tr nông dân 5-Vayt ng i thân, b n b̀ 6-Vay t ng i cho vay t i đ a ph ng (vay nóng) 7-Vay t đ i lý v t t nông nghi p d i hình th c mua v t t tr ch m 8-Vay t h i 9-M n t ngu n h tr góp v n xoay v̀ng trong t ch c đoàn th Hè Thu Thu ông ôngXuân 89 Lãi su t (%/tháng) S tháng vay (tháng) 1-Vay t NH CS-XH 2-Vay t NH NN&PTNT 3-Vay t NH th ng m i khác 4-Vay t Qu H tr nông dân 5-Vayt ng i thân, b n b̀ 6-Vay t ng i cho vay t i đ a ph ng (vay nóng) 7-Vay t đ i lý v t t nông nghi p d i hình th c mua v t t tr ch m 8-Vay t h i 9-M n t ngu n h tr góp v n xoay v̀ng trong t ch c đoàn th Th ch p (1: th ch p tài s n; 0: tín ch p) Câu 16: Có tài s n th ch p ngân hàng đ vay v n không? (đ t ho c tài s n có giá tr th ch p) 1. t 2. ts 3. ts 4. Tài s (đ t th ) Có n xu t (đ t ru ng đang canh tác) Có n xu t khác (đ t r ng, đ t v n ao) Có n th ch p khác (máy ḱo, máy cày, ôtô,…) Có     Không Không Không Không     Câu 17: Hi n t i có s d ng tài s n có đ c ( cơu tr l i s 16) đ th ch p ngân hàng ho c Qu t́n d ng nhân dân đ vay v n s n xu t không? 1. Có  2. Không  N u có thì s d ng lo i tƠi s n nƠo, ghi c th : ……………………………………………….. Câu 18: N u có s d ng tài s n đ th ch p vay v n thì đáp ng kho ng bao nhiêu ph n tr m (%) t ng nhu c u v n s n xu t nông nghi p (đ tr ng ĺa)?..............% Câu 19: Gia đình có nh n xét gì v vi c vay v n hàng)? ( ánh vào ô t đ́ng: s 1) ng ng: r t đ́ng đánh s 3, các t ch c tín d ng (ngân đ́ng m t ph n: s 2; không 90 R t đ́ng ́ng m t ph n 1. S ti n vay không đ tr ng lúa 2. Th t c vay khó kh n 3. Không có tài s n th ch p Không đ́ng Cơu 20: Gia đình ć t ng n ngơn hƠng (quá h n) nên không đ ngơn hƠng: 1. Có  c cho vay t 2. Không  Câu 21: Gia đình có mua v t t tr ch m c a đ i lý v t t nông nghi p hay không (thu c, phân,.)? 1. Có  2. Không  Câu 22: Vì sao gia đình ph i mua v t t tr ch m? ( ánh vào ô t ng ng: r t đ́ng đánh s 3 đ́ng đánh s 1) đ́ng m t ph n đánh s 2 R t đ́ng 1. Không vay đ c v n c a ngân hàng 2. Do quen bi t v i đ i lý 3. Do t p quán s n xu t (cho ti n s n xu t) 4. Do neo đ n nên khó làm th t c vay v n Câu 23: Hình th c tr ch m gia đình th 1. Tr sau khi thu ho ch lúa thì tr   ́ng m t ph n không Không đ́ng ng quan h v i đ i lý theo hình th c nào? 2. G i đ u  3. Ĺc nào có ti n Câu 24: N u có đ v n s n xu t, gia đình mình có mua v t t tr ch m hay không? 1. Có  2. Không  Câu 25: Theo gia đình mình thì mua v t t tr ch m có b thi t h i (l h n) so v i vi c mua v t t nông nghi p tr ti n ngay hay không? 91 1. Có  2. Không  Câu 26: Tình hình tr n cho đ i lý v t t nông nghi p c a gia đình nh th nào? 1. ́ng h n  2. Quá h n  Câu 27: Lí do kh t n do quá h n là gì: ……………………………………… ……………………………………………………………………….. ………………………………………………………………………………… Câu 28: Giá mua m t s m t hàng v t t nông nghi p (phân, thu c) c a gia đình mình trong các đi u ki n tr ch m sau m t chu k n thông th ng 03 tháng (m t v ĺa) c th là nh th nào: STT Lo i v t t 1 Phân Urê DAP Lân Kali NPK 2 M t s lo i thu c b o v th c v t thông th ng mà đ y lý bán cho khách hàng (Thu c d ng lá, thu c tr sâu r y,….) nh ghi c th tên thu c v̀ gí ti n Giá bán (nghìn đ ng/bao 50kg) Tr ngay Tr ch m Ghi ch́ Giá bán (nghìn đ ng/chai-l ho c t́i-b ch) Tr ngay Câu 29: Gia đình có đ xu t gì v ch́nh sách cho ng ĺa) đ phát tri n kinh t gia đình? Tr ch m Ghi ch́ i nông dân làm ru ng (tr ng 92 - (V phía Nhà n c/Ngân hàng/H i nông dân/ngành nông nghi p/ngành khác/... ,nêu c th ngành nào đáp ng v n đ gì? ....................................................................... ............................................................................................................................................. .. ............................................................................................................................................. ............................................................................................................................................. .. ............................................................................................................................................. ............................................................................................................................................. .. - V phía chính quy n (chính ph , chính quy n đ a ph ng: t nh-huy n-xã) ............................................................................................................................................. .. ............................................................................................................................................. ............................................................................................................................................. .. - V phía H i H i Nông dân: .............................................................................................. ............................................................................................................................................. ............................................................................................................................................. .......................... ................................................................................................................... - V phía Các ngành chuyên môn khác: ............................................................................. ............................................................................................................................................. ............................................................................................................................................. .......................... ................................................................................................................... - V phía Ngân hàng và các t ch c tín d ng cho vay v n: ............................................... ............................................................................................................................................. .......................... ................................................................................................................... ............................................................................................................................................. Xin trân tr ng cám n quý bƠ con r t nhi u! [...]... là các i lý v t t nông nghi p và các h nông dân tr ng ĺa trên đ a bàn t nh Long An 1.5 Ph m vi nghiên c u Trong ph m vi nghiên c u c a đ tài, tác gi phân t́ch m i quan h t́n d ng gi a đ i lý v t t nông nghi p v i ng v c ng Tháp M i nông dân tr ng ĺa, t p trung t i các huy n khu i, g m huy n Th Th a, Th nh Hóa, Tân Th nh, M c Hóa, V nh H ng, Tân H ng, c Hu và th xư Ki n T ng, trong kho ng th i gian... NÔNG THÔN 2.1 Các khái ni m c b n 2.1.1 Tài chính nông thôn Là các giao d ch tài ch́nh liên quan đ n các ho t đ ng nông nghi p, phi nông nghi p khu v c nông thôn Tài chính nông thôn là t t c các d ch v tài ch́nh c n cho nông nghi p, nông dân và gia đình nông thôn, không ch là t́n d ng (IFAD, 2009) 2.1.2 Tín d ng nông thôn T́n d ng đ chuy n nh c hi u là quan h kinh t gi a ng i đi vay và ng i cho vay, là... ng nông nghi p, nông thôn, t́n d ng thông qua m ng l i t ch c t́n d ng đa d ng, các đ i lý đ u vào, t ch c phi ch́nh ph , liên k t chu i theo chi u d c và theo chi u ngang gi a nông dân v i đ i tác, nông dân v i nông dân, bao g m c thông qua h p đ ng nông nghi p đ cung c p cho h nguyên li u đ u vào quan tr ng ho c ch bi n s n ph m c a nông dân, gi i pháp đó có th làm t ng d̀ng ch y t́n d ng cho nông. .. vay lãi, h /h i,…) cho r ng có m t s lý do gi i thích t i sao khu v c không chính th c v n còn là ngu n tín d ng quan tr ng đ i v i các nông h Th nh t, c u v t cung tín 11 d ng chính th c: các ngân hàng qu c doanh và t nhân c ng nh các ch ng trình tín d ng chính th c ch a đ kh n ng đáp ng h t các nhu c u vay v n r t c th c a các nông h Th hai, các c ch cho vay c a các t ch c chính th c v n còn nhi u... 2007) 2.4 Nghiên c u th c nghi m v dòng tín d ng mua v t t nông nghi p tr ch m t i An Giang Theo m t nghiên c u c a Lê Kh ng Ninh và Cao V n H n (2012) v tr mua ch u v t t nông nghi p c a nông h 599 nông h An Giang đ An Giang, tác gi ph ng v n tr c ti p c ch n b ng ph hình nghiên c u c a tác gi là các y u t nông nghi p c a nông h v i ph ng h p ng pháp ng u nhiên phân t ng Mô nh hu ng đ n s ti n mua ch... 7.650 278,3 500 249,6 ng c a các nông h là khá lâu (bình quân 15 n m), th i gian quen bi t gi a các nông h trong m u kh o sát và đ i lý v t t nông nghi p bình quân 16 tháng; đ c bi t, có tr ng h p lên đ n 10 n m, qua đó lý gi i vì sao nhi u nông h có th mua ch u v t t nông nghi p khá d dàng m c dù các nông h và đ i lý v t t không g n g i nhau l m v ph ng di n đ a lý (kho ng cách bình quân là 6,5 km),... mà các t ch c tín d ng c n thi t t các h gia đình đ bù đ p cho nh ng r i ro v n tín d ng ây là lo i y u t r t quan tr ng cho các t ch c tín d ng vì chúng giúp h ki m soát các v n đ thông tin b t cân x ng, giám sát t t h n và b o đ m an toàn cho các kho n cho vay mà các nhà cho vay tín d ng th c hi n nh m gíp h có th l yl iđ trên th tr c kho n cho vay Trong m t nghiên c u liên quan đ n phân ph i tín. .. qua ngân hàng H p tác xư nông nghi p, v i lưi su t th p, th i gian cho vay dài h n H p tác xư nông nghi p đóng vai tr̀ quan tr ng trong phát tri n nông nghi p Nh t, s hình thành h p tác xư nông nghi p nh m huy đ ng ti t ki m và ngu n v n d th a trong nông nghi p và c a nông dân cho vay các thành ph n kinh t ngoài doanh nghi p (Joann Ledgerwood, 2001) 13 T́n d ng nông nghi p nông thôn Philippin: h th... lý v t t nông nghi p (theo s m u quan sát đ sánh v i hình th c cung ng t́n d ng c a ngân hàng th ng m i, đ i di n là Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn và các t ch c t́n d ng d h tr cho s n xu t c a ng c), so i d ng Qu i nông dân tr ng ĺa So sánh các khác bi t v ph ng th c vay, tr lãi, tr v n, thu n , lãi su t, th ch p gi a các dòng tín d ng t ngân hàng th ng m i, h th ng đ i lý v t t nông. .. u v phía c u Tìm hi u và đánh giá nhu c u v n d i các hình th c t́n d ng khác nhau c a ng i nông dân ph c v s n xu t nông nghi p, t p trung là s n xu t ĺa Phân t́ch c c u v n vay tín d ng; các khác bi t v ph ng th c vay, tr lãi, tr v n, thu n , lãi su t, th ch p gi a các dòng tín d ng t ngân hàng th ng m i, h th ng đ i lý v t t nông nghi p và nông dân (thu th p thông tin t phía c u đ ki m ch ng) 3.1.3 ... sách tín d ng nông nghi p hi n đ xu t ch́nh sách đ xây d ng m i quan h tín d ng gi a nông dân tr ng lúa v i đ i lý v t t nông nghi p ngày hi u qu đ ng th i gíp ng i nông dân đ a bàn t nh Long An. .. C VÀ ÀO T O TR NG I H C KINH T TP.H CHÍ MINH Ngô Thanh Tuy n PHÂN TÍCH TÍN D NG T CÁC I LÝ V T T NÔNG NGHI P I V I NÔNG DÂN TR NG LÚA LONG AN Chuyên ngành: Chính sách công Mã s : 60340402 LU... nghiên c u M c tiêu nghiên c u t ng quát c a đ tài phân tích tín d ng t đ i lý v t t nông nghi p đ i v i nông dân tr ng lúa nông nghi p d Long An thông qua ho t đ ng bán v t t i hình th c tr ch

Định dạng
Số trang	99
Dung lượng	2,37 MB