chuyển lương qua thẻ atm của doanh nghiệp

Dẫn nhậpTại các quốc gia phát triển, trong khi dịch vụ thẻ ra đời từ rất sớm và đã nhanh chóng trở thành một trong những phương tiện thanh toán không thể thiếu thì ở các quốc gia đang ph

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING

KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC

MÔN QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

ĐỀ TÀI : CHUYỂN LƯƠNG QUA THẺ ATM CỦA DOANH NGHIỆP

Giảng viên : TS LÊ ĐÌNH HẠC

Nhóm thực hiện : Liêu Minh Lý

Vũ Phương Thảo Nguyễn Thế Phương

Lớp : Cao học Tài Chính Ngân hàng Khóa 1

Ngày hoàn thành : 23.03.2013

1 Dẫn nhập

Tại các quốc gia phát triển, trong khi dịch vụ thẻ ra đời từ rất sớm và đã nhanh chóng trở thành một trong những phương tiện thanh toán không thể thiếu thì ở các quốc gia đang phát triển, nơi mà thói quen thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến thì sự phát triển của mạng lưới thẻ mới thật

sự bắt đầu gần đây

Ở Việt Nam, các dịch vụ thanh toán quả thẻ này được các ngân hàng phát triển khá trễ Song với những tiện ích vốn có của nó, dịch vụ thẻ cũng đã nhanh chóng trở thành phương tiện thanh toán khá phổ biến

Đặc biệt từ khi Nhà nước ban hành quy định trả lương qua thẻ ATM thì đây chính là bước đánh dấu cho kỷ nguyên sử dụng thẻ ATM ở nước ta Việc thanh toán lương qua thẻ ATM mang lại nhiều tiện ích cho các bên tham gia từ tổ chức chi trả lương, cho Ngân hàng và cho người nhận lương Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm không thể phủ nhận vẫn còn tồn tại không ít những vấn

đề đối với việc thanh toán lương qua ATM nói riêng và việc thanh toán thẻ nói chung

Vì vậy nhóm đã chọn đề tài “Vấn đề trả lương qua ATM” Nhằm phản ánh một cách sâu sắc và

cụ thể hơn về vấn đề này

2 Thẻ ATM và những tiện ích

Thẻ ATM là một loại thẻ thanh toán, người sở hữu thể có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ thông qua máy đọc thẻ (EDC- Electronic Data Capture) hay giao dịch tại các máy rút tiền tự động (ATM_Automated Teller Machine)

Ở Việt Nam, những chiếc thẻ đầu tiên ra đời vào năm 1996, do Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được Chính phủ chỉ định phát hành thí điểm Từ đó đến này,thị trường thẻ thanh toán đã có những bước phát triển mạnh mẽ theo sự phát triển kinh tế

 Những tiện ích từ thẻ ATM

Thẻ ATM từ khi ra đời đã mang lại nhiều lợi ích cho tất cả các bên, là hình thức thanh toán ưu việt của một nền kinh tế phát triển và là một xu thế tất yếu của mọi nền kinh tế Mức độ phát triển của một nền kinh tế được thể hiện thông qua nhiều mặt trong đó không thể không xét đến mức độ thanh toán qua thẻ Bởi lẽ việc thanh toán không dùng tiền mặt góp phần thúc đẩy quá trình lưu thông tiền

tệ, tăng khả năng tạo tiền

+ Đối với cơ quan thẩm quyền

- Việc thanh toán và trả lương qua thẻ ATM tạo tiền đề thuận lợi trong việc theo dõi và xác định thuế thu nhập cá nhân Nhờ có việc thanh toán lương qua thẻ là cơ sở để cơ quan thuế tiến hành xác định được các khoản thu nhập từ đó tiến hành tính thuế thu nhập cá nhân Điều mà trước đây với chế độ trả lương bằng tiền mặt rất khó có thể thực hiện được

- Việc thanh toán qua ATM góp phần hạn chế việc lưu thông tiền mặt nhờ đó tiết giảm chi phí

in ấn, bảo quản và góp phần điều tiết cung ứng tiền hiệu quả

+ Đối với đơn vị trả lương

Với các tổ chức có sử dụng nhiều lao động, việc hàng tháng phải trả lương cho từng cá nhân bằng tiền mặt thật sự rất bất tiện và mất nhiều thời gian, dễ xảy ra sai sót, và gây áp lực cho nhân viên thực hiện, tốn kém chi phí nhiều hơn Do đó việc trả lương qua Ngân hàng trở thành một giải pháp hiệu quả Cụ thể:

- An toàn tuyệt đối và bảo mật thông tin tiền lương của mọi nhân viên

- Giảm chi phí vận chuyển, kiểm đếm tiền, giảm rủi ro quản lý tiền mặt tại quỹ

- Tiết kiệm thời gian và nhân lực thực hiện việc chi lương

- Việc chi lương nhanh chóng, thuận tiền và chính xác

- Được hưởng các ưu đãi và dịch vụ cung ứng từ Ngân hàng

+ Đối với người nhận lương

- Tiền được cất giữ an toàn tại Ngân Hàng và chủ thẻ có thể sử dụng thẻ ATM để rút tiền

bất cứ khi nào có nhu cầu Hình thức này đem lại sự an toàn và tiện lợi hơn nhiều so với việc luôn

dự trữ một lượng tiền mặt khá lớn trong người

- Qua thẻ ATM chủ thẻ còn được Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ gia tăng tiện ích khác

như : khách hàng có thể dùng để thanh toán trực tiếp tiền điện, điện thoại, bảo hiểm, chi phí Internet, mua vé máy bay… chủ thẻ có thể thanh toán trực tiếp tại máy ATM mà không phải đến nhiều nơi để thanh toán

- Tiền để trong tài khoản còn được hưởng lãi hàng tháng, góp phần tiết kiệm chi tiêu do

Khách hàng có thể dễ dàng chuyển tiền sang tài khoản tiết kiệm

- Ngoài ra trên cơ sở lương hàng tháng, Ngân hàng có thể tính toán cung cấp cho khách

hàng một hạn mức thấu chi, phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, ưu tiên cho vay mua nhà, ô tô…

+ Đối với Ngân hàng thực hiện trả lương

- Nguồn thu từ dịch vụ thẻ cũng đóng góp ít nhiều vào doanh thu của ngân hàng

- Việc phát triển thẻ giúp ngân hàng tận dụng được nguồn vốn giá rẻ từ số dư trên tài khoản

mà khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng

- Thông qua phát triển thị trường thẻ, các ngân hàng đồng thời cung cấp thêm nhiều dịch vụ thanh toán qua tài khoản cho khách hàng cũng là tạo thêm nguồn thu dịch vụ

- Có thêm nhiều khách hàng cho các hoạt động bán lẻ của Ngân hàng như : phát hành thẻ tín dụng, cho vay thấu chi tài khoản, cho vay mua nhà, mua ô tô, du học… huy động tiền gửi tiết kiệm từ chính các chủ thẻ dễ dàng hơn mà không tốn kém nhiều chi phí quảng bá thương hiệu hay sản phẩm dịch vụ

- Thẻ và hệ thống ATM cũng là một cách tạo nên sự nhận biết thương hiệu của người tiêu dùng đối với ngân hàng đó Những ngân hàng có hệ thống ATM rộng khắp là một lợi thế và được khách hàng tin tưởng lựa chọn sử dụng dịch vụ hơn

3 Thẻ ATM – Chặng đường phát triển

Trong những năm đầu phát triển, thị trường thẻ ở nước ta còn rất manh mún Các hệ thống ATM của các ngân hàng chưa liên kết được với nhau Mỗi ngân hàng phát triển chiến lược thẻ theo một hướng riêng, không thống nhất theo chuẩn chung mà tùy vào nguồn lực, mỗi ngân hàng lựa chọn hệ thống công nghệ phát triển khác nhau Điều đó đã gây nên trở lực cho sự phát triển của thẻ trong một khoảng thời gian dài

Nhận thức được điều đó và cũng là xuất phát từ yêu cầu phát triển chung Nhà Nước đã thúc đẩy các Ngân hàng liên kết với nhau và thành lập các công ty chuyển mạch, để thẻ các Ngân hàng có thể sử dụng chung hệ thống ATM, POS (Point of Sale)

Đầu tiên là sự ra đời của 3 liên minh thẻ trên thị trường là Banknet, Smartlink, và VNBC

- Banknet - công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc tế : có các thành viên sáng lập gồm 7 ngân hàng : Agribank, Vietinbank, BIDV, Đông Á, Sacombank, ACB, Saigonbank và Công ty truyền số liệu VDC, và còn có sự góp vốn của Ngân Hàng nhà nước

- SmartLink : gồm 14 Ngân hàng là thành viên sáng lập: Vietcombank, ACB, Vp Bank, MB bank, Techcombank, MaritimeBank, SeaBank, VID bank, HD bank, SCB, AB Bank, Phươn Đông, Việt Á, Bắc Á

- VNBC : gồm các ngân hàng DongA Bank, SaigonBank, CommonwealthBank, GP.Bank, DaiA Bank, MHB, ANZ, Citibank và UOB và MaiLinh Group

Ngoài ra, các ngân hàng khác tham gia thị trường thẻ cũng đã kết nối làm thành viên với các tổ chức trên Tuy nhiên, việc các liên minh thẻ hoạt động tách biệt vẫn thật sự tạo ra những giới hạn nhất định trong việc thanh toán

Cho đến ngày 23/5/2008 hệ thống kết nối Smartlink - Banknetvn đã chính thức đi vào hoạt động, lần đầu tiên tạo ra một mạng lưới liên minh thẻ ATM thống nhất trên toàn quốc, đã kết nối thanh toán thẻ gồm 42 ngân hàng thành viên của 2 liên minh thẻ, tổng số máy ATM của 2 hệ thống này chiếm khoảng 80% tổng số máy ATM và số lượng thẻ thanh toán phát hành chiếm 86% thị phần trong cả nước Sự kết nối này đã đánh dấu một bước phát triển mới, mở ra sự kết nối linh hoạt trong việc thanh toán giữa các ngân hàng

Tiếp nối sự phát triển đó vào năm 2009, hệ thống kết nối Smartlink - Công ty cổ phần Thẻ thông minh Vina – V.N.B.C và vào tháng 5/2010 hệ thống Banknetvn – VNBC cũng đã kết nối với nhau Qua đó thẻ của các ngân hàng trong nước có thể giao dịch tại tất cả các ngân hàng khác chứ không cần phải đến đúng ATM của ngân hàng phát hành nữa Điều này làm giảm chi phí cho đầu tư cho hệ thống ATM và tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ

Không dừng lại trước những thành công của việc kết nối hệ thống ATM, các tổ chức chuyển mạch cũng đã kết nối thành công hệ thống máy POS tại các điểm chấp nhận thẻ vào cuối năm 2010 Các chủ thẻ khi thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ cũng có thể sử dụng máy POS của các thành viên khác trong liên minh để thanh toán thẻ Điều này tạo thuận lợi cho khách hàng rất nhiều vì phần lớn các điểm bán hàng chỉ lắp đặt máy POS của một Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuận lợi trong quản lý doanh thu

Ngoài việc sử dụng thẻ ATM để rút tiền và thanh toán, Ngân hàng còn liên kết với nhiều

tổ chức để cung cấp dịch vụ thanh toán qua ATM như : Thanh toán tiền điện, tiền điện thoại đi

động-cố định, tiền Internet, tiền bảo hiểm, mua vé máy bay, nộp thuế, gửi tiết kiệm….giúp chủ thẻ không phải mất thời gian đi nhiều nơi nhưng vẫn thanh toán được các chi phí cần thiết qua máy ATM

Bên cạnh đó, các Ngân hàng, công ty dịch vụ tài chính còn cung cấp các tiện ích gia tăng khác cho khách hàng thông qua : Mobile banking, Internet Banking, hay dịch vụ Ví điện tử để mua hàng qua mạng…cũng là một trong những thuận lợi tạo điều kiện cho việc thanh toán lương qua Ngân hàng trở nên hấp dẫn hơn

4 ATM- Sự phát triển hệ thống thẻ và thị phần

Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012

Số lượng thẻ phát hành (ngàn thẻ) 17.000 28.500 37.000 54.290

Số lượng máy ATM ( máy ) 10.000 11.000 12.500 14.269

Số lượng máy POS ( máy ) 35.000 50.000 69.000 104.516

Bảng 1: Thống kê số lượng thẻ ATM và máy POS 2009-2012

Theo số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà Nước, tính đến cuối năm 2011, cả nước có 37 triệu thẻ với 250 thương hiệu thẻ từ 47 tổ chức phát hành Trong đó thẻ nội địa chiếm 94%, thẻ thanh toán và tín dụng quốc tế chiếm 6% Số lượng máy ATM là 12.500 máy, 69.000 POS được vận hành Nhưng đến cuối năm 2012, toàn hệ thống đã có khoảng hơn 14.000 ATM và gần

105.000 điểm giao dịch chấp nhận thẻ ( tốc độ tăng trưởng khoảng 25-30% mỗi năm) và hơn 54 triệu thẻ, trong đó có 50 triệu thẻ nội địa

Như vậy, với tốc độ tăng trưởng thẻ này, thị trường thẻ tại Việt Nam được đánh giá là một trong những thị trường vô cùng tiềm năng Là cơ hội lớn cho các ngân hàng trong và ngoài nước Ta dễ dàng nhận thấy được sự cạnh tranh không ngừng giữa các ngân hàng

Tuy nhiên, qua số liệu 2010 ta thấy, trên thị trường thẻ có 47 ngân hàng phát hành thẻ nhưng, sự cạnh tranh chủ yếu là của 5 ngân hàng thương mại lớn trong nước là Agribank, Vietinbank, Vietcombank, Đông á và BIDV đã chiếm 80% thị phần toàn ngành, các Ngân hàng còn lại chỉ chiếm số lượng không đáng kể ( 20%) số lượng thẻ phát hành

Nguồn: Hội Thẻ ngân hàng Việt Nam.

Hình 2: Thị phần tổng số lượng thẻ năm 2010

5 Tình hình hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam

Cùng với nỗ lực không ngừng trong việc mở rộng mạng lưới, doanh số thanh toán thẻ của các Ngân hàng cũng gia tăng qua các năm Năm 2010, doanh số thanh toán thẻ quốc tế của toàn thị

trường đạt gần 1.500 triệu USD, cao gấp 3 lần năm 2006 Mạng lưới thanh toán thẻ tại VN đã sẵn sàng chấp nhận thanh toán các thẻ mang thương hiệu Visa, MasterCard, Amerrican Express, JCB, Dinners Club, UnionPay là các thương hiệu thẻ hàng đầu và phổ biến nhất thế giới hiện nay

Đối với hoạt động thanh toán thẻ nội địa, thời gian gần đây, các NHTM đã chú trọng đầu tư

và tích cực mở rộng mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) nội địa, trong đó chú trọng các ĐVCNT trong các lĩnh vực kinh doanh nhà hàng, khách sạn, Trung tâm thương mại, siêu thị, các sản phẩm thời trang và một số dịch vụ tiện ích hàng ngày khác nhằm tạo cơ sở thuận lợi và dễ dàng cho khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa để thanh toán hàng hóa, dịch vụ

Với lợi thế đặc thù xuất phát từ tính chất phổ biến rộng rãi dịch vụ thanh toán thẻ ghi nợ nội địa đang dần thể hiện các đóng góp quan trọng trong việc tạo thói quen và nâng cao nhận thức của người dân về phương thức thanh toán hiện đại, đẩy mạnh hoạt động Thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư Năm 2010, doanh số thanh toán thẻ nội địa tại ĐVCNT của các ngân hàng đã đạt hơn 2.000 tỷ đồng và thẻ quốc tế đạt gần 1.370 triệu USD, tăng 29% so với năm 2009 Cùng với việc tích cực kết nối mạng lưới POS nội địa và sự hiểu biết, thói quen dùng thẻ ngày càng tăng trong đại bộ phận dân cư, doanh số này chắc chắn sẽ gia tăng mạnh hơn rất nhiều trong thời gian tới

Tính đến 31/12/2011, tổng doanh số sử dụng thẻ tại ATM, EDC, POS là 932.930 Tỷ đồng, trong đó: doanh số thanh toán thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ là: 48.116 Tỷ đồng (thẻ nội địa: 9.703 Tỷ đồng, thẻ quốc tế: 38.412 Tỷ đồng); doanh số thanh toán thẻ tại ATM là 884.814 Tỷ đồng (thẻ nội địa: 762.279 Tỷ đồng, thẻ quốc tế 122.535 Tỷ đồng)

Qua thông kê trên ta thấy, việc thanh toán quan thẻ ATM tại các điểm mua sắm năm 2011 của các ngân hàng trong nước phát hành vẫn còn rất thấp, chỉ khoảng 1,3% so với doanh số thanh toán và rút tiền tại ATM Điều này cho thấy tâm lý ưa chuộng sử dụng tiền mặt còn rất nặng nề, các ngân hàng cần phải quảng bá và khuyến khích hơn nữa sự phát triển của dịch vụ này

6 Xu hướng phát triển trong tương lai

Với quy mô dân số trẻ, gần 90 triệu dân cùng với sự phát triển của công nghệ và xu hướng thương mại điện tử phát triển mạnh mẽ là yếu tố thúc đẩy cho sự phát triển của thị trường thẻ bao gồm cả thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Trong thời gian tới, sản phẩm dịch vụ thẻ nằm trong hướng phát triển ưu tiên số một của các ngân hàng để chiếm lĩnh thị phần Trong khi đó mật độ sử dụng tài

khoản ngân hàng của Việt Nam chỉ ở mức 5-6%, ở đô thị của Việt Nam thì khá hơn, đạt 22% trong khi đó trong khu vực ở Thai Lan và Malaysia, con số này là 70-80% Cho thấy tiềm năng phát triển cao của thị trường thẻ ở Việt nam trong tương lai Các NHTM cũng đang đang có xu hướng chuyển sang tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa để đa dạng hóa nguồn thu và tăng thu nhập từ dịch vụ

Theo đánh giá của các chuyên gia thuộc Công ty Nghiên cứu thị trường hàng đầu của

Mỹ Research and Markets thì VN sẽ đạt mức tăng trưởng khoảng 18,5% trong giai đoạn từ nay đến năm 2014

Thị trường thẻ sẽ tiếp tục phát triển, điều đó là không phủ nhận nhưng chắc chắn sẽ không thể mở rộng mãi Những khách hàng dễ tiếp nhận thẻ trong thanh toán cơ bản đã được các ngân hàng khai thác gần hết Nên chăng cần phải phát triển thị trường theo chiều sâu, theo hướng gia tăng tiện ích cho các loại thẻ và tăng thêm quyền lợi cho các chủ thẻ

7 ATM – Những vấn đề còn tồn tại

Chúng ta không phủ định thẻ ATM cũng như những lợi ích mà loại thẻ này mang lại nhưng chúng ta cũng cần nhìn nhận những thực trạng vẫn đang diễn ra đối với việc thanh toán lương qua ATM cũng như việc sử dụng thẻ tại Việt nam hiện nay

 Hạn chế trong việc thanh toán và sử dụng tiền mặt

Thực tế cho thấy trong hơn hai năm đi vào thực hiện việc thanh toán qua thẻ ATM, tuy nhiên mục tiêu hướng đến việc không sử dụng tiền mặt vẫn còn là một trong những mục tiêu xa vời Trong các giao dịch kể cả đối với người mua và người bán hàng có đều tâm lý thích sử dụng tiền mặt Do đó việc thanh toán lương qua thẻ gây ra cái nhìn tiêu cực của không ít người và phần lớn các giao dịch phát sinh qua thẻ chỉ là để rút tiền

Nguyên nhân của việc này một phần do thói quen thanh toán bằng tiền mặt đã xuất phát từ lâu đời

do đó vẫn chưa thể nhất thời thay đổi được

Thứ hai, người tiêu dùng chưa thật sự tin tưởng vào hệ thống ngân hàng Cảm giác không an tâm khi sử dụng các dịch vụ rút tiền, chuyển khoản

Thứ ba, hệ thống thanh toán qua thẻ chỉ tập trung ở một số khu vực siêu thị, trung tâm thương mại chưa rộng khắp trên các hệ thống cửa hàng Do đó, người tiêu dùng luôn trong tâm lý có sẵn tiền mặt để thanh toán

Thứ tư, hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu diễn ra ở khu vực công, những khoản thanh toán có giá trị lớn, có yếu tố cách biệt về địa điểm thực hiện còn ở khu vực dân cư thì các thanh toán sử dụng tiền mặt vẫn đang chiếm tỷ trọng rất lớn

 Việc thu phí ATM

Một trong những vấn đề đang được quan tâm nhiều trong thời gian vừa qua là việc thu phí rút tiền cũng gây ra rất nhiều phản ứng không tốt từ khách hàng sử dụng thẻ Đây có thể nói là một trong những vấn đề nhạy cảm trong việc hài hoà lợi ích giữa các bên Rất nhiều người tiêu dùng rất bức xúc trước việc tiến hành thu phí Đặc biệt là với nhóm đối tượng có thu nhập thấp

Việc thu phí trên từng lần giao dịch có thể gây ra một động thái tiêu cực đối với các ngân hàng chính là khách hàng sẽ rút tiền với lượng tiền lớn hơn để tránh bị thu phí nhiều lần

Hơn nữa tạo ra cuộc chạy đua giữa các ngân hàng, khách hàng có thẻ chuyển từ việc sử dụng ngân hàng có thu phí đến ngân hàng không thu phí Gây ra tình trạng tốn kém chi phí đối với lượng thẻ ảo

 Hệ thống cây ATM chưa đáp ứng được nhu cầu

Hình ảnh khách hàng xếp hàng rút tiền tại các cây ATM từ lâu đã không còn là một điều mới lạ Trong khi các tất cả các ngân hàng cạnh tranh phát hành thẻ thì việc trang bị máy ATM một số ngân hàng lại không đầu tư đúng mức dẫn đến thiếu hụt các điểm giao dịch qua ATM, hoặc không nạp tiền cho máy ATM, buộc khách hàng phải sử dụng ATM của ngân hàng khác, gây áp lực rất lớn đến việc cung ứng tiền mặt qua hệ thống ATM của các Ngân hàng và phần nào làm giảm bớt chất lượng phục vụ

Điều này gây nên tình trạng xếp hàng chờ rút tiền, đi nhiều cây ATM vẫn không rút được tiền trong các giai đoạn cao điểm như giáp tết, cuối tháng, kỳ trả lương Điều này gây nên rất nhiều phiền hà cho các chủ thẻ Hơn nữa còn đem lại tâm lý không ổn định cho người tiêu dùng và phần nào đánh mất lòng tin của khách hàng vào phương tiện thanh toán này Tạo ra hiệu ứng rút tiền vào những thời điểm cao điểm như tết, lễ của khách hàng vì lo sợ hết tiền, không rút được…

Điều này xuất phát từ nhiều nguyên nhân Một trong số đó là sự phân bố giữa các điểm đặt máy ATM chỉ thường tập trung vào các thành phố lớn và trung tâm thương mại Việc lắp đặt ATM chưa đánh giá hết được nhu cầu đối với chủ thẻ tại các khu vực