Quản lý cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân thị trấn việt lâm, tỉnh hà giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ ĐỨC SƠN QUẢN LÝ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN VIỆT LÂM , TỈNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH HÀ NỘI - NĂM 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VŨ ĐỨC SƠN QUẢN LÝ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN VIỆT LÂM , TỈNH HÀ GIANG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRỊNH THỊ MAI HOA HÀ NỘI - NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng tơi dƣới hƣớng dẫn PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Giảng viên khoa Tài chính-Ngân hàng, trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội giúp đỡ để tơi hồn thành nội dung luận văn Các thông tin, số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu Hà Giang, ngày 28 tháng 02 năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Đức Sơn LỜI CẢM ƠN Đề tài luận văn tốt nghiệp “Quản lý cho vay Qũy tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang” kết trình nỗ lực, học tập rèn luyện suốt thời gian theo học chƣơng trình đào tạo sau đại học trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội Để đƣợc thành Tôi xin chân thành cảm ơn khoa Kinh tế trị, Trƣờng Đại học Kinh tế- Đại học Quốc Gia Hà Nội quý Thầy, Cô giảng dạy lớp Cao học chuyên ngành Quản lý Kinh tế QH-2012-E.CH truyền đạt cho kiến thức vô q báu q trình học tập, giúp tơi nắm vững tiếp cận kiến thức làm tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai, ngƣời hết lòng hƣớng dẫn, động viên giúp đỡ tơi q trình thực hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Hội đồng quản trị, ban Giám đốc đồng nghiệp thuộc phịng ban Quỹ tín dụng Thị trấn Việt Lâm, xin đƣợc cảm ơn Ủy ban nhân dân xã địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH VẼ iii PHẦN MỞ ĐẦU Chƣơng TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CHO VAY CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Những cơng trình nghiên cứu chung hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân kinh tế 1.1.2 Những cơng trình nghiên cứu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân số địa phƣơng Việt Nam 1.1.3 Kết luận rút từ tổng quan cơng trình nghiên cứu 1.2 Những vấn đề lý luận chung quản lý hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân 1.2.1 Khái quát hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân 1.2.2 Hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân 23 1.2.3 Quản lý hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân 29 1.2.4 Các nhân tổ ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân 41 Chƣơng 2: 45 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN VĂN 45 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 45 2.1.1 Phƣơng pháp thu thập liệu thứ cấp 45 2.1.2 Phƣơng pháp phân tích, xử lý số liệu 46 2.2 Nguồn liệu 47 2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 47 2.3.1 Địa điểm thực nghiên cứu 47 2.3.2 Thời gian thực nghiên cứu 48 Chƣơng 49 HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CHO VAY TẠI QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN VIỆT LÂM 49 3.1 Giới thiệu khái quát Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang 49 3.1.1 Vài nét Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang 49 3.1.2 Sự đời phát triển Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang 49 3.1.3 Vai trò hoạt động QTDND Thị trấn Việt Lâm 52 3.1.4 Các hoạt động QTDND Thị trấn Việt Lâm 53 3.1.5 Cơ cấu tổ chức chức hoạt động phận Qũy tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 53 3.1.6 Khái quát kết hoạt động Qũy tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm năm 2010-2013 59 3.2 Thực trạng hoạt động quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang từ năm 2010-2013 62 3.2.1 Hệ thống văn hƣớng dẫn công tác quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 62 3.2.2 Tình hình nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 65 3.2.3 Quản lý hoạt động cho vay QTDND Thị trấn Việt Lâm 71 3.3 Đánh giá chung hoạt động quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 92 3.3.1 Những ƣu điểm quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 93 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 95 Chƣơng 102 ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CHO VAY CỦA QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN THỊ TRẤN VIỆT LÂM ĐẾN NĂM 2020 102 4.1 Những thuận lợi khó khăn việc quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đến năm 2020 102 4.1.1 Những thuận lợi 102 4.1.2 Những khó khăn 103 4.2 Định hƣớng hoạt động quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm đến năm 2020 105 4.2.1 Định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội xã thuộc địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng Thị trấn Việt Lâm đến năm 2020 105 4.2.2 Định hƣớng hoạt động quản lý cho vay đến năm 2020 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 108 4.3 Các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang 111 4.3.1 Tăng cƣờng quản lý thành viên 111 4.3.2 Đảm bảo nguyên tắc cho vay 112 4.3.3 Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay 113 4.3.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng 114 4.3.5 Xác định lãi suất khoản chi phí dịch vụ hợp lý 115 4.3.6 Thực tốt sách khách hàng 115 4.3.7 Mở rộng địa bàn hoạt động kết hợp với quản lý rủi ro 116 4.3.8 Phát triển sản phẩm cho vay 119 4.3.9 Nâng cao chất lƣợng phát triển nhân lực 122 4.4 Một số kiến nghị 124 4.4.1 Kiến nghị Nhà nƣớc 124 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 125 4.4.3 Kiến nghị với hiệp hội QTDND, Ngân hàng HTX Việt Nam 126 4.4.4 Kiến nghị với quan hữu quan tỉnh Hà Giang 127 KẾT LUẬN 128 TÀI LIỆU THAM KHẢO 129 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa CĐHH Chất độc hóa học GCNQSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất HĐQT Hội đồng quản trị LMHTX Liên Minh Hợp Tác Xã NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc QTDND Quỹ tín dụng Nhân dân QTDTW Quỹ tín dụng Trung ƣơng SX-KD Sản xuất-kinh doanh TCTD Tổ chức Tín dụng TW Trung ƣơng TNV Tổng nguồn vốn UBND Ủy ban Nhân dân XHCN Xã hội chủ nghĩa i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng biểu Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Nội dung Kết hoạt động năm 2010-2013 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm Nguồn vốn chủ sở hữu năm 2010-2013 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm Kết huy động vốn năm 2010-2013 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm Nguồn vốn vay, vốn dự án năm 2010-2013 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm Lãi suất cho vay năm 2010-2013 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm Trang 59 66 68 69 79 Một số tiêu đánh giá kết công tác quản Bảng 3.6 lý cho vay năm 2010-2013 Quỹ tín dụng 85 Nhân dân Thị trấn Việt Lâm ii viên, đánh giá khả thu hồi nợ gốc, lãi vay để có biện pháp quản lý thích hợp nhóm thành viên nhằm hạn chế rủi ro Thực trích lập dự phịng theo quy định nội phù hợp với quy định pháp luật, với quy định NHNN * Ba là, phân tích nhận mối quan hệ đe doạ nhƣ hội kinh doanh từ môi trƣờng kinh doanh thành viên, từ đề nhiệm vụ mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay thời kỳ, thời điểm khác nhau, nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro * Bốn là, tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay, thực kiểm tra, tập trung vào kiểm tra việc chấp hành chế độ sách cho vay, chấp hành quy trình cho vay, quy định bảo đảm tiền vay… nhằm hạn chế rủi ro 4.3.8 Phát triển sản phẩm cho vay Hiện Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm áp dụng sản phẩm cho vay đơn điệu, chủ yếu thực cho vay lần ngắn hạn thành viên Trong theo quy định Quỹ tín dụng Nhân dân đƣợc cho vay với nhiều hình thức đa dạng nhƣ cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hình thức trả góp, cho vay cầm cố chấp, chấp tài sản hình thành từ vốn vay… Qua thực tế hoạt động khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, thành viên có nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức đa dang điều kiện kinh tế thị trƣờng phát triển, sản xuất kinh doanh dịch vụ phát triển nên việc cung ứng sử dụng vốn cần phải linh hoạt đa dạng Trƣớc hết Quỹ cần mở thêm số hình thức cho vay tín dụng thành viên: - Một là, cho vay theo hạn mức tín dụng: phƣơng thức áp dụng với thành viên có nhu cầu vay vốn thƣờng xuyên, kinh doanh ổn định, theo Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm thành viên xác định thoả 119 thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, lần rút vốn vay, thành viên Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng - Hai là, cho vay trả góp: vay vốn, Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm thành viên xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đƣợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Thực hình thức tạo điều kiện cho thành viên vay vốn mua sắm tài sản cố định nhƣ: ô tô, máy kéo, máy xay xát… phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt gia đình Căn vào thu nhập, lực tài thành viên để phân thành nhiều kỳ hạn trả nợ Hình thức thuận lợi chủ động sử dụng vốn trả nợ thành viên, phù hợp với khu vực nông thôn - Ba là, vận dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay: + Cho vay có đảm bảo tài sản chấp: Do tính chất đặc thù hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cho vay phần lớn thành viên nên cho vay có bảo đảm tài sản chiếm tỷ lệ cao so với tổng dƣ nợ, tức chủ yếu cho vay chấp thành viên Mặt khác Quỹ tín dụng Thị trấn Việt Lâm coi tài sản đảm bảo sở định cho vay mà trọng mức đến yếu tố khác nhƣ: hiệu dự án, phƣơng án, tƣ cách thành viên, lực tài chính, khả thu hồi vốn… nhƣng thực tế Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm gặp khó khăn vƣớng mắc xử lý thu hồi nợ có tài sản đảm bảo Vì thời gian Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cần phải vận dụng cách linh hoạt thành viên vay vốn + Cho vay khơng có đảm bảo tài sản chấp: Hiện Quỹ tín 120 dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cho vay thành viên khơng có tài sản chấp không hai triệu đồng/hộ (2 triệu/hộ), với quy định nhƣ thành viên khó sử dụng vào sản xuất kinh doanh, chăn nuôi mà phục vụ cho vay sinh hoạt đời sống Mặt khác ro Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cho vay lại coi tài sản đảm bảo yếu tố định cho vay nhƣ khách hàng có uy tín tốt, hiệu dự án, phƣơng án, tƣ cách thành viên, lực tài chính, khả thu hồi vốn cao nhƣng tài sản chấp giá trị tài sản chấp thấp so với giá thẩm định lại khó tiếp cận nguồn vốn cần thiết Vì thời gian Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cần phải vận dụng cách linh hoạt khách hàng + Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đây hình thức cho vay đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cho phép từ lâu Quỹ tín dụng Nhân dân, nhƣng thực tế Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm chƣa thực hình thức Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, vốn vay đƣợc ứng trƣớc, tài sản hình thành sau Hình thức cho vay áp dụng thành viên mua máy móc, thiết bị phƣơng tiện vận tải… sở hợp đồng kinh tế ký kết với đối tác cung cấp tài sản Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm giải cho vay có văn cam kết thành viên có xác nhận bên cung cấp tài sản bổ sung hồ sơ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm, tài sản hình thành, mức cho vay theo quy định tài sản hình thành từ vốn vay khơng vƣợt q 50% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay Thực hình thức vừa tạo điều kiện hỗ trợ thành viên vay vốn, sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, vừa giúp Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 121 tăng cƣờng quản lý giám sát thành viên sử dụng vốn vay mục đích, theo dõi giám sát tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời tăng cƣờng trách nhiệm thành viên vay 4.3.9 Nâng cao chất lƣợng phát triển nhân lực Trong hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm vai trò đội ngũ cán có ý nghĩa quan trọng Khơng giống với hoạt động kinh doanh khác, hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân hoạt động kinh doanh chủ yếu tiền tệ, lĩnh vực nhạy bén nhiều rủi ro Hơn Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm với đặc thù riêng, tập trung chủ yếu vùng nông nghiệp, nơng thơn nên khó có khả thu hút đƣợc đối tƣợng tốt nghiệp đại học, đại học chuyên ngành vào làm việc Vì để nâng cao chất lƣợng phát triển nguồn nhân lực Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm, đáp ứng yêu cầu đặt cần tập trung số giải pháp sau: - Thứ nhất, Quỹ tín dụng Thị trấn Việt Lâm có quy định tuyển dụng, sử dụng, đào tạo bổ nhiệm cán nhƣng quy định chung chung cần có từ trung cấp trở lên, nhiên để đáp ứng phát triển hệ thống phát triển cần đổi chế tuyển dụng, thu hút ngƣời có lực, có trình độ vào làm việc Hiện với nguồn nhân lực hạn chế trình độ, lực Ngun nhân chế tuyển dụng để lại Từ thành lập, để tăng uy tín, tạo lịng tin nhân dân thành viên Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm chọn lọc cán trải qua lĩnh vực cơng tác địa phƣơng, có kinh nghiệm, có đạo đức phẩm chất tốt, tuổi đời chững chạc trình tuyển dụng bổ sung ƣu tiên con, em đơn vị, con, em ngƣời địa phƣơng nên công tác tuyển dụng cán chƣa khách quan Vì điều kiện kinh doanh xu phát triển, cần thiết phải đổi công tác tuyển dụng nhân lực Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cần thiết Tuyển dụng phải đảm 122 bảo nhân lực có trí tuệ, thể lực có tiềm có đạo đức phẩm chất tốt Muốn Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm phải có sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính đặc thù ngành, địa phƣơng Những công việc chủ yếu cần quan tâm: + Trƣớc hết cần xác định nguồn nhân lực tuyển dụng vào làm việc thuộc phận để tuyển chọ cho phù hợp với công việc Thực tế phải kể đến thị trƣờng lao động, muốn đề cập đến sinh viên tốt nghiệp trƣờng Đại học, đại học, cao đẳng trƣờng mà chƣa xin đƣợc việc Quỹ có hội để tuyển chọn + Do đặc thù riêng nên Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm cần có sách ƣu tiên, đãi ngộ để thu hút lao động có trình độ cao có phẩm chất tốt vào làm việc đơn vị + Xác định cấu nhân lực cần tuyển dụng cách hợp lý, có nghĩa cần bố trí vào vị trí, cán tín dụng, kế toán hay ngân quỹ …để tuyển dụng phù hợp với nhu cầu công tác, với quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo - Thứ hai, đào tạo nguồn nhân lực, bước chuẩn hoá cán Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm Căn nhu cầu thực tế đặc thù riêng ngành, cần xác định nhu cầu đào tạo Có thể nói Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm phải thực hai chiến lƣợc đào tạo song song đồng thời, mặt ngắn hạn phải tổ chức khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cụ thể, cho đối tƣợng lãnh đạo quản lý, cán chuyên môn Mặt khác phải xây dựng đƣợc tổ chức đào tạo riêng với chiến lƣợc đào tạo dài hạn theo tiêu chuẩn chức danh cụ để tạo nguồn nhận lực để lựa chọn bố trí vào vị trí Hội đồng quản trị, ban Giám đốc Cán ban Kiểm soát Đội ngũ cán cần đƣợc đánh giá chất lƣợng 123 có chƣơng trình đào tạo thích hợp cho đối tƣợng cán bộ, chẳng hạn chƣơng trình đào tạo nâng cao, bổ sung nghiệp vụ mới, đào tạo kỹ mềm, hồn thiện chƣơng trình đại học cán trẻ có lực… - Thứ ba, cần thực đánh giá, phân loại cán bộ, quy hoạch để bố trí xếp lại cơng việc cán theo chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với lực, sở trƣờng nhân viên Qua xếp Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm có chiến lƣợc quy hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu cán quản lý giai đoạn địa bàn - Thứ tư, cần có chế độ thƣởng phạt xứng đáng đội ngũ làm công tác quản lý cán chun mơn, gắn lợi ích cán với hiệu hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm, khuyến khích, động viên kịp thời cán quản lý, chuyên môn giỏi làm việc có hiệu Đồng thời xử lý nghiêm minh trƣờng hợp gây thất vốn, rủi ro tín dụng, cán có biểu suy thối đạo đức gây lòng tin thành viên khách hàng, ảnh hƣởng đến uy tín Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 4.4 Một số kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị Nhà nƣớc - Hoàn thiện ổn định sách, tạo mơi trƣờng kinh tế pháp lý thuận lợi cho Quỹ tín dụng Nhân dân hoạt động kinh doanh có hiệu - Chính sách thuế thu nhập QTDND cao (2025%) so với doanh nghiệp, Ngân hàng thƣơng mại, Quỹ tín dụng Nhân dân hoạt động với mục tiêu hợp tác tƣơng trợ, không mục tiêu lợi nhuận Các thành viên phải tự góp vốn, trích từ lợi nhuận để mua sắm tài sản trang bị ban đầu cho hoạt động, mặt khác Quỹ tín dụng Nhân dân phần lớn hoạt động khu vực nông nghiệp, nông thôn kinh tế phát triển, sản xuất kinh doang gặp nhiều thiên tai, dịch bệnh, gặp rủi ro hơn… Để 124 tạo điều kiện mở rộng hoạt động tƣơng trợ cộng đồng, khuyến khích Quỹ tín dụng Nhân dân phát triển nhƣ hoạt động không bị áp lực lợi nhuận Quỹ tín dụng Nhân dân có nguồn vố để tái đầu tƣ có nguồn vốn để đào tạo đào tạo lại cán để hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân ngày an toàn hiệu qủa nguồn vốn nguồn vốn cho vay đƣợc quản lý cách chặt chẽ an tồn Vì đề nghị Nhà nƣớc có sách thuế hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân cần hợp lý - Cần có sách quản lý đảm bảo cơng tổ chức tín dụng quốc doanh tổ chức tín dụng ngồi quốc doanh việc khoanh nợ, xử lý rủi ro nguyên nhân bất khả kháng Hiện Quỹ tín dụng Nhân dân chƣa đƣợc hƣởng sách khoanh nợ rủi ro tín dụng với nguyên nhân - Tạo môi trƣờng kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh - Đề nghị Chính phủ điều chỉnh, thay đổi Nghị định Quỹ tín dụng Nhân dân áp dụng thực Nghị định đƣợc ban hành từ lâu khơng phù hợp với Luật tổ chức Tín dụng năm 2010 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Khẩn trƣơng ban hành quy chế trích lập, quản lý sử dụng quỹ an toàn hệ thống làm sở để thành lập sử dụng quỹ an toàn nhằm hổ trợ xử lý Quỹ tín dụng Nhân dân gặp khó khăn - Cần sớm thống ban hành Quyết định quy định hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân để hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân phù hợp với Luật tổ chức Tín dụng năm 2010 - Cần sớm thống ban hành Thông tƣ Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân - Cần hồn thiện đề án kiểm tốn hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng 125 Nhân dân phù hợp với tình hình điều kiện mới, bƣớc nâng cao an toàn hiệu hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân - Tiếp tục tăng cƣờng công tác tra, giám sát, chấn chỉnh hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân, khơng việc chấp hành chệ độ quy định, thực bảo đảm an toàn mà việc tăng cƣờng liên kết hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân thơng qua chế điều hồ vốn nội (gửi vốn vay vốn Quỹ tín dụng Trung ƣơng) nhằm tăng cƣờng liên kết hệ thống bảo đảm an toàn cho hệ thống 4.4.3 Kiến nghị với hiệp hội QTDND, Ngân hàng HTX Việt Nam - Trên sở văn hƣớng dẫn NHNN cho vay quy định tỷ lệ đảm bảo hoạt động hiệp hội Quỹ tín dụng Nhân dân, Ngân hàng HTX Việt Nam cần ban hành hệ thống văn thống quy trình, hƣớng dẫn cho vay, kiểm tra, giám sát vốn vay cho Quỹ tín dụng Nhân dân tồn hệ thống đƣợc thống đồng - Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra Quỹ tín dụng Nhân dân, tổ chức đào tạo, tập huấn hƣớng dẫn sâu công tác kiểm toán, kiểm soát nội công tác kiêm tra, giám sát tiền vay Quỹ tín dụng Nhân dân - Hiệp hội Quỹ tín dụng Nhân dân cần chăm sóc, tập huấn nhiều thành viên Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn nhƣ: Tƣ vấn nghiệp vụ kinh doanh, kế toán, tin học, nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát nội lĩnh vực hoạt động khác - Với chức đầu mối hệ thống, Hiệp hội cần tăng cƣờng mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng ngồi nƣớc nhằm huy động ngày nhiều nguồn vốn dự án để hỗ trợ thành viên đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tăng lực tài chính, tiếp cận nguồn vốn dự án Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 126 4.4.4 Kiến nghị với quan hữu quan tỉnh Hà Giang - Chính quyền địa phƣơng cần tạo điều kiện, có sách hỗ trợ Quỹ tín dụng Nhân dân địa bàn nói chung Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm nói riêng cụ thể: + Về sách đất đai: cần tạo điều kiện cho Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm thuê đất 50 năm, trả tiền thuế đất hàng năm để xây dựng trụ sở hoạt động, nhƣ việc quản lý sử dụng tài sản, quản lý nguồn vốn đƣợc đảm bảo bền vững + Về sách thuế: cần thực sách giảm thuế để Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm có nguồn vốn để đầu tƣ tài sản, công cụ dụng cụ phục vụ cho sản xuất kinh doanh Quỹ tín dụng Nhân dân phải tự xây dựng sở vật chất trang trải hoạt động nguồn vốn từ phần lợi nhuận cịn lại q trình hoạt động, mà Quỹ hoạt động khu vực nông thôn, điều kiện phát triển cịn chậm mặt khác hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà tƣơng trợ thành viên - Chính quyền địa phƣơng đặc biệt cấp xã, thị trấn cần tạo điều kiện hỗ trợ Quỹ tín dụng Nhân dân việc xử lý thu hồi nợ hạn Có thể nói vấn đề cần thiết hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm vì: đặc thù riêng Quỹ tín dụng Nhân dân cho vay chủ yếu dựa tín nhiệm tƣ cách thành viên, vay khơng có tài sản đảm bảo kể có tài sản đảm bảo Trƣờng hợp đặc biệt nợ khó địi phát sinh cơng tác xử lý nợ gặp nhiều khó khăn khó khăn - Các cấp uỷ Đảng, quyền, ngành tỉnh cần quan tâm tun truyền mơ hình kinh tế tập thể nói chung hoạt động Quỹ tín dụng Nhân nói riêng nhằm nâng cao vai trị kinh tế tập thể kinh tế quốc dân 127 KẾT LUẬN Sự đời hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân tạo thêm kênh dẫn vốn quan trọng đến hộ gia đình, đa dạng hố thị trƣờng tài chính, tín dụng nơng thơn, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cƣờng đầu tƣ phát triển sản xuất nông nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xố đói giảm nghèo, bƣớc đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hụi họ nông thôn, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động Tuy nhiên điều kiện thực tế khả quản lý nguồn vốn nói chung quản lý cho vay nói riêng Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm có nhiều hạn chế, khó khăn, nghiên cứu vấn đề quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm vấn đề khó khăn, phức tạp, song có ý nghĩa thiết thực, lý luận thực tiễn Bằng kiến thức tổng hợp, luận văn tập trung nghiên cứu, đề cập giải đƣợc nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu mặt lý luận mơ hình tổ chức, hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân nội dung chủ yếu hoạt động quản lý nguồn vốn cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm Thứ hai, phân tích thực trạng quản lý cho vay từ rút nguyên nhân đạt đƣợc kết hạn chế yếu quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm Thứ ba, xác định phƣơng hƣớng đề xuất giải pháp nhằm tăng cƣờng khả quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 128 TÀI LIỆU THAM KHẢO A Sách, luận văn Nguyễn Văn Chinh, 2006 Một số vấn đề Quản lý Nhà nước Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Duệ, 1997 Giáo trình nghiệp vụ Quỹ tín dụng Nhân dân Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lê Xn Đào, 2007 Hồn thiện quản lý Quỹ tín dụng Nhân dân địa bàn tỉnh KomTum Luận văn thạc s kinh doanh quản lý, Học viện Chính trị quèc gia Hå ChÝ Minh, Hµ Néi Lê Minh Hồng, 2000 Giải pháp hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ Tín dụng nhân dân khu vực kinh tế nông thôn Việt Nam Luận án Tiến sỹ Đại học Kinh tế quốc dân, Hà nội Bùi Chính Hƣng, 2003 Giải pháp xây dựng Quỹ tín dụng Nhân dân Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà nội Nguyễn Khải, 2000 Một số đánh giá hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân sở Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số Lê Thị Hồng Nhung, 2011 Một số giả pháp hoàn thiện hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân địa bàn tỉnh Đồng Nai đến năm 2015 Luận văn thạc sĩ Quản trị, Đại học Lạc Hồng tỉnh Đồng Nai Hải Thành, 1999 Cần sớm hồn chỉnh mơ hình Quỹ tín dụng Nhân dân sở Tạp chí Thị trường Tài chính, Tiền tệ, số Lê Thanh Tâm, 2010 Tổng quan tài vi mơ vấn đề phát triển sản phẩm tài vi mơ cho hệ thống QTDND, Tài liệu tập huấn, Quỹ tín dụng Nhân dân, Hà Nội 10 Dỗn Hữu Tuệ, 2010 Hồn thiện tổ chức hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân Việt Nam Luận án Tiến sỹ Đại học Kinh tế quốc dân, Hà nội 129 11 Trần Trung Tƣờng, 2011 Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án tiến sĩ Trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh B Nghị Đảng, Luật, Văn quy phạm pháp luật văn khác: 12 Ban Bí thƣ Trung ƣơng Đảng, 1966 Chỉ thị số 131/CT-TW ngày 28 tháng 05 năm 1966 củng cố Hợp tác xã tín dụng để tăng cƣờng cơng tác tín dụng quản lý tiền tệ nông thôn, Hà Nội 13 Ban Chỉ đạo Trung ƣơng, 2000 Thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân 14 Bộ Chính trị, 2000 Chỉ thị 57/CT-TW ngày 10/10/2000 Bộ Chính trị củng cố, hồn thiện phát triển Quỹ tín dụng Nhân dân, Hà Nội 15 Ban Thƣờng vụ tỉnh ủy Hà Giang, 2001 Chỉ thị 03/CT-TU ngày 25/9/2001 tiếp tục củng cố, hồn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Hà Giang 16 Bộ Tài chính, 2013 Thơng tư số 94/TT-BTC ngày 08/07/2013 hƣớng dẫn thực chế độ tài Quỹ tín dụng Nhân dân, Hà Nội 17 Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam, 1993 Quyết định số: 390/TTg ngày 27/07/1993 triển khai đề án điểm thành lập Quỹ tín dụng Nhân dân, Hà Nội 18 Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2000 Quyết định số: 135/QĐTTg ngày 28/11/2000 củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng Nhân dân, Hà Nội 19 Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2001 Nghị định số 48/NĐ-CP Chính phủ ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 20 Chính phủ nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2012 Quyết định số: 254/QĐTTg ngày 01/03/2012 Phê duyệt đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín 130 dụng giai đoạn 2011-2015, Hà Nội 21 Đảng huyện Vị Xuyên, 2010 Văn kiện Đại hội Đảng huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang Khóa XXII- Nhiệm kỳ 2010-2015 22 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quyết định số: 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 23 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2002 Quyết định số: 688/QĐ-NHNN ngày 01/07/2002 việc thực chuyển nợ hạn khoản nợ vay khách hàng tổ chức Tín dụng, Hà Nội 24 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2003 Công văn số: 44/CV-TDHT ngày 18 tháng năm 2003 việc hướng dẫn thực quy chế cho vay tổ chức Tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số: 1627/2000/QĐ-NHNN, Hà Nội 25 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2003 Thông tư số: 07/TT-NHNN ngày 19/05/2003 việc hƣớng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức Tín dụng, Hà Nội 26 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Công văn số: 299/TDHT-CVĐL việc sửa đổi, bổ sung Công văn số: 44/CV-TDHT, Hà Nội 27 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số: 127/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, Hà Nội 28 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số: 493/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 29 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số: 1328/QĐ-NHNN Ngày 06/09/2005 việc Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn 131 hoạt động quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 30 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2006 Quyết định số: 31/QĐ-NHNN ngày 18/07/2006 ban hành tiêu chuẩn thành viên Hội Đồng Quản Trị, thành viên Ban kiểm soát ngƣời điều hành Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 31 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2006 Quyết định số: 45/QĐ-NHNN ngày 11/09/2006 thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc quy định tổ chức hoạt động Hội Đồng Quản Trị, Ban kiểm soát, Bộ máy điều hành Quỹ tín dụng nhân dân, Hà Nội 32 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007 Quyết định số: 18/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số: 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội 33 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2012 Quyết định số: 780/QĐ-NHNN ngày 23/4/2012 việc phân loại nợ nợ đƣợc điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, Hà Nội 34 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Giấy phép số: 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc cho phép thành lập Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, Hà Nội 35 Quốc hội, 2010 Luật Ngân hàng số: 46/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính 36 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số: 47/QH12, ngày 16 tháng 06 năm 2010 Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính 37 Quốc hội, 2012 Luật HTX số: 23/QH13, ngày 20/11/2012 Hà Nội: Nhà xuất Chính trị Quốc Gia 38 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt lâm, 2010 Quy chế cho vay, Quy 132 định quy trình Tín dụng, Quy định hướng dẫn cho vay Kinh doanh, Quy định xác định, phân loại giới hạn áp dụng khách hàng, nhóm khách hàng liên quan, Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro, Quy định nội xếp hạng đánh giá chất lượng Tín dụng, Quy định tỷ lệ đảm bảo hoạt động, Quy định Giám sát sử dụng vốn vay Quy chế làm việc máy Điều hành, Thị trấn Việt Lâm 39 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt lâm, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động sản xuất kinh doanh, khóa IV- Nhiệm kỳ 2010-2013 40 Ủy Ban Nhân Dân tỉnh Hà Giang, 2000 Công văn số: 1323/CV-UBND ngày 26/07/2000 việc chấp thuận cho phép Ngân hành nhà Nƣớc chi nhánh tỉnh Hà Giang xây dựng Đề án củng cố chấn chỉnh hoạt động quỹ theo nội dung cụ thể, Hà Giang 133 ... QTDND Thị trấn Việt Lâm 71 3.3 Đánh giá chung hoạt động quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 92 3.3.1 Những ƣu điểm quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt. .. động quản lý cho vay đến năm 2020 Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm 108 4.3 Các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân Thị trấn Việt Lâm huyện Vị Xuyên tỉnh Hà. .. thành nên quản lý cho vay Quỹ tín dụng Nhân dân quản lý cho vay phiến diện tính thực thi không cao Nội dung 2: Quản lý đối tƣợng vay lĩnh vực cho vay Trong hoạt động Quỹ tín dụng Nhân dân thành