Quản trị cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân trang hạ, thị xã từ sơn, tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN KHẮC ĐẠI QUẢN TRỊ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRANG HẠ, THỊ XÃ TỪ SƠN, TỈNH BẮC NINH Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340301 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hữu Ảnh NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Khắc Đại i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận quan tâm hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Hữu Ảnh tận tình hướng dẫn dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý Đào tạo, Bộ mơn Tài chính, Khoa Kế toán Quản trị Kinh doanh - Học viện Nơng nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn Tập thể lãnh đạo, cán nhân viên quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ, giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cám ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày… tháng… năm 2019 Tác giả luận văn Nguyễn Khắc Đại ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục hình sơ đồ vii Trích yếu luận văn viii Thesis abstract x Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số nội dung tín dụng quỹ tín dụng nhân dân 2.1.2 Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân 2.1.3 Vai trị, chức quỹ tín dụng nhân dân 11 2.1.4 Nguyên tắ c của quỹ tín du ̣ng nhân dân 13 2.1.5 Nội dung quản trị tín dụng cho vay quỹ tín dụng nhân dân 14 2.1.6 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị cho vay 22 2.2 Cơ sở thực tiễn 29 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 33 3.1 Địa bàn nghiên cứu 33 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 33 3.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 33 3.1.3 Khái quát quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 33 3.2 Phương pháp nghiên cứu 43 3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 43 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 44 3.2.3 Hệ thống tiêu phân tích 44 iii Phần Kết nghiên cứu thảo luận 49 4.1 Thực trạng quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 49 4.1.1 Thực trạng quản trị quy trình kế hoạch cấp tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 49 4.1.2 Thực trạng quản trị huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 52 4.1.3 Thực trạng quản trị khách hàng quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 57 4.1.4 Thực trạng quản trị sử dụng vốn cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 58 4.1.5 Thực trạng quản trị dư nợ nợ xấu quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 63 4.2 Đánh giá quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân dân trang hạ 64 4.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 64 4.2.2 So sánh số sản phẩm tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ với số tổ chức tín dụng thị xã Từ Sơn 66 4.2.3 Ý kiến đánh giá bên liên quan đến quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 68 4.2.4 Đánh giá chung quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân Trang Hạ 69 4.3 Giải pháp nâng cao hoạt động quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 71 4.3.1 Giải pháp liên quan đến quản trị quy trình cho vay vốn 71 4.3.2 Đẩy mạnh công tác kiểm tra sau cho vay, lọc khách hàng xử lý nợ có vấn đề 72 4.3.3 Lựa chọn khách hàng tiềm chiến lược cấu sản phẩm 73 4.3.4 Tăng tiń h liên kế t ̣ thố ng 74 4.3.5 Nâng cao chất lượng phục vụ tăng khả cạnh tranh hoạt động quản trị cho vay 74 4.3.6 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực 75 4.3.7 Đối với hệ thống quỹ tín dụng nhân dân 76 Phần Kết luận kiến nghị 77 Tài liệu tham khảo 80 Phụ lục 82 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ACCU Hiệp hội liên đồn tín dụng Châu Á CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng LDR Hiệu suất sử dụng vốn NHHT Ngân hàng hợp tác NHHTX Ngân hàng hợp tác xã NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ Quyết định QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW Quỹ tín dụng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TDTW Tín dụng trung ương TGTC Trung gian tài TNDN Thu nhập doanh nghiệp Tr.đ Triệu đồng TV Thành viên v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Trình độ cán nhân viên quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 43 Bảng 4.1 Kế hoa ̣ch hoa ̣t đô ̣ng quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 2019 52 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 54 Bảng 4.3 Hiệu suất sử dụng vốn qua năm quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 55 Bảng 4.4 Kết huy động nguồn vốn theo địa bàn hoạt động 56 Bảng 4.5 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 58 Bảng 4.6 Cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng vốn 59 Bảng 4.7 Dự nợ cho vay theo kỳ hạn quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 60 Bảng 4.8 Cơ cấu cho vay theo hình thức đảm bảo quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 62 Bảng 4.9 Tình hình dư nợ cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 63 Bảng 4.10 Tỷ lệ nợ xấu cho khách hàng vay qua năm quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 64 Bảng 4.11 Hiệu suất lưu động qua năm quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 65 Bảng 4.12 Chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận dư nợ cho vay qua năm quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 66 Bảng 4.13 So sánh sản phẩm dịch vụ quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ với số tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh Bắc Ninh 67 Bảng 4.14 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng thành viên (n=60) 68 vi DANH MỤC HÌNH VÀ SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Cơ cấu máy tổ chức quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 36 Sơ đồ 4.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 49 vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Khắc Đại Tên luận văn: Quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340301 Tên sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu Trên sở mục tiêu chung là: Nghiên cứu đánh giá, phân tích thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ đồng thời tìm giải pháp nhằm tăng cường nâng cao hoạt động quản trị cho vay quỹ tín du ̣ng nhân dân Trang Hạ Đề tài nghiên cứu mục tiêu cụ thể sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn về quản trị cho vay nâng cao hiệu cho vay quỹ tín du ̣ng nhân dân - Phân tích thực trạng hoạt động quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ Phương pháp nghiên cứu Về phương pháp thu thập thơng tin gồm có: thơng tin thứ cấp thu thập từ số liệu tổng hợp số liệu báo cáo, số liệu thống kê, sách báo, tạp chí văn có liên quan Các số liệu sơ cấp thu thập thông qua điều tra, khảo sát Phương pháp thống kê sử dụng chủ yếu phân tích số liệu bao gồm: thống kê mô tả thống kê so sánh Hệ thống tiêu phân tích bao gồm: tiêu định tính khả đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cho khách hàng, thủ tục giao dịch, đánh giá hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng quỹ, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh quỹ Các tiêu định lượng bao gồm: tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn cho vay, mức sinh lời đồng vốn cho vay, hiệu suất sử dụng vốn Nội dung nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng QTDND Trang Hạ, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Thông qua tiêu bật quản trị quy trình kế hoạch cấp tín dụng, quản trị huy động vốn, quản trị khách hành, quản trị sử dụng vốn cho vay, quản trị dư nợ nợ xấu hiệu suất sử dụng vốn QTDND Trang Hạ viii Phân tích đánh giá thực trạng kết quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh, từ phân tích kết đạt được, hạn chế nguyên nhân thực trạng Qua làm sở cho việc góp phần đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động quản trị cho vay QTDND Trang Hạ, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Kết kết luận Nghiên cứu phân tích làm rõ nội dung tín dụng hoạt động quản trị cho vay QTDND kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác hoạt động quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân dân Luận văn đề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao hoạt động quản trị cho vay từ quỹ tín dụng quốc tế số quỹ tín dụng nhân dân nước, sở rút số học có giá trị cho Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ nghiên cứu vận dụng Trong thời gian từ năm 2016 - 2018, nguồn vốn huy động QTDND Trang Hạ không ngừng tăng lên từ 198.328 triệu đồng năm 2016 lên 253.486 triệu đồng năm 2018, qua tỷ suất sử dụng vốn năm 2018 67,8% Vốn vay chủ yếu tập tập vào mục đích sử dụng là: Vay kinh doanh dịch vụ, sản xuất (sản xuất may mặc) vay tiêu dùng Năm 2018 tổng dư nợ đạt 205.336 triệu đồng, dư nợ cho vay đầu tư lĩnh vực dịch vụ với 19.994 triệu đồng, lĩnh vực sản xuất may 177.126 triệu đồng chiếm tỷ lệ 86,3% tổng dư nợ năm 2018, tiêu dùng đạt 8.216 triệu đồng Tỷ lệ nợ hạn QTDND Trang Hạ năm 2018 nằm mức độ an toàn, năm 2016 số 130 triệu đồng chiếm tỷ lệ 0,092 % tổng dự nợ tín dúng (nhóm 5, nợ có khả vốn) đến cuối năm 2018 tổng dư nợ hạn 195 triệu đồng năm gần lại liên tục tăng, đòi hỏi ban quản lý cần có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm bước giảm tỷ lệ nợ nhóm tới mức thấp Với việc phần tích thực trạng quản trị cho vay định hướng hoạt động tín dụng hoạt động quản trị cho vay QTDND Trang Hạ, luận văn đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao hoạt động quản trị cho vay sau: (1) Giải pháp liên quan đến quản trị quy trình cho vay vốn tín dụng; (2) Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra sau cho vay, lọc khách hàng xử lý nợ có vấn đề; (3) Lựa chọn khách hàng tiềm chiến lược cấu sản phẩm ; (4) Tăng tính liên kế t ̣ thố ng ; (5) Nâng cao chất lượng phục vụ tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng; (6) Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực ix 4.2.3 Ý kiến đánh giá bên liên quan đến quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 4.2.3.1 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng Qua tổng hợp đánh giá khách hàng cá nhân hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức vay vốn QTDND Trang Hạ, thấy việc nhận xét đánh giá hoạt động quản trị cho vay quỹ có nhiều nhận xét, có số khách hàng cho với tiêu đánh giá quỹ làm tốt, nhiên cịn có ý kiến phản ánh quỹ cần phải cải tiến đặc biệt tiêu đánh giá thủ tục cấp tín dụng, chất lượng phục vụ khách hàng tính phù hợp sản phẩm tín dụng, với khách hàng cá nhân hộ gia đình có 26,7% cho thủ tục tín dụng cần cải tiến, 21,7% chất lượng phục vụ khách hàng cần cải tiến 23,3% phản ánh tính phù hợp sản phẩm tín dụng cần cải tiến Bảng 4.14 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng thành viên (n=60) Rất tốt Chỉ tiêu Tạm chấp nhận Tốt Số lƣợng (KH) Cơ cấu (%) Số Cơ Số lƣợng cấu lƣợng (KH) (%) (KH) Thủ tục cấp tín dụng 15,0 18 30,0 Thời gian xử lý hồ sơ xin cấp tín dụng 11 18,3 15 Chất lượng phục vụ khách hàng 13 21,7 Thái độ phục vụ 16 Tính phù hợp sản phẩm tín dụng 15 Cần cải tiến Cơ cấu (%) Số lƣợng (KH) Cơ cấu (%) 17 28,3 16 26,7 25,0 23 38,3 11 18,3 14 23,3 20 33,3 13 21,7 26,7 21 35,0 16 26,7 11,6 25,0 16 26,7 15 25,0 14 23,3 Nguồn: Tổng hợp kết điều tra, khảo sát (2018) Về thủ tục cấp tín dụng có 73% khách hàng hỏi cho thủ tục quỹ tín dụng Trang Hạ mức chấp nhận cụ thể có đến 28,3% cho thủ tục cấp tín dụng mức chấp nhận được, 30% đánh giá mức tốt 15% đánh giá mức tốt Về thời gian xử lý hồ sơ xin cấp tín dụng đánh giá mức khả quan, 25% khách hàng đánh giá tốt, 18,3% khách hàng đánh giá dịch vụ tốt 68 Ngoài thái độ phục vụ phù hợp sản phẩm khách hàng đánh giá cao thể rõ bảng 4.14 4.2.3.2 Đánh giá quan chuyên mơn quyền Quỹ thực đầy đủ nghiêm túc thủ tục pháp lý hoạt động tín dụng, nhiên cịn tồn số điểm Với vay phục vụ sản xuất kinh doanh, khách hàng lập bảng tính hiệu kinh tế, nhiên bảng tính cịn sơ sài, phân tích chưa đầy đủ tình hình khách hàng thời điểm vay Báo cáo thẩm định sơ sài, không cụ thể, chưa nêu sở xác định nguồn tài đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng Một số hợp đồng cho vay tiêu dùng khơng có tài liệu, chứng từ chứng minh nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định để trả nợ nên có nguy tiềm ẩn rủi ro, ảnh hưởng đến công tác quản lý điều hành vốn quỹ Đề nghị vị thực quy định hành ngành nhà nước hoạt động tín dụng đồng thời cần sớm nghiên cứu, rà soát, chấn chỉnh lại thủ tục, trình tự hồ sơ cho vay để khắc phục tồn nêu 4.2.4 Đánh giá chung quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân Trang Hạ 4.2.4.1 Kết đạt Sau 23 năm thành lập phát triển QTDND Trang Hạ dần khẳng định vị địa bàn Tạo kênh vay vốn địa bàn nông thôn Tính đến ngày 31/12/2018 tổng dự nợ cho vay đạt 205.336 triệu đồng với 1.775 thành viên QTDND Trang Hạ đã dầ n khẳ ng đinh ̣ đươ ̣c vi ̣thế của ̀ h điạ bàn Tạo kênh vay vốn điạ bàn nôn g thôn, giúp đẩy lùi cho vay nặng lãi điạ bàn Thúc đẩy hoạt đô ̣ng sản xuấ t kinh doanh phát triể n , nghành nghề, dịch vụ, giải nhiều công ăn việc làm cho thành viên, góp phần vào cơng xố đói giảm nghèo, chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn Về quy mô tiń du ̣ng liên tu ̣c tăng , vay cao nhấ t đa ̣t 1,94 tỷ đờ ng Tuy chỉ là số nhỏ so với các ngân hàng lớn nhiên với mức vay tối đa 1,94 tỷ đồ ng cho hơ ̣p đồ ng vay sẽ góp phầ n không nhỏ vào viê ̣c phát triể n kinh tế gia đình và điạ phương Về nhân lực, tạo dựng đội ngũ cán có lực, có trình độ chun mơn định đủ đảm đương công tác quản trị, điều hành, kiểm soát hoạt động quỹ 69 Về hoạt động tra, giám sát, kiểm tra, kiểm tốn ln thực hàng năm, qua kịp thời phát khắc phục sai phạm trình quản lý hoạt động quỹ địa bàn Chính sách lãi suất ln điều chỉnh kịp thời để thu hút tốt nguồn vốn dư thừa dân cũng đáp ứng nhu cầ u vay vố n của khách hàng 4.2.4.2 Những mặt tồn tại, hạn chế Trong năm qua, bên cạnh kết đạt được, cơng tác quản lý hoạt động tín dụng QTDND Trang Hạ số tồn tại, hạn chế sau: Bộ máy tổ chức Hội đồng quản trị, Ban điều hành QTDND Trang Hạ cịn tuỳ tiện, chưa quy củ, khơng có tiêu chuẩn điều kiện rõ ràng Hoạt động Ban kiểm soát chưa thực tách bạch so với điều hành, quản lý HĐQT, điều gây khơng đồng bộ, thiếu tính chun nghiệp, thiếu minh bạch quản trị điều hành Đa số tiề n gửi tiế t kiê ̣m tâ ̣p trung vào các kỳ ̣n ngắ n ̣n , nên nguồ n vố n cho vay trung và dài ̣n còn thấ p Thời ̣n cho vay chưa phù hơ ̣p với khả năn g trả nợ thành viên Viê ̣c nắ m bắ t thông tin khách hàng phu ̣c vu ̣ cho công tác đánh giá , phân loa ̣i khách hàng thành viên còn châ ̣m Kinh nghiê ̣m cán bô ̣ nhân viên còn ̣n chế Trình độ quản lý cán quỹ yếu kém, hạn chế hoạt động quỹ ln tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho vay tín chấp, rủi ro giá thị trường không ổn định rủi ro sản xuất kinh doanh dẫn đến nguy tiềm ẩn gây bất ổn định hoạt động quỹ Công tác đào ta ̣ o cán bô ̣ còn thu ̣ đô ̣ng chưa mang tin ́ h ̣ thố ng Công tác chăm sóc đánh giá , phân loa ̣i khách hàng chưa đươ ̣c tố t dẫn đế n khác hàng chậm lãi tăng Viê ̣c quản lý , đôn đố c chưa đươ ̣c tố t khiế n nơ ̣ xấ u và n ợ hạn tăng qua các năm Tỷ lệ huy động vốn cho vay ta ̣i điạ bàn xã Tam Sơn; thấp chưa phản ánh nhu cầu thị trường 4.2.4.3 Các nguyên nhân tồn tại, hạn chế Về chế sách chung Nhà nước: Chưa xây dựng hệ thống chế sách đồng bộ, tạo môi trường pháp lý kinh tế đầy đủ cho QTDND hoạt động an toàn đề Đề án thí điểm tái cấu hệ thống QTDND Chính phủ Hệ thống cấu sách tập trung điều chỉnh tổ chức hoạt động thân hệ thống QTDND mà chưa có 70 chế sách quan tâm hỗ trợ cách đầy đủ, tồn diện có hiệu đối tượng vay vốn QTDND chưa có chế bảo lãnh tiền vay, bảo hiểm thị trường, trợ giá hàng hoá, tổ chức cung ứng nguyên vật liệu, tiêu thụ sản phẩm cho nông dân Cơ chế bảo hiểm tiền gửi chưa phù hợp, quan Bảo hiểm chi trả tiền gửi sau QTDND bị giải thể, phá sản khơng can thiệp QTDND bị lâm vào tình trạng khó khăn nhằm ngăn chặn phá sản tổ chức, tránh đỗ vỡ dây chuyền hệ thống Đây nguyên nhân khiến tình trạng lý QTDND cịn chậm, chưa giải dứt điểm 4.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRANG HẠ 4.3.1 Giải pháp liên quan đến quản trị quy trình cho vay vốn 4.3.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Để công tác thẩm định tín dụng xác đạt hiệu địi hỏi cán thẩm định cần thu thập đầy đủ thông tin khách hàng bao gồm: Thông tin pháp lý, thông tin hoạt động kinh doanh, thông tin tài nguồn trả nợ, thơng tin phương án sản xuất kinh doanh hay thông tin dự án đầu tư Để từ cán thẩm định xác định xem phương án kinh doanh dự án đầu tư khách hàng có thực hiệu lợi nhuận đảm bảo khả trả nợ gốc lãi cho quỹ Đồng thời dựa vào thông tin để tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp Ngồi thơng tin trực tiếp từ phía khách hàng, cần phải thu thập thêm thông tin khách hàng từ đối tác trực tiếp khách hàng, đơn vị cung cấp hay đối tác tiêu thụ sản phẩm khách hàng để từ có đầy đủ thông tin kiểm định lại thông tin mà khách hàng cung cấp Đối tác người giăng lưới tốt nhất, chọn đối tác làm ăn tốt yếu tốt thành cơng hộ kinh doanh Bên cạnh việc tìm hiểu thơng tin thị trường tình hình phát triển ngành nghề mà khách hàng tham gia để biết xu ngành nghề tương lai gần có ổn định hay không Trong điều kiện sản xuất kinh doanh nông thôn chịu nhiều ảnh hưởng thời tiết diễn biến giá thị trường không ổn định vơ quan trọng Chính khách hàng hoạt động ngành nghề gặp phải nhiều khó khăn 71 4.3.1.2 Đẩy mạnh công tác quản lý giải ngân vốn cho vay Những khách hàng có uy tín mục đích giải ngân lượng tiền giải ngân kế hoạch mà khách hàng đề xuất phương án vay vốn Bên cạnh việc khách hàng thực phương án kinh doanh hay dự án đầu tư kế hoạch khách hàng có đề xuất giải ngân phù hợp Tuy nhiên thời kỳ kinh tế hội nhập cao nhiều khách hàng bị tác động từ hậu bất ổn đến tình hình tài Từ làm tình hình tài khách hàng bị suy giảm dẫn đến khách hàng phải dùng tiền vay để bù đắp cho tác động Do dẫn đến thời gian qua có nhiều khách hàng đưa đề xuất giải ngân không phù hợp phương án vay vốn đề xuất ban đầu Từ bất cập cán QTDND Trang Hạ cần nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát khâu giải ngân để đảm bảo giải ngân mục đích, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi để đem lại hiệu 4.3.2 Đẩy mạnh công tác kiểm tra sau cho vay, lọc khách hàng xử lý nợ có vấn đề Tăng cường cơng tác kiểm tra sau vay việc làm cần thiết mà qua trao đổi vấn cán tín dụng QTDND Trang Hạ, việc không làm cách thường xuyên liên tục Sau phát tiền vay xong, QTD ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Đặc biệt thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, hoạt động khách hàng chịu tác động thường xuyên liên tục khiến cho tình hình tài khách hàng thường xuyên thay đổi Để nắm rõ tình hình khách hàng nên xây dựng kế hoạch kiểm tra định kỳ đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định kỳ Các khoản nợ gốc lớn trước đến hạn QTD cần có nhắc nhở xem liệu khách hàng trả nợ hạn không Nếu phát không khả trả nợ QTD điều tra đưa biện pháp kịp thời Hệ thống kiểm tra, kiểm soát QTDND Trang Hạ địa bàn có ảnh hưởng lớn đến lực hoạt động QTDND Trang Hạ Thơng qua giám sát hoạt động quỹ tiêu an toàn hoạt động , kiểm tra 72 hoạt động quản trị cho vay, cơng tác tài chính, an tồn kho quỹ giám sát công tác quản trị, điều hành Chính cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội QTDND Trang Hạ địa bàn phải tổ chức theo dõi , giám sát thường xuyên, kịp thời hoạt động kinh doanh quỹ Thơng qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát ngăn chặn kịp thời sai sót, lệch lạc q trình hoạt động kinh doanh, biểu vi phạm pháp luật để tham mưu đề xuất biện pháp cần phải chấn chỉnh, khắc phục kịp thời, có hiệu khơng làm tổn thất tài sản, tiền vốn QTDND Trang Hạ Trong cơng tác kiểm tra , kiểm sốt nội của QTDND Trang Hạ địa bàn cần thực tốt yêu cầu sau: Chú trọng tập trung vào kiểm soát kịp thời nghiệp vụ phát sinh hàng ngày nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm trình hoạt động Nhằm tránh thiệt hại tổn thất tài sản tiền vốn QTDND Trang Hạ Đồng thời thơng qua có kiến nghị để xử lý khó khăn vướng mắc hoạt động nghiệp vụ, nhằm đánh giá thực trạng hoạt động, đảm bảo an toàn cho hoạt động QTDND Trang Hạ Cần tăng cường tiến hành kiểm tra đột xuất thường xuyên thành viên, khách hàng vay vốn, thơng qua để đánh giá kịp thời hoạt động quản trị cho vay, kịp thời tham mưu cho Ban lãnh đạo quỹ có biện pháp thu hồi vốn kịp thời có biện pháp xử lý kịp thời thành viên, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vốn vay khơng có hiệu nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động QTDND Trang Hạ địa bàn Chú trọng vào cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ sổ sách chứng từ phát sinh hàng ngày đối chiếu với quy định để qua phát nội dung làm được, chưa làm được, biểu vi phạm, nội dung nghi vấn đồng thời thơng qua cơng tác phân tích đánh giá: Nắm tình hình qua báo cáo tổng hợp, báo cáo chi tiết nguồn vốn sử dụng vốn, thành viên khách hàng Để có phân tích đưa nhận định cụ thể có đề xuất , kiến nghị kịp thời với Hội đồng quản trị , Ban Giám đốc phận nghiệp vụ quỹ có biện pháp khắc phục hướng xử lý Việc kiểm sốt chi tiết cơng việc cần thiết phải thực đầy đủ thường xuyên 4.3.3 Lựa chọn khách hàng tiềm chiến lược cấu sản phẩm Đối với doanh nghiệp việc phát triển khách hàng yếu tố quan trọng hàng đầu Trong khâu lựa chọn khách hàng tiềm khâu 73 khâu quan trọng Với QTD vậy, việc có đạt thành cơng hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào khách hàng mà QTD lựa chọn Mang sản phẩm đến với người tiêu dùng yếu tố tạo nên hài lòng khách hàng từ tạo nên ổn định cho QTD phát triển khách hàng bền vững Khách hàng người trực tiế p đem la ̣i lơ ̣i nhuâ ̣n cho q uỹ việc lựa chọn khách hàng cho vay quan trọng, viê ̣c đánh giá , phân loa ̣i khách hàng cho vay sâu sát giúp cho viê ̣c quyế t đinh ̣ cho vay cho phù hợp với lực trả nợ đối tượng cụ thể, làm giảm rủi ro tín dụng Quỹ nên xây dựng ̣ thố ng xế p ̣ng và đánh giá khách hàng có định mức giới hạn cho vay với đối tựng khách hàng khác phân loại Cơ cấu lại sản phẩm cho vay để phù hợp với mục đích phát triển kinh tế, xã hội địa phương đồng thời tăng cường cho vay kinh doanh dịch vụ 4.3.4 Tăng tính liên kế t ̣thớ ng Hiện mơ hình liên kết hệ thống hình thành với tên gọi Hiệp hội QTDND Việt Nam Bộ phận liên kết phát triển hệ thống tổ chức đại diện quyền lợi hợp pháp hội viên (QTDND sở QTDND Trung ương), Hiệp hội QTDND có chức hướng dẫn triển khai thực chủ trương sách, chế nghiệp vụ quan quản lý Nhà nước ban hành, thực quản lý quỹ an tồn hệ thống, kiểm tốn, tư vấn, đào tạo, cho đội ngũ cán hệ thống QTDND Bên cạnh đó, Hiệp hội cịn có trách nhiệm thành lập Trung tâm thông tin liệu hoạt động QTDND nhằm cung cấp thông tin phục vụ cho hoạt động Hiệp hội QTDND hội viên, đồng thời lập số doanh nghiệp, đơn vị trực thuộc cung cấp dịch vụ tài ngân hàng nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động QTDND sở hội viên Vì để giúp QTDND Trang Hạ phát triển bền vững cần phải tăng cường tính liên kết hệ thống chặt chẽ hiệu cần nhanh chóng hồn thiện quy chế hoạt động cho phù hợp với xu phát triển hệ thống giúp cho việc tiếp cận áp dụng khoa học, đổi sách hoạt động vào thực tế công việc đơn vị cách nhanh 4.3.5 Nâng cao chất lượng phục vụ tăng khả cạnh tranh hoạt động quản trị cho vay Trên địa bàn thị xã Từ Sơn, hoạt động ngân hàng có phát triển mạnh 74 quy mơ mạng lưới, loại hình ngân hàng, TCTD có mặt đầy đủ tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động, cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn ngày trở nên gay gắt QTDND Trang Hạ muốn phát triển tạo ổn định bền vững nguồn vốn, đòi cần phải đổi mới, phải biết nắm bắt hội, tận dụng phát huy tối đa lợi gần dân, sát dân, hiểu rõ thành viên Qua đó, mặt cần trọng công tác thông tin, tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị; mặt khác phải nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích để phục vụ thành viên mình, đáp ứng yêu cầu thành viên, khách hàng Trong điều kiện nay, QTDND Trang Hạ chưa đưa sản phẩm dịch vụ đại NHTM, với tiền vay làm tốt đa dạng hố loại kỳ hạn cho vay vốn, đưa thêm chương trình chăm sóc khách hàng QTDND Trang Hạ cần vận dụng linh hoạt mềm dẻo chế lãi suất cho vay gắn liền với đổi phong cách, tác phong giao dịch cán bộ, nhân viên Đổi phong cách thái độ phục vụ khách hàng, thực theo chế thị trường “Hài lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, phục vụ tận tình, chu đáo cộng với chất lượng dịch vụ tốt, khách hàng cảm thấy hài lòng muốn giao dịch tiếp 4.3.6 Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực Con người yếu tố định thành công tổ chức, QTDND Trang Hạ lại quan trọng loại hình TCTD hợp tác đời, đội ngũ cán nhân viên trình độ kinh nghiê ̣m hạn chế Hơn QTDND Trang Hạ địa bàn có quy mơ nhỏ, hoạt động khu vực nơng nghiệp, nơng thơn nên khó có khả thu hút đối tượng có lực quản lý trình độ chun mơn nghiệp vụ cao vào làm việc cho Do việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho đội ngũ cán điều hành QTDND Trang Hạ có ý nghĩa quan trọng mang tính định việc nâng cao lực hoạt động phát triển bền vững quỹ Hiện nay, công tác đào tạo nguồn nhân lực cho QTDND Trang Hạ tiến hành với hỗ trợ Nhà nước từ khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cho loại đối tượng (Chủ tịch HĐQT, Giám đốc, Kế tốn trưởng, Kiểm sốt, cán tín dụng), đến khố đào tạo chức trình độ 75 trung cấp, đại học cho cán làm việc quỹ có nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý, điều hành hoạt động QTDND Trang Hạ Theo quy định pháp luật có hiệu Cơng việc đào tạo mang tính chắp vá mà chưa có tảng chun nghiệp nên trình độ cán nhiều bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ hệ thống QTDND phát triển bền vững Để góp phần nâng cao lực hoạt động QTDND Trang Hạ địa bàn quỹ cần tập trung cử cán chưa qua đào tạo cán chủ chốt học lớp đào tạo bồi dưỡng dài hạn chuyên ngành đẩy nhanh tiến độ đào tạo bồi dưỡng cho cán nhân viên làm việc quỹ tiến tới chuẩn hoá tiêu chuẩn cán theo chức danh Bên cạnh QTDND Trang Hạ cần coi trọng việc tuyển dụng cán nhân viên trẻ có trình độ đại học, có chun mơn nghiệp vụ tốt có lĩnh vững vàng, trách nhiệm vào làm việc quỹ dần bước thay cán nhân viên cao tuổi để có đủ điều kiện nhân lực để mở rộng hoạt động quỹ đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn Bên canh cần có sách khuyến khích vật chất thỏa đáng kịp thời cho cán nhân viên có trách nhiệm làm việc có hiệu 4.3.7 Đối với hệ thống quỹ tín dụng nhân dân Đẩy mạnh áp dụng CNTT vào hoạt động quản lý quỹ, tăng cường công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng yêu cầu thành viên Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động QTDND, đáp ứng lòng tin thành viên, khách hàng địa bàn hoạt động Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, khuyến mại đến thành viên khách hàng Đổi phong cách phục vụ, cải tiến thời gian giao dịch tạo thuận tiện tối đa hóa khách hàng đến giao dịch Tăng cường vai trò Ban kiểm soát việc quản lý hoạt động quỹ tránh lệ thuộc Ban kiểm soát vào Hội đồng quản trị Đối chế tuyển dụng, thu hút người có lực, trình độ, chun mơn vào làm việc QTDND Bên cạnh cần đào tạo nguồn nhân lực, bước chuẩn hoá cán QTDND Có chế độ thưởng phạt xứng đáng, gắn liền lợi ích cán bộ, nhân viên với hiệu hoạt động QTDND 76 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác xã hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động Hệ thống QTDND có vai trị quan trọng việc phát triển ổn định kinh tế trị xã hội khu vực nơng thơn để nhằm xóa đói giảm nghèo Các hoạt động QTDND bao gồm hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay số hoạt động khác theo quy định NHNN Việt Nam, hoạt động hệ thống QTDND quản lý quan quản lý Nhà nước NHNN, NHHTX, UBND cấp hệ thống nội QTDND bao gồm Đại hội thành viên, Hội đồng quản trị Ban kiểm sốt Trong quản trị cho vay bao gồm nội dung sau: 1) Quản trị quy trình kế hoạch cấp tín dụng quỹ tín dụng nhân dân, 2) Quản trị huy động nguồn cho vay quỹ tín dụng nhân dân, 3) Quản trị khách hàng quỹ tín dụng nhân dân, 4) Quản trị sử dụng vốn vay quỹ tín dụng nhân dân 5) Quản trị dư nợ nợ xấu quỹ tín dụng nhân dân Thực trạng quản trị QTDND Trang Hạ cho thấy: - Quản trị quy trình cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ thực qua bước hàng năm QTDND Trang Hạ có kế hoạch cấp tín dụng cho năm giai đoạn - Quản trị huy động vốn QTDND Trang Hạ bao gồm: nguồn vốn điều lệ nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm khách hàng, nguồn huy động từ tiền gửi ngắn hạn năm 2018 303.308 triệu đồng chiếm tỷ lệ lớn với 98,3% Địa bàn huy động nguồn vốn QTDND Trang Hạ chủ yếu xã Tam Sơn phường Trang Hạ - Nguồn vốn cho vay QTDND Trang Hạ chủ yếu tập trung cho sản xuất nông nghiệp, vốn đầu tư cho sản xuất, ngành nghề Vốn cho vay lĩnh vực kinh doanh - dịch vụ chiếm tỷ lệ nhỏ Vốn vay chủ yếu tập tập vào mục đích sử dụng là: Vay kinh doanh dịch vụ, sản xuất (sản xuất may mặc) vay tiêu dùng Năm 2018 tổng dư nợ đạt 205.336 triệu đồng, dư nợ cho vay đầu tư lĩnh vực dịch vụ với 19.994 triệu đồng, lĩnh vực sản xuất may 177.126 triệu đồng chiếm tỷ lệ 86,3% tổng dư nợ năm 2018, tiêu dùng đạt 8.216 triệu đồng 77 - Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu ln kiểm sốt giới hạn cho phép Tại QTDND Trang Hạ (nhóm 5, nợ có khả vốn) năm 2018 tổng dư nợ hạn nợ xấu 195 triệu đồng 100 triệu đồng nằm địa bàn Trang Hạ Nguyên nhân nợ xấu phường Trang Hạ khách hàng sử dụng sai mục đích cho vay Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hoạt động quản trị cho vay QTDND Trang Hạ bao gồm: a) Giải pháp liên quan đến quản trị quy trình cho vay vốn tín dụng; b) Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra sau cho vay, lọc khách hàng xử lý nợ có vấn đề; c) Lựa chọn khách hàng tiềm chiến lược cấu sản phẩm; (d) Tăng tin ́ h liên kế t ̣ thố ng ; e) Nâng cao chất lượng phục vụ tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng; f) Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực; g) Đối với hệ thống quỹ tín dụng nhân dân 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Bắc Ninh Ngân hàng Nhà nước quan trực tiếp quản lý điều hành sách liên quan đến hoạt động QTDND Vì vậy, sách Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến QTDND Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng, hội thảo ngắn hạn cho cán tín dụng QTDND, cung cấp thông tin, tài liệu, kinh nghiệm để phục vụ cho công tác thẩm định nâng cao chất lượng, lực đội ngũ cán làm việc QTDND Cho phép QTDND cho vay địa bàn, với quỹ hoạt động có uy tín, nguồn vốn hoạt động dồi dào, dư vốn xã lân cận địa bàn hoạt động quỹ chưa thành lập QTDND, xã, phường gần trung tâm, huyện, thị xã NHNN tỉnh xem xét cho quỹ cho vay địa bàn tỉ lệ thích hợp có kiểm tra, giám sát quản lý theo dõi chặt chẽ NHNN cần có cơng văn hướng dẫn thực chế độ tài Bộ tài chính, việc xây dựng quỹ lương phải đảm bảo có sở để khuyến khích cán bộ, nhân viên làm việc đồng thời có cơng cán bộ, nhân viên quỹ NHNN cần nhanh chóng thành lập quỹ an toàn hệ thống để việc tham gia bảo hiểm tiền gửi Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quỹ có hỗ trợ toán kịp thời đảm bảo khả chi trả, khả tốn, nâng cao độ an tồn hoạt động NHNN cần sớm thành lập tổ chức liên 78 kết phát triển hệ thống để quỹ hoạt động khơng cịn đơn lẻ, có điều kiện để hỗ trợ phát triển Đề nghị NHNN xem xét tạo điều kiện QTDND sở cho thành viên có tài sản đảm bảo địa bàn quỹ hoạt động vay vốn, mà có hộ tạm trú địa bàn vay vốn quỹ để khách hàng tiếp cận nguồn vốn để Sản xuất, kinh doanh, thương mại tạo công ăn việc làm cho lao động, phát triển kinh tế khu vực nông thôn Những thành viên có tiền gửi QTD khơng tham gia góp vốn thẻ thành viên nữa, bất cập 5.2.2 Kiến nghị với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Trên sở, sánh Đảng Nhà nước, đề nghị tỉnh Bắc Ninh mặt tiếp tục hoàn thiện sách, biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất, chế biến tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, mặt khác tăng cường nguồn vốn để đầu tư phát triển hạ tầng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, xúc tiến nhanh việc xây dựng sở công nghiệp chế biến sản phẩm nông nghiệp, cụm cơng nghiệp dịch vụ làng nghề Có khuyến khích thúc đẩy kinh tế hộ nơng dân phát triển sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, từ tạo mơi trường thuận lợi để hệ thống QTDND phát triển bền vững Đề nghị cấp quyền sở tạo điều kiện cho QTDND thuê đất làm trụ sở, đồng thời đạo tổ chức đoàn thể quần chúng phối hợp, giúp đỡ QTDND việc chuyển tải vốn, đôn đốc việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ hạn, nhằm phát huy hiệu vốn tín dụng, phát triển sản xuất kinh doanh hộ nông dân, hộ nghèo Đối với lãnh đạo xã Trang Hạ; Tam Sơn, tiế p tu ̣c quan tâm ta ̣o điề u kiê ̣n thuâ ̣n lơ ̣i , đảm bảo an ninh trâ ̣t tự cho QTDND Trang Hạ hoạt động điạ bàn 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2013), Nghị định số 53/2013/NĐ-CP thành lập, tổ chức hoạt động công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam (2006) Lê Thanh Tâm (2007) "Mức độ bền vững tổ chức tài nơng thơn Việt Nam Thực trạng giải pháp", Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Định hướng phát triển QTDND giai đoạn 2006 - 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Từ Sơn (2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2018 Phạm Trọng Của (2018) Nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Lê Thanh, huyện Mỹ Đức, thành phố Hà Nội Luận văn Thạc sỹ NXB Đại học Nông nghiệp Phan Thị Thu Hà (2004) Giáo trình ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội Quang Minh (2012) Quy định quản lý hoạt động cho vay, huy động vốn, phân tích tài doanh nghiệp, quy trình kiểm tốn tra, giám sát tổ chức tín dụng, ngân hàng Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 10 Quốc hội (2010), Luật 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 11 Quốc hội (2012), Luật số 23/2012/QH13, Luật Hợp tác xã 12 Quỹ tín dụng nhân dân Đình Bảng (2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2018 13 Quỹ tín dụng nhân dân Đồng Nguyên (2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2018 14 Quỹ tín dụng nhân dân Hồng Mai (2014) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012-2013 15 Quỹ tín dụng nhân dân xã Tam Hồng, thị trấn Yên Lạc, huyện Yên Lạc, Vĩnh Phúc (2015) Báo cáo hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 - 2015 80 16 Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ (2017) Báo cáo phân loại nợ ngày 31/12/16 17 Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2016 18 Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ (2018) Báo cáo phân loại nợ ngày 31/12/17 19 Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2017 20 Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ (2019) Báo cáo phân loại nợ ngày 31/12/18 21 Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2018 22 Quỹ tín dụng nhân dân Tương Giang (2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2018 81 PHụ LụC PHIẾU PHỎNG VẤN ĐIỀU TRA Đánh giá chất lượng dịch vụ Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ (Khách hàng thành viên: Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ) Nhằm mục đích nâng cao hoạt động quản trị cho vay phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Xin anh (chị) vui lòng cho ý kiến đóng góp theo nội dung phiếu điều tra TÊN KHÁCH HÀNG: ĐỊA CHỈ: 4- Rất tốt 3- Tốt 2- Tạm chấp nhận 1- Cần cải tiến Điểm đánh giá Nội dung Anh (chị) đánh thủ tục xin cấp tín dụng  QTDND Trang Hạ?    Anh (chị) đánh thời gian xử lý hồ sơ cấp  tín dụng anh (chị) từ nộp hồ sơ có phê duyệt tín dụng?        Anh (chị) đánh thái độ phục vụ nhân  viên QTDND Trang Hạ?    Anh (chị) đánh tính phù hợp sản  phẩm tín dụng QTDND Trang Hạ?    Anh (chị) đánh chất lượng phục vụ khách hàng? 82 ... mức độ sử dụng dịch vụ quỹ tín dụng nhân dân 2.1.5 Nội dung quản trị tín dụng cho vay quỹ tín dụng nhân dân 2.1.5.1 Quản trị quy trình kế hoạch cấp tín dụng quỹ tín dụng nhân dân a Quản trị quy... Thực trạng quản trị dư nợ nợ xấu quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ 63 4.2 Đánh giá quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân dân trang hạ 64 4.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ... Đối tượng nghiên cứu Quản trị cho vay quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Chất lượng hoạt động cho vay nâng cao hiệu hoạt động quản trị cho vay QTDND Trang Hạ 1.3.2 Phạm