Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện tư nghĩa

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống NHTM Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, quy mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động Ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Như vậy, hệ thống NHTM thực ngành tiên phong q trình đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa kinh tế-xã hội nước ta Huyện Tư Nghĩa huyện nơng nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung tỉnh nước Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nơng thơn tồn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phương, phát triển theo hướng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống Trên thực tế việc mở rộng cho vay vốn ngày khó khăn địa bàn có điều kiện thời tiết khơng thuận lợi nắng mưa, bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn hoạt động cho vay Với chủ trương cơng nghiêp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn, xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn ngày lớn, hoạt động kinh doanh Ngân hàng có nhiều tiềm phát triển nhiều rủi ro Bởi mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng Có vậy, hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực trở thành "đòn bẩy" thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn, sau thời gian thực tập phòng Nghiệp vụ kinh doanh NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa, em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tư Nghĩa” Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt Mục đích nghiên cứu Việc chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triên nông thôn huyện Tư Nghĩa” nhằm mục tiêu: - Nghiên cứu mặt lý luận vấn đề NHTM, cho vay Ngân hàng nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng với chất lượng cho vay - Nghiên cứu tình hình thực tế hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng, đồng thời đóng góp mặt thực tiễn giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chuyên đề lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn Trong đó, trọng tâm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Phạm vi nghiên cứu khảo sát hoạt động cho vay ngắn hạn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa Phương pháp nghiên cứu Sử dụng số phương pháp nghiên cứu phân tích, diễn giải, điều tra thực tế, thống kê số liệu hoạt động Ngân hàng qua năm Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay ngắn hạn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tư Nghĩa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượngcho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tư Nghĩa SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm NHTM Theo Nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16 tháng năm 2009: NHTM Ngân hàng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Tổ chức cho vay quy định khác pháp luật 1.2 Cho vay ngắn hạn NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn việc NHTM sử dụng từ nguồn vốnchủ sở hữu, nguồn vốn huy động, nguồn vốn khác chủ thể có nhu cầu vay, NHTM thu hồi vốn gốc lãi với thời hạn 12 tháng 1.2.2 Mục đích cho vay ngắn hạn Mục đích cho vay ngắn hạn chủ yếu để bổ sung vào nguồn vốn thiếu cho chủ thể nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho tiêu dùng, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống 1.2.3 Phân loại cho vay ngắn hạn Thực tốt việc phân loại cho vay ngắn hạn giúp cho Ngân hàng nghiên cứu việc vận dụng vốn cho vay loại hình cho vay sở để đánh giá hiệu kinh tế chúng Từ có quản lý phù hợp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ta có số cách phân loại chủ yếu sau: Căn vào mục đích sử dụng: cho vay ngắn hạn bao gồm cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Việc cho vay Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng gia đình, cá nhân chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, mua sắm tài sản - Cho vay kinh doanh: Ngân hàng cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh vay để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn họ Lĩnh vực kinh doanh ngắn hạn khách hàng bao gồm: SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt + Cho vay công nghiệp thương mại: Giúp khách hàng trang trải khoản chi phí hoạt động chi phí mua hàng, trả lương… + Cho vay xây dựng ngắn hạn: Tạm ứng vốn cho bên thi công giai đoạn thi cơng cơng trình xây dựng + Cho vay nông nghiệp: Nhằm hỗ trợ nông dân giai đoạn gieo trồng, bảo quản sản phẩm + Cho vay tổ chức cho vay + Cho vay khác: Bao gồm hình thức kinh doanh chứng khốn… Căn vào đảm bảo tiền vay: cho vay ngắn hạn chia thành cho vay có bảo đảm cho vay khơng có bảo đảm - Cho vay có bảo đảm: cho vay ngắn hạn có đảm bảo chia thành dạng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản người thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng - Cho vay khơng có đảm bảo: cho vay ngắn hạn khơng có đảm bảo dựa tính liêm khiết tình hình tài người vay, lợi tức có tương lai tình hình trả nợ trước đây, cho vay ngắn hạn khơng có đảm bảo chia thành tín chấp, bảo lãnh tín chấp bên thứ ba Căn vào đồng tiền cho vay: cho vay ngắn hạn bao gồm cho vay đồng nội tệ cho vay đồng ngoại tệ Căn vào phương pháp cho vay: cho vay ngắn hạn chia thành cho vay lần, cho vay theo hạn mức Căn vào đối tượng sử dụng vốn vay: cho vay ngắn hạn chia thành cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp - Cho vay trực tiếp: Tiền vay phát trực tiếp cho người vay - Cho vay gián tiếp: Tiền vay phát đến tổ chức trung gian, sau tới tay người vay Căn vào phương thức toán: Người ta chia cho vay ngắn hạn thành cho vay ngắn hạn hoàn trả lần, cho vay ngắn hạn hoàn trả nhiều lần 1.2.4 Tuân thủ nguyên tắc cho vay ngắn hạn Khách hàng vay vốn tổ chức cho vay phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng cho vay SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt - Phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thoả thuận hợp đồng cho vay - Việc đảm bảo tiền vay phải thực quy định phủ Ngân hàng nhà nước 1.2.5 Xây dựng tiêu chuẩn cho vay ngắn hạn Để quản lý có hiệu chất lượng cho vay cần có tiêu chuẩn quản lý để làm thước đo đánh giá mức độ chất lượng đạt Chất lượng cho vay phải kết công tác quản lý Ngân hàng tình hình khách hàng hoạt động cho vay thân Ngân hàng Do vậy, tiêu chuẩn quản lý cho vay cần xây dựng cụ thể khách hàng Ngân hàng Đối với Ngân hàng: tiêu chuẩn quản lý tập trung vào tiêu chuẩn: Tình hình chấp hành điều luật nguyên tắc cho vay ngắn hạn quy định; vòng quay vốn cho vay; khả sẵn sàng tốn; mức độ phân tán rủi ro; tình hình chấp hành hạn mức cho vay quy định; kết kinh doanh Đối với khách hàng: tiêu chuẩn quản lý tập trung vào tiêu chuẩn: Tư cách khách hàng; khả sản xuất kinh doanh; vốn tự có; khả chấp; lĩnh vực sản xuất kinh doanh 1.2.6 Thực quy trình quản lý cho vay ngắn hạn Quy trình quản lý cho vay ngắn hạn quy trình khép kín việc đề sách cho vay, đến việc khái quát thành quy định cụ thể cho vay vốn, quy định cấu tổ chức nghiệp vụ cho vay Giai đoạn cuối quy trình cho vay sử dụng thông tin khách hàng để phân tích nhận định tình hình định cho vay Trong quy trình quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn giai đoạn phân tích nhận định tình hình khách hàng quan trọng Đây thực chất việc phân tích cho vay Nhờ việc phân tích sử dụng hệ thống tiêu cho vay giúp Ngân hàng đánh giá khách hàng, hạn chế tới mức thấp rủi ro cho vay Nếu Ngân hàng có quy trình quản lý cho vay ngắn hạn đắn chắn mục tiêu chất lượng cho vay ngắn hạn đảm bảo Việc sử dụng đồng biện pháp quản lý cho vay ngắn hạn giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay, đảm bảo an toàn vốn Do chất lượng SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt cho vay ngắn hạn bảo đảm Đây mục tiêu hàng đầu NHTM 1.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn Chất lượng cho vay ngắn hạn hiểu chất lượng vay Chất lượng vay đánh giá có chất lượng tốt vốn vay khách hàng sử dụng mục đích, phục vụ cho sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn, bù đắp chi phí có lợi nhuận, có nghĩa Ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế vừa tạo hiệu xã hội 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn Chất lượng cho vay kết q trình tính từ khoản cho vay Ngân hàng xét duyệt, phát thu hồi Trong trình có nhiều tác động gây rủi ro dẫn đến việc Ngân hàng không thu hồi vốn phải chịu thua thiệt Để quản lý chất lượng cho vay đòi hỏi phải hiểu rõ nhân tố gây ảnh hưởng tới 1.3.2.1 Các yếu tố chủ quan * Chính sách cho vay ngắn hạn: Chính sách cho vay ngắn hạn hệ thống biện pháp ban lãnh đạo Ngân hàng phổ biến tới cấp, phận Ngân hàng liên quan đến việc khuyếch trương hạn chế khoản cho vay ngắn hạn để đạt mục tiêu hoạch định NHTM Chính sách cho vay phản ánh định hướng cho hoạt động cho vay, có ý nghĩa định đến thành cơng hay thất bại Ngân hàng Để đảm bảo nâng cao chất lượng cho vay, Ngân hàng cần phải có sách cho vay phù hợp với đường lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp lợi ích người gửi tiền, Ngân hàng người vay tiền * Quy trình cho vay: Quy trình cho vay trình tự tổ chức thực bước kỹ thuật nghiệp vụ bản, rõ cách làm, trình tự bước từ bắt đầu đến kết thúc giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ cán cho vay lãnh đạo Ngân hàng có liên quan Quy trình cho vay yếu tố quan trọng, tổ chức khoa học, hợp lý cho phép bảo đảm thực khoản vay có chất lượng SVTH: Đồn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt * Thanh tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Đây hoạt động mang tính thường xuyên cần thiết Ngân hàng Công tác kiểm tra nội hoạt động kinh doanh Ngân hàng thường xuyên, chặt chẽ làm cho hoạt động cho vay hướng, thực nguyên tắc, yêu cầu thể lệ quy chế cho vay quy trình cho vay Kiểm sốt nội biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế sai sót cán cho vay, giúp cho hoạt động cho vay kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng cho vay * Chất lượng cán công nhân viên: Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh nói chung tất nhiên khơng loại trừ khỏi hoạt động Ngân hàng Muốn nâng cao hiệu kinh doanh, chất lượng hoạt động cho vay, Ngân hàng cần phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi, đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú thị trường đặc biệt lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay Trong bố trí sử dụng, người cán cho vay cần phải sàng lọc kỹ phải có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển biến đổi kinh tế thị trường Ngồi ra, họ cịn phải có tiêu chuẩn đạo đức liêm khiết, lẽ người cán cho vay thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm gây tổn thất lớn cho Ngân hàng * Thông tin cho vay: Thực tế hoạt động cho vay ngắn hạn có chất lượng ln địi hỏi phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ nghiệp vụ cho vay kèm Như vậy, thơng tin cho vay có vai trị quan trọng quản lý chất lượng cho vay ngắn hạn Việc nắm không vững đầy đủ thơng tin khiến Ngân hàng gặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch Vì thực tế, doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu mục đích Đó chưa kể tới hành vi lừa đảo để vay tiền, gây tổn thất cho Ngân hàng Việc nắm thông tin khách hàng, cảnh báo khách hàng kịp thời khiến khách hàng suy nghĩ kỹ sử dụng đồng vốn Ngân hàng cho vay, khó sử dụng sai mục đích ban đầu, hiệu kinh tế cao hơn, lợi nhuận Ngân hàng mà đảm bảo Thơng tin khiến cho Ngân hàng SVTH: Đồn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt có giúp đỡ kịp thời, có gợi ý sáng suốt tháo gỡ khó khăn cho khách hàng trước muộn, đảm bảo cho hiệu kinh tế khoản cho vay ngắn hạn Muốn nâng cao chất lượng cho vay, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ linh hoạt, nhờ cung cấp thơng tin xác, kịp thời, tăng cường khả phòng ngừa rủi ro cho vay 1.3.2.2 Các yếu tố khách quan a) Nhóm nhân tố từ phía khách hàng Khách hàng vừa đại diện cho bên cung ứng vốn cho vay, vừa đại diện cho bên cầu vốn cho vay Với tư cách người cung ứng vốn cho vay, họ mong muốn nhận từ Ngân hàng khoản lãi vay từ tiền gửi hay dịch vụ tốn tiện lợi, tín nhiệm Ngân hàng đói với khách hàng tăng thêm tính ổn định nguồn vốn huy động Với tư cách người vay, họ mong muốn đáp ứng đầy đủ vốn phù hợp với yêu cầu kinh doanh có thời hạn vay lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản nhanh chóng Ta nghiên cứu ảnh hưởng nhóm nhân tố qua yếu tố sau: * Uy tín, đạo đức người vay: Trong qui trình cho vay Ngân hàng thường đưa định cho vay sau phân tích cẩn thận yếu tố có liên quan đến uy tín khả trả nợ người vay nhằm hạn chế thấp rủi ro chủ quan người vay gây nên Đạo đức người vay yếu tố quan trọng quy trình thẩm định, tính cách người vay không đánh giá phẩm chất đạo đức chung mà phải kiểm nghiệm qua kết hoạt động khứ, chiến lược phát triển tương lai Thực tế kinh doanh cho thấy, tính chân thật khả chi trả người vay thay đổi sau vay thực Khách hàng lừa đảo Ngân hàng thông qua việc gian lận số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay khơng mục đích, khơng đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh,…Việc khách hàng gian lận tất yếu dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Uy tín khách hàng yếu tố đáng quan tâm, uy tín khách hàng tiêu chí để đáng giá sẵn sàng trả nợ kiên thực nghĩa vụ cam kết SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt hợp đồng từ phía khách hàng Uy tín khách hàng thể nhiều khía cạnh đa dạng như: chất lượng, giá hàng hoá, dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống sản phẩm, quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng Ngân hàng Uy tín khẳng định kiểm nghiệm kết thực tế thị trường qua thời gian dài xác Do đó, Ngân hàng cần phân tích số liệu tình hình suốt trình phát triển khách hàng với thời gian khác có kết luận xác * Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng: Chất lượng cho vay phụ thuộc lớn vào lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh người vay Đây tiền đề tạo khả kinh doanh có hiệu khách hàng, sở cho khách hàng thực cam kết hoàn trả hạn nợ Ngân hàng gốc lẫn lãi Nếu trình độ người quản lý bị hạn chế nhiều mặt học vấn, kinh nghiệm thực tế,…thì doanh nghiệp dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả trả nợ kém, ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay Ngân hàng b) Nhóm nhân tố thuộc mơi trường * Mơi trường kinh tế: Tính ổn định hay bất ổn định kinh tế sách kinh tế quốc gia ln có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh hiệu kinh doanh doanh nghiệp thị trường Tính ổn định kinh tế mà trước hết chủ yếu ổn định tài quốc gia, ổn định tiền tệ, khống chế lạm phát điều mà doanh nghiệp kinh doanh quan tâm ngại liên quan trực tiếp đến kết kinh doanh doanh nghiệp Nền kinh tế ổn định điều kiện, môi trường thuận lợi để doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thu lợi nhuận cao, từ góp phần tạo nên thành cơng kinh doanh Ngân hàng Trong trường hợp ngược lại, bất ổn tất nhiên bao chùm đến hoạt động Ngân hàng, làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay, gây tổn thất cho Ngân hàng * Môi trường trị: Mơi trường trị tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh, đặc biệt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tính ổn định trị nước nhân tố thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu Nếu xảy diễn biến gây bất ổn trị như: chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi cơng,…có thể dẫn đến SVTH: Đồn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt thiệt hại cho doanh nghiệp kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, lưu thơng hàng hố đình trệ,…) Và vậy, tiền doanh nghiệp vay Ngân hàng khó hồn trả đầy đủ hạn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay * Môi trường pháp lý: Một phận mơi trường bên ngồi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng hệ thống pháp luật Với môi trường pháp lý chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, thống luật, văn luật, khiến cho doanh nghiệp gặp phải khó khăn, thiếu tính linh hoạt cần thiết, vốn đưa vào kinh doanh dễ bị rủi ro Do đó, xây dựng mơi trường pháp lý lành mạnh tạo thuận lợi việc nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp có NHTM * Mơi trường cạnh tranh: Có thể nói yếu tố tác động mạnh mẽ đến chất lượng cho vay nói riêng hoạt động kinh doanh chung NHTM Sự tác động diễn theo hai chiều hướng: thứ nhất, để chiếm ưu cạnh tranh Ngân hàng phải quan tâm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhân viên có trình độ, củng cố khuyếch trương uy tín mạnh Ngân hàng Hướng tác động tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay Tuy nhiên, hướng thứ hai, áp lực cạnh tranh gay gắt Ngân hàng bỏ qua điều kiện cho vay cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lên, làm giảm chất lượng cho vay * Môi trường tự nhiên: Các yếu tố rủi ro thiên nhiên gây lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh,… gây thiệt hại không lường trước cho người vay Ngân hàng Mặc dù rủi ro khó dự đốn bù lại chiếm tỷ lệ không lớn, mặt khác Ngân hàng thường chia sẻ thiệt hại với Công ty Bảo hiểm Nhà nước hỗ trợ 1.3.3 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay ngắn hạn Hiện Ngân hàng áp dụng nhiều giải pháp biện pháp để đảm bảo chất lượng cho vay ngắn hạn Tổng thể biểu qua hai nhóm tiêu: nhóm tiêu định tính nhóm tiêu định lượng SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 37 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt Nhận xét: Trong số 95 KH biết đến NH có 90 KH giao dịch với NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa, chiếm tỷ lệ 94,74%; lại số KH giao dịch NH khác chiếm tỷ lệ 5,26% tổng số 95 KH có hiểu biết NH Biểu đồ 2.4: Số KH giao dịch NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa Nhận xét: Trong số 90 KH giao dịch NH số KH đến để vay tiền 55 KH tương đương với 61,11% Số KH gửi tiền 32 chiếm tỷ lệ 35,56%; lại 3,33% KH thực giao dịch khác chuyển tiền, giao dịch thẻ… Biểu đồ 2.5: Mục đích giao dịch KH NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa Nhận xét: Trong số 55 KH vay vốn NH số KH vay ngắn hạn chiếm đa số; có đến 46 KH chiếm 83,64% Cịn lại KH vay dài hạn chiếm 16,36% Biểu đồ 2.6: Thời hạn vay vốn NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 38 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt Nhận xét: Qua phiếu thăm dò thu từ KH ta thấy mức độ hài lòng KH vay ngắn hạn NHNo&PTNT cao, số 46 KH vay có đến 43 KH hài lịng với NH mang đến cho họ chiếm 93,48% Số KH cảm thấy khơng hài lịng chiếm 6,25% Biểu đồ 2.7: Mức độ đánh giá KH nghiệp vụ cho vay ngắn hạn NH Nhận xét: Khi hỏi mức độ đa dạng sản phẩm cho vay ngắn hạn mà NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa áp dụng có 33 KH cho NH có sản phẩm đa dạng chiếm 71,74%; 11 KH cho chưa đa dạng chiếm 23,91%; cịn lại KH cho sản phẩm chiếm 4,35% Biểu đồ 2.8: Đánh giá mức độ đa dạng sản phẩm cho vay ngắn hạn NH Nhận xét: Trong số yếu tố thu hút KH đến vay ngắn hạn NH có 17 KH yếu tố lãi suất chiếm 36,96%; 12 KH yếu tố bảo mật chiếm 26,09%; 14 KH thấy thủ tục đơn giản chiếm 30,43%; KH số yếu khác thuận tiện lại, thương hiệu…chiếm 6,25% Biểu đồ 2.9: Yếu tố thu hút KH đến vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 39 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TƯ NGHĨA 3.1 Mục tiêu định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tư Nghĩa 3.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn giai đoạn 2013-2015 Trên sở bám sát định hướng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, Ngân hàng đưa định hướng hoạt động cho năm sau: o Đến năm 2015, phấn đấu tăng tổng nguồn vốn từ 15-20%/năm o Tổng dư nợ ngắn hạn tăng từ 15-20 %/năm o Nợ hạn ngắn hạn 0,5% tổng dư nợ ngắn hạn o Lợi nhuận tối thiểu tăng 10%/năm o Thực nghiêm túc chủ trương, sách Chính phủ, NHNN sách tiền tệ năm Xây dựng chiến lược khách hàng đảm bảo ưu cạnh tranh, giữ vững an toàn, phát triển ổn định lâu dài bền vững Giữ vững phát triển khách hàng truyền thống hộ nông dân, hộ sản xuất, đồng thời trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp hoạt động có hiệu Tích cực huy động vốn chỗ nhằm chủ động nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hợp lý để phát triển sản xuất, làm sở cho việc tăng trưởng cho vay cách vững Xác định chương trình dự án đầu tư phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa bàn; ưu tiên đầu tư chương trình dự án góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu cấu kinh tế cách toàn diện, tăng suất, nâng cao giá trị hàng hóa, phát triển sở hạ tầng nâng cao đời sống thu nhập cho người lao động Với phương châm “tăng trưởng phải đảm bảo an tồn cho vay” chi nhánh ln quan tâm đến việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng Củng cố nâng cao mạng lưới hoạt động, tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động Ngân hàng SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 40 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt Nâng cấp hệ thống công nghệ phù hợp xu hướng phát triển công nghệ phát triển kinh doanh Ngân hàng Xây dựng mơ hình chuẩn sở hạ tầng cơng nghệ cho tồn hệ thống Tăng cường khả bảo mật hệ thống, giảm thiểu nguy rủi ro hệ thống, đưa vào vận hành Trung tâm dự phòng 3.1.2 Mục tiêu, nhiệm vụ năm 2013 Bước vào năm 2013, sở kết kinh doanh năm 2012, NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa đề mục tiêu hoạt động kinh doanh năm 2013 sau: Tổng dư nợ ngắn hạn đạt 241.530 triệu đồng Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn < 0,5% Thu hồi xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng năm 2012 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tư Nghĩa 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho vay ngắn hạn Đây nhân tố định việc có cho vay hay khơng dự án cho vay Có mâu thuẫn quy trình thẩm định dự án cho vay Ngân hàng kĩ càng, thủ tục phức tạp làm giảm số lượng khách hàng đến vay vốn, hoạt động cho vay lại mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM Để nâng cao công tác thẩm định dự án cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện tư Nghĩa, theo em sử dụng số giải pháp sau: - Nâng cao trình độ phân tích dự án cho vay ngắn hạn đạo đức, trách nhiệm nhân viên chuyên trách thẩm định dự án cho vay ngắn hạn - Hoàn thiện hệ thống thông tin kinh tế phục vụ cho việc định cho vay: Nếu Ngân hàng khơng có đầy đủ thơng tin xác khiến cho Ngân hàng gặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch việc định cho vay Bằng cách: + Mở rộng nguồn cung cấp thông tin khách hàng: Ngồi thơng tin khách hàng trực tiếp thơng báo cho Ngân hàng cán thẩm định phải tìm kiếm thêm thơng tin khách hàng từ nguồn khác trực tiếp khảo sát sở khách hàng, thu thập thông tin từ đối tác làm ăn khách hàng, từ Ngân hàng bạn mà khách hàng quan hệ, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp từ mối quan hệ cũ cán cho vay + Xử lý phân loại thông tin theo tiêu thức khác xếp, lưu trữ cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm SVTH: Đồn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 41 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt 3.2.2 Thiết lập mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động cho vay, đồng thời người sử dụng nguồn vốn này, nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng huy động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại cho vay, khối lượng cho vay, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn cho vay khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng, gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng mà khách hàng tiềm năng, nhờ khách hàng có hội để nâng cao chất lượng cho vay - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai để khơng ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng cho vay hiệu kinh doanh Ngân hàng Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng thị trường Ngân hàng phải giữ khách hành truyền thống, đặc biệt khách hàng lớn có mối quan hệ lâu năm với Ngân hàng Đồng thời phải quan tâm đến việc mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng tiềm Để làm điều đòi hỏi Ngân hàng phải ngày đổi phương thức hoạt động, toán, tiếp thị, quảng cáo nhằm tạo hình ảnh an tồn mắt khách hàng Thiết lập mối quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng địi hỏi Ngân hàng phải có sách ưu đãi, mềm dẻo, phù hợp nhằm tác động tích cực thu hút khách hàng gửi tiền thực vay vốn ngắn hạn Đây biện pháp hiệu để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 42 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ hạn Sau giải Ngân cho khách hàng, cán cho vay phải theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tình hình sử dụng khoản vốn cho vay ngắn hạn cấp Việc cần thiết giúp cho cán cho vay phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình * Quản lý nợ Liên tục đánh giá mức độ rủi ro khoản cho vay ngắn hạn để phân loại khoản cho vay ngắn hạn thành khoản nợ cho vay có khả tổn thất hay khoản nợ cho vay bình thường Sau phân loại khoản nợ ta tiếp tục đánh giá khoản nợ cho vay ngắn hạn có khả tổn thất theo mức độ tổn thất khác - Nợ có mức tổn thất thấp: Đây khoản nợ có đủ tài sản chấp khả trả nợ vay khách hàng - Nợ có mức tổn thất trung bình: Đây khoản nợ khơng có đủ tài sản chấp, hạn từ tháng trở lên Nếu rủi ro xảy Ngân hàng phần vốn cho vay ngắn hạn cấp - Nợ có mức tổn thất cao: Đây khoản nợ mà Ngân hàng khơng thu hồi khoản nợ hay thu phần khơng đáng kể Việc phân loại khoản nợ có vấn đề giúp cho Ban lãnh đạo Ngân hàng dễ dàng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu có biện pháp xử lý * Xử lý nợ hạn Ngân hàng phải tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn mới, với việc tích cực giải nợ hạn tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, Ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân Phân tích loại nợ hạn để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khơng có khả thu hồi - Nợ q hạn có khả thu hồi: Nếu Ngân hàng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng cịn triển vọng Ngân hàng áp dụng hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho khách hàng vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn - Nợ q hạn khơng có khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, Ngân hàng chắn khách hàng không cịn khả hồn trả nợ SVTH: Đồn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 43 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt cho Ngân hàng Khi Ngân hàng cần có biện pháp xử lý tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi phát tài sản chấp biện pháp giúp Ngân hàng thu hồi khoản vốn cho vay cấp Tuy nhiên phát tài sản biện pháp cuối để Ngân hàng thu hồi vốn vay việc phát tài sản gặp nhiều khó khăn việc định giá tài sản, chưa có chế phù hợp việc phát tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vướng mắc nhiều thời gian Do theo em, Ngân hàng nên sử dụng tài sản chấp thuê tài chính, hay dùng làm tài sản góp vốn để giải khó khăn sử dụng biện pháp phát tài sản chấp 3.2.4 Nâng cao chất lượng nhân chuyên môn hóa cán cho vay Trong hoạt động cho vay Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng người nhân tố chủ chốt Trình độ đạo đức cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Để nâng cao chất lượng nhân Ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề sau: Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng phải thực cách nghiêm túc cẩn trọng Không thể đạt tiến thực chất lượng cho vay khơng có hợp tác cam kết đầy đủ toàn tập thể, cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt Muốn có chất lượng cho vay tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng tình hình mới, Ngân hàng nên đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ cho vay Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng Do cần phải có định hướng tiêu chuẩn hố cán cho vay Ngồi vấn đề phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp đòi hỏi cán cho vay cần có kỹ sau: - Kỹ bán hàng: Địi hỏi cán cho vay phải có kỹ định Maketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ cho vay vay nhiều với chất lượng tốt - Kỹ tìm hiểu điều tra: Kỹ yêu cầu cán cho vay biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho Ngân hàng, từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ SVTH: Đồn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp - 44 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt Kỹ phân tích: Địi hỏi cán cho vay phải biết nhận định đánh giá tình hình có sở khoa học từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để khơng ngừng củng cố nâng cao chất lượng cho vay - Kỹ viết: Đòi hỏi cán cho vay phải có khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải đặt quan hệ cho vay hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo - Kỹ đàm phán với khách hàng: Đòi hỏi cán cho vay phải biết thương lượng với khách hàng, vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản qui định chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Phát huy tối đa khả nguồn nhân lực: Để giúp nhân viên Ngân hàng phát huy hết lực, Ngân hàng phải tổ chức phân công máy nhân cách cụ thể, rõ ràng xác với mặt mạnh nhân viên Ngân hàng phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng vị trí Liên tục bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán Ngân hàng: Trên sở yêu cầu, đòi hỏi Ngân hàng cần rà sốt lại đội ngũ cán có: Có kế hoạch đào tạo lại, bổ sung mặt thiếu, cịn yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cán cho vay, số cán xếp lại tổ chức, làm nghiệp vụ kế toán, ngân quĩ, chuyển sang làm cho vay Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý phải phát huy hiệu đào tạo cho Ngân hàng, tránh lãng phí đào tạo Bên cạnh kiến thức chun mơn nghiệp vụ, cán cho vay cịn phải thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán cho vay, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao mình, nghiệp kinh doanh ngành, để ngày có nỗ lực cơng tác Ngồi ra, cần có chế hợp lý khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kỷ luật kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động cho vay 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội SVTH: Đồn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 45 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt Để nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng, Ngân hàng không quan tâm đến mở rộng hoạt động cho vay mà phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm giảm nợ q hạn nợ khó địi Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập khơng đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán cho vay cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 3.2.6 Tăng cường hoạt động huy động vốn Nâng cao hiệu công tác huy động vốn động vốn nhằm ổn định nguồn vốn cho vay sở để tăng trưởng quy mô cho vay Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, chi nhánh nên nghiên cứu áp dụng hình thức huy động vốn mới, linh hoạt nhằm chủ động công tác huy động vốn: * Huy động tiền gửi Khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ Đối tượng mở tài khoản tiền gửi với mục đích sử dụng dịch vụ toán Ngân hàng, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Vì với loại hình Ngân hàng phải có biện pháp sau: - Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Ngân hàng dùng công cụ tác động mạnh đến việc khác hàng định gửi tiền gửi toán đặt quan hệ cho vay lâu dài với Ngân hàng Ngân hàng có sách ưu tiên, ưu đãi khách hàng gửi tiền gửi toán cho phép khác hàng sử dụng nhiều dịch vụ tốn với chi phí nhỏ * Huy động tiết kiệm Như ta biết tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ tải sản có giá trị phổ biến Việt Nam Muốn thu hút nguồn vốn quan trọng này, Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để đa dạng hố loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất hấp dẫn, kèm theo chương trình hấp dẫn khách hàng quay số dự thưởng… SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp - 46 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt Hình thành tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt Trong thực tế, nhiều khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi chưa xác định số tiền sử dụng tương lai nên gặp khó khăn việc lựa chọn kỳ hạn tiền gửi Nếu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, cần tiền khách hàng phải rút tiền trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn; tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn mà thời gian dài khơng sử dụng đến hiệu việc gửi tiền khơng cao Chi nhánh nên triển khai hình thức tiết kiệm có kỳ hạn linh hoạt Với hình thức này, khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi tiền có kỳ hạn, có nhu cầu sử dụng vốn, khách hàng rút tiền trước thời hạn hưởng lãi suất tương ứng với lãi suất tiết kiệm với thời gian gần Hình thức huy động số Ngân hàng triển khai đạt hiệu định - Hình thức gửi tiền nhiều lần rút lần hay tiết kiệm gửi góp Đây hình thức huy động triển khai nhiều nước giới Hình thức thích hợp với đối tượng có thu nhập khơng cao có nhu cầu tiết kiệm để sử dụng tương lai Nếu thực được, tiết kiệm gửi góp cách thức tốt để huy động vốn dài hạn - Tiết kiệm nơi rút tiền nhiều nơi Khách hàng gửi tiết kiệm chi nhánh NHNo&PTNT rút tiền chi nhánh NHNo&PTNT toàn quốc Thực tế, qua chương trình đại hóa Ngân hàng việc thực cách dễ dàng số vướng mắc việc kiểm sốt khách hàng tính tốn hiệu hoạt động chi nhánh mà công việc chưa triển khai * Huy động tiền gửi khác - Tăng cường công tác phát hành thẻ ATM, thực chi trả tiền lương qua hệ thống thẻ ATM Đây nguồn vốn huy động lớn, có lãi suất thấp mà chi nhánh cần đặc biệt quan tâm thời gian tới - Phát hành chứng gửi tiền Để huy động nguồn tiền gửi dân cư, NHNo&PTNT xin phép phát hành chứng tiền gửi đưa xuống cho chi nhánh phát hành vào dân cư Chứng tiền gửi có ưu có nhiều kỳ hạn khác phát hành kỳ hạn dài Người mua chứng tiền gửi hưởng lãi suất lãi suất tiền gửi tiết kiệm cần tiền Ngân hàng chiết khấu cho khách hàng tiện dụng làm thủ tục gửi tiền rút tiền trước hạn SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 47 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt Hơn nữa, chứng tiền gửi chiết khấu NHTM khác, không thiết chiết khấu NHTM phát hành Bên cạnh đó, Ngân hàng cần xem xét việc phát hành giấy tờ có giá khác như: kỳ phiếu Ngân hàng, trái phiếu ngân hàng Dân cư mua loại giấy tờ có giá cần tiền họ chiết khấu với NHTM kể NHTM phát hành giấy tờ có giá 3.3 Một số kiến nghị Nhằm khắc phục nguyên nhân tồn tại, hỗ trợ thực giải pháp nêu em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông tỉnh Quảng Ngãi - Cần thiết phải huấn luyện đội ngũ marketing góp phần tun truyền, quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến nhiều với khách hàng Thực phương châm “NHN0&PTNT mang phồn thịnh đến với khách hàng” - Thường xuyên bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên Làm tốt công tác tư tưởng, đảm bảo đồn kết nội bộ, ý cơng tác cải thiện đời sống cho cán công nhân viên chức - Tập trung đạo công tác huy động vốn địa phương cách vận dụng linh hoạt chế lãi suất, mở rộng thời hạn gửi tiền cho phù hợp với nhu cầu sử dụng người dân Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Chủ động tìm kiếm khách hàng, đa dạng hố đối tượng khách hàng - Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn việc dụng tăng cường kiểm tra, quản lý chặt chẽ dư nợ đặc biệt nợ hạn, tăng cường đôn đốc thu hồi nợ để tăng vịng quay vốn - Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cơng tác cho vay chi tiêu tài nhằm đưa hoạt động kinh doanh chi nhánh triển khai luật tổ chức cho vay - Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế Theo xu hướng tồn cầu hố, Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác địa bàn để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngồi, học tập cơng nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần tiến tới hệ thống 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân huyện Tư Nghĩa SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 48 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mang ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh phù hợp với quy mô kinh doanh tài sản đó; xử lý, thu hồi người khơng thực ngành nghề, hàng hố kinh doanh Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Như giúp cho hộ nông dân người có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu Các quan pháp luật tạo điều kiện cho việc xử lý tài sản để Ngân hàng thu hồi vốn Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp 49 GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển, hoạt động NHTM nói chung, NHNo& huyện Tư Nghĩa nói riêng góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước tổ chức, cá nhân doanh nghiệp Với hoạt động tìm kiếm khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận chức chủ yếu như: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ Ngân hàng ngày khẳng định rõ vị Việc huy động vốn sử dụng vốn q trình tạo nên loại tài sản khác Ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tài sản quan trọng Hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn cho Vì vậy, cần thiết đổi chế cho vay Ngân hàng nhà nước ban hành, thường xuyên tổng hợp tình hình cho vay sở để đưa nhiều giải pháp phong phú có tính thuyết phục nhằm hồn thiện nghiệp vụ cho vay giải pháp tháo gỡ tồn đọng cho vay NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa cần thiết Đề tài làm rõ mặt lý thuyết hoạt động cho vay Ngân hàng Trong đó, trọng sâu phân tích nghiệp vụ cho vay ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Tư Nghĩa Hệ thống hoá đầy đủ thực trạng chế cho vay qua rút khái quát mặt được, tồn yếu giải pháp hoàn thiện việc thực nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Đề tài đưa với hy vọng góp phần làm sáng tỏ thêm sở lý luận thực tiễn việc thực chế đóng góp giải pháp vào hoạt động cho vay để phát triển, an tồn hiệu Tuy nhiên, vấn đề phức tạp bối cảnh kinh tế thị trường đầy biến động phức tạp, thông tin chưa đầy đủ, kinh nghiệm kiến thức em hạn chế, nên đề tài tránh khỏi khiếm khuyết định Em mong nhận dẫn, góp ý thầy cô để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện SVTH: Đoàn Thị Vệ Lớp: CDTN12QN Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Nguyễn Thị Thúy Việt MỤC LỤC ... lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tư Nghĩa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượngcho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tư Nghĩa. .. Việt cho vay ngắn hạn bảo đảm Đây mục tiêu hàng đầu NHTM 1.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn Chất lượng cho vay ngắn hạn hiểu chất lượng vay Chất lượng vay. .. NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TƯ NGHĨA 3.1 Mục tiêu định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Tư Nghĩa 3.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho