Luận văn thạc sĩ Phân tích nợ xấu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gòn

CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN Ngân hàng 10 17 .17 18 .19 21 23 HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 24 TNT Chi Nhánh Nam Sài Gòn 24 24 2.1.2 Ngân Hàng No&PTNT Chi Nhánh Nam Sài Gòn 26 56 62 NHNo&PTNTVN - CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN .63 63 .63 65 Nam Sài Gòn 69 .69 .87 97 98 NHTW : NHNNVN : NHTMCPVN : NHNo&PTNTVN : AGRIBANK TCTD : TTTD : CIC : : : CBTD : NVTD : Nhân viên RRTD : XLNX : TNHH : LNST : DN : WTO : WB : IMF : ADB : ABA : EIB : CICA : Ngân hàng nơng : Chi nhánh Nam sài Gịn 2007 - 2011 : : : : : : : : : Gòn : : : : : : Bi : Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn Chi ân tích so sánh No&PTNT chi nhánh Nam sài Gòn NHNo&PTNT chi nhánh Nam Sài Gòn -1- c Qua khái m có th rút m t s - NHTM doanh có ngành kinh doanh kinh doanh ti tín d ng d hàng, ho ng m c tiêu l i nhu n - NHTM lo hình doanh nghi l c c c k nh y liên quan l n b ngh p nh ng ngoài, v n th h kinh doanh ti ngành, s c tr g c a NHTM nh sau: v m im hay n v n ch y u có c a tín i NHTM ng v ngân hàng, ng kinh nc an xã kinh tr ng tài s ng kinh doanh c a NHTM ch u s c a ngân hàng Trung h hình chi ng (NHTW) t ng NHTM doanh ng th p t ng ngu n NHTM, tài s sách ti n i, có tác kinh doanh ng n v n huy doanh Trong t ng tài s vơ hình; ng bên n kinh tr ng th p, ch y chi p i b i h ik - 85 - Th Ngân Hàng khác - 86 - - 87 - ban ngành kiên qu a Ho m im ng ngân hàng m t ho i s g kinh ng xã h i Ho t c kinh tr c ng c a ngân hàng M t h hàng n Môi t t i n ho ng kinh doanh n h ng nh c a n h nh tranh s phát tr n, làm cho n n kinh t th tr o g ho t n nhi ng tác g kinh t c ng ng ngân hàng hay nói cách khác ho kinh t có m i quan h h g kinh doanh hh ng ngân hàng có liên quan ngành, nh u l nh n ho nên mơi có ng ngân i g l c thúc g ngày y n xu t, d ch v ng g h u - 88 - qu thúc y q trình tích t , t p trung a trình tái giá at n xu t Th c t t i Vi t Nam môi tr c s minh b ch t s quy doanh ngh p gia nh p th tr c a th t c th , v nb n kh n , ngu n l c y u t khác t i Lu t nh , quy ngh p, tr Lu nh ng c g a ng ch c thu gây khó n r i ro pháp lý, làm n h u qu kinh doanh c a doanh ti p ho c gián ti p nh c nh tranh Vi g d n Lu Các i Lu t, nh t nh t nh u cho doanh ngh p, i u có th d n gi m s c c nh tranh nh ng n ho t Nam ã có hi lu hi u qu hành vi g ngân hàng pháp lu ngày 01/07/2005 tranh không lành m hành vi tranh không lành m nh v n ang d n ngày a d Gi a NHTM c ng lãi s m t s hành vi c cung c p s ph d m t s doanh nghi p i ho ng kinh doanh c h nh c a v n b n Lu t n ph i có nh u v n b n i mâu thu n c nh pháp lu t h n rào c n Bên c thi áp g kinh doanh p c t p tranh không lành m C nh tranh không lành m b v c phá s ó gián ti ngân hàng ngân hàng có th nh h p tín ng ng cho doanh ngh p Pháp lu doanh nghi phá b r ch a phát huy h u qu mà ch n bi n pháp g phá không v , mu n rút kh i th anh nghi quy doanh nghi nghi d s canh" tín d ng, cịn q s d ng cho doanh nghi s t nh ph c doanh nghi ng ngân hàng t môi tr d kéo dài th ph c t nh v v ch y s gây d a vào " c v ngân hàng Do v y, vi ng c tranh ch a th v y s h tín s minh r i ro Khi kho n vay h n, ngân hàng ph phòng r i ro h ch tốn vào chi phí, ng thu h i kho n vay Nam ph không ch n th doanh ngh p B i vì, th t c cịn nh u b nhi u khó kh n cho ngân hàng vi Ho ng h tr c trích d hi u - 89 - qu ho ng c a ngân hàng Nh v y, vi c g môi tr o g kinh doanh gi m thi u r i ro ho t nh tranh lành m nh r t xây d ng môi ng hàng i vào tranh công ngh h i k n ng ph c v khách hàng NHNN, c tranh i ôi i nghiêm minh hành vi b tranh lành m nh g s ad ng g ngân hàng, n thi t ngân hàng, h c a s ph d ng vai trò giám sát k ngân , t quan qu ích, lý th i phát hi n x nh tranh không lành m C i thi n lòng tin vào h th ng ngân hàng gi i pháp quan tr ng nh t khó nh c lịng tin t t a công chúng vào h th ng ngân hàng minh b ch hóa thơng tin th hi n m t k ho ch tái c u trúc m nh m quy t li t Ngồi ra, Chính ph có th xem c b o hi m ti n g a công chúng hi n t i m c b o hi m ti n g i t Vi t nam t s ý ki n nâng m c b o hi m Ví d c b o hi m ti n g i t GBP35.000 lên GBP 85.000 sau kh ng ho c Tái c u trúc c h th ng doanh nghi p: nghi p nhà c, v v m i v k h n cho ng, v.v it b n t h c búa m v c bi t kh i doanh v m t k thu t tài d Tái c u trúc v v n t có c a ngân hàng M c tiêu c a nhóm bi n pháp ph i xác s h u th c t l pd cho n i chu n NPL gi m giá tài s n) c a h th ng ngân hàng T pháp c th ví d c m c v n ch m c bi n u ngân hàng phát hành thêm v n, cho vay thêm ho c ph i yêu c u ngân hàng có m c an tồn v n th c t ph i sáp nh p ho c gi i th N u ngân s khó t n t r i ro m t kh i m c t i thi u s v n t i thi u t có c v n th ng i pháp cho m c coi có m - 90 - + Mua l i ngân hàng hay qu c h u hóa m t ph th n: Chính ph có n c ph n c a t i M nhi c Châu Âu Kh c th c hi n u t i Anh, Chính ph phi u Royal Bank of Scotland (RBS) v i giá 50.5 xu/c phi u s h u 67% ngân hàng Chính ph Anh hi h u 43% ngân hàng Lloyds Chính ph Hà lan hi n s h u Ngân hàng ABN Amro Tuy nhiên, vi i ch t m th i, ph có chi vào ngân hàng c bán l i c phi u cho kh i nhân hai ngân hàng h i ph c + Chuy n kho n vay c nghi m c toán c sang c ph n: theo kinh ph Thái b t t t c ngân hàng ph i h ch d phòng cho kho n n x u vào chi phí (xóa n hay writeoff) m v n ch s h u Khi v n ch s h u r t th p so c xóa kho n n x u m hay c a n ch s h u c a ngân hàng s r t th p t có l i cho Chính ph Ví d n u t c h ch toán v n c a ngân hàng c n tái c u trúc 1.000 t Chính ph góp thêm v n 200 t ch chi m 20% Tuy nhiên n u n x u c a ngân hàng c n writeoff 800 t v n sau u ch nh ch 200 t ul t 00 t vào v n c s h u 50% ngân hàng r t c ng r n c a Chính ph c xem bi n pháp c s c ép c a Ngân hàng Th gi i WB Qu ti n T Qu c t IMF, nh ng Nhi u n tài tr cho cu c tái c u trúc i tìm m i bi n pháp t v n thay s d ng v n c +V i ng: Chính ph ti n ph i tái c nh nhóm ngân hàng s khuy n ng tài tr Ví d n n v n thêm 1.000 ngàn t qu bên 1.000 t ph v c d y ngân hàng V c bi t Chính ph l tái c u trúc ngành t góp c dùng t - 91 - a Ch c n ki tra, giám sát NHTM c bàn c a th s h qu thi t k p th i giúp cho NHTM nay, vi ki chính", ki c a at ng tín d ng a c nh hành ki h ch TP.HCM v n mang tính "hành có x y s tra mà ch a có nh ng c nh báo mang tính r i ro báo v th âm m u l at ng tín d ng cho ng, v s ic a c a khách hàng, ngân hàng có t c nh h th ng NHTM ch sách, a c nh báo cho ng d n q nóng hay có s ng an tồn gi a ngân hàng Ho báo ng t t h n, an toàn h n tra theo chu k mang tính c c b thơng th chung nh thu i v i ho giám sát c a NHNN m i ng a NHNN ng tra, ki c cán b tra c t i tra NHNN ch a có a áp ng b c yêu v ch m t s ngh p v kinh doanh cơng ngh m i m t s Thanh tra viên ch a theo k p N i dung ph t ch v ng pháp tra, giám sát l ph ng pháp giám sát r i ro y theo ki y h ch kh n ng ki c i m i Thanh tra soát n i b th anh tra ngân hàng x lý v vi c ã phát sinh, có kh n ng ng ng ng m t cách th ng ch n phòng ng a r i ro vi ph m NHNN ph i có ch k sốt bi pháp ng n ch n nh tr ng h p - 92 - không lành m ng l n nh tr gi a NHTM PHCM có s ki TP.HCM nh ng thái tranh r m nh m b quy t c a NHNN hay khơng tình hình th bàn TPHCM s i nhi u i ch i c soát nh x v ngân hàng ph m m i lý t i ro tín NHTM i, ph t c cho vay linh khách hàng khác Tuy nhiên, tín d a Nam nh v phát ng r i ro, v y, cho vay an tồn phát thu ch l c NHTM Vi b v ngu n a NHTM làm th qu ng Thông tin quan t ng h n ch r i ro tín d ng quan kh c a khách hàng thơng tin tín d ng thơng tin làm c s quy chun mơn nghi v tín tín d ng hi th có nh cho vay ngồi n ng l c ng thơng tin kho d t i th c CIC cho nh Trung tâm thơng tin tín d ng NHNN ang làm r công tác t t công cho NH có s h ng, Nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín d ng NNHNN VN (CIC) m nh m c a tín d ng ngân hàng c ng c l n i ng c a ngành ngân hàng phù h p quan i tín d ng n u NHNN không ki tranh không lành m nh d khai ngày a d ng, tác t ng công tác tín d ng n i c a NHTMCP cho th y s có m t c th ph nay, h b n ch nhi u NHTM chia s m t th ng v n c s x y hi cho h at t nh bàn t p trung nh ng th tra giám sát nh ng NHTM có t c ng tín d ng nhanh, rà sóat b c a NHTM xem có v i có tín d ng q nv hi quy b khách hàng c a khách hàng r uy tín b ích có tác h cho vay c a NHTM, thơng tin c a CIC s vay, v i d li u có c thơng tin liên quan c giao d khó kh cho v m i NHTM th ng khơng xác nh uy tín c a khách hàng ho có khơng vay v n vi trao y cho tồn i thơng tin l au - 93 - gi a NHTM Nh v y, d i ay r h nâng cao ch cho NHTM thi h th góp ph n nâng c a bàn TPH qu tích c c, h h + Các NHTM ph av ng tín óng góp c c a CIC phát huy trình cho vay c a l h ch r i ro n khai thác thông tin c a CIC thành m t y u b bu c quy trình cho vay + Các NHTM ph hàng c a tuân th nghiêm báo cáo cho CIC v khách n v + Các thông tin mà CIC cung s h + CIC ph v ch nh phân lo vi ch th ng ph phân lo t i n c a NHTM gi a ngân hàng c a quy i c a Ngân hàng Nhà N h th ng công cung khách i xác k i ro kinh doanh m t nhóm nâng nh nhanh chóng vi m t khách hàng theo tinh th + CIC p ph thông tin thông tin m hành m t cách ti n i c có th ng, h i + CIC c ng sung v ph ch ki n v chu n hóa quy trình x lý thông tin, nâng c c ng nh ng i có th b n ng l c làm vi theo yêu + Trên c ph s h p nhi u ng phân tích NHTM a nh ng ánh giá, c CIC báo liên t c giúp cho c r i ro Nh v vay c ng n thơng tin khác có có c nh thông tin c n thi c m t s th ng nh khách hàng có quan h tín d ng t thơng tin tín d ng Ngân hàng Nhà N vi c quy cho phân lo i n cho m t ngân hàng vai trị c a Trung tâm c thi CIC giúp NHTM - 94 - phòng ng a h n ch ph m c th nh kh n ng r i ro kinh doanh, góp xây d ng m t h th ng c b Gi i quy t v v ng kho n Theo nhóm bi kho c có th c bi t dùng giao d ch phi ti n m th t os vay l n o lãnh kho n vay ng ngân hàng t ch c cho ib o lãnh cơng khai tính phí b o lãnh r t cao nh m c u kho n c a ngân hàng g p khó v lu ng ti n c ki m tra giám sát ch t tình hình chi nhánh nói h cho chi nhánh áp d ng gi cho Công ty mua bán nh ng tr ng h p tài t n viên h lý v ng ng công lao chi tr gi m t tình Do cơng k nhân viên tin NHNN&PTNT VN nên c ng án th c a mang tr trình thúc u y giai cho ng v c ph hi n Ngoài ra, m i công t S m qu l p NHNN&PTNT VN h (DATC) ám nay, ph bán doanh nghi sách phân ph có ch y máu ng DPRR lý thi ki l pháp t tr hóa so công - 95 - i v i B Giao thông v n t i, B Công An, B T pháp ngành ban hành h liên quan Tuy nhiên quán ng m ng th c liên quan không n m b t v s uy n a Chính ph d ng liên t c, Theo s th a thu 03) quy m Và theo Kho n h p tài s a tài s c b o gi quy n s bên Tuy nhiên, thay th cho M c III c a thông quy c theo tho thu bán c tín d ng o gi a Liên b TCTD khơng s th a thu n c a bên TCTD ph giá cho NHTM th ch k i tr c bán c v này, n u không s d ng thu h i n ho lý tài s t a bán c a bên áp lý nh 178/1999/N -CP nói chung tài s nh n quy n s d ng không x lý h pháp, B cơng an, B tài chính, T ng c c ngày 29.4.2001 (g i Tòa: , nhiên c s 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TC Ngân hàng Nhà n cb o ban ngành có 34 cho phép t c nói riêng n u khơng Thơng gây khó NHTM có quy n x i b ch a c (TCTD) có quy n x lý tài s hay Nam quy quy n s d ng ngày 29/12/1999 h nh c ch a rõ ràng, quy nh ng cán b n có liên quan c a mb b toàn ngành ngân hàng nay, giá hay kh i tài s p g n ng t tịa th c i c tín Vi ng gây - 96 - nay, h bàn TPHCM ph n l n cho vay có tài s vay doanh nghi nhà n xem "chi ngân hàng n u khách hàng m TPHCM hi n nói i ám kh n khơng c ch t n b bàn có tranh ch p, k thu h i n theo quy g quy h p t ng x u y tài s quan ch c n ng t cho n x u c a ngân hàng ph ph c cho n ãt ngân hàng v c kinh a nh s thu h i n , nh ng v n c hi n bi s mh n v V im t h s pháp lý, cân thành lý nghi ngành pháp lu b bàn chuy n qua t ng phát sinh l m c dù ngân hàng có ch r t lâu n ng v phao c u thu c hồn tồn vào q trình c ng nh s ph i h p gi a c quan ch c n ph khách hàng th i gian công s c nh ng mà NHTM toán Tuy nhiên, x lý tài s an ch c n pháp lu k c a ngân hàng, th t c ph c nh u TPHCM b h pháp nghi v i l ngân hàng - 97 - , nh XLNX nh m uy nh ng ng i, l t c h ng pháp công tác XLNX - 98 - v n d ng t ng h u, lu n thành m t s nhi m v sau: N x a vi c x lý có hi u qu n x u ho ng kinh doanh c a NHTM Th c tr ng v n x u x lý n x u t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn chi nhánh Nam Sài Gịn Gi i pháp hồn thi n x lý có hi u qu n x u t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nơng thơn chi nhánh Nam Sài Gịn N i dung c a lu qua vi c tham kh o sách, t p chí tài li x lý n x u t i ngân hàng lý lu c ti n thơng n ho ng tín d ng I T H Di (2002), , NXB Th Kê TPHCM II Frederie S Mishkin (1994), T NXB tài chính, Hà N Edward W Reed, Edward K Gill (1993) , Ngân Lê V , ngân hàng th , NXB Th Peter S.Rose (2001), Q , III ngân hàng Các tài li khác t internet (www.sbv.gov.vn; www.vneconomy.com, i, ... : Ngân hàng nơng : Chi nhánh Nam sài Gịn 2007 - 2011 : : : : : : : : : Gòn : : : : : : Bi : Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn Chi ân tích so sánh No&PTNT chi nhánh Nam sài Gòn NHNo&PTNT chi nhánh Nam. .. 23 HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 24 TNT Chi Nhánh Nam Sài Gòn 24 24 2.1.2 Ngân Hàng No&PTNT Chi Nhánh Nam Sài Gòn 26 56 62 NHNo&PTNTVN - CHI NHÁNH... doanh NHNo&PTNT Nam Sài Gòn) - 40 - thành - 41 - 5,5 2011 Agribank Nam Sài Gịn có t t nguyên nhân làm m c doanh n m 2009 2010 NHNo&PTNT chi nhánh Nam Sài Gòn r h ngày ro c a Ngân hàng gi m sút