Bảo hiểm hỏa hoạn thực trạng -giải pháp đối với Tổng công ty Bảo Việt

Luận văn kinh tế chuyên đề :Bảo hiểm hỏa hoạn thực trạng -giải pháp đối với Tổng công ty Bảo Việt

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi më đầu Những năm gần đây, công đổi ChÝnh phđ víi viƯc chun nỊn kinh tÕ kÕ ho¹ch hoá tập trung sang chế thị trờng đà mở hội kinh doanh, làm ăn lớn cho nhà đầu t nớc góp phần đẩy nhanh tiến trình t nhân hoá Việt Nam Một vấn đề đợc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quan tâm bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng vai trò quan trọng chúng việc bảo toàn vốn, hình thành tâm lý ổn định, an tâm cho ngời đợc bảo hiểm trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đây mối quan tâm lớn doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, từ thị trờng bảo hiểm đà chuyển từ "thị trờng ngời bán" thành "thị trờng ngời mua" Vấn đề nghiên cứu, cải tiến, áp dụng triển khai loại hình bảo hiểm trở thành chiến lợc quan trọng mà công ty bảo hiểm sử dụng để cạnh tranh thị trờng Đối với cán bảo hiểm nh nghiên cứu, học tập lĩnh vực này, nghiệp vụ Bảo hiểm Hoả hoạn đà không xa lạ Tuy nhiên, làm để hiểu thấu đáo, tờng tận sở lý luận thực tế triển khai loại hình cho phù hợp với điều kiện Việt Nam mà đáp ứng đợc với nhu cầu ngày đa dạng phức tạp doanh nghiệp câu hỏi lớn đặt với tất công ty bảo hiểm hoạt động Việt nam Chính vậy, em đà chọn đề tài Bảo hiểm hoảBảo hiểm hoả hoạn thực trạng- giải pháp Tổng Công ty Bảo Việt Bảo hiểm hoả làm nội dung nghiên cứu Mục đích đề tài nhằm tập hợp, hệ thống hoá nguyên tắc lý luận đợc áp dụng chung loại hình Bảo hiểm Hoả hoạn, đặc điểm riêng biệt loại hình, nh công tác cần thiết việc triển khai nghiệp vụ Ngoài ra, đề tài dành phần đề cập đến thực tế tình hình triển khai nghiệp vụ Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam - công ty bảo hiểm tiến hành loại hình bảo hiểm mẻ năm vừa qua Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chơng với nội dung b¶n sau: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Trong trình xây dựng hoàn thiện đề tài này, đà nhận đợc giúp đỡ tận tình thiết thực Thầy giáo hớng dẫn Thân Danh Phúc số cán công tác Phòng Bảo hiểm Hoả hoạn Kỹ Thuật thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Hà Nội Xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn giúp đỡ quý báu Bản chuyên đề chắn tránh khỏi khiếm khuyết biên tập trình bày Rất mong đợc góp ý phê bình thày giáo bạn đồng nghiệp Sinh viên thực Tạ Quang Tuấn Chơng I Một số sở lý luận bảo hiểm hoả hoạn kinh tế thị trờng I Vài nét lịnh sử bảo hiểm hoả hoạn Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn lần đời giới Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse Một thời gian ngắn sau xuất hiên thêm vài Công ty nhng không để lại dấu ấn lớn kỷ 17 Năm 1666 đẫ xẩy vụ Hoả hoạn khủng khiếp Lôn Đôn Vụ Hoả hoạn kéo dài năm ngày Thiêu huỷ gần nh toàn thành phố đà kích thích đời bảo hiểm hoả hoạn Một nhà vật lý ngời Anh tên NICHOLAS BARBEN chuyển nghạch sang lĩnh vực xây dựng thời gian xây dựng lại thành phố đà đồng thời bắt đầu bảo hiểm hoả hoạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 cho c¸c nhà xây dựng Ban đâu ông điều khiển Công ty theo kiểu Công ty t nhât nhng sau năm 1680 ông đổi thành Công ty cổ phần mang tên Bảo hiểm hoả The Fire Office Bảo hiểm hoả Một số Công ty khác theo đời có Hand in Hand năm 1696 Sun Fire Office năm 1710 Công ty bảo hiểm thành công Mỹ Công ty bảo hiểm tơng hỗ, Benfamir Franklin số thành viên khác sáng lập năm 1752, mang tên The Philadenphia Contributionship chuyên bảo hiểm Hoả hoạn cho nhà cửa Công ty bảo hiểm cổ phần Mỹ mang tên The insurance company of Noth America đợc thành lập năm 1792 Xuất phát từ nhu cầu thực tế Bảo hiểm hoả hoạn đà phát triển mạnh mẽ vµ trë thµnh nghiƯp vơ trn thèng víi phÝ thu hàng năm cao Nhật, số phí bảo hiểm hoả hoạn thu hàng năm 1993 1.017.008 triệu yên ( 10 tỷ đô la) chiếm 15,5% doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm phí nhân thọ II Sự cần thiết vai trò bảo hiểm hảo hoạn Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển nhu cầu tập trung vật t, hàng hoá lớn, quy trình công nghệ ngày phức tạp loại máy móc đại đợc phổ biến Trong đó, khoa học kỹ thuật an toàn thờng sau, nguồn vốn sử dụng cho biện pháp an toàn thờng thấp so với vốn đầu t phát triển sản xuất thêm vào điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt đà khiến cho khả xảy rủi ro tai nạn nhiều so với mức độ thiệt hại ngời nghiêm Chỉ tính riêng hoả hoạn năm nớc ta xẩy hàng nghìn vụ Hoả hoạn nổ, làm chết bị thơng hàng trăm ngời, thiệt hại tài sản hàng chục tỷ đồng Có vụ Hoả hoạn làm thiêu huỷ hàng trăm nhà, toàn khu chợ lớn sở sản xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng, làm cho hàng nghìn ngời không nhà hàng nghìn hộ kinh doanh phải điêu đứng vi hết toàn hàng hoá, tiền , không chỗ kinh doanh làm cho hàng trăm công nhân không nơi làm việc Số liệu thống kê hoả hoạn Việt Nam cục cảnh sát phòng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn năm 1998-2003 nh sau: Bảng 1_ Hoả hoạn Việt Nam năm 1998-2002 Năm Số vụ Địa điểm Nghành kinh tế Thiệt hại Thành Nông Nhà Tập T Liên Chết Thơng phố thôn nớc thể nhân doanh tËt 1998 949 678 270 273 60 619 47 111 Tài sản(tỷ đồng) 40019 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1999 2000 2001 2002 941 1026 1055 1091 657 670 750 720 284 356 305 372 238 277 199 226 39 44 27 33 664 704 825 830 65 127 88 105 110 465 215 140 43418 86218 215102 92660 VËy lµm doanh nghiệp trách đợc tổn thất bảo toàn nguồn vốn kinh doanh mình? Thực nhiều biên pháp sử dụng nh sử dụng biện pháp an toàn, thành lập quỹ dự trữ đề phòng xẩy tổn thất Trớc có vài Công ty bảo hiểm hoả hoạn miền Nam thời kỳ Pháp thuộc song sang năm 1975 chế bao cấp, nhà nớc đứng bù đắp thiệt hại, bảo đảm tài cho doanh nghiệp không may gặp rủi ro nên bảo hiểm nói chung bảo hiểm hoả hoạn nói riêng mảnh đất phát triển Trong điều kiên kinh tế chuyển sang chế thị trờng hiên doanh nghiệp phải tự chủ nguồn tài chính, tham gia bảo hiểm tài sản mà cụ thể bảo hiểm Hoả hoạn phơng án tối đa Theo quy tắc bảo hiểm Hoả hoạn sử dụng Công ty bảo hiểm nớc, ngời tham gia bảo hiểm tham gia đăng ký bảo hiểm cho tài sản nh nhà trang thiết bị hàng hoá, nguyên vật liệu Ngoài Hoả hoạn rủi ro họ đăng ký cho rủi ro phụ nh nổ, giông bÃo, động đất nớc chảy hay rò rỉ tràn từ bể chứa đờng ống thiết bị chữa Hoả hoạn, xe cộ hay súc vật đâm vào Trong trơng hợp xẩy tổn thất, Công ty bảo hiểm bồi thờng cho thiệt hại trực tiếp từ nguyên nhân kể chi tiết cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản đợc bảo hiểm chấy Tuy nhiên Hoả hoạn không gây thiệt hại trực tiếp đến cho ngời tài sản mà để lại thiệt hại tổn thât khổng lồ cho doanh nghiệp Trên thực tế sau Hoả hoạn hoạt động sản xuất phát triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra, doanh nghiệp khoản lợi nhuận nhà xởng, máy móc bị h hại Để tránh bị phá sản họ phải tiến hành biện pháp khôi phục lại sản xuất Bên cạch việc trì chi trả tiền lơng cho nhân công toán chi phí cố định nh tiền thuê nhà xởng, khấu hao, điện nớc lÃi xuất ngân hàng doanh nghiệp phải thuê thêm nhân viên làm việc thêm để hoàn tất đơn đặt hàng tồn đọng Rõ ràng khám phá không đợc bồi thờng theo đơn bảo hiểm Hoả hoạn Để đáp ứng đợc khoản chi phí trên, nhiều doanh nghiệp đà sử dụng quỹ dự trữ, vay vốn từ ngân hàng tổ chức cho vay khác, Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 song phơng pháp hoàn toàn thụ động Một biện pháp khẳng định tính u việt với nhà đầu t nớc tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Với loại hình này, doanh nghiệp đợc bồi thờng tài cho khoản chi phí nói mà đợc bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mát mà lẽ họ đợc mà không bị tổn thơng Nh nói bảo hiểm hoả hoạn đà hạn chế tối thiểu mức ảnh hởng rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bằng việc đóng góp khoản phí nhỏ ( thờng phần ngàn giá trị tài sản) ngời đợc bảo hiểm đầu t tối đa triệt để nguồn vốn nhàn rỗi cho phát triển hoạt động sản xuất, họ trích lập quỹ dự phòng trờng hợp xẩy rủi ro quan trọng hơn, bên cạnh việc đợc bồi thờng xẩy tỉn thÊt hä cã mét t©m lý an t©m tiến hành công việc kinh doanh Tham gia bảo hiểm doanh nghiệp đợc Công ty t vấn biện pháp phòng trách tổn thất, tăng cờng biện pháp phòng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn thực sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao Bên cạnh việc mang lại lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn đóng vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế Bời thông qua việc hớng dẫn doangh nghiệp thực biện pháp an toàn, Công ty bảo hiểm góp phần hạn chế tổn thất tai nạn giúp khách hàng họ có điều kiện thúc đẩy mở rộng sản xuất nh mong muốn Mặt khác, phần không nhỏ khoản phí thu đợc từ loại hình đợc Công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nớc để phủ sử dụng mục ®Ých x· héi III ViƯc thùc hiƯn b¶o hiĨm ho¶ hoạn Việt Nam Việt Nam bảo hiểm hoả hoạn bắt đầu đợc thực từ năm 1989 sau có định số 06/TCQĐ ngày 17/1/1989 trởng tài ban hành quy tắc bảo hiểm hoả hoạn Sau thời gian thực để phù hợp với tình hình thực tế, Bộ tài lại có định số 142/TCQĐ ban hành quy tắc biểu phí định số 212/TCQĐ ngày 12/4/1993 ban hành biểu phí bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt với mức phí tối đa thay cho biểu phí bảo hiểm hoả hoạn theo định số 142/TCQĐ Đến bảo hiểm hoả hoạn đà đợc thực khắp nớc Nếu nh năm 1991 số đơn vị hoả hoạn cấp có 413 tới năm 1994 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 sè đà lên tới 2000 giá trị tài sản năm 1991 1000 tỷ đồng năm 1992 4000 tỷ, năm 1993 7000 năm 1994 14000 tỷ đồ ng Số tiền bảo hiểm phí tơng ứng năm 4,5 tỷ, 10,2 tỷ, 21,3 tỷ 3902 tỷ Bảo việt bồi thờng thiệt hại nhiều vụ Hoả hoạn lớn nh Công ty giầy Hiệp Hng 10 tỷ, Công ty dợc Đồng Tháp 4,5 tỷ đồng, chợ đồng xuân tỷ đồng, Công ty sản xuất xuất sông Bé gần 18 tỷ đồng Có thể nói bảo hiểm hoả hoạn đà vào tiềm thức ngời Việt Nam, đáp ứng đòi hỏi tất yếu xà hội ngày củng cố vững vị trí quan trọng cấu chung nghành bảo hiểm Việt Nam Từ bắt đầu bảo hiểm hoả hoạn tới Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam đà tổ chức nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ, đà làm nhiều văn tài liệu hìng dÉn Tuy nhiªn sè ngêi trùc tiÕp tham gia tập huấn nhiều, tài liệu hớng dẫn rải rác, không tập trung theo thời gian thân tài liệu đà ban hành trở nên lại lạc hậu đòi hỏi phải hoàn thiện bổ xụng thêm Ngay quan điểm biện pháp thực hiên nghiệp vụ có thay đổi Nếu nh trớc tiến hành bảo hiểm điều kiên độc quyền hoàn toàn ngợc lại phải cạnh tranh với nhiều đối thủ nớc, hiệu kinh doanh đà trở thành thớc đo quan trọng cho hoạt động Công ty Điều phải đòi hỏi cán nghiệp vụ, phẩm chất khác ngời bán hàng, phải nhanh nhậy việc đa tỷ lệ phí có sức cạnh tranh nhng phải đáp ứng chuẩn mực quy định để đảm bảo kinh doanh có lÃi đáp ứng yêu cầu nhà nhận tái bảo hiểm Đông thời với việc mở rộng kinh doanh, phải ý đến việc kiểm soát tích tụ rủi ro, rủi ro thiên tai nh bÃo, lũ lụt để tránh trờng hợp tồn thất hàng loạt Trong việc giải bồi thờng phải đảm bảo xác, điều kiện đơn bảo hiểm nhanh chóng Mặt khác ngời bảo hiểm phải tăng cờng công tác quản lý rui ro, với khách hàng làm tốt công tác hạn chế tổn thất Xuất phát từ thực tế Công ty Bảo Việt đà khai thác tốt thị trờng bảo hiểm nớc lĩnh vực bảo hiểm hoả hoạn Do năm gần doanh số phòng bảo hiểm hảo hoạn tăng từ làm tăng doanh thu Công ty Bảo Việt IV Một số khái niệm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Rñi ro lựa chọn để bảo hiểm Mỗi rủi ro đợc nêu thành tên riêng Hầu hết Công ty giới chấp nhận áp dụng phơng pháp tiêu chuẩn cấp đơn bảo hiểm lu trữ, sử dụng số liệu rủi ro đợc đa vào phụ lục Bảo hiểm hoả Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Dùng áp dụng mẫu đơn bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt tiêu chuẩn thị trờng bảo hiểm Lôn Đôn ( standard Fire and Special Perils Policy) hay ( Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam rủi ro đợc bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn Rủi ro A có rủi ro B- nổ, C- máy bay rơi vào, E- loạn bạo động dân đợc coi rủi ro phụ Các rủi ro phụ không đợc bảo hiểm riêng mà bảo hiểm với rủi ro hoả hoạn Các rủi ro phụ không đợc bảo hiểm cách tự động mà đợc bảo hiểm khách hàng yêu cầu với điều kiện phải đóng thêm phí phải đợc ghi rõ giấy yêu cầu giấy chứng nhận bảo hiểm Dới xem xét số rủi ro dễ gây hiểu lầm rủi ro khác hiểu theo tên gọi chúng Hoả hoạn Rủi ro thực chất bao gồm phần: Hoả hoạn , sét nổ Hoả hoạn : Trong đơn bảo hiểm Hoả hoạn tiêu chuẩn không định nghĩa rõ hoả hoạn ngời ta hiểu theo nghĩa thông dụng nghĩa đợc coi hoả hoạn có đủ yếu tố sau - Phải thực có phát lửa - Lửa lửa chuyên dùng - Về vật chất đám lửa phải bất ngờ ngẫu nhiên với ngời đợc bảo hiểm cố ý có chủ định họ đồng loà họ Tuy nhiên hoả hoạn đợc xẩy bất cẩn ngời đợc bảo hiểm thuộc phạm vi đợc bồi thờng Khi có đầy đủ yếu tố co thiệt hại vật chất nguyên nhân đợc coi hợp lý gây thiệt hại đợc bồi thờng bị Hoả hoạn Mặc dù không đợc nêu rõ đơn bảo hiểm nhng thiệt hại hoả hoạn bao gồm có: - Thiệt hại khói mà nguồn lửa gây thuộc phạm vi thuộc trách nhiệm bảo hiểm - Thiệt hại nớc dùng để chứa Hoả hoạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Thiệt hại phá rỡ để ngăn chặn Hoả hoạn lan - Thiệt hại việc thực nhiệm vụ chữâ Hoả hoạn - Thiệt hại mà ngời đợc bảo hiểm phải gánh chịu việc bảo vệ tài sản kiểm soát phát triển lửa Tuy hoả hoạn loại trừ: - Nổ ro ảnh hởng hoạ hoạn - Động đất ngầm - Tài sản bị phá huỷ hay h hỏng + Do bị lên men toả nhiệt +Quá trình sử lý nhiệt Việc loại trừ nhằm thống khái niệm hoả hoạn đợc dùng toàn đợn vị bảo hiểm rủi ro phụ riêng biệt Nổ : Theo rủi ro hoả hoạn, phạm vi bảo hiểm bao gồm: Các trơng hợp hoả hoạn nổ ngẫu nhiên đợc bảo hiểm nh có thiệt hại nổ mà không gây Hoả hoạn vấn đề lại là: - Tổn thất thiệt hại nổ nhng không gây chay không đợc bồi thờng trừ trơng hợp nổ nồi khơi khí phục vụ cho sinh hoạt, với điều kiện vụ nổ nguyên nhân bị loại trừ - Tổn thất chay xuất phát từ nổ đợc bồi thờng với điều kiện nổ nguyên nhân bị loại trừ - Tổn thất thiệt hại nổ xuất phát từ Hoả hoạn: Thiệt hại ban đầu Hoả hoạn đợc bồi thờng nhng tổn thất hậu nổ không Sét : Theo khái niệm thông thờng đợc áp dụng đơn bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng tài sản bị phá huỷ trực tiếp sét bị sét đánh gây Hoả hoạn Tuy nhiên, theo khái niệm thông thờng sét đánh mà không phát lửa khônng pha huỷ trực tiếp tài sản không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thờng cần lu ý trừ trừ tia sét phá huỷ trực tiếp thiết bị điện đợc bồi thờng, tia sét làm thay đổi dòng điện dẫn tới thiệt hại cho thiết bị điện không đợc bồi thờng Cụm rủi ro Một nhóm nhà kho tàng trời liền kề khu vực, tách biệt với nhà kho tàng trời khác không gian Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các nhà kho tàng tời đợc coi tách biệt không gian khoảng cách chúng khoảng cách tối thiểu Khoảng cách tối thiểu khoảng cách tính chiều cao nhà cao vợt 20m tài sản loại dễ Hoả hoạn qua 10m tài sản loại không Hoả hoạn khó Hoả hoạn Khoảng cách 20m đợc coi tách biệt không gian Đơn vị rủi ro Một số nhà, phận nhà kho trời liền nhng tách biệt với nhà, phận nhà kho trời khác không gian cấu trúc Đơn vị rủi ro đợc coi tách biệt không gian khoảng cách nhà kho trời vật liệu không Hoả hoạn đảm bảo 10m Đối với kho trời vật liệu dễ Hoả hoạn, khoản cách phải đảm bảo 20 Đơn vị rủi ro đợc coi cách biệt mặt cấu trúc nhà phận nhà kho đợc ngăn tờng chống Hoả hoạn Phong đợc ngăn cách chống Hoả hoạn nếu: - Không lớn 10% diện tích có tầng phòng - Đợc ngăn cắt tờng chông Hoả hoạn - Trần làm vật liệu không Hoả hoạn 4.Tơng ngăn Hoả hoạn Là tờng ngăn Hoả hoạn để chia nhà kho trời thành nhiều đơn vị rủi ro Đặc điểm xây dựng tờng ngăn Hoả hoạn: - tờng ngăn Hoả hoạn phải có giới hạn chiu lửa 90 độ - Phải đợc xây kín tầng không đợc so le - Nếu mái nhà loại khó Hoả hoạn tờng ngăn Hoả hoạn phải cách mái nhà 30m - Nếu có cấu kiện khác nằm tờng ngăn Hoả hoạn phân độ dầy lại phải đảm bảo giới hạn chịu lửa tối thiếu - Không đợc để vật liệu cấu kiện dễ Hoả hoạn vắt nganh qua tờng ngăn Hoả hoạn - Tờng ngăn Hoả hoạn phải xây cách lỗ hở mái 5m V Đánh gi¸ rđi ro Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đánh giá rủi ro nhiệm vụ quan trọng công tác quản lý rủi ro Có làm tốt công công việc đánh giá rủi ro thực đựơc công tác quản lý rủi ro Đối với ngời khai thác bảo hiểm việc đánh giá rủi ro giúp họ định có nhận bảo hiểm hay không, mức phí Tài liệu định giá rủi ro coi nh báo cáo họ hồ sơ khách hàng, tài liệu để báo cáo cho nhà nhận bảo hiểm sở đối chiếu giải bồi thờng Nếu việc điều tra đánh giá rủi ro đợc thực hịên cách đầy đủ, kỹ lỡng, kết hợp với bảng hỡng dẫn tính phí sử dụng chơng trình tính phí bảo hiểm máy vi tính, cán khai thác hoàn toàn tính toán đợc cách xác tỷ lệ phí Điều giúp cho việc chủ động, nhanh chóng khai thác, trách đợc tình trạng phải tham khảo, hỏi han, tốn thời giê 10 ... thành lập công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, mở chi nhánh công ty nớc Việt Nam Tại Bảo Việt, nghiệp vụ bảo hiểm nh bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm trách... chính, tham gia bảo hiểm tài sản mà cụ thể bảo hiểm Hoả hoạn phơng án tối đa Theo quy tắc bảo hiểm Hoả hoạn sử dụng Công ty bảo hiểm nớc, ngời tham gia bảo hiểm tham gia đăng ký bảo hiểm cho tài... 0918.775.368 đối tợng bảo hiểm Qua xác định tỷ lệ phí bảo hiểm thích hợp tơng ứng với rủi ro mà công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm Để có sở đáng giá rủi ro, thông thờng công ty bảo hiểm gửi cho khách