Đề tài: " Bảo hiểm hoả hoạn thực trạng-giải pháp đối với Tổng Công ty Bảo Việt" pot

Luận văn tốt nghiệp Đề tài: " Bảo hiểm hoả hoạn thực trạng-giải pháp Tổng Công ty Bảo Việt" Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Những năm gần đây, công đổi Chính phủ với việc chuyển kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường đà mở hội kinh doanh, làm ăn lớn cho nhà đầu tư nước góp phần đẩy nhanh tiến trình tư nhân hoá Việt Nam Một vấn đề doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quan tâm bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng vai trò quan trọng chúng việc bảo toàn vốn, hình thành tâm lý ổn định, an tâm cho người bảo hiểm trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đây mối quan tâm lớn doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, từ thị trường bảo hiểm đà chuyển từ "thị trường người bán" thành "thị trường người mua" Vấn đề nghiên cứu, cải tiến, áp dụng triển khai loại hình bảo hiểm trở thành chiến lược quan trọng mà công ty bảo hiểm sử dụng để cạnh tranh thị trường Đối với cán bảo hiểm nghiên cứu, học tập lĩnh vực này, nghiệp vụ Bảo hiểm Hoả hoạn đà không xa lạ Tuy nhiên, làm để hiểu thấu đáo, tường tận sở lý luận thực tế triển khai loại hình cho phù hợp với điều kiện Việt Nam mà đáp ứng với nhu cầu ngày đa dạng phức tạp doanh nghiệp câu hỏi lớn đặt với tất công ty bảo hiểm hoạt động Việt nam Chính vậy, em đà chọn đề tài Bảo hiểm hoả hoạn thực trạng- giải pháp Tổng Công ty Bảo Việt làm nội dung nghiên cứu Mục đích đề tài nhằm tập hợp, hệ thống hoá nguyên tắc lý luận áp dụng chung loại hình Bảo hiểm Hoả hoạn, đặc điểm riêng biệt loại hình, công tác cần thiết Tạ Quang Tuấn F4-K36 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp việc triển khai nghiệp vụ Ngoài ra, đề tài dành phần đề cập đến thực tế tình hình triển khai nghiệp vụ Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam - công ty bảo hiểm tiến hành loại hình bảo hiểm mẻ năm vừa qua Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương với nội dung sau: Trong trình xây dựng hoàn thiện đề tài này, đà nhận giúp đỡ tận tình thiết thực Thầy giáo hướng dẫn Thân Danh Phúc số cán công tác Phòng Bảo hiểm Hoả hoạn Kỹ Thuật thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Hà Nội Xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn giúp đỡ quý báu Bản chuyên đề chắn tránh khỏi khiếm khuyết biên tập trình bày Rất mong góp ý phê bình thày giáo bạn đồng nghiệp Sinh viên thực Tạ Quang TuÊn T¹ Quang TuÊn F4-K36 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Ch­¬ng I Mét sè c¬ së lý luận bảo hiểm hoả hoạn kinh tế thị trường I Vài nét lịnh sử bảo hiểm hoả hoạn Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn lần đời giới Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse Một thời gian ngắn sau xuất hiên thêm vài Công ty không để lại dấu ấn lớn kỷ 17 Năm 1666 đẫ xẩy vụ Hoả hoạn khủng khiếp Lôn Đôn Vụ Hoả hoạn kéo dài năm ngày Thiêu huỷ gần toàn thành phố đà kích thích đời bảo hiểm hoả hoạn Một nhà vật lý người Anh tên NICHOLAS BARBEN chuyển nghạch sang lĩnh vực xây dựng thời gian xây dựng lại thành phố đà đồng thời bắt đầu bảo hiểm hoả hoạn cho nhà xây dựng Ban đâu ông điều khiển Công ty theo kiểu Công ty tư nhât sau năm 1680 ông đổi thành Công ty cổ phần mang tên The Fire Office Một số Công ty khác theo đời có Hand in Hand năm 1696 Sun Fire Office năm 1710 Công ty bảo hiểm thành công Mỹ Công ty bảo hiểm tương hỗ, Benfamir Franklin số thành viên khác sáng lập năm 1752, mang tên The Philadenphia Contributionship chuyên bảo hiểm Hoả hoạn cho nhà cửa Công ty bảo hiểm cổ phần Mỹ mang tên The insurance company of Noth America thành lập năm 1792 Xuất phát từ nhu cầu thực tế Bảo hiểm hoả hoạn đà phát triển mạnh mẽ trở thành nghiệp vụ truền thống với phí thu hàng năm cao Nhật, số phí bảo hiểm hoả hoạn thu hàng năm 1993 1.017.008 triệu yên ( 10 tỷ đô la) chiÕm 15,5% doanh thu nghiƯp vơ b¶o hiĨm phÝ nhân thọ II Sự cần thiết vai trò bảo hiểm hảo hoạn Hoạt động sản xuất kinh doanh ngày phát triển nhu cầu tập trung vật tư, hàng hoá lớn, quy trình công nghệ ngày phức tạp Tạ Quang Tuấn F4-K36 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp loại máy móc đại phổ biến Trong đó, khoa học kỹ thuật an toàn thường sau, nguồn vốn sử dụng cho biện pháp an toàn thường thấp so với vốn đầu tư phát triển sản xuất thêm vào điều kiện tự nhiên ngày khắc nghiệt đà khiến cho khả xảy rủi ro tai nạn nhiều so với mức độ thiệt hại người nghiêm Chỉ tính riêng hoả hoạn năm nước ta xẩy hàng nghìn vụ Hoả hoạn nổ, làm chết bị thương hàng trăm người, thiệt hại tài sản hàng chục tỷ đồng Có vụ Hoả hoạn làm thiêu huỷ hàng trăm nhà, toàn khu chợ lớn sở sản xuất kinh doanh hàng chục tỷ đồng, làm cho hàng nghìn người không nhà hàng nghìn hộ kinh doanh phải điêu đứng vi hết toàn hàng hoá, tiền , không chỗ kinh doanh làm cho hàng trăm công nhân không nơi làm việc Số liệu thống kê hoả hoạn Việt Nam cục cảnh sát phòng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn năm 1998-2003 sau: Bảng 1_ Hoả hoạn Việt Nam năm 1998-2002 Năm Số vụ Địa điểm Nghành kinh tế Thành Nông Nhà phố thôn Tập Tư nước thể Thiệt hại Liên Chết Thương Tài nhân doanh tật sản(tỷ đồng) 1998 949 678 270 273 60 619 47 111 40019 1999 941 657 284 238 39 664 65 110 43418 2000 1026 670 356 277 44 704 127 465 86218 2001 1055 750 305 199 27 825 88 215 215102 2002 1091 720 372 226 33 830 105 140 92660 VËy lµm thÕ nµo doanh nghiệp trách tổn thất bảo toàn nguồn vốn kinh doanh mình? Thực nhiều biên pháp sử dụng sử dụng biện pháp an toàn, thành lập quỹ dự trữ đề phòng xẩy tổn thất Trước có vài Công ty bảo hiểm hoả hoạn miền Nam Tạ Quang TuÊn F4-K36 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp thời kỳ Pháp thuộc song sang năm 1975 chế bao cấp, nhà nước đứng bù đắp thiệt hại, bảo đảm tài cho doanh nghiệp không may gặp rủi ro nên bảo hiểm nói chung bảo hiểm hoả hoạn nói riêng mảnh đất phát triển Trong điều kiên kinh tế chuyển sang chế thị trường hiên doanh nghiệp phải tự chủ nguồn tài chính, tham gia bảo hiểm tài sản mà cụ thể bảo hiểm Hoả hoạn phương án tối đa Theo quy tắc bảo hiểm Hoả hoạn sử dụng Công ty bảo hiểm nước, người tham gia bảo hiểm tham gia đăng ký bảo hiểm cho tài sản nhà trang thiết bị hàng hoá, nguyên vật liệu Ngoài Hoả hoạn rủi ro họ đăng ký cho rủi ro phụ nổ, giông bÃo, động đất nước chảy hay rò rỉ tràn từ bể chứa đường ống thiết bị chữa Hoả hoạn, xe cộ hay súc vật đâm vào Trong trương hợp xẩy tổn thất, Công ty bảo hiểm bồi thường cho thiệt hại trực tiếp từ nguyên nhân kể chi tiết cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản bảo hiểm chấy Tuy nhiên Hoả hoạn không gây thiệt hại trực tiếp đến cho người tài sản mà để lại thiệt hại tổn thât khổng lồ cho doanh nghiệp Trên thực tế sau Hoả hoạn hoạt động sản xuất phát triển theo kế hoạch kinh doanh đặt ra, doanh nghiệp khoản lợi nhuận nhà xưởng, máy móc bị hư hại Để tránh bị phá sản họ phải tiến hành biện pháp khôi phục lại sản xuất Bên cạch việc trì chi trả tiền lương cho nhân công toán chi phí cố định tiền thuê nhà xưởng, khấu hao, điện nước lÃi xuất ngân hàng doanh nghiệp phải thuê thêm nhân viên làm việc thêm để hoàn tất đơn đặt hàng tồn đọng Rõ ràng khám phá không bồi thường theo đơn bảo hiểm Hoả hoạn Để đáp ứng khoản chi phí trên, nhiều doanh nghiệp đà sử dụng quỹ dự trữ, vay vốn từ ngân hàng tổ chức cho vay khác, song phương pháp hoàn toàn thụ động Một biện pháp Tạ Quang TuÊn F4-K36 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp khẳng định tính ưu việt với nhà đầu tư nước tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Với loại hình này, doanh nghiệp bồi thường tài cho khoản chi phí nói mà bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mát mà lẽ họ mà không bị tổn thương Như nói bảo hiểm hoả hoạn đà hạn chế tối thiểu mức ảnh hưởng rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bằng việc đóng góp khoản phí nhỏ ( thường phần ngàn giá trị tài sản) người bảo hiểm đầu tư tối đa triệt để nguồn vốn nhàn rỗi cho phát triển hoạt động sản xuất, họ trích lập quỹ dự phòng trường hợp xẩy rủi ro quan trọng hơn, bên cạnh việc bồi thường xẩy tỉn thÊt hä cã mét t©m lý an t©m tiến hành công việc kinh doanh Tham gia bảo hiểm doanh nghiệp Công ty tư vấn biện pháp phòng trách tổn thất, tăng cường biện pháp phòng Hoả hoạn chữa Hoả hoạn thực sách quản lý rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cao Bên cạnh việc mang lại lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn đóng vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế Bời thông qua việc hướng dẫn doangh nghiệp thực biện pháp an toàn, Công ty bảo hiểm góp phần hạn chế tổn thất tai nạn giúp khách hàng họ có điều kiện thúc đẩy mở rộng sản xuất mong muốn Mặt khác, phần không nhỏ khoản phí thu từ loại hình Công ty bảo hiểm đóng góp vào ngân sách nhà nước để phủ sử dụng mục ®Ých x· héi III ViƯc thùc hiƯn b¶o hiĨm ho¶ hoạn Việt Nam Việt Nam bảo hiểm hoả hoạn bắt đầu thực từ năm 1989 sau có định số 06/TCQĐ ngày 17/1/1989 trưởng tài ban hành quy tắc bảo hiểm hoả hoạn Sau thời gian thực để phù hợp với tình hình thực tế, Bộ tài lại có định số 142/TCQĐ Tạ Quang Tuấn F4-K36 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp ban hành quy tắc biểu phí định số 212/TCQĐ ngày 12/4/1993 ban hành biểu phí bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt với mức phí tối đa thay cho biểu phí bảo hiểm hoả hoạn theo định số 142/TCQĐ Đến bảo hiểm hoả hoạn đà thực khắp nước Nếu năm 1991 số đơn vị hoả hoạn cấp có 413 tới năm 1994 số đà lên tới 2000 giá trị tài sản năm 1991 1000 tỷ đồng năm 1992 4000 tỷ, năm 1993 7000 năm 1994 14000 tỷ đồ ng Số tiền bảo hiểm phí tương ứng năm 4,5 tỷ, 10,2 tỷ, 21,3 tỷ 3902 tỷ Bảo việt bồi thường thiệt hại nhiều vụ Hoả hoạn lớn Công ty giầy Hiệp Hưng 10 tỷ, Công ty dược Đồng Tháp 4,5 tỷ đồng, chợ đồng xuân tỷ đồng, Công ty sản xuất xuất sông Bé gần 18 tỷ đồng Có thể nói bảo hiểm hoả hoạn đà vào tiềm thức người Việt Nam, đáp ứng đòi hái tÊt u cđa x· héi vµ ngµy cµng cđng cố vững vị trí quan trọng cấu chung nghành bảo hiểm Việt Nam Từ bắt đầu bảo hiểm hoả hoạn tới Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam đà tổ chức nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ, đà làm nhiều văn tài liệu hưỡng dẫn Tuy nhiên số người trực tiếp tham gia tập huấn nhiều, tài liệu hướng dẫn rải rác, không tập trung theo thời gian thân tài liệu đà ban hành trở nên lại lạc hậu đòi hỏi phải hoàn thiện bổ xụng thêm Ngay quan điểm biện pháp thực hiên nghiệp vụ có thay đổi Nếu trước tiến hành bảo hiểm điều kiên độc quyền hoàn toàn ngược lại phải cạnh tranh với nhiều đối thủ nước, hiệu kinh doanh đà trở thành thước đo quan trọng cho hoạt động Công ty Điều phải đòi hỏi cán nghiệp vụ, phẩm chất khác người bán hàng, phải nhanh nhậy việc đưa tỷ lệ phí có sức cạnh tranh phải đáp ứng chuẩn mực quy định để đảm bảo kinh doanh có lÃi đáp Tạ Quang Tuấn F4-K36 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp ứng yêu cầu nhà nhận tái bảo hiểm Đông thời với viƯc më réng kinh doanh, chóng ta cịng ph¶i chó ý đến việc kiểm soát tích tụ rủi ro, rủi ro thiên tai bÃo, lũ lụt để tránh trường hợp tồn thất hàng loạt Trong việc giải bồi thường phải đảm bảo xác, điều kiện đơn bảo hiểm nhanh chóng Mặt khác người bảo hiểm phải tăng cường công tác quản lý rui ro, với khách hàng làm tốt công tác hạn chế tổn thất Xuất phát từ thực tế Công ty Bảo Việt đà khai thác tốt thị trường bảo hiểm nước lĩnh vực bảo hiểm hoả hoạn Do năm gần doanh số phòng bảo hiểm hảo hoạn tăng từ làm tăng doanh thu Công ty Bảo Việt IV Một số khái niệm Rủi ro lựa chọn để bảo hiểm Mỗi rủi ro nêu thành tên riêng Hầu hết Công ty giới chấp nhận áp dụng phương pháp tiêu chuẩn cấp đơn bảo hiểm lưu trữ, sử dụng số liệu rủi ro đưa vào phụ lục Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Dùng áp dụng mẫu đơn bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt tiêu chuẩn thị trường bảo hiểm Lôn Đôn ( standard Fire and Special Perils Policy) hay ( Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Việt Nam rủi ro bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn Rủi ro A có rủi ro B- nổ, C- máy bay rơi vào, E- loạn bạo động dân coi rủi ro phụ Các rủi ro phụ không bảo hiểm riêng mà bảo hiểm với rủi ro hoả hoạn Các rủi ro phụ không bảo hiểm cách tự động mà bảo hiểm khách hàng yêu cầu với điều kiện phải đóng thêm phí phải ghi rõ giấy yêu cầu giấy chứng nhận bảo hiểm Dưới xem xét số rủi ro dễ gây hiểu lầm rủi ro khác hiểu theo tên gọi chúng Hoả hoạn Tạ Quang Tuấn F4-K36 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Rủi ro thực chất bao gồm phần: Hoả hoạn , sét nổ Hoả hoạn : Trong đơn bảo hiểm Hoả hoạn tiêu chuẩn không định nghĩa rõ hoả hoạn người ta hiểu theo nghĩa thông dụng nghĩa coi hoả hoạn có đủ yếu tố sau - Phải thực có phát lửa - Lửa lửa chuyên dùng - Về vật chất đám lửa phải bất ngờ ngẫu nhiên với người bảo hiểm cố ý có chủ định họ đồng loà họ Tuy nhiên hoả hoạn xẩy bất cẩn người bảo hiểm thuộc phạm vi bồi thường Khi có đầy đủ yếu tố co thiệt hại vật chất nguyên nhân coi hợp lý gây thiệt hại bồi thường bị Hoả hoạn Mặc dù không nêu rõ đơn bảo hiểm thiệt hại hoả hoạn bao gồm có: - Thiệt hại khói mà nguồn lửa gây thuộc phạm vi thuộc trách nhiệm bảo hiểm - Thiệt hại nước dùng để chứa Hoả hoạn - Thiệt hại phá rỡ để ngăn chặn Hoả hoạn lan - Thiệt hại việc thực nhiệm vụ chữâ Hoả hoạn - Thiệt hại mà người bảo hiểm phải gánh chịu việc bảo vệ tài sản kiểm soát phát triển lửa Tuy hoả hoạn loại trừ: - Nổ ro ảnh hưởng hoạ hoạn - Động đất ngầm - Tài sản bị phá huỷ hay hư hỏng + Do bị lên men toả nhiệt +Quá trình sử lý nhiệt Việc loại trừ nhằm thống khái niệm hoả hoạn dùng toàn đợn vị bảo hiểm rủi ro phụ riêng biệt Tạ Quang Tuấn F4-K36 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Bảng : Cơ cấu doanh thu bảo hiểm Hoả hoạn Bảo Việt Năm Đơn vị 1999 Doanh thu BH Hoả tỷ hoạn 40,48 2000 2001 102,04 197, đồng 2002 2003 392,76 417,94 Doanh thu Bảo tỷ 1559, Việt đồng Tû lÖ % 2,59 3272,3 5073 7040,1 8779,1 3,12 5,58 3,89 4,76 Nguồn số liệu: Phòng bảo hiểm Hoả hoạn kỹ thuật - Tổng công ty bảo hiểm ViƯt Nam Tû lƯ doanh thu cđa b¶o hiĨm Ho¶ hoạn so với doanh thu toàn công ty ngày tăng Năm 2003, tỷ lệ có giảm ít, nguyên nhân doanh thu bảo hiểm Hoả hoạn tăng không đáng kể doanh thu toàn Tổng công ty tăng (do tăng doanh thu nghiệp vụ khác : bảo hiểm hàng xuất, bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm thân xe ô tô ) Tuy nhiên, đến bảo hiểm Hoả hoạn đà nghiệp vụ quan trọng đem lại nguồn doanh thu không nhỏ cho Bảo Việt Tình hình chi bồi thường Ta đà biết vai trò, ý nghĩa tầm quan trọng công tác bồi thường bảo hiểm Bồi thường xác, nhanh chóng phương pháp tốt để tạo tín nhiệm khách hàng vào công ty Quán triệt quan điểm đó, Bảo Việt đà đề biện pháp quản lý việc tiến hành công tác cho có hiêụ Về biện pháp quản lý, quỹ chi bồi thường chiếm tỷ lệ phần trăm đáng kể tổng số phí thu Hiện nay, biểu phí bảo hiểm Hoả hoạn gồm thành phần sau : - Chi bồi thường thường xuyên chiếm 65% Tạ Quang Tuấn F4-K36 27 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp - Chi dự trữ tổn thất lớn chiếm 10% - Chi đề phòng hạn chế tổn thất chiếm 5% - Chi quản lý thuế doanh thu chiÕm 15% - Chi hoa hång, céng t¸c viên chiếm 5% Như phần trích lập quỹ dự tr÷ båi th­êng ( bao gåm chi båi th­êng th­êng xuyên chi dự trữ tổn thất lớn ) chiếm 75% tổng số phí Cách hoạch định cần thiết nhà bảo hiểm Nó giúp cho việc nghiên cứu doanh thu bảo hiểm nghiệp vụ có đủ khả chi trả bồi thường cho người tham gia bảo hiểm hay không, mà nhằm tránh phá sản hay thâm hụt lớn cho công ty bảo hiểm Điều đà giúp cho Bảo Việt có khả chi trả cho vụ tổn thât lớn Điển hình ngày 15.7 93, Bảo Việt đà giải bồi thường nhanh chóng cho công ty 100% vèn n­íc ngoµi SCANSIA LTD ( Malaysia ) víi sè tiỊn båi th­êng 129000 $ C ịng năm 93, nhà máy giày Hiệp Hưng đà bị lửa thiêu huỷ, ước tính thiệt hại khoảng 13,5 tỷ đồng, Bảo Việt đà tạm ứng tỷ để nhà máy kịp thời ổn định sản xuất đời sống cho công nhân Ngoài ra, Bảo Việt bồi thường nhiều vụ Hoả hoạn lớn khác bồi thường vụ Hoả hoạn chợ Đồng Xuân với số tiền bồi thường 8,2 tỷ đồng, nhà máy may Sông bé víi sè tiỊn båi th­êng 17,5 tû ®ång Tõ năm 2002 - 2003, tình hình giải bồi thường Bảo Việt thể qua bảng sau: Tạ Quang TuÊn F4-K36 28 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Bảng : Tình hình bồi thường thực tế nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn Năm Số tiền bồi thường Q båi th­êng Tû lƯ båi th­êng (triƯu ®ång) (triƯu ®ång) thùc tÕ (%) = (1) : (2) (1) (2) 1991 3448,50 - 2000 3424.68 17653,00 19,4 2001 23972,76 41329,05 70,24 2002 71918,28 107877,42 50,14 2003 143849,34 230158,94 60,25 Nguồn số liệu: Phòng bảo hiểm Hoả hoạn kỹ thuật - Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Nếu năm ( 90-91 ) không xảy vụ tổn thất năm sau đà có nhiều vụ Hoả hoạn gây tổn thất lớn Số tiền bồi thường ngày tăng nguyên nhân chđ u sau : - Cïng víi sù ph¸t triĨn kinh tế, nhiều công ty đà trang bị thêm nhiều máy móc đại,với dây chuyền sản xuất lớn, có khả tận dụng nguyên vật liệu rẻ tiền dễ gây Hoả hoạn Khi Hoả hoạn thường diện rộng quy mô sản xuất lớn - Các doanh nghiệp đầu tư vốn vào xây dựng, sửa chữa tài sản, lắp đặt máy móc chưa để ý đến việc mua sắm thiết bị an toàn, biện pháp PCCC - Thêm vào số doanh nghiệp tham gia bảo hiểm tăng nên số vụ bồi thường số tiền bồi thường tăng Ngoài ra, theo bảng thấy công tác bồi thường Bảo Việt đảm bảo Tỷ lệ số tiền båi th­êng thùc tÕ so víi q dù tr÷ båi thường gần 50 % - đảm bảo cho Bảo Việt có khả chi trả Tạ Quang TuÊn F4-K36 29 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp bồi thường cho khách hàng Tuy năm 2001, tỷ lệ tăng vọt từ 19,4% lên 70,24 % năm 2001 xảy nhiều vụ Hoả hoạn liên tiếp với mức độ tổn thất nghiêm trọng làm số tiền bồi thường năm 2001 tăng cao hẳn so với năm Doanh thu tăng tốt song số tiền bồi thường tăng lại điều cần phải suy nghĩ Những năm tới để đảm bảo đạt hiệu kinh doanh, Tổng Công ty cần đẩy mạnh biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất giảm thiểu số tiền bồi thường mà góp phần ổn định hoạt động kinh doanh Tái bảo hiểm Với đặc thù giá trị tài sản bảo hiểm bảo hiểm Hoả hoạn lớn, hay có nghĩa hạn mức trách nhiệm công ty bảo hiểm cao, vai trò việc thu xếp tái bảo hiểm quan trọng Ngoài hợp đồng tái bảo hiểm cố định (treaty), Bảo Việt thực nhiều hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời (falcutative) để bảo đảm có đầy đủ khả tài bồi thường cho tổn thất thuộc phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm Tái bảo hiểm đóng vai trò không nhỏ việc tạo tâm lý an tâm cho nhà đầu tư nước họ đảm bảo tài cách chắn công ty tái bảo hiểm giới Trong phạm vi đề tài này, xin đề cập vấn đề nhỏ công tác tái bảo hiểm việc tính doanh thu thực Bảo Việt Như ta đà biết , doanh thu phần phải tái bảo hiểm cho công ty khác nên doanh thu Bảo Việt bị giảm xuống, doanh thu thực công ty mức mà Bảo Việt giữ lại Mặt khác, xảy tổn thất, Bảo Việt phải chịu trách nhiệm theo tỷ lệ mà họ giữ lại Vì cách tính lợi nhuận thực Bảo Việt theo " Doanh thu - Chi phÝ " phøc t¹p ( phải xác định doanh thu bồi thường phạm vi Bảo Việt ).Thay vào phương pháp phân tích lợi nhuận thực, xin phân tích tiêu doanh thu thực sau: Tạ Quang TuÊn F4-K36 30 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Doanh thu thực =Mức phí giữ lại +Hoa hồng tái bảo hiểm +Thuế Trong : Hoa hồng tái bảo hiểm = 7,5 - 15 % phí tái bảo hiểm ThuÕ = % doanh thu Doanh thu thùc Bảo Việt tăng hàng năm tương ứng với tăng doanh thu Nếu số 4130 đơn bảo hiểm cấp năm 1998 với số đơn tái 710 đến năm 2003 số dơn bảo hiểm phải tái đà lên tới 2030 đơn số 10730 đơn cấp Số đơn phải tái bảo hiểm năm tăng lần tổng số đơn mà Bảo Việt cấp tăng lần Sự tăng tốc độ không đà nói lên ngày nhiều doanh nghiệp mua bảo hiểm với giá trị lớn Một phần họ đà hiểu mua bảo hiểm công cụ hữu ích giúp họ bảo toàn vốn Phần khác dự án đầu tư vào Việt Nam không khoản tiền nhỏ nữa, đà mở rộng quy mô chất lượng Tạ Quang Tuấn F4-K36 31 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Chương III Một số đề nghị nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn Trong giai đoạn sư tồn phát triĨn cđa B¶o ViƯt nãi chung hay nghiƯp vơ b¶o hiểm Hoả hoạn nói riêng có cố gắng nỗ lực không ngừng.Việc tìm khiếm khuyết vạch đường đắn việc cần lµm vµ lµ nhiƯm vơ quan sè mét Sau thời gian tìm hiểu thực tế Bảo Việt, qua trình thu thập số liệu phân tích tình hình thực tế hoạt động kinh doanh, với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn xin mạnh dạn đưa số biện pháp kiến nghị sau: 1) Về công tác khai thác Công tác tuyên truyền quảng cáo: Có thể nói năm qua khâu khai thác bảo hiểm yếu Đẩy mạnh công tác khai thác nghiên cứu thị trường cần thiết Mặc dù công tác khai thác bảo hiểm kinh doanh tuý không mà không tuyên truyền quảng cáo Với nhiều nước giới, bảo hiểm đà trở thành nhu cầu trở thành tập quán đời sống với nước ta tất bắt đầu Do tuyên truyền quảng cáo quan trọng với mục đích giới thiệu loại hình bảo hiểm ý nghĩa tác dụng gây danh tiếng cho Công ty cạnh tranh khách hàng Từ trước đến nay, Bảo Việt đà quan tâm đến hoạt động hiệu chưa cao nhìn chung nhận thức bảo hiểm Hoả hoạn thấp Vì lẽ mà việc tuyên truyền nên phản ánh lại vụ Hoả hoạn lớn hậu sau đưa số bồi thường cụ thể để từ làm bật vai trò cần thiết bảo hiểm Hoả hoạn Trong chế thị Tạ Quang TuÊn F4-K36 32 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp trường khách hàng thường khó tính, họ chấp nhận tham gia bảo hiểm Bảo Việt, tâm lý ngoại ưu thích Việt Nam Vì công tác đòi hỏi kiên trì cán khai thác phải hưỡng dẫn tận tình, nêu rõ cho khách hàng thấy rõ thuận lợi họ tham gia bảo hiểm Bảo Việt mà Công ty khác Chỉ có cách thông qua mặt mạnh vậy, Bảo Việt trì củng cố mối quan hệ cũ, xây dựng mối quan hệ cũ tốt đẹp Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian điều quan tâm, Bảo Việt cần đẩy mạnh mở rộng nghành quản lý chủ quan nghành liên quan Tổng cục đầu tư phát triển, ngân hàng thương mại, lực lượng cảnh sát PCCC, Công ty dịnh vụ tư vấn đầu tư, doanh nghiệp nhà nước, tư nhân lớn để thông qua đối tượng Bảo Việt giới thiệu sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn với khách hàng Ngoài cần quan hệ chặt chẽ với Công ty bảo hiểm địa phương Đây tiềm to lớn mà Bảo Việt cần khai thác Hoả hoạn chợ đà trở thành nạn dịch thực tế bảo hiểm Hoả hoạn chợ chưa khai thác bao Do Bảo Việt cần sâu khai thác sức mua bảo hiểm hộ kinh doanh chợ, khu vực triển lÃm hộ nhà dân Ngoài cần phải ý vào doanh nghiệp vừa nhỏ Thực tế số lượng doanh nghiệp ỏ nước ta lớn phần lớn chưa tham gia bảo hiểm Đây phần thị trường hoang sơ điểm trọng tâm cần khai thác giai đoạn tới Ngoài Bảo Việt nên áp dụng bảo hiểm Hoả hoạn bÃi đỗ xe nhà nước tư nhân thành bảo hiểm bắt buộc Về hoa hồng: Đối vơi Công ty môi giới cộng tác viên cá nhân đứng mua bảo hiểm cần có sách hoa hồng thoả đáng cho họ Trong cạch tranh hai doanh nghiệp bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm tỷ lệ phí bảo hiểm người mua bảo hiểm môi giới đến với doanh nghiệp có tỷ lệ hoa hồng cao sách hoa hồng linh hoạt hấp dẫn, phải Tạ Quang Tuấn F4-K36 33 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp vào hiệu mà định hoa hồng Đối với tổ chức cá nhân có liên quan hỗ trợ cho Bảo Việt dành dịnh vụ phải có ưu đÃi đặc biệt Về phạm vi bảo hiểm: Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm có sẵn để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiệm vụ đề Song không mà khách hàng yêu cầu ta chấp nhận Hết sức hạn chế đối tượng có điểm chuẩn PCCC loại trung bình, kiên không nhận bảo hiểm theo lối chọn điểm, tức người bảo hiểm mua bảo hiểm cho phân xưởng, công đoạn sản xuất có nhiều rủi ro Ngoài bảo hiểm phải xem xét thận trọng nhận hợp đồng bảo hiểm lũ lụt công trình kiên cố, xây dựng bê tông cốt thép 2)Công tác giám định giải bồi thường Về công tác giám định: Bảo Việt nên tổ chức khoá học nâng cao trình độ chuyên môn, chất lượng phục vụ giám định song bên cạch phai trì mở rộng mối quan hệ với Công ty giám định, đội ngũ chuyên gia lĩnh vực Trong làm công tác giám định tạo niềm tin cho khách hàng cán phải quán triệt quan điểm khách quan, vô tư phản ánh toàn việc, diễn biến gây rủi ro Đồng thời phải có đúc kết tổng hợp thành sổ tay giám định nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn để giám định viên dễ dàng tra cứu đưa kết luận xác Về công tác bồi thường: Khách hàng nhận thấy rõ tác dụng bảo hiểm họ gặp rủi ro Trách nhiệm Bảo Việt lúc phải bồi thường Khẩu hiệu Bồi thường nhanh chóng xác công phải hoàn toàn tuân theo trường hợp lĩnh vực tuyên truyền quảng cáo có hiệu gây uy tín cho Công ty việc cụ thể lời nói suông Song song với việc phục vụ tốt khách hàng, Bảo Việt cần tăng Tạ Quang Tuấn F4-K36 34 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên ®Ị tèt nghiƯp c­êng bỉ sung q dù tr÷ båi thường cách đầu tư vốn nhàn rỗi như: mua công trái nhà nước, mua bất động sản cho vay cã thÕ chÊp Trong thùc tÕ thđ tơc vỊ c«ng tác bồi thường rườm rà phức tạp tốn nhiều thời gian Bảo Việt cần phải có tài liệu hưỡng dẫn giải bồi thường cho khách hàng hướng dẫn cụ thể yêu cầu bồi thường, khách hàng cần thiết phải làm công việc gì, phải nộp giấy tờ 3) Công tác đề phòng hạn chế tổn thất Ta đà biết nguyên nhân làm cho hoạt đông kinh doanh nghiệp vụ chưa đạt hiệu tối ưu- thực chưa tốt công tác PCCC Để làm tốt công tác này, Công ty cần phải kết hợp chặt chẽ phòng cảnh sát PCCC cấp quyền ban nghành để kiểm tra tình hình thực PCCC đơn vị Với xí nghiệp sản xuất, qua việc phối hợp với công an PCCC để có yêu cầu cụ thể phương tiện PCCC, lập thêm phương an chữa Hoả hoạn cho sở trọng điểm Cần cho khách hàng hiểu tham gia bảo hiểm dồn hết trách nhiệm cho người bảo hiểm mà thân họ phải có trách nhiệm bố trí quản lý tài sản tốt, có kế hoạch chữa Hoả hoạn cảnh sát PCCC thông qua, thường xuyên tụ bảo đưỡng nhà cửa trang thiết bị Số phí bảo hiểm Công ty phải trả thấp công tác PCCC đơn vị thực tốt theo yêu cầu Ngoài phải hưỡng dẫn địa tiết phòng hạn chế tổn thất hầu hết họ gần không chi khoản Trong điều kiện cạnh tranh nay, việc chi đề phòng hạn chế tổn thất lại có tác dụng khuyến khích, giữ khách hàng quan trọng Vì địa phương cần xác định rõ tỷ lệ phép chi bồi thường hạn chế tổn thất Công ty cần có khoản chi hợp lý cho công tác đề phòng hạn chét tổn thất đơn vị tham gia bảo hiểm , coi trợ giúp phần cho họ việc trang bị phượng tiện PCCC, nâng cao chất lượng đề phòng hạn chế tổn thất Hầu hết vụ Hoả hoạn kiện mang nguyên nhân Tạ Quang Tuấn F4-K36 35 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp chập điện nên trước cấp đơn bảo hiểm phải kiểm tra hệ thống điện Có thể phí để làm lại hệ thống điện này, chi phí nhỏ nhiỊu so víi sè tiỊn båi th­êng nÕu cã tỉn thất xảy 4) Công tác tính phí Hoạt động bảo hiểm Hoả hoạn gián đoạn kinh doanh hình thức kinh doanh dịnh vụ, quỹ dùng để chi trả dịnh vụ hình thành từ việc đóng góp người bảo hiểm dạng phí bảo hiểm Vì vậy, việc tích phí phải đảm bảo chi trả bồi thường đảm bảo kinh doanh có lÃi, đông thời phải tạo mức phí có khả cạnh trạnh với công ty nước Sẽ cho hoàn toàn cho biểu phí bảo hiểm hoả hoạn hành mà Bảo Việt áp dụng hoàn thiện biến đổi thị trương hoạt động đối thủ canh tranh làm cho giá bảo hiểm hoả hoạn thay đổi Vì đưa mức phí cần phải thường xuyên xem xét , giám sát theo dõi tỷ lệ phí đối thủ cạnh tranh đồng thời phải theo sat biến động ruỉ ro, tỷ lệ lạm phát Nên tìm cách hạ phí xuống cách cạch tranh có hiệu Tuy nhiên vấp phải giới hạn tối thiểu phí thu phải đủ trả cho bồi thường Đặc biệt hạ phí cho nhà xây dựng, xây dựng thuê văn phòng đại diện, Công ty xây dựng vật liệu không Hoả hoạn phải thấp so với Công ty bảo hiểm khác Đôi phải chấp nhận hạ phí thấp so với số liệu thống kê để thu hút đông đảo khách hàng sở số đông bù số mà đảm bảo nghiệp vụ kinh doanh Theo thoả thuận với chuyên gia EU, năm tới EU giúp Bảo Việt nâng cao cải tiến sản phẩm Hoả hoạn mẫu đơn, phạm vi bảo hiểm mức phí Tuy nhiên không mà ỷ lại áp dụng y nguyên máy móc, mà phải cải cách sửa đổi cho phù hợp với tình hình Việt Nam Bảo Việt cần phải nghiên cứu sách phí phân biệt với loại khách hàng Đối với khách hàng thường xuyên có mối quan hệ lâu dài, khách hàng lớn cần ưu tiên khách hàng nhỏ Tạ Quang Tuấn F4-K36 36 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Hiện nay, tỷ trọng chi phí quản lý bảo hiểm lớn Để khắc phục tình trạng Bảo Việt cần phải nghiên cứu hình thức đầu tư nguồn doanh thu vào hoạt động kinh doanh để tăng lợi nhuận đẻ tử có sở giảm ty trọng chi quản lý Không đơn gửi tiền vào ngân hàng, kinh doanh bất động sản mà Bảo Việt gãp vèn cïng kinh doanh víi c¸c tỉ chøc nước Bảo Việt nên đề nghị với tài đưa hành lang phí cụ thể Điều không ngừng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh mà tạo điều kiện cho Công ty bảo hiểm khẳng định Công ty mạnh giành thị trường khách hàng chấp nhận 5) Công tác cán Đào tạo cán giỏi nghiệp vụ vấn đề Công ty cần quan tâm Bảo hiểm hoả hoạn loại bảo hiểm cần giao dịnh với nhiều Công ty nước ngoài, nghiệp vụ cán giỏi nghiệp vụ ỏi lại thêm trình độ tiếng anh, máy tính chưa thành thạo nên khó giao dịnh với nước Cũng cần thấy cán giỏi nghiệp vụ thực công tác cách nhanh chóng, trôi chảy mà khách hàng thắc mắc yêu cầu cán giải đáp cách rõ ràng, tạo niềm tin cho khách hàng Một mặt có cán giỏi nghiệp vụ có trình độ tiếng anh thành thạo, Công ty có khẳ xâm nhập thị trường nhanh chóng trực tiếp đỡ tốn qua đường môi giới Trên thực tế , trình độ cán địa phương Công ty cần tổ chức thêm đợt tập huấn, đào tạo hưỡng dấn cán địa phương để nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngoài cần phát nhin nhận đắn lực, trình độ cán mà có sách đÃi ngộ, ưu tiên thích đáng 6) Thúc đẩy doanh nghiệp tham gia bảo hiểm biện pháp để bảo toàn vốn Tạ Quang Tuấn F4-K36 37 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Tiến trình cải cách đặt kinh tế Việt Nam phải đương đầu với giai đoạn mà tổng vốn coi bàn đạp thúc đẩy quan trọng Bởi lẽ nhìn vào sở hạ tầng rệu rÃ, thấy kinh tế cần nhiều vốn để cải tạo nâng cấp đường bộ, đường sắt, sân bay Và biét bao dự án khác Huy động vốn , giao vốn, bảo toàn vốn phát triển vốn cần thiết trước hết xuất phát từ chế quản lý kinh tế đối víi c¸c xÝ nghiƯp qc doanh Chun sang nỊn kinh tế thị trường, doanh nghiệp quốc doanh hoạt động theo phương thức hoạch toán kinh doanh, đòi hỏi phải bảo toàn giữ gìn số vốn nhà nước đầu tư, tự bổ sung sử dụng có hiệu nguồn vốn tài trợ Hiện nước ta cần nhiều vốn, việc huy động vốn nước ta phải huy động thêm vốn nước Điều làm cho việc bảo toàn phát triển vốn trở nên quan trọng Giao vốn việc xác định rõ quyền hạn trách nhiệm sở hữu quản lý sử dụng vốn Giao vốn tạo sử chủ động cho doanh nghiệp đồng thời gắn trách nhiệm xí nghiệp việc bảo toàn phát triển vốn Việc huy động vốn đà khó song việc bảo toàn phát triển vốn khó khăn nhiều Để bảo toàn phát triển vốn, chủ doanh nghiệp lập phương án, kế hoạch kinh doanh cho thích hợp Ngoài việc giao vốn doanh nghiệp ph¶i tù chđ kinh doanh kĨ c¶ tù chiu rủi ro thiên tai bất ngờ ảnh hưởng không tốt đến khẳ bảo toàn vốn Trong trường hợp tham gia bảo hiểm trường hợp hữu hiệu Từ xoá bỏ chế bao cấp, phủ đà chủ trương phát triển mạnh mẽ khâu bảo hiểm nhằm làm dảm nhẹ gách nặng cho ngân sách Vì lẽ bối cảnh mới, cần nhận thức vị trí nghành kinh doanh bảo hiểm Nhiều doanh nghiệp tham gia bảo hiểm họ nghĩ đơn giản họ bồi thường không may rủi ro xảy phần lớn doanh nghiệp tham gia bảo hiểm số vốn họ bảo toàn Do yêu cầu bách đặt bảo hiểm Hoả hoạn không dừng lại chỗ khai thác phục vụ khách hàng tốt mà phải nêu bật T¹ Quang TuÊn F4-K36 38 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp vai trò qua việc bảo toàn vốn Có , doanh nghiệp hiểu đầy đủ kẽ ý nghĩa chất bảo hiểm Điều cuối muốn nói nguồn vốn kết tinh sức lao động, tài sản nguồn vốn sách, chế độ, quan hệ phải xây dựng sở tôn trọng giá trị đồng vốn, giúp người có vốn bảo toàn giá trị mà làm cho no sinh lời có quyền hưởng phần lợi nhuận đáng Tôn trọng quan tâm điều đó, Bảo Việt với nghiệp vụ Hoả hoạn cố gắng góp phần vào bảo toàn vốn cho doanh nghiệp nói riêng cho toàn nỊn kinh tÕ nãi chung T¹ Quang Tn F4-K36 39 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Kết luận Trong năm vừa qua, bảo hiểm Hoả hoạn gián đoạn kinh doanh nghiệp vụ mẻ Bảo Việt đà thu kết đáng kể Điều tăng trưởng tiêu hoạt động kinh doanh mà khẳng định đóng góp nghiệp vụ kinh tế Thông qua tác dụng làm bảo toàn vốn, tạo tâm lý an toµn, tin t­ëng cho chđ doanh nghiƯp cịng cho toàn công nhân, hai loại nghiệp vụ đà làm bật vai trò công đổi đất nước Trong công đổi này, lợi tầm quan trọng phủ nhận, bảo hiểm Hoả hoạn tự tin hết, sẵn sàng bước vào giai đoạn mới- giai đoạn cạnh tranh Thực tế đà chứng minh cần đến bảo hiểm , thực cần đến hỗ trợ đắc lực bảo hiểm phát triển kinh tế đất nước Vượt qua khó khăn thử thách, vươn lên mình, hy vọng Bảo Việt, với nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn tiếp tục lớn mạnh không ngừng lên xứng đáng doanh nghiệp đầu đàn ngành bảo hiểm Việt Nam T¹ Quang TuÊn F4-K36 40 Generated by Foxit PDF Creator â Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Chuyên đề tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Tài liệu hướng dẫn bảo hiểm Hoả hoạn năm 2002 - Tổng công ty b¶o hiĨm ViƯt Nam H­íng dÉn tÝnh phÝ bảo hiểm Hoả hoạn năm 2002 - Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Giáo trình kinh tế bảo hiểm - Trường đại học kinh tê quốc dân Giáo trình bảo hiểm nhà nước II - Trường đại học tài kế toán Tạp chí bảo hiểm số năm 2003 Tạ Quang Tuấn F4-K36 41 ... bảo hiểm Hoả hoạn, khâu đánh giá rủi ro khâu định việc cấp đơn bảo hiểm việc đưa mức phí phù hợp 1.3 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm) Đối với nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn, công ty bảo. .. Chuyên đề tốt nghiệp Tài liệu tham khảo Tài liệu hướng dẫn bảo hiểm Hoả hoạn năm 2002 - Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Hướng dẫn tính phí bảo hiểm Hoả hoạn năm 2002 - Tổng công ty bảo hiểm Việt... Phòng bảo hiểm Hoả hoạn kỹ thuật - Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Tỷ lệ doanh thu bảo hiểm Hoả hoạn so với doanh thu toàn công ty ngày tăng Năm 2003, tỷ lệ có giảm ít, nguyên nhân doanh thu bảo hiểm