Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thương mại.

Vấn đề tiền giả trong lưu thông và các vụ án kinh tế đã làm thất thoát hàng trăm triệu đồng đến hàng tỉ đồng.

TiĨu ln Lêi nãi ®Çu VÊn ®Ị tiỊn gi¶ trong l−u th«ng vµ c¸c vơ ¸n kinh tÕ ®· lµm thÊt tho¸t hµng tr¨m triƯu ®ång ®Õn hµng tØ ®ång. Vµ xu h−íng héi nhËp cđa thÕ giíi hiƯn nay th× viƯc thanh to¸n b»ng tiỊn mỈt ®· g©y kh¸ nhiỊu c¶n trë cho ho¹t ®éng s¶n xt kinh doanh vµ t¸i s¶n xt x· héi. V× vËy cÇn cã mét c«ng cơ thanh to¸n kh¸c nh»m thay thÕ c«ng cơ thanh to¸n b»ng tiỊn mỈt ®ã lµ thanh to¸n kh«ng dïng tiỊn mỈt vµ mét trong nh÷ng c«ng cơ ®ã lµ thỴ tÝn dơng (TTD). Sù ph¸t triĨn cđa khoa häc c«ng nghƯ vµ th−¬ng m¹i ®iƯn tư ®ßi hái ph¶i hiƯn ®¹i ho¸ hƯ thèng Ng©n hµng, øng dơng c«ng nghƯ th«ng tin vµo thùc hiƯn h×nh thøc thanh to¸n míi. Nh»m t¨ng c−êng kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi, ®ã còng lµ c¬ héi ®Ĩ chóng ta sư dơng nh÷ng thµnh qu¶ cđa c¸ch m¹ng khoa häc kÜ tht trong lÜnh vùc ng©n hµng, nh»m tõng b−íc ®−a c¸c NHTM n−íc ta thu hĐp dÇn sù c¸ch biƯt víi c¸c Ng©n hµng trªn thÕ giíi. Giao dÞch cđa ng−êi d©n th«ng qua thỴ tÝn dơng ë c¸c n−íc ph¸t triĨn lµ rÊt lín. Giao dÞch nµy ®em l¹i rÊt nhiỊu lỵi Ých nh−ng ë ViƯt Nam l¹i qu¸ míi mỴ nh−ng h−íng ph¸t triĨn l¹i gỈp nhiỊu sù v−íng m¾c. NhËn thøc ®−ỵc vai trß rÊt to lín cđa thanh to¸n b»ng TTD, vµ qua nghiªn cøu t×nh h×nh kinh doanh thỴ, v× nh÷ng lý do trªn nªn em chän ®Ị tµi: "Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn ho¹t ®éng kinh doanh thỴ tÝn dơng t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i. Qua kh¶o s¸t viƯc sư dơng thỴ tÝn dơng ë ViƯt Nam ®Ĩ qua ®ã ®−a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn viƯc sư dơng thỴ tÝn dơng trong thanh to¸n gÇn ®©y ®· gỈp kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n vµ th¸ch thøc. §©y lµ mét lÜnh vùc cßn kh¸ míi mỴ ë ViƯt Nam trong khi tr×nh ®é cđa ng−êi viÕt cßn h¹n chÕ, do vËy cã nh÷ng sai sãt trong qu¸ tr×nh thùc hiƯn lµ khã tr¸nh khái. Em kÝnh mong thÇy c« chØ b¶o. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« Phan Tó Qnh ®· h−íng dÉn em hoµn thµnh bµi tiĨu ln nµy. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln Ch−¬ng 1 Giíi thiƯu tỉng quan vỊ thỴ tÝn dơng (TTD). Mét trong nh÷ng ph¸t minh quan träng nhÊt cđa con ng−êi cã tÝnh chÊt ®ét ph¸, ®Èy nỊn v¨n minh cđa nh©n lo¹i tiÕn mét b−íc dµi lµ sù ph¸t minh ra tiỊn tƯ. Tõ khi ra ®êi, c«ng cơ tiỊn tƯ kh«ng ngõng ®−ỵc hoµn thiƯn nh»m hai mơc tiªu chÝnh lµ sù tiƯn lỵi vµ an toµn. B»ng kÜ tht vµ ph¸t triĨn nh− vò b·o cđa c«ng nghƯ th«ng tin, thỴ tÝn dơng chÝnh lµ s¶n phÈm cđa cc c¸ch m¹ng khoa häc kÜ tht. ThỴ tÝn dơng kh«ng nh÷ng ®¸p øng ®−ỵc hai mơc tiªu trªn mµ cßn thĨ hiƯn ®−ỵc sù v¨n minh, hiƯn ®¹i cđa xu h−íng héi nhËp vµ toµn cÇu ho¸ nh− hiƯn nay. 1. Giíi thiƯu vỊ thỴ tÝn dơng. 1.1.Kh¸i niƯm thỴ tÝn dơng. ThỴ tÝn dơng lµ lo¹i thỴ cho phÐp chđ thỴ ®−ỵc sư dơng trong HMTD tn hoµn ®−ỵc cÊp mµ chđ thỴ ph¶i thanh to¸n Ýt nhÊt møc tr¶ nỵ tèi thiĨu vµo ngµy ®Õn h¹n. §©y lµ lo¹i thanh to¸n hiƯn ®¹i do NHPH cho phÐp chđ thỴ thanh to¸n hµng ho¸ - dÞch vơ b»ng thỴ víi h¹n møc chi tiªu nhÊt ®Þnh. H¹n møc chi tiªu nµy ®−ỵc NH quy ®Þnh cho tõng chđ thỴ dùa trªn kh¶ n¨ng tµi chÝnh, sè tiỊn ký q hc tµi s¶n thÕ chÊp lµm gi¸ trÞ ®¶m b¶o. Thùc chÊt ®©y lµ h×nh thøc TTKDTM cho phÐp chi tiªu tr−íc tr¶ tiªn sau víi thêi h¹n −u ®·i ci th¸ng kh«ng tÝnh l·i tõ 16 ®Õn 46 ngµy. Vµo ci mçi k× tÝn dơng, chđ thỴ thanh to¸n víi NH toµn bé hc mét phÇn sè tiỊn ®· chi tiªu theo sau khi h¹ch to¸n ( b¶ng kª chi tiÕt c¸c kho¶n chi tiªu cđa chđ thỴ trong th¸ng). XÐt vỊ b¶n chÊt kinh tÕ, thỴ tÝn dơng lµ sù cam kÕt thanh to¸n cđa NHPH sÏ thanh to¸n cho nh÷ng kho¶n tiỊn mµ chđ thỴ ®· chi tiªu. Tøc lµ NHPH cam kÕt cho chđ thỴ vay tiỊn cđa m×nh ®Ĩ mua hµng ho¸ - dÞch vơ, rót tiỊn mỈt qua m¸y thanh to¸n tiỊn tù ®éng ATM ( Automated Teller Machine) trong sè tiỊn NH cho phÐp. Tuy nhiªn viƯc chi tiªu b»ng thỴ tÝn dơng bÞ giíi h¹n bëi ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ vµ ®iĨm øng tiỊn mỈt. Do chđ thỴ sư dơng thỴ ®Ĩ chi tiªu thay v× ph¶i mang theo mét l−ỵng tiỊn mỈt nhÊt ®Þnh nªn thỴ tÝn dơng nh− mét ph−¬ng tiƯn thanh to¸n thay tiỊn mỈt nh−ng thỴ tÝn dơng kh«ng ph¶i lµ tiỊn tƯ.Nã kh«ng mang ®Ỉc tÝnh, tÝnh chÊt vµ chøc n¨ng cđa tiỊn tƯ. 1.2.Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triĨn thỴ tÝn dơng. NhiỊu ng−êi trong chóng ta h¼n còng ®· gỈp ph¶i nh÷ng t×nh hng khã xư khi trong ng−êi kh«ng cã tiỊn mỈt. ChiÕc thỴ ®Çu tiªn ®¸nh dÊu cc c¸ch m¹ng vỊ thỴ tÝn dơng ra ®êi tõ mét t×nh hng t−¬ng tù. §ã lµ bi tèi n¨m 1949, sau khi ¨n tèi ë mét nhµ hµng, «ng Frank MC Namara mét doanh nh©n ng−êi Mü bçng ph¸t hiƯn ra m×nh kh«ng mang theo tiỊn mỈt vµ «ng bc ph¶i gäi ®iƯn vỊ nhµ ®Ĩ ng−êi nhµ mang ®Õn thanh to¸n. T×nh thÕ khã xư lÇn ®ã khiÕn «ng n¶y ra ý t−ëng vỊ mét h×nh thøc thanh to¸n gän nhĐ mµ kh«ng cÇn mang theo tiỊn mỈt bªn c¹nh vµ «ng ®· mµy mß s¸ng t¹o ra mét ph−¬ng tiƯn kh«ng dïng tiỊn mỈt trong nh÷ng tr−êng hỵp t−¬ng tù. ThÕ lµ lÇn ®Çu tiªn MC Namara ®· cho ra ®êi lo¹i thỴ mang tªn “Diners Club”. Víi lƯ phÝ h»ng n¨m lµ 5 USD, THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln nh÷ng ng−êi mang thỴ “Diners Club” cã thĨ ghi nỵ khi ¨n ë 27 nhµ hµng n»m trong hc ven thµnh phè New York. Xt ph¸t tõ mét ý t−ëng trong t×nh hng khã xư, nh−ng víi nh÷ng tiƯn Ých ®i kÌm, thỴ tÝn dơng ®· nhanh chãng chinh phơc ®−ỵc kh¸ch hµng. §Õn n¨m 1951 h¬n 1 triƯu dollars ®−ỵc tÝnh nỵ vµ sè l−ỵng thỴ ngµy cµng t¨ng lªn, c«ng ty ph¸t hµnh thỴ “Diners Club” nhanh chãng thu l·i. TiÕp nèi thµnh c«ng cđa ther “Diners Club” n¨m 1955 hµng lo¹t thỴ míi ra ®êi nh−: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire lub. §Õn n¨m 1958 Carte Blanche vµ American Expree ra ®êi vµ thèng lÜnh thÞ tr−êng. Vµ hiƯn nay tỉ ch−c thỴ Amex (American Express) ®ang lµ tỉ chøc thỴ du lÞch gi¶I trÝ (Travel & Entertianment – T&E) lín nhÊt thÕ giíi. Tỉng sè thỴ ph¸t hµnh gÊp 5 lÇn Diners Club vµ gÊp 2 lÇn JCB. N¨m 1990 tỉng doanh thu cđa thỴ Amex lµ 111,5 triƯu USD víi sè l−ỵng 35,4 triƯu thỴ l−u hµnh, nh−ng chØ 3 n¨m sau ®ã vµo n¨m 1993 tỉng doanh thu ®· t¨ng lªn 124 tû USD víi 36,5 triƯu thỴ l−u hµnh, t¹i 36 triƯu c¬ së chÊp nhËn thỴ. Kh¸c víi lo¹i thỴ kh¸c tỉ chøc thỴ Amex tù ph¸t hµnh vµ trùc tiÕp qu¶n lý chđ thỴ. Qua ®ã n¾m b¾t ®−ỵc th«ng tin cÇn thiÕt vỊ kh¸ch hµng ®Ĩ ®−a ra c¸c ch−¬ng tr×nh ph¸t triĨn nh− ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ĩ cung cÊp dÞch vơ. Visa tiỊn th©n lµ Bank Americard do Bank of American ph¸t hµnh vµo n¨m 1960 khi c¸cNH nhËn thÊy r»ng phÇn lín thỴ lóc bÊy giê chØ dµnh cho giíi doanh nh©n giµu cã trong khi ®ã míi lµ ®èi t−ỵng sư dơng thỴ chđ u cho thÞ tr−êng t−¬ng lai. Ngµy nay Visa Card lµ lo¹i thỴ cã quy m« ph¸t triĨn lín nhÊt toµn cÇu.TÝnh ®Õn n¨m 1990 tỉng doanh thu lµ 345 tû USD víi 257 triƯu thỴ l−u hµnh, nh−ng ®Õn n¨m 1993 tỉng doanh thu ®· ®¹t 542 tû USD. HƯ thèng rót tiỊn tù ®éng cđaVisa cã kho¶ng 164.000 m¸y ATM ë 65 n−íc trªn thÕ giíi. Visa kh«ng trùc tiÕp ph¸t hµnh mµ giao cho nh©n viªn, chÝnh v× thÕ gióp Visa më réng ®−ỵc thÞ tr−êng h¬n so víi c¸c lo¹i kh¸c. JCB xt ph¸t tõ NhËt B¶n vµ ra ®êi vµo n¨m 1961 bëi NH sanwa. Mơc tiªu lµ h−íng vµo thÞ tr−êng du lÞch vµ gi¶i trÝ, hiƯn nay JCB lµ lo¹i thỴ c¹nh tranh víi Amex vµ ng−êi nhËt ®· chøng tá c«ng nghƯ thỴ kh«ng ph¶i lµ ®éc qun tut ®èi cđa c¸c tỉ chøc Mü. §iỊu ®ã ®−ỵc thĨ hiƯn qua sè liƯu sau: n¨m 1990 tỉng doanh thu ®¹t 16,5 tû USD víi 17 triƯu thỴ l−u hµnh vµ n¨m 1993 doanh sè ®· t¨ng lªn 38,1 tû USD víi 27,5 triƯu thĨ ®−ỵc chÊp nhËn ë 400.000 n¬i, tiªu thơ trªn 109 qcgia. Masters Casd ra ®êi vµo n¨m 1966 víi tªn gäi ban ®Çu lµ Master Charge do hiƯp héi NH gäi t¾t lµ ICA (Interbank Card Assciation) ph¸t hµnh th«ng qua c¸c thµnh viªn trªn thÕ giíi. N¨m 1993 tỉng doanh thu lµ 320,6USD víi 215 triƯu thỴ ®−ỵc chÊp nhËn ë 220 qc gia, cã hƯ thèng ATM lín nhÊt thÕ giíi t¹i 9 triƯu ®iĨm chÊp nhËn thỴ. ChÝnh sù ph¸t triĨn cđa hƯ thèng NHTM, nh÷ng øng dơng cđa cc c¸ch m¹ng th«ng tin trong lÜnh vùc NH ®· gãp phÇn t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm dÞch vơ nh»m mơc tiªu phơc vơ lỵi Ých kh¸ch hµng mµ mét trong nh÷ng s¶n phÈm dÞch vơ ®ã lµ thỴ víi c¸c tªn gäi kh¸c nhau: ThỴ sÐc, thỴ rót tiỊn mỈt, thỴ ghi nỵ, thỴ tÝn dơng… Víi lỵi thÕ vỊ vèn, chuyªn m«n trong nghiƯp vơ thÈm ®Þnh, c¬ së h¹ tÇng s½n cã phơc vơ cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thỴ. ChÝnh v× thÕ ngµy nay thanh to¸n b»ng thỴ ®· trë thµnh vÊn ®Ị hÕt søc phỉ biÕn, lỵi nhn thu ®−ỵc tõ ho¹t ®éng kinh doanh thỴ vµ c¸c s¶n phÈm dÞch vơ kh¸c ®· chiÕm 2/3 THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln tỉng lỵi nhn ho¹t ®éng cđa NH. Sù ph¸t triĨn cđa thỴ g¾n liỊn víi sù ỉn ®Þnh vµ t¨ng tr−ëng cđa nỊn kinh tÕ toµn cÇu. HiƯn nay thỴ tÝn dơng ®−ỵc xem nh− mét c«ng cơ thanh to¸n hiƯn ®¹i, v¨n minh thn tiƯn ®Ỉc biƯt lµ c¸c n−íc ph¸t triĨn. Sù ph¸t triĨn kh«ng ngõng cđa khoa häc c«ng nghƯ ®É liªn tơc c¶i tiÕn vµ hoµn thiƯn h¬n tÝnh n¨ng cđa thỴ tÝn dơng, gióp cho thỴ tÝn dơng trë thµnh ph−¬ng thøc thanh to¸n nhanh gän, chÝnh x¸c, an toµn, tiƯn lỵi. 1.3. Ph©n lo¹i thỴ tÝn dơng (TTD). • Ph©n lo¹i theo ph¹m vi sư dơng thỴ. - ThỴ tÝn dơng trong n−íc: Lµ lo¹i thỴ cã ph¹m vi sư dơng vµ thanh to¸n trong mét n−íc. NHPH vµ c¬ së chÊp nhËn thỴ cïng trong mét n−íc. §ång tiỊn cđa thỴ chØ duy nhÊt lµ ®ång néi tƯ. - ThỴ tÝn dơng qc tÕ: Lµ c¸c lo¹i thỴ do c¸c NH, tỉ chøc tµi chÝnh trong n−íc vµ qc tÕ ( lµ thµnh viªn cđa cđa tỉ chøc thỴ qc tÕ) ph¸t hµnh. ThỴ nµy cã thĨ thanh to¸n ë tÊt c¶ c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ trªn thÕ giíi. • Ph©n lo¹i theo ®èi t−ỵng sư dơng. - ThỴ c¸ nh©n: Lµ thỴ ®−ỵc ph¸t hµnh cho c¸c c¸ nh©n cã nhu cÇu vµ ®¸p øng ®−ỵc ®−ỵc ®đ c¸c ®iỊu kiƯn ph¸t hµnh thỴ. Chđ thỴ chÞu tr¸ch nhiƯm thanh to¸n c¸c kho¶n chi tiªu thỴ b»ng ngn tiỊn cđa b¶n th©n m×nh. *ThỴ c¸ nh©n cã hai lo¹i thỴ chÝnh vµ thỴ phơ. + ThỴ chÝnh: Do c¸ nh©n ®øng tªn xin ph¸t hµnh thỴ cho chÝnh m×nh sư dơng vµ c¸ nh©n ®ã lµ chđ thỴ chÝnh. + ThỴ phơ: Chđ thỴ chÝnh xin ph¸t hµnh thỴ phơ cho ng−êi kh¸c sư dơng ( chđ thỴ phơ). Chđ thỴ chÝnh chÞu tr¸ch nhiƯm toµn bé chi tiªu cđa chđ thỴ phơ. -ThỴ c«ng ty: Lµ lo¹i thỴ tÝn dơng dïng cho c«ng ty thanh to¸n trong ho¹t ®éng kinh doanh cđa m×nh. C«ng ty ®øng tªn ký hỵp ®ång sư dơng thỴ vµ ủ qun cho ng−êi ®øng tªn trong thỴ tÝn dơng ®Ĩ sư dơng, ®ång thêi mäi thanh to¸n liªn quan ®Õn thỴ ®Ịu do c«ng ty thanh to¸n víi ng©n hµng ph¸t hµnh. • Ph©n lo¹i theo møc tÝn dơng. Cã hai lo¹i: ThỴ vµng vµ thỴ chn. - ThỴ vµng: Lµ thỴ cã h¹n møc tÝn dơng tõ 50.000.000 -90.000.000 - ThỴ chn: Lµ thỴ cã h¹n møc tÝn dơng tõ 10.000.000-d−íi 50.000.000. Trong ®ã, h¹n møc tÝn dơng lµ møc d− nỵ tèi ®a mµ chđ thỴ ®−ỵc phÐp sư dơng trong mét chu kú tÝn dơng. • Ph©n lo¹i thỴ theo c«ng nghƯ s¶n xt. - ThỴ dËp nỉi (Embossed Card): hiƯn giê hÇu nh− kh«ng cßn sư dơng. - ThỴ tõ tÝnh (Magnetic Card): C¸c th«ng tin vỊ thỴ trªn mét gi¶i b¨ng tõ - ThỴ th«ng minh (IC/Smard Card): C¸c th«ng tin ®−ỵc l−u tr÷ b»ng c¸c vi m¹ch. ThỴ nµy sÏ ®−ỵc sư dơng phỉ biÕn trong t−¬ng lai. 1.4. ¦u ®iĨm, nh−ỵc ®iĨm cđa h×nh thøc thanh to¸n thỴ tÝn dơng. a. ¦u ®iĨm cđa h×nh thøc thanh to¸n thỴ tÝn dơng ThỴ tÝn dơng ra ®êi ®¸nh dÊu mét b−íc ph¸t triĨn v−ỵt bËc cđa c«ng nghƯ NH Hoµ chung víi sù ph¸t triĨn vỊ kinh tÕ- x· héi cđa thÕ giíi, thỴ tÝn dơng ®· ph¸t huy vai trß tÝch cùc cđa m×nh: THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln * Thø nhÊt: Gãp phÇn lµm gi¶m khèi l−ỵng tiỊn mỈt trong l−u th«ng. Nh÷ng n−íc ph¸t triĨn thanh to¸n tiªu dïng b»ng thỴ chiÕm tû träng lín nhÊt trong c¸c ph−¬ng tiƯn thanh to¸n. Nhê vËy mµ khèi l−ỵng thanh to¸n còng nh− ¸p lùc tiỊn mỈt trong l−u th«ng gi¶m ®¸ng kĨ, tõ ®ã lµm gi¶m c¸c chi phÝ vËn chun, ph¸t hµnh, kiĨm kª tiỊn trong nỊn kinh tÕ, ®ång thêi gióp h¹n chÕ ®−ỵc n¹n tiỊn gi¶ * Thø hai: Gãp phÇn t¨ng nhanh tèc ®é chu chun thanh to¸n. HÇu hÕt mäi giao dÞch thỴ trong ph¹m vi qc gia hay toµn cÇu ®Ịu ®−ỵc thùc hiƯn vµ thanh to¸n trùc tun, v× vËy tèc ®é chu chun thanh to¸n nhanh h¬n nhiỊu so víi nh÷ng giao dÞch sư dơng ph−¬ng tiƯn thanh to¸n kh¸c. Thay v× thùc hiƯn giao dÞch trªn giÊy tê, víi giao dÞch thỴ mäi th«ng tin ®Ịu ®−ỵc xư lý qua hƯ thèng m¸y mãc ®iƯn tư thn tiƯn. * Thø ba: Thùc hiƯn chÝnh s¸ch qu¶n lý vÜ m« cđa nhµ n−íc. ViƯc sư dơng thỴ ®−ỵc thùc hiƯn th«ng qua m¹ng trùc tun d−íi sù kiĨm so¸t cđa NH ®· t¹o ®iỊu kiƯn quan träng cho viƯc kiĨm so¸t khèi l−ỵng tiỊn giao dÞch thanh to¸n cđa d©n c− vµ cđa c¶ nỊn kinh tÕ, do ®ã gi¶m ®−ỵc c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ngÇm, ®ång thêi qua ®ã cã thĨ tÝnh to¸n ®−ỵc l−ỵng tiỊn cung øng, t¨ng c−êng tÝnh chđ ®¹o cđa nhµ n−íc trong nỊn kinh tÕ vÜ m«. *Thø t−: C¶i thiƯn m«i tr−êng v¨n minh th−¬ng m¹i, thu hót kh¸ch du lÞch vµ ®Çu t− n−íc ngoµi. Thanh to¸n b»ng thỴ t¹o ®iỊu kiƯn hÕt søc thn lỵi cho viƯc héi nhËp nỊn kinh tÕ ViƯt Nam víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi trong lÜnh vùc: tµi chÝnh NH th«ng qua c¸c tỉ chøc thỴ qc tÕ. Tõ ®ã t¹o ra m«i tr−êng v¨n minh th−¬ng m¹i thu hót nhiỊu nhµ ®Çu t− n−íc ngoµi vµ kh¸ch du lÞch. Thanh to¸n thỴ an toµn, hiƯu qu¶, chÝnh x¸c, nhanh chãng còng sÏ t¹o ra niỊm tin ®èi víi d©n chóng vµo ho¹t ®éng cđa hƯ thèng NH. Víi tÊm thỴ nhá trong tay, ta cã thĨ thanh to¸n hµng ho¸ dÞch vơ t¹i c¸c ®iĨm chÊp nhËn thỴ. Trªn toµn thÕ giíi b»ng bÊt kú lo¹i tiỊn nµo mµ kh«ng ph¶i tr¶ thªm mét kho¶n phơ phÝ nµo. + Kh«ng bÞ giíi h¹n bëi l−ỵng tiỊn mang theo ng−êi, cã thĨ gi¶i qut ®−ỵc nh÷ng nhu cÇu ph¸t sinh ®ét xt. + §−ỵc cÊp mét h¹n møc tÝn dơng ®Ĩ chi tiªu tr−íc tr¶ tiỊn sau ( §©y chÝnh lµ tÝnh tÝn dơng cóa s¶n phÈm). + Cã thĨ rót tiỊn mỈt khi cÇn thiÕt t¹i c¸c ng©n hµng thanh to¸n thỴ hay t¹i c¸c m¸y rót tiỊn tù ®éng ATM ë kh¾p n¬i trªn thÕ giíi. + Cã thĨ kiĨm tra sè, ®iĨm øng tiỊn mỈt th«ng qua c¸c thiÕt bÞ cđa NH. + §−ỵc h−ëng mé sè dÞch vơ kh¸c do NH ph¸t hµnh vµ triĨn khai ¸p dơng cho chđ thỴ nh−: DÞch vơ b¶o hiĨm, dÞch vơ y tÕ, trỵ gióp toµn cÇu. + An toµn vỊ tµi s¶n, chØ duy nhÊt chđ thỴ ®−ỵc sư dơng vµ biÕt mËt m· riªng (sè PIN) ®Ĩ sư dơng, v× vËy an toµn trong qu¶n ký tµi chÝnh cđa c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ v× th«ng tin vỊ giao dÞch ®−ỵc l−u l¹i nªn kh«ng thÊt tho¸t ®−ỵc tiỊn mỈt còng nh− tr¸nh ®−ỵc tiỊn gi¶, gi¶m thiĨu sù nhÇm lÉn trong thanh to¸n. b. Nh−ỵc ®iĨm cđa thanh to¸n b»ng thỴ tÝn dơng. Thanh to¸n b»ng thỴ tÝn dơng ®em l¹i rÊt nhiỊu tiƯn Ých cho kh¸ch hµng, lỵi nhn cho Ng©n hµng vµ hiƯu qu¶ kinh tÕ- x· héi song tÊm huy ch−¬ng nµo còng cã mỈt tr¸i cđa nã. Thanh to¸n b»ng thỴ tÝn dơng còng cã mét sè nh−ỵc ®iĨm sau. + Do thỴ tÝn dơng cã giíi h¹n thanh to¸n nhÊt ®Þnh nªn kh¸ch hµng kh«ng thĨ rót tiỊn mỈt hc mua s¾m hµng ho¸ dÞch vơ v−ỵt qu¸ giíi h¹n thanh to¸n cđa thỴ. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln + ThỴ tÝn dơng kh«ng khun khÝch rót tiỊn mỈt nªn nÕu rót tiỊn mỈt t¹i c¸c m¸y ATM kh¸ch hµng sÏ chÞu mét kho¶n phÝ nµo ®ã. Sư dơng thỴ tÝn dơng bÞ giíi h¹n h¬n sư dơng tiỊn mỈt do thỴ tÝn dơng chØ ®−ỵc sư dơng t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ. + NH mn thu hót ®−ỵc lỵi nhn th× ph¶i ph¸t hµnh ®−ỵc mét sè l−ỵng thỴ ®¸ng kĨ. Trong khi ®ã NHPH ph¶i bá nhiỊu chi phÝ ®Ĩ sư dơng c«ng nghƯ th«ng tin, trang bÞ hƯ thèng ATM, thiÕt lËp m¹ng l−íi ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ vµ NH§L thanh to¸n thỴ. c. Nh÷ng rđi ro trong thanh to¸n b»ng thỴ tÝn dơng. VỊ khÝa c¹nh rđi ro th× thỴ tÝn dơng cã ®é an toµn cao h¬n nhiỊu d¹ng ®Çu t− vµ cho vay kh¸c. TÝnh an toµn thĨ hiƯn ngay ë h×nh thøc ph¸t hµnh cđa nã. HiƯn nay thỴ tÝn dơng ®−ỵc ph¸t hµnh d−íi ba h×nh thøc ®ã lµ: • ThÕ chÊp. • TÝn chÊp. • KÕt hỵp c¶ hai. Trong lÇn ph¸t hµnh ®Çu tiªn chđ thỴ ph¶i thÕ chÊp 125% h¹n møc tÝn dơng ®−ỵc cÊp. §−¬ng nhiªn h×nh thøc nµy th× an toµn tut ®èi cho NH. Nh−ng nÕu ph¸t hµnh theo c¸ch nµy sÏ g©y khã kh¨n cho lç lùc ph¸t triĨn thÞ tr−êng thỴ vµ nã chØ phï hỵp trong giai ®o¹n thư nghiƯm. TÝn chÊp ®−ỵc quan t©m ®Õn nh− mé nh©n tè më réng thÞ tr−êng thỴ. NH c¨n cø vµo nh©n th©n, møc thu nhËp h»ng n¨m ®Ĩ qut ®Þnh h¹n møc tÝn dơng. Thuy nhiªn tr−êng hỵp nµy chøa nhiỊu rđi ro, nhÊt lµ khi chđ thỴ kh«ng thĨ thanh to¸n ®−ỵc do nguyªn nh©n chđ quan tõ phÝa chđ thỴ hay nguyªn nh©n kh¸ch quan ¶nh h−ëng ®Õn viƯc tr¶ nỵ cđa chđ thỴ. Vµ trªn thùc tÕ th× c¸c ng©n hµng hiƯn nay ®Ịu kÕt hỵp sư dơng c¶ hai biƯn ph¸p trªn, ®ã lµ thÈm ®Þnh KH vµ yªu cÇu ký q råi tõ ®ã quy ®Þnh HMTD. Ho¹t ®éng cđa thỴ tÝn dơng gãp phÇn t¹o ra cho NH nh÷ng ®èi t¸c l©u dµi vµ mang tÝnh ỉn ®Þnh cao v× nã lµ h×nh thøc tÝn dơng tiªu dïng vµ mang tÝnh ng¾n h¹n nªn Ýt chÞu biÕn ®éng cđa chu kú kinh tÕ. Vµ khi hỵp ®ång thỴ tÝn dơng ®−ỵc ký kÕt sÏ g¾n NH víi kh¸ch hµng, trong qu¸ tr×nh kinh doanh thỴ sè l−ỵng kh¸ch hµng cđa NH chØ t¨ng chø kh«ng gi¶m (rÊt Ýt khi chđ thỴ chđ ®éng chÊm døt hỵp ®ång sư dơng thỴ trõ khi hä bÞ ng©n hµng rót hỵp ®ång).ViƯc t¹o lËp ®−ỵc nh÷ng quan hƯ tÝn dơng, thanh to¸n l©u dµi trong bèi c¶nh m«i tr−êng kinh doanh lu«n biÕn ®éng vµ t×nh h×nh c¹nh tranh gay g¾t nh− hiƯn nay lµ m«t lỵi thÕ lín m¹nh cđa kinh doanh thỴ. - Rđi ro tÝn dơng: NH ph¸t hµnh thỴ cho kh¸ch hµng cã ®¬n xin ph¸t hµnh thỴ víi ®¬n xin gi¶ m¹o (Fraudulen Applications). ThỴ do kh«ng thÈm ®Þnh kü c¸c th«ng tin kh¸ch hµng trªn hå s¬ xin ph¸t hµnh thỴ. Tr−êng hỵp nµy cã dÉn ®Õn rđi ro vỊ tÝn dơng cho NHPH khi chđ thỴ sư dơng thỴ mµ kh«ng cã kh¶ n¨ng vỊ tµi chÝnh, kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. - Rđi ro khi sư dơng thỴ:ThỴ gi¶ (Couterfeit Card). ThỴ do c¸ tỉ chøc téi ph¹m hc c¸ nh©n lµm gi¶ c¨n cø tõ nh−ng th«ng tin cã ®−ỵc tõ c¸c chøng tõ giao dÞch thỴ ho¹c thỴ mÊt c¾p thÊt l¹c. ThỴ gi¶ ®−ỵc sư dơng t¹o ra c¸c giao dÞch gi¶ m¹o sÏ g©y tỉn thÊt cho NHPH, chÞu hoµn toµn tr¸ch nhiƯm víi mäi giao dÞch cã m· sè(Pin) cđa NHPH. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln - Tµi kho¶n thỴ bÞ lỵi dơng (Account takeover). §Õn kú ph¸t hµnh l¹i thỴ, NHPH nhËn ®−ỵc th«ng b¸o thay ®ỉi ®Þa chØ cđa chđ thỴ vµ ®−ỵc yªu cÇu gưi thỴ míi vỊ ®Þa chØ míi. Kh«ng kiĨm tra tÝnh x¸c thùc cđa th«ng b¸o nªn NHPH gưi thỴ cho ng−êi kh«ng ph¶i lµ chđ thỴ theo ®Þa chØ ®ã. Tµi kho¶n cđa chđ thỴ bÞ ng−êi kh¸c sư dơng chØ ®−ỵc ph¸t hiƯn khi chđ thỴ ®Ých thùc kh«ng nhËn ®−ỵc thỴ liªn l¹c víi NHPH hc khi NH yªu cÇu chđ thỴ thanh to¸n sao kª. - Chđ thỴ thËt kh«ng nhËn ®−ỵc thỴ ph¸t hµnh: thỴ bÞ ®¸nh c¾p trªn ®−êng gưi tõ NHPH ®Õn chđ thỴ. Chđ thỴ kh«ng hỊ biÕt lµ thỴ ®· ®−ỵc gưi cho m×nh trong khi ®ã thỴ ®−ỵc sư dơng. Rđi ro nµy NH sư dơng ph¶i chÞu. - Giao dÞch gi¶ trªn thỴ ®· mÊt: thỴ bÞ ®¸nh cÊp, thÊt l¹c, bÞ ng−êi kh¸c sư dơng. - Rđi ro khi thanh to¸n thỴ. Båi hoµn giao dÞch kh«ng theo quy ®Þnh cđa tỉ chøc thỴ qc tÕ. Thanh to¸n giao dÞch gi¶ m¹o: NÕu NH vÉn kh«ng thanh to¸n cho nh÷ng giao dÞch gi¶ m¹o th× NH ®ã ph¶i chÞu rđi ro nµy. Nh©n viªn DÞch vơ chÊp nhËn thỴ in nhiỊu ho¸ ®¬n thanh to¸n cho mét thỴ(Multiple irmiisnt): khi thùc hiƯn giao dÞch nh©n viªn cđa ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ cè t×nh in nhiỊu bé ho¸ ®¬n thanh to¸n nh−ng chØ cho chđ thỴ ký mét bé ho¸ ®¬n ®Ĩ hoµn thµnh giao dÞch. Sau ®ã anh ta sÏ gi¶ m¹o ch÷ ký chđ thỴ ®Ĩ nép ho¸ ®¬n thanh to¸n cho ng©n hµng. - T¹o b¨ng tõ gi¶ (skimming). LÊy c¾p th«ng tin trªn b¨ng tõ cđa thỴ thËt ®Ĩ t¹o b¨ng tõ trªn thỴ gi¶. - Rđi ro trong hƯ thèng: Khi hƯ thèng vi tÝnh kh«ng ho¹t ®éng hc cã lçi trong sư lý d÷ liƯu. Mét nh−ỵc ®iĨm n÷a cđa chđ thỴ tÝn dơng lµ nã kÝch thÝch sù tiªu dïng qu¸ møc cđa KH. NÕu sư dơng tiỊn mỈt ®Ĩ mua hµng,KH ý thøc ®−ỵc sè tiỊn mang theo lµ giíi h¹n, v× vËy sÏ chän nh÷ng mỈt hµng cÇn thiÕt, phï hỵp víi sè tiỊn mang theo. NÕu sư dơng thỴ ®Ĩ mua hµng ho¸ -dÞch vơ, do sè tiỊn trªn thỴ cã gi¸ trÞ rÊt lín nªn khi mua hµng b¹n dƠ dµng l©m vµo t×nh tr¹ng mua bÊt cø thø g× mµ m×nh thÝch dÉn ®Õn l·ng phÝ. 1.5 – HiƯu qu¶ kinh doanh thỴ tÝn dơng cđa Ng©n hµng Th−¬ng m¹i. ThỴ ®· mang l¹i cho NH nhiỊu ngn thu kh¸c nhau. §Çu tiªn, ph¶i kĨ ®Õn ®ã lµ nh÷ng kho¶n phÝ thu ®−ỵc bao gåm : - Thø nhÊt: C¸c kho¶n phÝ mµ chđ thỴ ph¶i tr¶. Tuy sè phÝ ¸p dơng cho mçi thỴ lµ kh«ng lín, trong nhiỊu tr−êng hỵp phÝ thu lµ ®Ĩ bï chi, nh−ng víi nhiỊu thỴ NH cã thĨ tÝch l¹i ®−ỵc mét ngn thu. - Thø hai: c¸c kho¶n phÝ cho giao dÞch rót tiỊn mỈt, phÝ chËm tr¶ ®èi víi KH sư dơng thỴ tÝn dơng ®Ĩ øng tr−íc tiỊn cđa NH. Th«ng th−êng lo¹i phÝ nµy cao h¬n l·i st cho vay dµi h¹n cđa NH. Nh− trong tr−êng hỵp rót tiỊn mỈt phÝ cã thĨ lªn tíi 4% cho NHPH vµ NH vÉn tÝnh l·i khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ tiỊn ®óng h¹n. Víi thỴ tÝn dơng l·i chËm tr¶ cã thĨ v−ỵt møc 2.5%. - Thø ba: phÝ thu tõ c¸c c¬ së chÊp nhËn thỴ khi hä mn NH lµ ng−êi thanh to¸n ci cïng mµ nhê viƯc thanh to¸n ®ã hä ®· thu hót ®−ỵc nhiỊu h¬n kh¸ch hµng, ®em l¹i phÇn t¨ng trong doanh thu. KÕ ®Õn, lỵi nhn mµ NH thu ®−ỵc lµ tõ ho¹t ®éng lµm ®¹i lý hay chi nh¸nh thanh to¸n cho tỉ chøc ph¸t hµnh thỴ. §©y cã thĨ nãi lµ ngn thu lín nhÊt, nh− lµ mét chiÕt khÊu th−¬ng m¹i khi NH thanh to¸n l¹i tiỊn cho tỉ chøc ph¸t hµnh. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln PhÇn lín c¸c NH ë Việt Nam ®Ịu lµm chi nh¸nh thanh to¸n cho tỉ chøc thỴ qc tÕ vµ ®· thu ®−¬c mét kho¶n phÝ lín cho ho¹t ®éng nµy. TËp trung l¹i, NH cã thĨ thu 6 lo¹i phÝ kh¸c nhau: * ChiÕt khÊu th−¬ng m¹i: Kho¶n thu ph¸t sinh trªn doanh sè thanh to¸n cđa c¸c CSCNT. Khi c¸c CSCNT tr×nh ho¸ ®¬n thanh to¸n thỴ tÝn dơng lªn NH, NH sÏ tÝnh chiÕt khÊu mét kho¶n trªn doanh thu. *LƯ phÝ th−êng niªn: kho¶n phÝ mµ chđ thỴ ph¶i tr¶ cho qun sư dơng thỴ tÝn dơng. * PhÝ rót tiỊn mỈt: Kho¶n phÝ thu ®−ỵc trªn mçi giao dÞch rót tiỊn trùc tiÕp t¹i qy giao dÞch hc c¸c m¸y ATM. Kho¶n phÝ 4% nµy chđ thỴ trùc tiÕp ph¶i tr¶. * C¸c kho¶n thu tµi trỵ: TÝn dơng lµ mét d¹ng thøc cho vay. L·i sÏ ®−ỵc tÝnh trªn sè d− tn hoµn.T¹i ngµy ®¸o h¹n nÕu chđ thỴ thanh to¸n Ýt h¬n sè d− thùc tÕ sÏ ph¶i chÞu l·i st theo l·i st hiƯn hµnh cđa NH trªn phÇn d− nỵ cßn thiÕu. Tr−êng hỵp chđ thỴ kh«ng thanh to¸n ®đ sè tiỊn thanh to¸n tèi thiĨu theo quy ®Þnh, cßn ph¶i chÞu kho¶n phÝ chËm tr¶ trªn phÇn sè d− thanh to¸n tèi thiĨu cßn l¹i. * PhÝ ®¹i lý thanh to¸n: Víi c¸c giao dÞch thỴ mµ NH thanh to¸n hé NHPH, Ng©n hµng sÏ ®−ỵc h−ëng mét phÇn chiÕt khÊu trªn doanh sè thanh to¸n hé. C¸c kho¶n thu kh¸c: - PhÝ t¨ng h¹n møc tÝn dơng t¹m thêi. - PhÝ tra so¸t. - PhÝ cÊp l¹i thỴ mÊt c¾p. - PhÝ cËp nhËt thỴ mÊt c¾p, thÊt l¹c lªn danh s¸ch cÊm l−u hµnh. TÊt c¶ nh÷ng kho¶n thu tõ nghiƯp vơ thỴ ®em l¹i mét tØ st sinh lêi lªn tíi 20%/n¨m cho NH. V× vËy, dƠ hiĨu t¹i sao thỴ tÝn dơng cã mét søc hÊp dÉn lín nh− vËy víi nh÷ng tỉ chøc kinh doanh thỴ. Bªn c¹nh lỵi Ých lµm t¨ng lỵi nhn cho NH, viƯc kinh doanh thỴ cßn gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc dÞch vơ mµ NH cung cÊp. Mµ ®iỊu nµy cã t¸c ®éng kh«ng nhá ®Õn uy tÝn cđa NH. Râ rµng, khi lùa chän mét NH phơc vơ m×nh KH sÏ chän NH nµo cã kh¶ n¨ng cung øng nhiỊu h×nh thøc dÞch vơ h¬n, giao dÞch tiƯn lỵi h¬n. V× vËy kinh doanh thỴ chÝnh lµ mét h−íng ®i ®óng ®¾n cho c¸c NH hiƯn ®¹i ®Ĩ n©ng cao uy tÝn vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ tr−êng… 2. NghiƯp vơ ph¸t hµnh, sư dơng vµ thanh to¸n thỴ tÝn dơng 2.1- C¸c kh¸i niƯm - C¬ së chÊp nhËn thỴ. (Merchant) Lµ ®¬n vÞ b¸n hµng ho¸ dÞch vơ cã ký kÕt víi NH thanh to¸n vỊ viƯc chÊp nhËn thỴ thanh to¸n thỴ nh−: Cưa hµng, kh¸ch hµng …C¸c ®¬n vÞ nµy ®−ỵc trang bÞ m¸y mãc kü tht ®Ĩ tiÕp nhËn thỴ thanh to¸n tiỊn hµng, dÞch vơ, tr¶ nỵ thay tiỊn mỈt. - Ng©n hµng ph¸t hµnh (Issuing Bank) NHPH lµ thµnh viªn chÝnh thøc cđa tỉ chøc thỴ qc tÕ, lµ NH chn bÞ (cung cÊp) thỴ cho KH. NH cã tr¸ch nhiƯm tiÕp nhËn hå s¬ xin cÊp thỴ, xư lý vµ ph¸t hµnh thỴ, më vµ qu¶n lý tµi kho¶n, ®ång thêi thùc hiƯn viƯc thanh to¸n ci cïng víi chđ thỴ, cung cÊp c¸c thiÕt bÞ m¸y mãc ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ. Ngoµi ra NHPH, trong mét sè tr−êng hỵp cßn ®ãng vai trß lµ NHTT. V× vËy nã cã thªm tr¸ch nhiƯm vµ qun h¹n cđa NHTT trong nh÷ng tr−êng hỵp ®ã. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln - Ng©n hµng thanh to¸n hay ng©n hµng ®¹i lý (Aquirer) NHTT lµ NH trùc tiÕp ký hỵp ®ång víi c¬ së tiÕp nhËn vµ thanh to¸n c¸c chøng tõ giao dÞch do c¬ së chÊp nhËn thỴ xt tr×nh. Mét NH cã thĨ võa ®ãng vai trß NHTT võa ®ãng vai trß lµ NHPH. - Chđ thỴ (Cardholedr) Lµ ng−êi cã tªn ghi trªn thỴ ®−ỵc dïng thỴ ®Ĩ chi tr¶, thanh to¸n tiỊn hµng, dÞch vơ thay tiỊn mỈt. ChØ cã chđ thỴ míi sư dơng thỴ cđa m×nh mµ th«i. Mçi khi thanh to¸n cho c¬ së chÊp nhËn thỴ vỊ hµng ho¸, dÞch vơ hc tr¶ nỵ, chđ thỴ ph¶i xt tr×nh thỴ ®Ĩ n¬i ®©y kiĨm tra theo quy ®Þnh vµ lËp biªn lai thanh to¸n. Mét chđ thỴ cã thĨ sư dơng mét hc nhiỊu thỴ. - Danh s¸ch Bulletin. Danh s¸ch Bulletin cßn gäi lµ danh s¸ch b¸o ®éng khÈn cÊp, lµ danh s¸ch liƯt kª nh÷ng sè thỴ kh«ng ®−ỵc phÐp thanh to¸n. §ã lµ nh÷ng thỴ tiªu dïng qu¸ h¹n, thỴ gi¶ m¹o ®ang l−u hµnh, thỴ bÞ lé mËt m· c¸ nh©n ( Pin), thỴ bÞ mÊt cÊp, thÊt l¹c, thỴ bÞ lo¹i bá. Danh s¸ch nµy ®−ỵc lËp ra nh»m mơc ®Ých th«ng b¸o cho nh÷ng CSCNT trªn toµn thÕ giíi, kh«ng chÊp nhËn thanh to¸n cho nh÷ng thỴ “®en” cã sè trong danh s¸ch trªn. Danh s¸ch Bulletin ®−ỵc lËp ra trªn c¬ s¬ tËp hỵp tõ nh÷ng d÷ liƯu c¸c thµnh viªn ph¸t hµnh trong hƯ thèng tõng lo¹i thỴ. Danh s¸ch ®−ỵc cËp nhËt liªn tơc vµ gưi ®Õn cho tÊt c¶ c¸c NHTT ®Ĩ hä th«ng b¸o kÞp thêi cho c¸c c¬ së chÊp nhËn thỴ. - Th−¬ng vơ. Th−¬ng vơ ®−ỵc hiĨu lµ vơ thanh to¸n tiỊn hµng ho¸, dÞch vơ, tr¶ nỵ b»ng thỴ hc c¸c dÞch vơ rót tiỊn mỈt t¹i qy hc qua m¸y ATM do chđ thỴ thùc hiƯn - H¹n møc tÝn dơng ( Credit limit) H¹n møc tÝn dơng ®−ỵc hiĨu lµ tỉng sè tÝn dơng tèi ®a mµ NHPH cÊp cho chđ thỴ sư dơng ®èi víi tõng lo¹i thỴ. - Tµi kho¶n thỴ ( Card acount) Lµ tµi kho¶n ®−ỵc më riªng cho cho viƯc sư dơng vµ thanh to¸n thỴ cđa chđ thỴ. - Sè PIN Lµ m· sè c¸ nh©n riªng cđa chđ thỴ ®Ĩ thùc hiƯn giao dÞch rót tiỊn t¹i m¸y ATM. M· sè nµy do NH ph¸t hµnh. C¸ nh©n ph¶i gi÷ bÝ mËt, chØ mét m×nh m×nh biÕt. - BIN Lµ m· sè ®Ĩ chØ NH ph¸t hµnh thỴ.Trong hiƯp héi thỴ cã nhiỊu NH thµnh viªn, mçi NH thµnh viªn cã mét m· sè riªng gióp thn lỵi trong viƯc thanh to¸n vµ truy xt. - Ngµy hiƯu lùc. * Ngµy sao kª: Lµ ngµy NH ph¸t hµnh thỴ lËp c¸c sao kª vỊ tµi kho¶n chi tiªu mµ chđ thỴ ph¶i thanh to¸n trong th¸ng. * Ngµy ®¸o h¹n: lµ ngµy NH ph¸t hµnh thỴ quy ®inh cho chđ thỴ thanh to¸n toµn bé hay mét phÇn tỉng trÞ gi¸ trªn sao kª. - Trung t©m thỴ (TTT): Lµ phßng qu¶n lý thỴ trung t©m. ChÞu tr¸ch nhiƯm ®iỊu hµnh ho¹t ®éng ph¸t hµnh, cÊp phÐp, tra so¸t thanh to¸n thỴ vµ qu¶n lý rđi ro. - Tỉ chøc thỴ qc tÕ: Lµ hiƯp héi c¸c tỉ chøc tµi chÝnh, tÝn dơng tham gia ph¸t hµnh vµ thanh to¸n qc tÕ. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln - §iĨm øng tiỊn mỈt: Lµ c¸c ®¬n vÞ, NHTT ủ qun øng tiỊn mỈt cho chđ thỴ. §iĨm øng tiỊn mỈt còng ph¶i ký hỵp ®ång chÊp nhËn øng tiỊn mỈt b»ng thỴ. Ngoµi ra mçi m¸y ATM còng lµ mét ®iĨm øng tiỊn mỈt tù ®éng. 2.2 Qu¶n lý chi tiªu vµ thanh to¸n sao kª cđa chđ thỴ. a) T¹i trung t©m thỴ( TTT). - Qu¶n lý chi tiªu + TTT qu¶n lý vµ theo dâi HMTD chung, HMTD ngµy, h¹n møc chi tiªu cđa chđ thỴ. + Mét sè quy t¾c trong qu¶n lý HMTD thỴ. * HMTD chung: Lµ møc d− nỵ tèi ®a mµ chđ thỴ ®−ỵc phÐp sư dơng trong mét kú tÝn dơng. H¹n møc nµy n¨m ngoµi h¹n møc tèi ®a cho vay cđa NH ®èi víi KH theo quy ®Þnh cđa ph¸p lt. §©y lµ h¹n møc tn hoµn, khi chđ thỴ chi tiªu sè tiỊn sÏ bÞ trõ ngay vµo HMTD chung. Sau ®ã KH thanh to¸n sao kª, sè tiỊn võa thanh to¸n sÏ ®−ỵc cËp nhËp vµo tµi kho¶n thỴ. * H¹n møc chi tiªu hµng ho¸ - dÞch vơ: Lµ phÇn cßn l¹i cđa HMTD ®−ỵc cÊp sau khi trõ ®i tỉng gi¸ trÞ giao dÞch øng tiỊn mỈt ®· sư dơng trong kú. HMTD kh«ng sư dơng sÏ ®−ỵc tù ®éng chun sang h¹n møc chi tiªu hµng ho¸ dÞch vơ. - CËp nhËp d÷ liƯu ph¸t sinh hµng ngµy vµo hƯ thèng qu¶n lý thỴ. TTT th−êng xuyªn theo dâi vµ cËp nhËp th«ng tin míi vỊ t×nh h×nh sư dơng thỴ, t×nh tr¹ng thỴ. Sím ph¸t hiƯn nh÷ng tr−êng hỵp gian lËn, mÊt c¾p…vµ kÞp thêi th«ng b¸o cho chi nh¸nh thanh to¸n, §VCNT, §UTM. - TÝnh l·i vµ phÝ trªn tµi kho¶n thỴ: l·i bÊt ®Çu ®−ỵc tÝnh tõ khi ph¸t sinh giao dÞch ®−ỵc thanh to¸n víi §VCNT cho ®Õn khi lËp sao kª. NÕu KH thanh to¸n ®óng h¹n møc th× sÏ ®−ỵc miƠn l·i ®ã. - LËp sao kª vµ gưi cho CNPH: Sao kª lµ b¶n kª chi tiÕt vµ tr¶ nỵ cđa chđ thỴ cïng l·i vµ ph¸t sinh trong mét chu kú sư dơng thỴ. Sao kª ®−ỵc gưi cho chđ thỴ hµng th¸ng ngay sau ngµy sao kª lµm c¨n cø tr¶ nỵ vµ ghi nỵ chi nh¸nh. CËp nhËp d÷ liƯu thanh to¸n cđa chđ thỴ. b) T¹i chi nh¸nh ph¸t hµnh (CNPH) +NhËn sao kª tõ TTT vµ gưi cho kh¸ch hµng th¸ng. NÕu KH cã g× th¾c m¾c vỊ sao kª th× liªn hƯ víi CNPH trong vßng 7 ngµy. + NhËn giÊy b¸o nỵ tõ TTT, thanh to¸n sao kª, thanh to¸n tr¶ nỵ cđa chđ thỴ. c) Quy tr×nh nghiƯp vơ chÊp nhËn vµ thanh to¸n thỴ tÝn dơng. 1.Thanh to¸n t¹i ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ, ®iĨm øng tiỊn mỈt. - Khi b¸n hµng ho¸ - dÞch vơ hay øng tiỊn mỈt cho chđ thỴ §VCNT vµ c¸c §¦TM ph¶i lËp ho¸ ®¬n b¸n hµng cã ch÷ ký cđa chđ thỴ. - Khi chđ thỴ xt tr×nh thỴ ®Ĩ thanh to¸n th× ph¶i kiĨm tra tÝnh hỵp lƯ cđa thỴ, tªn chđ thỴ, thêi h¹n hiƯu lùc cđa thỴ, kiĨm tra chøng minh nh©n d©n, hé chiÕu. - Khi tÊt c¶ nh−ng th«ng tin vỊ kh¸ch hµng ®· ®−ỵc kiĨm tra, c¸c §VCNT hc §¦TM sÏ ®−ỵc thùc hiƯn theo tr×nh tù sau: + §èi víi §VCNT / §¦TM cã trang bÞ m¸y EDC/ CAT. Cµi thỴ vµo m¸y EDC ®Ĩ lÊy d÷ liƯu vỊ thỴ, kiĨm tra sè thỴ vµ ngµy hiƯu lùc ®−ỵc in nỉi trªn thỴ cã trïng víi sè thỴ vµ ngµy hiƯu lùc trªn EDC hay kh«ng sau ®ã nhËp vµo m¸y sè tiỊn giao dich. M¸y sÏ tù ®éng cÊp phÐp nÕu giao dÞch ®ã cÇn ph¶i cÊp phÐp. NÕu m¸y kh«ng cÊp phÕp th× §VCNT vµ §¦TM ph¶i th«ng b¸o xin cÊp phÐp tõ TTT hc thùc hiƯn giao dÞch víi sè tiỊn nhá h¬n. THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN [...]... tổng doanh số thanh tốn các loại thẻ tại thị trường Việt Nam Tuy nhiên so với hoạt động thanh tốn thẻ, hoạt động phát hành thẻ tiến hành chậm hơn cả về số lượng ngân hàng phát hành lẫn loại thẻ tín dụng Tính đến tháng 9/2002, ở nước ta chỉ mới có 3 ngân hàng tham gia phát hành thẻ: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Á Châu và ngân hàng cổ phần xuất nhập khNu (EXIMBANK) Các ngân hàng chỉ phát. .. doanh thẻ của NHNH ở Việt Nam.0 2.2 Hoạt động thanh tốn thẻ So với hoạt động phát hành thẻ thì hoạt động thanh tốn thẻ của NHNT có phần sơi động hơn và là 1 nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho NH Đa số thanh tốn qua các năm vẫn chiếm 1 tỉ trọng lớn là thanh tốn hộ cho các NH khác và các tổ chức thẻ quốc tế, vì số lượng thẻ VCB phát hành còn ít Doanh số thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế hàng năm của NHNT đạt hàng. .. tốn một phần hoặc tồn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối kì tín dụng theo sao kê hàng tháng 2.1 Hoạt động phát hành thẻ VCB là NHTM tiên phong trng hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Việt Nam Loại thẻ tín dụng đầu tiên mà VCB phát hành là Vietcombank-Master Card (VCB – Master Card) vào năm 1996 Sau đó đến năm 1998 VCB phát hành thêm thẻ tín dụng Vietcombank – Visa (VCB-Visa) Và gần... VCB phát hành thêm thẻ Vietcombank – American Express (VCB - Amex) và thẻ tín dụng ghi nợi Connect 24 Do thẻ VCB vừa phát hành nên những số liệu trong bài chủ yếu là của hai loại thẻ VCB -Master Card và VCB – Visa (bảng 2,3) Bảng 3: Bảng tổng kết tình hình phát hành thẻ VCB -Master Chỉ tiêu Số thẻ phát hành Số thẻ (cái) Năm 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 Doanh số sử dụng Tỉ lệ tăng (giảm) Doanh số. .. tháng 10/2002 ngân hàng EXIMBANK cũng đã tiêu thụ được 500 thẻ Tại hội nghị thẻ tháng 8/2001, Ban lãnh đạo NHNT đã tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2001 và 6 tháng đầu năm 2002 đã có nhận định rằng: Hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ của VCB khơng những vượt ra khỏi tình trạng giảm sút mà còn phát triển với tốc độ đáng kể” Hiện nay NHNT Việt Nam dang phát hành 2 loại nhãn hiệu thẻ tín dụng quốc... là tổng hợp số liệu doạn số sử dụng của 2 thẻ Visa và Master Qua đó ta thấy mặt tích cực trong hoạt động trong phát hành thẻ tín dụng đó là số tiền chi tiêu hàng năm của chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng tăng Năm 2000 tăng 35,4% so với năm 1999; Năm 2001 tăng 6,7% so với năm 2000 và 2002 lại tăng 80,5% so với năm 2001 Năm 2003 tăng trưởng cao với mức 103,5% Điều này góp phần tăng dư nợ tín dụng cho NHTNT... phát hành của 2 ngân hàng VCB và ACB là 8000 thẻ (trong đó thẻ vàng chiếm 70%) Năm 2001, doanh thu sử dụng thẻ phát hành đạt hơn 120 tỉ đồng, tăng hơn 3 lần so với doanh số sử dụng thẻ năm 2000 Chỉ tiêu năm 2002 đạt khoảng 170 tỉ đồng, tăng 50% so với năm 2001 và năm 2003 đạt 280 tỉ đồng tăng 150% so với năm 2002 Doanh số sử dụng thẻ trong nước có tăng lớn về số tương đối nhưng về trị số tuyệt đối vẫn... dù tăng về số lượng thẻ phát hành nhưng doanh số sử dụng thẻ giảm 6,5% Năm 2001, số lượng thẻ VCB – Visa đã tăng trở lại và ở mức 1.143 thẻ trong khi đó số thẻ VCB – Mastercard lại giảm sút nhiều: giảm 466 thẻ (tức giảm 71,7%) so với năm 2000 Có thể lý giải điều này như sau: Thứ nhất: Máy in thẻ của VCB – Visa đã hoạt động trở lại, hơn nữa nó lại được nâng cấp để có thể in ảnh của chủ thẻ và chính điều... 41,8%) Ngun nhân chính là do sự cố máy in thẻ VCB - Visa bị hỏng nên việc phát hành thẻ chỉ còn một sự lựa chọn duy nhất đó là VCB – Master Card hoặc sang ngân hàng khác .Và tất nhiên sự giảm sút về số lượng thẻ phát hành này sẽ kéo theo sự tăng lên của loại thẻ còn lại Số thẻ VCB – Master Card tăng vọt lên 650 thẻ (tăng 91%) Còn về doanh số sử dụng thẻ thì cả hai loại thẻ đều tăng: VCB- Visa là 36.000 triệu... gần 10 năm hoạt động trong lĩnh vực phát hành thẻ, số trưòng hợp rủi ro xảy ra chỉ có 3 trường hợp bị mất thẻ và khơng đưa kịp vào danh sách nên bị lợi dụng với số tiền tổn thất khoảng 5000 USD Đây có thể coi là thành cơng của VCB trong lĩnh vực phát hành thẻ Có được thành cơng này là do VCB tn thủ chặt chẽ các quy định về phát hành thẻ nhất là trong việc thNm định hồ sơ khách hàng Thẻ tín dụng thường . trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHNH ở Việt Nam.0 2.2. Hoạt động thanh tốn thẻ So với hoạt động phát hành thẻ thì hoạt động thanh tốn thẻ của. cả về số lượng ngân hàng phát hành lẫn loại thẻ tín dụng. Tính đến tháng 9/2002, ở nước ta chỉ mới có 3 ngân hàng tham gia phát hành thẻ: Ngân hàng