MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo PTNT HÀ NỘI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo PTNT HÀ NỘI I - Định hướng kế hoạch kinh doanh năm 2003 NHNo&PTNT Hà Nội Mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2003 1 Mục tiêu tổng quát Tiếp tục thực chủ trương đổi Đảng nhiệm vụ kiện tồn hệ thống ngân tài - ngân hàng, thực đề án cấu lại hoạt động nhằm lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đảm bảo có hiệu chương trình cơng nghiệp hố - đậi hoá đất nước ; nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ cơng nghệ lực quản lý ; tăng lực phục vụ theo chế thị trường, nâng cao hiệu kinh doanh, phát triển vững đảm bảo an toàn hệ thống Các mục tiêu tăng trưởng chủ yếu : + Nguồn vốn tăng trưởng tối thiểu 40% so với năm 2002 Cuối năm 2003, qui mơ nguồn vốn phải đạt 9000 tỷ, trọng huy động nguồn vốn trung, dài hạn + Dư nợ tăng 30% so với năm 2002 Cuối năm 2003, tổng dư nợ đạt 2600 tỷ, giữ dư nợ trung dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ + Nợ hạn 3% + Quĩ thu nhập tăng 100% so với năm 2002 Các ngân hàng phải đủ quĩ thu nhập để tự trang trải đủ tiền lương theo đơn giá khốn NHNo Thành phố + Trích rủi ro cho nợ hạn xử lý tối thiểu 57 tỷ nợ rủi ro theo 488 + Tiếp tục phát triển đổi mới, đại hố cơng nghệ thơng tin ngân hàng Các giải pháp để thực kế hoạch : Giải pháp nội lực : + Mở rộng màng lưới kinh doanh : Năm 2003 thành lập thêm 12 phòng giao dịch thực chức phòng giao dịch theo qui định Trung ương, nâng cấp số phòng giao lên ngân hàng cấp loại cho phòng giao dịch đủ điều kiện + Chấn chỉnh nghiêm túc cơng tác tín dụng chất lượng dư nợ Bố trí lại lực lượng lao động, tăng cường cán tín dụng để tập trung cho cơng tác tín dụng Tập trung xử lý nợ tồn đọng kiến nghị cấp, ngành xử lý doanh nghiệp làm ăn khơng có hiệu + Thực khốn tài tiền lương triệt để đến ngân hàng, phòng ban tiến tới người lao động theo hướng tạo quĩ thu nhập chi lương tương ứng để gắn quyền lợi vật chất với trách nhiệm người kinh doanh, gắn quản lý điều hành kinh doanh với khốn tài để nâng cao trách nhiệm với hiệu kinh doanh cuối ngân hàng + Tăng cường kiểm tra kiểm soát, xử lý nghiêm túc cán thiếu tinh thần trách nhiệm hiệu kinh doanh thấp, đồng thời động viên khen thưởng cán làm nhiều, làm tốt + Đào tạo chỗ chuyên môn nghiệp vụ cho cán mà trước hết cán lãnh đạo phòng ban, ngân hàng quận, phòng giao dịch Coi tiêu chuẩn quan trọng để thi bậc lương chuyển ngạch lương viên chức 2 Giải pháp ngoại lực : Để triển khai thực tốt kế hoạch kinh doanh năm 2003, tạo đà cho việc hoàn thành xuất sắc kế hoạch 2001 - 2005, bên cạnh nỗ lực phấn đấu mình, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội cần tranh thủ quan tâm giúp đỡ, đạo phối hợp Thành uỷ UBND thành phố, NHNN thành phố Hà Nội, ngành phối hợp sở, ban ngành, tổ chức kinh tế địa bàn Thủ đô II - Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh : Với định hướng phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội thành chi nhánh có chất lượng phục vụ tốt, có uy tín ngồi nước phải khơng ngừng đổi mới, cải tiến chất lượng nghiệp vụ, củng cố nghiệp vụ có phát triển thêm số loại hình nghiệp vụ Cụ thể động bảo lãnh ngân hàng, để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh kinh tế, nâng cao uy tín nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác, NHNo&PTNT Hà Nội đề mục tiêu phấn đấu sau : + Đa dạng hố loại hình bảo lãnh Phát triển thêm số loại hình bảo lãnh + Cải thiện chất lượng bảo lãnh theo hướng đơn giản hoá thủ tục bảo lãnh đảm bảo an toàn hoạt động + Thực tốt sách khách hàng, chiến lược marketing thu hút thêm khách hàng mới, trọng đến kinh tế quốc doanh để giảm bớt cân đối thiếu vắng thành phần + Nhanh chóng đại hố hoạt động bảo lãnh, tin học hố cơng nghệ ngân hàng lĩnh vực hoạt động, có nghiệp vụ bảo lãnh nhằm đáp ứng nghiệp vụ cách nhanh với chất lượng tốt + Đào tạo quản lý tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt bồi dưỡng nâng cao kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh III - Các giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Hà Nội Bảo lãnh loại hình dịch vụ ngân hàng Nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng, hoạt động bảo lãnh có ảnh hưởng lớn đến hoạt động khác ngân hàng cho vay, toán quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ cho nghiệp vụ toán, đưa vốn huy động vào kinh doanh, làm tăng vòng quay vốn, tăng hiệu sử dụng vốn Đồng thời bảo lãnh chịu tác động trở lại từ nghiệp vụ Lượng vốn huy động nhiều hay ít, lãi suất cao hay thấp, tỷ giá biến động ảnh hưởng đến khả nhận bảo lãnh, mức phí bảo lãnh ngân hàng áp dụng cho doanh nghiệp Chất lượng tín dụng, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng, tốn có tác động đến số lượng khách hàng xin bảo lãnh, khả rủi ro nghiệp vụ Do vậy, việc mở rộng nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh gắn liền với việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chung ngân hàng Thực tốt nghiệp vụ bảo lãnh khơng đem lại nguồn thu khơng nhỏ mà cịn thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển, góp phần nâng cao uy tín khả cạnh tranh ngân hàng Nhận thức tính hiệu to lớn nghiệp vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Hà Nội trọng đẩy mạnh hoạt động bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ kinh doanh truyền thống khác ngân hàng Tuy nghiệp vụ bảo lãnh thực năm gần hoạt động có bước tiến vững chắc, tỏ rõ sức mạnh tiềm tàng q trình đại hố ngân hàng, bước hoà nhập vào hoạt động ngân hàng giới Thực tế cho thấy rằng, hoạt động có tính hai mặt Tn theo qui luật đó, bảo lãnh ngân hàng đạt thành tựu định song phải đối đầu với khơng khó khăn phát sinh q trình thực nghiệp vụ Do vậy, để hạn chế rủi ro phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, NHNo&PTNT Hà Nội cần phải tranh thủ thời cơ, lường trước khó khăn, tồn để tìm giải pháp thực định hướng Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp thời kỳ Trên sở đường lối, sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước thời kỳ, đạo NHNN NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hà Nội phải xây dựng cho kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh dài hạn hàng năm mang tính khả thi Trong kế hoạch phải xác định quan điểm tư tưởng chủ đạo phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, xác định hệ thống mục tiêu cho mình, đồng thời phải xác định hướng đi, phương thức giải pháp để thực mục tiêu Việc xác định tư tưởng quan điểm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh quan trọng, phải tầm quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh cấu định lượng loại hình Xác định việc tiếp tục tăng trưởng hay tạm thời thu hẹp hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh thời kỳ Việc xác định quan điểm ản xuất thương mại, tư tưởng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tạo đoàn kết, thống nguồn lực chi nhánh để thực nhiệm vụ đặt Cuối điểm quan trọng giải pháp nhằm thực mục tiêu đặt Các nguồn lực phải tương xứng, phải có cấu máy tổ chức hợp lý, đội ngũ cán đảm đương nhiệm vụ Như vậy, việc lập kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh phải mang tính khả thi Đó điều kiện quan trọng đảm bảo nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Trái lại, kế hoạch lập mang tính hình thức, khuyếch trương, chạy theo thành tích nghiệp vụ bảo lãnh phát triển lệch lạc, cân đối chất lượng Nâng cao chất lượng công tác thẩm định yêu cầu bảo lãnh Trong nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng trực tiếp bỏ vốn để giải ngân phát sinh tốn mà bên xin bảo lãnh khơng đủ khả tài để thực nghĩa vụ rủi ro thuộc ngân hàng Lúc bảo lãnh trở thành vay bắt buộc coi khoản nợ hạn Như vậy, thực chất mức độ rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tương ứng với mức độ rủi ro hoạt động tín dụng Chính để đảm bảo đưa định bảo lãnh đắn, cán thực bảo lãnh phải đảm bảo tuân thủ qui trình nội dung thẩm định phương án sử dụng vốn yêu cầu bảo lãnh theo qui trình thẩm định vay theo chế tín dụng hành Tuy nhiên, việc thẩm định hồ sơ khách hàng u cầu bảo lãnh cịn thiếu chặt chẽ, khơng trọng cán thực bảo lãnh đơi cịn chủ quan, phận ỷ lại lẫn tiêu để đánh giá hiệu kinh tế chưa rõ ràng Do vậy, để làm sở cho việc thẩm định, ngân hàng cần xem xét, kiểm tra đánh giá điều kiện quan trọng sau : + Tư cách pháp nhân : Như ta biết, quan hệ khách hàng ngân hàng quan hệ kinh tế Mọi hoạt động, tranh chấp họ hoạt động ngân hàng phải xử lý pháp luật Do đó, vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm tư cách pháp nhân khách hàng để nhằm đảm bảo khách hàng có đủ lực thực nghĩa vụ pháp lý, tạo điều kiện cho ngân hàng đề nghị can thiệp quan pháp luật cần thiết + Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh : Ngân hàng cần tiến hành phân tích vốn tài sản doanh nghiệp ba năm gần nhằm nắm bắt tình hình diễn biến tăng trưởng hay suy giảm, tình trạng tài sản có, khả đáp ứng cho sản xuất kinh doanh công nghệ, qui mơ cơng suất Qua có đánh giá tổng quát tình hình hoạt động chung ngân hàng Bên cạnh nguồn thơng tin phân tích từ nội doanh nghiệp, ngân hàng cần phải tìm kiếm, thu thập nguồn thơng tin từ khách hàng, bạn hàng, báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng, trung tâm ICC đồng thời qua phân tích mơi trường kinh doanh, đánh giá khó khăn thuận lợi doanh nghiệp, từ đưa nhận định xác vị trí, lợi thế, uy tín doanh nghiệp thương trường + Khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp : Chủ doanh nghiệp người có ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Một định đắn chủ doanh nghiệp mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ngược lại định sai lầm đưa doanh nghiệp tới bờ vực phá sản Mặc dù vậy, thực tế phân tích, đánh giá khách hàng, ngân hàng quan tâm tới yếu tố Chính vậy, giải pháp hữu hiệu ngân hàng để ngăn ngừa hạn chế rủi ro phải đánh giá kỹ khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp Để đánh giá khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp, đánh giá thơng qua lực tổ chức ( bố trí, xếp lao động ), lực chun mơn uy tín họ + Khả tài tài sản chấp : Cho vay có tài sản làm đảm bảo ngun tắc khơng thể thiếu quan hệ tín dụng Tuy nhiên, vấn đề chấp tài sản thời gian qua nhiều vướng mắc gây nhiều khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Các đối tượng NHNo&PTNT Hà Nội phần lớn doanh nghiệp nhà nước Do tài sản chấp để bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu nhà nước nên không thu hồi nợ khó phát tài sản Mặt khác, rủi ro xảy ra, ngân hàng thực gặp khó khăn đấu giá tài sản chưa có đồng ý cho phép quan nhà nước có thẩm quyền Bởi vậy, để giảm bớt ảnh hưởng đến quyền lợi ngân hàng, nên cho phép ngân hàng phát tài sản chấp mà không cần đồng ý cho phép Cục quản lý vốn tài sản nhà nước Đối với tài sản vàng, bạc, đá q, giấy tờ có giá thường đánh giá sát ; tài sản nhà cửa, máy móc thiết bị khó định giá cách xác Do vậy, ngân hàng nên thành lập tổ đánh giá tài sản bao gồm cán có trình độ chun mơn cao nhằm định giá xác giá trị cịn lại tài sản dùng để chấp, khả phát mại giá thị trường chúng để vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng cơng cho khách hàng Đồng thời, định kỳ ngân hàng phải tiến hành đánh giá lại tài sản, trích khấu hao yêu cầu doanh nghiệp nộp đủ tài sản chấp Nếu doanh nghiệp khơng thực có biện pháp xử lý kịp thời tính lãi số tiền cịn thiếu, trích tiền tài khoản tiền gửi sang tài khoản ký quỹ bảo lãnh Tăng cường quỹ ngoại tệ tạo điều kiện toán với nước : Nền kinh tế đà phát triển nên cần nhiều ngoại tệ để khơi thơng nguồn vốn đầu tư nước ngồi tiến hành giao dịch Song có vay phải có trả, khoản bảo lãnh đến hạn phải tốn cho nước ngồi việc thu xếp đủ nguồn vốn ngoại tệ toán vấn đề nan giải ngân hàng không dự tính từ lúc phát hành bảo lãnh Chính vậy, với đặc điểm thị trường quốc tế nay, bảo lãnh L/C trả chậm vay vốn nước ngồi chiếm tỷ trọng lớn, việc tích luỹ ngoại tệ giúp cho NHNo&PTNT Hà Nội đảm bảo khả tốn khoản nợ nước ngồi, thực tốt phương châm hàng đầu ngân hàng đề " ln lấy chữ tín làm trọng " Để có nguồn ngoại tệ kinh doanh, ngân hàng cần tập trung vào số vấn đề trọng điểm sau : + Thực tốt sách khách hàng, thu hút doanh nghiệp mở tài khoản toán quốc tế ngân hàng + Phát triển dịch vụ ngân hàng khác để tăng thu ngoại tệ dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ đổi tiền ngoại tệ mặt, đổi séc du lịch Kiểm tra, giám sát quản lý vay bảo lãnh : Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn doanh nghiệp nhiệm vụ quan trọng thiếu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh, quy trình thường bị buông lỏng Để đảm bảo tránh rủi ro xảy khách hàng sử dụng khoản vay bảo lãnh sai mục đích, hay khơng có hiệu sau chấp nhận phát hành thư bảo lãnh nên định cán tín dụng xuống kiểm tra định kỳ đột xuất kiểm tra việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Trong trường hợp phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng phải xử lý kịp thời, đồng thời có biện pháp xử lý thích đáng doanh nghiệp Thơng qua q trình giám sát sử dụng vốn vay doanh nghiệp, ngân hàng tư vấn cho khách hàng biện pháp sử dụng vốn có hiệu hơn, đồng thời giải kịp thời khó khăn phát sinh Cơng tác tổ chức đào tạo cán : Đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngân hàng lực lượng đông đảo nhất, chiếm đại phận lực lượng lao động ngân hàng Họ người trực tiếp thực giải công việc cụ thể ngân hàng, người trực tiếp tiếp xúc giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng Có thể khẳng định mục tiêu ngân hàng có đạt hay khơng, uy tín ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc lớn vào lực lực lượng lao động Tác phong làm việc, lực nghiệp vụ, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ họ yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Đặc biệt tác động đến trung thành khách hàng Đối với hoạt động bảo lãnh cạnh tranh mức phí bảo lãnh hạn chế quy định phí bảo lãnh NHNN, chất lượng phục vụ đội ngũ cán yếu tố hàng đầu giúp ngân hàng cạnh tranh thắng lợi Bởi hoạt động khác, đào tạo tổ chức cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Đào tạo, huấn luyện nhằm trang bị cho cán bộ, công nhân viên ngân hàng kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ khác lý luận thực tiễn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt tiến khoa học kỹ thuật thay đổi công nghệ ngân hàng mới, đại ngày ; vận dụng vào lĩnh vực chun mơn Cơng tác đào tạo tập trung vào vấn đề sau : + Đào tạo chun mơn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nước kết hợp với việc đào tạo chỗ Việc đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách toàn diện để thực có cán có lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí + Trước xu hướng tồn cầu hố, hội nhập kinh tế giới vấn đề đặt với ngân hàng phải nâng cao trình độ hiểu biết tin học, ngoại ngữ, luật qui tắc áp dụng giao dịch bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển với đối tác nước Thực điều giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro không lường trước môi trường kinh doanh ngày phức tạp + Bồi dưỡng nâng cao ý thức, thái độ, tinh thần trách nhiệm phục vụ khách hàng Mọi nhân viên cán lãnh đạo phải ln ý thức lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng, phải lấy hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Thái độ niềm nở, phục vụ tận tình chu đáo, xác yếu tố làm hài lòng khách hàng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng + Hình thức đào tạo khơng thiết phải cử học mà thơng qua phong trào, hội thi, thảo luận đơn vị giúp cho cán công nhân viên bổ sung kiến thức, tạo bầu khơng khí làm việc sơi nổi, đồn kết ngân hàng Khuyến khích việc tự rèn luyện, tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ, có biện pháp khen thưởng, xử phạt cơng minh để cán cơng nhân viên có ý thức cao công việc + Sắp xếp lao động phải hợp lý, có nghĩa phải sử dụng người việc, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, phẩm chất, điều kiện, hoàn cảnh, nguyện vọng sở thích người Đặc biệt phải mạnh dạn sử dụng cán trẻ có lực, có trình độ thực cơng việc Ứng dụng marketing hoạt động bảo lãnh ngân hàng : Marketing hoạt động bảo lãnh ngân hàng đòi hỏi cần thiết Việc ứng dụng marketing đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh, giúp ngân hàng đứng vững môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng cạnh tranh địa bàn với loại sản phẩm dịch vụ Song không riêng NHNo&PTNT Hà Nội mà toàn ngành ngân hàng nước ta chưa ý thức hết tầm quan trọng việc áp dụng marketing lĩnh vực ngân hàng bao gồm hoạt động bảo lãnh Để áp dụng có hiệu cơng tác marketing nghiệp vụ bảo lãnh, điều mà ngân hàng phải thực tiến hành nghiên cứu kỹ thị trường Đây hoạt động quan trọng nhằm tìm hiểu nhu cầu bảo lãnh kh lượng khách hàng có nhu cầu bảo lãnh, tổng khối lượng bảo lãnh, cấu khách hàng có nhu cầu bảo lãnh Để có thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời, có giá trị ngân hàng cần phải thu thập thường xuyên có hệ thống Việc thu thập thơng tin thực thơng qua điều tra : vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra hay thông qua quan sát để xem xét phản ứng thị trường, phản ứng khách hàng chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Từ việc nghiên cứu thị trường ngân hàng cần lựa chọn cho thị trường phù hợp để phục vụ khách hàng cho vừa thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng vừa nằm khả đáp ứng ngân hàng Xây dựng chiến lược khách hàng hoạt động bảo lãnh Hiện nay, NHNo&PTNT Hà Nội có sách khách hàng phù hợp Tuy nhiên tập trung vào khách hàng với sản phẩm quen thuộc Ngân hàng cần phải có sách tập trung vào khách hàng với sản phẩm dịch vụ Với dịch vụ bảo lãnh, NHNo&PTNT Hà Nội cần trì phát triển khách hàng truyền thống, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, tạo nguồn ổn định lâu dài cho hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, sách khách hàng cần đặc biệt hướng tới doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ thị trường tiềm tương đối lớn để ngỏ Ngân hàng cần nghiên cứu tập tính, thái độ, nhu cầu, động khách hàng sản phẩm ngân hàng thông qua thực tế cách xem xét lựa chọn khách hàng địa điểm, thời gian, đón tiếp, số lượng chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng Điều địi hỏi phải có tăng cường cơng tác thu thập thơng tin xử lý thơng tin từ nhiều phía Vì vậy, chi nhánh phải cố gắng nâng cấp hệ thống thông tin cần thiết phục vụ cho hoạt động ngân hàng để nắm bắt thơng tin cách nhanh chóng xác để đưa định đắn, nâng cao hoạt động ngân hàng Đối với cá nhân cán tín dụng cần phải thường xuyên sâu sát với đơn vị, trì mối quan hệ thường xuyên, tốt đẹp với khách hàng Trên sở có điều kiện thu thập thong tin từ khách hàng đầy đủ, xác Ln tạo cho khách hàng cảm giác an toàn thoải mái tiép xúc Mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng khác để dẩy mạnh hoạt động đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Theo định số 09/HĐQT ngày 18/1/2001 HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam hướng dẫn thực qui chế bảo lãnh, ban hành kèm theo dịnh 283/2000/QĐNHNN14của Thống đốc NHNN qui định tổng só dư bảo lãnh NHNo&PTNT cho khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng Vì vậy, việc thực bảo lãnh có giá trị lớn khó khăn dối với ngân hàng, đặc diểm vốn tự có ngân hàng Việt Nam nhỏ Nhưng có nhiều ngân hàng tham gia bảo lãnh vấn đề khó khăn giải Hơn nữa, với việc hợp tác tham gia bảo lãnh giúp ngân hàng phân tán rủi ro, học hỏi kinh nghiệm, hỗ trợ cho mặt yếu Để thực diều này, NHNo&PTNT Hà Nội cần đưa chién lược hợp tác phát triển, cụ thể sau : + Với chi nhánh hệ thống : Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực sách khách hàng, sách lãi suất, nguồn vốn … tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống địa bàn + Với ngân hàng bạn : theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ dầu tư phát triển, đàm phán làm đầu mối đồng bảo lãnh dự án lớn vượt khả ngân hàng IV – Một số kiến nghị Kiến nghị Chính phủ quan nhà nước Một thực khách quan cho dù hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng có thay đổi di khơng thể tách rời chế, sách Đảng Nhà nước Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động ngồi nỗ lực thân với giải pháp nghiệp vụ cần phải có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng Hiện nay, luật NHNN luật TCTD có hiệu lực thực tế lĩnh vực cụ thể thiếu qui định chi tiết Mặc dù văn bản, qui định thường xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý đơi q chặt chẽ Do đó, thực văn này, ngân hàng gặp phải khơng khó khăn Trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, TCTD Việt Nam điều chỉnh chủ yếu văn pháp quy văn luật NHNN ngành có liên quan Điều làm xuất tình trạng nhiều khía cạnh nghiệp vụ bảo lãnh khong quy dịnh cách đầy đủ Mặt khác, hàng loạt vấn đề phức tạp nghiệp vụ bảo lãnh không dược văn pháp quy hướng dẫn : vấn đề tư cách chủ thể bảo lãnh bên thứ ba, giải tranh chấp, mẫu biểu bảo lãnh chưa thống … Chính vậy, nhà nước cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh phát triển Cụ thể cần sớm ban hành luật bảo lãnh, chấp, cầm cố tài sản … Ngồi ra, bảo lãnh cịn liên quan tới việc thực luật pháp, qui định số ngành khác Việc tháo gỡ khó khăn phải giúp ngành Cụ thể sau : + Trong thủ tục công chứng : Bộ tư pháp có trách nhiệm hướng dẫn mẫu giấy tờ để cơng chứng đến chưa có mẫu cầm cố chấp bảo lãnh Trong đó, theo hướng dẫn ngân hàng phịng cơng chứng khơng xác nhận Hơn nữa, mức lệ phí cơng chứng 0, 2%trên số tiền cơng chứng chưa hợp lý cơng chứng khơng phải chịu trách nhiệm rủi ro sai phạm hợp đồng chấp ngân hàng phải gánh chịu rủi ro mà mức phí tối đa ngân hàng 2%/năm số tiền bảo lãnh Do Bộ tư pháp nên qui định mức lệ phí công chứng hợp lý ban hành mẫu giấy tờ cơng chứng Điều làm giảm phiền tối cho doanh nghiệp thuận tiện cho ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh + Về chấp tài sản : Hiện nay, Bộ tài chấp thuận cho doanh nghiệp sử dụng tài sản thuộc sở hữu Nhà nước để chấp vay vốn ngân hàng Nếu doanh nghiệp Nhà nước bị phá sản phần tài sản xử lý theo luật phá sản doanh nghiệp Nhà nước hành Thế nhưng, việc chấp tài sản doanh nghiệp Nhà nước mang tính hình thức, thực tế ngân hàng khơng phát mại tài sản Tổng cục quản lý vốn tài sản không xác nhận “ chấp nhận cho doanh nghiệp dùng tài sản để chấp “ mà xác nhận “ tài sản thuộc quyền quản lý sử dụng “ Chính vậy, rủi ro xảy ra, doanh nghiệp khơng trả nợ ngân hàng khơng thể thu hồi nợ thong qua việc phát mại tài sản trên, dẫn đến ngân hàng phải gánh chịu hậu Trước tình hình quan hữu quan cần xem xét giải theo hướng sau : Tiếp tục trì chế độ chấp, cầm cố tài sản dối với doanh nghiệp Nhà nước Tổng cục quản lý vốn tài sản Nhà nước đồng ý cho phép ngân hàng phát mại tài sản để thu hồi nợ Nếu khơng quan phải có trách nhiệm đền bù thay cho doanh nghiệp Đơn giản hoá tối đa thủ tục hành chính, pháp lý ( thủ tục hành để phát mại tài sản, giải việc chuyển sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất cho người mua lại tài sản ) tạo điều kiện cho tài sản dược mua bán chuyển nhượng dễ dàng, nhanh chóng + Mặt khác, Nhà nước ta chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành từ nhiều năm song sách với thành phần kinh tế ngồi quốc doanh khong cịn bị phân biệt đối xử chưa thực dược bình đẳng, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, bảo lãnh Về vấn đề Nhà nước nên tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế nhanh chóng hồn thành q trình cổ phần hố doanh nghiệp + Về mơi trường kinh doanh Tiếp tục xây dựng chế thị trường đồng bộ, hồn chỉnh hệ thống tín dụng –tiền tệ giá Củng cố thị trường vốn thị trường tài có, dồng thời khơng ngừng đẩy mạnh hoạt động thị trường chứng khoán tạo điều kiện cho NHTM mở rộng loại hình bảo lãnh chứng khốn Hơn nữa, cải cách sách kinh tế dối ngoại, thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nước ngồi Khẩn trương thực mơi trường đầu tư nước nước, sớm tiến tới thống chế chế độ đầu tư nước ngồi nước + Chính phủ cần sớm thành lập tổ chức xếp hạng định mức tín nhiệm, tổ chức đời khơng hỗ trợ cho ngành ngân hàng mà hỗ trợ nhiều cho ngành khác Kiến nghị NHNN Cần da dạng hố hình thức bảo lãnh Cùng với việc cải tiến thủ tục bảo lãnh cho đơn giản, chặt chẽ an toàn, cần phải bước đa dạng hố hình thức bảo lãnh Trong thời gian qua, doanh số bảo lãnh thấp so với tiềm ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, mặt phát triển hoạt động bảo lãnh truyền thống, mặt khác NHNN nên hướng dẫn cho ngân hàng sử dụng hình thức bảo lãnh hối phiếu nhận nợ với nước ngoài, bảo lãnh việc lập giấy chứng nhận kỳ hạn nợ với nước cho bảo đảm yêu cầu quản lý ngoại hối vay trả nợ với nước Đồng thời cần sớm chuẩn bị để ban hành văn hướng dẫn mọt số loại hình bảo lãnh sử dụng thời gian tới : bảo lãnh chứng khoán, bảo lãnh hoàn thuế, bảo lãnh hối phiếu … 2 Về phí bảo lãnh quỹ bảo lãnh Theo qui định hành, mức phí bảo lãnh 2%/năm số tiền bảo lãnh Theo mức phí chưa khác biệt mức độ rủi ro loại bảo lãnh, chưa thể sách ưu đãi ngân hàng doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng Vì vậy, NHNN không nên qui định cụ thể vè mức phí bảo lãnh qui chế mà để NHTM chủ động, linh hoạt kinh doanh NHNN tập trung vào quản lý vĩ mô, kiểm tra, giám sát, phịng ngừa rủi ro thơng qua qui định quỹ bảo lãnh, ký quỹ bảo lãnh NHNN cần ban hành qui chế cụ thể bảo lãnh trích lập quỹ bảo lãnh nghiệp vụ bảo lãnh nước, quy định khách hàng phải ký quỹ bảo lãnh, sử dụng quỹ bảo lãnh Về điều kiện để liên doanh xem xét bảo lãnh Hiện thực tế, để tham gia dự thầu, có nhiều nhà thầu liên doanh với yêu cầu ngân hàng xem xét cấp bảo lãnh Tuy nhiên, dịnh số 283/2000/QĐ-NHNN14 Thống đốc NHNN chưa có hướng dẫn loại hình bảo lãnh cho liên doanh, điều kiện để liên doanh ngân hàng xem xét bảo lãnh, địa vị pháp lý liên doanh để xin ngân hàng bảo lãnh … Do khó cho ngân hàng việc đáp ứng nhu cầu Vì vậy, NHNN cần phải ban hành văn bản, quy chế hướng dẫn để NHNo&PTNT Hà Nội ngân hàng khác thực Tăng cường kiểm tra, tra để phòng ngừa xử lý kịp thời vi phạm người nhận bảo lãnh Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng nhằm cung cấp kịp thời, xác theo yêu cầu TCTD Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam : Để thực giải pháp nêu, phát huy hết tiềm hiệu hoạt động bảo lãnh tồn hệ thống NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT Hà Nội nói riêng, kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam nên xem xét nghiên cứu số vấn đề sau : + Tăng cường công tác quản lý, đạo, kiểm tra, kiểm toán nội Cụ thể sau : Công tác quản lý, đạo, kiểm tra phải thực đồng bộ, thường xuyên từ khâu xem xét, phê duyệt quản lý sau phát hành bảo lãnh Việc thực phải phối hợp chặt chẽ trnng ương chi nhánh sở Thực tốt việc hạn chế ngăn ngừa khoản bảo lãnh có chất lượng xấu phát sinh Tiến hành kiểm tra thường xuyên xử lý nghiêm chi nhánh thực sai chế độ uỷ nhiệm, thẩm quyền ký bảo lãnh, hạn mức … Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh + Khơng ngừng hồn thiện quy trình bảo lãnh sở đơn giản hoá thủ tục cấp bảo lãnh cho vừa nhanh chóng vừa thuận tiện cho doanh nghiệp đảm bảo an toàn cho ngân hàng thực + Tạo điều kiện để NHNo&PTNT Hà Nội mở rộng quan hệ với ngân hàng khác tham gia đồng bảo lãnh cho dự án khách hàng lớn với số tiền bảo lãnh lớn thời hạn bảo lãnh dài Việc giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu với ngân hàng với kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển, thân nghiệp vụ chứng minh hình thức dịch vụ ngân hàng q trình đại hố chất xúc tác cho phát triển kinh tế đất nước Đề tài số kết sau : Khái quát trình hình thành, cần thiết đời nghiệp vụ bảo lãnh ý nghĩa kinh tế thành phần kinh tế nước ta ; giúp hiểu sơ qua hoạt động bảo lãnh muốn quan tâm đến Phân tích dẫn chứng thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Hà Nội Thơng qua phân tích số liệu từ rút kết đạt cịn tồn Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên, trình dộ thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên chuyên đề chưa thể bao quát nộ dung tồn nghiệp vụ bảo lãnh khơng thể tránh khỏi sai sót hạn chế Em mong có bảo thầy giáo cán chuyên môn để chuyên đề hồn chỉnh giúp em có nhận thức sâu sắc đề tài Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo Phạm Hồng Vân – giảng viên khoa Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – người hướng dẫn tận tình bảo em trình nghiên cứu hồn thành chun đề Em cung xin chân thành cảm ơn tập thể cán làm việc NHNo&PTNT Hà Nội, đặc biệt cô chú, anh chị làm việc phòng kinh doanh dã nhiệt tình giúp đỡ, xem xét góp ý cho viết em Hà Nội, ngày tháng năm 2003 Sinh viên thực Nguyễn Thị Minh Hằng ... triển nghiệp vụ bảo lãnh NHNo& PTNT Hà Nội Bảo lãnh loại hình dịch vụ ngân hàng Nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng, hoạt động bảo lãnh có ảnh hưởng lớn đến hoạt động khác ngân hàng cho vay,... TCTD Kiến nghị NHNo& PTNT Việt Nam : Để thực giải pháp nêu, phát huy hết tiềm hiệu hoạt động bảo lãnh toàn hệ thống NHNo& PTNT nói chung NHNo& PTNT Hà Nội nói riêng, kiến nghị NHNo& PTNT Việt Nam... qua hoạt động bảo lãnh muốn quan tâm đến Phân tích dẫn chứng thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo& PTNT Hà Nội Thơng qua phân tích số liệu từ rút kết đạt cịn tồn Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn