Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Mỹ

Sự ra đời của hoạt động cho vay tiêu dùng đã góp một phần không nhỏ trong việc thúc đẩy sản xuất phát triển.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, với nền kinh tế tăng trưởng mạnh, cùng chính sách đẩy mạnh kích cầu đã góp phần quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng ngân thương mại. Cũng chính vì vậy mà các Ngân hàng thương mại không ngừng nỗ lực thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính bậc nhất, là trụ cột của nền kinh tế, đang tích cực phát triển các hoạt động của mình, tung ra rất nhiều sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu thực tế. Trong đó, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đang được nhiều các Ngân hàng sử dụng như một công cụ hữu hiệu. Cùng với xu thế phát triển chung đó, NHNo & PTNT không chỉ dừng lại phục vụ các khách hàng doanh nghiệp truyền thống mà ngày càng mở rộng quan hệ kinh doanh với những khách hàng các nhân. Vì vậy, chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ đã triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng bắt đầu từ năm 2003. Trải qua 5 năm, hoạt động này đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng. Tuy nhiên, hiện nay cho vay tiêu dùng vẫn chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng. Từ thực tế trên, sau một thời gian thực tập tại chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ với mong muốn phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, em xin chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Mỹ” làm đề tài cho báo cáo chuyên đề thực tập của mình. Chuyên đề gồm 3 nội dung chính: Chương một: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng Chương hai: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ Chương ba: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Đông Mỹ. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG I: LÍ LUẬN VỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. NHỮNG HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại: Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Giữa Ngân hàng thương mại và nền kinh tế có mối quan hệ biện chứng với nhau, nền kinh tế phát triển là điều kiện cho sự phát triển của Ngân hàng, và cũng chính sự phát triển của Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. Ngày nay, có rất nhiều cách tiếp cận để xem xét Ngân hàng dựa trên những phương diện khác nhau. Nếu ta dựa vào những loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, chúng ta có thể hiểu Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Còn theo Luật của các tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam lại xem xét Ngân hàng trên các hoạt động chủ yếu: “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Như vậy, Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Hiện nay, có rất nhiều tổ chức tài chính khác như công ty chứng khoán, quỹ tương hỗ, quỹ đầu tư… cũng đang rất cố gắng cung cấp các dịch vụ của Ngân hàng. Vì vậy mà các Ngân hàng cũng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phải mở rộng phạm vi hoạt động của mình, phát triển các dịch vụ mới để có đủ sức cạnh tranh với các đối thủ này. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại: • Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau:  Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.  Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN chấp thuận.  Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài.  Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn. • Hoạt động sử dụng vốn: Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN.  Các hình thức cho vay: Ngân hàng cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau đây:  Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.  Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368  Bảo lãnh:  Ngân hàng bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho các tổ chức tín dụng, cá nhân theo quy định của NHNN.  Ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế được thực hiện bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh là tổ chức cá nhân nước ngoài theo quy định của NHNN.  Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác  Ngân hàng được cấp tín dụng dưới hình thức chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định pháp luật hiện hành. Người chủ sở hữu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao ngay mọi quyền, lợi ích hợp pháp phát sinh từ các giấy tờ đó cho Ngân hàng.  Ngân hàng được cấp tín dụng dưới hình thức cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định pháp luật hiện hành. Ngân hàng được thực hiện các quyền và lợi ích hợp pháp phát sinh trong trường hợp chủ sở hữu các giấy tờ đó không thực hiện đầy đủ những cam kết trong hợp đồng tín dụng.  Ngân hàng được tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác theo quy định pháp luật hiện hành.  Ngân hàng có thể được Ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu và cho vay trên cơ sở cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đã được chiết khấu theo quy định pháp luật hiện hành. • Dịch vụ thanh toán ngân quỹ:  Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368  Cung ứng các phương tiện thanh toán.  Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khác hàng.  Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ.  Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN.  Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép .  Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.  Ngân hàng tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. Tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. • Hoạt động trung gian: Ngân hàng thực hiện các hoạt động khác sau đây:  Dùng Vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và của các tổ chức tín dụng khác theo quy định của pháp luật.  Góp vốn với tổ chức tín dụng nước ngoài để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh tại Việt Nam theo quy định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam.  Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của NHNN.  Kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế khi được NHNN cho phép.  Được quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đông uỷ thác và đại lý.  Cung ứng dịch vụ bảo hiểm; được thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368  Cung ứng các dịch vụ:  Tư vấn tài chính và tiền tệ trực tiếp cho khách hàng hoặc qua các công ty trực thuộc được thành lập theo quy định của pháp luật  Bảo quản tài sản có giá trị và các giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, nhận cầm cố và các dịch vụ khác theo quy định của luật pháp.  Thành lập các công ty trực thuộc để thực hiện các hoạt động kinh doanh có liên quan tới hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật Các hoạt động trên có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ, thúc đẩy nhau phát triển, tạo nên uy tín cho ngân hàng. 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1. Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ . Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch . cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. Như vậy, cho vay tiêu dùng chính là hình thức tài trợ của Ngân hàng cho mục đích chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình. Các nguồn cho vay tiêu dùng là nguồn tài trợ chính, quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để hưởng thụ. Quan hệ tín dụng này được dựa trên nguyên tắc: người đi vay cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Trong môi trường phát triển và cạnh tranh gay gắt như hiện nay, cho vay tiêu dùng cũng như các loại hình tín dụng khác, đều ra đời từ đòi hỏi khách quan của cả khách hàng lẫn các Ngân hàng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ta biết rằng nhu cầu của con người là hết sức đa dạng và phong phú, khi nhu cầu cũ được thỏa mãn thì nhu cầu mới lại nảy sinh. Hơn nữa, nhu cầu của con người là luôn muốn được thỏa mãn các nhu cầu của bản thân một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất. Tuy nhiên, để thỏa mãn các nhu cầu này, đặc biệt là các nhu cầu về tiêu dùng thì đòi hỏi mỗi cá nhân phải có một sự tích lũy về tài chính để đảm bảo khả năng thanh toán. Vì thế, thời gian cần thiết để thỏa mãn các nhu cầu này rất dài. Và chính vì mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán phát sinh này mà hình thành nên nhu cầu vay vốn từ các tổ chức tín dụng trong đó có Ngân hàng để có thể đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác nhau. Còn về phía mình thì các Ngân hàng không chỉ chú trọng nâng cao chất lượng các hoạt động của mình mà còn cố gắng tìm tòi, nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới để vừa có thể thỏa mãn nhu cầu khách hàng vừa đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác. Do đó, các đối tượng khách hàng cá nhân ngày càng được các Ngân hàng thương mại chú trọng tới, đặc biệt người tiêu dùng được xem như một khách hàng trung thành, tiềm năng và sản phẩm cho vay tiêu dùng bắt đầu được hình thành từ đó. Thêm vào đó, hầu hết các nhà sản xuất đều mong muốn vừa tiêu thụ được hàng hóa của mình một cách nhanh chóng vừa đảm bảo được thu nhập. Vậy nên khi các Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng, không chỉ thõa mãn nhu cầu cho chính khách hàng của mình mà còn thỏa mãn cả những nhà sản xuất từ đó kích thích nền kinh tế phát triển. Hơn nữa nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống của dân cư ngày càng được cải thiện, thu nhập người dân ngày càng tăng, một bộ phận trong số họ có thu nhập cao và ổn định đã tạo nên một nguồn hoàn trả nợ chắc chắn. Nên nếu các Ngân hàng thương mại triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng thì rủi ro sẽ được giảm thiểu đáng kể. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Xuất phát từ những nhu cầu đó, cho vay tiêu dùng đã được hình thành và phát triển mạnh ở một số quốc gia trên thế giới trong những năm 1920 – 1930. Một số phòng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh đã được thành lập. Kết quả là từ sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh nhất trong các loại hình dịch vụ của ngân hàng. Còn ở nước ta cách đây khoảng 20 năm trở về trước, khái niệm “cho vay tiêu dùng” vẫn còn “khá mới mẻ”, không được phổ biến rộng rãi. Nhưng một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển rất mạnh mẽ và trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng, nhất là các tổ chức tín dụng ngoài quốc doanh. Đi đầu trong lĩnh vực này ở Việt Nam có thể khẳng định đó chính là Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB), luôn được xem là “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” trong những năm vừa qua. Trong giai đoạn từ năm 1993 đến 1998, hầu hết các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng theo hình thức trả góp, các sản phẩm còn hết sức đơn điệu. Hơn nữa hành lang pháp lý đảm bảo cho hoạt động cho vay tiêu dùng còn chưa thực sự rõ ràng, dẫn tới hoạt động này ngày càng suy giảm ở Việt Nam. Đến năm 1998, sau khi Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực, kèm theo đó nhiều văn bản pháp quy của hoạt động cho vay tiêu dùng được ban hành, kết quả là cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển rầm rộ trong các Ngân hàng thương mại Việt Nam. Thời báo Sài Gòn số 31 - 2005 ngày 28/7/2005 đã đưa ra các thông tin về nhu cầu tiêu dùng của người Việt Nam theo một cuộc điều tra: “tỷ lệ hộ gia đình có thu nhập trên 3 triệu đồng một tháng ở khu vực thành thị tại 36 thành phố lớn trong cả nước đã tăng từ 36% năm 2002 lên 63% năm 2005, mức chi tiêu của các hộ gia đình cũng tăng theo từ 15,9% vào năm 2002 và đến năm 2005 là 40%”. Như vậy, thời gian tới hoạt động này được Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 dự báo vẫn còn rất phát triển ở một thị trường đầy tiềm năng như Việt Nam với dân số hơn 82 triệu người vẫn chưa được thỏa mãn nhu cầu nhất là nhu cầu về tiêu dùng. 1.2.2. Lợi ích của cho vay tiêu dùng: Ngay từ khi ra đời, cho vay tiêu dùng đã góp phần mang lại nguồn thu lớn cho các Ngân hàng thương mại. Không chỉ dừng lại ở đó, cho vay tiêu dùng còn đem lại nhiều lợi ích khác cho Ngân hàng, cho khách hàng và cho cả sự phát triển chung của toàn xã hội. Lợi ích mà nó đem lại là vô cùng quan trọng đối với tất cả các thành phần trong nền kinh tế. Sau đây, chúng ta sẽ đi phân tích lợi ích của cho vay tiêu dùng đối với từng thành phần đó. 1.2.2.1. Lợi ích đối với ngân hàng: Cho vay tiêu dùng là một loại hình cấp tín dụng mà nguồn lợi nhuận Ngân hàng thu được từ nó rất lớn. Bởi vì cho vay tiêu dùng có rủi ro cao hơn so với các hình thức tín dụng khác, cho nên lãi suất của cho vay tiêu dùng cũng cao hơn. Đồng thời do đời sống của người dân ngày càng được cải thiện nên hiện nay các cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng càng tăng lên từ đó kéo theo nguồn thu từ hoạt động tín dụng này cũng ngày càng lớn. Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng càng tăng cường thêm quan hệ với khách hàng có số lượng đông đảo – khách hàng cá nhân. Khi Ngân hàng tài trợ cho các cá nhân, hộ gia đình thỏa mãn các nhu cầu chi tiêu khi họ chưa có khả năng thanh toán sẽ giúp Ngân hàng càng ngày càng tăng cường hình ảnh của mình trong mắt khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân. Qua đây vị trí của Ngân hàng dần dần sẽ được khẳng định trong tâm trí đông đảo khách hàng.Ngoài ra, bên cạnh hoạt động cho vay, Ngân hàng cũng phải tiến hành huy động vốn. Mà nguồn vốn dồi dào, với chi phí thấp chính là nguồn vốn huy động từ dân cư. Hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngân hàng dễ dàng hơn trong quá trình huy động tiền gửi từ các đối tượng khách hàng cá nhân, quan hệ của Ngân hàng với các tổ chức sản xuất, các doanh nghiệp, các hãng bán lẻ cũng được củng cố và tăng cường. Từ đó, các dịch vụ khác của Ngân hàng có nhiều cơ hội đến với những khách hàng này. Vì vậy, mà nguồn vốn huy động được cũng như lợi nhuận mà Ngân hàng thu được ngày càng được tăng lên. Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng còn góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng có thể cung cấp cung cấp. Nó không chỉ rất cần thiết trong môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng như hiện nay mà còn giúp các Ngân hàng phân tán được rủi ro, mở rộng được thị trường. Từ đó giúp Ngân hàng có nhiều cơ hội để lựa chọn việc sử dụng đồng vốn của mình giúp cho thu nhập được tăng lên. Cũng từ đó mà ngân hàng có thể đánh bóng hình ảnh của mình thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng sẽ giới thiệu cho nhiều khách hàng cá nhân hơn về các sản phẩm dịch vụ khác mà Ngân hàng có thể cung cấp cho họ. Giúp họ đáp ứng được các nhu cầu của mình trong cuộc sống. 1.2.2.2. Lợi ích đối với khách hàng Bắt đầu từ khi hoạt động cho vay tiêu dùng được hình thành, người tiêu dùng có thể nói là được lợi nhất do những lợi ích mà hình thức tín dụng này mang lại. Và quả thật nhờ có các khoản vay này mà các cá nhân, hộ gia đình có cơ hội cải thiện và nâng cao đời sống khi mà khả năng tài chính hiện tại chưa đủ đáp ứng nhu cầu của họ. Quan trọng hơn, các khoản cho vay tiêu dùng có thể giúp các khách hàng đáp ứng được những trường hợp chi tiêu cấp bách như viện phí, chi phí học hành cho bản thân, cho con cái… Như vậy, nhờ có cho vay tiêu dùng mà khách hàng có thể kết hợp được khả năng tài chính hiện tại cũng như trong tương tương lai. Bởi vì, ở hiện tại họ được Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 [...]... khoản cho vay ngời tiêu dùng phải trả = Chi phí huy động vốn cho vay của ngân hàng + Chi phí Phần hoạt động bù rủi khác (gồm + ro tổn thất tín lơng nhõn dụng viên .) + Phần bù kỳ hạn với các khoản cho vay dài hạn Lợi nhuận + cận biên - Mc cho vay: ngõn hng xỏc nh mc cho vay da trờn cỏc yu t sau: + Nhu cu vay vn ca khỏch hng + Kh nng tr n ca khỏch hng + T l cho vay ti a so vi giỏ tr ti sn m bo tin vay. .. tng d n cho vay ca ngõn hng i vi mt khỏch hng khụng vt quỏ 15% vn t cú ca ngõn hng thng mi M ti khon v phỏt tin vay Sau khi duyt cho vay, ngõn hng m cho khỏch hng vay mt ti khon cho vay hch toỏn tin vay v thu n (nu khỏch hng vay cha cú ti khon cho vay) Cn c vo hp ng tớn dng ngõn hng phỏt tin vay cho khỏch hng vay theo cỏc cỏch sau: + Tin vay c chuyn tr trc tip cho n v cung cp hng húa, dch v cho khỏch... ngõn hng mi ra quyt inh cho vay c chớnh xỏc Ngõn hng xỏc nh cỏc ch tiờu cho vay v ký kt hp ng tớn dng vi khỏch hng: Sau khi ó thm nh h s vay vn v ra quyt nh cho vay, ngõn hng tin hnh xỏc nh cỏc ch tiờu cho vay: - Thi hn cho vay: Cn c vo k luõn chuyn vn ca i tng vay v kh nng tr n ca khỏch hng, thi hn cho vay tiờu dựng cú th l vi thỏng hoc vi nm - Lói sut cho vay: Hu ht cỏc khon cho vay tiờu dựng c nh giỏ... s thun li, chi phớ cho vay thng khỏ ln Cho vay tiờu dựng giỏn tip: L hỡnh thc cho vay trong ú Ngõn hng mua cỏc khon n phỏt sinh ca cỏc doanh nghip ó bỏn chu hng húa hoc ó cung cp cỏc dch v cho ngi tiờu dựng, nhng vn cũn trong hn thanh toỏn Vi hỡnh thc ny, Ngõn hng cho vay thụng qua cỏc doanh nghip bỏn hng hoc lm cỏc dch v m khụng trc tip tip xỳc vi khỏch hng i lp vi cho vay trc tip, cho vay giỏn tip... vn ca cho vay tiờu dựng thng cao hn Vi ngun li nhun hp dn nh vy v cựng vi tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t ngy cng n r thỡ ngy cng cú nhiu Ngõn hng thng mi tng cng m rng nghip v cho vay tiờu dựng 1.2.4 Phõn loi cho vay tiờu dựng: Cho vay tiờu dựng cú nhiu hỡnh thc khỏc nhau, tựy thuc vo phng thc phõn loi Di õy l mt s cn c chỳng ta cú th phõn chia cho vay tiờu dựng: 1.2.4.1 Cn c vo mc ớch vay: Cho vay tiờu... hng ca cho vay tiờu dựng li cng tng mnh, d n cho vay tiờu dựng s rt cao trong tng d n tớn dng trong tng lai gn V mc ri ro ca cho vay tiờu dựng: Chỳng ta i t bn thõn khỏch hng ca cho vay tiờu dựng, cú th kt lun c rng cho vay tiờu dựng cú mc ri ro cao hn bt k mt hỡnh thc tớn dng no khỏc ca ngõn hng thng mi V ỳng nh vy, vi mi cỏn b tớn dng thỡ quỏ trỡnh thm nh v quyt nh cho vay i vi cỏc khon vay tiờu... bn thõn hot ng cho vay tiờu dựng s c gim thiu nh cú ti sn m bo Cho vay tiờu dựng khụng cú ti sn m bo: i lp vi cho vay tiờu dựng cú ti sn m bo, hỡnh thc ny Ngõn hng cho vay da trờn uy tớn v kh nng tr n ca khỏch hng, khụng cn c vo ti sn m bo phũng vi ri ro v cú nhng tn tht gõy cú th xy ra, thụng thng Ngõn hng rt ớt khi cho vay núi chung vi hỡnh thc ny, v c bit l i vi ri ro cao nh cho vay tiờu dựng... vic cho khỏch hng vay hay khụng? V li nhun ca cho vay tiờu dựng: Trờn lý thuyt vi mt hinh thc tớn dng cú ri ro cao nh cho vay tiờu dựng thỡ cỏc Ngõn hng thng mi k vng vo mt mc li nhun do nú mang li l rt ln V trờn thc t thỡ dự quy mụ ca mi khon vay l khụng ln lm, nhng do cỏc khon vay tiờu dựng cú lói sut cao, s lng khỏch hng trong hot ng tớn dng ny li rt ln, cho nờn thu nhp t lói ca hot ng cho vay. .. v quy trỡnh nghip v ca hỡnh thc cho vay ny l ht sc phc tp, khụng phi Ngõn hng no cng thc hin c 1.2.5 Qui trỡnh nghip v ca cho vay tiờu dựng: Khỏch hng lp v np h s vay vn n ngõn hng: Khi cú nhu cu vay vn, khỏch hng gi cho ngõn hng b h s vay vn v chu trỏch nhim trc phỏp lut v tớnh chớnh xỏc v hp phỏp ca cỏc ti liu gi cho ngõn hng H s vay vn gm cỏc giy t sau: + Giy ngh vay vn + Cỏc ti liu chng minh nng... ca mỡnh 1.2.3 c im ca cho vay tiờu dựng: Qua phn ó trỡnh by , trờn chỳng ta ó cú th phn no hiu c rng: cho vay tiờu dựng chớnh l mt hot ng ti tr ca Ngõn hng thng mi cho cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh Do ú, cng ging nh cỏc hot ng tớn dng khỏc ca ngõn hng, hot ng cho vay tiờu dựng cng cú nhng c trng c bn nh: i tng khỏch hng, ngun tr n, lói sut mc ớch cho vay, Nhng trong tng c im ca cho vay tiờu dựng ny li cú