- Mức cho vay: ngõn hàng xỏc định mức cho vay dựa trờn cỏc yếu tố sau:
1.3.1. Cỏc nhõn tố vĩ mụ:
Thứ nhất, mụi trường Luật phỏp. Luật phỏp là cụng cụ quản lý đắc
lực của Nhà nước. Mọi cỏ nhõn, tổ chức tại mỗi nước đều chịu sự chi phối của hệ thống phỏp luật do quốc gia đú quy định với những hoạt động của mỡnh. Cỏc Ngõn hàng thương mại cũng khụng phải ngoại lệ. Hơn thế hoạt động kinh doanh của cỏc Ngõn hàng là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm - kinh doanh tiền tệ - thỡ sự giỏm sỏt kiểm tra của Nhà nước là hết sức quan trọng và cần thiết. Những quy định của cỏc cơ quan chức năng cú thẩm quyền càng chặt chẽ bao
nhiờu thỡ càng thỳc đẩy cho hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng bấy nhiờu và cũn gúp phần giỳp cỏc Ngõn hàng thương mại nõng cao chất lượng phục vụ của mỡnh đối với người dõn và toàn bộ nền kinh tế.
Trước hết, cỏc quy định của luật phỏp sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới phương hướng hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng, trong đú cú định hướng về cho vay tiờu dựng. Nếu tại quốc gia nào mà Luật phỏp khụng cho phộp cỏc Ngõn hàng tiến hành nghiệp vụ cho vay tiờu dựng thỡ chắc chắn một điều rằng: tại đú cỏc Ngõn hàng sẽ khụng được phộp thực hiện hoạt động này. Cũn nếu phỏp luật cú quy định về hoạt động cho vay tiờu dựng nhưng cũn quỏ sơ sài, chưa đủ hành lang cho Ngõn hàng hoạt động thỡ cũng khụng thể giỳp Ngõn hàng hoạt động kinh doanh tốt được. Vỡ vậy, nếu phỏp luật cú cỏc quy định rừ ràng, được xõy dựng một cỏch cú hệ thống, đồng bộ về cho vay tiờu dựng sẽ như “hộp dầu bụi trơn” cỏc cụng đoạn trong quy trỡnh cho vay tiờu dựng, đưa cho vay tiờu dựng ngày càng phỏt triển nhanh chúng.
Ngoài ra, hệ thống Luật phỏp cũng cũn tỏc động tới cộng đồng dõn cư trong xó hội, cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức khỏc… Đõy chớnh là những khỏch hàng của cỏc Ngõn hàng thương mại. Vỡ vậy, thụng qua sự tỏc động tới những đối tượng này mà Ngõn hàng cũng chịu sự tỏc động theo trong quỏ trỡnh kinh doanh của mỡnh núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng.
Bờn cạnh đú, cỏc văn bản luật thuộc cỏc ban ngành khỏc cú liờn quan đến lĩnh vực hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng như Luật đầu tư nước ngoài, Luật thuế, Quy định về giảm thiểu cỏc thủ tục hành chớnh… được ban hành và sửa đổi ngày càng tiến gần với thụng lệ của quốc tế, tiến bộ của nhõn loại cũng gúp phần khụng nhỏ tạo điều kiện thụng suốt cỏc hoạt động của Ngõn hàng cũng như là hoạt động cho vay tiờu dựng.
Thứ hai, mụi trường kinh tế - chớnh trị. Đõy là một nhõn tố khụng
kộm phần quan trọng so với mụi trường Luật phỏp. Những chỉ tiờu như thu nhập quốc dõn (GDP), tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phỏt, chỉ số giỏ tiờu dựng, tỷ lệ thất nghiệp… phản ỏnh trung thực thực trạng nền kinh tế của một quốc gia. Nếu một nước cú nền kinh tế tăng trưởng và phỏt triển ổn định thỡ đời sống của người dõn cũng cú xu hướng phỏt triển theo, nhu cầu tiờu dựng trong xó hội tăng mạnh. Vỡ vậy, cho vay tiờu dựng sẽ được phỏt triển với nền kinh tế cú tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bỡnh quõn đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm...
Tỡnh hỡnh chớnh trị tỏc động mạnh đến nền kinh tế nờn cũng tỏc động tới cho vay tiờu dựng. Như chỳng ta đó biết với một quốc gia thường xuyờn cú bạo loạn, lật đổ, đảo chớnh, bất ổn về chớnh trị, biểu tỡnh phản đối… thỡ nền kinh tế khụng thể phỏt triển được. Do vậy ở tại những nước này, hầu hết cỏc hoạt động của Ngõn hàng cũng bị suy giảm chứ khụng riờng gỡ cho vay tiờu dựng. Và ngược lại, quốc gia nào cú nền chớnh trị ổn định, khụng cú khủng bố, bạo loạn hay lật đổ… thỡ hoạt động của cỏc Ngõn hàng thương mại trong đú cú hoạt động cho vay tiờu dựng sẽ phỏt triển cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế.
Thứ ba, mụi trường văn húa - xó hội. Cỏc yếu tố thuộc mụi trường
văn húa - xó hội bao gồm: tập quỏn xó hội, thúi quen tiờu dựng, trỡnh độ dõn trớ, thị hiếu người dõn, an ninh trật tự, an toàn xó hội… cú tỏc động khụng nhỏ tới cho vay tiờu dựng. Bờn cạnh việc quyết định tới nhu cầu chi tiờu của cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh. Chỳng cũn ảnh hưởng tới cả phương thức thỏa món cũng như thúi quen tài trợ của họ. Nếu cộng đồng cú thúi quen hưởng thụ, luụn muốn thỏa món cỏc nhu cầu của mỡnh một cỏch nhanh chúng, và khụng ngừng mong muốn cải thiện và nõng cao cuộc sống hiện tại thỡ cho vay tiờu dựng sẽ cú cơ hội phỏt triển. Cũn ngược lại, với một cộng đồng mà cỏc cỏ
nhõn trong đú chủ yếu khụng thớch mua sắm, khụng cú thúi quen tiờu dựng quỏ mức những gỡ mà họ kiếm được tại thời điểm hiện tại thỡ xu hướng chung của họ là sẽ tiết kiệm chứ khụng phải là đến Ngõn hàng vay vốn để chi tiờu. Do đú, cho vay tiờu dựng sẽ hoạt động hết sức khú khăn trong một mụi trường như thế. Điều này cũng giải thớch vỡ sao ở cỏc nước phương Tõy, cho vay tiờu dựng lại phỏt triển mạnh mẽ, tỷ trọng cho vay tiờu dựng chiếm khoảng 40% đến 50% trờn tổng dư nợ, cũn ở hầu hết cỏc nước phương Đụng thỡ tỷ lệ này khụng cao lắm, riờng Việt Nam thỡ chỉ mới chiếm khoảng 5%. Ngoài ra tỡnh hỡnh an ninh, trật tự xó hội cũng gúp phần đỏng kể trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiờu dựng. Với một xó hội an toàn, an ninh đảm bảo thỡ càng cú nhiều nhu cầu trong việc chi tiờu, hưởng thụ. Vậy nờn càng cú nhiều cỏ nhõn tỡm đến Ngõn hàng để được tài trợ nhằm thỏa món nhu cầu mà khả năng thanh toỏn hiện tại chưa đỏp ứng được.
1.3.2. Cỏc nhõn tố vi mụ:
Cỏc nhõn tố này đều phỏt sinh từ hai phớa, cả về phớa những khỏch hàng lẫn cỏc Ngõn hàng thương mại.
Những nhõn tố xuất phỏt từ phớa khỏch hàng:
Khả năng tài chớnh của khỏch hàng: Đõy là một trong số cỏc chỉ tiờu
mà Ngõn hàng nào cũng quan tõm tới khi tiến hành cho khỏch hàng vay vốn. Ngay từ khi tiến hành thẩm định, Ngõn hàng khụng chỉ rất quan tõm tới khả năng tài chớnh hiện tại mà cũn đặc biệt chỳ ý nhiều đến khả năng về thu nhập tương lai của khỏch hàng. Với những khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh càng khả quan và ổn định thỡ Ngõn hàng càng muốn cho vay. Đối với cho vay tiờu dựng thỡ tiờu chớ này càng quan trọng và cú thể núi là cỏc Ngõn hàng xem nú quan trọng nhất trong việc quyết định cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Vỡ thực tế, phần lớn cỏc khoản cho vay tiờu dựng thường cú những cam kết hoàn trả
nợ của khỏch hàng bằng thu nhập thường xuyờn trong tương lai của họ. Vậy nờn, người cú thu nhập càng cao, khi khỏch hàng tiến hành trả nợ cho Ngõn hàng sẽ gõy ra ớt ảnh hưởng nhất tới những chi tiờu trong sinh hoạt của chớnh họ, ớt ảnh hưởng đến tỡnh hỡnh tài chớnh của gia đỡnh họ. Như vậy là khoản tớn dụng mà Ngõn hàng đó cấp sẽ an toàn hơn rất nhiều.
Đạo đức của khỏch hàng: Nhõn tố này ảnh hưởng đến hành vi trả nợ của khỏch hàng. Nếu khỏch hàng cú đạo đức tốt, cú ý muốn trả nợ cho Ngõn hàng thỡ thiện chớ trả nợ sẽ được thực hiện. Cũn nếu khụng thỡ Ngõn hàng sẽ rất khú khăn trong việc thu hồi nợ gốc chứ chưa núi đến thu lói.
Tài sản đảm bảo: Cơ sở để phũng ngừa rủi ro tớn dụng chớnh là tài sản
đảm bảo. Nếu khoản vay tiờu dựng nào mà khỏch hàng cú tài sản đảm bảo thỡ càng an toàn cho Ngõn hàng. Vỡ nếu khỏch hàng khụng cú khả năng thanh toỏn thỡ Ngõn hàng cú thể phỏt mại tài sản để thu hồi một phần hay toàn bộ nợ của chớnh khỏch hàng đú. Vậy nờn ở Việt Nam hiện nay, hầu hết cỏc Ngõn hàng khi tiến hành cấp tớn dụng tiờu dựng cho cỏc khỏch hàng đều yờu cầu khỏch hàng phải cú tài sản đảm bảo.
Những nhõn tố xuất phỏt từ phớa Ngõn hàng:
Nguồn nhõn lực: Đõy là một nhõn tố khụng chỉ ảnh hưởng đến hoạt
động cho vay tiờu dựng núi riờng mà cũn ảnh hưởng đến hầu hết cỏc nghiệp vụ khỏc của Ngõn hàng. Nếu Ngõn hàng cú cỏc cỏn bộ tớn dụng với đạo đức nghề nghiệp cao, cú tinh thần yờu cụng việc thỡ hoạt động tớn dụng sẽ hạn chế được phần nào rủi ro và tạo ra khả năng phỏt triển rất lớn. Thờm vào đú, việc tiếp xỳc và giao tiếp trực tiếp với khỏch hàng và nhõn viờn tớn dụng diễn ra khỏ thường xuyờn và liờn tục. Do đú, vai trũ của nhõn viờn tớn dụng là rất quan trọng. Cỏc Ngõn hàng khụng chỉ cần một đội ngũ nhõn viờn cú năng lực, cú trỡnh độ, cú tư cỏch đạo đức mà cũn phải đụng đảo về cả số lượng.
Cụng tỏc thẩm định: Như đó trỡnh bày ở đặc điểm của cho vay tiờu dựng, quỏ trỡnh thẩm định khỏch hàng vay tiờu dựng diễn ra cú rất nhiều khú khăn. Đõy chớnh là nguyờn nhõn gõy ra thời gian thẩm định khỏ dài. Vỡ vậy, khỏch hàng khụng mặn mà lắm với cho vay tiờu dựng. Cho nờn, cỏc Ngõn hàng nếu tiến hành khõu này một cỏch nhanh chúng, nhưng vẫn đảm bảo chớnh xỏc, khụng gõy phiền hà cho khỏch hàng sẽ tạo ra một ấn tượng tốt với khỏch hàng. Đặc biệt, điều này sẽ giỳp cho cỏc Ngõn hàng dễ dàng lụi kộo được đối tượng khỏch hàng cỏ nhõn như trong cho vay tiờu dựng.
Trỡnh độ cụng nghệ thụng tin: Cụng nghệ thụng tin đúng vai trũ quan
trọng trong việc mở rộng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiờu dựng, và càng quan trọng hơn trong mụi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Đõy là cơ sở của khả năng và mức độ sẵn sàng phục vụ khỏch hàng của Ngõn hàng. Hệ thống cụng nghệ thụng tin càng hiện đại càng gúp phần tiện lợi và hiệu quả trong hoạt động núi chung của Ngõn hàng và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng. Khỏch hàng được phục vụ tốt hơn thỡ thị trường càng cú cơ hội mở rộng.
Nguồn vốn của Ngõn hàng: Một điều kiện vụ cựng quan trọng trong
việc mở rộng, đi sõu vào cỏc hoạt động cho vay tiờu dựng đấy chớnh là nguồn vốn. Nếu một Ngõn hàng cú vốn lớn thỡ càng cú cơ hội đầu tư nhiều vào trang thiết bị, vào nguồn nhõn lực… cho hoạt động cho vay tiờu dựng. Thụng qua đú, cho vay tiờu dựng ngày càng được mở rộng và Ngõn hàng cũng mạnh dạn hơn trong việc triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ của cho vay tiờu dựng.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN
ĐễNG MỸ