III. Phõn loại theo loại tiờn
1. Doanh số cho vay
2.2.4. Quy trỡnh cho vay tiờu dựng:
Tại hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam hiện nay, cho vay tiờu dựng vẫn được thực hiện theo kỹ thuật truyền thống, gồm cỏc bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khỏch hàng. Bước 2: Thẩm định cho vay.
Bước 3: Nhõn viờn tớn dụng lập hợp đồng tớn dụng và giải ngõn.
Bước 4: Theo dừi trả nợ vay xử lý nợ quỏ hạn.
Trong đú, bước thẩm định của ngõn hàng sẽ dựa vào những thụng tin mà khỏch hàng cung cấp, sau đú cỏn bộ tớn dụng thẩm định lại độ chớnh xỏc
những thụng tin đú. Thời gian để thẩm định xong một đơn xin vay kộo dài khụng những làm ngõn hàng tốn kộm chi phớ mà cũn làm cho khỏch hàng mất nhiều thời gian để chờ đợi.
Hiện nay, rất nhiều ngõn hàng trờn thế giới sử dụng hệ thống tớnh điểm tớn dụng để đỏnh giỏ đơn xin vay của khỏch hàng để từ đú ra quyết định cú cho khỏch hàng vay hay khụng?
Hệ thống tớnh điểm tớn dụng thường dựa trờn cơ sở cỏc mụ hỡnh đặc biệt hoặc một số kĩ thuật cú liờn quan như mụ hỡnh trung thực...Trong đú một vài biến cố sẽ được kết hợp lại để đỏnh giỏ về điểm số cho mỗi lỏ đơn yờu cầu của khỏch hàng. Nếu lỏ đơn đú đạt mức điểm giới hạn thỡ nú gần như sẽ được thụng qua trừ trường hợp cú những thụng tin khụng bỡnh thường. Ngược lại, nếu lỏ đơn đú đạt điểm thấp hơn mức giới hạn thỡ lỏ đơn đú gần như bị bỏc bỏ trừ trường hợp cú yếu tố giảm nhẹ.
Hệ thống tớnh điểm thường lựa chọn từ 7 đến 12 yếu tố từ đơn xin vay của khỏch hàng và đỏnh giỏ mỗi khoản mục bằng cỏch cho điểm từ 1 đến 10.
Cỏc yếu tố cho việc dự đoỏn chất lượng tớn dụng:
• Thành phần lao động:
Thuộc khu vực Nhà nước: 6 điểm.
Thuộc khu vực ngoài quốc doanh: 4 điểm. Lao động tự do: 2 điểm.
• Nghề nghiệp hay loại cụng việc của khỏch hàng:
Chuyờn nghiệp hoặc điều hành kinh doanh: 10 điểm. Cỏn bộ trong khu vực Nhà nước: 8 điểm.
Nhõn viờn văn phũng: 5 điểm. Cụng nhõn kĩ thuật: 5 điểm.
Cụng nhõn khụng cú chuyờn mụn: 3 điểm. Nhõn viờn làm việc nửa thời gian: 1 điểm.
• Tỡnh trạng về nhà cửa:
Cú nhà riờng: 6 điểm.
Sống chung với cha mẹ: 4 điểm.
Sống chung với cha mẹ hoặc họ hàng: 2 điểm. Thuờ nhà: 2 điểm.
• Xếp loại về chất lượng tớn dụng là:
Rất tốt: 10 điểm. Trung bỡnh: 5 điểm. Khụng cú hồ sơ: 0 điểm.
• Thời gian cụng tỏc tại nơi làm việc hiện tại:
Từ 5 năm trở lờn: 6 điểm. Từ 3 đến 5 năm: 5 điểm. Từ 1 đến 3 năm: 2 điểm.
• Thời gian sống ở nơi ở hiện nay:
Hơn 3 năm: 4 điểm.
Từ 3 năm trở xuống: 2 điểm.
• Cú điện thoại ở nơi ở khụng:
Cú điện thoại: 2 điểm.
Khụng cú điện thoại: 0 điểm.
• Số người ăn theo:
Khụng cú người ăn theo: 3 điểm. Cú từ 1 đến 3 người: 4 điểm. Lớn hơn 3 người: 2 điểm.
• Tài khoản đó mở tại ngõn hàng:
Cú cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toỏn: 4 điểm. Chỉ cú tài khoản tiết kiệm: 3 điểm.
Khụng cú: 0 điểm.
• Cú kinh tế phụ gia đỡnh hay đầu tư trung và dài hạn:
Cú: 4 điểm. Khụng: 0 điểm. • Cú người thừa kế: Cú: 2 điểm. Khụng: 0 điểm. • Cú quan hệ với cỏc tổ chức khỏc: Cú: 0 điểm. Khụng: 2 điểm.
Điểm tối đa mà khỏch hàng cú thể nhận được từ hệ thống tớnh điểm 12 yếu tố nờu trờn là 60 điểm, điểm thấp nhất là 10 điểm. Giả định rằng ngõn hàng sẽ chọn mức giới hạn điểm cho vay là 35 điểm thỡ:
Những người cú số điểm từ 36 trở lờn thỡ ngõn hàng sẽ cho vay theo một mức tớn dụng nhất định nào đú.
Những người cú số điểm nằm trong khoảng từ 30 đến 35 điểm, ngõn hàng cần xem xột kỹ xem cú những yếu tố giảm nhẹ nào khụng. Từ đú cú thể ra quyết định cho vay hoặc khụng cho vay.
Những người cú số điểm từ 30 trở xuống thỡ ngõn hàng sẽ từ chối đơn xin vay.
Như vậy, từ những yếu tố và kết luận của hệ thống tớnh điểm đó được nờu ra thỡ ta thấy rằng phương phỏp này cú những ưu điểm và nhược điểm như sau:
Về ưu điểm của hệ thống tớnh điểm tớn dụng:
Thứ nhất, hệ thống tớnh điểm tớn dụng cú thể giải quyết nhanh chúng một số lượng lớn yờu cầu mà khụng cần nhiều sức người, điều đú làm giảm chi phớ hoạt động và đỏnh giỏ cú hiệu quả thay thế cho việc sử dụng cỏn
bộ tớn dụng thiếu kinh nghiệm. Đồng thời nú cũn làm giảm bớt những khoản nợ khú thu hồi.
Thứ hai, hệ thống tớnh điểm tớn dụng cũn rỳt ngắn thời gian xột duyệt đơn của khỏch hàng. Thời gian xột duyệt cú thể giảm từ vài giờ xuống vài phỳt, hoặc hoàn toàn loại bỏ được những đỏnh giỏ mang tớnh cỏ nhõn về khỏch hang, độ chớnh xỏc của kết quả tương đối cao.
Về nhược điểm của hệ thống tớnh điểm tớn dụng: Do hệ thống tớnh
điểm được thực hiện theo một nguyờn tắc nờn nú cũng cú những nhược điểm sau:
Thứ nhất, ngõn hàng cú thể mất đi một số đối tượng khỏch hàng, những người cú hoàn cảnh đặc biệt mà trong đơn xin vay khụng thể phản ỏnh được.
Thứ hai, hệ thống tớnh điểm là tập hợp những tiờu thức khỏch hàng ở hiện tại và quỏ khứ nờn nú khụng phản ỏnh được chất lượng tớn dụng trong tương lai của khỏch hàng.
Để hạn chế những nhược điểm này của hệ thống tớnh điểm tớn dụng, cỏc ngõn hàng nờn thường xuyờn kiểm tra và xột lại hệ thống tiờu thức mà ngõn hàng đề ra để tớnh điểm và mức điểm cho mỗi chỉ tiờu nhỏ cũng cần phải được thay đổi thường xuyờn để cho phự hợp với sự biến đổi của nền kinh tế và với phong cỏch sống của người dõn. Bởi vỡ một hệ thống đỏnh giỏ tớn dụng khụng linh hoạt sẽ là mối đe dọa nguy hiểm cho chiến lược phỏt triển tớn dụng tiờu dựng của ngõn hàng trong cộng đồng dõn cư mà ngõn hàng đang phục vụ, hoặc mang lại rủi ro tớn dụng khụng đỏng cú trong hoạt động của ngõn hàng.
Cỏc loại hỡnh cho vay tiờu dựng mà chi nhỏnh cung cấp khỏ phong phỳ, bao gồm tất cả cỏc loại hỡnh cho vay tiờu dựng đó được đề cập ơ trờn như: Cho vay tiờu dựng cư trỳ, cho vay tiờu dựng phi cư trỳ, cho vay tiờu dựng trả gúp, cho vay tiờu dựng phi trả gúp, cho vay tiờu dựng tuần hoàn, cho vay tiờu
dựng trực tiếp, cho vay tiờu dựng giỏn tiếp,...Trong đú nổi bật lờn là hai hỡnh thức:
• Cho vay tiờu dựng trả gúp khụng cú tài sản đảm bảo đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn:
• Cho vay tiờu dựng trả gúp cú tài sản đảm bảo đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn.
2.2.4.1. Quy trỡnh cho vay tiờu dựng trả gúp khụng cú tài sản đảm bảo đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn:
• Đối tượng vay vốn: Đối tượng vay vốn của loại hỡnh này chủ yếu là những cỏn bộ cụng nhõn viờn chức cú thu nhập ổn định như: cỏn bộ, cụng nhõn, cụng chức, viờn chức, giỏo viờn,....Họ đều là cụng nhõn Việt Nam cú năng lực phỏp luật và hành vi dõn sự. Cụ thể:
Cỏn bộ cụng nhõn viờn hiện đang cụng tỏc tại cỏc đơn vị sản xuất kinh doanh (cỏc doanh nghiệp Nhà nước, cụng ty cổ phần vốn chủ sở hữu của Nhà nước).
Cỏn bộ cụng nhõn viờn hiện đang cụng tỏc tại cỏc đơn vị hành chớnh sự nghiệp (trường học, bệnh viện).
Cỏn bộ cụng nhõn viờn hiện đang cụng tỏc tại cỏc đơn vị an ninh, quốc phũng và cỏc cỏn bộ cụng nhõn vien thuộc cỏc tổ chức khỏc do phũng tớn dụng nơi cho vay xem xột quyết định và tự chịu trỏch nhiệm.
• Điều kiện vay vốn:
Người vay phải cú hộ khẩu thường trỳ tại Hà Nội.
Phải cú phương ỏn trả nợ, cú nguồn trả nợ: lương, trợ cấp, thu nhập khỏc.
Cú mục đớch sử dụng vốn hợp phỏp.
Tổ chức nơi người vay làm việc cam kết trớch thu nhập hàng thỏng trả cho ngõn hàng khi người vay khụng trả nợ được theo thỏa thuận.
Cú giấy xỏc nhận của cơ quan quản lớ và chi trả thu nhập
• Hồ sơ vay vốn bao gồm:
Đơn đề nghị vay vốn kiờm phương ỏn trả nợ (mẫu in sẵn của ngõn hàng).
Bản sao hợp đồng lao động của người vay vốn. Giấy CMND, bản sao hộ khẩu thường trỳ.
Giấy xỏc nhận của tổ chức quản lớ và chi trả lương nơi người xin vay vốn đang làm việc. Chứng nhận về việc làm, thời gian cụng tỏc, hệ số lương.
• Thủ tục vay vốn:
Tiếp nhận hồ sơ: Người vay hoặc đại diện tại đơn vị trực tiếp mang hồ sơ vay vốn nộp cho ngõn hàng. Nhõn viờn tớn dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ và hẹn ngày thẩm tra hồ sơ vay vốn.
Thẩm định cho vay: Nhõn viờn tớn dụng sẽ thẩm định lại những thụng tin mà khỏch hàng cung cấp trong hồ sơ vay vốn. Nếu cỏc thụng tin đú là đỳng và phự hợp với cỏc quy định cho vay của ngõn hàng thỡ ngõn hàng sẽ tiến hành cho vay. Nếu khụng đồng ý cho vay thỡ phải trả lời bằng văn bản.
Giải ngõn: Phũng tớn dụng quyết định cho vay và nhõn viờn tớn dụng hẹn lịch giải ngõn với khỏch hàng.
Theo dừi khoản vay, thu nợ và xử lớ khoản vay trả trước hạn hoặc quỏ hạn (nếu cú phỏt sinh).
• Cỏc thụng tin khỏc về khoản vay:
Mức cho vay: Phải phự hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của người vay.
Thời hạn cho vay: Thời hạn tối đa 5 năm và khụng dài hơn thời hạn lao động cũn lại trong hợp đồng lao động, thời hạn cụng tỏc trước nghỉ hưu.
Lói suất cho vay: Được ỏp dụng theo biểu lói suất cho vay của ngõn hàng. Lói đựơc trả hàng thỏng.
Lịch trả nợ: Ngõn hàng thực hiện thu nợ gốc định kỳ theo sự thỏa thuận giữa ngõn hàng với khỏch hàng.
2.2.4.2. Quy trỡnh cho vay tiờu dựng trả gúp cú tài sản đảm bảo đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn:
Tài sản bảo đảm mà ngõn hàng chấp nhận cho vay là giấy tờ cú giỏ, nhà và đất.
• Giấy tờ cú giỏ bao gồm:
Giấy tờ cú giỏ của ngõn hàng NHNo&PTNT, sổ tiết kiệm, trỏi phiếu do Kho bạc Nhà nước và cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh phỏt hành.
Nhà, đất của người vay phải đảm bảo: Nhà, đất cú sổ đỏ, ở nơi cú vị trớ thuận lợi về mọi mặt.
• Đối tượng vay vốn:
Cú hộ khẩu thường trỳ tại Hà Nội.
Cú phương ỏn trả nợ, cú tài sản bảo đảm cho khoản vay. Mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp.
• Hồ sơ vay vốn bao gồm:
Đơn xin vay vốn – nờu rừ mục đớch vay vốn, tỡnh hỡnh tài chớnh, nguốn trả nợ.
Loại tài sản thế chấp: Nếu là giấy tờ cú giỏ thỡ trỡnh cỏc giấy tờ cú giỏ đú, nếu là nhà, đất thỡ phải cú hồ sơ về nhà.
Giấy tờ chứng minh mục đớch sử dụng vốn vay (nếu cú).
Hồ sơ nhõn thõn người vay, chủ sơ hữu tài sản thế chấp: CMND, hộ khẩu, nghề nghiệp, thu nhập.
• Thủ tục cho vay:
Tiếp nhận hồ sơ. Thẩm định cho vay. Xột duyệt cho vay.
Hoàn tất hồ sơ tớn dụng và giải ngõn.
Cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm phong tỏa tài sản đảm bảo nếu tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm, để cho khỏch hàng khụng thể rỳt tiền hoặc mang sổ tiết kiệm đi vay ở ngõn hàng khỏc và thu cỏc giấy tờ cú giỏ khỏc như kỳ phiếu, trỏi phiếu.
Đối với tài sản đảm bảo là nhà, đất thỡ cỏn bộ tớn dụng tiến hành ký hợp đồng giao giấy tờ nhà, đất của khỏch hàng cho ngõn hàng tại cơ quan cụng chứng Nhà nước.
Theo dừi khoản nợ, thu nợ và xử lớ cỏc trường hợp trả nợ sai hợp đồng.
• Cỏc thụng tin khỏc về khoản vay:
Mức cho vay: Phự hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của người vay:
+ Đối với tài sản đảm bảo là cỏc giấy tờ cú giỏ thỡ giỏ trị khoản vay khụng vượt quỏ 90% giỏ trị của giấy tờ cú giỏ.
+ Đối với tài sản đảm bảo là nhà, đất thỡ giỏ trị của khoản vay khụng vượt quỏ 60% giỏ trị tài sản thế chấp mà ngõn hàng đó đinh giỏ.
Thời hạn cho vay: Phự hợp với nhu cầu vay vốn của khỏch hàng và khả năng cho vay của ngõn hang.
Lói suất cho vay: ỏp dụng biểu lói suất cho vay chung của ngõn hàng NHNo&PTNT.
Lịch trả lói và gốc: Lói được trả hàng thỏng, gốc được trả một lần đối với khoản vay ngắn hạn và được trả theo kỳ hạn 6 thỏng và 1 năm đối với cỏc khoản vay trung và dài hạn.
2.2.5. Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay tiờu dựng tại chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Đụng Mỹ:
loại hỡnh dịch vụ và nõng cao chất lượng sản phẩm – trong đú cú cho vay tiờu dựng. Tuy nhiờn do mới tham gia trờn thị trường nờn thị phần của cỏc loại hỡnh dịch vụ này của ngõn hàng chưa được hoàn chỉnh.
Bảng 3: Tỡnh hỡnh tăng trưởng hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng qua cỏc năm.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Doanh số % Doanh số % Doanh số %
Doanh số cho vay 5568 +7,21 7404,6 +33 33600 +353,77 Doanh số thu nợ 5168 +66,96 7598,4 +47,03 12800 +68,46 Dư nợ (31/12/N) 5340 -11,86 4648 -13 20410 +339,11
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Mỹ năm 2005, 2006, năm 2007)
Bảng 4: tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng trong hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Mỹ.
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Mỹ
năm 2005, năm 2006, năm 2007)
Qua bảng 3 và bảng 4 ta thấy: tốc độ phỏt triển cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh tăng khỏ nhanh nhưng qui mụ cũn nhỏ. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ của cho vay tiờu dựng ngày càng tăng cả về số lượng lẫn chất lượng nhưng con số trờn quả là khiờm tốn. Xột về cơ cấu, ta phõn tớch cho vay tiờu dựng theo thời hạn của ngõn hàng qua bảng 5 sau:
Bảng 5: Cơ cấu cho vay tiờu dựng của ngõn hàng qua cỏc năm.
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
DS % DS % DS %
Chỉ tiờu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
DS CVTD DS cho vay % DS CVTD DS cho vay DS CVTD DS cho vay % DS cho vay 5568 348000 0 0,16 7404,6 352600 0 0,21 33600 480000 0 0,7 DS thu nợ 5168 200000 0 0,62 7598,4 316600 0 0,24 1280 400000 0 0,32 Dư nợ (31/12/N) 5340 298000 0 0,1 8 4648 332000 0 0,14 20410 408200 0 0,5
1. DS cho vay: 5568 100 7404,6 100 33600 100-Ngắn hạn 1392 25 1384,66 18,7 4200 12,5