III. Phõn loại theo loại tiờn
1. Doanh số cho vay
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN ĐễNG MỸ
NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN ĐễNG MỸ
2.2.1. Cơ sở phỏp lớ điều chỉnh hoạt động cho vay tiờu dựng tại chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Đụng Mỹ:
Cũng như tất cả cỏc ngõn hàng và tổ chức tớn dụng cung cấp sản phẩm tớn dụng tiờu dựng, cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh ngõn hàng NHNo&PTNT Đụng Mỹ phải tuõn theo cỏc văn bản qui phạm của phỏp luật và Ngõn hàng Nhà nước như:
• Luật cỏc tổ chức tớn dụng cú hiệu lực ngày 01/10/1998.
• Văn bản số 34/CVTD ngày 07/01/2000 của thống đốc NHNN về việc cho vay khụng cú tài sản đảm bảo đối với cỏn bộ nhõn viờn và thu nợ tiền lương, trợ cấp và cỏc khoản thu nhập khỏc.
• Quyết định 1627/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành qui chế cho vay của cỏc tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng.
• Quyết định 178/1999/NĐ – CP ngày 19/12/1999 của Chớnh phủ về đảm bảo tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng.
• Nghị định số 85/2002/NĐ – CP ngày 25/10/2002 của Chớnh phủ về sửa đổi bổ sung nghị định 178/1999/ NĐ – CP.
• Ngoài ra, cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Mỹ cũn phải tuõn theo cỏc qui định riờng của hệ thống Ngõn hàng NHNo&PTNT Việt Nam.
2.2.2. Điều kiện cho vay:
Ngõn hàng NHNo&PTNT Đụng Mỹ thực hiện cho vay tiờu dựng đối với tất cả cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh thỏa món cỏc điều kiện sau:
• Cỏ nhõn hoặc chủ hộ cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo đỳng qui định của phỏp luật.
• Cư trỳ (thường trỳ, tạm trỳ) hoặc cú địa chỉ trụ sở nơi cụng tỏc tại địa bàn nơi chi nhỏnh Đụng Mỹ đúng trụ sở. Cụ thể, ngõn hàng sẽ cho vay với những đối tượng cư trỳ hoặc địa chỉ nơi làm việc tại Đụng Mỹ.
• Mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp.
• Cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn đó cam kết. Cụ thể, đối với cho vay ngắn hạn, khỏch hàng phải cú vốn tự cú tối thiểu 10% trong tổng số cam kết, đối với cho vay trung và dài hạn thỡ mức tối thiểu là 15%. Khỏch hàng phải cú nguồn thu nhập ổn định để trả nợ cho Ngõn hàng.
• Khụng cú nợ khú đũi hoặc quỏ hạn trờn 6 thỏng tại chi nhỏnh NHNo&PTNT Đụng Mỹ cũng như cỏc chi nhỏnh ngõn hàng khỏc.
• Thực hiện cỏc qui định về đảm bảo tiền vay. 2.2.3. Cỏc hỡnh thức cho vay tiờu dựng đang ỏp dụng:
Giải ngõn tiền vay trực tiếp cho khỏch hàng:
Theo phương thức này, nếu khỏch hàng đó được ngõn hàng đồng ý cho vay thỡ số tiền này khỏch hàng được nhận trực tiếp bằng tiền mặt tại ngõn hàng theo số lần và thời gian phụ thuộc vào sự thỏa thuận giữa khỏch hàng và ngõn hàng.
Đến kỳ hạn trả nợ, người vay tiến hành trả bớt nợ, thường được trả theo thỏng, tiền lói khi đú sẽ được tớnh trờn số dư cũn lại của khoản vay – phương thức hoàn trả này thường được ỏp dụng với những khoản vay trung và dài hạn. Ngoài ra, khỏch hàng cũng cú thể hoàn trả một lần vào cuối thời hạn vay tựy thuộc vào sự cho phộp của ngõn hàng đối với khỏch hàng – phương thức này thường được ỏp dụng đối với mún vay ngắn hạn.
Tiền vay được chuyển vào tài khoản tiền gửi cho khỏch hàng:
Phương thức này, được thực hiện khi khỏch hàng chưa cú nhu cầu sử dụng ngay số tiền vay, nờn ngõn hàng sẽ chuyển số tiền vay này vào tài khoản tiền gửi của khỏch hàng tại ngõn hàng. Trong thời gian khoản tiền chưa được sử dụng khỏch hàng sẽ được hưởng lói đối với tiền gửi khụng kỡ hạn. Cũn khi nào cú nhu cầu sử dụng thỡ khỏch hàng sẽ rỳt tiền ra từ tài khoản của mỡnh.
Phương thức hoàn trả của hỡnh thức này cũng giống như phương thức giải ngõn trực tiếp.
Thấu chi:
Đõy là hỡnh thức cho vay, trong đú ngõn hàng cho phộp cỏ nhõn rỳt tiền từ tài khoản vóng lai của mỡnh vượt qua số dư tới một hạn mức đó được thỏa thuận với phương tiện chủ yếu là sộc.
Phương thức này, mang lại nhiều thuận lợi cho khỏch hàng sử dụng nú, do khỏch hàng chỉ phải trả lói đối với khoản mà khỏch hàng sử dụng vượt quỏ số dư của mỡnh theo lói suất đó định trước.
Việc hoàn trả cũng mang lại nhiều thuận lợi cho khỏch hàng, khỏch hàng cú thể hoàn trả khoản tiền vào bất cứ lỳc nào bằng cỏch gửi tiền vào tài khoản. Trong một thời gian nhất định nào đú, ngõn hàng sẽ xem xột về mức mà khỏch hàng cú thể thấu chi, thời gian trả và việc cú tiếp tục cho khỏch hàng thấu chi nữa hay khụng?
Để được sử dụng hỡnh thức cho vay này, khỏch hàng phải là người cú tớn nhiệm đối với ngõn hàng, hoặc là khỏch hàng truyền thống, hay là người cú uy tớn về tớn dụng.
Thẻ tớn dụng:
Đõy là phương thức nhận tiền vay nhận tiền vay của khỏch hàng thụng qua việc sử dụng thẻ tớn dụng. Ngõn hàng phỏt hành thẻ tớn dụng cho những người cú tài khoản tại ngõn hàng và cú đủ điều kiện cấp thẻ. Đồng thời, ngõn hàng cũng ấn định mức giới hạn tớn dụng tối đa mà chủ thẻ cú thể sử dụng. Chủ thẻ cú thể sử dụng thể để mua hàng húa dịch vụ tại cỏc cơ sở chấp nhận thẻ của ngõn hàng. Thẻ được xem như cam kết bảo lónh chi trả tiền hàng của ngõn hàng đối với cơ sở chấp nhận thẻ.
Ngõn hàng cú thể cú hai cỏch để cấp thẻ tớn dụng cho khỏch hàng là:
Cỏch 1: Ngõn hàng cấp thẻ tớn dụng của ngõn hàng cho khỏch
hàng thụng qua việc ngõn hàng cú những giao kốo với cơ sở chấp nhận thẻ.
Cỏch 2: Ngõn hàng cung cấp thẻ tớn dụng của cụng ty phỏt hành
thẻ sử dụng quốc tế. Khỏch hàng thường sử dụng thẻ tớn dụng quốc tế là cỏc nhà kinh doanh và khỏch du lịch, việc sử dụng cỏc loại thẻ này sẽ đảm bảo sự gọn nhẹ, thuận tiện và an toàn cho người sử dụng.