Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Đông Mỹ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Phân loại cho vay tiêu dùng

 Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí… Đặc điểm của hình thức vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn và do đó rủi ro sẽ thấp hơn cho vay tiêu dùng cư trú. Tài sản đảm bảo thường tăng tính an toàn cho các khoản vay, vì Ngân hàng có thể tạo được áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình huống xấu nhất thì Ngân hàng có thể phát mại tài sản đảm bảo nếu khách hàng không trả được nợ cho mình. Ở hình thức cho vay này bên cạnh những ưu điểm như: Ngân hàng có thể sử dụng tối đa nguồn nhân lực của mình, các khoản vay thường có chất lượng cao hơn, lựa chọn được nhiều khách hàng tốt, quan hệ trực tiếp giữa khách hàng và Ngân hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh đồng thời có khả năng làm thỏa mãn tốt hơn quyền lợi cho cả khách hàng lẫn Ngân hàng, đối tượng khách hàng rất rộng lớn sẽ dễ dàng hơn cho Ngân hàng khi đưa ra các dịch vụ tiện ích mới, qua đó hình ảnh của Ngân hàng đối với khách hàng càng được tăng cường quảng bá… Nó cũng còn có những nhược điểm: mở rộng và tăng doanh số cho vay không thực sự thuận lợi, chi phí cho vay thường khá lớn.

Đối lập với cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp giúp các Ngân hàng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm và giảm được chi phí, có cơ hội phát triển các quan hệ với khách hàng cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng và giảm thiểu được rủi ro nếu như Ngân hàng quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ. Cho nên Ngân hàng thiếu sự kiểm soát khi các doanh nghiệp tiến hành bán lẻ hàng hóa, nhiều khoản tín dụng cấp ra không thực sự chính đáng, tình trạng bỏ qua một số khách hàng tốt với Ngân hàng có thể diễn ra trong trong quá trình doanh nghiệp lựa chọn khách hàng mua sắm hàng hóa, dịch vụ.

Qui trình nghiệp vụ của cho vay tiêu dùng

Cán bộ tín dụng cũng đồng thời tiến hành kiểm tra người chủ cơ quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá độ chính xác của thu nhập, độ dài thời gian làm việc, nơi cư trú ghi trên đơn xin vay. - Số dư các tài khoản khoản tiền gửi: Một tiêu thức gián tiếp về tổng thu nhập và sự ổn định thu nhập của khách hàng là số dư tiền gửi trung bình hàng ngày mà khách hàng duy trì trên tài khoản cá nhân của họ. Nếu khoản vay có tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố) thì ngân hàng phải đánh giá về các điều kiện về tính hợp pháp, số lượng và xác định giá trị của tài sản đảm bảo theo đúng pháp luật của Nhà nước.

Theo quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN hiện hành của Việt Nam quy định: Mức cho vay tối đa không vượt quá 70% giá trị của tài sản thế chấp hay cầm cố. Theo quy định trong quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN Việt Nam thì thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng, đối với cho vay trung và dài hạn tối đa bằng ẵ thời hạn cho vay đó thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng.

Các nhân tố vĩ mô

Vì vậy, nếu pháp luật có các quy định rừ ràng, được xõy dựng một cỏch cú hệ thống, đồng bộ về cho vay tiờu dùng sẽ như “hộp dầu bôi trơn” các công đoạn trong quy trình cho vay tiêu dùng, đưa cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển nhanh chóng. Bên cạnh đó, các văn bản luật thuộc các ban ngành khác có liên quan đến lĩnh vực hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như Luật đầu tư nước ngoài, Luật thuế, Quy định về giảm thiểu các thủ tục hành chính… được ban hành và sửa đổi ngày càng tiến gần với thông lệ của quốc tế, tiến bộ của nhân loại cũng góp phần không nhỏ tạo điều kiện thông suốt các hoạt động của Ngân hàng cũng như là hoạt động cho vay tiêu dùng. Và ngược lại, quốc gia nào có nền chính trị ổn định, không có khủng bố, bạo loạn hay lật đổ… thì hoạt động của các Ngân hàng thương mại trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế.

Nếu cộng đồng có thói quen hưởng thụ, luôn muốn thỏa mãn các nhu cầu của mình một cách nhanh chóng, và không ngừng mong muốn cải thiện và nâng cao cuộc sống hiện tại thì cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển. Vậy nên, người có thu nhập càng cao, khi khách hàng tiến hành trả nợ cho Ngân hàng sẽ gây ra ít ảnh hưởng nhất tới những chi tiêu trong sinh hoạt của chính họ, ít ảnh hưởng đến tình hình tài chính của gia đình họ.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

Phân loại theo loại tiên

Theo phương thức này, nếu khách hàng đã được ngân hàng đồng ý cho vay thì số tiền này khách hàng được nhận trực tiếp bằng tiền mặt tại ngân hàng theo số lần và thời gian phụ thuộc vào sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Đến kỳ hạn trả nợ, người vay tiến hành trả bớt nợ, thường được trả theo tháng, tiền lãi khi đó sẽ được tính trên số dư còn lại của khoản vay – phương thức hoàn trả này thường được áp dụng với những khoản vay trung và dài hạn. Hệ thống tính điểm tín dụng thường dựa trên cơ sở các mô hình đặc biệt hoặc một số kĩ thuật có liên quan như mô hình trung thực..Trong đó một vài biến cố sẽ được kết hợp lại để đánh giá về điểm số cho mỗi lá đơn yêu cầu của khách hàng.

Để hạn chế những nhược điểm này của hệ thống tính điểm tín dụng, các ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra và xét lại hệ thống tiêu thức mà ngân hàng đề ra để tính điểm và mức điểm cho mỗi chỉ tiêu nhỏ cũng cần phải được thay đổi thường xuyên để cho phù hợp với sự biến đổi của nền kinh tế và với phong cách sống của người dân. Bởi vì một hệ thống đánh giá tín dụng không linh hoạt sẽ là mối đe dọa nguy hiểm cho chiến lược phát triển tín dụng tiêu dùng của ngân hàng trong cộng đồng dân cư mà ngân hàng đang phục vụ, hoặc mang lại rủi ro tín dụng không đáng có trong hoạt động của ngân hàng. • Đối tượng vay vốn: Đối tượng vay vốn của loại hình này chủ yếu là những cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định như: cán bộ, công nhân, công chức, viên chức, giáo viên,..Họ đều là công nhân Việt Nam có năng lực pháp luật và hành vi dân sự.

Cán bộ tín dụng có trách nhiệm phong tỏa tài sản đảm bảo nếu tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm, để cho khách hàng không thể rút tiền hoặc mang sổ tiết kiệm đi vay ở ngân hàng khác và thu các giấy tờ có giá khác như kỳ phiếu, trái phiếu.